消費金融對電商行業(yè)的影響分析

第一章緒論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景自2011年后，2015年之初維持在大于或等于7%，我國GDP趨于增速連續(xù)下降。中國經(jīng)濟(jì)過度依靠投資與出口是經(jīng)濟(jì)危機(jī)過后的情況，其一，致使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失調(diào)，是因過度依賴資本密集型投資無助于創(chuàng)造多維度的就業(yè)機(jī)會和提升經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量；其二，因海外市場減少對貨物和服務(wù)的需求，而嚴(yán)重制約了凈出口，繼而拖跨了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，如今中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)深化改革的可靠方向是借牽引內(nèi)需消費去激發(fā)實體經(jīng)濟(jì)成長?，F(xiàn)在已經(jīng)匯入“互聯(lián)網(wǎng)+”大流，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促使消費金融漸趨于成熟與互聯(lián)網(wǎng)金融的興起而開始闖入人們的視野，我國有些人們的生活處于經(jīng)濟(jì)踏入新常態(tài)化，以及目前我國政府之所以陸續(xù)實施了扶持消費金融公司發(fā)展的相關(guān)措施。是為了更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長，有效刺激消費，帶動需求。近幾年，在我國消費金融的滲透率依舊居于比較低的水準(zhǔn)，并未因消費金融的快速發(fā)展而改變，GDP中消費信貸的比重與我國信貸總額中消費信貸的比重，依舊處于比較低的情況，也未因長時間內(nèi)維持相對較快的增勢而改變，與海外市場相比還是具有著比較大的增值范圍，這是毋庸置疑的。這個情況同我國當(dāng)前的金融體系和融資結(jié)構(gòu)有著密不可分的關(guān)系，第一，商業(yè)銀行還是我國企業(yè)融資的主要手段，無論從成本還是風(fēng)險角度權(quán)衡，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)都是尤為注重企業(yè)與經(jīng)營性貸款市場，其業(yè)務(wù)整體的發(fā)展并不是很能吸引消費金融，第二，在我國數(shù)量有限的消費金融公司，服務(wù)的能力與范圍依舊有提高的空間。第三，個人消費金融發(fā)展的一大挑戰(zhàn)，主要是我國個人信用體系還不夠成熟，作為主導(dǎo)的僅限中國人民銀行征信體系，無法對個人信用風(fēng)險評測達(dá)到對應(yīng)的精確無誤。在此背景下，本文著重研究了消費金融對我國電商行業(yè)的影響，探究電商行業(yè)消費金融存在的問題，并進(jìn)一步提出相應(yīng)的建議和對策，以此來助推我國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。1.1.2研究意義從理論意義來看，國內(nèi)外學(xué)者對于消費金融的研究一直十分關(guān)注，但是結(jié)合消費金融和電商行業(yè)的文獻(xiàn)分析還是少數(shù)。因此，本文研究消費金融對于電商行業(yè)的影響，也可以豐富相關(guān)的經(jīng)濟(jì)理論知識。從實踐意義來看，近年來我國電商行業(yè)發(fā)展如火如荼，已經(jīng)和人們的生活密不可分，而消費金融法的介入更是促進(jìn)了電商行業(yè)新的發(fā)展。因此，本文對于消費金融對電商行業(yè)的影響分析，可以電商行業(yè)消費金融存在的不足之處，并提出相應(yīng)的對策，以便能為我國電商行業(yè)更好的發(fā)展助力，對于現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)的增長也能起到一定的促進(jìn)作用。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究我國在消費金融方面的相關(guān)研究相較于其他國家雖起航時間較晚，但近幾年，消費金融快速發(fā)展，不僅已是當(dāng)前學(xué)術(shù)研究的高頻問題，也是學(xué)術(shù)界漸增關(guān)注的對象。（1）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的研究錢海利（2014）繼對電商平臺優(yōu)于其他平臺發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融進(jìn)行分析后，提出一個亟待解決的關(guān)鍵點，就是怎樣使互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展采取有效的監(jiān)管。相比于錢海利的觀點，馬厚娟（2015）認(rèn)為電商企業(yè)未來發(fā)展的前景不錯，與其他企業(yè)而言，其更適合展開消費金融業(yè)務(wù)。另外，與上述兩人觀點不同的葉湘榕（2015），她認(rèn)為，消費金融市場中相繼有各電商平臺進(jìn)軍，與此同時，其競爭也將隨市場規(guī)模日漸擴(kuò)大情況下愈演愈烈。我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的本質(zhì)與特點被黃小強(qiáng)（2015）界定，并提出了一些關(guān)于怎樣加速其健康快速發(fā)展的意見。劉玉（2015）不僅深研過互聯(lián)網(wǎng)消費金融的操作形式，而且細(xì)致闡述過每種形式下的產(chǎn)業(yè)鏈，及其發(fā)展背景。最后，孫曉文（2016）認(rèn)為，我國消費金融市場結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)換尤為受信息科技的快速進(jìn)展所影響，由此可見，嚴(yán)格監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場，需從其角度的功能化和差異化兩方面入手，雙管齊下。（2）關(guān)于電商平臺提供互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)的研究中小微企業(yè)貸款、消費者信貸與理財產(chǎn)品被劉新海、丁偉（2014）將電商金融產(chǎn)品歸結(jié)為三大類?；谠诎⒗锝鹑诘陌咐A(chǔ)上，郭強(qiáng)、馬文鵬（2014）既有著重剖析過中國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的亮點與桎梏，又有指出制約其發(fā)展因素——欠完善的風(fēng)控體系。借助信用風(fēng)險并分析后的劉玉（2015），認(rèn)為電商金融危機(jī)的主因是信用體制不完備。嘗試借助運用企業(yè)生命周周期理論研究電商企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險的吳善芬、王章淵（2015），希望能找到規(guī)避財務(wù)風(fēng)險的方法。鄧傳紅、張慶（2015）在著重分析過阿里巴巴提供小額融資貸款的優(yōu)缺點的基礎(chǔ)上，提出部分怎樣驅(qū)退風(fēng)險的策略建議。葉文輝、馬春芬（2015）認(rèn)為，在電商金融的迅速崛起的情況，不利于我國金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)的精確度。鄧舒仁（2015）認(rèn)為，我國的互聯(lián)網(wǎng)征信在當(dāng)前，乃至未來很長一階段內(nèi)都在初級發(fā)展階段存在問題，就是怎樣對其進(jìn)行監(jiān)督與管理。葉文輝（2015）在剖析支付寶用戶時常使用的芝麻信用案例的基礎(chǔ)上，提出部分意見，如進(jìn)一步完善隱私保護(hù)機(jī)制，及其應(yīng)進(jìn)一步增加信息采集的維度等。1.2.2國外研究消費金融在國外較早展開研究主要是因為多而全的數(shù)據(jù)庫、其完備的信用體制和預(yù)見性的消費觀。ConsumerFinance（消費者金融），PersonalFinance（個人理財），HouseholdFinance（家庭金融）,ConsumerCredit（消費信貸）皆是國際學(xué)術(shù)層對這一領(lǐng)域所提出的詞匯。芝加哥大學(xué)教授弗里德曼、美國當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家（1957）在其提出的永久收入理論中認(rèn)為：當(dāng)前的收入并不影響消費者的消費支出，關(guān)鍵在于其在之后的長期性收入。“有效需求不足”道理出自于《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》，此書的作者是馬爾薩斯（1820），作為英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家的他，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)危機(jī)在資本主義中爆發(fā)，是不足的有效需求不足所致。（1929）年，在凱恩斯系統(tǒng)化與規(guī)范化的有效需求不足的理論中，指出：不能規(guī)避總供給大于總需求的情況，其原因是資本主義本身的經(jīng)濟(jì)特性，其主宰了社會經(jīng)濟(jì)無法完成自我調(diào)節(jié)至平衡，實施積極型的的經(jīng)濟(jì)政策促拉動社會總需求，才便于政府增加消費支出。凱恩斯的主張被羅斯福所采納，作為當(dāng)時就任美國總統(tǒng)的他，借助此方法順利讓美國獲得了受世界矚目的成果，快速從世界金融危機(jī)的旋渦中脫離出來。鑒于此表現(xiàn)，凱恩斯主義深入人心，被廣運用于相關(guān)領(lǐng)域。然而，時運不濟(jì)，20CD后期，在資本主義重遇經(jīng)濟(jì)萎靡不振與通貨膨脹嚴(yán)重的背景下，讓本為合理凱恩斯主義面臨空前的挑戰(zhàn)，致使開始質(zhì)疑的人不斷。事實雖說如此，凱恩斯的“有效需求不足”理論能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)攀升，是不容置喙的，歸功于其是消費金融的發(fā)展的堅實的理論基石。相繼與消費金融的發(fā)展?jié)u受到市場認(rèn)同后，迅猛發(fā)展。1.3課題研究方法與內(nèi)容1.3.1研究方法本論文在撰寫過程中主要運用了以下兩種研究方法：其一，文獻(xiàn)研究法。本文主要是研究消費金融對于電商行業(yè)的影響分析。借助學(xué)校圖書館和知網(wǎng)、萬方等電子數(shù)據(jù)庫，查閱了相關(guān)的文獻(xiàn)資料，以此來滿足課題的研究需要，為論文的撰寫奠定了良好的理論基礎(chǔ)。其二，比較分析法。本文在研究消費金融對我國電商行業(yè)的影響分析時，以我國電商行業(yè)最著名的兩個電商行業(yè)，京東和天貓進(jìn)行對比分析，以期能夠更為深入的探討消費金融對于電商行業(yè)發(fā)展的實際影響和作用機(jī)理。1.3.2研究內(nèi)容本論文共含為五個部分，具體內(nèi)容安排如下所示：：緒論。闡述了本論文消費金融和電子商務(wù)行業(yè)的成長背景，以及闡述了本文研究的意義、方法，及其內(nèi)容。：消費金融與其本身的相關(guān)理論論述。本章節(jié)主要對消費金融的概念界定、消費金融產(chǎn)品的分類、消費金融的運營模式以及消費金融理論基礎(chǔ)進(jìn)行相關(guān)闡述。:消費金融對于電商行業(yè)的影響和應(yīng)用現(xiàn)狀。本章節(jié)主要介紹了消費金融對于電商行業(yè)的影響，消費金融的介入，使得我國電商行業(yè)市場的格局得以改變，市場規(guī)模也進(jìn)一步擴(kuò)大，整個電商行業(yè)的市場效率也得到有效的提高。基于此，本文進(jìn)一步以京東白條和天貓分期為具體研究案例分析消費金融在電商行業(yè)的實際應(yīng)用。：電商行業(yè)消費金融存在的問題 。闡釋了電商行業(yè)消費金融仍然存在一定的問題，如存在信用違約風(fēng)險、監(jiān)管措施不足以及融資渠道單一等。第五章：推動我國電商行業(yè)消費金融發(fā)展的建議。從完善個人征信體系和監(jiān)管法律體系、加強(qiáng)風(fēng)險管控以及拓寬融資渠道等方面提出了相關(guān)的對策建議。

第二章消費金融及其相關(guān)理論概述2.1消費金融的概念界定為消費者辦理諸如消費貸款類金融服務(wù)來應(yīng)對消費者在終極商品和服務(wù)的消費需求，包括個人或家庭消費者，即消費金融。作為綜合互聯(lián)網(wǎng)與消費金融的消費金融，是一種開創(chuàng)性的金融服務(wù)方式，成功讓傳統(tǒng)消費金融活動中各個環(huán)節(jié)網(wǎng)絡(luò)化與信息化，減少金融參與者之間的信息不對稱，使消費金融高效化與民眾享受金融服務(wù)簡便化，有賴于它借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)這兩種手段。2.2消費金融產(chǎn)品的分類消費金融產(chǎn)品依平臺主規(guī)劃為三大形式：形式一，電商平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融。提供分期購物貸與小額消費貸的這兩種貸款服務(wù)給平臺客戶，就很好地發(fā)揮其本身電子商務(wù)平臺的優(yōu)勢。諸如較為成功的京東白條、天貓分期等。形式二，P2P平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融。圍繞P2P平臺中心，接通資金需求和供給這雙方，需求者在借助平臺獲得資金的基礎(chǔ)上購買產(chǎn)品。諸如拍拍貸、分期樂等。形式三，互聯(lián)網(wǎng)融入傳統(tǒng)消費金融機(jī)構(gòu)的消費金融業(yè)務(wù)。以商行、消費金融公司為首。先由消費者線上向其申辦消費貸款的業(yè)務(wù)，再由其直接在線上審核，于合格后發(fā)放，最后，消費者成功獲得所貸款后，就能享受產(chǎn)品或服務(wù)。如此操作業(yè)務(wù)便有建設(shè)銀行的“快貸”業(yè)務(wù)、工商銀行的“逸貸”業(yè)務(wù)等。2.3消費金融的運營模式互聯(lián)網(wǎng)消費金融被依據(jù)信用貸款的出處與擔(dān)保策略規(guī)劃成三大差別形式，分別是信用貸款互聯(lián)網(wǎng)消費金融、電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)消費金融和P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金融：信用貸款互聯(lián)網(wǎng)消費金融。發(fā)揮手機(jī)APP+場景的操作形式，客戶利用手機(jī)，找到相應(yīng)客戶端后，填寫并完善個人資料，緊接著申貸，繼而取得資金，應(yīng)用于日常生活消費，但也有不足之處，經(jīng)過此途徑獲得的資金后，其具體用途較難實現(xiàn)靈活運用。單純使用信用貸款互聯(lián)網(wǎng)消費金融操作形式，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺把消費者的消費借款打包并包裝，以互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的形式，讓投資人投資。信用貸款平臺在此形式下?lián)沃虚g橋梁平臺的職務(wù)，消費者利用投資人提供資金商品，而后，其得在既定的分期時間連本帶息地償還投資人借款。（2）電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)消費金融。例，京東金融中京東白條和螞蟻金服中微貸都是我們耳熟能詳?shù)囊环N以電商平臺為基礎(chǔ)的操作形式，就是理財服務(wù)。電商平臺的大數(shù)據(jù)優(yōu)點在此處體現(xiàn)出物盡其用的價值。客戶在購買商品的過程中，電商平臺取得大數(shù)據(jù)后及時分析，確定特殊分期商品，及分析大量的客戶，依據(jù)客戶的消費狀況和信用水平進(jìn)行授信。此商品消費成功交易后，即時，供貨商會收到京東金融白條或螞蟻微貸所支付的資金，最終，消費者可通過貸款期數(shù)的形式償還其借款。（3）P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金融。其操作方式恰似傳統(tǒng)商業(yè)銀行的借貸操作，利用平臺的信息優(yōu)點，匹配資金供給者與需求者，按借貸資金的數(shù)額比例獲利。P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金融和小額借款大同小異。第一，平臺對消費者采取上線評定資格的前提，不論因什么而消費，消費者把借款內(nèi)容在P2P借貸平臺發(fā)布；第二，由于投資人其自身偏好原因投資所選項目的同時，較好的讓項目的需求方得到滿足；第三，投資人要求消費者到期償還借款并支付利息。2.4消費金融理論基礎(chǔ)2.4.1杜森貝里相對收入理論這個理論指出，消費者的絕對性收入水準(zhǔn)來不能決定其當(dāng)前的消費支出水準(zhǔn)，應(yīng)是的相對收入水準(zhǔn)。相對收入函數(shù)理論則另辟蹊徑，認(rèn)為，消費者支出狀況的三個主要影響因素：其一，消費者所在的社會地位與同地位人員的消費水平；其二，在既定時間內(nèi)，消費者收入水平的變化情況；其三，消費者在其收入較高時期所形成的消費習(xí)慣等。綜上所述因素，同樣是對消費者的消費支出狀況的有較大影響。2.4.2弗里德曼持久收入理論有賴于弗里德曼以持久收入的為出發(fā)點分析得出消費支出的決定性要素。其指出，消費者消費支出水平取決于持久性收入，既不是絕對性收入，也不是相對性收入，這就是弗里德曼所主張的持久收入函數(shù)理論。在這個理論內(nèi)：居民的收入所得由暫時性收入和持久性收入兩類構(gòu)成；與此相應(yīng)，其的消費支出分暫時性消費與持久性消費。其中，弗里德曼認(rèn)為，假設(shè)用于分析消費者的消費支出水平時，僅僅含持久性收入部分，便可以將持久性消費作為是持久性收入中的一個固定比例。2.4.3平臺經(jīng)濟(jì)理論在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的時代巨流中，各理論群雄爭霸，其中，平臺經(jīng)濟(jì)（PlatformEconomy）理論的誕生，以實踐為中心，以及“平臺”是主要的研究對象。涵蓋產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)，以及交易成本理論等研究領(lǐng)域，有涉及平臺構(gòu)建的詳細(xì)劃分、業(yè)務(wù)形式、發(fā)展戰(zhàn)略、布局策略等的研究內(nèi)容。這個理論有兩大前提假設(shè)——平臺構(gòu)建以邊際成本為零、邊際收益，具體研究虛擬平臺的經(jīng)濟(jì)活動與虛擬經(jīng)濟(jì)下的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。其也認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上建立的網(wǎng)上銀行等平臺，既能為客戶提供個性化的專業(yè)服務(wù)，也能提升公司的風(fēng)險控制能力，利于降低金融服務(wù)的成本的同時，也利于提高金融服務(wù)資源的配置效率。

第三章消費金融對于電商平臺的有利影響3.1改善電商行業(yè)市場格局第一，整個消費金融市場的格局被電商行業(yè)消費金融的崛起改變。開始發(fā)掘以往雖數(shù)量大但被忘卻的消費群，打開潛在市場，消費金融服務(wù)范圍異地與異收的網(wǎng)絡(luò)消費群逐漸被滲透、覆蓋，電商行業(yè)消費金融邊際成本低是其主要原因。隨著消費群在不同細(xì)分市場的小額信貸需求被滿足，逐漸改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同的城鄉(xiāng)地區(qū)等消費金融發(fā)展失衡的局面。第二，消費金融市場參與主體漸趨于多樣化。消費金融涉足我國電商行業(yè)的領(lǐng)域，整個電商行業(yè)市場參與主體開始變得多元化，一改以往參與主體以商業(yè)銀行、消費金融公司為主的傳統(tǒng)消費金融市場。涉足電商行業(yè)的還有相異的電商企業(yè)，以及相異背景的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，讓電商行業(yè)出現(xiàn)百花齊放的盛況。消費金融，在引導(dǎo)需求和助力產(chǎn)業(yè)格局方面發(fā)揮積極作用，開始，大量的消費需求促進(jìn)社會零售商品市場和服務(wù)市場的繁榮，最終，電商行業(yè)市場格局得以改善。3.2擴(kuò)大電商行業(yè)市場規(guī)模如今，提前消費的這種理念逐漸普及，也漸入人心，網(wǎng)絡(luò)消費漸漸蛻變?yōu)橹鲗?dǎo)的消費形式，消費金融市場的需求隨電商行業(yè)步入消費金融領(lǐng)地，逐漸打開不同細(xì)分市場而迅猛增加。其消費金融市場的需求之所以將會呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長，是因為消費信貸服務(wù)的需求可供各個不同收入的消費群體，特別是降準(zhǔn)，簡化線上支付賬戶的開立與轉(zhuǎn)賬流程，層層滲透消費信貸額度翻幾番。除此之外，隨市場規(guī)模的擴(kuò)大，既增加了需求，又增加供給。暫且不論傳統(tǒng)的消費金融參與者，電商行業(yè)先天、相對的優(yōu)勢，開辟消費金融新形式的道路，一定程度上，刺激著更多不同的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參與到這個極具前景的新領(lǐng)地，在特定的市場內(nèi)研發(fā)極具個性化的金融產(chǎn)品。消費金融市場上供給劇增，產(chǎn)品種類多樣化，歸功于傳統(tǒng)消費金融機(jī)構(gòu)逐漸轉(zhuǎn)變本有的經(jīng)營觀念，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，開拓、迎接市場的新型信用貸款業(yè)務(wù)。同時，毫無懸念，電商行業(yè)市場規(guī)模的擴(kuò)大又能得到促進(jìn)。與其兩者來說，都是彼此促進(jìn)共同發(fā)展的助力，可實現(xiàn)雙贏。在2016年這個起點上，中國消費金融行業(yè)敞開懷抱迎來從未出現(xiàn)過的“黃金十年”最佳賽道。到了2018年12月，我國金融機(jī)構(gòu)個人消費貸款余額健步如飛，從2013年時僅有的12.97萬億元躍至三番后的37.79萬億元，同比增長率與年均復(fù)合增長率分別為19.90%、23.84%。到了2020年，我國消費金融市場規(guī)格潛藏?zé)o限可能，將突破到45萬億元。線上購物憑借方便、快捷、省時的優(yōu)點，獲得多數(shù)粉絲，有助于持續(xù)擴(kuò)大電商行業(yè)市場規(guī)模。如今，作為電商三巨頭的阿里巴巴、京東與拼多多，已導(dǎo)致形成較高壟斷性競爭格局。3.3促進(jìn)客戶服務(wù)多元化發(fā)展致使電商行業(yè)與傳統(tǒng)消費金融的市場角逐升級的原因有：其消費金融規(guī)格的不斷擴(kuò)大、金融服務(wù)領(lǐng)域的不斷開拓和客戶群的不斷增長。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)有信貸、信用卡、支付等消費金融方面的，也可憑借互聯(lián)網(wǎng)的方式針對個性化需求提供相應(yīng)的服務(wù)的電商行業(yè)，有助于整個電商行業(yè)市場給予更高質(zhì)量的服務(wù)、更好的服務(wù)體驗，以及更加合理的金融產(chǎn)品定價。此外，多樣化的金融產(chǎn)品綿遠(yuǎn)不斷。不同的細(xì)分市場推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，如京東“白條”針對校園消費、旅游、教育等，用來迎合多元化的消費需求，及其激增，又促使電商行業(yè)市場進(jìn)一步蓬勃發(fā)展。著眼于整體而言，從電商企業(yè)角度，提升了支付購買的成交率和用戶的消費能力，明顯的促進(jìn)電商行業(yè)交易金融。毋庸置疑，很大程度上離不開用戶體驗被消費金融有效地優(yōu)化，客戶的消費需求中互聯(lián)網(wǎng)時代被捧迎的原因。3.4有助于電商為客戶提供個性化服務(wù)消費金融可以通過大數(shù)據(jù)分析客戶消費習(xí)慣，例一：精準(zhǔn)個性化EDM。在智能分析買家的瀏覽歷史、收藏歷史和購買歷史的基礎(chǔ)上，可主動向客戶發(fā)送EDM，將站內(nèi)可能適合他的商品及時推送；例二：個性化站內(nèi)推送欄。智能感覺買家的興趣，主動推送他最貼合他心意的商品，給予客戶良好的購物體驗。以上兩種方式都有依據(jù)大數(shù)據(jù)分析的專業(yè)百分點推送引擎，從而提供更精準(zhǔn)、個性化的產(chǎn)品及服務(wù)推送，提升營銷效率與成功率。第四章消費金融對于電商平臺的不利影響人們消費觀和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的改進(jìn)利于電商行業(yè)消費金融的前進(jìn)，其服務(wù)范圍寬廣，尤其是長期被傳統(tǒng)消費金融遺忘的中低端收入的消費群，金融改革向縱深發(fā)展的體現(xiàn)在既擴(kuò)大消費市場，又促進(jìn)消費進(jìn)階。然而，在從無至有、從有至今僅3年時間，依舊屬于發(fā)展初期的電商行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)消費金融，還需面對和解決非常多的新風(fēng)險與挑戰(zhàn)，各個方面依據(jù)有待完善。消費金融業(yè)務(wù)會加劇電商資金流動性風(fēng)險，開展消費金融會占用電商的資金，導(dǎo)致電商資金緊張，也不利于雙方的長期發(fā)展，在對策部分可以對此提出對策建議，讓之前的消費金融從電商的一部分，脫離出來，獨立運行，現(xiàn)在螞蟻金服、京東金融都是獨立的公司，進(jìn)行自負(fù)盈虧的運作。除此之外，還應(yīng)做出相應(yīng)措施。4.1誘導(dǎo)消費者過度消費，不利于提升客戶粘性電商行業(yè)消費金融因其無抵押、無擔(dān)保致使存在固有的信用風(fēng)險。電商行業(yè)進(jìn)軍消費金融領(lǐng)域不久，可能無法較充分準(zhǔn)備與應(yīng)對個人違約風(fēng)險，加之，電商行業(yè)消費金融的飛速發(fā)展，其服務(wù)覆蓋范圍與業(yè)務(wù)規(guī)模也隨之變大，無疑也持續(xù)增加其相應(yīng)風(fēng)險。中國的整體與信用環(huán)境依據(jù)屬于不完善的階段，個人信貸的違約風(fēng)險較大。無可避免有用戶惡意違約，以致出現(xiàn)信用危機(jī)，電商綜合大數(shù)據(jù)與分析后用戶歷史數(shù)據(jù)，得出相應(yīng)信貸額度，對用戶進(jìn)行個人授信。數(shù)據(jù)作為風(fēng)險控制的核心，至關(guān)重要，但因平臺記錄個人信用信息不全，致使兩者存在信息不對稱，這樣信用評級也不具有針對性與全面性，短期內(nèi)無法建設(shè)個人信用體系。另外，電商行業(yè)消費金融發(fā)展態(tài)勢趨好，多元化的消費金融產(chǎn)品將隨著電商行業(yè)消費金融企業(yè)的不斷涌入而出現(xiàn)，市場競爭也將趨于愈加激烈的情況下，企業(yè)將重心放在銷售額及市場占有。部分企業(yè)會為吸引消費者以達(dá)到搶占市場份額的目的，而在消費者的信用資質(zhì)審核方面不斷放寬，過度授信，致使個人還款能力及意愿與被授予的信用額度不符，由此引發(fā)信用風(fēng)險。另外，因網(wǎng)絡(luò)消費一種短期的行為，即非理性消費者沒有辦法在短期內(nèi)正確且合理的判斷本身將來的還款能力，故也會存在個人貸款違約風(fēng)險。較多麻煩與不必要的環(huán)節(jié)智能化付款可將其省去，不僅有著金融機(jī)構(gòu)及信用機(jī)構(gòu)做擔(dān)保，而且網(wǎng)絡(luò)購物全覆蓋，通用性強(qiáng)，用戶也愿意接受，誘導(dǎo)短期消費，但對大多電商企業(yè)而言，Top20%的客戶往往帶來高于50%以上的利潤，所以可能短期的誘導(dǎo)消費，不利于長期客戶忠誠度的培養(yǎng)等，影響他們對企業(yè)服務(wù)或產(chǎn)品的購買。4.2消費金融會增加電商的信用風(fēng)險監(jiān)管不足是電商行業(yè)消費金融界存在的問題。監(jiān)管目的在于預(yù)防發(fā)生風(fēng)險與降低風(fēng)險發(fā)生時的損失，當(dāng)前，中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖然嚴(yán)于監(jiān)管企業(yè)信貸方面，但是疏于監(jiān)管電商行業(yè)的個人信貸方面，至今無具體化監(jiān)管。這離不開電商行業(yè)消費金融的特殊性?？蛻粜庞眠`約屬于信用危機(jī)，嚴(yán)重危害我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展，于此同時，對我國電商的普及和發(fā)展也有嚴(yán)重制約的影響。依據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（NNIC）2002年一份報告所顯示，因商家的信用得不到保障，而有30.2%的消費者認(rèn)為，產(chǎn)品質(zhì)量，售后服務(wù)問題是網(wǎng)上交易的最大障礙。當(dāng)前，我國電商網(wǎng)站為消費者提供諸多付款方式，例如，在線支付與貨到付款等，由于消費者擔(dān)心付款后收不到貨物或是貨差過大，而選擇到貨付款居多。歸根究底，客戶信用違約，直接影響B(tài)2C電商在我國的發(fā)展，成為我國電商發(fā)展的最大瓶頸。4.3濫用大數(shù)據(jù)分析，引發(fā)客戶對電商的信任危機(jī)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的趨向于成熟，其開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的征程，依托成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其平臺自身積累的用戶數(shù)據(jù)以及用戶信息是電商行業(yè)開展消費金融核心，其發(fā)展消費金融的必要條件是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可是，與之同時也恰是消費者信息泄露風(fēng)險的加大。在電商行業(yè)迅猛發(fā)展的情況下，用戶信息已是價值的代名詞，特別在這個互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的大數(shù)據(jù)時代里?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)有利有弊，他促使整個金融行業(yè)發(fā)生變革，以及作為獲取他人的金融信息的工具和通道，為越來越多的個人和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)服務(wù)，另外，近年來，導(dǎo)致來用戶信息的侵權(quán)行為時有發(fā)生的現(xiàn)象是因互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的信息保護(hù)意識不強(qiáng)，風(fēng)險應(yīng)對能力不足。據(jù)數(shù)據(jù)所示，信息擁有者因利泄露大量客戶信息。目前個人信息頻繁泄露的潛在原因，除此之外，還因現(xiàn)在依舊沒有相關(guān)法律可以直接保護(hù)個人信息，也沒有明確規(guī)定關(guān)于個人信息的侵權(quán)內(nèi)容。大數(shù)據(jù)據(jù)有5V特點（IBW提出），來源于維克托邁爾十恩伯格及肯尼斯庫克耶所編的《大數(shù)據(jù)時代中》，其所有數(shù)據(jù)采取分析與處理，分別是：大量、高速、多樣、價值、真實性。網(wǎng)絡(luò)信息時代中，大數(shù)據(jù)在電商行業(yè)有所體現(xiàn)，雖能將合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)提供給適當(dāng)?shù)慕鹑谙M者，可如此“透明的社會”，大數(shù)據(jù)能輕而易舉地分析客戶消費習(xí)慣，并不是所有的客戶都喜歡。因為，在了解復(fù)雜數(shù)據(jù)間的相關(guān)性和發(fā)現(xiàn)價值的基礎(chǔ)上，雖然科學(xué)的決策科學(xué)能夠有效提高與優(yōu)化用戶體驗，使用戶服務(wù)效率最大化，但是，不恰當(dāng)?shù)拇髷?shù)據(jù)處理及應(yīng)用方式也許會侵犯個人隱私，引發(fā)客戶對隱私泄露的擔(dān)憂。從生活中電商數(shù)據(jù)外泄和隱私信息刷屏的現(xiàn)象上表明，大數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，信息安全問題的建成以數(shù)據(jù)安全風(fēng)險日益凸顯。

第五章推動我國電商行業(yè)消費金融發(fā)展的建議5.1完善消費金融的監(jiān)管機(jī)制為達(dá)到促進(jìn)消費金融可持續(xù)健康發(fā)展的目的，同時兼?zhèn)浣煞N體系，分別是成熟的信用體系與完善的監(jiān)管法律體系。但是，中國就消費金融領(lǐng)域而言且僅已出臺的規(guī)范性文件《消費金融公司管理試點辦法》，消費金融參與主體無法統(tǒng)一被覆蓋，特別是導(dǎo)向性的消費金融參與主體，比如，電商平臺消費金融。所以，作為政府，需更進(jìn)一步完善法律體系，對從業(yè)主體監(jiān)管細(xì)化，有針對且可操作，利于市場有一個公平、規(guī)范、健康的環(huán)境。就互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)而言，一方面，需在監(jiān)管思想上融入互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)特性，統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實施分類監(jiān)管，明確業(yè)務(wù)范圍。另一方面，在監(jiān)管過程中突顯包容性的原則，尤指對于高創(chuàng)新性的參與主體，給予特殊對待，即一定限度內(nèi)的監(jiān)管寬容值，比如技術(shù)、產(chǎn)品、運營模式等，支持創(chuàng)新型發(fā)展。從三方面入手：其一，讓金融服務(wù)消費者合法權(quán)益得以保護(hù)、金融服務(wù)消費者權(quán)益保護(hù)的長效機(jī)制能更加健全，讓消費金融市場風(fēng)險能有效控制和規(guī)避，讓加強(qiáng)金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新活動相均衡能有效規(guī)范，即建立健全消費金融法律制度；其二，銀保監(jiān)和人民銀行都按要求其各自的職責(zé)分工并配合，切實維護(hù)金融服務(wù)消費者的合法權(quán)益，同時，消費金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)急需構(gòu)建的組織框架，讓成員單位兌現(xiàn)承諾，金融服務(wù)消費者的權(quán)益得到保障，持續(xù)抑制非法金融投機(jī)活動、完善消費金融交易規(guī)則，即完善消費金融監(jiān)管體制；其三，限定范圍內(nèi)，下調(diào)市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，為新型消費金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)設(shè)多層次、可持續(xù)、適度競爭的消費金融服務(wù)的環(huán)境，與此同時，創(chuàng)建擔(dān)保體系與推進(jìn)社會信用評估，完善消費金融發(fā)展的外部環(huán)境，以及加大包括貨幣、財政政策的扶持、引導(dǎo)力度，即多角度支持消費金融發(fā)展。市場參與主體隨以電商行業(yè)為代表的消費金融的快速發(fā)展，而不斷增加，參差不齊，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管市場準(zhǔn)入方面，并設(shè)立合理的市場準(zhǔn)入條件，達(dá)到切實有效降低行業(yè)風(fēng)險的目的，注重部分因自身經(jīng)營風(fēng)險和較弱的風(fēng)控能力的消費金融參與主體，避免其擾亂消費金融市場。銀監(jiān)會所發(fā)布的《消費金融公司試點管理辦法》，可供參考，此法準(zhǔn)入門檻較高，值得消費金融市場借鑒。借建立準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以降低行業(yè)風(fēng)險，從經(jīng)營狀況、行業(yè)地位、財務(wù)水平、核心競爭力等方面去考量相應(yīng)的市場主體，并作出過濾選擇。5.2將消費金融納入社會征信體系歐美等國家完善的社會征信體系促使其消費金融市場成熟，此體系讓消費金融機(jī)構(gòu)具有良好的生存環(huán)境，在其開展業(yè)務(wù)和風(fēng)險把控時，具有尤為重要的作用。針對當(dāng)前我國征信體系的建設(shè)依舊較為落后的問題，作為監(jiān)管部門，中國銀監(jiān)會、央行等，應(yīng)當(dāng)加緊速度建設(shè)征信體系，構(gòu)建結(jié)構(gòu)化體系，以中國人民銀行征信為主，民間市場化征信為輔，讓兩者之間相輔相成，建立信息資源共享平臺，如公安、司法等其他政府部門，下調(diào)信用信息獲取標(biāo)準(zhǔn)與查詢費用，為消費金融新設(shè)一個逐步完善與成熟的社會信用環(huán)境，助其更方便快捷地了解客戶信用情況，切實減少因信用風(fēng)險而牽引的經(jīng)營風(fēng)險。消費金融興起后，市場有著不小的欺詐性風(fēng)險，征信體系是消費金融公司發(fā)展背后絆腳石之一。《金融科技與消費金融發(fā)展報告》其指出，不同消費金融機(jī)構(gòu)，依據(jù)要求強(qiáng)化個人征信等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實施統(tǒng)一化的監(jiān)管措施，將消費金融信息納入征信系統(tǒng)，謹(jǐn)防客戶不當(dāng)消費與過度信貸等的情況。5.3加強(qiáng)消費金融風(fēng)險內(nèi)部控制加強(qiáng)風(fēng)險管控，主要是從兩方面著手。第一，降低平臺技術(shù)風(fēng)險。主要含有四點：一是，安全化的自我保護(hù)與抵御系統(tǒng)，首當(dāng)其中應(yīng)先為平臺建立，在軟件上，建設(shè)防火墻等防御體系以防病毒或惡意襲擊。與此同時，利用服務(wù)器、計算機(jī)、機(jī)房建筑等硬件設(shè)備以防自然災(zāi)害、意外事故或人為故意破壞加害；二是，將消費金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)綜合化，也就是說，流程向一體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，借助優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡(luò)資源，在消費金融過程中，能夠讓管理資源速配、排查篩漏、自我優(yōu)化、安全恢復(fù)等，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)消費信用高效與安全；三是，于平臺間，以政府或行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)主角，提供共享資源方式，設(shè)立相關(guān)制度，如兼容要求的網(wǎng)絡(luò)資源、限定安全的網(wǎng)絡(luò)審核、稽核制的行業(yè)監(jiān)督等；四是，建設(shè)多方參與的平臺技術(shù)風(fēng)險應(yīng)急處置預(yù)案，如，消費金融企業(yè)、行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)資源提供機(jī)構(gòu)等，以著力降低其風(fēng)險損失。第二，強(qiáng)化管控客戶風(fēng)險。在電商行業(yè)中，操作消費金融業(yè)務(wù)的重難點，優(yōu)勢亦是劣勢——客戶風(fēng)險強(qiáng)化管控?？蛻粜庞蔑L(fēng)險的管控時，電商行業(yè)主從下面幾處考量:其一，提高客戶的風(fēng)險意識。提醒客戶所具的權(quán)利與所擔(dān)的義務(wù)，讓客戶在宣傳后具備正確且合乎法規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融知識，了解產(chǎn)生風(fēng)險的可能性及其后果，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的真實服務(wù)效果，消費金融產(chǎn)品中利率、期限、罰息及信用條件等重要內(nèi)容；其二，利用大數(shù)據(jù)資源。于大數(shù)據(jù)分析中獲取互聯(lián)網(wǎng)信用信息，消費金融具有網(wǎng)絡(luò)化和信息化的重要特征。一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)需借助其自身內(nèi)部提供的大數(shù)據(jù)信息，大量收集客戶行為與數(shù)據(jù)，另一方面，若要更為準(zhǔn)確的大數(shù)據(jù)分析，還需結(jié)合多個平臺數(shù)據(jù)來源，進(jìn)行多方面分析和評估；其三，結(jié)合使用央行個人征信系統(tǒng)、資產(chǎn)狀況、工資薪金證明等的傳統(tǒng)征信手段，資信等級劃分客戶，可借助網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)，作為決策與審批的依據(jù)；其四，利用分級利率和分級信貸額度劃分客戶資信等級，參照標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)最低信貸客戶門檻，限定客戶準(zhǔn)入，并優(yōu)化客戶。以上考量綜合了客戶資源的多樣性和復(fù)雜性。5.4優(yōu)化消費金融與電商的合作模式消費金融的良好開展是建立在資金實力的基礎(chǔ)上的。電商行業(yè)之所以應(yīng)加大拓寬如平臺上市、引人民間資本、資產(chǎn)證券化等消費金融業(yè)務(wù)融資渠道的力度。另外，作為政府，為進(jìn)一步強(qiáng)化政策引領(lǐng)和助推，在政策上給予支持，并獎勵創(chuàng)新，以及完善政策，如財政補(bǔ)貼和稅收減免等。是基于傳統(tǒng)金融市場上，電商涉足個人消費金融領(lǐng)域，資金支持上并不像銀行有強(qiáng)大的資金支持，或者消費信貸公司的傳統(tǒng)消費金融機(jī)構(gòu)有銀行設(shè)立，如此具備優(yōu)勢。因消費金融與電商相互需要，前者需后者提供平臺拓寬渠道與擴(kuò)展業(yè)務(wù)，后者需前者多元化的支付方式以增加客流與交易，所以，其相互聯(lián)手，可達(dá)互利互贏的目的，此勢銳不可當(dāng)。消費金融與電商平臺與合作的新模式——“線上分期”，成型于電子商務(wù)密集發(fā)展的愈趨激烈的競爭環(huán)境中，經(jīng)歷平臺優(yōu)化、產(chǎn)品定向和宣傳到位后又得從支付手段切入，捷信線上商品貸—E-loan便是新形式之一。銀行采用助貸、聯(lián)合貸款模式與消費金融及電商平臺加強(qiáng)合作，如渤海銀行，及其同城的天津銀行，其中螞蟻金服、小米金融、騰訊金融、360金融等數(shù)十家平臺都是渤海銀行的合作方。期待合作模式趨于更加多元的到來。5.5加強(qiáng)客戶消費信息保護(hù)金融消費者，作為金融市場的主體之一，既是重要參與者，又是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的推動者。作為金融風(fēng)險的防控及解決的主要內(nèi)容——極力助金融消費者維權(quán)，利于其提升自信心、維護(hù)金融穩(wěn)定、推進(jìn)社會公平、正義與和諧的局面，是顯而易見的。國務(wù)院辦公廳在于2015年11月4日時，以國辦發(fā)〔2015〕81號印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》。其在規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為的章節(jié)中，有明確指出進(jìn)一步幫助金融消費者維權(quán)，健全其權(quán)益保護(hù)機(jī)制。相應(yīng)機(jī)構(gòu)應(yīng)監(jiān)管好第三方合作機(jī)構(gòu)，采取有效策略，雙方利義關(guān)系明確化、加強(qiáng)化，嚴(yán)于對金融消費者信息泄露的風(fēng)險防控，保證其信息不外泄。

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畢業(yè)設(shè)計論文答辯的流程介紹畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯是答辯委員會成員和學(xué)生面對面的交流，是評價畢業(yè)設(shè)計（論文）的重要形式之一，是對已完成的論文、設(shè)計的最后審核、檢驗，也是對學(xué)生學(xué)術(shù)水平和研究能力的綜合考核。下面我們就為大家介紹一下畢業(yè)設(shè)計論文答辯的流程有哪些？（1）畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯組織學(xué)生完成畢業(yè)設(shè)計（論文）報告書后，學(xué)院各系部要組織相關(guān)專業(yè)教師對學(xué)生進(jìn)行答辯，檢查學(xué)生是否達(dá)到了畢業(yè)設(shè)計（論文）的基本要求。為確保畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯工作的有序進(jìn)行，必須有計劃地精心策劃和組織好論文答辯的各個環(huán)節(jié)。①成立答辯委員會。在系部主任的領(lǐng)導(dǎo)下，成立各系部畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯委員會，成員5~7人，包括系部主任、教研室主任、專業(yè)教授和部分指導(dǎo)教師。畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯工作由各系部答辯委員會組織并主持。根據(jù)需要答辯委員會可決定組成若干答辯小組，答辯小組由3~5人組成，設(shè)組長1人，秘書1人。各答辯小組具體負(fù)責(zé)學(xué)生的畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯工作。答辯委員會及答辯小組成員必須由講師或講師以上職稱的人員（或相當(dāng)職稱的科技人員）擔(dān)任。②布置答辯場地，營造良好氛圍畢業(yè)（設(shè)計）論文答辯是實踐教學(xué)的重要環(huán)節(jié)，也是師生之間交流的-種形式，因此答辯場地及其設(shè)施的布置既要嚴(yán)肅莊重、格式醒目。對答辯人員的座次、儀表、距離、答辯材料的準(zhǔn)備等安排要準(zhǔn)確、到位、合理、規(guī)范。③規(guī)范答辯程序，明確答辯內(nèi)容答辯程序應(yīng)當(dāng)包括答辯前答辯組織的成立及人員分工、答辯的出題、答辯的提問、學(xué)生的解答內(nèi)容的記錄、成績的評定、答辯工作總結(jié)等方面。規(guī)范化、制度化的答辯程序安排，對保證答辯工作的順利、有序進(jìn)行具有重要的保障作用。在答辯過程中，教師的活動內(nèi)容主要包括，聽取學(xué)生畢業(yè)設(shè)計論文的陳述，提出具有針對性的答辯問題；在學(xué)生的答辯回答后適當(dāng)進(jìn)行詢問和交流；對學(xué)生答辯作簡要的點評；最后經(jīng)過討論，給出答辯成績。學(xué)生的活動內(nèi)容主要包括，對自己的畢業(yè)設(shè)計（論文）進(jìn)行介紹；對答辯老師提出的問題進(jìn)行思考與回答；適當(dāng)?shù)嘏c答辯老師進(jìn)行溝通與探討。④明確答辯要求，完善答辯材料無論是教師，還是學(xué)生，都應(yīng)該明確把握好答辯的要求。答辯組織者要召開答辯動員會，明確時間、地點、人員的排序，講清答辯的任務(wù)以及活動內(nèi)容、要求等。答辯結(jié)束以后，要將論文材料、中期檢查及指導(dǎo)記錄表、指導(dǎo)教師評分表、評閱人評分表、答辯記錄。以及畢業(yè)相關(guān)的證明材料整理簽字后上報系部進(jìn)行集中審核和管理。（2）畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯實施。學(xué)生必須在論文答辯舉行之前半個月，將經(jīng)過指導(dǎo)教師和評閱教師評閱、并簽署"同意答辯"意見的報告書連同任務(wù)書、開題報告以及中期考核檢查表提交答辯委員會，答辯委員會主席在仔細(xì)研讀畢業(yè)論文的基礎(chǔ)上，擬出要提問的要點，舉行答辯會。答辯的一般程序包括：①宣布答辯小組（分組答辯）成員名單；②公布學(xué)生答辯的順序及論文題目；③公布學(xué)生答辯的要求及注意事項；④答辯開始，學(xué)生應(yīng)先向會場致禮；⑤學(xué)生對自己撰寫的設(shè)計（論文）作簡略說明，包括題目名稱和來源、課題目的和意義、基本內(nèi)容和主要方法、設(shè)計或研究過程、重要結(jié)果或結(jié)論及