1-汽車保險概述

汽車保險與理賠汽車與交通工程學院李愛nanhangliai@163.com2教材及課程信息課程概要3考核方法32學時/2學分考核方式：閉卷考試考試成績評定：平時成績占30%考試成績占70%課程概要4《汽車保險與理賠》，為什么學？保險公司需要大量既懂汽車運用又掌握汽車保險與理賠的高級人才（查勘定損員）。汽車維修企業(yè)需要大批汽車損傷評估人員。物價局需要懂得汽車保險與理賠的專業(yè)人員。交通管理部門需要懂得汽車保險與理賠的專業(yè)人員（事故員）。國內各大物流企業(yè)急需汽車保險專業(yè)人員。各高職、中職院校講授《汽車保險與理賠》課程的專業(yè)教師。課程概要5《汽車保險與理賠》，學什么？保險基礎知識汽車保險概述汽車保險合同與原則汽車保險產品介紹汽車保險承保實務汽車保險理賠實務交通事故損失評估汽車保險欺詐預防與識別課程概要6本節(jié)內容風險、保險、汽車保險的基本知識風險的定義和構成要素保險及汽車保險定義、作用和特點汽車保險發(fā)展簡史和發(fā)展趨勢討論7風險&保險★案例導入近年來，我國汽車工業(yè)飛速發(fā)展，汽車保有量迅速增加，導致了與汽車相關的各種事故的迅速增長。統計稱過去10年近90萬人死于交通事故_新聞中心_新浪網.mht汽車保險作為保險公司的第一險種，在解決公共交通安全問題中起到了舉足輕重的作用。通過閱讀上述材料，思考如下問題：（1）什么是風險？如何預防汽車風險事故的發(fā)生？（2）汽車保險的作用是什么？8910風險有哪些特征？風險的客觀性：不以人的意志為轉移。風險的普遍性：滲透到生活、工作的各個角落，無處不在、無時不在。風險的偶然性：是否發(fā)生、時間、損失程度不確定。風險的可測定性：個體不可測與整體可測風險的發(fā)展性：隨時間、空間的變化而變化發(fā)展。11風險的定義一、風險的概念（一）風險的含義

站在經濟學、統計學、決策理論學、保險學等不同的研究方向上，對風險有著不同的定義。１、指某種事件發(fā)生的不確定性２、實際與預期結果的差異３、損失機會和損失的可能性４、風險的特定含義（保險學）：是指未來損失的不確定性。12（二）風險的構成要素（風險因素、風險事故、損失）

1．風險因素：是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。它是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內在或間接原因。（1）有形風險因素。有形風險因素是指由自然力量或某物質所構成的風險因素。例如：閃電、暴雨、木結構房屋、剎車系統等。（2）道德風險因素。道德風險因素是與人的品德修養(yǎng)有關的無形的因素，即是指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖，故意促使風險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件。（3）心理風險因素。心理風險因素是與人的心理狀態(tài)有關的無形的因素，即是指由于人們不注意、不關心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致增加風險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素。如：粗心大意、亂丟煙蒂等。后兩者也稱之為人為風險因素或無形風險因素。132．風險事故風險事故是指造成生命財產損失的偶發(fā)事件，是造成損失的外在的或直接的原因，是損失的媒介物。如：火災、車禍、疾病等。風險事故意味著風險的可能性轉化為現實性，即風險的發(fā)生。風險事故發(fā)生的根源有三種：即自然現象，社會經濟的變動，人或物本身。143．損失在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少或消失，即經濟損失。精神打擊、政治迫害不列為該損失中。在保險實務中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。

直接損失是由風險事故導致的財產本身的損失和人身的傷害；間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責任損失等。多數情況下，間接損失的金額很大，有時甚至超過直接損失。15風險、風險因素、風險事故及損失之間的關系風險因素風險事故損失有形風險因素道德風險因素心理風險因素

自己的財產風險財產他人的責任風險他人的人身自己的人身風險直接損失間接損失財產的損毀與滅失人身傷害額外費用損失收益損失責任損失風險風險↓↓16保險一、保險的含義（經濟角度、法律角度）定義：由專門機構向投保人收取保險金，建立保險基金，用于對被保險人在合同規(guī)定范圍內的損失進行賠償的一種經濟保障制度。經濟角度：保險是分攤災害事故的一種方法。保險把具有同樣危險威脅的人和單位組織起來，根據保險費率收取保險費，建立保險基金，以補償財產損失或對人身事件給付保險金，因此保險對現實生活中面臨的危險給予了經濟保障。法律角度：保險是通過合同的形式，運用商業(yè)化的經營原則，由保險經營者向投保人收取保險費，建立保險基金，當發(fā)生保險責任范圍內的事故時或保險條件實現時，保險人對財產的損失進行補償、對人身傷亡或年老喪失勞動能力時給付的一種經濟保障制度。17保險的職能分散風險、均攤損失保險使少數人的經濟損失，由所有的投保人平均分攤，從而使單個人難以承受的損失變成了多數人可以承擔的損失；保險只有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能。組織經濟補償、組織保險金給付補償損失、進行保險金給付是保險的出發(fā)點進行保險基金積聚的根本目的是用于補償和給付18保險要素有可保的風險多數人的同質風險的集合與分散保險基金的建立（有可賠付的能力）費率的合理厘定訂立保險合同19保險的基本術語保險標的：保障的對象保險利益：投保人對保險標的具有法律上承認的利益保險人：承保人或責任承擔人投保人：與保險人訂立保險合同并繳費者被保險人：保險事故在其財產或其身體上發(fā)生而受到損失時享有向保險人要求賠償或給付保險金的人保險責任：保險人承擔的經濟損失補償或人身保險金給付的責任除外責任：保險合同中列明的保險人不承擔經濟賠償責任的風險損失20保險的基本術語保險期限：保險合同的有效期限保險價值：保險標的在某一特定時期內以金錢估計的價值總額保險金額：保險公司承擔賠償或給付保險金責任的最高限額保險費：投保人支付給保險人的費用保險代理人：根據保險人委托，在授權范圍內代為辦理保險業(yè)務，并依法向保險人收取手續(xù)費的單位或個人保險公估人：依法設立的獨立從事保險事故評估、鑒定業(yè)務的機構和具有法定資格的專家21保險的特征1、與儲蓄區(qū)別保險是互助行為，體現“人人為我，我為人人”原則，不計交付時間長短，只要符合規(guī)定就可兌現，其目的是減少或轉移風險損失；儲蓄屬于個人行為，以存款時間長短計息，為了積攢錢財解將來所急。2、與賭博區(qū)別保險以互助互濟求安定，利人利己，實現風險的合理轉移或減少；賭博以貪圖暴利為目的，以偶然性為前提，僥幸一搏。3、與保證區(qū)別只要滿足條件，保險人向被保險人履約是其義務，由第三者引起的損失，方可行使代位追償權；保證人替?zhèn)鶆杖诉€債，具有求償權和代位追償權。224、與社會保險的區(qū)別社會保險是依法實施的政府行為，具有強制實施的特點，社會保險法規(guī)屬于社會立法范疇，以強調“社會公平”為原則，以社會成員的生存需要為保障目標，其保費通常由個人、企業(yè)和政府三方共同負擔；商業(yè)保險屬于民事行為，受民法、合同法等約束，采用平等、互利、協商、自愿的原則，繳納保費多少決定保障水平高低。5、與慈善區(qū)別保險機構是互助性質的經濟實體，保險對被保險人的保障是以交費為前提，其支付是無選擇的；慈善機構是社會資助的事業(yè)機構，對于所救濟對象是無償的贈與行為，是有選擇的。23保險的分類按保險的性質分類1、商業(yè)保險它是指投保人根據合同約定，向保險人收取保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財產損失承擔賠償責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定年齡、期限時給付保險金的保險行為。

2、社會保險它是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。3、政策保險這是政府為了一定的目的，運用普通保險的技術而開辦的一種保險。24保險的分類按保險標的分類1．財產保險這里是指狹義的財產保險，它是以有形的財產作為保險標的的保險，保險人承擔保險標的因自然災害和意外事故而受損失的經濟賠償責任。2．責任保險是以被保險人承擔的民事損害賠償責任作為保險標的的保險。

3．信用保證保險以信用關系為保險標的的一種保險。4．人身保險人身保險是以人的生命和身體作為保險標的的保險人身保險的保險標的無法用貨幣來衡量，但保險金額可以根據投保人的經濟生活需要和交費能力來決定。25保險的分類按保險的實施形式分類1．強制保險又稱法定保險，是指國家對一定的對象以法律或行政法規(guī)的形式規(guī)定必須投保的保險2．自愿保險又稱任意保險，是由投保人和保險人雙方在平等的基礎上，通過協商訂立保險合同并建立起保險關系的。它是商業(yè)保險的基本形式。

26汽車保險（一）定義

車險是以汽車本身、汽車所有人或駕駛員因駕駛汽車發(fā)生意外事故所負的責任為保險標的的保險。簡言之：以汽車本身及其用車責任為保險標的的一種保險

汽車本身——車損險、盜搶險、自燃險、玻璃破碎險等用車責任——三者險、車上責任險、車載貨物掉落險等

27車險作用：

車險“損失補償”職能的發(fā)揮1.擴大了人們對汽車的需求，促進了汽車工業(yè)發(fā)展；2.穩(wěn)定了社會公共秩序；3.促進了汽車安全性能的提高；4.帶動了財險的發(fā)展；281.擴大了人們對汽車的需求，促進了汽車工業(yè)的發(fā)展

人們使用汽車，面臨交通事故、盜搶、火災、水災、雹災等風險。

2930

道路交通事故帶給車主的后果是，因支出大量修車費用或重新購車費用及承擔第三者賠償責任而使自身生活困難、債臺高筑。

31

盜搶汽車是一種全球性的犯罪行為。

據我國公安部統計：2004年，全國立案盜搶汽車87249起，直接財物損失80多億元，占全部刑事案件直接財物損失的24%，其中，北京地區(qū)被盜搶汽車4000余輛，平均每天11輛。

另據報道，美國2002年失竊汽車120萬輛，總價值82億美元。

汽車被盜會給車主造成巨大的經濟損失和心理創(chuàng)傷。

321.擴大了人們對汽車的需求，促進了汽車工業(yè)的發(fā)展

人們使用汽車，面臨交通事故、盜搶、火災、水災、雹災等風險。

汽車保險的出現，使人們可以把用車風險轉嫁給保險公司，解除了使用汽車的后顧之憂，一定程度上提高了買車欲望，擴大了汽車需求，促進了汽車工業(yè)的發(fā)展。

332.穩(wěn)定了社會公共秩序有汽車保險的保障，車輛使用者在發(fā)生交通事故后，能比較輕松的履行對第三者的賠償責任，這利于維護受害者的利益，從而穩(wěn)定了社會公共秩序。

1927年，美國薩諸塞州實施汽車強制保險法。

1931年，英國實施強制汽車責任險。其目的

2006年7月1日，我國實施交強險。

343.促進了汽車安全性能的提高保險公司為降低經營風險，會想方設法預防風險、控制損失。保險公司聯合汽車生產廠家開展汽車事故原因的統計分析、研究和應用汽車安全設計新技術就是一條有效措施。保險公司的主動參與，加上為此投入的大量人力、財力，會極大地促進汽車安全性能的提高。

在德國，安聯保險公司下屬的機動車輛技術研究所就是保險公司專門從事車險防災防損研究的部門，其技術在有些方面甚至領先于社會防災技術水平。

目前汽車上廣為使用的安全帶就是德國安聯保險公司的杰作。35

4.車險帶動了財險的發(fā)展目前在我國部分保險公司中車險已占財險業(yè)務收入的60%以上，車險的發(fā)展為財險的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，帶動了財險的發(fā)展。36車險的特點①標的流動②出險頻率高③對象廣泛④對象差異性大37

①標的流動

一是風險概率增大，增加了經營的不確定性

二是核保時“驗標承保”難，只能依賴于投保人的誠信。

三是事故發(fā)生時檢驗定損難，保險人應建立和完善查勘檢驗的網絡。

38②出險頻率高

據統計，全世界每年因交通事故死亡的人數大約為50萬，相當于每200個人就有一個人死于車禍。據公安部門統計，近年來每年因交通事故造成的死亡人數已經相當于一個縣城人口數，每年的受傷人數更相當于一個中等縣的人數，更為可怕的是全國平均每6分鐘就有一人死于車禍，每1分鐘就有1人在車禍中受傷。另外，還有盜搶事故、火災事故、水災事故、雹災事故，等等。

39③對象廣泛對象包括被保險人和保險標的，涉及各行各業(yè)、不同地區(qū)、不同車型，數量巨大且仍不斷增加。被保險人——要求業(yè)務人員能和每個客戶處理好關系保險標的——要求理賠人員能熟悉標的結構，能跟上汽車行業(yè)發(fā)展，不斷更新知識結構

40④對象差異性大

其差異性源于廣泛性。不同行業(yè)、不同車型、不同地區(qū)、不同駕駛者、不同路況、不同的車禍等，造就了不同的風險。

這一切對保險公司業(yè)務員提出了更高的要求，綜合素質要求更高，能力更強。41汽車保險的產生

國外汽車保險起源于19世紀中后期。當時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現與發(fā)展，因交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產安全構成了嚴重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關注。42汽車保險的產生和發(fā)展一、汽車保險的發(fā)源地----英國1、1895年英國法律事故保險公司開辦汽車保險，簽發(fā)了第三者責任保險單2、1899年汽車保險擴展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失3、1901年汽車保單增加了碰撞、盜竊和火災險4、1906年成立了汽車保險有限公司(免費檢測)5、1930年的公路交通法令中納入強制保險條款436、1945年成立汽車保險局，當肇事者沒有依法投保強制汽車責任保險或保單失效，受害人無法獲得賠償，該局支付.支付后，可依法向肇事者追償

英國是世界保險業(yè)的第三大國，僅次于美國和日本，汽車保險費占每個家庭支出的9%44汽車保險的發(fā)展成熟地---美國1、1898年第一份汽車人身傷害責任保險2、1899年汽車碰撞險問世3、1902年開辦汽車車身保險業(yè)務4、1919年馬塞諸塞州《賠償能力擔保法》5、1925年馬塞諸塞州通過《強制汽車保險法》，并于1927年正式生效6、20世紀70年代，無過失責任法律制度，受害人獲賠更迅速、更方便45投保人承擔部分損失---德國1、市場開放度高，120多家公司競爭非常激烈，市場集中度低接近完全競爭狀態(tài)。2、德國車輛出險率低，客戶忠誠度高，有A、B兩類代理公司，保險公司與代理機構關系穩(wěn)定3、理賠時實行“責任處罰”原則，每次理賠不論賠償多少，投保人自己必須承擔325歐元4、實行獎優(yōu)罰次，分檔次上調或下調保費。46社會管理功能突出----法國1、市場成熟規(guī)范，產險公司費用率低，經營車險公司146家。2、涉及人身傷害的第三者責任賠款不設上限3、酒后不能架車可報銷一次交通費用，重大節(jié)日，保險公司會到大的娛樂場所進行檢查，為因飲酒不能架車的客戶提供交通服務，有的保險公司內部設立汽車修理研究中心47我國汽車保險發(fā)展進程48

一、萌芽時期

我國的汽車保險業(yè)務的發(fā)展經歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。49

二、試辦時期新中國成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務為主的汽車保險業(yè)務。50

三、發(fā)展時期我國保險業(yè)恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務，以適應國內企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產保險市場份額的2%。

隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經濟和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發(fā)展，機動車輛保險業(yè)務也隨之得到了迅速發(fā)展。51我國汽車保險的現狀52一、我國汽車保險業(yè)務的分類

汽車保險有強制汽車責任保險和商業(yè)汽車保險,基本條款由中國保險行業(yè)協會制定、保監(jiān)會審批，從2006年7月1日開始執(zhí)行，2008年2月1日新版交強險和商業(yè)基本險A款、B款和C款開始實施,三種產品的費率水平基本一致，總體相差不大，因此消費者在投保時可以不必像過去那樣花費精力挑選保險公司，選擇哪家公司更多地取決于個人偏好,但附加險各保險公司進行差異化經營。531、車輛強制保險

車輛強制保險是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度，是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險542、車輛損失險

負責賠償由于自然災害或意外事故造成的投保車輛本身的損失。這是車輛保險中用途最廣泛的險種。無論是小刮小蹭，還是嚴重損壞，都可以由保險公司來支付修理費用，對于維護車主的利益具有重要的作用。553、第三者責任險

保險車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身傷亡或財產的直接損毀的賠償責任。因為交強險在對第三者的醫(yī)療費用（10000）和財產損失（2000）上賠償較低，在購買了交強險仍可考慮購買第三者責任險作為補充。564、車上責任險

負責保險車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責任就是過去的司機乘客意外傷害保險。575、全車盜搶險

負責賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實際價值（以保單約定為準）的80％的賠償。586、無過失責任險

投保車輛與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產損毀，保險車輛一方不承擔賠償責任。如被保險人拒絕賠償未果，對被保險人已經支付給對方而無法追回的費用，保險公司負責給予賠償。597、車載貨物掉落責任險

承擔保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀而產生的經濟賠償責任。依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人在保險單所載明的該保險賠償限額內計算賠償。608、玻璃單獨破碎險

車輛在停放或使用過程中(安裝、維修過程中除外)，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃和車窗單獨破碎，由保險公司賠償。619、車輛停駛損失險

保險車輛發(fā)生車輛損失險范圍內的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產生的損失，保險公司按規(guī)定進行賠償。

保險的最高約定賠償天數為90天，且車輛停駛損失險最大的特點是費率很高。6210、自燃損失險

對保險車輛在使用過程因本車電器、線路、供油系統、供氣系統發(fā)生故障或運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失及必要、合理的施救費用負賠償責任。6311、新增設備損失險

車輛發(fā)生車輛損失險范圍內的保險事故，造成車上新增設備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設備的損失保險公司不負賠償責任。6412、不計免賠特約險

在賠償車輛損失險和第三者責任險范圍內的損失時是要區(qū)分責任的：若您負全部責任，賠償80％；負主要責任賠85％；負同等責任賠90％；負次要責任賠95％。事故損失的另外部分需要您自己掏腰包。投了不計免賠特約險，車輛發(fā)生車輛損失險及第三者責任險方面的損失，全部由保險公司賠償。65二、我國汽車保險業(yè)進入黃金期661、汽車保有量逐年上升67

根據公安部信息，截至2009年6月底，中國機動車保有量超1.7億。2009年上半年，中國私人機動車保有量近1.36億輛，占機動車總量的76.84%。從單車2000元左右到幾千元不等的保費來看，車險市場容量很可能穩(wěn)定在2000億以上。682、汽車保險的份額最重

我國各財產保險公司中，汽車保險業(yè)務保費收入占其總保費收入的50%以上，部分公司達到60~70%以上。汽車保險業(yè)務已經成為財產保險公司的“吃飯險種”。汽車保險業(yè)務的效益已成為財產保險公司效益的“晴雨表”692006年-2008年國內汽車保險保費收入情況

2006年

2007年

2008年1-8月

保費收入(億元)1107.871484.31184.19同比增長

29.10%34%16.63%占產險公司業(yè)務比重

70.10%71.10%

68.58%

7071

從市場份額看，我國車險呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主導的格局，三大產險公司占據了一半以上的市場份額，其中人保財險占到41％左右的市場份額，太平洋占11%，中國平安占大約10％的份額，分列前三甲。當然不同地區(qū)有一定區(qū)別。72三、我國汽車保險存在的問題731、投保意識及投保心理的問題在我國，投保意識的極度薄弱，這點與汽車保險較發(fā)達的美國是不能相比的。就全國機動車輛的社會擁有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而發(fā)達國家機動車輛投保率都在80%以上。

我國農村有40%的車輛是任何險種都未投保，而中國農村的道路狀況又較差，事故頻發(fā)，一些農民因為沒有保險，一旦出險，不是傾家蕩產就是因禍再度致貧，還有些人雖然參加了保險，但是總想少保幾個險種，即使出過險也得到過賠償，但下次保險仍然是心存僥幸。742、保險品種貧乏及保險費率單一在國外,機動車輛保險合同內容和保險費率都由各個保險公司自定。因此,保險商品種類很多,其費率也是靈活多變的。而我國機動車輛保險條款和附加險條款及其對應的費率由保險監(jiān)督管理委員會統一制定,很少有車型差別,更沒有地區(qū)差別。753、保險監(jiān)管的問題保險價格機制有待改善，目前我國還沒有完全放開對費率的統一管制。費率還未能完全真正反應市場供求關系。保險公司信息披露制度不健全保險中介信息披露制度不健全764、汽車保險公司盈利低新手增多，路況不佳。保費增長速度低于承保車輛的增長速度。長期的無序競爭和差異監(jiān)管，車險價格已降到各家保險公司所能承受的最低點。車險代理市場的高手續(xù)費和高返還等行為使經營成本加大，車險利潤空間更加狹小。77汽車保險的創(chuàng)新78汽車保險的創(chuàng)新車險產品責任的創(chuàng)新車險保單形式的創(chuàng)新將車險與家財險捆綁銷售將車險與壽險相結合將車險與投資相結合在服務中考慮投保人獨特的需求79一、車險產品責任的創(chuàng)新擴展：是否可以考慮對非專人駕駛提供附加保險，是否可以提供間接損失保障，另外在事故賠償的額度方面也可以提供多種方式。細分：目前這種“大包大攬”式的產品，保障范圍是否過大？某些責任是否可以拆分？考慮不同層次、不同特點客戶的需求制定更加細致的保障責任。80二、車險保單形式的創(chuàng)新單期保單操作繁瑣單期保單增大了保險公司管理成本將單期保單轉為復式保單，仍可以采用其他方式來合理地控制承保風險，如免賠或無賠款優(yōu)待系統81三、將車險與