經(jīng)典電子商務(wù)法律法規(guī)論文()

電子商務(wù)支付中的法律問題探析摘要電子支付的出現(xiàn)，使得人們突破了時(shí)間和空間的限制，可以自由進(jìn)展電子商務(wù)交易.隨著電子商務(wù)的飛速開展，作為電子商務(wù)重要支持手段的電子支付成為了大家所關(guān)注的問題.本文試就電子支付中所涉及到的一些法律問題進(jìn)展粗淺分析，以期對(duì)開展中的中國(guó)電子商務(wù)法律制度建立有所裨益.關(guān)鍵詞電子支付現(xiàn)狀平安法律對(duì)策引言二十世紀(jì)以來，隨著電子計(jì)算機(jī)工業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷開展，電子計(jì)算機(jī)的應(yīng)用領(lǐng)域也在不斷擴(kuò)大，在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易領(lǐng)域出現(xiàn)了前所未有的電子商務(wù)〔ElectronicCommerce〕，即系統(tǒng)地利用各種電子工具和網(wǎng)絡(luò)式實(shí)現(xiàn)的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng).電子支付的出現(xiàn)，使人們突破了時(shí)間和空間的限制可以自由的進(jìn)展電子商務(wù)交易.隨著電子商務(wù)的飛速開展，作為電子商務(wù)重要支持手段的電子支付成為了大家所關(guān)注的問題.本文試就電子支付中所法律問題析.一、電子支付的開展現(xiàn)狀網(wǎng)上電子支付含義網(wǎng)上電子支付是以金融電子化為前提的.所謂金融電子化，是指電子技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，利用電子科技設(shè)備，替代人工操作和紙面記載形成電子化銀行，如“無人銀行〞、“網(wǎng)上銀行〞、“銀行〞等.在金融電子化根底上開展起來的電子支付雖然起初不是為了電子商務(wù)而設(shè)計(jì)的，也不是單純?yōu)檫m應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的開展而產(chǎn)生的，但卻成為電子商務(wù)開展進(jìn)程中不可或缺的中堅(jiān)力量.作為一種現(xiàn)存的支付方式，網(wǎng)上電子支付是相對(duì)于傳統(tǒng)的支付方式而言的.它有兩個(gè)層面的含義[1]一是以計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將傳統(tǒng)的支付方式電子化，就以電子信息取代傳統(tǒng)的信函、電報(bào)等來進(jìn)展資金流轉(zhuǎn)的信息傳遞；二是以某種形式的電子信息完全取代傳統(tǒng)的支付工具如現(xiàn)金、票據(jù)，信息的遞就是資金的傳送.對(duì)此，我們可以分別稱之為電子支付的信息層面和貨幣層面,本文中所論述的是屬于第二個(gè)層面的內(nèi)容，是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流程，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式.[2]在普通的電子商務(wù)中就表現(xiàn)為消費(fèi)者、商家、企業(yè)、中間構(gòu)造和銀行等通過Internet網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)展的資金流轉(zhuǎn)，主要通過信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、等方式來實(shí)現(xiàn)的.信息技術(shù)的開展促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)和金融管理的創(chuàng)新，銀行作為社會(huì)信用的支付中介功能也在這一大背景下獲得了質(zhì)的突破，電子支付就是銀行信用中介功能的金融電子化表現(xiàn)，大大降低了銀行的經(jīng)營(yíng)本錢，提高了銀行的效率，在一定程度上促進(jìn)了社會(huì)綜合本錢的降低，實(shí)際上也就減少了國(guó)家相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)投入.電子支付的出現(xiàn)更為重要的意義在于：電子支付構(gòu)成了電子商務(wù)整個(gè)活動(dòng)中最為關(guān)鍵的核心環(huán)節(jié).電子商務(wù)的運(yùn)作實(shí)際上是信息流、資金流和物流的有機(jī)統(tǒng)一，其中資金流是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的最為重要的一步.目前國(guó)際上流行的兩種網(wǎng)上交易模式BtoB(企業(yè)對(duì)企業(yè))和BtoC〔企業(yè)對(duì)消費(fèi)者〕無一不對(duì)電子支付階段存在很強(qiáng)的依賴性.二、網(wǎng)上支付工具支付最終都要落實(shí)到交易雙方銀行存款賬戶的數(shù)字轉(zhuǎn)移，落實(shí)到不同銀行之間的清算問題，因而，研究網(wǎng)上支付，必須研究網(wǎng)上支付工具.目前經(jīng)常被提及的網(wǎng)上支付工具是電子貨幣.電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為根底，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)〔二進(jìn)制數(shù)據(jù)〕形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣.電子貨幣是進(jìn)展網(wǎng)上支付的根底.[3]可見，電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)展金融資金轉(zhuǎn)移的方式.它是計(jì)算機(jī)介入貨幣流通領(lǐng)域后產(chǎn)生的，是現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)高度開展、要求資金快速流通的產(chǎn)物.電子貨幣作為新型支付工具，既可以在Internet環(huán)境下存在和運(yùn)行，也可以在不以Internet為根底的一般電子支付系統(tǒng)背景下產(chǎn)生.Internet的意義在于為電子貨幣的開展提供了革命性的時(shí)機(jī)，從而形成真正的貨幣層面的電子支付形式.所以，電子貨幣可能是網(wǎng)絡(luò)銀行的效勞之一，也可能脫離網(wǎng)絡(luò)銀行的范圍，但其趨勢(shì)是成為網(wǎng)絡(luò)銀行支付業(yè)務(wù)的主體局部.電子貨幣的類型主要有：信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票、電子錢包等.〔一〕、信用卡信用卡是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)展記賬消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具.信用卡的主要功能有：〔1〕ID功能，證明持卡人身份.〔2〕結(jié)算功能，可用于支付購(gòu)置商品、享受效勞的款項(xiàng).〔3〕信息記錄功能，將持卡人的屬性、對(duì)卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中.信用卡的支付模式有四種：無平安措施的信用卡支付、通過第三方經(jīng)紀(jì)人支付、簡(jiǎn)單信用卡加密支付、SET信用卡支付.〔二〕、電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家承受的、通過Internet購(gòu)置商品或效勞時(shí)使用的貨幣.〔三〕、電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式.〔四〕、電子錢包電子錢包通常也叫儲(chǔ)值卡，是用集成電路芯片來儲(chǔ)存電子貨幣并被顧客用來作為電子購(gòu)物活動(dòng)中常用的一種支付形式.三、電子支付的法律問題〔一〕、標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)秩序完善電子支付的法律體系隨著電子商務(wù)的快速開展，網(wǎng)上支付平臺(tái)這個(gè)市場(chǎng)也獲得了非常良好的開展前景，然而，有市場(chǎng)就必定會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)，隨著開展形勢(shì)的大好，網(wǎng)上支付平臺(tái)也越來越多.在這樣的客觀環(huán)境下，有些網(wǎng)上支付平臺(tái)為了能夠獲得生存、開展，不惜破壞交易市場(chǎng)的秩序，比方說盲目地降低交易手續(xù)費(fèi)用等等，直接導(dǎo)致了市場(chǎng)的無序性.這就需要立法部門加強(qiáng)法律建立.?電子簽名法?的出臺(tái)和?合同法?里對(duì)電子合同法律效力的肯定，這無疑大大的鼓勵(lì)了我國(guó)電子商務(wù)的開展.但是，我國(guó)關(guān)于電子支付方面的法律標(biāo)準(zhǔn)并不成體系，有待于完善.例如，修訂或改訂我國(guó)的?票據(jù)法?已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急.因?yàn)?票據(jù)法?的嚴(yán)格規(guī)定，已經(jīng)阻礙了電子商務(wù)的開展以及網(wǎng)上支付的進(jìn)展，成認(rèn)電子文本的效力，成認(rèn)電子簽名的合法性是必需明確的.面對(duì)電子商務(wù)的浪潮，法律明顯的表現(xiàn)出了滯后性，這從客觀上制約了電子支付業(yè)務(wù)的迅速開展.國(guó)家應(yīng)組織力量進(jìn)展相關(guān)的法律研究，制定新的法律以填補(bǔ)空白點(diǎn)，修改與之沖突的舊法律條文以適應(yīng)新情況.〔二〕、加強(qiáng)網(wǎng)上支付中對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)消費(fèi)者在通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施購(gòu)物的過程中，本身就存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，比方說對(duì)商品質(zhì)量的購(gòu)置風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)購(gòu)物過程中個(gè)人信息的泄漏風(fēng)險(xiǎn)等等，這些都或多或少地制約著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的開展，而要想真正促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的順利開展，就必須及時(shí)地加強(qiáng)網(wǎng)上支付中對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，這樣才能夠適時(shí)維護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的利益，也才能夠使其感受到被保護(hù)，從而更加放心地開展網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物實(shí)施網(wǎng)上支付.具體的實(shí)施內(nèi)容包括了以下幾點(diǎn)：〔1〕保證自身機(jī)構(gòu)的平安性.計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)盡管給人們帶來了方便、快捷，但也存在著各種各樣的不平安性，而網(wǎng)上支付平臺(tái)必須提高自身的平安性，這樣才能夠有效地杜絕網(wǎng)絡(luò)不平安性能的侵入，比方說病毒、黑客等等，這樣才能夠最大限度地保障消費(fèi)者的利益.〔2〕提高自身機(jī)構(gòu)的責(zé)任意識(shí).消費(fèi)者通過自身機(jī)構(gòu)實(shí)施交易，而一旦在交易的環(huán)節(jié)中出現(xiàn)任何的問題，網(wǎng)上支付平臺(tái)都應(yīng)該及時(shí)的承當(dāng)相應(yīng)的責(zé)任，畢竟作為一個(gè)第三方交易平臺(tái)，必須給予相應(yīng)的平安保障，否那么只會(huì)威脅到消費(fèi)者的利益.第三，健全自身機(jī)構(gòu)的制度.制度的建立，是為了能夠保證工作開展的科學(xué)性、合理性以及有序性，而網(wǎng)上支付平臺(tái)必須積極地、及時(shí)地建立、健全自身的規(guī)章制度，這樣才能夠更好地約束整個(gè)交易過程，也才能夠更好地保護(hù)消費(fèi)者.〔三〕、明確、協(xié)調(diào)網(wǎng)上支付各方之間的法律關(guān)系法律關(guān)系是保障后續(xù)網(wǎng)上交易的必要前提，而只有先明確、協(xié)調(diào)網(wǎng)上支付各方之間的法律關(guān)系，才能夠在實(shí)踐的過程中處理好各種問題，也才能夠保障各方的利益.具體的實(shí)施措施包括了以下兩點(diǎn)：第一，應(yīng)該對(duì)收款人、網(wǎng)上支付平臺(tái)等其他參與方在電子支付中的法律地位以及權(quán)利、義務(wù)做出明確的規(guī)定.收款人與消費(fèi)者之間的關(guān)系屬于普通的民事關(guān)系，而網(wǎng)上支付平臺(tái)在電子支付中的法律地位那么可以類推適用網(wǎng)上銀行的規(guī)定，使其在消費(fèi)者與收款人之間的法律關(guān)系中享有明晰的權(quán)利，承當(dāng)確定的義務(wù).第二，應(yīng)該對(duì)消費(fèi)者與銀行之間的關(guān)系做出更加全面的、更加客觀的標(biāo)準(zhǔn)，在傳統(tǒng)的交易觀點(diǎn)中，要求銀行對(duì)未經(jīng)用戶授權(quán)的電子支付承當(dāng)責(zé)任的可能性非常小，因?yàn)樵谡J(rèn)領(lǐng)銀行卡或者賬號(hào)的協(xié)議中有明確約定，由客戶對(duì)其所擁有的銀行卡交易負(fù)責(zé).但是從國(guó)外的經(jīng)歷來看，一些國(guó)家逐漸傾向于由銀行對(duì)未經(jīng)用戶授權(quán)的支付行為承當(dāng)一定的責(zé)任，從而保障消費(fèi)者的權(quán)益.舉個(gè)例子來說，美國(guó)?電子資金劃撥法?以及其實(shí)施細(xì)那么E條例規(guī)定，用戶對(duì)未經(jīng)授權(quán)的電子資金劃撥承當(dāng)有限制的責(zé)任.按此規(guī)定，如果信用卡是經(jīng)過消費(fèi)者授權(quán)而使用的，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)承當(dāng)卡劃撥所產(chǎn)生的法律后果，但是，如果該卡的使用是未經(jīng)授權(quán)的，那么條例將持卡人的責(zé)任限制在50美元以內(nèi)，如果持卡人通知發(fā)卡人時(shí)未授權(quán)劃撥造成的損失少于50美元，那么持卡人的責(zé)任以承當(dāng)該損失為限.如果發(fā)卡人未能告知持卡人的權(quán)利，信用卡不能識(shí)別使用者，或者發(fā)卡人沒有提供應(yīng)持卡人一個(gè)將其損失通知給發(fā)卡人的方法，那么持卡人對(duì)未經(jīng)授權(quán)的劃撥所造成的損失不承當(dāng)任何責(zé)任.〔四〕、加強(qiáng)打擊網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域金融犯罪的力度網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域金融犯罪問題的存在，不僅僅威脅到了網(wǎng)上支付工作的順利開展，更影響到了整個(gè)電子商務(wù)的開展，甚至對(duì)于國(guó)家、社會(huì)的和諧開展，也有著一定的影響，可以說既是個(gè)體存在的問題，也是宏觀開展的大問題.而要想真正地做好網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過程中的網(wǎng)上支付工作，就必須積極地、及時(shí)地加強(qiáng)打擊網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域金融犯罪的力度.具體的實(shí)施措施包括以下幾點(diǎn)：第一，國(guó)家的立法機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)應(yīng)該從立法和執(zhí)法等多個(gè)層面、多個(gè)角度加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的力度，這樣才能夠最大限度地保障網(wǎng)上交易的平安性，才能夠還人們一個(gè)安康、有序的網(wǎng)上交易市場(chǎng).第二，提高網(wǎng)上交易的門檻，比方說相關(guān)的登記、記錄，后續(xù)的交易記錄等，這樣才能夠從細(xì)節(jié)上防范金融犯罪活動(dòng)的存在.〔五〕、完善網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管體系.網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過程中的網(wǎng)上交易活動(dòng)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的、多變的活動(dòng)，而在這當(dāng)中也存在著各種各樣的動(dòng)態(tài)因素，從而直接、間接地影響到網(wǎng)上支付的開展，由此可以看出，要想真正做好網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過程中的網(wǎng)上交易，就必須積極完善網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管體系，只有開展全面的、嚴(yán)格的監(jiān)管工作，才能夠最大限度地保障網(wǎng)上支付行為的開展.[4]具體的實(shí)施措施包括以下幾點(diǎn)：〔1〕大力推動(dòng)社會(huì)監(jiān)管工作的開展，積極引入客戶監(jiān)視機(jī)制，讓客戶能夠全面地對(duì)網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)、水平以及效勞質(zhì)量等進(jìn)展評(píng)價(jià)，并且作為監(jiān)管層的重要參考依據(jù)，不斷地促進(jìn)自身工作的改革、創(chuàng)新.〔2〕建立、健全風(fēng)險(xiǎn)披露以及控制機(jī)制.作為網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)，必須及時(shí)地建立起有效的內(nèi)部管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，比方說對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、對(duì)管理層內(nèi)部人員以及客戶的管理等，這樣才能夠更好地做出開展對(duì)策，也才能夠更加客觀地做好監(jiān)管工作，從而促進(jìn)開展.〔3〕實(shí)行嚴(yán)格的信息披露制度，這樣才能夠增強(qiáng)網(wǎng)上支付交易的公開性以及透明性，從而有效防止?jié)撛诘南村X風(fēng)險(xiǎn)等金融犯罪活動(dòng).〔4〕網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)，比方說嚴(yán)格地規(guī)定網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，從而確保其在初始資本、自有資金、內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面能夠到達(dá)一定的要求，最終最大限度地杜絕惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面出現(xiàn).四、結(jié)語總而言之，網(wǎng)上支付形式的出現(xiàn)滿足了人們?nèi)找嫣岣叩纳钚枨螅泊龠M(jìn)了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的開展，而要想真正做好網(wǎng)上支付，就必須從源頭上認(rèn)識(shí)到其存在的法律問題，進(jìn)而根據(jù)實(shí)踐的特點(diǎn)，探索出