試論互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的投資者權(quán)益保護(hù)

廣州工商學(xué)院學(xué)位論文寫作聲明和使用授權(quán)說明學(xué)位論文寫作聲明本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品或成果。對本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。論文作者簽名：日期：2020年6月02日學(xué)位論文使用授權(quán)說明本人完全了解廣州工商學(xué)院關(guān)于收集、保存、使用學(xué)位論文的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交學(xué)位論文的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存學(xué)位論文的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝　⒖s印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的的前提下，學(xué)?？梢詫W(xué)位論文編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫,提供網(wǎng)上服務(wù)。（保密論文在解密后遵守此規(guī)定）論文作者簽名：導(dǎo)師簽名：日期：2020年6月02日試論互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的投資者權(quán)益保護(hù)摘要在短短的幾年時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了人們?nèi)粘Ｉ钪凶顬闊狳c(diǎn)的話題之一。互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，在給人們帶來利益的同事業(yè)容易造成自身的傷害。原因是互聯(lián)網(wǎng)金融投資者保護(hù)制度不健全、維權(quán)渠道存在一定的問題和投資者們維權(quán)意識(shí)不足等。它涉及到了大眾的切實(shí)利益，所以如何保護(hù)投資者們的合法權(quán)益、如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度和如何完善相關(guān)法律制度等重要的問題，都成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的絆腳石。本文首先通過相關(guān)的文獻(xiàn)綜述對國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者權(quán)益進(jìn)行一番簡單的了解。然后介紹了我國的互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益的一些相關(guān)內(nèi)容，包括互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、內(nèi)涵和投資者權(quán)益保護(hù)的必要性。接著對我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的亂象和相關(guān)平臺(tái)的規(guī)范性進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)了其存在的問題。這些問題內(nèi)容包括了互聯(lián)網(wǎng)金融的犯罪模式多、監(jiān)管體系不完善和投資者維權(quán)難。再接著對國外的一些發(fā)展國家，例如美國、英國和日本等發(fā)達(dá)國家對互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)的實(shí)踐，從中得出經(jīng)驗(yàn)。最后，綜合以上的所有問題提出了對互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)對策。包括建立健全保護(hù)制度、加強(qiáng)監(jiān)管力度、完善投資者的維權(quán)渠道和加強(qiáng)投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融的投資教育。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)；投資者；權(quán)益保護(hù)OntheProtectionofinvestors'RightsandinterestsundertheInternetFinancialModelAbstractInjustafewyears,InternetfinancehasbecomeoneofthehottesttopicsinPeople'sDailylife.Internetfinanceisadouble-edgedsword.Whilebringingbenefitstopeople,itisalsoeasytocauseself-harm.ThereasonisthattheprotectionsystemofInternetfinancialinvestorsisnotperfect,therearesomeproblemsinthechannelofrightsprotection,andinvestors'awarenessofrightsprotectionisinsufficient.Itinvolvesthepracticalinterestsofthepublic,sohowtoprotectthelegitimaterightsandinterestsofinvestors,howtoimprovethesupervisionofInternetfinanceandhowtoimprovetherelevantlegalsystemandotherimportantissueshavebecomeastumblingblocktothedevelopmentofInternetfinance.Thispaperfirstlymakesabriefunderstandingofinvestors'rightsandinterestsinInternetfinanceathomeandabroadthroughrelevantliteraturereview.ThenitintroducessomecontentsrelatedtotherightsandinterestsofInternetfinancialinvestorsinChina,includingtheconceptandconnotationofInternetfinanceandthenecessityofprotectingtherightsandinterestsofinvestors.ThenitanalyzesthechaosofInternetfinancialservicesandthestandardizationofrelatedplatformsandfindsouttheproblems.TheseproblemsincludethecriminalpatternsofInternetfinance,theimperfectregulatorysystemandthedifficultyofprotectinginvestors'rights.Thensomeforeigndevelopedcountries,suchastheUnitedStates,theUnitedKingdomandJapan,andotherdevelopedcountriestoprotecttherightsandinterestsofInternetfinancialinvestorspractice,fromwhichexperience.Finally,basedonalltheaboveproblems,thispaperputsforwardsomecountermeasurestoprotecttherightsandinterestsofInternetfinancialinvestors.Thisincludestheestablishmentandimprovementoftheprotectionsystem,thestrengtheningofsupervision,theimprovementofinvestors'rightsprotectionchannelsandtheenhancementofinvestors'investmenteducationonInternetfinance.Keywords:Internetfinance;Internetfinancialrisk;investor;rightsandinterestsprotection目錄 TOC\o"1-3"\h\u一、緒論 6（一）研究背景及意義 6（二）相關(guān)文獻(xiàn)綜述 6二、互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益的相關(guān)介紹 7（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 7（二）互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益的內(nèi)涵 8（三）互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)的必要性 8三、互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀 8（一）網(wǎng)絡(luò)信息安全缺陷頻發(fā) 9（二）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的規(guī)范現(xiàn)狀 9四、互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)存在的問題 11（一）互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪模式多 111.不法分子將贓款洗“白” 112.企業(yè)利用不法手段進(jìn)行經(jīng)營 113.違法集資現(xiàn)象頻發(fā) 11（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系不完善 121.缺乏健全的法律法規(guī) 122.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信用體制建設(shè)不完善 123.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制不到位 12（三）投資者維權(quán)難 131.維權(quán)取證難 132.訴仲成本高 13五、國外互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)的實(shí)踐 13（一）美國對互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益的保護(hù) 13（二）英國對互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益的保護(hù) 15（三）日本對互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益的保護(hù) 15六、我國互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)的對策 15（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益的保護(hù)制度 15（二）加大互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度 16（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的維權(quán)渠道 16（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者教育 16七、結(jié)論 17參考文獻(xiàn) 18致謝 19一、緒論研究背景及意義近幾年來，我們的互聯(lián)網(wǎng)生活多了一個(gè)“幽靈”——“互聯(lián)網(wǎng)金融”。稱之為“幽靈”的原因是，它似乎離我們很近也似乎也很遠(yuǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合體，它是在社會(huì)需求中慢慢產(chǎn)生的新模式。在這充滿風(fēng)險(xiǎn)卻不可替代的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，投資者的權(quán)益問題也面臨著各種各樣的挑戰(zhàn)，投資者的權(quán)益也常常因此遭受到損害。導(dǎo)致這些發(fā)生的所在原因，便是我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者權(quán)益的保護(hù)工作沒有做好。所以，切實(shí)保護(hù)投資者權(quán)益對我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場平穩(wěn)發(fā)展是具有重要意義的。相關(guān)文獻(xiàn)綜述在國外，自1971年以來美國就建立了Nasdap系統(tǒng)，這表明互聯(lián)網(wǎng)已從概念轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際運(yùn)行。1995年10月18日，美國三大銀行共同建立了全球唯一一家網(wǎng)上銀行，這標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入新的發(fā)展階段。目前，國外的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)相對地成熟和完善。國外的學(xué)者BoJiang,QingsuHe,JunshengWang（2017）分析了傳統(tǒng)金融業(yè)審慎監(jiān)管、職能監(jiān)管和行為監(jiān)管的基礎(chǔ)上，探討了網(wǎng)絡(luò)金融投資者保護(hù)的措施。以美國為例，它對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行單獨(dú)監(jiān)管。無論是建立、發(fā)展，還是商業(yè)模式，它都是互聯(lián)網(wǎng)金融公司行業(yè)的鼻祖。美國沒有特意地為新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融建立專門的相關(guān)法律，而是將已有的法律套用在互聯(lián)網(wǎng)金融身上，對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行分業(yè)監(jiān)管。它依靠著相對完善的法律體系、多層次的監(jiān)管體系和完善的信用體系，使得多年來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平一直能與互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保障的水平進(jìn)行協(xié)調(diào)。這也使得美國并沒有像中國那樣出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)象。在國內(nèi)，新型產(chǎn)業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)金融”一直在我國引起廣泛的爭議。它在人們的日常金融活動(dòng)中進(jìn)行了大力干預(yù)，從而產(chǎn)生出了一個(gè)模糊的“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”有時(shí)也稱為“線上金融”，是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的一個(gè)新興領(lǐng)域。但是，對于新興的這一個(gè)概念，行業(yè)和學(xué)術(shù)界尚未形成一個(gè)統(tǒng)一的、為多方共同認(rèn)可的定義。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國歷史發(fā)展較短，還存在了一定的缺陷和問題。王麗英（2017）在互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)體系中，提到提高金融效率、保護(hù)金融投資者和維護(hù)金融穩(wěn)定是我們互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系未來發(fā)展的基本出發(fā)點(diǎn)。保護(hù)投資者的權(quán)益是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要一環(huán)，失去這一環(huán)，互聯(lián)網(wǎng)金融則不會(huì)長遠(yuǎn)健康地發(fā)展。宮建華和周遠(yuǎn)祎（2019）在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)治理的現(xiàn)狀下講到，如今我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)得到了迅速地發(fā)展。使投資者享有前所未有的便利和利益之外，由于風(fēng)險(xiǎn)的問題引起了多起集團(tuán)事件，而導(dǎo)致投資者權(quán)益受到損害。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案和其他案件也隨之暴露出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不足的問題。陳燕禹（2019）在互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的防范里陳述到，金融投資風(fēng)險(xiǎn)類型是多樣、豐富而復(fù)雜的。由于監(jiān)管的缺失，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪也逐步呈現(xiàn)高頻化、形式多樣化，嚴(yán)重?fù)p害了投資者的權(quán)益。投資者權(quán)益受損也存在著自身的問題，大多投資者因自身的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低或金融投資知識(shí)缺乏而造成了錯(cuò)誤投資，最終損害了自身的利益。綜合上述，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的投資者權(quán)益保護(hù)制度是有待完善的。投資者對待互聯(lián)網(wǎng)金融不僅要提高警惕，我們還必須要加強(qiáng)對投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。但我們的權(quán)益受到侵犯時(shí)，應(yīng)及時(shí)勇敢地去維護(hù)。而國家要增強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益的保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)，降低維權(quán)成本。只有投資者權(quán)益被保護(hù)了，互聯(lián)網(wǎng)金融才能更好地發(fā)揮出它真正的作用。二、互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益的相關(guān)介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代進(jìn)步的一個(gè)產(chǎn)物，都是虛擬代替實(shí)物貨幣但是是有價(jià)結(jié)算的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融分為廣義和狹義，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融即非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和技術(shù)涉入金融領(lǐng)域。與之前不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融一改之前傳統(tǒng)的金融過去的運(yùn)作過程的封閉。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低成本，提供全天候的跨區(qū)域服務(wù)，讓投資者可以隨時(shí)改動(dòng)自己的資金。這給我們的生活和消費(fèi)帶來了極大的便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益的內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的屬性，只是利用信息技術(shù)提供多功能性金融服務(wù)，在流動(dòng)性、盈利能力和安全性之間形成新的平衡。它建立了投資者與金融家之間的溝通平臺(tái)，加強(qiáng)了雙方的溝通，從而減少融資成本和提高融資效率，使有金融需求的單位和個(gè)人能夠以可承受的成本獲得更滿意滿意的金融服務(wù)。投資者作為資本市場不可或缺的一員，他們的權(quán)益卻經(jīng)常受到侵犯。投資者在線上購買相關(guān)的金融產(chǎn)品而獲得合法的權(quán)利和利益，我們稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是完全通過線上完成的，因此對于投資者來說，平臺(tái)的透明度是保護(hù)投資者的權(quán)利和利益的重要基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)的必要性目前，網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀不容樂觀，投資者也常常因其的復(fù)雜性而處于被動(dòng)地位。應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管以保護(hù)投資者的合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)金融投資者保護(hù)顯得十分重要。網(wǎng)絡(luò)金融交易具有快速、便捷和高效的特點(diǎn)，呈現(xiàn)出三大“跨”的特征，就是跨區(qū)域、跨市場和跨行業(yè)。投資者群體具有大眾化，許多投資者對網(wǎng)絡(luò)金融投資交易的基本特性缺乏了解。投資者無法更好地判斷交易的風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，投資者在網(wǎng)絡(luò)金融投資的時(shí)候往往處于劣勢的地位，不平等的現(xiàn)象常常發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)金融交易雙方之間。互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)，我們需要新的監(jiān)管模式進(jìn)行管理，所以如果想要保護(hù)好投資者的權(quán)益，就必須要建立完善地互聯(lián)網(wǎng)投資者保護(hù)機(jī)制，讓投資者更加對網(wǎng)絡(luò)金融投資充滿信心。三、互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀（一）網(wǎng)絡(luò)信息安全缺陷頻發(fā)我國互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的建設(shè)起步較晚，目前技術(shù)還不是很成熟，并不能維護(hù)好信息系統(tǒng)，導(dǎo)致系統(tǒng)存在缺陷，容易受到攻擊。我國的網(wǎng)絡(luò)管理中心也遭受到世界各地黑客地“光顧”，但大多數(shù)金融企業(yè)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)相對嚴(yán)密，不易入侵，導(dǎo)致防護(hù)相對薄弱的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)中心主要黑客入侵的主要目標(biāo)，從而獲得不法利益。如果P2P平臺(tái)通過某些渠道來獲取到這些泄露的信息，造成了不正當(dāng)?shù)母偁幨够ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)混亂的現(xiàn)象更為嚴(yán)重。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境如此缺乏安全保障，卻要想保證互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行和健康發(fā)展，是很不現(xiàn)實(shí)的。互聯(lián)網(wǎng)為投資者提供了新的購買特殊產(chǎn)品的渠道。不少平臺(tái)通過違法手段制造虛假的文件和信息來騙取投資者的報(bào)酬，制作了一個(gè)看起來與普通App沒什么區(qū)別的APP。而實(shí)際上這些APP都是用來蒙騙投資者的幌子，導(dǎo)致了不少投資者因此遭受巨大的損失。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的規(guī)范現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)使得投資者的權(quán)益難以得到保障，甚至?xí)o投資者帶來慘重的的損失。從而引發(fā)一系列的詐騙、盜竊等問題。我國現(xiàn)有監(jiān)管體制存在著巨大的漏洞和不完善，現(xiàn)有的相關(guān)法律體系對相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的約束力度不夠大。趁著行業(yè)的“大掃除”，試圖通過利用平臺(tái)爆雷、清盤后的等混亂局面去逃脫債務(wù)的債務(wù)人不在少數(shù)。逃債行為的頻發(fā)，導(dǎo)致網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展受到嚴(yán)重的阻礙。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展得不到健康地成長，為了避免這一現(xiàn)象發(fā)生，應(yīng)對逃債人員進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，不排除使用刑法進(jìn)行維法。如P2P，以下為P2P平臺(tái)最新的相關(guān)數(shù)據(jù)（數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家研究中心）：各年P(guān)2P網(wǎng)貸運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量走勢截至2019年12月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量下降至343家，相比2018年底減少了732家。從全年12個(gè)月的正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量走勢看，伴隨著監(jiān)管部門多次發(fā)聲表示P2P網(wǎng)貸平臺(tái)整治仍將以出清為主要目標(biāo)，引導(dǎo)平臺(tái)退出和轉(zhuǎn)型，正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量不斷下降。各年停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量走勢2019年全年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)交易額為9649.11億元，較2018年全年P(guān)2P網(wǎng)貸交易額（17948.01億元）下降了46.24%。從數(shù)據(jù)可以看出2019年全年交易額創(chuàng)了近5年來的新低。截至2019年底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量約為9萬億元，單月成交量呈現(xiàn)上半年高、下半年逐漸走低的態(tài)勢，四季度成交量維持低位，成交量逐步走低與部分大平臺(tái)逐步轉(zhuǎn)型、監(jiān)管“三降”、出借人對行業(yè)謹(jǐn)慎的態(tài)度密不可分。四、互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)存在的問題（一）互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪模式多1.不法分子將贓款洗“白”由于互聯(lián)網(wǎng)的特性，不法分子往往為了避開警察的監(jiān)督，然而利用網(wǎng)絡(luò)交易的便利性、快速性和跨區(qū)域性，來進(jìn)行一系列復(fù)雜的交易和資金轉(zhuǎn)移，將非法收入合法收入，這種行為簡稱為洗錢。第一，使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行虛假交易和非法轉(zhuǎn)移是不法分子慣用的手法，甚至利用平臺(tái)的漏洞進(jìn)行違法犯罪；第二，虛擬貨幣的大熱，給不法分子帶來了可利用的機(jī)會(huì)，將贓款轉(zhuǎn)為虛擬貨幣，通過特殊渠道換取真實(shí)貨幣；或者以與網(wǎng)絡(luò)游戲公司合謀投資的形式,通過人為的操作，先將贓款轉(zhuǎn)為游戲幣，再通過出售游戲幣獲取金錢。第三，利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無法向相關(guān)部門提交相關(guān)資金來源數(shù)據(jù)，脫離相關(guān)部門的監(jiān)督，然后成為犯罪分子的另外一個(gè)秘密、安全和快捷的洗錢渠道。以黃廣銳洗錢案為例，2003年5月到2004年8月，黃廣銳通過購買外來務(wù)工人員的身份證，在深圳多家銀行開設(shè)了50多個(gè)賬戶，然后用這些賬戶為一個(gè)走私香煙團(tuán)伙進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)，洗錢金額1.1億元人民幣。2.企業(yè)利用不法手段進(jìn)行經(jīng)營目前，非法經(jīng)營罪的監(jiān)管落后，導(dǎo)致了一些有“想法”的人很容易就違法犯罪。而這些案件里涉嫌到的金額往往不是小數(shù)目，最后導(dǎo)致刑事責(zé)任與刑罰不相容。這既不利于打擊此類的犯罪，也不利于保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。目前我國，借貸這一行業(yè)是特許經(jīng)營業(yè)務(wù)，即使在銀行里借貸也需得到相關(guān)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)為了追求利潤盲目借貸，不要求借貸人的資質(zhì)，然后利用不法手段進(jìn)行經(jīng)營，屬于違法經(jīng)營罪。除此之外，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)為了追求自身的利益，不惜想方設(shè)法地幫客戶去購買自身的金融產(chǎn)品，降低一系列理財(cái)產(chǎn)品的門欄。由于未取得相應(yīng)的金融許可證，這種模式還涉及非法經(jīng)營。2019年，汕頭市金平區(qū)人民法院審結(jié)了一宗非法經(jīng)營案件，被告人李某強(qiáng)利用POS機(jī)為他人的信用卡虛構(gòu)交易套取銀行資金及延長還款期限，最后也沒逃過法律的制裁。2013年1月初至2014年7月，被告人李某強(qiáng)與同案人陳某合謀利用POS機(jī)為他人的信用卡虛構(gòu)交易套取銀行資金及延長還款期限。并租賃汕頭市長平路某大廈辦公室作為刷卡窩點(diǎn)，至2014年7月共虛構(gòu)交易198次，為他人累計(jì)套取現(xiàn)金超過200萬元，每次收取1%至1.5%不等的現(xiàn)金費(fèi)用。被告人李某強(qiáng)依照有關(guān)法律規(guī)定判定為非法經(jīng)營罪。3.違法集資現(xiàn)象頻發(fā)在當(dāng)今的眾籌普及和流行下，違法集資成為了互聯(lián)網(wǎng)金融重要的問題。不少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營模式已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，成為收取貸款中介費(fèi)的“在線”模式，并不斷將重心轉(zhuǎn)移到營銷團(tuán)隊(duì)的發(fā)展上，為投資者提供金融產(chǎn)品的“線下”服務(wù)。其不僅是純粹的資金供求匹配了，而是不斷地成為吸收公眾的存貸款的利器，達(dá)到了集資的目的。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不惜對投資者進(jìn)行誘導(dǎo)，作出虛假承諾去騙取投資者進(jìn)行投資，從而籌集更多的資金。這種新型模式只不過是換了“衣服”地違法集資行為，十分具有金融風(fēng)險(xiǎn)。以“e租寶”為例，掛著網(wǎng)絡(luò)金融的名號(hào)，進(jìn)行著非法集資的行為，僅僅一年半的時(shí)間里，集資金額達(dá)到了500億人命幣。利用虛假經(jīng)營模式，宣稱與集團(tuán)相關(guān)聯(lián)的金融租賃公司與項(xiàng)目公司簽署協(xié)議，然后平臺(tái)上再以債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式發(fā)行投標(biāo)融資。違法籌集到資金后，兩個(gè)相關(guān)聯(lián)的公司將各司其職，項(xiàng)目公司將得到了好處后便將租金支付給租賃公司，再之后租賃公司則支付收入和本金給投資者。可其實(shí)這只是一個(gè)非法集資的騙局。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系不完善1.缺乏健全的法律法規(guī)近年來互聯(lián)網(wǎng)金融得到空前的發(fā)展，帶來十分巨大的經(jīng)濟(jì)效益，但大部分現(xiàn)成的法律與互聯(lián)網(wǎng)金融不相符，滿足不了目前的互聯(lián)網(wǎng)金融，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融存在了大量的風(fēng)險(xiǎn)隱患。我國的法律逐步完善的情況下，但相關(guān)法律在應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)還是缺乏及時(shí)性。相關(guān)法律的不足，便無法起到約束的作用。一旦沒有了約束，一些金融平臺(tái)便會(huì)在法律的空白處肆意妄為。在風(fēng)險(xiǎn)百態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里，我們要做的是把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。如此的做法，不僅是在保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，也是在保護(hù)投資者的合法權(quán)益。2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信用體制建設(shè)不完善互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的弱點(diǎn)就是由于交易的虛擬操作，并不能像現(xiàn)實(shí)生活中的“面對面”地交易，從而完善相關(guān)的信用體制建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)交易順利進(jìn)行的保證。互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)行同時(shí)是依靠著互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，只有成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件，才能建設(shè)好相關(guān)的信用體制。即使我國計(jì)算機(jī)信息技術(shù)一直地不斷迅猛發(fā)展，但是在密鑰管理、加密技術(shù)等信息保護(hù)領(lǐng)域還存在漏洞。另外，我國目前的網(wǎng)絡(luò)通訊采用開放模式，因此計(jì)算機(jī)病毒和計(jì)算機(jī)黑客很容易地進(jìn)行攻擊和入侵。3.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制不到位我國目前屬于分業(yè)監(jiān)管模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的定位不夠不明確，且出現(xiàn)了很多未觸及到的領(lǐng)域，而這些空白的領(lǐng)域便無法得到監(jiān)管，從而導(dǎo)致了許多洗錢和非法集資的行為。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這些弊端的不斷出現(xiàn)，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)便有機(jī)可趁，做出損害投資者的違法行為，最后受害的還是投資者。過去大多法律監(jiān)管都無法適用于現(xiàn)時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融，而對互聯(lián)網(wǎng)金融起到真正作用的法律監(jiān)管少之又少。監(jiān)管機(jī)制的創(chuàng)新速度還是慢于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，這一系列問題，最終導(dǎo)致了監(jiān)管機(jī)制不到位。（三）投資者維權(quán)難1.維權(quán)取證難互聯(lián)網(wǎng)金融帶來十分強(qiáng)大地的便利性，投資者往往可以直接地在網(wǎng)上進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)，對網(wǎng)絡(luò)渠道的依賴性十分之嚴(yán)重，并沒有以往傳統(tǒng)金融投資的紙質(zhì)憑證，許多投資者并沒有保存證據(jù)的習(xí)慣和意識(shí)。通常，在發(fā)生糾紛的時(shí)候，投資者取證環(huán)節(jié)多，難以提供證據(jù)，而且過程很復(fù)雜時(shí)間長等成為互聯(lián)網(wǎng)金融維權(quán)時(shí)的絆腳石。互聯(lián)網(wǎng)消除了空間上的障礙，同時(shí)也帶來了投資者和經(jīng)營者之間信息不對稱的風(fēng)險(xiǎn)。一旦網(wǎng)上金融平臺(tái)面臨風(fēng)險(xiǎn)并且功能失效時(shí)，也就意味著諸如交易轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)之類的功能將失效。面對突如其來的變化，投資者通常都沒有太多的時(shí)間來收集證據(jù)。如果想要在互聯(lián)網(wǎng)上得到充分的證據(jù)，普通的投資者就必需得到專業(yè)團(tuán)隊(duì)的幫助，因?yàn)樗麄冃枰诨ヂ?lián)網(wǎng)上收集證據(jù)時(shí)解決一些技術(shù)上的難題。這進(jìn)一步加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的權(quán)利保護(hù)困境。2.訴仲成本高互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者往往分布全國各地。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)涉嫌犯罪行為并侵犯到投資者的合法權(quán)利和利益時(shí)，投資者一旦想要維權(quán)便要面對高額的訴訟成本。使得原本已失去大量資金的投資者雪上加霜，導(dǎo)致更加難以捍衛(wèi)自己權(quán)利的問題。相關(guān)的訴訟司法制度不夠完善，使案件無法快速地解決。訴訟時(shí)間過長便導(dǎo)致了訴訟成本高，這在一定程度上增大了投資者維權(quán)的難度。五、世界各地互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)的實(shí)踐（一）美國對互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益的保護(hù)與我國有所不同的是，美國沒有特意地為新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融建立專門的相關(guān)法律，而是將已有的法律套用在互聯(lián)網(wǎng)金融身上，對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行分業(yè)監(jiān)管。雖然沒有為互聯(lián)網(wǎng)金融建立相關(guān)法律，但是美國的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有呈現(xiàn)出混亂和不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)象。極具美國特色的監(jiān)管體系影響了不少互聯(lián)網(wǎng)金融不同業(yè)態(tài)的發(fā)展。其次，通過建立相關(guān)的監(jiān)管制度，保護(hù)了投資者的個(gè)人信息隱私和財(cái)務(wù)狀況，確立相關(guān)投資者保護(hù)權(quán)益。拿眾籌來說，美國在眾籌這一方面是世界上是最成功的的國家，并且成功占據(jù)了主要份額。美國眾籌行業(yè)在實(shí)質(zhì)性地降低投融資門檻、有效幫助中小企業(yè)解決在眾籌上遇到的難題。這些都為投資者提供了有效的保護(hù)，降低了投資者投的資格，使得美國的互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)而快速的發(fā)展。美國眾籌融資監(jiān)管立法—覽表數(shù)據(jù)來源：正陽的《美國互聯(lián)網(wǎng)金融研究》（二）英國對互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益的保護(hù)英國采用的監(jiān)管模式將行業(yè)自我監(jiān)管與政府對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管相結(jié)合。英國的監(jiān)管主要基于行業(yè)自我監(jiān)管。針對不同的金融模式建立了不同的行業(yè)自律組織。同時(shí)，通過制定和披露行業(yè)技術(shù)性標(biāo)準(zhǔn)等方式，提高透明度和保護(hù)投資者的權(quán)益。英國政府與美國對待互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度不一樣，英國政府使用的是鼓勵(lì)和引導(dǎo)的手段，讓相關(guān)金融行業(yè)的自身規(guī)范來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融。英國不斷地加強(qiáng)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制去避免互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)秩序混亂現(xiàn)象，成立并安排相關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)高效地管理。英國互聯(lián)網(wǎng)金融管理平臺(tái)的監(jiān)管構(gòu)架相對簡單，分工合作的監(jiān)管可以有效減少監(jiān)管的滯后。為了保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的權(quán)益，英國建立了一套完善的信息披露制度。平臺(tái)要根據(jù)相關(guān)的規(guī)定對自身的信息進(jìn)行披露，讓投資者可以清晰知道企業(yè)的信息。他們不得違反法規(guī)隱瞞重要的安全信息或提供虛假信息。它還使互聯(lián)網(wǎng)金融投資者在平臺(tái)上簽署服務(wù)協(xié)議時(shí)有權(quán)單方面解釋合同，提升互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的投資壁壘也有助于投資者理性地投資。最后，英國為了更好地處理互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域上的糾紛，建立了一套保護(hù)機(jī)制和申訴服務(wù)公司的體系，并使用第三方投訴機(jī)制來保護(hù)投資者的合法權(quán)益。（三）日本對互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益的保護(hù)日本在宏觀調(diào)控和微觀調(diào)控的前提下，也為該平臺(tái)提供了公平合理的發(fā)展空間。以政府為主導(dǎo)的監(jiān)管模式是日本對互聯(lián)網(wǎng)金融的處理方式，同時(shí)構(gòu)建了系統(tǒng)完善的信息安全體系和法律保障體系，制定并實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管方案。在日本,從建立工業(yè)法規(guī)到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)品的銷售承諾，日本政府通過不同的職能部門進(jìn)行監(jiān)督,有效地全面覆蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管和避免了公共利益部門互相吞食。同時(shí)，日本政府明確了各職能部門的職責(zé)范圍，避免了在監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)時(shí)越界，減少了各部門之間推諉、爭斗的可能性。以眾籌為例，由于股權(quán)眾籌受到《金商法》中的相關(guān)法律制度的約束。同時(shí)當(dāng)證券公司提供眾籌服務(wù)的時(shí)候也受到日本證券業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)規(guī)則的約束，并要求其不能在眾籌的時(shí)候存在投資勸誘的行為。六、我國互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)的對策（一）成立并完善相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益的保護(hù)制度為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融投資者帳戶的資金和信息安全，應(yīng)完善相關(guān)保護(hù)制度和監(jiān)管平臺(tái)。嚴(yán)格選擇合格和合適的商業(yè)銀行來用作管理資金機(jī)構(gòu)，以保護(hù)客戶資金不受損害。確保對互聯(lián)網(wǎng)金融投資者個(gè)人信息的保護(hù)。應(yīng)當(dāng)通過合法的途徑收集其個(gè)人信息并要合法地利用，當(dāng)投資者的個(gè)人信息遭受泄漏，應(yīng)自動(dòng)啟動(dòng)一系列的措施以維護(hù)投資者的信息安全，并及時(shí)通知投資者商量解決方案。不使用強(qiáng)買強(qiáng)賣的手段控制客戶原本的意愿，也應(yīng)按照客戶的意愿選擇產(chǎn)品和服務(wù)。不添加一些不合理的條件和隱藏條件，不能使用非法手段進(jìn)行誘導(dǎo)，不得擅自利用客戶名辦理業(yè)務(wù)和修改客戶的業(yè)務(wù)說明。細(xì)化相關(guān)法律文件，強(qiáng)化原本的法律效力。創(chuàng)新投資者權(quán)益保護(hù)的制度，讓投資者有法可依。跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，加快相關(guān)法律法規(guī)的建立，不能讓法律地腳步滯后于發(fā)展的需要。（二）加大互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度無規(guī)則不成方圓，監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融得到高效發(fā)展的保證?；ヂ?lián)網(wǎng)相關(guān)金融公司應(yīng)被迫進(jìn)行嚴(yán)格的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)披露，以提高透明度。禁止和打擊互聯(lián)網(wǎng)公司的虛假宣傳，誘導(dǎo)投資者和一切違法不合理的行為，認(rèn)真對待違法公司。建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作執(zhí)行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部調(diào)查，實(shí)行問責(zé)制，有效地加強(qiáng)執(zhí)法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資監(jiān)管的主要內(nèi)容是市場監(jiān)管和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管，執(zhí)法部門應(yīng)依法執(zhí)行，維護(hù)好投資雙方的合法權(quán)益。有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)以法律為核心，切實(shí)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融投資雙方的權(quán)利。同時(shí)，必須建立科學(xué)、有效和完整的市場監(jiān)督體系，使投資雙方的個(gè)人信息和經(jīng)濟(jì)利益得到保障的同時(shí)，也可以更好地提高人們的投資熱情。互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)該注重衡量項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)來降低投資風(fēng)險(xiǎn)，使投資者更安心地投資。同時(shí)也應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)監(jiān)管部門的建設(shè)，使網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和人事監(jiān)管緊密結(jié)合。（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的維權(quán)渠道在市場經(jīng)濟(jì)條件下，面對財(cái)大氣粗的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的時(shí)候，投資者往往處于網(wǎng)絡(luò)金融參與者的弱勢地位，而投資者在參與網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)最關(guān)心的是自己的財(cái)產(chǎn)安全和信息安全是否得到保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資者投訴無門、索賠被拒絕、甚至各別平臺(tái)倒閉的局面，讓使得金融投資者們深感無力。因此，為了更有效的維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融投資者的合法權(quán)益，投資者的維權(quán)渠道顯得更為重要。建立和完善相關(guān)的糾紛解決體制和投資者保護(hù)救濟(jì)機(jī)制，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管，讓投資者快速、輕松地保護(hù)自己的權(quán)利。（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者教育在網(wǎng)絡(luò)金融背景下，金融投資風(fēng)險(xiǎn)的類型是多種多樣，豐富且復(fù)雜。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融失去了傳統(tǒng)企業(yè)物理意義上提供的業(yè)務(wù)渠道的特點(diǎn)，但是投資者只要在線上就可以可完成投資，通過APP端或者PC端。通過交流去了解產(chǎn)品的價(jià)值或者風(fēng)險(xiǎn)等，這種方式已成為過去。投資者與相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售的工作人員也不需要面對面的交談。許多投資者因自身的投資意識(shí)薄弱，對投資的風(fēng)險(xiǎn)不夠了解，出現(xiàn)盲目投資的局面。因此，國家應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的科學(xué)教育，推廣網(wǎng)絡(luò)金融投資的知識(shí)，讓人們相對地了解。增強(qiáng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高自我保護(hù)能力。多開展與網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)教育相關(guān)的活動(dòng)，讓人們更加了解網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)行業(yè)。推廣相關(guān)政策宣傳，互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和金融素養(yǎng)能有效提高。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示、公益廣告及相關(guān)書籍的傳播和覆蓋，以防投資者沖動(dòng)盲目投資者。加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。七、結(jié)論通過對上述內(nèi)容的深入探討和分析，不難看出，要防范互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融投資風(fēng)險(xiǎn)，要做到合理、高效、有效。與其它強(qiáng)國相比，中國的投資者保護(hù)工作仍然有很多漏洞和不完善，今后還需要繼續(xù)完善法律體系。使之在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，我國金融投資業(yè)在未來的可持續(xù)發(fā)展中可以呈現(xiàn)出健康的發(fā)展路徑。此時(shí)此刻的中國，經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)金融早已深深地相容和在一起。保護(hù)投資者在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的權(quán)益，是大勢所趨，是不容延緩的。因?yàn)槟軌虼龠M(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的只有被法律保護(hù)好的投資者。希望本文能夠助力我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，完善一些相關(guān)的問題，讓投資者更加聰明和放心地去投資。參考文獻(xiàn)[1]BoJiang,QingsuHe,JunshengWang.InternetFinancialRegulationandFinancialConsumerProtection[P].Proceedingsofthe20167thInternationalConferenceonEducation,Management,ComputerandMedicine(EMCM2016),2017.[2]鄧丹鳳.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀剖析[J].遼寧經(jīng)濟(jì),2019(11):84-86.[3]申可心,王金榮.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下投資者風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避研究[J].中國市場,2018(26):39-40.[4]陳燕禹.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融投資風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].財(cái)經(jīng)界,2019(08):55-56.[5]王麗英.互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)制度研究[D].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué),2017.[6]許繼璋.互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪中投資者權(quán)益的保護(hù)[J].法制博覽,2016(08):219-220.[7]陸岷峰.互聯(lián)網(wǎng)金融道德建設(shè)是保障投資者權(quán)益的最優(yōu)落點(diǎn)[N].中國貿(mào)易報(bào),2015-08-06(005).[8]李正陽.美國互聯(lián)網(wǎng)金融研究[D].吉林大學(xué),2016.[9]周琳.保障投資者權(quán)益折射資本市場完善的成色[N].經(jīng)濟(jì)日報(bào),2019-10-30(005).[10]本報(bào)評(píng)論員.以法治化為核心構(gòu)建投資者保護(hù)體系[N].證券時(shí)報(bào),2019-05-16(A01).[11]馮曉黎.淺析非法集資罪[J].法制博覽(中旬刊),2013(05):247.[12]正陽.美國互聯(lián)網(wǎng)金融研究[D].吉林大學(xué),2016.[13]毛智琪,楊東.日本眾籌融資立法新動(dòng)態(tài)及借鑒[J].證券市場導(dǎo)報(bào),2015(04)[14]王學(xué)思.淺談我國互聯(lián)網(wǎng)金融亂象與規(guī)制[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào),2019(34):13-14.致謝本文是在付世俊導(dǎo)師的精心指導(dǎo)下完成的。論文從選題到完成的整個(gè)過程中，得到了付老師的熱情幫助和精心指導(dǎo)。付老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度、淵博的專業(yè)知識(shí)、敏銳的學(xué)術(shù)眼光、精益求精的精神給我留下了深刻的印象。并對我的學(xué)習(xí)和工作產(chǎn)生極大地促進(jìn)作用。在論文的寫作過程中遇到了無數(shù)的困難和障礙，都在同學(xué)和老師的幫助下度過了。在論文完成之際，我要感謝周老師對我在四年學(xué)習(xí)和生活中的關(guān)心和教誨，特向周老師表示深深的敬意和感謝！本文在寫作過程中參考了大量的文獻(xiàn)資料。主要文獻(xiàn)資料已開列出來，本文的有些句子或段落引自這些參考文獻(xiàn)。在此向所有的作者表示深深的感謝！

論文的研究方法和手段有哪些

（1）調(diào)查法

調(diào)查法是科學(xué)研究中最常用的方法之一。它是有目的、有計(jì)劃、有系統(tǒng)地搜集有關(guān)研究對象現(xiàn)實(shí)狀況或歷史狀況的材料的方法。一般是通過書面或口頭回答問題的方式獲得大量數(shù)據(jù)，進(jìn)而對調(diào)查中收集的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、比較、總結(jié)歸納，為人們提供規(guī)律性的知識(shí)。

（一）典型例子

調(diào)查法中最典型的例子是問卷調(diào)查法。它是通過書面提問收集信息的一種方法，即調(diào)查人員編制調(diào)查項(xiàng)目表，分發(fā)或郵寄給相關(guān)人員，詢問答案，然后收集、整理、統(tǒng)計(jì)和研究。

（二）研究步驟

1.確定調(diào)查課題

確定題目時(shí)要注意選題是否具有研究的必要性和可能性，同時(shí)要注意選題切忌太大，也要避免無意義的重復(fù)勞動(dòng)。

2.制定調(diào)查計(jì)劃

要明確調(diào)查課題、調(diào)查目的、調(diào)查對象、調(diào)查范圍、調(diào)查手段、調(diào)查步驟、時(shí)間安排。

3.收集材料

收集材料時(shí)要盡可能保持材料的客觀性，盡可能采取多種手段或途徑。

4.整理材料

將收集到的材料進(jìn)行整理，以便后續(xù)總結(jié)歸納、形成結(jié)論。

5.總結(jié)研究

對整理完的材料進(jìn)行分析、總結(jié)、歸納，得出一般性的結(jié)論。

（三）特點(diǎn)

調(diào)查法相對其他研究方法來說較為耗時(shí)耗力，但也有其優(yōu)勢，即獲得的一手資料信息真實(shí)具體，能夠?qū)ρ芯繉ο笥懈訙?zhǔn)確、清晰的認(rèn)識(shí)。

（2）觀察法

觀察法是指人們有目的、有計(jì)劃地通過感官和輔助儀器，對處于自然狀態(tài)下的客觀事物進(jìn)行系統(tǒng)考察，從而獲取經(jīng)驗(yàn)事實(shí)的一種科學(xué)研究方法。

（一）典型例子

皮亞杰的兒童認(rèn)知發(fā)展理論就是通過觀察法提煉總結(jié)出來的；兒童心理學(xué)創(chuàng)始人——普萊爾，也是在一次次地使用觀察法后，提出了兒童心理學(xué)領(lǐng)域中的諸多理論。

（二）研究步驟

1.明確觀察對象

在選擇和確定研究問題的基礎(chǔ)上確定觀察者與觀察對象。

2.制定觀察計(jì)劃

在觀察計(jì)劃中要規(guī)定明確的觀察目的、重點(diǎn)、范圍以及要搜集的材料。

3.做好觀察準(zhǔn)備

觀察準(zhǔn)備是否充分，往往影響觀察的成敗。

4.做好記錄

在觀察過程中要時(shí)時(shí)記錄，不放掉任何一個(gè)關(guān)鍵信息。

（三）特點(diǎn)

觀察法具有拓展人們的感性知識(shí)、啟發(fā)思想等優(yōu)點(diǎn)，但是由于其強(qiáng)調(diào)研究要在自然環(huán)境下進(jìn)行，且不允許摻雜個(gè)人的偏見，確為實(shí)際操作帶來了一定困難。

（3）實(shí)驗(yàn)法

實(shí)驗(yàn)法是指經(jīng)過精心設(shè)計(jì)，在高度控制的條件下，通過操縱某些因素，從而發(fā)現(xiàn)變量間因果關(guān)系以驗(yàn)證預(yù)定假設(shè)的研究方法。核心在于對所要研究的對象在條件方面加以適當(dāng)?shù)目刂疲懦匀粻顟B(tài)下無關(guān)因素的干擾。

（一）典型例子

采取實(shí)驗(yàn)法的一個(gè)典例是羅森塔爾效應(yīng)的提出，美國心理學(xué)家羅森塔爾和L.雅各布森通過對小學(xué)生進(jìn)行“未來發(fā)展趨勢測驗(yàn)”，發(fā)現(xiàn)人們對他人行為的期望通?？梢詫?dǎo)致他人向期望方向改變。

（二）研究步驟

1.發(fā)現(xiàn)并提出問題

2.收集與問題相關(guān)的信息

3.作出假設(shè)

4.設(shè)計(jì)實(shí)驗(yàn)方案

5.實(shí)施實(shí)驗(yàn)并記錄

6.分析實(shí)驗(yàn)現(xiàn)象

7.得出結(jié)論

（三）特點(diǎn)

1、主動(dòng)變革性

觀察法與調(diào)查法都是在不干預(yù)研究對象的前提下去認(rèn)識(shí)研究對象，發(fā)現(xiàn)其中的問題。而實(shí)驗(yàn)卻要求主動(dòng)操縱實(shí)驗(yàn)條件