我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管對(duì)策

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管對(duì)策

自世界第一家絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一絡(luò)銀行(SFNB)于1995年10月18日開(kāi)業(yè)以來(lái),國(guó)際金融界掀起了_股絡(luò)銀行風(fēng)潮。這一金融創(chuàng)新正在徹底改變金融業(yè)和金融市場(chǎng)的形態(tài),銀行由實(shí)體化向虛擬化發(fā)展,金融服務(wù)的時(shí)空界限不再明顯。絡(luò)銀行在拓寬銀行范圍、提高金融效率的同時(shí),也以其特殊的經(jīng)營(yíng)形式及風(fēng)險(xiǎn)特征,對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。

﹁、我國(guó)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

用最新科技成就,建立以最新計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)為基礎(chǔ),改造我國(guó)落后的銀行作業(yè)方式,實(shí)現(xiàn)金融電子化,絡(luò)化,是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。1998年3月6日;中國(guó)銀行首次向客戶(hù)提供了上銀行服務(wù),它是我國(guó)第一家開(kāi)辦絡(luò)銀行服務(wù)的銀行.隨后深圳特區(qū)招商銀行也開(kāi)辦了上銀行服務(wù)業(yè)務(wù),用戶(hù)可以通過(guò)上銀行進(jìn)行購(gòu)物及享受其他金融服務(wù)。到20XX年年底,在互聯(lián)上設(shè)立站的中資銀行達(dá)50多家,占中國(guó)現(xiàn)有各類(lèi)銀行的27%。其中中信實(shí)業(yè)銀行和深發(fā)展銀行、的所有點(diǎn)均開(kāi)通了上銀行,開(kāi)通率達(dá)100%,其他:華夏銀行為8896,建設(shè)銀行為33%,廣發(fā)銀行為25%,農(nóng)行上銀行業(yè)務(wù)已處于試運(yùn)行階段。截至20XX年年底,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的上銀行客戶(hù)達(dá)166萬(wàn)戶(hù),辦理業(yè)務(wù)901萬(wàn)筆,交易金23446億元。

就目前而言,絡(luò)銀行的運(yùn)作一般有三種模式:一是完全建立在互聯(lián)上的上銀行。如美國(guó)安全第一絡(luò)銀行;二是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上,建立一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)或部門(mén)經(jīng)營(yíng)上銀行業(yè)務(wù);三是配備相應(yīng)的人力和財(cái)力資源.將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和創(chuàng)新品種擴(kuò)展到互聯(lián)上。我國(guó)目前的上銀行大都采用第二.第三種模式,還未出現(xiàn)完全意義上的上銀行,也就是說(shuō)我國(guó)的絡(luò)銀行業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段。

二、絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管體制的沖擊

目前我國(guó)已形成了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)監(jiān)管的體系.各業(yè)都有相應(yīng)的監(jiān)管主體。就銀行方面而言,已形成以人民銀行為主體。以商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管為基礎(chǔ)和社會(huì)監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系,但隨著絡(luò)銀行的出現(xiàn)與快速發(fā)展。銀行業(yè)的監(jiān)管內(nèi)涵及監(jiān)管模式均面臨挑戰(zhàn)。

1.我國(guó)商業(yè)銀行外部監(jiān)管體制面臨沖擊。

(1)傳統(tǒng)監(jiān)管目標(biāo),模式與手段面臨挑戰(zhàn)。絡(luò)銀行是高科技智能化的銀行,它對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管平臺(tái)的沖擊是多方面的。首先,它動(dòng)搖了金融市場(chǎng)原有的穩(wěn)定性。絡(luò)銀行的發(fā)展不僅改變了銀行與客戶(hù)的方式,而且改變了銀行服務(wù)的傳統(tǒng)方式。產(chǎn)品推銷(xiāo)方式和交易處理方式等。這一系列變化直接或間接地加快了貨幣流通速度,電子貨幣的發(fā)行與創(chuàng)造,金融市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)上升。穩(wěn)定性下降。其次,挑戰(zhàn)區(qū)域性監(jiān)管模式。絡(luò)銀行服務(wù)是以全球客戶(hù)為服務(wù)對(duì)象,和傳統(tǒng)銀行相比,它超越了因分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的局限性而形成的服務(wù)對(duì)象的區(qū)域.性,這為小銀行和大銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)和進(jìn)一步推動(dòng)全球金融一體化創(chuàng)造了條件,但同時(shí)也加大了監(jiān)管難度,特別是對(duì)我國(guó)區(qū)域性人民銀行的監(jiān)管模式的沖擊較大。再次,絡(luò)銀行依托互聯(lián)和計(jì)算機(jī),絡(luò)銀行不只是將現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)移植上那樣簡(jiǎn)單,它是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物,是一種新的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式和銀行制度。20XX年4月,人民銀行出臺(tái)了《上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,要求定期向人民銀行及分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)和統(tǒng)計(jì)部門(mén)報(bào)送《上銀行業(yè)務(wù)基本情況統(tǒng)計(jì)表》,及時(shí)向監(jiān)管當(dāng)局報(bào)告上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的重大事件,這些均為非現(xiàn)場(chǎng)的事后管理手段,難以達(dá)到及時(shí)監(jiān)管的目的。即使可以對(duì)其跟蹤監(jiān)督,也需要有一批素質(zhì)較高的管理人員和先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備,應(yīng)該說(shuō)監(jiān)管當(dāng)局在這方面與實(shí)際要求還存在很大的差距。為此,20XX年4月11日,中國(guó)人民銀行“上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”正式成立,以適應(yīng)新的監(jiān)管形勢(shì)。

(2)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管的格局面臨挑戰(zhàn)。絡(luò)技術(shù)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的專(zhuān)業(yè)分工,模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的界限,銀行不僅提供儲(chǔ)蓄、存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),而且提供投資、保險(xiǎn),咨詢(xún)。金融衍生業(yè)務(wù)等綜合性、全方位的金融業(yè)務(wù)。尤其是,根據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)的需要,銀行可以為客戶(hù)提供超越時(shí)空的“AAA”式(Anytime,Anywhere,Anyhow)服務(wù)。這樣,電子商務(wù)既克服了傳統(tǒng)銀行的時(shí)空限制,又可以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“交叉銷(xiāo)售”。這不僅是對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn),更是對(duì)現(xiàn)階段分業(yè)管理模式的沖擊。

2.我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系面臨沖擊。絡(luò)銀行既要面對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的各種風(fēng)險(xiǎn),還要面對(duì)絡(luò)操作風(fēng)險(xiǎn)和絡(luò)軟、硬件的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),而且后者在短期內(nèi)將成為絡(luò)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)形式。就目前而言,這種影響主要表現(xiàn)為三個(gè)方面:一是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系受到?jīng)_擊,傳統(tǒng)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn),其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系也是圍繞這些風(fēng)險(xiǎn)而建立的,如《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定并實(shí)施的資產(chǎn)負(fù)債比例管理體系?！渡香y行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中也強(qiáng)調(diào):“人民銀行現(xiàn)有對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求對(duì)上銀行業(yè)務(wù)仍然適用”,但未能將操作風(fēng)險(xiǎn)納人到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系中,以致于商業(yè)銀行運(yùn)用“比例管理”不能全面反映其風(fēng)險(xiǎn)狀況。二是絡(luò)軟、硬件技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。絡(luò)電子交易對(duì)絡(luò)軟、硬件有很高的要求,特別是系統(tǒng)運(yùn)行的安全性和穩(wěn)定性要求高:但從實(shí)際情況來(lái)看,由于軟、硬件上的“各自為政”,這對(duì)于我國(guó)分支行制度下機(jī)構(gòu)點(diǎn)技術(shù)、安全保密技術(shù)。在硬件方面,要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫(xiě)的智能錢(qián)夾等先進(jìn)設(shè)備。在軟件方面,要大力研發(fā)絡(luò)安全系統(tǒng)、語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一方面,我國(guó)銀行業(yè)必須進(jìn)一步加大對(duì)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度,盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點(diǎn);另一方面,要積極培養(yǎng)適應(yīng)絡(luò)銀行發(fā)

展需要的高素質(zhì)人才。其中最需要補(bǔ)充的人才是:有戰(zhàn)略眼光的高級(jí)管理人才、有金融知識(shí)的科技專(zhuān)才,有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的人才。絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計(jì)算機(jī)枝術(shù)、絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù),又掌握金融實(shí)務(wù)和管理知識(shí)的復(fù)合型高級(jí)技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來(lái),認(rèn)真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式,為增強(qiáng)我國(guó)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力積蓄力量。

5.加強(qiáng)國(guó)際間的絡(luò)銀行監(jiān)管合作。由于絡(luò)銀行資金日趨龐大和資金流動(dòng)速度加快,對(duì)各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的協(xié)調(diào)提出了更高的要求,這就要求我國(guó)金融管理機(jī)