平安保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在沈陽地區(qū)發(fā)展前景分析

目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 ⅠAbstract Ⅱ引言 11平安保險(xiǎn)在沈陽地區(qū)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 32平安保險(xiǎn)在沈陽地區(qū)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)存問題 42.1產(chǎn)品創(chuàng)新性不夠 42.2市場監(jiān)管不明確 52.3產(chǎn)品適用性單一 62.4專業(yè)性人才短缺 73平安保險(xiǎn)在沈陽地區(qū)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展建議 83.1增加人身保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣性 83.2明確各個主體的監(jiān)管責(zé)任 83.3增強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品適用性 93.4制定合理的人才培養(yǎng)機(jī)制 104平安保險(xiǎn)在沈陽地區(qū)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前景 11結(jié)論 13參考文獻(xiàn) 14致謝 16沈陽城市學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）平安保險(xiǎn)在沈陽地區(qū)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀從最近這段時間來看，沈陽地區(qū)人身保險(xiǎn)市場的需求量較高，地區(qū)內(nèi)多家公司如太平、人壽等等為了能夠在行業(yè)內(nèi)保持領(lǐng)先的地位，在不斷的推出新的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和拓寬新業(yè)務(wù)。但是，從現(xiàn)在的人身保險(xiǎn)市場中看，目前的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對單一，并沒有十分創(chuàng)新的產(chǎn)品推出。很多公司在同一險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的產(chǎn)品都很相像，這也導(dǎo)致了我國現(xiàn)階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化十分嚴(yán)重。這種趨勢不僅使多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品重復(fù)化，無法推出各種公司的產(chǎn)品特色。我從這幾方面分析了沈陽地區(qū)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著沈陽地區(qū)老齡化不斷加重，目前沈陽地區(qū)對醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)有著很大的需求。從現(xiàn)在來看，該地區(qū)的老齡化程度正在加快，人口老齡化還在改變著該地區(qū)人群的存蓄和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，越來越加深了人們即將或者已經(jīng)步入了養(yǎng)老階段的危機(jī)意識，這就使得該地區(qū)人身保險(xiǎn)市場變的十分廣闊。此外，各種疾病的高發(fā)都集中在老年人群中，這就使得對該地區(qū)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品提出了更高的要求，而且由于目前家庭安全保障功能的對老年人的弱化，老年人的護(hù)理變得越來越成問題，老年護(hù)理照料類人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種將有廣闊的市場。微型家庭結(jié)構(gòu)增加了對養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。隨著經(jīng)濟(jì)和社會結(jié)構(gòu)的變化，沈陽家庭微型結(jié)構(gòu)的趨勢越來越明顯。家庭的微型結(jié)構(gòu)改變了人們的撫養(yǎng)孩子和防止老年的觀念。養(yǎng)老觀念的變化為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了需求空間[3]。城市化進(jìn)程日趨激烈，沈陽目前人身保險(xiǎn)需求增加。因此人們對養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了很高的要求：希望它可以幫助支付養(yǎng)老金，并使子孫后代受益。這也就是要找到一個能將人們資金有效運(yùn)營起來的管理者，保證這些保險(xiǎn)資金高效運(yùn)轉(zhuǎn)并實(shí)現(xiàn)保值乃至增值。人們迫切需要的人身保險(xiǎn)，以滿足他們自身的需求。2平安保險(xiǎn)在沈陽地區(qū)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)存問題2.1產(chǎn)品創(chuàng)新性不夠中國平安保險(xiǎn)沈陽分公司在過去的幾年中，這一直受到傳統(tǒng)的回報(bào)率以及預(yù)定利率的限制。消費(fèi)者經(jīng)常關(guān)心保險(xiǎn)產(chǎn)品收益。而目前該公司為了搶占沈陽地區(qū)，所設(shè)計(jì)出來的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品大多數(shù)以分紅為主，缺乏人身保險(xiǎn)的真正意義，雖然在最近幾年中有所改善，但需要加強(qiáng)改善的力度以突出人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)價值和重要性。人身保險(xiǎn)缺乏創(chuàng)新性涉及了很多原因。它涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)市場、相關(guān)金融市場、保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)理論界諸多方面，人身險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新同樣也包括諸多方面，比如產(chǎn)品方案的設(shè)計(jì)、保障范圍和額度的規(guī)定、需求人的細(xì)分等等，同樣地，創(chuàng)新方式也是多樣性的，可以是原創(chuàng)型的，也可以是借鑒成熟壽險(xiǎn)公司的熱銷產(chǎn)品，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)，也可以對原有的產(chǎn)品加入新的科學(xué)技術(shù)因素而進(jìn)行更新等等[4]。產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略的制定要與保險(xiǎn)公司自身的能力、目標(biāo)市場、發(fā)展規(guī)范相契合，同時還要兼顧產(chǎn)品的超前性、價格策略、盈利性等方面。中國平安保險(xiǎn)沈陽分公司的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品如今大多數(shù)都是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無法滿足目前沈陽地區(qū)人群的新需求。對于中國平安保險(xiǎn)沈陽分公司來看，只有部分現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了更大的經(jīng)濟(jì)利益和市場份額。目前許多其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售情況不佳，前景也不容樂觀，這使保險(xiǎn)項(xiàng)目的巨大浪費(fèi)嚴(yán)重脫離了市場需求，缺乏競爭力。目前根據(jù)沈陽地區(qū)人群的需要其人身保險(xiǎn)產(chǎn)品也應(yīng)多樣化。從居民等級需求來看，不同收入水平的居民其需求也存在較大差異。沈陽地區(qū)特有的人群收入差異以及各類人群對人身保險(xiǎn)不同的需求直接產(chǎn)生了對人身保險(xiǎn)需求的差異性。產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計(jì)缺乏市場細(xì)分，因此它們與市場需求存在較大的差異[5]。目前中國平安保險(xiǎn)沈陽分公司進(jìn)行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這里指人身險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)由最初的三種基本人身險(xiǎn)拓展為涉及到醫(yī)療、子女教育、理財(cái)投資、婚姻等領(lǐng)域，已經(jīng)超過了百種，已經(jīng)基本覆蓋了人們生活的各個方面[6]。目前沈陽地區(qū)在多家同類的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品對比中可以看出其產(chǎn)品的差異性較小，產(chǎn)品無法滿足不同人群的需求非常缺乏創(chuàng)新性。再者，現(xiàn)在沈陽地區(qū)市場上大部分的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都是采用固定的利率，這種固定利率的產(chǎn)品抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，很容易受到通貨膨脹的影響，尤其是在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天大大增加了這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)[7]。這種人身保險(xiǎn)研發(fā)的滯后性影響了平安保險(xiǎn)在沈陽地區(qū)的發(fā)展，而且目前人身保險(xiǎn)的銷售和售后理賠等服務(wù)存在問題，如后續(xù)服務(wù)質(zhì)量較低、后續(xù)理賠流程較為繁瑣。這些問題影響了中國平安保險(xiǎn)沉沈陽分公司與客戶之間的關(guān)系，不利于公司的發(fā)展?？偟膩碚f沈陽平安保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)創(chuàng)新性仍待優(yōu)化。2.2市場監(jiān)管不明確一方面，保險(xiǎn)營銷是實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的重要渠道。隨著美國友邦保險(xiǎn)的代理制營銷模式的傳入，國內(nèi)通過借鑒與創(chuàng)新逐步建立適合我們自己人身保險(xiǎn)市場營銷體系，這種保險(xiǎn)營銷體系的建立在國內(nèi)的人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中起到十分重要的作用。根據(jù)《中國保險(xiǎn)年鑒》2015年數(shù)據(jù)顯示，來自保險(xiǎn)營銷渠道的保費(fèi)收入在人壽保險(xiǎn)總保費(fèi)收入中所占比例最大[8]。另一方面，壽險(xiǎn)營銷員在營銷過程中存在著短期行為導(dǎo)向，違規(guī)事件頻發(fā)的問題。具體體現(xiàn)在，在我國涉及保險(xiǎn)公司的投訴中，壽險(xiǎn)營銷員銷售問題突出。根據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會《2017年保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴報(bào)告》，2017年中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會和各保險(xiǎn)監(jiān)管部門收到的從保險(xiǎn)消費(fèi)者到保險(xiǎn)公司的投訴主要是關(guān)于保險(xiǎn)合同糾紛的投訴，包括個人保險(xiǎn)投訴[9]。主要問題是人壽保險(xiǎn)銷售糾紛，約占所有人壽保險(xiǎn)投訴的一半。依據(jù)中國保監(jiān)會官網(wǎng)在“消費(fèi)者教育及風(fēng)險(xiǎn)提示”發(fā)布的常見典型案例公示，壽險(xiǎn)營銷人員的銷售問題摘要包括“過多的保險(xiǎn)責(zé)任”，“與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)的法律和法規(guī)的虛假廣告”和“從保單持有人處隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的關(guān)鍵信息”等。在目前的人身保險(xiǎn)市場總存在著很大的雙向信息不對稱。投保人和保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)營銷員）對于相關(guān)信息的了解程度具有差異。其中投保人的不利地位體現(xiàn)在，由于保險(xiǎn)合同相關(guān)的知識具有一定的專業(yè)性，導(dǎo)致投保人同保險(xiǎn)人（本文中主要體現(xiàn)為保險(xiǎn)營銷員）相比對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵信息的掌握成本較高，對保險(xiǎn)產(chǎn)品信息了解的充分性決定了保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)營銷員）市場中的有利地位。這是一般保險(xiǎn)市場具有的共性，但是當(dāng)前我國壽險(xiǎn)市場保險(xiǎn)營銷制度及營銷員特殊的法律地位導(dǎo)致這種道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇。具體體現(xiàn)在：其一，當(dāng)期我國保險(xiǎn)營銷員的法律定位處于一種雇傭關(guān)系與委托代理關(guān)系兼具的混合性質(zhì)的關(guān)系。這種混合關(guān)系同一般的雇傭關(guān)系相比，弱化了保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)代理公司）作為雇主在勞動保護(hù)上的義務(wù)。由于保險(xiǎn)營銷員不受勞動法的保護(hù)，當(dāng)下保險(xiǎn)公司對于保險(xiǎn)營銷員的管理出現(xiàn)了降低增員準(zhǔn)入門檻，以人海戰(zhàn)術(shù)占領(lǐng)市場份額的發(fā)展趨勢。保險(xiǎn)公司從自身利益最大化的角度出發(fā)，支付較低的底薪，不承擔(dān)營銷員的社會保障費(fèi)用，并采用與業(yè)績直接關(guān)聯(lián)的傭金作為營銷員的主要收入來源。此外，與委托代理關(guān)系相比，由于保險(xiǎn)營銷員缺少法律地位上的獨(dú)立性，在展業(yè)時受到保險(xiǎn)公司的嚴(yán)格管理，更易由業(yè)績導(dǎo)向做出違法違規(guī)的行為。這種管理制度進(jìn)一步誘導(dǎo)保險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍穩(wěn)定性不足，流動性強(qiáng)，保險(xiǎn)營銷員易為了獲取高收入傾向于做出違法違規(guī)的短期行為[10]。其二，保險(xiǎn)營銷員的法律定位上混合性質(zhì)的關(guān)系存在委托代理制的內(nèi)在缺陷。保險(xiǎn)行銷代理人與保險(xiǎn)公司簽署代理協(xié)議，在允許的范圍內(nèi)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，是具有獨(dú)立的法律地位的經(jīng)營者。因而保險(xiǎn)營銷員的監(jiān)督責(zé)任主要有保監(jiān)會承擔(dān)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)一定的監(jiān)督責(zé)任，并且在營銷員的短期行為發(fā)生時負(fù)連帶責(zé)任，然而在實(shí)際的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)營銷員更為直接地接觸投保人，與保險(xiǎn)公司相比，他們可以更準(zhǔn)確，更詳細(xì)地了解被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的信息，從而在保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)市場參與者之間造成信息不對稱。使得保險(xiǎn)營銷員的短期行為更易逃脫保險(xiǎn)公司的監(jiān)控。其三，人身保險(xiǎn)市場具有自身的特殊性。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品一般以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，不同于非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的短期性，可能會涉及長期的保險(xiǎn)合同，因此保費(fèi)的繳納方式選擇具有多樣性和靈活性，也決定了壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到保險(xiǎn)責(zé)任期限較長，多樣化的繳費(fèi)方式和長期合同涉及的不確定因素較多，使得保險(xiǎn)合同條款復(fù)雜化[11]；此外，從業(yè)務(wù)功能看，近年來壽險(xiǎn)產(chǎn)品不斷發(fā)展，有新的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如股息保險(xiǎn)，投資連結(jié)保險(xiǎn)和全能保險(xiǎn)。企業(yè)可以執(zhí)行各種節(jié)省，投資和安全功能。這些因素都會導(dǎo)致信息不對稱程度加深。在此背景下，加之保險(xiǎn)營銷是實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的重要渠道，使得上述問題在壽險(xiǎn)營銷領(lǐng)域格外顯著。2.3產(chǎn)品適用性單一從人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)類型來看，主要分為傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品和新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要涉及壽期周期比較長，主要為具有保護(hù)功能的壽險(xiǎn)產(chǎn)品；而新興壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要是指期限較短兼有投資收益性的分紅壽險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)可分為團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和個人人壽保險(xiǎn)。就產(chǎn)品的付款方式而言，它可以分為四種類型：一次性付款，分期付款，分期付款和一次性付款以及靈活付款[12]。從目前中國人壽產(chǎn)品的數(shù)量來看，主要以人壽保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)為主。定期壽險(xiǎn)主要以傳統(tǒng)型產(chǎn)品為主，而終身險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)中新型產(chǎn)品偏多；年金保險(xiǎn)還是以儲蓄兼收益型產(chǎn)品為主；意外傷害險(xiǎn)主要發(fā)揮其保障功能，以傳統(tǒng)型產(chǎn)品為主；健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品主要為醫(yī)療和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品為主；委托管理業(yè)務(wù)類型的產(chǎn)品不多，還處于發(fā)展的初級階段，其中健康保障委托管理產(chǎn)品主要以傳統(tǒng)型為主，而養(yǎng)老保險(xiǎn)委托管理則以新型保險(xiǎn)為主。中國平安保險(xiǎn)沈陽公司產(chǎn)品與沈陽地區(qū)人群需求存在矛盾。原則上，公司的產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該以市場需求為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)客戶群體、社會發(fā)展環(huán)境等不斷創(chuàng)新產(chǎn)品以滿足消費(fèi)者的新需求[13]。但是，產(chǎn)品的創(chuàng)新需要大量的人力、物力、財(cái)力等，且時間較長，而中國平安保險(xiǎn)沈陽公司更多的是追求市場規(guī)模和保費(fèi)的快速增長，所以，導(dǎo)致中國平安保險(xiǎn)沈陽公司的適用性與社會的需求相脫節(jié)。2.4專業(yè)性人才短缺中國平安保險(xiǎn)沈陽分公司人身保險(xiǎn)專業(yè)營銷人員稀缺。目前保險(xiǎn)市場上確實(shí)有大量的保險(xiǎn)營銷人員，但是保險(xiǎn)行業(yè)對從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)性要求較為嚴(yán)格，而現(xiàn)實(shí)生活中，往往掌握專業(yè)保險(xiǎn)知識的技術(shù)人才較為稀缺，且保險(xiǎn)行業(yè)對營銷人員的技術(shù)方面要求門檻低，使得目前市場上的壽險(xiǎn)營銷人員整體專業(yè)素質(zhì)偏低，有數(shù)量卻沒有質(zhì)量。并且很少具有專業(yè)的上崗前培訓(xùn)、考核等，這就導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低的現(xiàn)象。而且部分營銷人員銷售產(chǎn)品為了個人利益，并不是真正的為客戶量身考慮，為了開單甚至?xí)霈F(xiàn)不誠信行為。這些不僅會擾亂保險(xiǎn)市場公平競爭秩序，還會造成中國平安保險(xiǎn)沈陽分公司的誠信危機(jī)，在一定程度上破壞了其在保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)，制約了公司健康發(fā)展。3平安保險(xiǎn)在沈陽地區(qū)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展建議3.1增加人身保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣性中國平安保險(xiǎn)沈陽分公司開展市場研究并在開發(fā)新產(chǎn)品時收集反饋信息的第一步是進(jìn)行市場研究并了解客戶需求。只有這樣，才能有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，以避免人身保險(xiǎn)產(chǎn)品脫落沈陽地區(qū)的市場需求而造成的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的浪費(fèi)。不僅如此，中國平安保險(xiǎn)沈陽分公司還應(yīng)收集消費(fèi)者購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品后的喜好程度以及是否到達(dá)預(yù)期需求的數(shù)據(jù)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)反饋來的信息對現(xiàn)有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化升級以便提升產(chǎn)品的多樣性適應(yīng)沈陽地區(qū)的市場。3.1.1從市場角度出發(fā)通過實(shí)踐并從市場需求角度出發(fā)，充分考慮人群需求的差異化。并根據(jù)不同時間段和不同大環(huán)境因素的影響下沈陽地區(qū)人群所購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品需求量的不同，分析出何種產(chǎn)品更適合該地區(qū)人群。3.1.2通過市場劃分根據(jù)市場研究的結(jié)果，將產(chǎn)品按照受大眾歡迎程度進(jìn)行細(xì)化，并對其不同的人群提供具有差異化的服務(wù)，以便滿足其不同人群的保險(xiǎn)需求。我們還需要開發(fā)高端市場并制造一些高端產(chǎn)品，以滿足高端人群的需求。3.1.3制定契合公司自身的發(fā)展規(guī)律和戰(zhàn)略目標(biāo)即處于不同發(fā)展階段、不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司，其發(fā)展目標(biāo)及實(shí)力不同，壽險(xiǎn)公司要以自身的優(yōu)勢為依托進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，不可盲目創(chuàng)新。要以市場需求為原則。即細(xì)分市場，以客戶的需求為依托進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷拓寬和延伸壽險(xiǎn)企業(yè)的價值鏈，實(shí)現(xiàn)其價值增值。3.1.4要有整體意識企業(yè)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)之間是相互聯(lián)系和影響的，其中產(chǎn)品創(chuàng)新是其價值鏈中的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，與壽險(xiǎn)企業(yè)的營銷渠道、核保理賠等環(huán)節(jié)都有相關(guān)性；因此，在進(jìn)行人身險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中要注重各環(huán)節(jié)之間的相互關(guān)聯(lián)和作用，優(yōu)化壽險(xiǎn)企業(yè)的價值鏈，提升其產(chǎn)品的競爭力[14]。3.2明確各個主體的監(jiān)管責(zé)任首先，應(yīng)當(dāng)從明確營銷員的法律定位入手，明確政府、保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會等各個主體的監(jiān)管責(zé)任。當(dāng)下，我國保險(xiǎn)營銷員的法律定位處于一種雇傭關(guān)系與委托代理關(guān)系兼具的混合性質(zhì)的關(guān)系，保險(xiǎn)公司受到利益最大化原則的驅(qū)使，可能在利用現(xiàn)行法律界定的模糊性，同時利用委托代理制和雇傭制的特點(diǎn)落實(shí)管理實(shí)踐，導(dǎo)致兩種體制缺點(diǎn)進(jìn)一步放大。其次，在具體的發(fā)展方式上，可以按照長期模式和短期模式分情況討論。雖然個人保險(xiǎn)代理人制具有優(yōu)勢，但是考慮到在當(dāng)前階段我國保險(xiǎn)營銷員整體素質(zhì)水平不高，保險(xiǎn)市場發(fā)展不成熟，不能在短時間內(nèi)建立足量高質(zhì)的個人保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍，保險(xiǎn)營銷員制度在一定時間內(nèi)具有不可替代性[15]。在長期內(nèi)可以將完全的委托代理制視為我國保險(xiǎn)中介市場未來專業(yè)化的發(fā)展方向，在保障保險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍具備獨(dú)立承擔(dān)委托責(zé)任能力的基礎(chǔ)上，發(fā)揮委托代理機(jī)制的靈活性和優(yōu)越性，逐步發(fā)展保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)和個人保險(xiǎn)代理人模式，增強(qiáng)保險(xiǎn)中介市場的活力。3.3增強(qiáng)產(chǎn)品適用性優(yōu)勢劣勢中國人壽：國壽福（臻享版）1.品牌大、國企；2.價格比平安低；3.可30年繳費(fèi)；4.可少交1年保費(fèi)1.重疾險(xiǎn)單次賠付，無中癥；2.無全殘責(zé)任；3.輕癥豁免額外加費(fèi)；4.等待期較長，180天；5.高發(fā)輕癥缺失1種；6.價格相對較貴中國平安：平安福20201.品牌大；2.癌癥多次賠付；3.輕癥后增加重疾保額；4.輕癥后增加保險(xiǎn)保額；5.等待期短，90天；6.可30年繳費(fèi)1.重疾單次賠付；2.無全殘責(zé)任；3.癌癥雖可多次，但實(shí)現(xiàn)難度大；4.價格最高；5.高發(fā)輕癥保障缺失5種太平洋保險(xiǎn)：金諾人生20201.品牌大；2.投保年齡最高可到65歲；3.價格較平安低1.重疾單次賠付，無中癥；2.等待期較長，180天；3.18歲前身故/全殘退保費(fèi)華夏人壽：常青樹/華夏福（多倍版）1.重疾多組多次賠付；2.獨(dú)有中癥責(zé)任、20種中癥按50%賠付；3.等待期短，90天；4.價格最低；5.18歲前身故/全殘退2倍保費(fèi)1.投保年齡最高只到55歲太平人壽：福祿康瑞20201.投保年齡最高可到65歲2.等待期短，90天3.價格較低1.重疾單次賠付，無中癥2.無全殘責(zé)任泰康人壽：健康百分百C+1.投保年齡最高可到70歲；2.輕癥每次賠付30%保額；3.價格不算貴；4.可以30年繳費(fèi)1.重疾單次賠付，無中癥；2.等待期較長，180天新華保險(xiǎn)：健康無憂（C1）1.特定疾病額外保障20%；2.前10年重疾/身故額外20%保障；3.等待期短，90天；4.可以30年繳費(fèi)1.無全殘責(zé)任，無中癥；2.投保年齡最高只到56歲；3.價格較高；4.高發(fā)輕癥2種數(shù)據(jù)來源：摘自各保險(xiǎn)公司官網(wǎng)從圖1.1各個保險(xiǎn)公司中的同類型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中對比可以看出，平安保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與其他保險(xiǎn)公司并沒有太大的差異性，其價格還是最高的，所以人身保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該以差異性為主要原則[16]。創(chuàng)新是產(chǎn)品的生命力，根本目的在于使人身險(xiǎn)產(chǎn)品更具有區(qū)別性，能適用更多不同需求的人群，模仿性的產(chǎn)品雖帶來短暫的保費(fèi)激增，但在現(xiàn)代技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的時代，信息的透明度增大，模仿性產(chǎn)品缺乏核心競爭力，產(chǎn)品的生命周期不長，不能從根本上提升產(chǎn)品的競爭力。差異性不僅體現(xiàn)在本公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品與市場上其他產(chǎn)品的區(qū)別，也體現(xiàn)在同一公司的產(chǎn)品針對不同目標(biāo)客戶產(chǎn)品的差異性。3.4制定合理的人才培養(yǎng)機(jī)制雖然國內(nèi)的保險(xiǎn)公司，如中國平安保險(xiǎn)公司等與其他國際上其他大牌保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)專業(yè)人員的專業(yè)和服務(wù)水平存在著差距，但是國內(nèi)的保險(xiǎn)公司一直在致力于提升專業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量。例如大陸保險(xiǎn)公估公司，在公司一開業(yè)就表示，將堅(jiān)定地走“市場化、規(guī)范化、職業(yè)化、國際化”的企業(yè)發(fā)展道路，按照“高知識結(jié)構(gòu)、高技術(shù)含量、高技術(shù)服務(wù)”的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，要努力鍛煉成為中國民族保險(xiǎn)公估業(yè)的優(yōu)秀品牌[17]。為了提升中國平安保險(xiǎn)沈陽分公司的高質(zhì)量的客戶服務(wù)和專業(yè)水平，第一必須對員工進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)，培訓(xùn)不僅僅在于保險(xiǎn)銷售話術(shù)和技巧上，更多的在于提升員工的素質(zhì)以及專業(yè)知識；第二還需要加強(qiáng)后續(xù)客戶服務(wù)，使得這種服務(wù)成為該公司的特殊以及保險(xiǎn)的一部分。接納人身保險(xiǎn)專業(yè)人才提高經(jīng)紀(jì)人的市場準(zhǔn)入要求，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)與考核，培養(yǎng)綜合型營銷人才。建立誠信獎懲制度，提高營銷人員為客戶服務(wù)的能力，提高客戶的滿意程度，擴(kuò)大中國平安保險(xiǎn)沈陽分公司的信譽(yù)。在要求公司員工提升工作能力的同時，也應(yīng)提升員工的職業(yè)素養(yǎng)，并且可以成立淘汰競爭機(jī)制，使得員工能不斷的自我完善。

4平安保險(xiǎn)在沈陽地區(qū)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前景我國人身保險(xiǎn)的發(fā)展影響著整個保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人身保險(xiǎn)的發(fā)展對國民經(jīng)濟(jì)起到穩(wěn)定的作用。通過分析目前沈陽地區(qū)人身保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和未來的發(fā)展趨勢，使平安保險(xiǎn)沈陽分公司了解保險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展方向非常重要，以下幾方面是我對人身保險(xiǎn)發(fā)展前景的分析。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模仍在增長，發(fā)展步伐正在加快。人們?yōu)榱吮ＷC優(yōu)質(zhì)的生活狀態(tài)，對人身保險(xiǎn)投入的保障也會進(jìn)一步加大。普通的人身保險(xiǎn)已不能滿足人們的保險(xiǎn)需求。同時，平安保險(xiǎn)沈陽分公司本身也在不斷改善其治理，以確保社會滿意度和市場需求。適合沈陽地區(qū)人群的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品再滿足平安自身發(fā)展的同時，也促進(jìn)了社會的可持續(xù)發(fā)展。產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)將得到進(jìn)一步優(yōu)化，并將越來越強(qiáng)調(diào)人身保險(xiǎn)的真正含義。由于中國人身保險(xiǎn)業(yè)處于起步階段，保險(xiǎn)類型的結(jié)構(gòu)不同，保險(xiǎn)類型的深度和相關(guān)程度不是很強(qiáng)。人身保險(xiǎn)的真正作用不是很明顯。但是，隨著人身保險(xiǎn)的不斷發(fā)展以及人們對人身保險(xiǎn)的理解和了解的加深，人身保險(xiǎn)將進(jìn)一步改善其運(yùn)作，平安保險(xiǎn)沈陽分公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步精簡，人身保險(xiǎn)本身的實(shí)際作用和意義將日益明顯。要對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更強(qiáng)有力的支持，并充分利用人身保險(xiǎn)穩(wěn)定社會發(fā)展的作用。目前沈陽地區(qū)的人身保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識正在不斷的加強(qiáng)，人身保險(xiǎn)市場正在發(fā)生的轉(zhuǎn)變，逐漸開始了從賣方市場轉(zhuǎn)化到買方市場轉(zhuǎn)變，但是目前沈陽地區(qū)的人身保險(xiǎn)都是以保險(xiǎn)銷售人戶為主的賣方市場，人們大多數(shù)都是根據(jù)保險(xiǎn)銷售人員的推廣選擇產(chǎn)品而不是自己去主動購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平時，該地區(qū)人群的生活水平提升時，家庭的收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化和增長，使人們對人身保險(xiǎn)的重視性加深，人們將會自行選擇適合自己的人身保險(xiǎn)，將會迎來買方市場的轉(zhuǎn)變。保單質(zhì)押貸款促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，帶動人身保險(xiǎn)自身發(fā)展保單質(zhì)押貸款的作用在于能夠滿足保險(xiǎn)單的流動性和變現(xiàn)要求[18]。目前隨著國內(nèi)金融市場的高速發(fā)展，產(chǎn)品的流動性已經(jīng)成為了金融市場內(nèi)最重要的特征之一。基本所有的金融產(chǎn)品目前都應(yīng)具備流動性，人身保險(xiǎn)作為金融產(chǎn)品也不例外。在一般情況下，二級金融市場上產(chǎn)品交易都可以體現(xiàn)到它的流動性，但是人身保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品不一樣的地方在于它是具有長期性的特征并且是只根據(jù)個人的非常缺乏流動性。中國平安保險(xiǎn)沈陽分公司為適應(yīng)金融市場發(fā)展的需要，使人身保險(xiǎn)保單具有變現(xiàn)的能力和流動性，所以各種保單質(zhì)押貸款就將由此而生。沈陽地區(qū)的人口老齡化不斷加重，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將迎來新的發(fā)展。中國不僅是世界上最富裕的國家，而且還是世界上最大的老年人國，占世界老年人的五分之一，人口老齡化的加劇給社會和國家都帶來了巨大的壓力?，F(xiàn)階段國內(nèi)提供給老年人的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平很低，如沒有單位交納養(yǎng)老保險(xiǎn)的老年人群則需要自己提前交納一大筆養(yǎng)老保險(xiǎn)金，這就使得很大一部分老年人不足以維持正常的生活水平。而且這些十分龐大的養(yǎng)老資金的投入對中國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生著較大的影響。沈陽地區(qū)人身保險(xiǎn)市場發(fā)展的一個關(guān)鍵因素是在于社會養(yǎng)老保險(xiǎn)水平很低而且對現(xiàn)有養(yǎng)老人群支持作用不是很高。由于沈陽地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場發(fā)展為初期，很多產(chǎn)品都大近相同且投資回報(bào)率較低，所以難以滿足人們對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資養(yǎng)老等各種需求。但是根據(jù)目前中國平安保險(xiǎn)沈陽分公司商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷優(yōu)化和創(chuàng)新，以及該產(chǎn)品保障水平遠(yuǎn)高于社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)，它的市場十分的廣闊，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將迎來發(fā)展機(jī)遇[20]。從人身保險(xiǎn)市場的趨勢來看，沈陽地區(qū)的人身保險(xiǎn)市場空間非常大。從國際的人身保險(xiǎn)市場來看如美國，在要進(jìn)入老齡化時其老齡化與保費(fèi)規(guī)模成正相關(guān)關(guān)系，老齡化進(jìn)程慢的話其保費(fèi)增長的速度就放緩；老齡化進(jìn)程快的話其保費(fèi)增長的速度就提升上來。而未來沈陽地區(qū)老齡化不斷加重的情況是人身保險(xiǎn)市場的一個很大的缺口。結(jié)論通過以上分析我們了解了沈陽地區(qū)人身保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展前景，而中國平安保險(xiǎn)沈陽分公司人身保險(xiǎn)發(fā)展中依然是存在著眾多不足、存在著許多的風(fēng)險(xiǎn)，對中國平安保險(xiǎn)沈陽分公司人身保險(xiǎn)經(jīng)營發(fā)展的探索對于整個意外險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展是有著很重要的研究意義的。本次論文我們是以中國平安保險(xiǎn)沈陽分公司為例，分析出中國平安保險(xiǎn)公司沈陽分公司所存在的四個不足，分別是人身保險(xiǎn)創(chuàng)新性不足、人身保險(xiǎn)市場不規(guī)范、產(chǎn)品適用性單一、保險(xiǎn)專業(yè)人才短缺。我們根據(jù)我們所學(xué)向中國平安保險(xiǎn)沈陽分公司提出了改善的建議，分別是增加人身保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣性、明確各個主體的監(jiān)管責(zé)任、增強(qiáng)產(chǎn)品適用性、制定合理的人才培養(yǎng)機(jī)制。通過本文研究，希望能夠讓中國平安保險(xiǎn)沈陽分公司人身保險(xiǎn)經(jīng)營發(fā)展有一個大致的方向，也希望在一定程度對人身保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展提供有價值的參考。參考文獻(xiàn)[1]吳定富.全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀努力建設(shè)新型行業(yè)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好的發(fā)展保險(xiǎn)研究[J].保險(xiǎn)研究，2018：13-16[2]張金林.中國人身保險(xiǎn)市場發(fā)展的國內(nèi)環(huán)境透視[J].管理世界，2018：20-26[3]楊清，葛彬關(guān)于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中的幾個問題[J].當(dāng)代財(cái)經(jīng)，2017：102-108[4]林義.社會保險(xiǎn)[J].北京中國金融出版社，2018：107-115[5]鐘凡.基于方法的中國壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)研究[C].中南大學(xué)，2019：11-16[6]裴光.中國保險(xiǎn)業(yè)競爭力研究[M].中國金融出版社，2017：10-15[7]蘭虹.中國人壽保險(xiǎn)發(fā)展與個人壽險(xiǎn)消費(fèi)研究[M].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2018：23-25[8]潘芹.我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化研究[C].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2017：36-39[9]赫黎娜.中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題及對策的若干思考.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)，2018：31-34[10]CraigChurchill.Protectingthe-poor:Amicro-insurancecompendium.InternationalLaborOffice.2017，92(2)：316-318[11]SourceOECD數(shù)據(jù)庫2017－2019，49(3)：45-49[12]馬丹.中國人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)、行為和績效研究[C].湖南師范大學(xué)，2017：21-26[13]馬鳴家.中國保險(xiǎn)市場[M].中國商業(yè)出版社，2019：10-13[14]\t"60:81/kns/brief/_blank"SomeActuarialFormulaofLifeInsuranceforFuzzyMarkets[J].TaoSun;;LiangLin;QiaoyuHuang，2019，10(2)：16-24[15]李開斌，魏華林.保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策的國際比較及其啟示[J].經(jīng)濟(jì)評論，2018：66-69[16]郭金龍，張昊.中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的人口因素分析[J].中國人口科學(xué)，2018：98-101[17]魏華林，李開斌.保險(xiǎn)發(fā)達(dá)市場和新興市場保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策特點(diǎn)與啟示[J].武漢大學(xué)學(xué)報(bào)，2017：5-12[18]魏華林，劉娜.保險(xiǎn)市場與資本市場融合發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].經(jīng)濟(jì)評論，2019：6-9[19]潘芹.我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化研究[C].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2018；31-39[20]CraigChurchill.Prot3ectingthepoor:Amicro-insurancecompendium.InternationalLaborOffice.，2018.9：10-25致謝在這次畢業(yè)設(shè)計(jì)中，我為我能夠完成這篇論文感到很欣慰，在完成這論文期間，我特別要感謝我的指導(dǎo)老師洪心宇老師，這篇論文是在洪心宇老師的精心指導(dǎo)下完成的，大學(xué)四年沒少受到老師的照顧，我很感謝洪心宇老師對我的栽培。洪心宇老師不僅傳授了我們關(guān)于金融的知識，還教導(dǎo)我們無論是在工作還是在學(xué)習(xí)等方面都要養(yǎng)成認(rèn)真、堅(jiān)持的態(tài)度。我衷心的感謝洪心宇老師對我們的指導(dǎo)，我自己也希望能夠好好地向老師學(xué)習(xí)，成為一個做事認(rèn)真、堅(jiān)持不懈的人。借此設(shè)計(jì)完成之際，向洪心宇老師至于崇高的敬意和由衷的感謝。最重要的是要特別感謝我的母校——沈陽城市學(xué)院，為我提供了這么一個良好學(xué)習(xí)的氛圍，讓我時刻不忘學(xué)習(xí)，努力鉆研各門學(xué)科知識，也要感謝這幾年內(nèi)所有栽培過我的老師們，是他們的辛勤教導(dǎo)使我成長為一名具有一定專業(yè)素養(yǎng)和道德情操的大學(xué)生，為我今后的工作生活打下良好基礎(chǔ)。最后對本論文所有關(guān)心與幫助的人致以最真誠的感謝。

畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題的類型與原則畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目應(yīng)該是對完整的大學(xué)專業(yè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)總結(jié)，是一項(xiàng)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)課題。所以畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學(xué)生的專業(yè)設(shè)計(jì)能力和水平，但是更要強(qiáng)調(diào)選題的創(chuàng)新性與實(shí)戰(zhàn)性，因?yàn)楫厴I(yè)設(shè)計(jì)是大學(xué)生以自己的設(shè)計(jì)作業(yè)向社會企業(yè)匯報(bào)的最終成果，同時也是從一名大學(xué)生向職業(yè)設(shè)計(jì)師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過程，對教與學(xué)雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目具有現(xiàn)實(shí)的針對性，為設(shè)計(jì)實(shí)踐和就業(yè)競爭服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實(shí)戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進(jìn)行選擇。其難易程度以學(xué)生在規(guī)定時間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求，使學(xué)生得到全面綜合訓(xùn)練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實(shí)際的原則，要以社會與企業(yè)的實(shí)際設(shè)計(jì)項(xiàng)目為主，有利于增加學(xué)生的實(shí)際設(shè)計(jì)能力和就業(yè)競爭力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計(jì)，符合地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計(jì)需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計(jì)的可行性、適用性，體現(xiàn)對設(shè)計(jì)成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國際與國內(nèi)設(shè)計(jì)專業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)與趨勢等。有利于畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的可實(shí)現(xiàn)性，爭取社會企業(yè)在設(shè)計(jì)經(jīng)費(fèi)和設(shè)計(jì)制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學(xué)生綜合運(yùn)用多學(xué)科的理論知識和技能，全面反映學(xué)生的知識、素質(zhì)和能力，鼓勵跨專業(yè)、跨學(xué)科地進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)項(xiàng)目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨(dú)立完成，若多人同做一個系統(tǒng)課題，每位同學(xué)均要完成一個獨(dú)立的子課題，設(shè)計(jì)內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學(xué)生都得到全面的訓(xùn)練，達(dá)到畢業(yè)設(shè)計(jì)的教學(xué)目標(biāo)。2.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)定位（1）設(shè)計(jì)定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研報(bào)告和確定畢業(yè)設(shè)計(jì)選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對設(shè)計(jì)項(xiàng)目的方向進(jìn)行定位，對大量的信息與資料進(jìn)行科學(xué)地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研的主題范圍相對較大，如何確定設(shè)計(jì)的主題定位與設(shè)計(jì)元素的提煉是非常重要的。-個成功的設(shè)計(jì)一定要尋找到設(shè)計(jì)創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨(dú)特的設(shè)計(jì)元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計(jì)元素實(shí)際。上就是通過市場的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計(jì)定位的方法畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的定位方法，指導(dǎo)教師應(yīng)該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個性與愛好、知識結(jié)構(gòu)與專業(yè)水平、未來就業(yè)崗位與企業(yè)設(shè)計(jì)需求去幫助學(xué)生進(jìn)行設(shè)計(jì)定位。應(yīng)該從新產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計(jì)的工作程序與流程進(jìn)行設(shè)計(jì)項(xiàng)目的規(guī)劃，首先就是對新產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行定位，確立設(shè)計(jì)目標(biāo)。由于社會企業(yè)對設(shè)計(jì)開發(fā)要求不同，不同專業(yè)的設(shè)計(jì)方向與生產(chǎn)經(jīng)營模式也不同，因此會有不同的設(shè)計(jì)定位和方法，但是新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)項(xiàng)目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設(shè)計(jì)、改良性產(chǎn)品設(shè)計(jì)和工程項(xiàng)目配套設(shè)計(jì)。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)是一種針對人的潛在需求，是一種針對新材料、新工藝、新技術(shù)的創(chuàng)造性產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)。時代在進(jìn)步，人的生活方式在變化，對設(shè)計(jì)的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設(shè)計(jì)無極限，永遠(yuǎn)都會有新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)造出來。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)是現(xiàn)代設(shè)計(jì)師的重要課題，也是設(shè)計(jì)師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設(shè)計(jì)師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設(shè)計(jì)師，-定要樹立創(chuàng)新意識，頭腦中時刻抱著發(fā)現(xiàn)問題的敏銳感和吸收新知識的強(qiáng)烈欲望，對新生活和新事物進(jìn)行不斷地思考和探索，保持創(chuàng)造的沖動。②創(chuàng)造新生活的設(shè)計(jì)開發(fā)。開創(chuàng)新生活，不斷提高生活質(zhì)量、轉(zhuǎn)換生活形態(tài)，要靠具有全新創(chuàng)意的新產(chǎn)品來促進(jìn)生活結(jié)構(gòu)、習(xí)慣方式的根本性轉(zhuǎn)變。原始社會的席地而坐，-塊原始石頭打磨后就可以做凳子，經(jīng)過歷史的演變，成為扶手椅、靠背椅、躺椅、軟體沙發(fā)，再進(jìn)一步成為符合人體工學(xué)的可升降、轉(zhuǎn)動、電動、搖擺，可任意改變坐姿的現(xiàn)代椅，人類在椅子的形態(tài)上不斷地開發(fā)設(shè)計(jì)出更舒適，更符合人性的"坐具".同時，家具進(jìn)一步成為人類恢復(fù)失落情緒的舒適的避難所，已不僅僅是給人們提供一件坐或躺的工具。傳統(tǒng)觀念上的鍋、灶、刀鏟以及昏暗的廚房在現(xiàn)代社會演變?yōu)檎w設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制造、家電配套、智能控制的現(xiàn)代化開放式廚房家具。過去大專院校學(xué)生宿舍的雙層簡易鐵床，在信息時代演變成集學(xué)習(xí)、上網(wǎng)、生活-體化的學(xué)生公寓工作站家具?；谛律钚螒B(tài)的產(chǎn)品開發(fā)，要從結(jié)構(gòu)、習(xí)慣、方式的進(jìn)步意義。