金融改革背景下私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對策

本科論文本科論文I摘要改革開放以來，社會主義市場經(jīng)濟高速發(fā)展,國內(nèi)的私人銀行也處于高速發(fā)展階段，中國的私人銀行呈現(xiàn)出以大城市為依托、以高額資產(chǎn)客戶為服務(wù)對象、提供全方位財富管理的模式，具有無限的發(fā)展?jié)摿蛷V闊的市場空間。但是相比于經(jīng)濟體系更加發(fā)達的國家來說,我國的私人銀行業(yè)還存在許多不容忽視的問題，本文從私人銀行發(fā)展的三個方向分析遇到的難題，提供合理的建議和對策，為促進我國私人銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，國家相關(guān)部門應(yīng)出臺相關(guān)規(guī)定，防止違法行為的發(fā)生，銀行要開展錯位競爭，完善資產(chǎn)配置，創(chuàng)新研發(fā)新產(chǎn)品等方式來實現(xiàn)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)又好又快地發(fā)展。關(guān)鍵詞：私人銀行，資產(chǎn)配置，新產(chǎn)品研發(fā)AbstractSincethereformandopeningup,theSocialistmarketeconomyhasbeendevelopingatahighspeed,andthedomesticprivatebanksarealsoinahighspeeddevelopmentstage,china'sprivatebankshavetakenonthemodeofrelyingonbigcities,servinghigh-valueclientsandprovidingall-roundwealthmanagement,whichhasunlimiteddevelopmentpotentialandbroadmarketspace.However,comparedwithcountrieswithmoredevelopedeconomicsystems,therearestillmanyproblemsthatcannotbeignoredinChina'sprivatebankingindustry.Thispaperanalyzesthedifficultiesencounteredfromthethreedirectionsofthedevelopmentofprivatebanking,andprovidesreasonablesuggestionsandcountermeasures,inordertopromotetherapiddevelopmentofChina'sprivatebankingbusiness,therelevantdepartmentsofthestateshouldissuerelevantregulationstopreventtheoccurrenceofillegalacts,banksshouldcarryoutmisplacedcompetition,andimproveassetallocation,innovativeResearchanddevelopmentofnewproductsandothermeanstoachievethedomesticprivatebankingbusinessgoodandfastdevelopment.Keywords:Privatebank,Assetallocation,NewproductR&D目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 IAbstract II目錄 III前言 11私人銀行發(fā)展簡述 21.1私人銀行特點 21.2私人銀行業(yè)務(wù) 21.3私人銀行意義 32我國私人銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀 42.1客戶組成復(fù)雜 42.2經(jīng)濟交流壁壘逐漸打破 42.3出現(xiàn)“平民化”趨勢 43國內(nèi)私人銀行業(yè)面臨的主要問題分析 63.1資產(chǎn)端：自由發(fā)展導(dǎo)致資產(chǎn)配置過于簡單 63.2產(chǎn)品端：供給結(jié)構(gòu)大范圍調(diào)整造成競爭格局復(fù)雜化 63.3市場端：貿(mào)易過程復(fù)雜使得過于依賴專業(yè)機構(gòu) 64國內(nèi)私人銀行業(yè)應(yīng)對方式與對策 84.1調(diào)整戰(zhàn)略布局，增加資產(chǎn)配置 84.2把握戰(zhàn)略定位，完善特殊產(chǎn)品 84.2.1提供功能齊全的理財產(chǎn)品和服務(wù) 84.2.2加快模式的創(chuàng)新和產(chǎn)品的開發(fā) 94.3加強組織支撐，提高自身競爭力 94.3.1推行市場多樣化的營銷策略 94.3.2健全約束機制和法律法規(guī) 104.4改革經(jīng)營模式，推進業(yè)務(wù)綜合 104.4.1擴大產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大本土經(jīng)營優(yōu)勢 104.4.2提供多種服務(wù)途徑，提高服務(wù)水平 114.4.3完善組織結(jié)構(gòu)，提高辦事效率 114.4.4加快人才培養(yǎng)，建設(shè)一流人才隊伍 115國內(nèi)私人銀行業(yè)發(fā)展前景和展望 12結(jié)論 13致謝 14參考文獻 15前言中國特色社會主義進入新時代以來，中國經(jīng)濟的發(fā)展體制發(fā)生了翻天覆地的變化，從慢速發(fā)展到高速發(fā)展，從過去注重發(fā)展速度到越來越注重發(fā)展質(zhì)量，同時在銀行業(yè)方面出現(xiàn)了新的苗頭，國內(nèi)私人銀行的誕生和發(fā)展為銀行業(yè)的發(fā)展注入新鮮的活力，同時也存在諸多問題和風(fēng)險，本文運用數(shù)據(jù)、圖表的形式來分析解決資產(chǎn)端、產(chǎn)品端和市場端暴露出的問題，提出適合市場發(fā)展的建議和對策。經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，以資產(chǎn)管理為基礎(chǔ)，涵蓋稅務(wù)咨詢、投資控制、資金抵押等所有金融服務(wù)。經(jīng)過10年的發(fā)展，截至2017年數(shù)據(jù)更新，中國私人銀行的客戶數(shù)量不斷增加。目前國內(nèi)私人銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)了在投資基金方面缺乏結(jié)構(gòu)性資產(chǎn)配置，缺乏個性化細(xì)分產(chǎn)品以增強客戶的彈性，以及市場發(fā)展的政策約束等問題。針對當(dāng)前形勢，要因地制宜建立私人銀行服務(wù)模式，加快員工培訓(xùn)，提高創(chuàng)新能力，采取多元化營銷策略，積極發(fā)展我國的私人銀行，探索私人銀行的發(fā)展意義。因此，本篇論文提出了加強對外合作、打造復(fù)合型產(chǎn)品、完善專業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等針對中國私人銀行發(fā)展的戰(zhàn)略，并且不斷完善私人銀行的營銷體系，完善法律法規(guī)，重點打造私人銀行發(fā)展過程中的動態(tài)風(fēng)險控制體系，完善資產(chǎn)配置，積極適應(yīng)市場變化來提高私人銀行行業(yè)競爭力。1私人銀行發(fā)展簡述1.1私人銀行特點當(dāng)前我國私人銀行隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，社會財富的不斷積累和利潤空間的不斷擴大出現(xiàn)了很多問題，管理金融私人銀行的核心是資產(chǎn)管理，尊重客戶的保密需求。而對于其他出現(xiàn)的問題私人銀行銀行亟待找到新的突破口。從發(fā)展的角度看，我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，對于中型商業(yè)銀行來說，私人銀行業(yè)務(wù)是一項沒有實踐經(jīng)驗的全新的業(yè)務(wù)。國外幾個世紀(jì)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗表明，完善的私人投資銀行管理模式是利用其成功經(jīng)驗，充分發(fā)揮其優(yōu)勢，將外資金融集團與國有銀行的合作進行到底，因為其合作是互惠互利的，借鑒此經(jīng)驗，國內(nèi)金融投資機構(gòu)才能迅速發(fā)展。從客戶的角度來看，銀行的門檻很高，它的顧客不是普通的顧客，而是社會上的有錢人，或者他們被稱為高純度的顧客，對高純度客戶沒有統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)，擁有高凈值資產(chǎn)的客戶對于銀行和客戶來說將是互惠互利的，私人銀行為客戶提供更專業(yè)的服務(wù)來顯示其獨家性和保密性，并允許私人經(jīng)理為客戶上門辦理服務(wù)。從國外發(fā)展的角度來看，國外私人銀行客戶的最低金融資產(chǎn)不得低于國內(nèi)慣例，私人銀行是銀行等最高層次的金融機構(gòu)，而且可以說是超級富豪，誰提供的服務(wù)特別，誰就地處財富金字塔頂端。1.2私人銀行業(yè)務(wù)縱觀國內(nèi)私人銀行的發(fā)展模式和速度來看，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)以下趨勢。一是商業(yè)銀行從以信用交易為特征的傳統(tǒng)商業(yè)領(lǐng)域向現(xiàn)代銀行業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整過渡，同時看到混業(yè)經(jīng)營已成為未來發(fā)展的必然趨勢。中國證券保險業(yè)也將加入優(yōu)質(zhì)財富管理服務(wù)來搶占市場。據(jù)有關(guān)部門介紹，自2012年以來，美國私人銀行業(yè)平均利潤已超過35%，年均利潤增長12%至15%，其中45%來自資產(chǎn)管理收入，遠遠高于以下數(shù)字，20%來自中介活動，25%來自凈利息收入。二是有中外合作的趨勢。中等資本銀行在管理個人資金和私人銀行業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢在于對客戶和市場的了解和理解，而沒有國外市場對于在私人金融和私人銀行方面豐富的實踐經(jīng)驗。隨著外資銀行的到來，他們開始重視國內(nèi)中高級客戶，特別是私人銀行業(yè)務(wù)，這將導(dǎo)致下一階段國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)競爭加劇。央行目前正與蘇格蘭皇家銀行集團合作。表1.1國內(nèi)重要的私人銀行開展業(yè)務(wù)和發(fā)展趨勢銀行名稱開業(yè)時間與地點客戶最低資金要求服務(wù)內(nèi)容瑞士友邦銀行2005年9月上海擁有100萬美元以上的流動資金提供一站式的金融服務(wù)，包括一些結(jié)構(gòu)性的理財產(chǎn)品、教育信托、現(xiàn)金管理等花旗銀行2006年4月上海個人凈資產(chǎn)超過1000萬美元提供全方位的金融管理服務(wù)法國巴黎銀行2006年10月上海100萬美元流動金融資產(chǎn)集合理財、投資咨詢、財富管理和信貸德意志銀行2006年11月上海最低為1000萬元人民幣為國內(nèi)客戶提供最佳服務(wù)和初中的投資方案中國銀行與蘇格蘭皇家銀行集團2007年3月北京、上海個人金融資產(chǎn)在100萬美元以上量身定做世界級的創(chuàng)新投資產(chǎn)品、提供專業(yè)的世代規(guī)劃、教育、稅務(wù)規(guī)劃1.3私人銀行意義首先私人銀行作為借款人的中間人或代表，起著信用中介的作用，信用中介是私人銀行最重要的職能，這一職能的核心可以將私人銀行所有未使用的貨幣集中起來，以確保銀行的所有活動都符合發(fā)展利益，然后通過資產(chǎn)交易轉(zhuǎn)移到不同的經(jīng)濟部門，以保證資金流動和產(chǎn)生收入，然后通過貸款利息、投資收益、收入差額、收入等形成銀行利潤，這樣私人銀行將成為“資本”交易的“大商人”。另外，私人銀行根據(jù)中介機構(gòu)的支付作用和中介服務(wù)建立的信用機構(gòu)，能夠為按支票和轉(zhuǎn)賬方式支付的各種存款提供信貸以此吸收各種存款，增加了私人銀行的資金來源，最終，整個銀行系統(tǒng)產(chǎn)生的衍生存款是原始存款的數(shù)倍。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，經(jīng)濟環(huán)境變得越來越復(fù)雜，銀行和企業(yè)之間的競爭也越來越激烈，銀行的提供金融服務(wù)可以管理社會各方面的財政赤字，特別是在私人銀行業(yè)務(wù)中廣泛使用電子計算機技術(shù)，擁有廣泛的信息獲取渠道，以便能夠提供為客戶提供信息服務(wù)、咨詢服務(wù)、支持企業(yè)決策、發(fā)展專業(yè)化生產(chǎn)。2我國私人銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀2.1客戶組成復(fù)雜在過去5年中，25%的高凈值收入的家庭的財富年增長率超過普通家庭的14%。到2020年，中國私人銀行的潛在市場規(guī)模預(yù)計將超過1億美元。如果中國經(jīng)濟保持現(xiàn)在的增長速度，未來將有很多人，他們將從金字塔的中心走向頂端，并最終成為頂級富豪，作為私人銀行的主要客戶。因此中國已經(jīng)成為一個非常有吸引力的高水平銀行客戶市場，并且發(fā)展迅速。在中國經(jīng)濟發(fā)展的獨特模式下，使得中國私人銀行客戶的構(gòu)成變復(fù)雜。從靜態(tài)的角度看，私人銀行個人客戶之間的差距是明顯的。這不僅是我國私人銀行發(fā)展面臨的問題，也是提升私人銀行能力的動力。由于中國金融市場的不完善，客戶對高凈余額的看法是：由于相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢和廣泛的社會關(guān)系，除投資收益外，還可以發(fā)現(xiàn)未公開的投資信息和更有利的條件，金融市場之外也有投資機會，所以中國的高純度客戶更愿意管理自己的資產(chǎn)。他們依靠創(chuàng)業(yè)精神和對時事的正確認(rèn)識來完成財富的積累，他們創(chuàng)造了自己的決策邏輯和市場參與模式，讓他們更加相信自己的投資計劃，中國的高凈值客戶將有個人需求，客戶在選擇產(chǎn)品方面有很大的自主性。從動態(tài)的角度來看，私人銀行客戶群的構(gòu)成也在發(fā)生變化，這體現(xiàn)在客戶比例的提高，第二代消費群體的擴大，以及“專業(yè)人士”比例的提高。由于私人銀行發(fā)展時間較短，客戶的忠誠度也有待提高，相關(guān)專業(yè)人才也很難積累。中國私人銀行也正面臨著各種金融產(chǎn)品需求和融資產(chǎn)品需求，因而私人銀行必須提供更廣泛的產(chǎn)品。2.2經(jīng)濟交流壁壘逐漸打破與國外私人銀行的活動相比，國內(nèi)私人銀行的活動受到了阻礙，主要是因為在中國到目前為止，還沒有相關(guān)的法律文書出臺，在現(xiàn)行的監(jiān)管體制下，私人銀行難以提供個人金融服務(wù)，它們很難擺脫零售商支持的限制。目前，金融改革的主要目標(biāo)之一是建立金融體系，在這方面，風(fēng)險管理工具將取代傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的局限性，發(fā)展混合型企業(yè)將成為一個新興產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險管理不再依賴于單一的規(guī)范性監(jiān)管，而是依賴于數(shù)量性監(jiān)管。服務(wù)創(chuàng)新將作為一個銷售中心，這往往成為一種隱性的監(jiān)管優(yōu)勢，進一步深化金融改革，可能改變對私人銀行業(yè)務(wù)活動的限制。私人銀行的活動也在過去十年中有所增加。在這種情況下，為私人銀行制定規(guī)范和發(fā)放許可證已經(jīng)非常及時，預(yù)計貿(mào)易壁壘將得到進一步克服。2.3出現(xiàn)“平民化”趨勢私人銀行業(yè)務(wù)的競爭將會加劇，這是因為管理富有私人客戶基金會的利潤很高，而且收入也很高。主要來自較穩(wěn)定的支出收入的收入，在很大程度上取決于市場的波動。國內(nèi)商業(yè)銀行將私營銀行的業(yè)務(wù)范圍擴大到較富有的中產(chǎn)階級客戶。處于發(fā)展的初級階段，它的傳播和傳播需要一個過程。它需要一個準(zhǔn)私人銀行“服務(wù)之間的最高管理的財富和一般金融服務(wù)，以確保平衡平均客戶，使私人銀行業(yè)務(wù)顯示平民化的趨勢。”金融公司越來越多地在高技能客戶市場上探索和拓展業(yè)務(wù)。在財富管理市場上發(fā)揮著主導(dǎo)作用，特別是作為一個開放平臺，為客戶提供服務(wù)客戶、中小民營銀行從各類金融機構(gòu)獲得各種產(chǎn)品。3國內(nèi)私人銀行業(yè)面臨的主要問題分析3.1資產(chǎn)端：自由發(fā)展導(dǎo)致資產(chǎn)配置過于簡單自2010年以來，中國私人銀行業(yè)充分受益于這一延遲帶來的利益，取得了顯著的成就，增長規(guī)模擴大數(shù)倍。但是，這種規(guī)?；l(fā)展模式的弊端也很明顯，主要體現(xiàn)在標(biāo)的資產(chǎn)的單一配置上。在我國私人銀行業(yè)的發(fā)展中，將普遍采用以零售業(yè)為導(dǎo)向的戰(zhàn)略和理念，因此，大多數(shù)私人銀行都把管理資產(chǎn)的規(guī)模作為首要任務(wù)，而美國則把“剛性現(xiàn)金”單方收回資產(chǎn)作為首要目的而置風(fēng)險管理于不顧，這導(dǎo)致了中國幾類私人金融機構(gòu)資本明顯偏少，以及全球財富管理市場呈現(xiàn)強調(diào)固定收益、忽視浮動收益的特點。由于我國過去特殊的股權(quán)利率政策，股權(quán)利率長期處于較高水平，導(dǎo)致固定收益產(chǎn)品具有低風(fēng)險、高收益的特點。但是，由于我國過去的特殊利率，股權(quán)收益率很高，隨著利率市場化和經(jīng)濟新常態(tài)的推進，社會資本進入儲備階段，資產(chǎn)短缺加劇，這些產(chǎn)品也難以在硬核政策的前提下保持高收益。國有私人銀行應(yīng)尋找新的資產(chǎn)配置方式和經(jīng)營策略，過去單純依靠競爭產(chǎn)品的收益率來擴大規(guī)模的方法已經(jīng)變得不是那么可取，私人銀行應(yīng)提高管理各類標(biāo)的資產(chǎn)的能力，以此來豐富其資產(chǎn)配置組合。3.2產(chǎn)品端：供給結(jié)構(gòu)大范圍調(diào)整造成競爭格局復(fù)雜化首先，產(chǎn)品管理的目標(biāo)沒有實現(xiàn)，管理中國私人銀行財富的目的是增加其資產(chǎn)的價值，過去由于第一代的客戶通常會占用更多的資產(chǎn)來滿足他們的需求，而導(dǎo)致資產(chǎn)的價值變化不大，基于以上分析，私人銀行客戶之間的個人差異明顯，集團構(gòu)成組合的變化迅速等現(xiàn)狀通常會積累更多的財富，但私人銀行提供的商品具有同質(zhì)性，內(nèi)容大多數(shù)都是相似的，只是在性質(zhì)上有所變化，因此在產(chǎn)品多樣化的同時難以滿足客戶需求。然而，隨著其業(yè)務(wù)的成熟，后面的業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容也會慢慢成熟，理財是家庭財富管理的首要目標(biāo)。其次，產(chǎn)品的風(fēng)險和偏好是不可分割的，隨著理財理念的日益普及，客戶開始接受風(fēng)險與收益并存，支付不再是理財?shù)闹饕非?。金融危機、股市動蕩、庫存杠桿弱化等宏觀經(jīng)濟事件發(fā)生后，高純度客戶將更容易受到風(fēng)險的影響。3.3市場端：貿(mào)易過程復(fù)雜使得過于依賴專業(yè)機構(gòu)由于私人銀行的貿(mào)易壁壘尚未完全消除，它們在高凈值資產(chǎn)管理市場的主導(dǎo)地位受到質(zhì)疑。除了傳統(tǒng)的信托基金外，債券、公募基金和私募基金也開始在高凈值資產(chǎn)管理領(lǐng)域發(fā)展。與傳統(tǒng)的私人銀行相比，盡管私人銀行市場擴張迅速，但機構(gòu)的滲透率仍然很，以信托基金和債券為代表的新機構(gòu)可以增加其市場份額。在當(dāng)前的競爭中，由商業(yè)銀行主導(dǎo)的私人銀行業(yè)務(wù)一方面憑借零售網(wǎng)絡(luò)、多標(biāo)簽等優(yōu)勢，形成具有自身發(fā)展?jié)摿Φ母黝惤鹑跈C構(gòu)。我國金融機構(gòu)對以信貸市場為主的行業(yè)、商業(yè)銀行及其私人銀行有限制，因此其產(chǎn)品基本上是創(chuàng)收產(chǎn)品，無法為客戶提供二級市場資產(chǎn)組合，這可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)交易中斷。另一方面，現(xiàn)有的產(chǎn)品定價結(jié)構(gòu)和機制，已經(jīng)無法滿足客戶的需求，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的存在對貸款人來說是一個強有力的因素。因此，私人銀行和非銀行機構(gòu)在高凈值資產(chǎn)管理市場中的主導(dǎo)地位競爭日趨激烈。4國內(nèi)私人銀行業(yè)應(yīng)對方式與對策4.1調(diào)整戰(zhàn)略布局，增加資產(chǎn)配置根據(jù)核心競爭力，可以選擇三種模式，其中我們主要介紹的是資產(chǎn)管理模式，資產(chǎn)購買鏈從上游到下游有四個主要環(huán)節(jié)，在這四個主要環(huán)節(jié)中，不同的私人銀行客戶可以選擇不同的領(lǐng)域，在私人銀行的資產(chǎn)管理中，吸引客戶需要高質(zhì)量的產(chǎn)品，因此，我們必須重視資產(chǎn)的獲取和產(chǎn)品的創(chuàng)造。對于面對客戶的私人銀行來說，他們必須贏得競爭，因此，提供資產(chǎn)配置顧問，必須特別注意投資顧問和產(chǎn)品銷售。在未來，由私人銀行推動的資產(chǎn)管理應(yīng)該是最重要的。特別要注意的是加強投資顧問的能力和供應(yīng)能力，通過發(fā)展獨家專業(yè)服務(wù)和客戶發(fā)展以及發(fā)展投資顧問在各種資產(chǎn)方面的技能來提高產(chǎn)品經(jīng)理的技能，加深對客戶需求的了解，并提供專業(yè)的產(chǎn)品說明。在新的財富管理范式下，具有豐富財富價值鏈的市場和明顯的競爭優(yōu)勢。在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)短缺的情況下，獲得資產(chǎn)和產(chǎn)品創(chuàng)新的能力必須成為政府競爭力的基礎(chǔ)。供應(yīng)鏈中的不同環(huán)節(jié)是互補的，因此管理整個供應(yīng)鏈的能力是互補的。從事財富管理的機構(gòu)必須建立在一定的平臺上，相應(yīng)地，發(fā)展投資顧問的資產(chǎn)配置能力和專業(yè)能力。由于客戶之間的分工和需求的成熟，使得金融管理機構(gòu)不僅要提供高收益的產(chǎn)品，還要滿足客戶的各種風(fēng)險偏好，為客戶提供資產(chǎn)配置和投資方面的專業(yè)咨詢服務(wù)。4.2把握戰(zhàn)略定位，完善特殊產(chǎn)品為了提供細(xì)致入微的服務(wù)，以滿足高凈值客戶的需求，私人銀行也應(yīng)制定適當(dāng)?shù)亩ㄎ徊呗?。根?jù)目標(biāo)客戶的不同，私人銀行的發(fā)展方向可分為零售業(yè)擴張、私人企業(yè)和民營企業(yè)三大類。這些私人銀行主要依靠零售渠道，這些私人銀行必須有單獨的商標(biāo)，以便進一步分割貸款，其客戶以600萬至3000萬美元的投資性金融資產(chǎn)為導(dǎo)向。為了吸引這樣的高純客戶，需要家庭信托管理和金融服務(wù)等綜合性投資產(chǎn)品，建立完全依賴民營企業(yè)的服務(wù)渠道，這些客戶的需求通常是由理財需求決定的，對于這些客戶，私人銀行應(yīng)更加注重發(fā)展優(yōu)質(zhì)的零售服務(wù)，以及相關(guān)的獨家投資機會和增值服務(wù)。4.2.1提供功能齊全的理財產(chǎn)品和服務(wù)對外匯市場、資本市場和保險業(yè)進行深入研究，積極開發(fā)和適時推廣一系列金融產(chǎn)品和新興市場衍生產(chǎn)品。在個人貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，必須盡快推出個人循環(huán)貸款等新產(chǎn)品，加強對各類證券個人貸款抵押貸款的研究，迅速開始產(chǎn)生新的各種證券抵押產(chǎn)品。在經(jīng)濟一體化的創(chuàng)新方面，主要工作是將各種銀行卡、存單一體化，個人貸款與住房貸款等機構(gòu)與保險相結(jié)合，汽車貸款與汽車財產(chǎn)保險相結(jié)合，儲蓄業(yè)務(wù)、代理與個人抵押貸款保險相結(jié)合。4.2.2加快模式的創(chuàng)新和產(chǎn)品的開發(fā)中央應(yīng)急周轉(zhuǎn)基金可分為接待區(qū)、貴賓室，接待區(qū)，他們的主要功能是提供商務(wù)咨詢服務(wù)。通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，優(yōu)質(zhì)的硬件環(huán)境和通過對客戶的直接識別，樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)客戶的聲譽，來吸引和服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶，贏得市場和利潤。接待區(qū)的主要功能是提供咨詢服務(wù)，如給客戶介紹理財產(chǎn)品和信息。為了與優(yōu)質(zhì)客戶進行非現(xiàn)金和金融交易，在特殊的自助服務(wù)區(qū)域和區(qū)域使用現(xiàn)金和信貸服務(wù)。自籌資金和現(xiàn)金服務(wù)，專門為高技能客戶提供，加快培訓(xùn)，建設(shè)高素質(zhì)的私人銀行隊伍。另外是從符合條件的大學(xué)畢業(yè)生或現(xiàn)有員工中選拔，建立了客戶經(jīng)理個人定期培訓(xùn)和認(rèn)證制度，值得注意的是必須建立核實和獎勵機制，幫助員工成長的更加優(yōu)秀。通過多種渠道形成了一個團隊，包括良好的社會溝通協(xié)調(diào)能力、現(xiàn)代管理意識、責(zé)任心、熟悉各種金融產(chǎn)品的功能，以及更強大的市場調(diào)研和客戶經(jīng)理經(jīng)驗，成為公司健康發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。4.3加強組織支撐，提高自身競爭力我國私人銀行業(yè)的發(fā)展、組織結(jié)構(gòu)的部分預(yù)期變化，表明了專業(yè)管理中私人部門用戶與傳統(tǒng)垂直結(jié)構(gòu)之間的客觀矛盾。在與其他類似金融機構(gòu)的競爭中，中國的私人銀行業(yè)受到不確定性的保護。如何在很大程度上利用所享有的優(yōu)勢，來建立一個融資量較大自力更生的私人銀行和一定程度上的客戶忠誠度，這就是為什么我們決定建立一個合理的組織結(jié)構(gòu)，而不是一個總理事會的原因。順便說一句，這是一種可以大量利用普通銀行資源的形象。私人銀行有著復(fù)雜的組織需求和專業(yè)的操作需求，需要一個強有力的指導(dǎo)原則來指導(dǎo)地區(qū)之間的資源生產(chǎn)，否則，從他們是以客戶為導(dǎo)向的分支機構(gòu)的意義上說，按照這種模式管理的私營公司可以影響其子公司的業(yè)務(wù)活動。外匯銀行、商業(yè)銀行，主要有三種類型，其中最重要的是準(zhǔn)工業(yè)體系，它支配著分行，控制著一般的銀行體系，也是中央政府垂直運作的工業(yè)體系。例如我注冊了一家公司，他的各個系統(tǒng)如財務(wù)系統(tǒng)和客戶系統(tǒng)在政府中都是獨立的，在國內(nèi)，如何使用正確的模式，來確保資源的安全分配，在長期的銀行法律實體框架內(nèi)對集團和客戶進行自主管理是一個需要關(guān)注的問題。4.3.1推行市場多樣化的營銷策略一旦確定了目標(biāo)客戶和市場，你就可以使用三種更有針對性的營銷策略：營銷品牌、營銷關(guān)系和交叉營銷。首先先來介紹品牌營銷，一是包裝個人商品，如外匯匯兌、貿(mào)易轉(zhuǎn)移等，二是確?，F(xiàn)有債務(wù)產(chǎn)品的有機整合，三是成立具有代表性的金融包裝食品公司，必須認(rèn)真審查國家經(jīng)濟金融政策和相關(guān)立法，避免系統(tǒng)性風(fēng)險，避免個人賬戶相關(guān)交易進入證券、基金、保險等非銀行金融領(lǐng)域。其次來介紹營銷關(guān)系?？蛻艚?jīng)理必須與特定的高純度客戶建立密切的業(yè)務(wù)往來關(guān)系，解決客戶的各種問題，從而提高服務(wù)質(zhì)量，增強服務(wù)內(nèi)容，從而穩(wěn)定和更有針對性地發(fā)展客戶。最后我們介紹交叉營銷金融產(chǎn)品，這是為了滿足客戶對金融服務(wù)的需求或者提供一定的金融產(chǎn)品或服務(wù)，以及滿足實際需求而設(shè)計的?？梢宰⒁獾铰?lián)合國秘書長關(guān)于系統(tǒng)發(fā)展業(yè)務(wù)活動方面三年期全面政策審查的報告，報告主要介紹其他金融產(chǎn)品和客戶服務(wù)進行交叉核對，以減少營銷費用和取得最佳成果。4.3.2健全約束機制和法律法規(guī)在實際工作中，短期行為、虛假政績、形象問題往往導(dǎo)致管理脫離實際，一個重要原因是監(jiān)督制度的不完善以及個人欲望的膨脹，我們要貫徹落實《中國共產(chǎn)黨黨內(nèi)監(jiān)督條例》，這是建立和實施善管理，防止濫用職權(quán)和盲目決策的有力保障，同時我們要避免與政治活動有關(guān)的問題。4.4改革經(jīng)營模式，推進業(yè)務(wù)綜合雖然在國外成熟商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系中，私人銀行所占比例很小，但由于客戶的特殊性、業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性，以及要求支持先進科技體系的要求和從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求，私人銀行已經(jīng)成為中國商業(yè)銀行綜合實力的象征和現(xiàn)代商業(yè)銀行要建設(shè)一流銀行業(yè)務(wù)代表。同時，也需要加快私人銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，國內(nèi)私人銀行缺乏經(jīng)驗和技能，經(jīng)常發(fā)生的情況是客戶隱私的泄露，私人銀行是必不可少的改變是最大限度地保護客戶的隱私，特別是客戶的財產(chǎn)和信息隱私，尊重客戶的意見，有效地保護客戶的隱私，這也應(yīng)該是私人銀行服務(wù)的一個基本特點。另外在交易過程中，必須采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施，客戶經(jīng)理必須具有較高的道德素質(zhì)，以防止洗錢。我們可以看一下發(fā)生在其他國家的例子，2004年，日本凍結(jié)花旗銀行在私人銀行業(yè)務(wù)的主要原因之一是，花旗銀行授權(quán)開戶銀行不按照規(guī)定程序開立賬戶，成為一個洗錢賬戶。在未來的私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行必須保證有足夠的客戶基礎(chǔ)，以促進國內(nèi)民營銀行的健康發(fā)展。對于私人銀行業(yè)務(wù)，不同的銀行對于不同的客戶有不同的定義，這是對客戶資源的競爭，必須將市場客戶劃分為更專業(yè)的等級來獲得一些客戶群。建立對目標(biāo)客戶檔案的動態(tài)控制體系，走平衡發(fā)展之路，找準(zhǔn)目標(biāo)群體，克服不平衡，有助于我們更好地了解客戶群體的特殊需求。同時，應(yīng)盡快建立一套積極的市場創(chuàng)新營銷機制，發(fā)展管理、經(jīng)驗、人才等私人銀行的薄弱環(huán)節(jié)，降低競爭成本，避免不健康的市場競爭。在全球金融一體化和自由化的背景下，混合交易已成為全球金融發(fā)展的趨勢。例如，在俄羅斯聯(lián)邦，一家銀行不僅向其客戶提供銀行、保險和證券業(yè)務(wù)，而且在混合交易的情況下建立“金融超市”。我國私人銀行要取得長足發(fā)展，必須克服不同業(yè)務(wù)部門的專業(yè)限制，使銀行能夠與保險、證券等非銀行金融機構(gòu)開展廣泛深入的合作，運用靈活的金融工具開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品來迎合不同層次的需求，為客戶提供專業(yè)化的個人理財服務(wù)。4.4.1擴大產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大本土經(jīng)營優(yōu)勢按照目前的產(chǎn)業(yè)模式，增加創(chuàng)新產(chǎn)品，充分利用四大國有銀行在本地和外地的商業(yè)優(yōu)勢，是私人銀行發(fā)展的一個有效選擇。中外合資私人銀行的發(fā)展趨勢也表明，相比外資銀行，國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)受到地理、文化、社會關(guān)系和網(wǎng)絡(luò)等因素的影響。例如在北京、上海等地開設(shè)中資合資私人銀行后，客戶將從私人銀行轉(zhuǎn)移資金。在現(xiàn)階段是如何讓外資流入我國，來促進我國私人銀行的發(fā)展階段，國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)需要更加注重本土化的效益，拓展產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足國內(nèi)各省市和地區(qū)客戶的個人需求，彌補行業(yè)商業(yè)模式框架下產(chǎn)品創(chuàng)新的覆蓋面和深度的不足。4.4.2提供多種服務(wù)途徑，提高服務(wù)水平國內(nèi)私人銀行要加快建立不同銀行業(yè)分散化體系，整合客戶信息，在此基礎(chǔ)上，通過整合客戶投入，目標(biāo)客戶定位和目標(biāo)市場，來在很大程度上加強分工，這將有助于私人銀行客戶在勘探和業(yè)務(wù)銷售方面的服務(wù)提升。國際私人銀行的發(fā)展趨勢表明，電子渠道的使用越來越普遍，特別是在發(fā)展中國家發(fā)展網(wǎng)上銀行方面，這大大降低了私人銀行的交易成本。因此，國有私人銀行應(yīng)特別注意建立私人銀行業(yè)務(wù)的電子渠道。它們被集中到銀行信息技術(shù)通用系統(tǒng)中，以便為私人銀行客戶提供更加方便、安全和保密的服務(wù)渠道。4.4.3完善組織結(jié)構(gòu)，提高辦事效率根據(jù)國際一流的組織結(jié)構(gòu)和私人銀行的實踐經(jīng)驗，以及國家的經(jīng)濟特點，可以建立了一些私人銀行中心，例如發(fā)展專業(yè)化的線性管理模式，A區(qū)域私人銀行中心由銀行總部私人銀行部直接管理。另外私人銀行中心應(yīng)該確保區(qū)域內(nèi)與私人銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的人力、財力和物力資源的統(tǒng)一分配，確定區(qū)域內(nèi)發(fā)展私人銀行的目標(biāo)，規(guī)劃營銷計劃，組織統(tǒng)一分析。4.4.4加快人才培養(yǎng)，建設(shè)一流人才隊伍私人銀行的發(fā)展歸根結(jié)底要歸功于人才，尤其是經(jīng)驗豐富的民營銀行家，人才是國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。考慮到私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)的特殊性，私人銀行在吸引投資銀行、保險等領(lǐng)域的金融專業(yè)人才方面，將法律、教育等人力資源儲備納入人才考核之中。同時，國內(nèi)將加強私人銀行工作人員的專業(yè)性知識考核，完善我國金融服務(wù)體系中VIP、財富管理和私人銀行三級認(rèn)證機制，使國內(nèi)私人銀行盡快建立合格的客戶經(jīng)理隊伍，提高國內(nèi)私人銀行的整體服務(wù)水平。

5國內(nèi)私人銀行業(yè)發(fā)展前景和展望關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，我們正在拓展國外開放的金融平臺網(wǎng)絡(luò)，數(shù)字科技的應(yīng)用越來越多，對資產(chǎn)處置的重視程度也越來越高，這表明私人銀行業(yè)務(wù)是相互融合的。新的服務(wù)理念和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，使私人銀行在經(jīng)營活動中獲得了更高的利潤，私人銀行在商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)中將具有更大的競爭力。近年來，隨著對外經(jīng)濟關(guān)系的擴大，清潔型私人銀行客戶更傾向于外商投資，這也增加了對外商直接投資的依賴。多年來，中國金融市場不斷向世界開放，也有助于更有效、更經(jīng)濟地跨境分配資產(chǎn)和資金流動。目前運營的民營銀行國際渠道更加便捷，提供跨境金融投資相關(guān)服務(wù)，近年來，民營銀行更加注重為中小企業(yè)建立更加開放的商品平臺。通過更加開放的金融平臺，私人銀行為客戶提供更加多元化的金融產(chǎn)品和體系，為客戶提供更多的金融服務(wù)。為了滿足客戶的盈利能力和管理需要，提高民營銀行的市場競爭力。數(shù)字財富管理是當(dāng)前努力的方向。可以重新定義現(xiàn)有的資產(chǎn)管理操作。使用數(shù)據(jù)通過遠程和實際的客戶信息共享檢索投資。在這方面，貿(mào)發(fā)會議應(yīng)繼續(xù)援助發(fā)展中國家和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期國家，特別是最不發(fā)達國家、內(nèi)陸發(fā)展中國家和小島嶼發(fā)展中國家，特別是最不發(fā)達國家和小島嶼發(fā)展中國家。隨著中國資產(chǎn)的不斷積累，財富的價值成為他們關(guān)注的問題。注意到聯(lián)合國貿(mào)易和發(fā)展會議（貿(mào)發(fā)會議）第十一屆會議的報告；高凈收入群體之間資產(chǎn)分配的概念日益國際化，為了滿足這種投資和金融需要，可以使用更廣泛的資產(chǎn)類別。民營銀行將更加重視專業(yè)客戶服務(wù)，進一步提高數(shù)字技術(shù)應(yīng)用水平。結(jié)論經(jīng)過對金融改革背景下私人銀行發(fā)展的深入研究，可得到以下結(jié)論：（1）近十年以來金融市場改革、經(jīng)濟的迅速發(fā)展，是我國大力發(fā)展私人銀行的黃金時期，目前我國大部分私人銀行都面臨著資產(chǎn)端、產(chǎn)品端、市場端出現(xiàn)的弊端的情況，資產(chǎn)配置過于簡單，供給結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品內(nèi)容不豐富等一系列問題也阻礙著私人銀行的進一步發(fā)展。（2）私人銀行業(yè)務(wù)需要探索更有效率的發(fā)展方式和服務(wù)方法，加快創(chuàng)新變革是一個決定性的階段，應(yīng)該完善組織結(jié)構(gòu)、加快產(chǎn)品創(chuàng)新、提高服務(wù)水平、培養(yǎng)更多專業(yè)人才。（3）我國私人銀行在成長過程中面臨的各種困難，產(chǎn)業(yè)鏈不協(xié)調(diào)是一個重要原因，要想改變這一現(xiàn)狀，私人銀行運營模式的改革勢在必行，規(guī)則制定者必須做好頂層設(shè)計讓上層建筑不斷適應(yīng)經(jīng)濟基礎(chǔ)的不斷發(fā)展與變，同時必須讓私人銀行的運營不斷適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展模式，讓其在我國的經(jīng)濟土壤上生根發(fā)芽，不斷茁長成長為我國資本市場的不斷發(fā)展完善貢獻力量。致謝本論文是在馬媛媛老師的親切關(guān)懷和悉心指導(dǎo)下完成的，她嚴(yán)肅的科學(xué)態(tài)度，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神，精益求精的工作作風(fēng)，深深地感染和激勵著我。馬媛媛老師不僅在學(xué)業(yè)上給我以精心指導(dǎo)，同時還在思想、生活上給我以無微不至的關(guān)懷，在此謹(jǐn)向馬媛媛老師致以誠摯的謝意和崇高的敬意。我還要感謝在一起愉快的度過畢業(yè)論文小組的同學(xué)們，正是由于你們的幫助和支持，我才能克服一個一個的困難和疑惑，直至本文的順利完成。在論文即將完成之際，我的心情無法平靜，從開始進入課題到論文的順利完成，有多少可敬的師長、同學(xué)、朋友給了我無言的幫助，在這里請接受我誠摯的謝意!最后我還要感謝培養(yǎng)我長大含辛茹苦的父母，謝謝你們。參考文獻[1]司徒大年.我國私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)及其發(fā)展對策[J].新財富，2004.

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Word常用快捷鍵由于Word有定義快捷鍵的功能，在重新指定快捷鍵后，不能再使用該組合完成以前的操作。例如，按快捷鍵Ctrl+B可將選定文本改為加粗格式，如果將Ctrl+B重新指定給一個新的命令或其他命令，則不能通過按Ctrl+B為文本應(yīng)用加粗格式，除非將快捷鍵指定恢復(fù)到初始設(shè)置。下面的列表使用說明如下：（1）表中出現(xiàn)的（F）、（E）、（V）、（I）、（O）、（T）、（A）、（W）：分別代表文件、編輯、視圖、插入、格式、工具、表格和窗口菜單。（2）（切換方式）：表示重復(fù)按該鍵還原操作。（3）Num？：表示小鍵盤上的數(shù)字鍵。（4）Ctrl＋A：表示Ctrl鍵和A鍵的組合，其余類推。A.1常規(guī)快捷鍵Ctrl＋A（E）選取整篇文檔（Ctrl＋Num5）Ctrl+R可使段落右對齊Ctrl＋B（E）加粗文本（Ctrl＋Shift＋B）Ctrl＋]（O）按磅值增加所選定內(nèi)容的字號Ctrl＋C（E）復(fù)制所選內(nèi)容Ctrl＋[（O）按磅值縮小所選定內(nèi)容的字號Ctrl＋D（O）修改選定字符格式Ctrl＋=（O）將選定內(nèi)容設(shè)為下標(biāo)(切換方式)Ctrl＋E（O）段落居中Ctrl＋＋（O）將選定內(nèi)容設(shè)為上標(biāo)(切換方式)Ctrl＋H（E）查找并修改指定文字或格式Ctrl＋＊（V）顯示/隱藏所有非打印字符Ctrl＋I（O）傾斜所選文字（切換方式）Ctrl＋Tab（A）在單元格中插入制表符Ctrl＋M（F）調(diào)整整段縮進Ctrl+L（O）段落左對齊Ctrl＋N（F）創(chuàng)建新文檔或模板Ctrl＋Enter（O）在插入點插入一個分頁符Ctrl＋O（F）打開已有的文檔或模板Ctrl＋Up（E）將插入點上移一個段落Ctrl＋P（F）打印文檔（=Ctrl＋Shift＋F12）Ctrl＋Down（E）將插入點下移一個段落Ctrl+Q（O）刪除段落格式Ctrl＋Home（E）將插入點移到文檔開始Ctrl＋S（F）保存當(dāng)前活動文檔Ctrl＋End（E）將插入點移到文檔結(jié)尾Ctrl＋T（O）設(shè)置懸掛式縮進Alt＋/（A）快速選定整個表格Ctrl＋U（O）給所選內(nèi)容添加下劃線Shift＋F1（W）有關(guān)命令、屏幕區(qū)域的幫助信息或文字屬性Ctrl＋V（E）在插入點插入剪貼板內(nèi)容Ctrl+Alt+I打印預(yù)覽Ctrl+W關(guān)閉文檔Ctrl+K（E）插入超級鏈接Ctrl＋X（E）剪切所選內(nèi)容并將其放入剪貼板Ctrl+Shift+Space-bar創(chuàng)建不間斷空格Ctrl＋Y（E）重復(fù)上一步操作（=F4=Alt＋Enter）Ctrl+連字符創(chuàng)建不間斷連字符Ctrl＋Z（E）取消上一步操作（=Alt＋Backspace）Ctrl+Spacebar刪除字符格式A.2Ctrl與光標(biāo)鍵聯(lián)合使用的快捷鍵Ctrl+←可將插入點移到上一個英文單詞或中文詞Ctrl+→可將插入點移到下一個英文單詞或中文詞Ctrl+↑可將插入點移到上一個段落Ctrl+↓可將插入點移到下一個段落A.3Ctrl與部分?jǐn)?shù)字聯(lián)合使用的快捷鍵Ctrl+0可迅速在段前增加或刪除12磅的行距Ctrl+1改變段落的行距為單倍行距Ctrl+5改變段落的行距為1.5倍行距Ctrl+2改變段落的行距為雙倍行距A.4Ctrl與Shift+字母鍵聯(lián)合使用的快捷鍵Ctrl+Shift+P再通過按“↑”和“↓”鍵改變字號Ctrl+Shift+>增大所選文字的字號Ctrl+Shift+<減小所選文字的字號Ctrl+Shift+A將所有選定的字母設(shè)為大寫Ctrl+Shift+C復(fù)制選定內(nèi)容的格式Ctrl+Shift+D段落最后一行文字占滿全行Ctrl+Shift+E打開或關(guān)閉任務(wù)欄上的“修訂”標(biāo)記Ctrl+Shift+F再通過按“↑”和“↓”鍵改變字體Ctrl+Shift+H應(yīng)用隱藏文字格式Ctrl+Shift+K將所選字母中的小寫字母設(shè)成大寫，但字母字體大小不變Ctrl+Shift+L應(yīng)用“列表”樣式Ctrl+Shift+M取消左側(cè)段落縮進Ctrl+Shift+N選定段落變?yōu)椤罢摹睒邮紺trl+Shift+Q將所選英文字母變?yōu)镾ymbol字體Ctrl+Shift+S再通過按“↑”和“↓”鍵改變樣式Ctrl+Shift+T減小懸掛縮進量Ctrl+Shift+V對選定內(nèi)容粘貼格式Ctrl+Shift+W只給字、詞加下劃線，不給空格加下劃線Ctrl+Shift+*顯示非打印字符Alt+Shift+D插入“日期”域Alt+Ctrl+L插入ListNum域Alt+Shift+P插入頁數(shù)域Alt+Shift+T插入時間域A.5Ctrl與Alt+字母鍵聯(lián)合使用的快捷鍵Ctrl+Alt+D在文章末尾插入尾注Ctrl+Alt+F在當(dāng)前頁插入尾注Ctrl+Alt+K啟動“自動套用格式”Ctrl+Alt+LListnum域Ctrl+Alt+M創(chuàng)建批注Ctrl+Alt+N切換到普通視圖Ctrl+Alt+O切換到大綱視圖Ctrl+Alt+P切換到頁面視圖Ctrl+Alt+T輸入【?】Ctrl+Alt+Z返回到光標(biāo)先前位置Ctrl+Alt+1對當(dāng)前段落應(yīng)用“標(biāo)