1第一章商業(yè)銀行導(dǎo)論

商業(yè)銀行概論第1章2第一章商業(yè)銀行概論本門課的主要內(nèi)容：第一篇了解商業(yè)銀行第一章導(dǎo)論第二篇銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)篇第二章商業(yè)銀行資本管理第三章負(fù)債經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)第四章現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)第五章資產(chǎn)業(yè)務(wù)2第六章商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)第七章國(guó)際業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理第三篇銀行管理篇第八章商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理理論第九章商業(yè)銀行業(yè)績(jī)的衡量與評(píng)估第十章商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制第一章商業(yè)銀行概論3《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》是專門對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中帶有規(guī)律性的原理與方法進(jìn)行研究的一門科學(xué)。一商業(yè)銀行的性質(zhì)1、美國(guó)喬治·布什政府將商業(yè)銀行定義為：允許擁有足夠資金的銀行提供范圍更廣的服務(wù)項(xiàng)目，并可以兼并證券經(jīng)紀(jì)公司和投資公司（共同基金）；允許工業(yè)公司擁有能控制銀行和保險(xiǎn)公司的金融控股公司；允許金融公司在一定限制下從事非金融活動(dòng)。

第一章商業(yè)銀行概論第一節(jié)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展42、我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的定義：《商業(yè)銀行法》中規(guī)定，本法中所稱的商業(yè)銀行，是指依照本法和《公司法》設(shè)立的，吸收公眾存款，發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行與中央銀行區(qū)別。

3、商業(yè)銀行是企業(yè)，又不是一般的企業(yè)。第一章商業(yè)銀行概論51、中央銀行與商業(yè)銀行的異同名稱項(xiàng)目中

央

銀

行商

業(yè)

銀

行相同點(diǎn)1、都是一國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融的主體；2、都在一個(gè)經(jīng)濟(jì)、金融中發(fā)展中起著重要的作用；3、許多中央銀行是由商業(yè)銀行演變而來的；4、許多中央銀行的早期都兼營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。不同點(diǎn)1，調(diào)控者、監(jiān)管者被調(diào)控者、被監(jiān)管者2，貨幣信用與金融業(yè)的核心金融業(yè)的主體3，不能以盈利為目的要以盈利為目的4，對(duì)其存款不支付利息對(duì)其存款要支付利息5，資產(chǎn)應(yīng)具有最大清償性資產(chǎn)應(yīng)是“三性”的最佳均衡6，不在國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)要在國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，條件成熟時(shí)應(yīng)是國(guó)內(nèi)金融與國(guó)際金融對(duì)接的橋梁7，與政府是相對(duì)獨(dú)立關(guān)系與政府是“自主經(jīng)營(yíng)、依法納稅”關(guān)系8，資本主要?dú)w國(guó)家所有實(shí)行股份制9，政策性運(yùn)作商業(yè)性運(yùn)作10，分支機(jī)構(gòu)有限適度分支機(jī)構(gòu)眾多11，創(chuàng)造基礎(chǔ)貨幣①創(chuàng)造派生存款②12，裁由國(guó)會(huì)、皇室或總統(tǒng)任命總裁由董事會(huì)聘請(qǐng)

6二、銀行的產(chǎn)生1.“銀行”詞義的來源?！般y行”一詞始于意大利文Banco，原意是商業(yè)交易所用的桌椅板凳。最早以銀行(banco)名稱經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的是1580年建于意大利威尼斯的銀行。隨后在米蘭、阿姆斯特丹、漢堡等地都相繼建立了銀行。英語轉(zhuǎn)化為Bank，原意為存錢的柜子。中國(guó)，歷史上曾以白銀為主要的貨幣材料，經(jīng)商的店鋪稱為“行”，故譯為“銀行”。72.貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)（銀錢業(yè)）的產(chǎn)生。隨著商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貿(mào)易活動(dòng)擴(kuò)展，需要支付大量的鑄幣，但各地鑄幣材料、成色和重量、面額等都不一樣，這給跨地區(qū)的商品交易造成了很大的障礙。需要有人來專門從事鑄幣的辨別、鑒定和兌換業(yè)務(wù)，于是貨幣兌換業(yè)從此出現(xiàn)。在金屬貨幣時(shí)期，使用金銀和鑄幣。（1）貨幣兌換業(yè)的產(chǎn)生。8（2）貨幣保管業(yè)的產(chǎn)生。商品經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，經(jīng)常往來于各地的商人，長(zhǎng)途攜帶、保管貨幣很麻煩，還有風(fēng)險(xiǎn)。因保管所開出的收據(jù)可以流通和支付，成為銀行券的前身。商人就將貨幣交給所在地的貨幣兌換商專門保管；為顧客保管金銀還有金匠、金商等。9（3）貨幣匯兌業(yè)的產(chǎn)生。商品經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，在貨幣兌換業(yè)、貨幣保管業(yè)的基礎(chǔ)上開展異地支付業(yè)務(wù)、即匯兌業(yè)。商人委托貨幣兌換商代理支付、結(jié)算和匯款。這樣貨幣匯兌業(yè)的就產(chǎn)生了。10（4）貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)的內(nèi)容及特點(diǎn)。貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)形式貨幣保管業(yè)務(wù)貨幣兌換業(yè)務(wù)貨幣匯兌業(yè)務(wù)貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)主都要向存錢的客戶收取費(fèi)用之所以稱之為貨幣經(jīng)營(yíng)，原因是把貨幣作為一種商品進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。此時(shí)，貨幣還沒有生息的特殊性質(zhì)。貨幣還沒有時(shí)間價(jià)值113.貨幣借貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生。隨著貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)主手中聚積起大量的貴金屬、鑄幣等貨幣資金。貨幣經(jīng)常閑置。貯藏保管需要費(fèi)用。（1）貨幣放貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生。社會(huì)上有些人為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)和生活所迫等方面的原因，需要貨幣。貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)主便將其貸給需錢者并收取利息。貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)主逐漸成為銀錢業(yè)主，從事貨幣放貸業(yè)務(wù)，以牟取更多的利潤(rùn)。12銀錢業(yè)主發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)收入比前三項(xiàng)都要高，便開始積極從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)。這樣就需要大量的資金，開始不再向存錢戶收取利息，反而向他們支付利息。（2）貨幣存款業(yè)務(wù)的產(chǎn)生。社會(huì)上那些有錢又暫時(shí)不用的人，更愿意把錢存放在銀錢業(yè)主那里，給自己帶來利息收入。隨著生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，需要貨幣的人越來越多，支付的利息也足夠高。13（3）貨幣借貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。貨幣借貸業(yè)務(wù)使原來的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行，原來的銀錢業(yè)主也就成了銀行家。貨幣放貸業(yè)務(wù)貨幣存款業(yè)務(wù)貨幣借貸業(yè)務(wù)現(xiàn)代銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)144.中國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)生。唐代出現(xiàn)專門保管錢財(cái)?shù)墓穹?；存戶可憑“貼”或其他信物支錢。從明清開始大發(fā)展：北方是山西的“票號(hào)”；南方是浙江等地的“錢莊”。唐代已有“銀行”一詞，蘇州出現(xiàn)了“金銀行”。中國(guó)最早使用“銀行”是在太平天國(guó)時(shí)期洪仁玕所著《資政新篇》（1895年）中。我國(guó)第一家現(xiàn)代銀行，是1897年成立的中國(guó)通商銀行，盛宣懷主持創(chuàng)辦。155.總結(jié)：銀行產(chǎn)生的步驟及其作用。銀行是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。銀行的產(chǎn)生大致經(jīng)歷了以下二個(gè)階段：第一階段：出現(xiàn)貨幣兌換、保管和匯兌業(yè)；第二階段：兼營(yíng)貨幣借貸業(yè)務(wù)，貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)便發(fā)展為銀行業(yè)。銀行的作用：“信用中介”。一方面，銀行吸收存款，再以貸款的形式借給需要貨幣的人，充當(dāng)“借貸中介”。另一方面銀行為商品生產(chǎn)者和商人辦理貨幣的收付、結(jié)算業(yè)務(wù)，充當(dāng)“支付中介”。16一、商業(yè)銀行的職能（一）信用媒介職能是指商業(yè)銀行通過其負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上各種閑散資金集中到銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)把資金投放到國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門，即在借貸之間充當(dāng)中間人的角色。其功能體現(xiàn)在三方面：一是變閑置資本為有用資本；二是變小額資本為大額資本；三是變短期資本為長(zhǎng)期資本。第二節(jié)商業(yè)銀行的功能和地位第一章商業(yè)銀行概論17（二）支付媒介職能:是指商業(yè)銀行為商品交易的貨幣結(jié)算提供一種付款機(jī)制。即通過賬戶間的劃拔和轉(zhuǎn)移來完成貨幣結(jié)算。（三）信用創(chuàng)造職能:是指商業(yè)銀行在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的情況下，利用所吸收的存款發(fā)放貸款時(shí)，不以現(xiàn)金形式或不完全以現(xiàn)金形式支付給客戶，而只是把貸款轉(zhuǎn)到客戶的存款帳戶上，這樣就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個(gè)銀行體系創(chuàng)造了數(shù)倍于原始存款的派生存款。創(chuàng)造出的新貨幣=1/RR*存款額1/RR---貨幣乘數(shù)，RR---存款準(zhǔn)備金率如果存在現(xiàn)金漏出，即公眾從交易帳戶中取現(xiàn)，銀行系統(tǒng)的漏出（L）將減少貨幣乘數(shù)至（RR+L），此時(shí)創(chuàng)造的貨幣=1/（RR+L）*存款額第一章商業(yè)銀行概論18（四）金融服務(wù)職能:是指商業(yè)銀行同國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門、各單位以及個(gè)人存在多面的聯(lián)系，能為社會(huì)各方面提供相應(yīng)的各種金融服務(wù)。如：各種代理業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)等。（五）政策職能:充當(dāng)政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和實(shí)現(xiàn)社會(huì)目標(biāo)的手段.現(xiàn)代銀行職能問題：現(xiàn)代商業(yè)銀行的存在理由？第一章商業(yè)銀行概論19（一）商業(yè)銀行是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞（二）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)對(duì)全社會(huì)的貨幣供給具有重要的影響（三）商業(yè)銀行已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息中心（四）商業(yè)銀行已成為國(guó)家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)（五）商業(yè)銀行成了社會(huì)資本運(yùn)動(dòng)的中心二、商業(yè)銀行的地位第一章商業(yè)銀行概論20一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立（一）創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件生產(chǎn)力發(fā)展水平人口狀況工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況地理位置金融市場(chǎng)發(fā)育狀況金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)政策第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)第一章商業(yè)銀行概論21(二)設(shè)立商業(yè)銀行的一般程序申請(qǐng)登記：符合《公司法》、《銀行法》要求→遞交申請(qǐng)登記書→金融部門審核招募股份：發(fā)行股票、招募股份驗(yàn)資開業(yè)：資本規(guī)模達(dá)到最低額度第一章商業(yè)銀行概論22二、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)

指就單個(gè)銀行而言，銀行內(nèi)部各部門及各部門之間相互聯(lián)系，相互作用的管理系統(tǒng)。股份制的商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)一般包括決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)。1、決策系統(tǒng)由股東大會(huì)和董事會(huì)組成。2、執(zhí)行系統(tǒng)由總經(jīng)理（行長(zhǎng)）及其領(lǐng)導(dǎo)的業(yè)務(wù)部門組成。第一章商業(yè)銀行概論23

3、監(jiān)督系統(tǒng)由監(jiān)事會(huì)和稽核部門組成。典型的商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。

第一章商業(yè)銀行概論24股東大會(huì)董事會(huì)監(jiān)事會(huì)總稽核行長(zhǎng)（或總經(jīng)理）各種委員會(huì)投資部一、二、三級(jí)分行放款部存款部國(guó)際業(yè)務(wù)部信托部會(huì)計(jì)部人事部教育部控制部公共關(guān)系部分支行第一章商業(yè)銀行概論25國(guó)有商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)綜合管理系統(tǒng)人力資源部資產(chǎn)負(fù)債管理部風(fēng)險(xiǎn)管理部財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部投資管理部海外行管理部稽核系統(tǒng)稽核部監(jiān)事會(huì)董事會(huì)行長(zhǎng)室資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制委員會(huì)稽核委員會(huì)財(cái)務(wù)管理委員會(huì)業(yè)務(wù)發(fā)展系統(tǒng)公司業(yè)務(wù)部金融機(jī)構(gòu)部零售業(yè)務(wù)部結(jié)算業(yè)務(wù)部資金部營(yíng)業(yè)部支持保障系統(tǒng)行長(zhǎng)辦公室信息科技部法律事務(wù)部研究部清算中心總務(wù)部監(jiān)察系統(tǒng)監(jiān)察部第一章商業(yè)銀行概論26民生銀行27

一、建立商業(yè)銀行體系的基本原則（一）有利于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

（二）有利于保護(hù)銀行體系的安全

（三）使銀行保持適當(dāng)?shù)囊?guī)模第四節(jié)商業(yè)銀行制度第一章商業(yè)銀行概論28

二、商業(yè)銀行體系及主要類型商業(yè)銀行體系（定義）是指一國(guó)商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類型，然后由這些不同層次或不同類型的商業(yè)銀行組成該國(guó)商業(yè)銀行整體的結(jié)構(gòu)。（見書）第一章商業(yè)銀行概論29（一）商業(yè)銀行的制度安排單一銀行制1、內(nèi)涵：不設(shè)立分行，全部業(yè)務(wù)由各個(gè)相對(duì)獨(dú)立的商業(yè)銀行獨(dú)自進(jìn)行的一種銀行組織形式。2、優(yōu)點(diǎn)：(1)限制銀行業(yè)的兼并和壟斷。(2)有利于協(xié)調(diào)銀行與地方政府的關(guān)系。(3)業(yè)務(wù)靈活，管理容易。

3、缺點(diǎn)：(1)規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)成本高。(2)與經(jīng)濟(jì)的外向發(fā)展存在矛盾，削弱競(jìng)爭(zhēng)力。(3)業(yè)務(wù)集中，風(fēng)險(xiǎn)較大。第一章商業(yè)銀行概論30分支銀行制：1、內(nèi)涵：可以在總行以外普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，分支銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)統(tǒng)一遵照總行指示辦理的一種銀行組織形式。2、分類：總行制；總管理處制。3、優(yōu)點(diǎn)：(1)規(guī)模巨大，分支機(jī)構(gòu)較多，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。(2)實(shí)行專業(yè)化分工，提高工作效率。(3)易于采用計(jì)算機(jī)設(shè)備，取得規(guī)模效應(yīng)。

4、缺點(diǎn)：容易加速壟斷的形成；增加管理難度。第一章商業(yè)銀行概論31集團(tuán)銀行制：1、內(nèi)涵：由少數(shù)大企業(yè)或大財(cái)團(tuán)設(shè)立控股公司，再由控股公司控制或收購(gòu)若干家商業(yè)銀行。2、分類：非銀行型控股公司；銀行型控股公司。3、優(yōu)點(diǎn)：有效地?cái)U(kuò)大資本總量，增強(qiáng)銀行實(shí)力，提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4、缺點(diǎn)：容易引起金融權(quán)力過度集中，在一定程度上影響了銀行的經(jīng)營(yíng)活力。第一章商業(yè)銀行概論32（二）商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式（分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)）1、分業(yè)經(jīng)營(yíng)：指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)的分業(yè)，或叫商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化、證券業(yè)務(wù)的專業(yè)化。2、混業(yè)經(jīng)營(yíng)：商業(yè)銀行與證券業(yè)務(wù)的一體化經(jīng)營(yíng)。第一章商業(yè)銀行概論33（三）我國(guó)商業(yè)銀行1、我國(guó)商業(yè)銀行的體系（1）國(guó)有銀行、政策性銀行、資產(chǎn)管理公司（2）股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行（3）其余金融機(jī)構(gòu)，1049家城市信用合作社、38000多家農(nóng)村信用合作社、136家信托投資公司、71家融資公司和12家租賃公司。第一章商業(yè)銀行概論34三、國(guó)際商業(yè)銀行體系的發(fā)展趨勢(shì)（一）建立超大銀行為主體的銀行體系（二）簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)第一章商業(yè)銀行概論35

第五節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則（目標(biāo)）

（一）安全性目標(biāo)是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中保持資產(chǎn)和負(fù)債的安全。1、合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量2、提高自有資本在全部負(fù)債中的比重3、必須遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營(yíng)。第一章商業(yè)銀行概論36（二）盈利性目標(biāo)是指商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，要求銀行的經(jīng)營(yíng)管理者在可能的情況下，盡可能的追求利潤(rùn)的最大化。商業(yè)銀行利潤(rùn)=各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入-各項(xiàng)業(yè)務(wù)支出（含稅）收入主要有：利息收入、投資收益、中間業(yè)務(wù)收入支出主要有：利息支出、綜合管理費(fèi)（工資、辦公費(fèi)、維護(hù)費(fèi)、廣告費(fèi)等）、稅金、呆、壞帳損失。第一章商業(yè)銀行概論37（三）流動(dòng)性目標(biāo)是指商業(yè)銀行保持隨時(shí)可以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存及銀行支付的需要。體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是資產(chǎn)變現(xiàn)的速度，二是成本流動(dòng)性是盈利性和安全性之間的平衡杠桿。第一章商業(yè)銀行概論38

根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入與業(yè)務(wù)支出的主要內(nèi)容，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的途徑主要有：

1、盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大盈利資產(chǎn)比重。

2、以盡可能低的成本取得更多的資金。

3、減少貸款和投資損失。

4、加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)核算，提高銀行職工勞動(dòng)收入，節(jié)約管理費(fèi)用開支。

5、嚴(yán)格操作規(guī)程，完善監(jiān)管機(jī)制。第一章商業(yè)銀行概論39第六節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境

一、宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)加劇，經(jīng)濟(jì)的不確定性增大二、金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展，銀行面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)三、銀行監(jiān)管加強(qiáng)，內(nèi)控機(jī)制改善第一章商業(yè)銀行概論40(補(bǔ)充)一、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)（2007年）對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響綜合考慮國(guó)內(nèi)外因素，資本市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，可能引發(fā)部分企業(yè)和個(gè)人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；世界主要貨幣匯率波動(dòng)加劇，人民幣兌美元加速升值；美元進(jìn)入新的降息周期，人民幣基準(zhǔn)利率上升，銀行間市場(chǎng)利率波動(dòng)性加大；次貸風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步釋放，美國(guó)等經(jīng)濟(jì)體下滑的可能性增加，全球金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性進(jìn)一步加劇。與此同時(shí)，金融業(yè)市場(chǎng)化趨勢(shì)加快，短期融資券、企業(yè)債券、股票等直接融資渠道迅速擴(kuò)大，金融脫媒日益加劇，商業(yè)銀行面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的巨大壓力。第一章商業(yè)銀行概論41（一）從緊貨幣政策針對(duì)目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，央行將采取公開市場(chǎng)操作、存款準(zhǔn)備金制度、對(duì)貸款的窗口指導(dǎo)以及利率和匯率等綜合手段，并進(jìn)行最優(yōu)組合，落實(shí)從緊的貨幣政策，將通脹控制在一個(gè)可接受的范圍內(nèi)。貸款規(guī)模的控制，導(dǎo)致部分企業(yè)可能出現(xiàn)融資困難，出現(xiàn)資金鏈問題，銀行應(yīng)密切關(guān)注企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)以及現(xiàn)金流量的合理性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素。第一章商業(yè)銀行概論42（二）嚴(yán)格環(huán)保政策銀監(jiān)會(huì)在2007年12月28日表示，對(duì)被列為國(guó)家重點(diǎn)的“節(jié)能減排”項(xiàng)目，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)須給予支持，對(duì)被國(guó)家環(huán)保部門列入“區(qū)域限批”或“流域限批”名單的地區(qū)，則應(yīng)從嚴(yán)控制授信。國(guó)家實(shí)施更加嚴(yán)格的節(jié)能減排政策，將導(dǎo)致部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本上升；行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大，部分企業(yè)將面臨淘汰壓力，對(duì)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)構(gòu)成潛在風(fēng)險(xiǎn)。第一章商業(yè)銀行概論43（三）勞動(dòng)保護(hù)法出臺(tái)新頒布的《勞動(dòng)合同法》對(duì)企業(yè)最直接的影響是企業(yè)現(xiàn)行的管理模式將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，尤其是在勞動(dòng)關(guān)系的建立環(huán)節(jié)。非上市公司的勞動(dòng)力成本快速上升，上市公司中雇用大量臨時(shí)工或者使用勞務(wù)派遣員工的資源開采型企業(yè)和建筑行業(yè)企業(yè)也受較大影響。商業(yè)銀行須密切關(guān)注該類企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理變化。第一章商業(yè)銀行概論44（四）出口政策變化為了進(jìn)一步抑制外貿(mào)出口的過快增長(zhǎng)，緩解我國(guó)外貿(mào)順差過大帶來的突出矛盾，我國(guó)貿(mào)易政策持續(xù)調(diào)整。政策的調(diào)整將對(duì)我國(guó)出口產(chǎn)生重大影響。一方面我國(guó)外貿(mào)順差的縮小甚至逆轉(zhuǎn)不是短期能解決的，許多發(fā)達(dá)國(guó)家的外貿(mào)發(fā)展都經(jīng)歷過長(zhǎng)期順差的局面；另一方面，該政策短期內(nèi)將對(duì)利潤(rùn)率本來就低的低端產(chǎn)業(yè)以及依賴出口的中小企業(yè)帶來較大沖擊，進(jìn)一步加大進(jìn)出口企業(yè)的優(yōu)勝劣汰。商業(yè)銀行須加強(qiáng)對(duì)外貿(mào)企業(yè)的研究，結(jié)合行業(yè)特征判斷企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。第一章商業(yè)銀行概論45（五）雪災(zāi)的影響截止到1月31日，因?yàn)?zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失已經(jīng)達(dá)到了537.9億元。短期內(nèi)，受雪災(zāi)影響最大的有航空、機(jī)場(chǎng)、高速公路、鐵路、保險(xiǎn)、酒店及旅游業(yè)。在一些企業(yè)受到嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)影響的同時(shí)，相當(dāng)一部分行業(yè)災(zāi)后重建或者擴(kuò)建需要銀行的資金幫助，無論是從自身收益還是社會(huì)責(zé)任感的角度去說，商業(yè)銀行應(yīng)該和企業(yè)共渡難關(guān)。第一章商業(yè)銀行概論46商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢(shì)1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì):20世紀(jì)30年代，70年代2.經(jīng)營(yíng)手段電子化：自動(dòng)化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化3.金融創(chuàng)新不斷發(fā)展：制度、工具、市場(chǎng)4.資產(chǎn)證券化：融資、貸款轉(zhuǎn)換為證券出售、活躍金融市場(chǎng)5.國(guó)際銀行并構(gòu)與擴(kuò)張風(fēng)潮：優(yōu)缺點(diǎn)6.注重市場(chǎng)營(yíng)銷：廣告、友好服務(wù)、金融創(chuàng)新、市場(chǎng)定位、現(xiàn)代營(yíng)銷47對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的啟示1.拓寬銀行業(yè)務(wù)范圍：存貸、中間業(yè)務(wù)、服務(wù)、表外業(yè)務(wù)2.加快金融電子化水平：安全、方便、快捷3.充分發(fā)揮分支銀行的銷售優(yōu)勢(shì)：改善營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、加強(qiáng)與客戶交流、吸引客戶4.處理好商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)：建立信貸保全機(jī)制、不良資產(chǎn)證券化5.完善商業(yè)銀行的法制建設(shè)