【烏魯木齊銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展問題及優(yōu)化建議14000字（論文）】

烏魯木齊銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展問題及完善對策研究摘要最近幾十年，我國經(jīng)濟發(fā)展的速度大幅提升，人民的生活狀況得到了明顯的改善，消費需求不斷擴大和升級，人們對于信貸的要求也日益增長，這使得我國商業(yè)銀行開辦的個人消費信貸業(yè)務迎來了迅猛發(fā)展的契機。商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務不僅滿足了現(xiàn)代社會人們對于信貸的需求，也帶動了銀行自身業(yè)務的發(fā)展，促進了國內(nèi)市場的擴大。但是我們的個人消費信貸業(yè)務迅猛發(fā)展的同時，也意味著競爭環(huán)境的日益激烈，這使得各家金融機構(gòu)開始改變業(yè)務結(jié)構(gòu)，更新業(yè)務品種，讓零售業(yè)務變成了商業(yè)銀行各項業(yè)務中重要的一環(huán)。如何在此激烈的市場環(huán)境下尋找突破點，尋找適合銀行自身的發(fā)展方向，是商業(yè)銀行面臨的一大難題。本文以烏魯木齊銀行的個人消費信貸業(yè)務為研究對象，對烏魯木齊銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，在此過程中，參考了國內(nèi)外學術界針對這一課題的研究成果，并基于現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的客觀實情，通過4p營銷理論等諸多分析方法對烏魯木齊銀行的數(shù)據(jù)展開了深入分析。本文在研究過程中，通過研究分析烏魯木齊銀行個人消費信貸業(yè)務在發(fā)展歷程中發(fā)展現(xiàn)狀與營銷戰(zhàn)略，得到銀行中存在的問題及問題的影響因素，對烏魯木齊銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展狀況進行深入的、系統(tǒng)性的分析研究，最后，從產(chǎn)品的創(chuàng)新、團隊建設、科技保障和銀行的風險管理四個維度，制定了具體的應對策略，以期能夠為烏魯木齊銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展水平的提升提供參考。關鍵詞：烏魯木齊銀行；個人消費信貸業(yè)務；業(yè)務發(fā)展目錄1緒論 緒論1.1研究背景在改革開放程度不斷深入的背景下，我國市場經(jīng)濟獲得了良好的發(fā)展契機，尤其是近二十年，我國居民的收入大幅增加，消費信貸業(yè)務也由此得到了很好的發(fā)展條件，逐漸成為了推動我國經(jīng)濟發(fā)展的主要動力之一。并且，絕大多數(shù)商業(yè)銀行、金融機構(gòu)對于個人消費信貸業(yè)務的重視程度都比較高，甚至有部分金融機構(gòu)將這一業(yè)務視作為自身未來重點發(fā)展的對象。從現(xiàn)階段信貸市場的發(fā)展情況來看，信貸逐漸成為了居民獲取資金的主要渠道之一，確保了居民的資金需求能夠得到有效滿足，為居民消費活動的數(shù)量開展提供了保障。相關數(shù)據(jù)顯示，在2018年，我國城鄉(xiāng)居民人均可支配收入為25974元，這在全球范圍內(nèi)依舊處于比較低的水平，因此，我國信貸市場有著非常大的成長潛力。通過對商業(yè)銀行制定和實施的發(fā)展運營策略的分析，可以看出，大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務能夠促進資產(chǎn)業(yè)務質(zhì)量的有效提升。從現(xiàn)階段的情況來看，在我國個人消費信貸業(yè)務構(gòu)成中，個人住房貸款占據(jù)了比較大的比例，這些業(yè)務屬于中長期貸款的類型，確保商業(yè)銀行能夠在長時間內(nèi)獲得比較穩(wěn)定的收益。此外，個人信貸業(yè)務具有比較強的特殊性，相較于其它貸款業(yè)務，其風險水平相對較低，并且還能夠確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量處于比較高的水平之上。因此，越來越多的商業(yè)銀行、金融機構(gòu)開始加大個人消費信貸業(yè)務的投入力度，這使得信貸市場之間的競爭也越來越激烈。烏魯木齊銀行的個人消費信貸業(yè)務發(fā)展至今取得了不錯的成績，業(yè)務規(guī)模處于不斷擴大的趨勢之中，管理經(jīng)驗非常豐富，資產(chǎn)質(zhì)量也得到了比較明顯的提高。但是隨著時代的進步，烏魯木齊銀行必然會對自身制定的經(jīng)營管理策略進行相應的優(yōu)化給改變，所以過往的經(jīng)營模式有很大的可能性會落后于發(fā)展需求，針對這種情況，有必要從金融領域、市場需求和發(fā)展因素融合起來，進行更高領域的技術革命和創(chuàng)造，制訂一套全新的商業(yè)銀行業(yè)務的經(jīng)營模式，只有這樣，烏魯木齊銀行才能夠具有核心競爭力，在與其它商業(yè)銀行的競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。1.2研究意義本文在研究過程中，以烏魯木齊銀行為具體對象，對其現(xiàn)階段個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展狀況、存在的問題以及導致這些問題出現(xiàn)的根本因素展開了深入分析，并在此基礎之上，從產(chǎn)品創(chuàng)新、團隊建設、科技應用、風險管理四個維度出發(fā)，制定了具有針對性的優(yōu)化策略。一直以來，在烏魯木齊銀行經(jīng)營發(fā)展的過程中，個人信貸業(yè)務都占據(jù)了比較重要的地位，不僅是其利潤的主要來源，同時也是烏魯木齊銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重中之重。個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展能夠有效地促進烏魯木齊銀行長遠的發(fā)展，變成其參與競爭的主要武器，對于其核心競爭力的形成和增長至關重要，同時對系統(tǒng)內(nèi)的其他分支機構(gòu)和同業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展也有一定的借鑒意義。1.3研究方法本人在研究過程中，主要使用了文獻研究法針對學術界有關烏魯木齊銀行個人消費信貸業(yè)務的研究成果進行了歸納和總結(jié)，為接下來后文的問題陳述工作提供資料依據(jù)。文章以烏魯木齊銀行為例，針對烏魯木齊銀行的個人消費信貸業(yè)務相應的數(shù)據(jù)收集相關資料，并對其進行分析、闡述和挖掘，最后通過對烏魯木齊銀行在進行個人消費信貸的過程中，產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)進行定量分析，找到其中規(guī)律，探究烏魯木齊銀行發(fā)展中存在的各種問題，并針對問題的特殊性制定了行之有效的應對策略。2相關理論及文獻綜述2.1相關理論2.1.14P營銷理論4P營銷理論是營銷體系中的一種非常經(jīng)典的理論，最初是由杰瑞麥·卡錫提出，由產(chǎn)品、定價、渠道、促銷四大要素共同組成構(gòu)成。本文采用4P營銷理論，可以深入分析烏魯木齊銀行個人消費信貸業(yè)務中的現(xiàn)狀，探索如何讓銀行的個人消費信貸業(yè)務相關人員投入到經(jīng)營管理的過程中，優(yōu)化整體經(jīng)營結(jié)構(gòu)，讓烏魯木齊銀行個人消費信貸業(yè)務更好發(fā)展。2.1.2全面風險管理理論全面風險管理理論表明，商業(yè)銀行的信貸和風險管理工作是一項完整的、流程全面的、整體的風險管理工作活動，一個風險管理部門無法對風險工作做到全面的管理。必須以完善、全面的風險管理制度為依托，優(yōu)化風險管理流程，增強風險管理的規(guī)范性，培養(yǎng)業(yè)務人員的風險管理意識，才能一定程度上控制風險，促進銀行穩(wěn)定、健康的發(fā)展?，F(xiàn)今，我國商業(yè)銀行的體制改革起步較國外相比慢了許多，風險管理的機制也比較落后，所以加強我國商業(yè)銀行的全面風險管理就非常重要。2.2國內(nèi)外文獻綜述2.2.1國外文獻綜述就個人消費信貸理論方面而言，費舍爾在其發(fā)表的《利息理論》中認為，消費者的消費觀念對于財富分配方案的制定具有決定性作用。凱恩斯（1936）在其發(fā)表的研究中首次提出了的消費信用理論，并認為收入與消費之間為正相關的關系，也就是收入水平越高，消費能力越強，消費水平越高，這一理論也是宏觀經(jīng)濟學中最為重要的一個部分。莫迪利亞尼在其研究中以費舍爾的理論為基礎，提出了生命周期論，并就信貸因素與消費者決策之間的關系進行了深入分析。在信貸方式和信貸風險的方面，徐憲平（2006）在美國進行實地調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在美國每年的郵件量中，信用卡公司給客戶發(fā)送推銷信用卡的電子郵件占比10%，當下美國大多數(shù)家庭均可以持卡4.5張，且持卡人數(shù)和信用卡數(shù)量還在激增，說明信用卡是美國信貸產(chǎn)品的代表。在此基礎上，Sartain&Domowitz（1999）在其研究中認為，信用卡支出水平越高，破產(chǎn)的可能性就越高；Gross（2002）在其研究對于這一觀點也表示了認可，并指出如果居民的信用卡負債處于比較高的水平，那么其選擇破產(chǎn)的意愿就會比較強。這也意味著盡管居民通過信用卡能夠短時間內(nèi)增強自身的消費能力，但是非理性消費的可能性也大幅提高，金融機構(gòu)所面對的風險也會隨之提升。在信貸定價及服務理念方面。Boshoff.C(1997)在其研究中認為，在服務行業(yè)中，客戶反饋尤為關鍵，其認為，只要采取有效、合理的應對方式，超過70%的客戶投訴都能夠得到妥善解決。Hulme(2006)在其研究中指出，在互聯(lián)網(wǎng)支付普及度不斷提升的背景下，網(wǎng)貸對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸業(yè)務的沖擊非常大，并且對于社會經(jīng)濟的影響也愈發(fā)突出。Mishkin(1999)在其研究中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得買賣雙方信息不對稱的負面影響得到了有效緩解，這使得借款人辦理貸款業(yè)務方便許多。除此以外，Black（2002）在其研究中也指出，銀行在開展各項業(yè)務的過程中，所采取的方式能否與客戶之間形成良好的互動尤為關鍵，通過各種先進的技術，服務質(zhì)量能夠得到有效增強，客戶的體驗感也得到了大幅提升，這對于銀行的發(fā)展顯然是有利的。2.2.2國內(nèi)文獻綜述對大型商業(yè)銀行支持發(fā)展個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀趨勢分析的研究中，阮剛銘（2019)認為還需要繼續(xù)加快支持發(fā)展大型商業(yè)投資銀行的開展個人消費貸款信貸業(yè)務，通過這種方式能夠讓授信等級得到進一步細分，信貸群體的范圍也會隨之得到拓展，使得銀行的風險控制能力得到有效增強，對于服務創(chuàng)新有著巨大的推動作用。張建（2018）在其研究中指出，我國商業(yè)銀行的發(fā)展時間相對較短，信用制度等方面存在諸多的不足，存量信貸產(chǎn)品類型比較局限，利率比較高，并且信用分類也不合理，與西方國家的差距十分明顯。因此，在未來的發(fā)展階段，要構(gòu)建相對比較完善的征信體系，為個人貸款業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件，促進銀行創(chuàng)新能力的有效增強。在社會信用體系的研究方面，何嘉璇（2018)在其研究中指出，我國在制定社會信用制度的過程中，可以借鑒美國的成功經(jīng)驗。首先要采取法制，針對不良信用要采取更為嚴厲的處罰措施，并大力推進標準化數(shù)據(jù)評估。然后構(gòu)建個人信用評估系統(tǒng)，針對現(xiàn)有的信用評估結(jié)構(gòu)的缺陷予以完善，出臺更多的保障制度，確保個人信用的相關制度得到了落實。蔣慶軍（2017）在其研究中指出，要進一步豐富銀行征信系統(tǒng)的信息渠道，加快大數(shù)據(jù)技術的應用力度，增強征信產(chǎn)品、服務的創(chuàng)新能力。曾晨明（2017）在其研究中認為，我國在發(fā)展個人征信業(yè)務的過程中，要參考西方發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，采取有效的措施來提高個人征信市場的發(fā)展水平，確保服務供求關系處于均衡的狀態(tài)之中，彌補征信服務體系的缺陷，為我國個人征信市場的發(fā)展提供有力保障。在一些關于互聯(lián)網(wǎng)時代下個人消費信貸產(chǎn)品技術創(chuàng)新的課題研究中，陳穎(2015)在其研究中指出，隨著支付寶、微信等各種第三方支付工具愈發(fā)完善，人們的生活方式、消費模式都發(fā)生了非常明顯的變化，對于傳統(tǒng)金融的依賴性越來越弱，這對以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展產(chǎn)生了極大的負面影響。張彩桂（2018）在其研究中以大學生為具體對象，以高效消費信貸為切入點，對消費信貸業(yè)務的發(fā)展展開了分析，并認為大學生信貸消費面臨著諸多的問題，有必要制定有效的應對策略，幫助大學生樹立正確的消費觀念，降低大學生消費信貸業(yè)務的風險水平。焦樂柯等（2016）在其研究中以收入水平、年齡差異為切入點，針對螞蟻花唄的使用狀況展開了深入分析，并認為互聯(lián)網(wǎng)金融與消費者購買行為之間有著非常高的關聯(lián)度。陳純等（2019）在其研究中指出，螞蟻花唄、京東白條等各種消費信貸產(chǎn)品對于大學生消費行為的影響非常突出，要給予其足夠的重視，防止出現(xiàn)信用風險事件。學校也要組織各種培訓活動，讓學生認識到這些信貸產(chǎn)品對于自身的影響，幫助其樹立正確的消費觀念，降低信用風險水平。2.2.3文獻評述根據(jù)上述文獻，可以看出國內(nèi)外對個人消費信貸的風險管理十分重視，多數(shù)文章選擇通過結(jié)合商業(yè)銀行的風險管理、個人征信和客戶管理來闡述個人消費信貸的風險。目前國內(nèi)的商業(yè)銀行若是想要跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展潮流不斷地持續(xù)發(fā)展，必須借助相應的科學技術，全新的管理方式將商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展壯大，使其在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。3烏魯木齊銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1烏魯木齊銀行概況烏魯木齊銀行正式成立于1997年12月，是中國新疆境內(nèi)首個批準成立的第一家企業(yè)具有獨立獨資企業(yè)或者獨立法人組織資質(zhì)的國家地方性全資股份制商業(yè)銀行，2015年12月經(jīng)首屆中國銀監(jiān)會二次審議通過批準重新重組改革后并更名后成為烏魯木齊銀行股份有限公司。目前，烏魯木齊銀行公司總股本40億股，全行公司現(xiàn)有在職員工2100余人，設有90家分行營業(yè)部和服務管理網(wǎng)點，在昌吉、阿克蘇、伊犁、喀什、石河子等新疆地區(qū)開設5家商業(yè)異地經(jīng)營分行，初步建設形成了一個輻射新疆天山南北的商業(yè)經(jīng)營金融發(fā)展服務格局。烏魯木齊銀行自從2008年開業(yè)正式成立以來，在烏魯木齊市委、市人民政府的堅強政策支持和正確領導下，在各級政府相關金融監(jiān)管部門的大力支持和政策幫助下，他們始終秉承“服務地方經(jīng)濟、服務中小微企業(yè)、服務城鎮(zhèn)居民”的特色市場經(jīng)濟戰(zhàn)略服務定位，主動積極順應新的新疆國民經(jīng)濟發(fā)展形勢，并且一直對當?shù)亟?jīng)濟地方的特色國民經(jīng)濟和特色社會主義發(fā)展戰(zhàn)略方向明確進行了政策扶持，在各個經(jīng)濟地區(qū)的市場影響力一直始終保持著快速前進。最近3年來已累計向上市公司內(nèi)部繳納22億元的營業(yè)稅費。根據(jù)初步統(tǒng)計，截止2019年末，烏魯木齊銀行的固定資產(chǎn)貸款規(guī)模累計為1585億元，存、貸款資產(chǎn)余額分別在整個烏魯木齊市以及全市各類商業(yè)金融機構(gòu)中繼續(xù)排名第三，2019年末所新增的郵政儲蓄銀行存款在整個烏魯木齊市以及全市之中排名第一。3.2.烏魯木齊銀行個人消費信貸產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀3.2.1產(chǎn)品種類新疆的個人消費信貸業(yè)務發(fā)展起步較晚，住房貸款直到1999年才開始推廣發(fā)行，整體貸款產(chǎn)品種類不夠豐富。如今烏魯木齊銀行經(jīng)營發(fā)行的個人消費信貸產(chǎn)品主要包括薪易貸、一手住房貸款、二手住房貸款、住房裝修貸款、一手商用房貸款、汽車消費貸款、綜合消費貸款和個人住房公積金貼息貸。除去傳統(tǒng)的信貸種類，烏魯木齊銀行創(chuàng)新推出的信貸產(chǎn)品唯有一個針對工薪階層的薪易貸產(chǎn)品。3.2.2產(chǎn)品規(guī)模表3-1：2017年—2020年個人消費信貸與貸款總額占比單位：億元2017年2018年2019年2020年個人消費信貸余額129141166198貸款及墊款總額642679749841個人消費信貸占比20.24%20.71%22.19%17.58%數(shù)據(jù)來源：由銀行烏魯木齊銀行年報整理所得由表3-1可知，2020年烏魯木齊銀行共發(fā)放個人消費信貸198.億元，占整體貸款業(yè)務的17.58%，由此可見在烏魯木齊銀行的發(fā)展過程中，個人消費信貸業(yè)務已逐漸成為烏魯木齊銀行發(fā)展的重要支柱。2017年年末烏魯木齊銀行的個人消費信貸業(yè)務規(guī)?？偭恳呀?jīng)達到了129億元，2020年末的個人消費信貸業(yè)務規(guī)模為198億元，實現(xiàn)了在三年里快速發(fā)展的同時也持續(xù)穩(wěn)定的增長。在業(yè)務規(guī)模穩(wěn)定增長的同時，個人消費信貸業(yè)務由2017年的占總比的20.24%，提高到了2019年末的22.19%，雖然2020年受疫情影響，個人消費信貸業(yè)務的總占比由22.19%下降至17.58%，但是個人消費信貸業(yè)務依舊是烏魯木齊銀行業(yè)務規(guī)模不斷擴大的重要驅(qū)動者。表3-2：個人消費信貸業(yè)務產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單位：億元業(yè)務類別2018年2019年2020年余額百分比余額百分比余額百分比住房類101.771.9%117.170.4%140.170.5%表外類32.222.9%39.114.0%48.514.2%其他7.45.2%10.26.1%10.15.1%合計141.3100%166.4100%198.7100%數(shù)據(jù)來源：由烏魯木齊銀行年報整理所得烏魯木齊銀行的個人消費信貸業(yè)務雖然一直保持穩(wěn)步增長，它的住房類貸款常年只高不低，占總業(yè)務的70%以上，住房類貸款大部分均為中長期貸款，而且它貸款金額很大，還款期間年限也很長，烏魯木齊銀行如今仍將工作中心放在住房類貸款上，對其他類產(chǎn)品的重視不夠，因此短期業(yè)務減少，中長期業(yè)務增多，極大的壓縮了短期消費信貸產(chǎn)品的發(fā)展空間，使得烏魯木齊銀行2019年至2020年的短期貸款同比減少3.29%，這在如今個人消費信貸業(yè)務快速發(fā)展的環(huán)境下是不合適的。3.2烏魯木齊銀行個人消費信貸業(yè)務管理現(xiàn)狀3.2.1人員管理烏魯木齊銀行目前在新疆省內(nèi)設有90家營業(yè)網(wǎng)點，在昌吉、阿克蘇、伊犁、喀什、石河子設有5家異地分行，初步構(gòu)建了輻射天山南北的經(jīng)營格局。截止2020年12月底，銀行經(jīng)營機構(gòu)人員1355人，其中客戶經(jīng)理186人。銀行從業(yè)人員中累計獲得高級職稱的就業(yè)者有410人，其中獲得高級職稱的從業(yè)者為37人，占比9.02%，獲得中級職稱的從業(yè)者321名，占比78.29%，獲得初級職稱的從業(yè)者52名，占比12.69%，總體看來烏魯木齊銀行員工素質(zhì)一般，且高素質(zhì)的營銷人員數(shù)量偏低。由于烏魯木齊銀行對平常的信息資料采集、文件借閱、貸款審批等操作流程都是半人工半電腦的方式來處理的，對于從業(yè)人員的素質(zhì)和數(shù)量的要求較高，目前烏魯木齊銀行人員數(shù)量和質(zhì)量并不能滿足如今快速發(fā)展的個人信貸業(yè)務需求，導致了銀行有時會出現(xiàn)一人多崗的問題。3.2.2風險管理對于個人消費信貸業(yè)務中產(chǎn)生的風險，烏魯木齊銀行成立了個人銀行部來對此進行管理把控，并且個人銀行部還用來對全行的個人消費信貸業(yè)務進行規(guī)劃與管理、全行零售客戶關系管理、零售產(chǎn)品統(tǒng)籌研發(fā)與營銷，并且參與個人消費信貸業(yè)務資源配置的組織、管理，零售和營銷人員隊伍建設。由一個單一的部門對一類業(yè)務的全局進行把控是不合理的，會由內(nèi)部產(chǎn)生許多風險，所以烏魯木齊銀行出現(xiàn)過多起貸款違規(guī)現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)業(yè)務人員使用虛假材料進行騙貸的重大案件，這都是因為單一部門無法對全局進行完整把控造成的。3.4烏魯木齊銀行個人消費信貸業(yè)務營銷策略3.4.1產(chǎn)品組合在客戶需求個性化程度不斷提高的背景下，烏魯木齊銀行在開展市場營銷的過程中，將不同的消費信貸產(chǎn)品進行組合，來達到滿足客戶消費需求的同時拓展業(yè)務的目的。比如將個人住房貸款與住房裝修貸款進行產(chǎn)品組合，在充分滿足顧客的住房需求的同時，又能為客戶提供新房的裝飾裝潢的服務。但受限于烏魯木齊銀行的信貸產(chǎn)品種類過于單一，不夠豐富，產(chǎn)品組合基本針對有住房需求的客戶來提供服務，產(chǎn)品組合力度不足。3.4.2定價策略2015年，我國開始進行利率市場化改革，在此之后，各年度個人信貸的資金成本都在上升，但是銀行信貸產(chǎn)品的定價卻沒有因成本的增加而選擇提高，反而逐年下降，造成這種現(xiàn)象的原因有兩個:一方面是競爭愈發(fā)激越，各大金融機構(gòu)在市場競爭壓力下，不得不采取“價格戰(zhàn)”的手段來取得較大的市場份額。雖然較低的定價政策有助于迅速占領市場，但是隨著時間的推移，銀行會持續(xù)失血，業(yè)務難以進行下去。另一方面就是風險定價的能力，金融機構(gòu)無法對客戶群體進行精確的風險識別和評估，使產(chǎn)品的定價和風險無法相適應，出現(xiàn)了產(chǎn)品收益與產(chǎn)品風險不相匹配的問題。就烏魯木齊銀行而言，在對個人消費信貸產(chǎn)品進行定價的過程中，制定了兩個策略，首先是產(chǎn)品整體定價，本著收益覆蓋風險的基本原則，根據(jù)對同業(yè)的產(chǎn)品市場違約率和收益率的調(diào)查結(jié)果，做出一個定價區(qū)間；其次就是對于單個產(chǎn)品的定價，根據(jù)不同客戶的情況，采取了差別化的定價策略，以避免發(fā)生選擇的情況。3.4.3渠道建設隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷進步，烏魯木齊銀行也開始進行互聯(lián)網(wǎng)銷售，成立了專門的部門來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務，覆蓋范圍也由此得到了拓寬，這為烏魯木齊銀行個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造了條件。隨著烏魯木齊銀行的分支機構(gòu)在我國北疆地區(qū)輻射大部分城市和地區(qū)，為了完善和推進銀行商業(yè)化的模式，商業(yè)銀行針對自身的經(jīng)營管理體系進行了優(yōu)化和調(diào)整，產(chǎn)品類型更為豐富，信用體系愈發(fā)完善，并通過并列式發(fā)展模式，結(jié)合當前的市場需求，以其發(fā)展核心先進業(yè)務來帶動其他產(chǎn)品的發(fā)展，使烏魯木齊銀行目前所有的信貸產(chǎn)品都被優(yōu)化。充分利用當?shù)匚幕奶攸c，創(chuàng)造出更加便民化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務，搶占市場，便利于為民，使烏魯木齊銀行可以得到更好的推廣。3.4.4營銷推廣實行區(qū)域性推廣，根據(jù)烏魯木齊銀行的發(fā)展機制、金融市場的發(fā)展實情以及客戶需求來進行營銷策略的制定。在此過程中，還要基于地域差異，制定出更具針對性的營銷策略，具體而言，第一，基于當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展實情來建立與之相應的營銷推廣模式；第二，就是劃分客戶等級，以行政單位公務員、事業(yè)單位的在編人員；本地金融、通訊、電力、石油、民航、鐵路、煙草、上市公司等的在職人員；具有專業(yè)執(zhí)業(yè)資格證的人員為重點發(fā)展對象，提供更多個性化的服務，來明確自己的目標客戶群體。4烏魯木齊銀行個人消費信貸業(yè)務存在的問題4.1產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足烏魯木齊銀行的個人消費信貸業(yè)務產(chǎn)品種類非常少，并且發(fā)展并不均衡，住房類信貸產(chǎn)品在整體個人消費信貸占比高達70%以上，并且常年只高不低。如今隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和發(fā)展，各種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進入到了大眾視野當中，讓能夠滿足客戶短期消費貸款需求的個人消費信貸產(chǎn)品在我國迎來了一個黃金發(fā)展時期，但是烏魯木齊銀行仍以個人住房類信貸產(chǎn)品為重點發(fā)展的對象，且產(chǎn)品組合也以個人住房類貸款的客戶作為主要的服務對象，這在今天的環(huán)境下是對一個銀行的個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展是不合適的，造成這一問題的原因有以下幾點：4.1.1產(chǎn)品種類過少烏魯木齊銀行的個人消費信貸產(chǎn)品的種類很少，發(fā)行的個人消費信貸產(chǎn)品僅有薪易貸、一手住房貸款、二手住房貸款、住房裝修貸款、一手商用房貸款、汽車消費貸款、綜合消費貸款和個人住房公積金貼息貸八種產(chǎn)品，并且烏魯木齊銀行的重點一直放在住房類貸款上，使其他類消費信貸產(chǎn)品得不到足夠的重視，在市場占據(jù)的份額不夠，沒有形成一定的影響力。4.1.2產(chǎn)品組合力度不足烏魯木齊銀行個人銀行部在繼續(xù)大力推廣個人住房貸款的同時，也很有意識地針對公務員、事業(yè)單位職工、上市企業(yè)員工等經(jīng)濟收入水平相對較高、穩(wěn)定性較強的群體推出了薪易貸產(chǎn)品，但是由于受限于其余產(chǎn)品種類不足，薪易貸只與個人住房類貸款進行產(chǎn)品組合，但在其也中處于劣勢地位，不能實現(xiàn)全方位的交叉銷售，滿足客戶的多樣化的消費貸款需求。4.1.3線上貸款進度緩慢近年來烏魯木齊銀行針對移動端手機銀行辦理業(yè)務的客戶，為他們在推出相關的網(wǎng)絡化的線上信貸服務，但是這一服務的受眾的客戶群體范圍過于狹窄，部分用戶無法通過線上進行信貸服務。在這一領域烏魯木齊銀行同支付寶、微信乃至一些其他的同業(yè)機構(gòu)差距過大，使部分客戶無法通過移動端了解、使用烏魯木齊銀行的信貸產(chǎn)品，這個項目必須盡早得到完善。4.2專業(yè)隊伍建設不足2020年，烏魯木齊銀行個人消費信貸業(yè)務的客戶數(shù)量已經(jīng)達到了20萬戶以上，由于最近一段時期信貸規(guī)模的快速增加，一些有豐富經(jīng)驗的信貸市場從業(yè)者和金融技術人員的需求量也進一步提高，但是現(xiàn)在的烏魯木齊銀行專業(yè)的客戶經(jīng)理數(shù)量不能滿足激增的客戶數(shù)量，截止2020年12月，烏魯木齊銀行的客戶經(jīng)理數(shù)量僅有180余人，平均每名客戶經(jīng)理對應近1000余名客戶，這中間會存在許多疏漏，造成一定的風險。個人消費信貸業(yè)務的基本特征為每個銀行賬戶的資金較少、總體賬戶較多但是過于零散，銀行從業(yè)人員要投入許多時間和精力去拓客、銷售、和管理。流程多并且事務繁雜，這就會讓銀行的客戶經(jīng)理很容易因忙于銀行制定的目標方案，而疏于對貸后的客戶管理，從此產(chǎn)生一定的風險。另外，烏魯木齊銀行對個人消費信貸業(yè)務從業(yè)人員進行培訓的相關制度和機制尚未完善，銀行信貸業(yè)務的相關從業(yè)人員并沒有一個全面、專業(yè)的培訓機制，這就導致了現(xiàn)在信貸業(yè)務的從業(yè)人員在理論與實踐兩個方面的業(yè)務水平差異均比較大。4.3科技支撐不到位對于個人消費信貸業(yè)務而言，金額小、客戶數(shù)量多使其最突出的特征。盡管烏魯木齊銀行消費信貸業(yè)務余額僅有198.7億元，處于相對較低的水平，但是更加需要認識到銀行的經(jīng)營管理水平?，F(xiàn)如今，烏魯木齊銀行對平常的信息資料采集、文件借閱以及貸款審批都是半人工半電腦的方式來進行，拓客組仍在當?shù)貙嵉匕l(fā)展客戶，客戶管理工作的工作量非常大，導致信貸人員不堪重負，而且銀行的客戶服務技術和數(shù)據(jù)支持方面也亟待進一步優(yōu)化和升級。隨著大數(shù)據(jù)技術的不斷進步，各個行業(yè)都開始嘗試應用這一技術。銀行業(yè)要認識到這一技術對于自身的重要性，利用這一技術來開展業(yè)務。目前烏魯木齊銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)還正在不斷地建設當中烏魯木齊銀行現(xiàn)在迫切地需要通過構(gòu)建一套方便儲存、高效的數(shù)據(jù)處理平臺系統(tǒng)。4.4風險管理不到位從目前的情況來看，國內(nèi)銀行并未針對個人消費信貸業(yè)務構(gòu)建專門的風控體系。因為個人信貸業(yè)務發(fā)展十分迅速，商業(yè)銀行和貸款人之間的業(yè)務信息不對稱，其業(yè)務風險管理的潛在缺陷也顯現(xiàn)出來。如果我國商業(yè)銀行自身對風險管理理念不夠重視，那么就必然會面臨嚴重的風險暴露，變成銀行自身也無法控制的程度。個人消費信貸業(yè)務主要存在信用風險、道德風險、抵押風險以及操作風險等。從目前烏魯木齊銀行風險管理實施情況來看，它缺乏完整的管理體系框架，在其營業(yè)期間也出現(xiàn)了因銀行內(nèi)部管理不嚴，員工私自挪用客戶900萬存款的重大問題，這使得烏魯木齊受到了很大風險影響。造成烏魯木齊銀行風險管理不到位的原因有以下幾點：4.4.1管理機制落后由于個人消費信貸業(yè)務量多且客戶群體大，為銀行的管理工作帶來了很多麻煩。在對信貸的管理中，多數(shù)商業(yè)銀行選擇保量而不求質(zhì)，使得貸后管理工作進度十分緩慢，并且貸款的操作環(huán)節(jié)中也出現(xiàn)許多違規(guī)情況。之所以出現(xiàn)這些問題，主要是由于銀行風險管理機制已經(jīng)落后于時代的發(fā)展，使得業(yè)務過程中風險頻出，為個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展造成了不良影響。4.4.2風險監(jiān)測機制不健全烏魯木齊銀行進行個人消費信貸業(yè)務時，只要借款人只要符合設置的相關標準就可以非?？焖俚墨@得貸款，銀行對于貸款人的個人道德、綜合素養(yǎng)、興趣愛好等方面的了解相對較少，這也是因為我國個人征信體系存在缺陷所導致的。并且，烏魯木齊銀行的風險管控制度存在諸多的缺陷，對于從業(yè)人員的個人經(jīng)驗過于依賴，并未構(gòu)建有效的預警體系，無法在第一時間發(fā)現(xiàn)其中的信貸風險，烏魯木齊銀行缺少一套完備評估機制。5烏魯木齊銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展建議5.1產(chǎn)品創(chuàng)新5.1.1產(chǎn)品創(chuàng)新思路加大線上烏魯木齊銀行的投入力度，彌補其存在的缺陷，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，要盡可能的將自身的優(yōu)勢展現(xiàn)出來，仍自己的劣勢不那么明顯，只有這樣，才能夠在市場中吸引到客戶的注意。相較于傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，銀行通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融能夠讓自身治理結(jié)構(gòu)的完善度得到有效提升，風控體系也會更加成熟，有助于自身品牌影響力的增強。但同時也由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營管理實踐知識的匱乏，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險日益增大，但是卻未找到一套能夠有效地控制風險的手段，互聯(lián)網(wǎng)水平比較低，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、客戶體驗的優(yōu)化方面的經(jīng)驗比較少。所以，在未來的發(fā)展階段，烏魯木齊銀行要圍繞“合作化、移動化、平臺化、場景化、數(shù)據(jù)化”來開展更像業(yè)務，創(chuàng)新管理體制，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不斷豐富線上烏魯木齊銀行的功能。5.1.2產(chǎn)品創(chuàng)新流程在開發(fā)新產(chǎn)品之前，要基于產(chǎn)品的類型，成立專門的研發(fā)小組，根據(jù)客戶需求編寫并制定整體的計劃，對各個階段需要進行的工作、達成的目標以及時間限制等方面進行確認，組織產(chǎn)品研發(fā)團隊與管理機構(gòu)召開專項會議，明確各自的分工，采取有效的措施來促進產(chǎn)品管理和運營操作規(guī)程及體系的完善。在產(chǎn)品進入到市場之前要對其進行全面、系統(tǒng)的測試，找到產(chǎn)品中存在的問題，分析造成問題的原因并對產(chǎn)品的不足進行針對性完善。在產(chǎn)品正式上線之前，要對產(chǎn)品進行系統(tǒng)性測試，確保其穩(wěn)定性、準確性處于比較高的水平之上。在對一個產(chǎn)品本身進行市場推廣的時候同時也一定要注意如何不斷加強對于一個客戶的服務體驗感，在如何提高對于一個客戶的服務體驗感在這方面也一定要注意打破一些傳統(tǒng)守舊的企業(yè)經(jīng)營管理模式，滿足客戶的個性需求。首先，對現(xiàn)階段實施的業(yè)務流程進行優(yōu)化，將復雜程度較高且實用性較弱的流程徹底取消；其次，要將移動互聯(lián)網(wǎng)上的個人消費貸業(yè)務作為發(fā)展的重點，更新移動網(wǎng)絡商品銷售平臺及其交易平臺功能設置管理方法，讓我們廣大客戶可以不會因為正常工作而長期受到營業(yè)時間、地域等諸多因素的影響。提高合作力度，取得多方共贏。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷進步，金融機構(gòu)間的合作獲得了良好的條件。在未來的發(fā)展階段，要進一步加大合作力度，加強資源的共享與信息的交流，形成密切的戰(zhàn)略合作伙伴關系，實現(xiàn)團隊成員的拓展與共享。優(yōu)化運營模式。在不同的發(fā)展階段，要實施的不同的發(fā)展戰(zhàn)略。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術與各行各業(yè)的融合度越來越高，運營管理模式也發(fā)生了很大的變化，對于服務與產(chǎn)品的創(chuàng)新具有重要的推動作用。首先，我們需要對過去階段長期實施的工作標準進行相應的調(diào)試，包括績效考核、激勵機制等等，促進企業(yè)競爭力的增強；其次，要建立專門的移動互聯(lián)網(wǎng)服務平臺，降低其被其它因素干擾的可能性，確保自身能夠在激烈的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。5.2團隊建設5.2.1營銷團隊建設在經(jīng)營發(fā)展過程中，都會面臨各種各樣的阻礙，就烏魯木齊銀行而言，最突出的問題就是營銷團隊職位與角色相分離。具體包括兩個方面，第一，對于理財經(jīng)理以及其它工作崗位的團隊而言，其從業(yè)者很有可能僅僅是一些從事特定業(yè)務或營銷工作的人員，想要對進行綜合利潤考核具有比較高的難度；第二，對于各個分支機構(gòu)開展個人消費信貸業(yè)務的員工而言，需要對個人信貸業(yè)務進行績效考核，業(yè)績與指標分配所采用的依據(jù)、管理模式有著很大的差異，這就導致業(yè)務規(guī)則、條線之間未能有機的融合成一個整體，進而造成團隊凝聚力處于比較低的水平。針對員工在開展業(yè)務過程中出現(xiàn)的各自為政的問題，烏魯木齊銀行可以參考國內(nèi)外同業(yè)競爭者的成功經(jīng)驗，不斷優(yōu)化營銷策略，加強營銷工作人員的培訓力度，建立一支專業(yè)能力突出，綜合素養(yǎng)較強的人才隊伍，并完善考核機制、獎懲機制，從而促進個人消費信貸業(yè)務水平的提升。通過這種方式，營銷部門與業(yè)務部門之間能夠形成比較密切的合作關系，信息交流、資源共享程度都能夠大幅提升，對于產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務質(zhì)量的增強大有裨益。5.2.2從業(yè)人員業(yè)務知識培訓首先，對商業(yè)銀行的決策者、客戶經(jīng)理等主要負責人員應該定期組織內(nèi)部培訓或提供外部培訓的機會，增強其技術能力，從而促進企業(yè)管理績效的提升；其次，對于開展個人消費信貸業(yè)務的員工，在條件允許的情況下，可以邀請業(yè)內(nèi)權(quán)威性較高的專家學者前往商業(yè)銀行去開展一些講座，讓更多的從業(yè)者去學習，來提高他們的專業(yè)知識水平；最后，構(gòu)建了一套市場研究調(diào)查體系，了解市場的變化狀況，把握客戶需求，從而為產(chǎn)品創(chuàng)新提供科學的指引。5.3科技保障5.3.1完善數(shù)據(jù)平臺的搭建在對個人消費信貸業(yè)務監(jiān)管機制、外部資料的分析以后，有必要建立一個專門的信息數(shù)據(jù)平臺，利用該數(shù)據(jù)平臺對獲取到的各種有關個人消費信貸業(yè)務的資料進行存儲與分析，并且還要基于我國個人消費信貸監(jiān)管體系的需求來開發(fā)各種功能，例如電子科技審核批復、整體運營、標準操作、業(yè)務高效辦理等等。利用各種先進的科學技術來實現(xiàn)業(yè)務審理、審核、監(jiān)管等，促進業(yè)務辦理效率的提升，降低了人工錯誤出現(xiàn)的可能性，員工的工作量也得到了有效的降低，使其能夠有足夠的精力來學習更多的技術、知識，增強個人能力。通過數(shù)據(jù)平臺，客戶關系的維護、績效考核、風險預警等諸多工作都搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，效率大幅提升，各級政府通過登錄平臺能夠獲取到相關的信息資料，這對于烏魯木齊銀行的推廣顯然是有利的。除此以外，該平臺還能夠確保風險管控信息數(shù)據(jù)的一致性水平，通過對這些信息的風險，能夠及時發(fā)現(xiàn)有可能出現(xiàn)的風險，為具體應對策略的制定提供科學的參考，銀行的風險水平也得到了有效降低。5.3.2拓寬電子渠道在未來的發(fā)展階段，要極大互聯(lián)網(wǎng)金融的探索與實踐力度，促進個人消費信貸業(yè)務應用渠道的多元化，縮減金融運作的資金規(guī)模，以金融電子商務商業(yè)銀行的金融運作管理監(jiān)督管控信息系統(tǒng)為主要技術支撐基礎，構(gòu)建一個集網(wǎng)上銀行、移動App等于一身的人機交互系統(tǒng)，為客戶提供便捷性更好、可靠性更強且更具人性化的信貸金融服務，滿足客戶日益增長的個性需求。5.4風險管理5.4.1健全內(nèi)部管理機制對于企業(yè)而言，風險管理從來都不是某一個部門的責任，也不是某一個人的責任，只有將各個層面的員工都納入到風險管理體系中來，構(gòu)建有效的授信機制，才能夠讓風險管理的各個環(huán)節(jié)都能夠得到有效控制。就烏魯木齊銀行而言，要制定更為全面、完善的風險防控制度，在開展個人消費信貸業(yè)務的過程中，要始終以制度中的要求來開展貸前調(diào)查工作，對客戶提供的資料以及自身獲取到的資料進行核實，確保其真實性處于比較高的水平。只有這樣，銀行的風險才能夠得到有效控制。在銀行和客戶的個人消費信貸風險統(tǒng)一責任管理體系之外，也需要特別注意建立和完善銀行個人消費信貸風險責任管理的機制，引發(fā)消費信貸風險的因素眾多，或因貸款人出現(xiàn)違約現(xiàn)象，或因銀行自身操作上不符合要求，而對于后者，烏魯木齊銀行要追根究底，對導致引發(fā)風險的因素進行深入分析，將責任落實到具體的部門、員工身上，并根據(jù)相關制度對其進行相應的懲處，只有如此，員工才能夠引起足夠的警惕，重視業(yè)務辦理環(huán)節(jié)中存在的風險。具體而言，可以利用激勵機制將個人消費信貸業(yè)務中的操作風險控制在比較低的水平，對于嚴格遵守規(guī)定，沒有出現(xiàn)操作失誤的員工給予獎勵；對于因為操作失誤而導致出現(xiàn)經(jīng)濟損失的員工，要給予其想要的處罰。5.4.2完善內(nèi)部個人征信系統(tǒng)烏魯木齊銀行風險來源之一便是銀行內(nèi)部系統(tǒng)，我國商業(yè)銀行專門開展小額個人消費貸款信貸業(yè)務時，只要確定借款人已經(jīng)安全完備了個人辦理小額貸款所所必需的各種金融資金和設備條件，就非常有可能從商業(yè)銀行中成功拿到小額貸款，卻忽視了其他可能產(chǎn)生信用風險的因素。因此，對于烏魯木齊銀行的是要完善個人消費信貸業(yè)務中的信用管理體系與系統(tǒng)。目前的個人征信系統(tǒng)應該要將與貸款人有關的全部信息都納入其中，包括過往的信用狀況以及與其它金融機構(gòu)、債權(quán)人的交易信息等，只有對貸款人信用狀況的變化進行全面、立體的監(jiān)控，才能將信用風險控制在比較低的水平。5.4.3提高業(yè)務人員的風險預警意識針對烏魯木齊銀行風險預警制度不健全的問題，可以定期組織業(yè)務人員對已經(jīng)發(fā)生的風險案例進行分析和反思，通過每一位業(yè)務人員將自身的風險防控狀況以及采取的處理措施分享給其他員工，通過經(jīng)驗教訓的方式讓員工保持高度的警惕性，從而讓所有員工都形成比較強烈的風險意識，這能最大程度上降低相似風險的發(fā)生。結(jié)論本文以烏魯木齊銀行的個人消費信貸業(yè)務為主要研究對象，結(jié)合其相應的理論對近年來烏魯木齊銀行的個人消費信貸業(yè)務的現(xiàn)狀進行了分析，雖然近年來其業(yè)務的發(fā)展比較穩(wěn)定，但是仍然存在著一些突出的問題:包括產(chǎn)品架構(gòu)不均衡、團隊建設不夠規(guī)范、科技力量支持的不到位以及風險管理的落實不到位，得出問題后對影響相關的問題因素進行了綜合分析，最后從企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新、團隊建設、科技保障和風險管理這四個角度進行了分析，提出幫助烏魯木齊銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展和改進的對策和建議，并得出了下述幾個結(jié)論：在未來的發(fā)展階段，烏魯木齊銀行要提高產(chǎn)品創(chuàng)新的重視程度，充分利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術來開發(fā)新的產(chǎn)品。在金融服務專業(yè)人才隊伍的建設上，烏魯木齊銀行可以通過對營銷人才隊伍的建設、進行金融從業(yè)人員的專門知識和培訓等手段，以確保整體隊伍的專業(yè)化，使得金融服務專業(yè)人才隊伍能夠凝聚起來形成一股動力，讓整個團隊更加專業(yè)。在信息技術支持上，烏魯木齊銀行現(xiàn)階段已經(jīng)構(gòu)建專業(yè)性較強的數(shù)據(jù)平臺，電子渠道的功能也愈發(fā)豐富，能夠為客戶提供更為人性化的服務。就風險管理方面而言，要基于個人消費信貸業(yè)務的