財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)課件

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)7.1.1

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)、相關(guān)的利益及其責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又可以分為廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)僅僅是對(duì)有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的保障。2024/9/627.1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展資本主義國家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起源與海上保險(xiǎn)?；馂?zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生。各種工業(yè)保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)的出現(xiàn)。新型的專業(yè)性、綜合性險(xiǎn)種的出現(xiàn)。2024/9/637.1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展舊中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)。中華人民共和國成立后的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)。2024/9/647.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)補(bǔ)償性。無論對(duì)保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人、無論是保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)還是歸宿點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立就是為了補(bǔ)償，補(bǔ)償性是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征。2024/9/657.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)復(fù)雜性。

風(fēng)險(xiǎn)管理的復(fù)雜和經(jīng)營技術(shù)的復(fù)雜財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一個(gè)小百科短期性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年或一年以內(nèi)，多屬于短期保險(xiǎn)。2024/9/667.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)非準(zhǔn)確性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是以過去長時(shí)期財(cái)產(chǎn)的損失統(tǒng)計(jì)資料為計(jì)算依據(jù)的，但由于構(gòu)成財(cái)產(chǎn)損失事故的因素極為復(fù)雜，而且災(zāi)害發(fā)生的時(shí)間、范圍及損失程度很難正確測(cè)定，計(jì)算費(fèi)率時(shí)的誤差較大。2024/9/677.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)廣泛性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍，覆蓋著自然人的身體和生命之外的一切風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它不僅包涵著各種差異極大的財(cái)產(chǎn)物資，而且包涵著各種法律風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等。2024/9/687.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)非對(duì)等性。就單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系講，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故損失時(shí)，會(huì)得到遠(yuǎn)比所交的保險(xiǎn)費(fèi)高得多的補(bǔ)償，而被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，則不會(huì)得到人和補(bǔ)償?？梢?，保險(xiǎn)人在經(jīng)營每一筆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，收取的保險(xiǎn)費(fèi)與支付的保險(xiǎn)賠款是非對(duì)等的。2024/9/697.2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成和保險(xiǎn)費(fèi)的確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率是由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成的.每一單位保險(xiǎn)金額可能的損失額就是純費(fèi)率，按照純費(fèi)率所收取的保險(xiǎn)費(fèi)叫做純保費(fèi)，用于保險(xiǎn)的賠償支出與建立保險(xiǎn)賠償基金.另一部分叫做附加費(fèi)率，依據(jù)附加費(fèi)率所收取的保險(xiǎn)費(fèi)用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)支出，包括工資及附加費(fèi)、業(yè)務(wù)費(fèi)（防災(zāi)費(fèi)、宣傳費(fèi)）、企業(yè)管理費(fèi)、代理手續(xù)費(fèi)、營業(yè)稅及其它費(fèi)用等。純費(fèi)率與附加費(fèi)率的和就是毛保險(xiǎn)費(fèi)，也稱保險(xiǎn)費(fèi)。2024/9/6107.2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成和保險(xiǎn)費(fèi)的確定確定保險(xiǎn)費(fèi)由如下幾種方式固定保險(xiǎn)費(fèi)方式期終分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)費(fèi)方式期初預(yù)交期終結(jié)算方式2024/9/6117.2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的純費(fèi)率保額損失概率與純費(fèi)率

純費(fèi)率是以保額損失概率為基礎(chǔ)制定的，理論上是根據(jù)保險(xiǎn)發(fā)生災(zāi)害事故的頻率c/a、損毀率d/c、損毀程度f/e和危險(xiǎn)比例e/d÷b/a等四項(xiàng)因素計(jì)算出來的。將上述四項(xiàng)因素相乘：c/a×d/c×f/e×(e/d÷b/a)=f/ba為承保數(shù)量b為保險(xiǎn)金額c為出險(xiǎn)次數(shù)d為受災(zāi)數(shù)量e受災(zāi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額f為賠償金額f/b即為保額損失率，即每一保險(xiǎn)金額損失的賠償金額，也就是損失概率。2024/9/6127.2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的純費(fèi)率保額損失率的選擇

根據(jù)個(gè)別年份的損失賠付率求出保額損失率缺乏代表性，如果有的年份損失賠付超出或低于正常年份，則損失會(huì)偏高或偏低。只有從若干年分得保額損失率種，才能找出損失發(fā)生的規(guī)律性。這就需要我們對(duì)此考核，而考核的標(biāo)準(zhǔn)是看數(shù)據(jù)組的穩(wěn)定性的大小。穩(wěn)定性系數(shù)是該數(shù)據(jù)組的均方差與算術(shù)平均值之比。見表一2024/9/613年份n保險(xiǎn)金額損失率x偏差(x-x)偏差的平方(x-x)２13.3－0.70.4923.5－0.50.2533.6－0.40.1643.8－0.20.0454.00064.1＋0.10.0174.4＋0.40.1684.6＋0.60.3694.7＋0.70.493601.96表一7.2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的純費(fèi)率2024/9/6147.2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的純費(fèi)率表中，九年保額損失率的算術(shù)平均數(shù)x=36‰/9=4‰,均方差=√1.96/9=0.467‰,均方差表示每年的保額損失率與算術(shù)平均數(shù)的平均偏離程度。穩(wěn)定性系數(shù)k=0.467‰÷4‰=0.118。這里，穩(wěn)定性系數(shù)值越大，數(shù)組的穩(wěn)定性就越小，表明各年的保額損失率差別就越大，損失賠付情況就不穩(wěn)定不平衡，按該數(shù)組確定的保額損失率不宜用作確定純費(fèi)率。如果值越小，情況則正好相反。因此，有兩組保額損失率的情況下，我們應(yīng)選擇穩(wěn)定性較好的一組作為制定純費(fèi)率的依據(jù)。如果只有一組數(shù)值，且穩(wěn)定性數(shù)值很大，則應(yīng)增加觀察年限或擴(kuò)大調(diào)查統(tǒng)計(jì)資料。否則，不能作為制定純費(fèi)率的依據(jù)，見表二。2024/9/615年份n保險(xiǎn)金額損失率x偏差(x-x)偏差的平方(x-x)２11.2－2.87.8421.4－2.66.7631.8－2.24.8442.6－1.41.9652.7－1.31.6963.9－0.10.0175.21.21.4487.23.210.24910.06.036.0036070.78表二7.2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的純費(fèi)率2024/9/6167.2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的純費(fèi)率安全系數(shù)的確定安全系數(shù)是用以消除保額損失率高于平均值帶來的所收保費(fèi)與支付賠款的差額。而這一安全系數(shù)通常用均方差來表示。從保險(xiǎn)人的角度看，附加的越大越有保障，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性就越好，而對(duì)于被保險(xiǎn)人，安全系數(shù)越大則保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)越大，由此也可以看出所謂“安全系數(shù)”是相對(duì)與保險(xiǎn)人來講的，對(duì)于被保險(xiǎn)人則稱為“危險(xiǎn)附加系數(shù)”更形象。2024/9/6177.2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的純費(fèi)率保險(xiǎn)金額損失率的發(fā)生是符合正態(tài)分布的，如果安全系數(shù)為一個(gè)均方差，保險(xiǎn)人每年保費(fèi)收不抵支的概率為１６％，即每六年有一次虧損；如果增加到兩個(gè)均方差，每年保險(xiǎn)費(fèi)不夠賠償?shù)母怕蕿椋?５％，每４０年出險(xiǎn)一次虧損；如果增加到三個(gè)均方差，每年保險(xiǎn)費(fèi)不夠賠償支付的概率為０.１５％，即７００年才會(huì)出現(xiàn)一次虧損。附加一個(gè)均方差保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)不夠穩(wěn)定，附加三個(gè)均方差雖然非常安全，但會(huì)加重投保人的負(fù)擔(dān)，一般采用兩個(gè)均方差，用近四十年的盈余來彌補(bǔ)一年的虧損已使保險(xiǎn)人的經(jīng)營足夠穩(wěn)定，而投保人負(fù)擔(dān)有比較合理。2024/9/6187.2.3附加費(fèi)率附加費(fèi)率比純費(fèi)率的測(cè)定簡(jiǎn)單許多，通常有兩種計(jì)算公式。附加費(fèi)率=附加費(fèi)率=2024/9/6197.2.4財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金未決賠款準(zhǔn)備金。它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人的一種法定準(zhǔn)備金，是保險(xiǎn)人衡量某一時(shí)間對(duì)其賠償責(zé)任及理賠費(fèi)用的估計(jì)金額。逐案估算法平均估算法2024/9/6207.2.4財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是因?yàn)楫?dāng)年承保的業(yè)務(wù)中，由于保險(xiǎn)期限跨會(huì)計(jì)決算年度，在下年度內(nèi)仍有保險(xiǎn)責(zé)任，因而應(yīng)將未到期部分的保險(xiǎn)費(fèi)提存出來，專為準(zhǔn)備做下年度未到期責(zé)任的賠償之用，由此提存的保險(xiǎn)費(fèi)即為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。年平均估算法季平均估算法月平均估算法2024/9/6217.2.4財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金總準(zhǔn)備金。總準(zhǔn)備金又稱公積金，是保險(xiǎn)人為應(yīng)付周期較長的巨額賠款額建立的自己準(zhǔn)備，它是構(gòu)成保險(xiǎn)償付能力的具有決定因素的資金，按保險(xiǎn)費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)?？倻?zhǔn)備金是在扣除了賠款準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和各種稅金及保險(xiǎn)公司留利后的剩余部分中提取。2024/9/6227.3火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是以存放在固定場(chǎng)所并處于靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?；馂?zāi)保險(xiǎn)是歷史遺留下來的一險(xiǎn)種的命名，它最初只承保由火所引起的災(zāi)害事故，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及保險(xiǎn)業(yè)的演變，以前的火災(zāi)保險(xiǎn)把爆炸、雷擊等與火災(zāi)有關(guān)的災(zāi)害承保進(jìn)來，之后，風(fēng)、雪、雨、雹等各種自然災(zāi)害也作為保障的范圍，進(jìn)而，像戰(zhàn)爭(zhēng)、責(zé)任、信用等這些聽起來與火災(zāi)毫不相干的內(nèi)容也在火災(zāi)保險(xiǎn)中得以保障.2024/9/6237.3火災(zāi)保險(xiǎn)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)承保各類具有獨(dú)立行為能力的企事業(yè)單位和團(tuán)體的法人所有合法擁有、使用、占有、或保管的物質(zhì)財(cái)富及其由于物質(zhì)財(cái)富的損失可能派生的經(jīng)濟(jì)利益。團(tuán)體火險(xiǎn)的投保人的基本特點(diǎn)是具備法人資格。2024/9/6247.3火災(zāi)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（家財(cái)險(xiǎn)）它是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在定場(chǎng)所的合法擁有及占用使用的物質(zhì)財(cái)富作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。下列財(cái)產(chǎn)一般除外不保：（1）金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、古書、字畫、文件、賬冊(cè)、圖表資料、家禽家畜、鳥、魚、盆景及其它無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。（2）尚未收割的農(nóng)作物、收割后尚未入庫的農(nóng)作物（3）違章建筑及危險(xiǎn)建筑。2024/9/6257.3火災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)承保各類運(yùn)輸工具遭受自然災(zāi)害意外事故造成的運(yùn)輸工具本身的損失，采取施救保護(hù)措施所支付的合理費(fèi)用，以及對(duì)第三者的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。它是以機(jī)動(dòng)車本身及其第三者責(zé)任未保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。汽車、摩托車、拖拉機(jī)等各種以機(jī)器為動(dòng)力的車輛均可投保。2024/9/6267.3火災(zāi)保險(xiǎn)車身險(xiǎn)。車身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種機(jī)動(dòng)車輛的車身及其零部件、車上設(shè)備等。包括碰撞責(zé)任和非碰撞責(zé)任兩大類機(jī)動(dòng)車的第三者責(zé)任是承保被保險(xiǎn)人和其允許的合格的駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛的過程中發(fā)生意外事故導(dǎo)致的第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的一種保險(xiǎn)。船舶保險(xiǎn)。船舶保險(xiǎn)是以各類船舶及其附屬設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。2024/9/6277.3火災(zāi)保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)：它不僅承保船舶在保險(xiǎn)期間船舶損失、碰撞責(zé)任，還承擔(dān)著有關(guān)費(fèi)用三類保障，如施救費(fèi)用、救助費(fèi)用、運(yùn)費(fèi)、租金、船員工資等多種費(fèi)用。飛機(jī)保險(xiǎn)。飛機(jī)保險(xiǎn)分為機(jī)身險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，機(jī)身險(xiǎn)是航空保險(xiǎn)領(lǐng)域的重要險(xiǎn)種，它承保飛機(jī)本身在飛翔或滑行的及在地面時(shí)因意外事故造成的損失或損壞。飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)是指由于從飛機(jī)上墜人、墜物造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任。2024/9/6287.3火災(zāi)保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸中的各種貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。按運(yùn)方式的不同分為水上運(yùn)輸保險(xiǎn)、路上運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空運(yùn)輸保險(xiǎn)、郵包險(xiǎn)、多時(shí)聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)；按適用范圍又可分為國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。2024/9/6297.3火災(zāi)保險(xiǎn)國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。是保險(xiǎn)人承保貨物在國內(nèi)運(yùn)輸過程中，因自然災(zāi)害意外事故造成的。只要是對(duì)運(yùn)輸?shù)呢浳锞哂斜ｋU(xiǎn)利益的法人或自然人，均可作為投保人。無論是何種運(yùn)輸工具，采用何種運(yùn)輸方式，只要裝運(yùn)的是合法物資，均可作為國內(nèi)貨物運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的。2024/9/6307.3火災(zāi)保險(xiǎn)涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種主要承保海上運(yùn)輸?shù)呢浳?，也承保航空、集裝箱、多式聯(lián)運(yùn)的貨物，由于貨物遭受自然災(zāi)害意外事故及其外來原因引起的外來風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失和費(fèi)用。涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)主要有：平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、一切險(xiǎn)。2024/9/6317.3火災(zāi)保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)承保建筑工程安裝工程、機(jī)器及附屬設(shè)備由于自然災(zāi)害意外事故遭受損失，包括物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失和第三者責(zé)任。建筑工程保險(xiǎn)。建筑工程保險(xiǎn)承保各類建筑工程。適用于各類民用、工業(yè)用、公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、水庫、橋梁、碼頭、管道及各種市政工程項(xiàng)目的建筑。建筑工程保險(xiǎn)第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)2024/9/6327.3火災(zāi)保險(xiǎn)安裝工程保險(xiǎn)。安裝工程所保的項(xiàng)目，主要指安裝的機(jī)器及其安裝費(fèi)，凡屬安裝工程合同內(nèi)要安裝的機(jī)器、設(shè)備、裝置、物料、基礎(chǔ)工程以及為安裝工程所需的各種臨時(shí)設(shè)施均包括在內(nèi)。為完成安裝工程而使用的其它財(cái)物、保險(xiǎn)事故后的場(chǎng)地清理費(fèi)等，均可作為附加項(xiàng)目予以承保。安裝工程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任2024/9/6337.3火災(zāi)保險(xiǎn)科技工程保險(xiǎn)科技工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有：海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)、航天工程保險(xiǎn)、核能工程保險(xiǎn)共同特點(diǎn):保險(xiǎn)金額高、價(jià)值昂貴、承保分階段進(jìn)行。2024/9/6347.3火災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類保險(xiǎn)。屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍各種公共場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營者、管理者各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人各種需要雇用員工的單位。各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營管理者2024/9/6357.3火災(zāi)保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人承包企業(yè)、團(tuán)體等單位在從事各種業(yè)務(wù)、經(jīng)營活動(dòng)中，因意外事故造成他人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、銷售、修理的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成用戶、消費(fèi)者及其他任何人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單規(guī)定的限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。2024/9/6367.3火災(zāi)保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人所雇用