電子商務(wù)概論 課件 第五章 電子支付

主

編魯

衎萬(wàn)

青候春俊電子商務(wù)概論電子支付電子支付概述第五章第一節(jié)行業(yè)PPT模板/hangye/第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具第三節(jié)網(wǎng)上銀行第四節(jié)第三方支付電子支付概述電子支付是指，電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全的電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨幣支付或資金的流轉(zhuǎn)。01電子支付的特點(diǎn)電子支付與傳統(tǒng)的支付方式相比，具有以下特征。（1）電子支付是采用先進(jìn)技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息的傳輸，其各種支付方式都是通過(guò)電子化的方式進(jìn)行的；傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來(lái)完成的。（2）電子支付的工作環(huán)境基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)，傳統(tǒng)支付則在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)行。（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付的特點(diǎn)（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶(hù)只要擁有手機(jī)或一臺(tái)能上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)，便可隨時(shí)隨地或者足不出戶(hù)地在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程，而且支付費(fèi)用很低，僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付費(fèi)用的幾十分之一，甚至幾百分之一。

電子支付系統(tǒng)由參與者及其相互之間的交互協(xié)議組成，其目的是在參與者之間進(jìn)行有效的金融交易。電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)是采用數(shù)字化、電子化形式進(jìn)行電子貨幣數(shù)據(jù)交換和結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，是融購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系和電子化的金融體系于一體的綜合系統(tǒng)，也是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分。電子支付系統(tǒng)從20世紀(jì)70年代開(kāi)始應(yīng)用于商業(yè)領(lǐng)域，其發(fā)展與金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展密切相關(guān)。電子支付系統(tǒng)的形成和發(fā)展經(jīng)歷了以下五個(gè)階段：電子支付系統(tǒng)①銀行業(yè)內(nèi)部電子管理系統(tǒng)與其他金融機(jī)構(gòu)的電子系統(tǒng)連接起來(lái)，通過(guò)電子轉(zhuǎn)賬技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。②銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間進(jìn)行資金結(jié)算。③通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端向用戶(hù)提供各項(xiàng)銀行服務(wù)。④利用銀行銷(xiāo)售終端（POS）向用戶(hù)提供自動(dòng)扣款業(yè)務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要應(yīng)用方式。⑤通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行支付和結(jié)算?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下的電子支付也稱(chēng)網(wǎng)上支付，是電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，也是電子支付技術(shù)發(fā)展的新階段。電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)中的參與者一般包括發(fā)行銀行、支付者、商家、接收銀行和清算中心等，它們?cè)陔娮又Ц断到y(tǒng)一般模型中的關(guān)系如圖5-1所示，圖中的實(shí)線代表電子支付操作的流向，虛線代表資金或商品的流向。圖5-1電子支付系統(tǒng)一般模型中的參與者關(guān)系電子支付系統(tǒng)的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)1.電子支付系統(tǒng)的特點(diǎn)傳統(tǒng)的支付方式是以現(xiàn)金、票據(jù)和銀行的匯兌方式完成資金的轉(zhuǎn)移和結(jié)算的，因此，傳統(tǒng)的支付結(jié)算運(yùn)作成本高，憑證傳遞時(shí)間長(zhǎng)，在途資金積壓大，資金周轉(zhuǎn)慢，處理效率低。與傳統(tǒng)的支付方式比較，電子支付系統(tǒng)具有以下特點(diǎn)。（1）電子支付以電子化的形式完成款項(xiàng)的支付。與傳統(tǒng)支付方式相比，電子支付更加快捷，并且減少了許多人工環(huán)節(jié)，使出現(xiàn)誤差的可能性降到了更低。電子支付系統(tǒng)的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)（2）傳統(tǒng)支付在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)行，一般由買(mǎi)賣(mài)雙方直接完成。電子支付則在相對(duì)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)上運(yùn)行，至少需要三方才能夠完成整個(gè)流程。（3）電子支付的實(shí)現(xiàn)需要先進(jìn)的通信手段的支持，對(duì)軟、硬件的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，具有較強(qiáng)的技術(shù)性，傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這些要求。電子支付系統(tǒng)的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)要求銀行、分行、銀行職員、自動(dòng)取款機(jī)及相應(yīng)的電子交易系統(tǒng)來(lái)管理現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬，成本較高。電子支付不需要太多的人工干預(yù)，因而能夠節(jié)省大量的人工成本，降低企業(yè)、銀行的費(fèi)用；同時(shí)，電子支付可以真正實(shí)現(xiàn)24小時(shí)的服務(wù)保證。電子支付系統(tǒng)的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)2.電子支付系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)（1）電子支付系統(tǒng)具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。（2）電子支付系統(tǒng)具有輕便性和低成本的優(yōu)勢(shì)。（3）電子支付系統(tǒng)具有安全性和一致性的優(yōu)勢(shì)。（4）電子支付系統(tǒng)可以提高開(kāi)展電子商務(wù)的企業(yè)的資金管理水平。電子支付系統(tǒng)的功能雖然電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成在不同的環(huán)境下有所不同，但是安全、有效、方便、快捷是所有電子支付系統(tǒng)追求的共同目標(biāo)。對(duì)于一個(gè)實(shí)用的電子支付而言，應(yīng)當(dāng)具備以下功能。（1）實(shí)現(xiàn)對(duì)交易各方的認(rèn)證。（2）使用有效手段對(duì)支付信息進(jìn)行加密。（3）保證支付信息的完整性和真實(shí)性。（4）保證業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。（5）處理網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)支付工具0219世紀(jì)末20世紀(jì)初，一些商戶(hù)自行設(shè)計(jì)和使用了各種結(jié)算卡，開(kāi)始了支付手段的變革。除了各種卡支付方式，電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票及其他電子支付工具應(yīng)運(yùn)而生。這些支付工具的不斷應(yīng)用也使電子支付更加多樣化，它們共同構(gòu)成了現(xiàn)在的電子支付系統(tǒng)。銀行卡（一）銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展隨著商品交易規(guī)模和范圍的不斷擴(kuò)大，僅用現(xiàn)金支付和支票支付等傳統(tǒng)支付方式已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代商品交易快速發(fā)展的需求。于是，各種商戶(hù)設(shè)計(jì)的結(jié)算卡應(yīng)運(yùn)而生，開(kāi)始了支付手段的變革。到20世紀(jì)40年代，開(kāi)始由銀行統(tǒng)一發(fā)行和管理信用卡。信用卡由原來(lái)僅限于買(mǎi)賣(mài)雙方的信用工具，發(fā)展成為一種銀行信用方式。這不僅使信用卡的使用范圍和使用地區(qū)擴(kuò)大，還使信用卡的信譽(yù)得到了增強(qiáng)。到20世紀(jì)60年代，信用卡在發(fā)達(dá)國(guó)家得到迅速發(fā)展，成為一種普遍使用的網(wǎng)絡(luò)支付工具。銀行卡信用卡的產(chǎn)生、推廣和應(yīng)用，大大推動(dòng)了電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的建立和發(fā)展。在應(yīng)用信用卡的同時(shí)，銀行又推出借記卡、復(fù)合卡、現(xiàn)金卡等新的金融交易卡。這些由銀行發(fā)行的金融交易卡統(tǒng)稱(chēng)為銀行卡，是全新的電子支付工具。當(dāng)今的銀行卡已成為啟動(dòng)電子銀行系統(tǒng)的一種必備工具，是電子支付系統(tǒng)中的一個(gè)重要組成部分。銀行卡（二）銀行卡的種類(lèi)（1）銀行信用卡。（2）借記卡。（3）現(xiàn)金卡。（4）支票卡。（5）電子錢(qián)包。銀行卡（三）銀行卡的網(wǎng)絡(luò)支付流程1.無(wú)安全措施的信用卡支付流程在采用無(wú)安全措施的信用卡支付的方式時(shí)，客戶(hù)從商家訂貨，并選擇信用卡支付，將信用卡信息直接通過(guò)電話、傳真等非網(wǎng)上傳送手段進(jìn)行傳輸，或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳輸，但無(wú)安全措施。商家與銀行之間使用各自的授權(quán)來(lái)檢查信用卡的合法性。無(wú)安全措施的信用卡支付流程如圖5-2所示。圖5-2無(wú)安全措施的信用卡支付流程銀行卡2.通過(guò)第三方代理的信用卡支付流程在采用無(wú)安全措施的信用卡支付模式中，由于商家完全掌握客戶(hù)的銀行賬戶(hù)信息，存在著信用卡信息在網(wǎng)上多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取的風(fēng)險(xiǎn)。為了降低這一風(fēng)險(xiǎn)，可以采取在買(mǎi)方和賣(mài)方之間啟用第三方代理來(lái)協(xié)助完成支付的方式通過(guò)第三方代理的信用卡支付流程如圖5-3所示。圖5-3通過(guò)第三方代理的信用卡支付流程銀行卡3.簡(jiǎn)單加密的信用卡支付流程簡(jiǎn)單加密的信用卡支付是目前較為常用的一種電子支付方式。使用這種方式進(jìn)行支付時(shí)，客戶(hù)的信用卡信息采用S-HTTP、SSL等技術(shù)進(jìn)行加密。這種加密的信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方付費(fèi)處理系統(tǒng)能夠識(shí)別，從而保障客戶(hù)了信用卡信息的安全性。簡(jiǎn)單加密的信用卡支付流程如圖5-4所示。圖5-4簡(jiǎn)單加密的信用卡支付流程銀行卡4.基于SET協(xié)議的安全信用卡支付流程SET是安全電子交易的簡(jiǎn)稱(chēng)，是一種安全的、邏輯嚴(yán)密的網(wǎng)上信息交互機(jī)制，它主要針對(duì)信用卡的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用。所謂基于SET協(xié)議機(jī)制的信用卡支付模式，是指在電子商務(wù)過(guò)程中利用信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，遵循SET協(xié)議的安全通信與控制機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)信用卡的即時(shí)、安全、可靠的在線支付。它提供了客戶(hù)、商家和銀行之間的認(rèn)證，確保了交易數(shù)據(jù)的安全性、完整性和交易的不可否認(rèn)性。銀行卡基于SET協(xié)議的安全信用卡支付流程如圖5-5所示。圖5-5基于SET協(xié)議的安全信用卡支付流程基于SET協(xié)議的安全信用卡支付在使用時(shí)需要在客戶(hù)的計(jì)算機(jī)上安裝客戶(hù)端軟件、在商家服務(wù)端安裝商家服務(wù)器端軟件、在支付網(wǎng)關(guān)安裝對(duì)應(yīng)的網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)換軟件等，并需要交易各方申請(qǐng)安裝數(shù)字證書(shū)并且驗(yàn)證真實(shí)身份。整個(gè)支付過(guò)程使用對(duì)稱(chēng)加密技術(shù)、非對(duì)稱(chēng)加密技術(shù)、數(shù)字摘要、數(shù)字簽名等技術(shù)，安全性較高，但支付處理較復(fù)雜。銀行卡（四）銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域銀行卡的使用已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠?，其使用范圍大，?yīng)用領(lǐng)域廣，主要有以下應(yīng)用領(lǐng)域。（1）無(wú)現(xiàn)金購(gòu)物。（2）啟動(dòng)ATM系統(tǒng)。（3）企業(yè)銀行聯(lián)機(jī)。（4）家庭銀行聯(lián)機(jī)。（5）電子商務(wù)。（6）銀行柜臺(tái)交易。電子現(xiàn)金（一）電子現(xiàn)金的特點(diǎn)電子現(xiàn)金兼有紙質(zhì)現(xiàn)金和數(shù)字化的優(yōu)勢(shì)，具體表現(xiàn)在以下方面。1.安全性電子現(xiàn)金是高科技產(chǎn)物，它融合了現(xiàn)代密碼技術(shù)，提供了加密、認(rèn)證和授權(quán)等機(jī)制，只限于合法人使用，因此，防偽能力強(qiáng)、安全性高。2.方便性電子現(xiàn)金完全脫離實(shí)物載體，既不用紙幣、磁卡，也不用智能卡，使用戶(hù)在支付過(guò)程中不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，使用更加方便。3.成本低電子現(xiàn)金的發(fā)行成本和交易成本都比較低，而且不需要運(yùn)輸成本。電子現(xiàn)金（二）電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程如圖5-6所示。圖5-6電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程電子支票電子支票是指，借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶(hù)的一種電子付款形式，如圖5-7所示。電子支票的支付是在商戶(hù)與銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密文的方式傳遞的。它將傳統(tǒng)方式下的支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或者利用其他數(shù)字電文來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息。圖5-7電子支票電子支票（一）電子支票的特點(diǎn)（1）與傳統(tǒng)支票十分相似，客戶(hù)可以直接使用。電子支票因其功能更強(qiáng)，客戶(hù)接受度也更高。（2）電子支票數(shù)據(jù)傳遞速度快，節(jié)省了時(shí)間，減少了處理紙質(zhì)支票時(shí)的費(fèi)用。（3）減少支票被退回情況的發(fā)生次數(shù)。電子支票的設(shè)計(jì)方式使商家在接收前，先要得到客戶(hù)開(kāi)戶(hù)行的認(rèn)證，類(lèi)似于銀行本票。（4）不易丟失或被盜。電子支票在用于支付時(shí)，不必?fù)?dān)心丟失或被盜。如果被盜，接收者則可要求支付者停止支付。（5）電子支票技術(shù)可連接公眾網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，以通過(guò)公眾網(wǎng)絡(luò)連接現(xiàn)有金融付款體系。電子支票（二）電子支票的網(wǎng)絡(luò)支付流程電子支票的網(wǎng)絡(luò)支付流程如圖5-8所示。圖5-8電子支票的網(wǎng)絡(luò)支付流程網(wǎng)上銀行03廣義的網(wǎng)上銀行具有多種表現(xiàn)形式，包括純粹的網(wǎng)上虛擬銀行——在線銀行、家庭銀行、企業(yè)銀行及手機(jī)銀行等不同的服務(wù)方式。狹義的網(wǎng)上銀行僅指在互聯(lián)網(wǎng)上使用的在線網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行的發(fā)展及用途20世紀(jì)90年代中期，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，商業(yè)銀行開(kāi)始駛上網(wǎng)絡(luò)快車(chē)道，銀行經(jīng)營(yíng)方式也呈現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)。自1995年10月，世界上第一家網(wǎng)上銀行即“安全第一網(wǎng)上銀行”誕生至今，網(wǎng)上銀行以幾何級(jí)數(shù)的態(tài)勢(shì)擴(kuò)張，從發(fā)達(dá)國(guó)家到發(fā)展中國(guó)家，由發(fā)達(dá)地區(qū)到偏遠(yuǎn)地區(qū)，總體持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。網(wǎng)上銀行的發(fā)展及用途網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶(hù)之間安全、便捷、實(shí)時(shí)、友好的對(duì)接，為銀行客戶(hù)提供開(kāi)銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)热轿坏姆?wù)?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸和拓展。網(wǎng)上銀行不受時(shí)間、地點(diǎn)限制，可以針對(duì)客戶(hù)需求定制個(gè)性化服務(wù)，有利于企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行投資理財(cái)，有利于銀行降低經(jīng)營(yíng)成本和提高資金的周轉(zhuǎn)速度。網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是客戶(hù)只要擁有賬號(hào)和密碼，便能在世界各地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行處理交易。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下三點(diǎn)。（一）大大降低了銀行經(jīng)營(yíng)成本，有效提高了銀行盈利能力（二）無(wú)時(shí)空限制，有利于擴(kuò)大客戶(hù)群體（三）有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶(hù)提供多種類(lèi)、個(gè)性化服務(wù)網(wǎng)上銀行的功能從業(yè)務(wù)品種細(xì)分的角度來(lái)講，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能一般包括以下方面。（一）提供信息（二）決策咨詢(xún)（三）賬務(wù)查詢(xún)（四）申請(qǐng)和掛失（五）網(wǎng)上支付（六）金融創(chuàng)新（七）互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上銀行的分類(lèi)（一）按照有無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)分類(lèi)按照有無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)分類(lèi)，可以將網(wǎng)上銀行分為兩類(lèi)。一類(lèi)是完全依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)的電子銀行，也叫“虛擬銀行”。所謂虛擬銀行，是指沒(méi)有實(shí)際的物理柜臺(tái)作為支持的網(wǎng)上銀行。另一類(lèi)是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)，即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶(hù)提供在線服務(wù)，實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。網(wǎng)上銀行的分類(lèi)（二）按照服務(wù)對(duì)象分類(lèi)按照服務(wù)對(duì)象分類(lèi)，可以把網(wǎng)上銀行分為個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行兩類(lèi)。1.個(gè)人網(wǎng)上銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行主要適用于個(gè)人和家庭的日常消費(fèi)支付與轉(zhuǎn)賬，它體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代個(gè)人對(duì)金融服務(wù)需求的特點(diǎn)，滿足了客戶(hù)個(gè)性化的要求?？蛻?hù)可以通過(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)，完成實(shí)時(shí)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付和匯款操作。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人網(wǎng)上銀行的金融業(yè)務(wù)內(nèi)容如圖5-10所示。圖5-10個(gè)人網(wǎng)上銀行的金融業(yè)務(wù)內(nèi)容網(wǎng)上銀行的分類(lèi)2.企業(yè)網(wǎng)上銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行主要針對(duì)企業(yè)與政府部門(mén)等企事業(yè)客戶(hù)，他們可以通過(guò)企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)實(shí)時(shí)了解企業(yè)的財(cái)務(wù)運(yùn)作情況，及時(shí)在組織內(nèi)部調(diào)配資金，輕松處理大批量的網(wǎng)上支付和工資發(fā)放業(yè)務(wù)，并可處理信用證相關(guān)業(yè)務(wù)。企業(yè)網(wǎng)上銀行的金融業(yè)務(wù)內(nèi)容如圖5-11所示。圖5-11企業(yè)網(wǎng)上銀行的金融業(yè)務(wù)內(nèi)容第三方支付04第三方支付是指，具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)上支付模式。第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)（一）第三方支付平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)（1）第三方支付平臺(tái)采用了與眾多銀行合作的方式，可以同時(shí)提供多個(gè)銀行的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大方便了客戶(hù)網(wǎng)上支付的操作。（2）第三方支付主要是圍繞交易各方都信任的第三方機(jī)構(gòu)來(lái)完成交易的，客戶(hù)可以在第三方支付平臺(tái)開(kāi)設(shè)賬號(hào)，銀行賬戶(hù)信息不用在公用網(wǎng)絡(luò)上多次傳遞，在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)闹皇堑谌街Ц兜馁~戶(hù)，除了第三方支付平臺(tái)，其他人無(wú)法看到客戶(hù)的銀行賬戶(hù)信息，因此，安全性相對(duì)較高。第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)（3）第三方支付平臺(tái)作為中介方，可以對(duì)交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方在交易過(guò)程中出現(xiàn)糾紛，并對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題提供相應(yīng)的證據(jù)；同時(shí)，還能夠通過(guò)一定的手段對(duì)交易雙方的行為進(jìn)行一定的約束，并提供交易信用記錄，從而成為網(wǎng)上交易信用查詢(xún)的重要途徑。（4）應(yīng)用第三方支付平臺(tái)完成的交易，解決了商家和客戶(hù)之間付款不交貨或者交貨收不到款的問(wèn)題，極大地促進(jìn)了雙方交易的達(dá)成。同時(shí)，在第三方支付平臺(tái)的支持下，退款和止付也可以輕松完成，大大降低了電子商務(wù)交易的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)（二）第三方支付平臺(tái)的缺點(diǎn)（1）第三方支付平臺(tái)的支付方式是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他“實(shí)際支付方式”的配合才能夠完成，因此，單獨(dú)的第三方支付平臺(tái)在無(wú)網(wǎng)上銀行配合的情況下是很難完成支付活動(dòng)的。（2）付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，如果第三方支付平臺(tái)的信用度不高或者安全措施不夠完善，那么將給付款人帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。此外，第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位、權(quán)利和義務(wù)目前缺乏明確的法律規(guī)范，大量沉淀資金聚集在第三方支付平臺(tái)，一旦該機(jī)構(gòu)產(chǎn)生資金問(wèn)題，將極易給買(mǎi)賣(mài)雙方帶來(lái)?yè)p失。第三方支付的經(jīng)營(yíng)模式（一）網(wǎng)關(guān)支付模式網(wǎng)關(guān)支付模式是電子支付產(chǎn)業(yè)最為成熟的一種模式。銀行和許多第三方支付企業(yè)提供的在線支付實(shí)際上都是用銀行卡網(wǎng)關(guān)支付。該支付模式實(shí)際應(yīng)用價(jià)值相對(duì)有限，將來(lái)可能會(huì)被其他支付方式取代。（二）賬戶(hù)支付模式在賬戶(hù)支付模式下，支付者可以通過(guò)網(wǎng)上支付賬號(hào)直接進(jìn)行交易。目前，大多數(shù)商戶(hù)會(huì)首選這種支付方式，同時(shí)，這種支付方式包含數(shù)字證書(shū)安全手段，并提供多種配套服務(wù)，符合人們的支付習(xí)慣，目前已占領(lǐng)了中國(guó)B2B和B2C領(lǐng)域的大部分市場(chǎng)。第三方支付平臺(tái)的交易流程第三方支付模式使商家看不到網(wǎng)上消費(fèi)的信用卡信息，避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊現(xiàn)象的發(fā)生。假設(shè)商戶(hù)和網(wǎng)上消費(fèi)者均已注冊(cè)為第三方平臺(tái)賬號(hào)，以B2C的交易為例來(lái)說(shuō)明第三方支付模式的交易流程如圖5-12所示。圖5-12以B2C的交易為例來(lái)說(shuō)明第三方支付模式的交易流程我國(guó)的第三方支付產(chǎn)品目前，我國(guó)的第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶(Alipay，阿里巴巴旗下)、微信支付(騰訊旗下)、財(cái)付通(Tenpay