【S農(nóng)商行支持民營企業(yè)的信貸狀況及發(fā)展完善對策20000字（論文）】

IS農(nóng)商行支持民營企業(yè)的信貸狀況及發(fā)展完善對策摘要在我國，民營企業(yè)解決了全國80%的就業(yè)和90%的新增就業(yè)，民營企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，民營企業(yè)要抓住時事機遇，發(fā)揮民營企業(yè)獨有的優(yōu)勢，努力攻堅新技術(shù)、發(fā)展新業(yè)態(tài)、研發(fā)新產(chǎn)品，要積極擴展國際視野，讓企業(yè)自身發(fā)展更有競爭力。作為源于經(jīng)濟、服務(wù)于經(jīng)濟的商業(yè)銀行而言，經(jīng)濟越發(fā)達，經(jīng)濟與商業(yè)銀行的依存度越高，及時、深度研究商業(yè)銀行的機遇、挑戰(zhàn)及發(fā)展對策，既有利于商業(yè)銀行更好地服務(wù)于經(jīng)濟的戰(zhàn)略調(diào)整，更有利于商業(yè)銀行的生存與高質(zhì)量的發(fā)展。在我國經(jīng)濟發(fā)展中，商業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展變得必不可少，商業(yè)銀行應(yīng)該規(guī)避風險，發(fā)展創(chuàng)新，更好的為民營企業(yè)提供金融扶持，而民營企業(yè)也要積極響應(yīng)商業(yè)銀行，發(fā)揮自身企業(yè)制度特長，增強企業(yè)國際競爭力，二者要相輔相成，共同促進我國的經(jīng)濟發(fā)展。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；民營企業(yè)；信貸問題目錄25803商業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展問題研究——以汴京農(nóng)商行為例 12135293.1汴京農(nóng)商行基本情況 12208973.2汴京農(nóng)商行支持民營企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀 13257773.2.1加強創(chuàng)新，推行信貸服務(wù)方案 13279633.2.2優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，解決融資慢 13216593.2.3持續(xù)減費讓利，緩解融資貴問題 1322933.3汴京農(nóng)商行支持民營企業(yè)的信貸狀況分析 1492573.3.1民營企業(yè)信貸風險集中 146963.3.2信貸風險行業(yè)特點明顯 1430003.3.3信貸風險等級與內(nèi)部評級結(jié)果存在偏差 1589923.3.4利率水平與信貸風險顯著負相關(guān) 1693113.3.5擔保機制運轉(zhuǎn)不暢造成信貸風險水平明顯偏高 17282034國內(nèi)外商業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展的比較與借鑒 19318404.1國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗 19210924.1.1美國社區(qū)銀行的經(jīng)驗 19174424.1.2德國銀行的經(jīng)驗 20293024.1.3日本銀行的經(jīng)驗 20327674.2國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)驗 21256744.2.1寧波銀行的經(jīng)驗 21198104.2.2南京銀行的經(jīng)驗 21230705商業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展的對策 23322745.1創(chuàng)新融資方式和業(yè)務(wù)模式支持民營企業(yè)發(fā)展 2333755.2完善擔保機制支持民營企業(yè)發(fā)展 2388615.3優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部信用評級體系 24161165.4完善考核激勵機制，疏通民營企業(yè)融資瓶頸 2495305.5加強信貸流程管理提高風險控制水平 2433265.6加速定位提供精準化服務(wù) 2529940參考文獻 281緒論研究背景及研究意義1.1.1研究背景從1978年我國實行改革開放政策以來，歷經(jīng)四十余年的發(fā)展，民營企業(yè)取得快速發(fā)展，民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)顯然是金融機構(gòu)全新的贏利點，并且也是金融機構(gòu)未來發(fā)展戰(zhàn)略之中必不可少的構(gòu)成部分。然而，從近3年商業(yè)銀行對民營企業(yè)融資支持的實際情況看，隨著民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，其信貸業(yè)務(wù)風險也逐漸暴露，己成為制約該行提升盈利能力的巨大障礙。民營企業(yè)貸款質(zhì)量下遷壓力仍十分巨大，尤其是擔保圈風險仍在繼續(xù)發(fā)酵中。在直接融資債券市場中，民營企業(yè)違約狀況也不樂觀，報告顯示，2020年公募債中有149起違約債券，與上一年相比，2020年的違約債券數(shù)量明顯增多，違約發(fā)行人的數(shù)量為45家，且集中在民企發(fā)行人。而且民企中私募債違約的可能性在逐步增加，從實際情況來看，私募債違約發(fā)行人中民營企業(yè)的比例超過70%。首先，民營經(jīng)濟已經(jīng)發(fā)展為國民經(jīng)濟之中不可或缺的構(gòu)成部分，對于銀行來說，其是一塊巨大蛋糕，商業(yè)銀行的本質(zhì)是從市場上追逐利潤，因此，從外部客觀環(huán)境上就決定了民營企業(yè)勢必是商業(yè)銀行繞不開的業(yè)務(wù)發(fā)展客戶群。同時，基于我國國情，國務(wù)院、銀保監(jiān)會對銀行業(yè)支持小微企業(yè)（以民營企業(yè)為主）每年都有考核指標，即“三個不低于”，也就是在大幅提升貸款增量的前提下，應(yīng)當確保小規(guī)模公司貸款增速必須超過信貸平均增速，小規(guī)模公司申貸通過率必須高于上年同期通過率，小規(guī)模公司貸款數(shù)量必須高于上年同期數(shù)量；其次，民營企業(yè)在商業(yè)銀行中的信貸質(zhì)量卻出現(xiàn)逐漸惡化，不良貸款率居高不下，為銀行帶來了不良處置的巨大包袱，帶來了沉重的財務(wù)負擔。2019年銀保監(jiān)會對銀行的考核突出小額、分散，將原來的“三個不低于”改為“兩增兩控”：貸款戶數(shù)大幅提升，貸款總量顯著提高，不良貸款率以及運營成本得以合理管控。從以上實際狀況以及國家政策調(diào)整看，民營企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量著實不容樂觀，這是制約商業(yè)銀行對民營企業(yè)信貸支持的關(guān)鍵點。1.1.2研究意義本文在研究汴京農(nóng)商行對民營企業(yè)信貸支持的前提下，根據(jù)實際數(shù)據(jù)分析得出結(jié)論，對汴京農(nóng)商行民營企業(yè)信貸風險的現(xiàn)狀和成因進行整理概括，并結(jié)合當前國際國內(nèi)先進金融機構(gòu)對民營企業(yè)信貸支持的最新理論和成果，探究汴京農(nóng)商行民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風險管控的現(xiàn)狀、存在問題及根源，并提出了較為完整的解決方案，旨在對商業(yè)銀行更好地支持民營企業(yè)發(fā)展提供一些建議。該選題研究的意義：一是隨著民營企業(yè)信貸規(guī)模的不斷增長，商業(yè)銀行民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的不良貸款也陸續(xù)出現(xiàn)，不良貸款率居高不下，且具有從民營型民企向大型民企演變的趨勢。通過對汴京商業(yè)銀行民營企業(yè)信貸狀況的分析，得出民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風險形成的主要原因，并提出降低民營企業(yè)信貸風險的改進方案，對汴京農(nóng)商行民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風險防控具有現(xiàn)實意義，對其他銀行民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風險控制也有參考價值。二是根據(jù)中外商業(yè)銀行對民營企業(yè)信貸支持進行探討所取得的各類成果，將信息不對稱理論作為理論基礎(chǔ)，針對信貸業(yè)務(wù)內(nèi)的道德風險以及逆向選擇等有關(guān)問題展開深入探討，將汴京農(nóng)商行當做研究主體，針對這一銀行內(nèi)的民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)展開深入探討。并且參考同行業(yè)之中的成功經(jīng)驗，針對民企信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)建科學完善的風險管控機制，對于提升銀行的競爭力有重大幫助，同時有助于汴京農(nóng)行在支持民營企業(yè)業(yè)務(wù)方面高質(zhì)量推進、穩(wěn)定發(fā)展有重要的現(xiàn)實意義。三是通過本論文的研宄，既向該銀行也包括其他商業(yè)銀行提出風險管理和市場選擇方案，同時也向市場監(jiān)督管理部門提出建設(shè)性意見，同時也給民營企業(yè)提出經(jīng)營管理建議，主要包括項目投資、擔保圈的選擇、家族企業(yè)管理等，在當前商業(yè)銀行支持民營企業(yè)的策略進行研究，并提出相應(yīng)的改進方案，對于商業(yè)銀行改進風險控制、市場監(jiān)管部門整治市場亂象，進一步加大對民營企業(yè)的支持力度，都具有非常重要的現(xiàn)實意義。1.2研究方法及主要內(nèi)容1.2.1研究方法第一，文獻分析法。通過各大數(shù)據(jù)庫，收集商業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展有關(guān)的文章與著作，同時結(jié)合汴京農(nóng)商行自身針對民企信貸支持的現(xiàn)狀和建議，對取得的資料進行整理概括，給后續(xù)探討奠定基礎(chǔ)。案例分析法。如果僅停留從理論上分析商業(yè)銀行應(yīng)該如何對民營企業(yè)提供融資支持，而沒有相應(yīng)的案例佐證，那么得出的結(jié)論可能只是紙上談兵，毫無意義。本文通過分析汴京農(nóng)商行對民營企業(yè)支持的案例，從案例中吸取經(jīng)驗借鑒，以提出更具實際意義的對策建議。。第三，比較分析法。根據(jù)汴京農(nóng)商行支對民營企業(yè)的信貸支持中發(fā)現(xiàn)的問題，結(jié)合國內(nèi)外商業(yè)銀行針對民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面的成功經(jīng)驗，以期發(fā)現(xiàn)和汴京農(nóng)商行實際情況相符的信貸業(yè)務(wù)機制，從而更好地加大汴京農(nóng)商行支持民營企業(yè)的力度，同時為其它商業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展提供一些建議。第四，比較分析法。本文在介紹民營企業(yè)融資難現(xiàn)狀，城市商業(yè)銀行對民營企業(yè)融資現(xiàn)狀和城市商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢等章節(jié)，引用數(shù)據(jù)作為分析基礎(chǔ)，并制成圖表，以期增強文章的直觀性和說服力。1.2.2主要內(nèi)容本文主要針對商業(yè)銀行對民營企業(yè)的信貸支持展開進一步探討。本文總計劃分成五章，第一章為緒論，分別闡述了本文的研究背景和研究意義，闡述了國內(nèi)外相關(guān)理論的研究現(xiàn)狀，介紹本人研究思路與方法，本文的基本特色和創(chuàng)新點。第二章著重介紹商業(yè)銀行支持民營企業(yè)的相關(guān)理論及現(xiàn)狀。第三章重點分析汴京農(nóng)商行對民營企業(yè)信貸支持情況，通過實際數(shù)據(jù)分析汴京農(nóng)商行的信貸狀況，找出制約汴京農(nóng)商行支持民營企業(yè)發(fā)展的因素。第四章介紹了國內(nèi)外商業(yè)銀行支持民營企業(yè)的先進經(jīng)驗。第五章根據(jù)第三章商業(yè)銀行支持民營企業(yè)的難點，借鑒第四章國內(nèi)外銀行的先進經(jīng)驗，對商業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展提出一些合理性建議。1.3技術(shù)路線圖1.4論文特色及創(chuàng)新之處本文特色體現(xiàn)在下述方面：本文選題具有針對性。針對目前汴京農(nóng)商行支持民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風險方面存在的問題，以信息不對稱理論、信用脆弱理論、預(yù)期收入理論等為切入點，對汴京農(nóng)商行民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)展開深入探討，從而明確影響商業(yè)銀行對民營企業(yè)融資支持的影響因素。第二，具有代表性的風險案例。通過針對汴京農(nóng)商行民營企業(yè)融資現(xiàn)狀的具體數(shù)據(jù)展開分析，明確現(xiàn)階段民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)所具備的特點和具體成因，同時進一步挖掘商業(yè)銀行在支持民營企業(yè)發(fā)展中所出現(xiàn)的問題，從而提出有針對性的解決方案。

2商業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀2.1我國民營企業(yè)融資現(xiàn)狀及成因2.1.1內(nèi)源融資的現(xiàn)狀內(nèi)源融資是指公司經(jīng)營活動結(jié)果產(chǎn)生的資金,即公司內(nèi)部融通的資金。由于內(nèi)源融資資金的來源多為企業(yè)的自身的經(jīng)營所得，所以其具有成本低、效益高的特點，故內(nèi)源融資目前仍是企業(yè)融資的主要渠道。內(nèi)源融資的發(fā)展好壞，對企業(yè)在激烈的市場競爭中占得先機有著十分重要的作用。但是如果一個企業(yè)的內(nèi)源融資所占比例過大，那么說明該企業(yè)發(fā)展過于依賴自有的資金，雖然負債較小，風險相對偏低，但是不利于企業(yè)本身的發(fā)展和擴張。于民營企業(yè)而言，其自身的規(guī)模本身就不大，而內(nèi)源融資又占了其很大一部分，很難想象它們?nèi)绾卧诩ち业母偁幹汹A得先機。在我國，絕大多數(shù)民營企業(yè)的內(nèi)源融資占全部融資的比例都是相對較高的，一般來講都在50%之上。造成這種現(xiàn)象的原因主要有以下兩個方面：一方面，小企業(yè)老板大多受傳統(tǒng)思想的影響，在金融活動中為了降低風險，控制成本，沒有擴大外源融資的習慣。但是隨著改革開的深入推進，越來越多的企業(yè)家開始摒棄傳統(tǒng)的行為模式，愿意擴大外源融資規(guī)模，相應(yīng)地降低內(nèi)源融資比例。另一方面，雖然民營企業(yè)家越來越愿意改變自己的借款行為模式，但是銀行以及信托等非銀行金融機構(gòu)卻并沒有相應(yīng)改變自己貸款行為模式。因此，內(nèi)源融資依然是民營企業(yè)融資的最主要途徑。2.1.2外源融資的現(xiàn)狀（1）直接融資的現(xiàn)狀及成因直接融資是以股票、債券、商業(yè)信用為主要金融工具的一種融資機制。改革開放以來，直接融資在我國已經(jīng)有了二十多年的發(fā)展，但是直接融資仍然沒有成為我國企業(yè)最主流的融資渠道。就目前的情況來看，我國絕大多數(shù)的直接融資都是在滬深兩市通過股票市場來完成的。雖然我國企業(yè)數(shù)量非常多，但是真正能夠通過直接融資手段獲得資金的企業(yè)卻相當少。而這些企業(yè)大多都是可以在滬、深兩個交易所主板上市的大型企業(yè)。民營企業(yè)能夠通過直接融資獲得資金的可謂鳳毛麟角。民營企業(yè)直接融資難的原因大概可以歸結(jié)為兩個方面：第一，民營企業(yè)上市融資難。我國《公司法》和《證券法》對企業(yè)發(fā)行股票上市融資有十分嚴格的規(guī)定，民營板對企業(yè)上市的要求更為苛刻，絕大多數(shù)民營企業(yè)是無法達到申請上市的門檻的。就算滿足條件，也會有一系列繁瑣的審查審批環(huán)節(jié)，企業(yè)想要通過直接融資獲得資金的周期非常長，上市成本非常高。第二，債券融資市場不發(fā)達。從西方發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，債券應(yīng)該是優(yōu)于股票的融資載體。調(diào)查顯示，西方發(fā)達國家的企業(yè)通過債券融得的資金通常是通過股票獲得的資金的2-5倍。然后在我國，企業(yè)債券融資的規(guī)模占社會融資的規(guī)模不超過10%。盡管近幾年，國家出臺了很多優(yōu)惠政策，但發(fā)行債券的準入門檻高、債券融資成本高、債券市場監(jiān)管混亂、債券發(fā)行種類單一等問題依然存在。（2）間接融資的現(xiàn)狀及成因間接融資是指通過銀行等金融中介機構(gòu)，把分散主體的資金集中起來，再通過信貸方式貸給資金需求者的融資方式，借助的方式主要是存貸款。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，我國以銀行性機構(gòu)為中介的間接融資，占到了整個社會融資總額的75%左右，其中，銀行融資占我國銀行性金融機構(gòu)融資總額的90%以上，而國有銀行基本上處于壟斷地位。以上數(shù)據(jù)表明，銀行仍然是社會融資的絕對主體。然而其中的絕大部分貸款都是在國有銀行與國有大型企業(yè)之間發(fā)生的。以銀行貸款為主的間接融資雖然是我國社會融資的主要來源，但是對于民營企業(yè)來說，它們并沒有享受到銀行貸款帶來的好處。我國目前民營企業(yè)間接融資狀況主要體現(xiàn)在以下三個方面：第一，國有商業(yè)銀行對民營企業(yè)支持不夠。國有商業(yè)銀行因為自身規(guī)模，發(fā)展定位等原因，在貸款有限的情況下更傾向于支持大型企業(yè)的發(fā)展。第二，城市商業(yè)銀行對民營企業(yè)的支持不足。城市商業(yè)銀行對于民營企業(yè)的支持，力度雖然大于國有商業(yè)銀行，但是對于民營企業(yè)中規(guī)模相對較小、資金需求較小的企業(yè)依然支持不夠。貸款范圍并沒有覆蓋所有需要資金的民營企業(yè)。第三，非銀行類金融機構(gòu)對民營企業(yè)的服務(wù)水平偏低。除了銀行以外的金融機構(gòu)對于民營企業(yè)提供的金融類產(chǎn)品種類稀少，對民營企業(yè)的融資、咨詢信息服務(wù)也不到位。2.1.3民營企業(yè)融資難的原因（1）大型國有銀行方面。我國目前的國有商業(yè)銀行主要是以中、農(nóng)、工、建四大商業(yè)銀行為主。由于特殊的歷史背景原因，這些銀行都是國家為了發(fā)展國有經(jīng)濟而一手組建起來的。正是由于其特有的國企身份，以及其肩負的建設(shè)國有經(jīng)濟的重任，使得大型國有銀行更傾向于向同樣有國家背景的大型國企提供貸款。壟斷所帶來的超額利潤也使得大型銀行在已有的業(yè)務(wù)上已經(jīng)可以賺得盆滿缽滿。雖然近年來，隨著銀行市場的競爭越來越激烈，很多大型銀行業(yè)漸漸轉(zhuǎn)向民營企業(yè)市場，但是大型國有銀行對民營企業(yè)融資支持不足這一現(xiàn)狀在短時期難以扭轉(zhuǎn)，大型國企的轉(zhuǎn)型需要一個循序漸進的過程。（2）城市商業(yè)銀行方面。城市商業(yè)銀行的定位雖然是立足民營企業(yè)，發(fā)展地方經(jīng)濟，但是在實際操作中，對于民營企業(yè)的支持還遠遠不能滿足社會的需求。據(jù)筆者了解，在某一些城市商業(yè)銀行的貸款總額中，民營企業(yè)貸款余額只占到20%～30%左右，其余80%左右的貸款都是發(fā)放給了幾家規(guī)模較大的企業(yè)。這是出于銀行自身成本、風險控制等多方面因素考慮，民營企業(yè)未能得到應(yīng)有的支持，這有悖城市商業(yè)銀行建立的初衷。（3）民營企業(yè)方面。大多數(shù)民營企業(yè)都存在的共性為：規(guī)模較小、管理水平低下、潛在業(yè)務(wù)風險較高。很多民營企業(yè)沒有完整的財務(wù)報表，企業(yè)融資關(guān)系復(fù)雜，賬期混亂。銀行在信息不對稱的情況下很難完全了解企業(yè)真實的經(jīng)營狀況，所以也就很難正確地評估企業(yè)潛在的風險。這種情況下，銀行寧愿將款項貸給財務(wù)相對透明、風險相對較低的企業(yè)，哪怕獲得的利息收入少一些，也不愿意承擔為民營企業(yè)提供貸款的高風險。2.2商業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和問題2.2.1商業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀在國家相關(guān)政策的引導(dǎo)下，各家銀行針對民營企業(yè)融資問題積極探索、多措并舉，商業(yè)銀行發(fā)展民營企業(yè)融資業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定力從未改變。回顧過往，商業(yè)銀行對民營企業(yè)融資服務(wù)取得顯著成效。從民營企業(yè)貸款余額來看，國有商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸規(guī)模較大。以大型國有銀行為例，數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末四大行小微企業(yè)貸款余額基本突破5億元大關(guān)，且工商銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸力度最大。2020年，工商銀行民營企業(yè)貸款余額約為1.84億元。受疫情影響，近兩年工商銀行民營企業(yè)貸款余額雖有所下降，但依然高于其它銀行。全國性股份制銀行方面，以民生、中信和招商為例，民生銀行于2009年開始植根“民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”的理念，截止2018年末，其小微企業(yè)貸款余額已達到4000多億元，民生銀行穩(wěn)居全國性股份制銀行“三強”中的首席。中信銀行小微企業(yè)貸款余額呈平穩(wěn)上升的態(tài)勢，即使受疫情影響，其貸款余額仍突破2400億元，普惠貸款余額兩年時間翻番。2.2.2商業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展存在的問題銀行信貸資金是民營企業(yè)信貸投放最主要的力量，但是受監(jiān)管等各種原因的影響，自2017年以來，銀行信貸投放就出現(xiàn)了乏力的狀況。第一，表內(nèi)貸款存在投放的壓力。一是我國于2015年開始實施“巴薩爾協(xié)議Ⅲ”，并設(shè)置了5年的過渡期，2018年底是資本充足考核的重要關(guān)口。但是目前我國銀行普遍面臨資本充足率不高、資本金不足的問題，導(dǎo)致表內(nèi)信貸投放規(guī)模受限。資本補充的各類工具如二級資本債、資本補充債等由于缺乏流動性、占用風險資本系數(shù)較高等問題，市場認可度不高；利潤增長緩慢，短時間很難發(fā)揮資本補充作用；優(yōu)先股的發(fā)行條件苛刻，流程漫長，很難短時間達到資本補充的目的。二是現(xiàn)行的信貸審批授信流程復(fù)雜，條件苛刻，很難向“失血過多”的中小民營企業(yè)快速補充資金。三是受信用違約風險事件的影響，表內(nèi)信貸對民營企業(yè)的投放進一步收縮，加劇了民營企業(yè)融資難的問題。第二，表外資金投放受限。以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為代表的表外業(yè)務(wù)是表內(nèi)融資有益的補充，2020年底，我國社會融資規(guī)模達34.86萬億元，而截止到2020年銀行理財產(chǎn)品存續(xù)余額26萬億元。資管在表內(nèi)信貸之外向?qū)嶓w經(jīng)濟注入了大量資金，在資金供給方面發(fā)揮著重要作用，尤其是在向民營投放資金方面提供了很多的便利。但是由于一系列的監(jiān)管措施，導(dǎo)致目前表外“失血”過多，嚴重影響了資金供給能力。目前表外資金投放主要分為兩個渠道：自主投資和委外投資。自主投資方面，受當前信用風險、流動性風險和市場風險的三重壓力，表外自主投資投向民營企業(yè)的積極性不高。委外投資方面，委外投資一直是民營企業(yè)融資的重要渠道，但是由于資管新規(guī)、《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》《私募投資基金管理人登記和基金備案辦法》等要求的降通道，去嵌套的相關(guān)規(guī)定，委外投資規(guī)模急劇萎縮。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止到2019年5月末，銀行理財投資委外的規(guī)模已經(jīng)下降了1.8萬億元。表外投資的下降導(dǎo)致民營企業(yè)的資金來源明顯收縮。第三，非標業(yè)務(wù)沒有完全放開。非標業(yè)務(wù)是向民營企業(yè)投放資金的重要渠道，雖然資管新規(guī)細則允許理財產(chǎn)品適量投資非標，但是投資仍然受限，主要表現(xiàn)在：一是非標業(yè)務(wù)投資的主要通道如券商資管計劃、信托計劃、私募基金等受到嚴格限制，資金堆積無法順利投放。二是資管新規(guī)要求2020年底之前非標業(yè)務(wù)要完成整改，存量業(yè)務(wù)的處置整改壓力巨大，加上對理財整體規(guī)模的管控，新增非標業(yè)務(wù)的動力不足。三是按照資管新規(guī)的要求，新發(fā)行的產(chǎn)品要實現(xiàn)產(chǎn)品期限和投資期限匹配，非標資產(chǎn)由于其長期限的特征很難滿足期限匹配的要求。四是非標業(yè)務(wù)與標準化業(yè)務(wù)相比存在相對更高的信用風險，在當前風險事件頻發(fā)的背景下，非標投資業(yè)務(wù)審批通過難度大。以非標業(yè)務(wù)為代表的項目資本金、明股實債、產(chǎn)業(yè)基金等相關(guān)業(yè)務(wù)受到嚴格限制的情況2.3商業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策中國40多年的開放史也是民營經(jīng)濟的成長史，改革開放使民營企業(yè)由無到有、由小到大，在經(jīng)歷眾多波折中快速發(fā)展。針對民營企業(yè)的多層次資本市場尚未形成，中國民營經(jīng)濟的市場地位與其實際市場待遇不相稱。在宏觀經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢動蕩的大背景下，在防風險、去杠桿、調(diào)結(jié)構(gòu)的政策指導(dǎo)下，民營企業(yè)在資金端承受了更大的壓力，在市場資金本來就緊張的情況下，民營企業(yè)獲得融資顯得更加困難。中國存在二元金融體系，金融市場存在政府、國有企業(yè)、民營企業(yè)三級利差，民營企業(yè)的融資成本普遍較高，特別是在經(jīng)濟下行壓力加大的背景下，民營企業(yè)的融資受到擠壓，在一定程度上形成制度歧視，要解決民營企業(yè)利差問題，不僅要依靠市場推動，更依賴于政府政策的推動。在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、防金融風險等的背景下，民營經(jīng)濟面臨前所未有的困難，為保護民營經(jīng)濟，促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展，國家在金融服務(wù)、減稅降負等方面出臺相關(guān)政策措施。2018年11月在民營企業(yè)座談會上發(fā)表重要講話，充分肯定民營經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中的重要地位。2019年2月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》，為緩解民營企業(yè)融資難融資貴問題提供了政策指引。破解金融支持民營經(jīng)濟問題需要從理論深度和全局視野探究，研究問題形成的深層次原因，系統(tǒng)解決民營企業(yè)融資難融資貴問題。中小民營企業(yè)不僅是穩(wěn)定器、催化器，還是加速器，在國民經(jīng)濟發(fā)展中的地位如此重要，理應(yīng)受到重視。但實際上，相比于國有企業(yè)，中小民營企業(yè)在發(fā)展中遇到了更多的困難和問題，最突出的表現(xiàn)就是“融資難、融資貴”。中小民營企業(yè)融資難的問題一直被認為是世界性難題，我國也不例外，但是在共性難題之外，我國的中小民營企業(yè)在融資方面還有很多特殊的困難，尤其是2017年嚴監(jiān)管的政策背景下，中小民營企業(yè)融資難的問題更加突出。面對當前中小民營企業(yè)融資遭遇的困難，從中央到部委均采取了很多措施。2017年國務(wù)院重新修訂了《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》，并于2018年初正式實施，鼓勵金融機構(gòu)提供適合中小企業(yè)特點的融資服務(wù)。2018年6月央行聯(lián)合四部委共同發(fā)布了《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，在2019年國務(wù)院《關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》基礎(chǔ)上又進一步完善了相關(guān)細則。同時央行下調(diào)了銀行定向存款準備金率0.5個百分點，定向投放于中小民營企業(yè)。2018年，央行和金融監(jiān)管當局出臺多項舉措，劍指民營企業(yè)融資難。中國人民銀行按照黨中央、國務(wù)院部署，適度對沖部分領(lǐng)域出現(xiàn)的信用配置不足，于1月、4月、7月三次定向降準，并搭配MLF、PSL等工具投放中長期流動性，保持銀行體系流動性合理充裕;深化對民營、小微企業(yè)等經(jīng)濟重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持，通過增加再貸款、再貼現(xiàn)額度，出臺優(yōu)惠信貸政策等措施支持正規(guī)金融機構(gòu)對民營、小微企業(yè)的資金投放;在宏觀審慎評估體系(MPA)中新增臨時性專項指標，考察金融機構(gòu)向小微企業(yè)貸款情況。“民營企業(yè)座談會”后，銀保監(jiān)會提出“一二五”政策目標，國有大型商業(yè)銀行陸續(xù)出臺“中國銀行20條”“中國工商銀行10條”“中國農(nóng)業(yè)銀行22條”等配套內(nèi)部規(guī)章，營造對民營企業(yè)“敢貸、能貸、愿貸”的信貸文化。央行和證監(jiān)會分別推出“民營企業(yè)債權(quán)融資支持工具”和“信用保護合約”，為部分債券發(fā)行遇到困難的民營企業(yè)提供增信支持。隨著政策逐步落地實施，中國融資環(huán)境于2018年第三季度出現(xiàn)改善，金融市場利率、企業(yè)債到期收益率出現(xiàn)較大幅度下降，宏觀金融環(huán)境適度寬松，流動性合理充裕;民營企業(yè)融資困境得到初步緩解，銀行業(yè)于10月底完成“兩增兩控”瑏瑡目標，小微企業(yè)信貸投放總量不斷提升，信貸結(jié)構(gòu)趨于優(yōu)化。金融支持民營企業(yè)發(fā)展的部分政策見下表：表2-1金融支持民營企業(yè)發(fā)展的部分政策政策名稱發(fā)布部門發(fā)布時間政策實施目的《關(guān)于加強便民利企服務(wù)合作的通知》自然資源部、中國銀保監(jiān)會2019-03-27加強便民利企服務(wù)合作，互設(shè)不動產(chǎn)抵押登記和抵押貸款服務(wù)點，協(xié)同貸款審批、不動產(chǎn)登記資料查詢與不動產(chǎn)抵押登記，加快推進“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”，提升金融風險防范能力，支持金融業(yè)更加有效服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展《關(guān)于加強金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳2019-02-14為深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，切實加強對民營企業(yè)的金融服務(wù)《關(guān)于實施進一支持和服務(wù)民營經(jīng)濟發(fā)展若干措施的通知》國家稅務(wù)總局2018-11-16從減稅降負、優(yōu)化營商環(huán)境、精準幫扶、保障權(quán)益等方面積極推動民營經(jīng)濟發(fā)展壯大，發(fā)揮稅務(wù)部門應(yīng)有作用《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會、國家發(fā)展和改革委員會、財政部2018-06-25督促和引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的金融支持力度，緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題，切實降低企業(yè)成本，促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和新舊動能轉(zhuǎn)換根據(jù)國家政策的指導(dǎo)意見，各個地方根據(jù)本地民營經(jīng)濟發(fā)展的實際情況出臺了相關(guān)的指導(dǎo)意見、政策措施，金融支持民營企業(yè)的政策得到有效落實，如《上海市鼓勵設(shè)立民營企業(yè)總部的若干意見》、深圳《關(guān)于以更大力度支持民營經(jīng)濟發(fā)展的若干措施》等。從金融支持民營經(jīng)濟發(fā)展的政策制定趨勢來看，服務(wù)實體企業(yè)是金融服務(wù)的本源。從一系列具有針對性的地方金融政策來看，中國金融體系著重強調(diào)服務(wù)實體企業(yè)，特別是中小微民營企業(yè)。要解決民營企業(yè)融資難融資貴問題，一要解決金融環(huán)境問題、市場資金容量問題，二要解決民營企業(yè)信用、資產(chǎn)匹配等問題，三要解決增信系統(tǒng)、信息不對稱等問題。從目前地方政府的政策內(nèi)容來看，各項政策強調(diào)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的重要性，聚焦民營企業(yè)的真實需求，提高金融支持民營經(jīng)濟的適應(yīng)性。

3商業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展問題研究——以汴京農(nóng)商行為例3.1汴京農(nóng)商行基本情況汴京農(nóng)商行始建于1951年，其前身是開封市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，按照國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革意見，開封市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社積極開展農(nóng)商行籌建工作，取得了階段性成果。2013年2月18日，中國銀監(jiān)會下發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于籌建河南汴京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司的批復(fù)》文件，同意籌建河南汴京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。2013年10月12日，河南銀監(jiān)局下發(fā)《河南銀監(jiān)局關(guān)于同意河南汴京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司開業(yè)的批復(fù)》，核準了河南汴京農(nóng)村商業(yè)銀行開業(yè)事項。\t"/item/%E6%B2%B3%E5%8D%97%E6%B1%B4%E4%BA%AC%E5%86%9C%E6%9D%91%E5%95%86%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C/_blank"河南汴京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司于2013年10月21日正式掛牌開業(yè)，前前后后歷經(jīng)62年的風雨歷程，不斷發(fā)展壯大，現(xiàn)已成為存貸款規(guī)模較大的地方性金融機構(gòu)。河南汴京農(nóng)村商業(yè)銀行中心資產(chǎn)突破60億元，社團資產(chǎn)規(guī)模266億元。河南汴京農(nóng)村商業(yè)銀行首推“超市銀行”理念。所謂超市銀行，就是把超市的經(jīng)營理念和運作模式植入銀行，使銀行超市化、產(chǎn)品大眾化、服務(wù)多樣化。超市銀行的推出，或?qū)槿珖y行業(yè)經(jīng)營模式增添一縷新風。3.2汴京農(nóng)商行支持民營企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀3.2.1加強創(chuàng)新，推行信貸服務(wù)方案近年來，民營企業(yè)融資難已成為阻礙民營企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。為解決民營企業(yè)因缺乏有效抵押擔保而出現(xiàn)的融資難題，汴京－農(nóng)商銀行加強企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新，推出有效措施幫助企業(yè)走出困境。汴京農(nóng)商銀行大學在風險可控的前提下，創(chuàng)造了一套切實可行的信貸服務(wù)方案：首先，對各企業(yè)的全部資產(chǎn)進行了全面評估，并根據(jù)各企業(yè)多年的良好信用記錄對信用進行重新評級。首先，企業(yè)本身的有效資產(chǎn)用來抵押一部分資金。然后，根據(jù)企業(yè)評級，通過擔保解決企業(yè)剩余資金缺口。2019年，汴京農(nóng)商銀行將主動采取上述兩項措施。3.2.2優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，解決融資慢優(yōu)化信貸流程，努力緩解融資緩慢問題。隨著宏觀經(jīng)濟形勢的變化，一些小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營壓力加大，產(chǎn)品銷量下降，利潤空間收窄，資金鏈趨緊，特別是傳統(tǒng)制造業(yè)受到較大影響，呈現(xiàn)出“短、中、小”的特點，頻繁而迫切的“融資需求”更加突出。針對這種情況，汴京農(nóng)商銀行順應(yīng)形勢變化，重組優(yōu)化信貸流程，重組信貸業(yè)務(wù)板塊。具體分為兩個方面，一是重點加強貸前調(diào)查和風險評審兩方面的工作，在全面控制風險的前提下進一步提高工作效率。通過深入了解申貸的資產(chǎn)負債、產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售、上下游企業(yè)客戶、原材料和產(chǎn)品生產(chǎn)的綜合成本投入，全面掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的詳細信息，通過深入了解企業(yè)股東、經(jīng)理的個人信用狀況、企業(yè)依法納稅情況、企業(yè)訴訟情況，掌握企業(yè)誠信經(jīng)營的相關(guān)信息，并合理評價企業(yè)的誠信經(jīng)營狀況，同時嚴格調(diào)查申貸資金的使用情況，并對生產(chǎn)、購銷合同、自有資金經(jīng)營等信息進行認真分析，從而確定企業(yè)融資需求的真實性。二是根據(jù)小微企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)特點，簡化貸款信息。同時，合理安排貸款評級時間、授信時間和授信流程，縮短業(yè)務(wù)辦理時間，提高貸款效率。通過為小微企業(yè)提供更好的服務(wù)，汴京農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)流程在實踐中不斷調(diào)整優(yōu)化，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理在實踐中不斷完善和加強3.2.3持續(xù)減費讓利，緩解融資貴問題繼續(xù)降低收費和盈利，努力緩解融資貴的問題。合理的利率定價，降低收費，讓利企業(yè)。2019年，根據(jù)嚴格執(zhí)行的《七不準》和《四公開》，汴京農(nóng)商銀行將堅決執(zhí)行“兩禁兩限”規(guī)定，充分利用各項金融優(yōu)惠政策，如在中國人民銀行的信貸i限額和四倍定向降準范圍內(nèi)免除小微企業(yè)貸款的增值稅利息，并主動降低小微企業(yè)的貸款利率，我們發(fā)布了河南汴京農(nóng)村商業(yè)銀行大學關(guān)于調(diào)整貸款利率定價的通知，積極落實降費讓利政策，全力支持小微企業(yè)發(fā)展，有效降低了包括開封市東華機電制造有限公司在內(nèi)的小微企業(yè)融資成本。3.3汴京農(nóng)商行支持民營企業(yè)的信貸狀況分析汴京農(nóng)商行根據(jù)自身與民營企業(yè)的狀況，在2019年初提出相關(guān)的應(yīng)對措施，并于2019年正式實行，在2019年末，根據(jù)調(diào)查顯示，汴京農(nóng)商行對民營企業(yè)支持政策得到了顯著成效，但仍存在一些問題，尤其是民營企業(yè)的信貸問題較為突出，下面是根據(jù)2019年的調(diào)查結(jié)果，對汴京農(nóng)商行支持民營企業(yè)發(fā)展的信貸狀況作出分析。3.3.1民營企業(yè)信貸風險集中數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，民營企業(yè)信用違約率偏高。在汴京農(nóng)商行貸款客戶中，國有控股企業(yè)、平臺企業(yè)和類似平臺企業(yè)分別占1．88％和1．67％，不存在違約企業(yè)。但民營企業(yè)占96．5％，信用違約風險企業(yè)占17.7％。但在民營企業(yè)中，民營型企業(yè)的信貸風險更高。如表3-1所示，民營企業(yè)的信貸風險與企業(yè)規(guī)模的變化趨勢相反。也就是說，企業(yè)規(guī)模越大，一般違約水平越低。相反，企業(yè)規(guī)模越小，一般違約水平越高。表3-12019年各規(guī)模民營企業(yè)信貸風險狀況續(xù)表3-1數(shù)據(jù)來源：汴京農(nóng)商行官方數(shù)據(jù)庫3.3.2信貸風險行業(yè)特點明顯從表3-2中的數(shù)據(jù)來看，礦業(yè)和批發(fā)零售業(yè)的違約企業(yè)數(shù)量相對較多，說明汴京農(nóng)商行客戶的信用質(zhì)量較低，違約率較高。此外，農(nóng)林牧漁業(yè)、房地產(chǎn)和建筑行業(yè)的違約率較高，而其他行業(yè)的借款人違約率較低，信貸投放效率相對較高，這與開封市的產(chǎn)品特點是一致的。近年來，不少農(nóng)業(yè)、煤炭、有色金屬企業(yè)遭遇困境，銀行不良貸款層出不窮。表3-22019年各行業(yè)企業(yè)信貸風險狀況企業(yè)所處行業(yè)企業(yè)個數(shù)企業(yè)占比違約企業(yè)個數(shù)企業(yè)占比農(nóng)林牧漁8819.80%1820.46%采礦業(yè)214.71%838.10%制造業(yè)9721.80%1111.34%電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)40.90%00.00%建筑業(yè)296.52%26.90%交通運輸、倉儲和郵政業(yè)153.37%960.00%信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)20.45%00.00%批發(fā)和零售業(yè)9822.02%2020.41%住宿和餐飲業(yè)132.92%323.08%房地產(chǎn)業(yè)4510.11%817.78%其他337.42%00.00%數(shù)據(jù)來源：汴京農(nóng)商行官方數(shù)據(jù)庫3.3.3信貸風險等級與內(nèi)部評級結(jié)果存在偏差汴京農(nóng)商行對授信企業(yè)的評級分為16級：3A（AAA＋，AAA，AAA－），2A（AA＋，AA，AA－），1A（A＋，A，A－），B（BBB，BB，B），C（CCC，CC，C）和D。風險從AAA＋逐漸增加到D。目前，汴京農(nóng)商行信用對象準入評級為B級及以上。統(tǒng)計顯示，汴京農(nóng)商行民營企業(yè)的內(nèi)部評級和違約率一般如下：評級越高，違約率越低；評級越低，違約率越高。表3-32019年內(nèi)部評級與信貸風險狀況內(nèi)部評級結(jié)果企業(yè)個數(shù)企業(yè)占比違約企業(yè)個數(shù)企業(yè)占比AAA+-AAA-419.51%24.88%AA+-AA-4710.90%12.13%A+-A-26661.72%4617.29%BBB4410.21%1534.09%BB102.32%110.00%B235.34%730.43%數(shù)據(jù)來源：汴京農(nóng)商行官方數(shù)據(jù)庫表3-42019年汴京農(nóng)商行與企業(yè)合作年限與信貸風險水平數(shù)據(jù)來源：汴京農(nóng)商行官方數(shù)據(jù)庫汴京農(nóng)商銀行與企業(yè)的合作期限，是指從與汴京農(nóng)商銀行建立信用關(guān)系開始到調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)束的一年。統(tǒng)計數(shù)據(jù)見表3-4，其中，合作1年以下（含1年）企業(yè)違約率為2.63％。合作1－3年（含3年）的企業(yè)違約率為15.32％。3－5年企業(yè)違約率合作年限（含5年）為10.00％。合作5年以上的企業(yè)違約率為24.84％。調(diào)查顯示，汴京農(nóng)商銀行與企業(yè)合作的時間越長，并不意味著違約率越低。相反，由于汴京農(nóng)商銀行還停留在過去，對企業(yè)有一些習慣性的思考，認為企業(yè)過去有良好的記錄，按時還本付息，在續(xù)借或再授信時，放寬了對企業(yè)的進一步調(diào)查和審查，一些重要的風險信息被忽略，最終出現(xiàn)所謂的“老客戶陷阱”。3.3.4利率水平與信貸風險顯著負相關(guān)表3-52019年信貸利率分布與信貸風險水平貸款利率企業(yè)個數(shù)企業(yè)占比違約企業(yè)個數(shù)企業(yè)占比7%以下4610.65%1021.74%7%-8%12128.01%2218.18%8%-10%18041.67%2916.11%10%以上8519.68%1315.29%數(shù)據(jù)來源：汴京農(nóng)商行官方數(shù)據(jù)庫從表3-5的匯總數(shù)據(jù)可以看出，企業(yè)貸款違約率與貸款利率水平呈高度負相關(guān)。貸款利率越低，企業(yè)整體違約率越高，反之亦然。

調(diào)查顯示，農(nóng)業(yè)企業(yè)和批發(fā)零售企業(yè)是法人機構(gòu)的重點貸款客戶，分別占比19.80％和22.02％。從數(shù)據(jù)來看，貸款利率7%以下的企業(yè)數(shù)46家，占比10.65%，違約企業(yè)占比21.74%；貸款利率7%-8%的企業(yè)數(shù)121家，占比28.01%，違約企業(yè)占比18.18%；貸款利率8%-10%的企業(yè)數(shù)180家，占比41.67%，違約企業(yè)占比16.11%；貸款利率10%以上的企業(yè)數(shù)85家，占比19.68%，違約企業(yè)占比15.29%，從長期來看，貸款利率和違約率可能正相關(guān)。3.3.5擔保機制運轉(zhuǎn)不暢造成信貸風險水平明顯偏高表3-62019年主要擔保抵押方式與信貸風險狀況擔保方式企業(yè)個數(shù)企業(yè)占比違約企業(yè)個數(shù)企業(yè)占比保證擔保6314.62%1726.98%廠房、機器抵押409.28%410.00%農(nóng)村房產(chǎn)權(quán)、林權(quán)抵押71.62%228.57%商品房抵押（商鋪、寫字樓）20848.26%3114.90%商品房抵押（住宅）388.82%25.26%續(xù)表3-6擔保方式企業(yè)個數(shù)企業(yè)占比違約企業(yè)個數(shù)企業(yè)占比土地抵押4710.90%919.15%其他抵押163.71%425.00%權(quán)利抵押102.32%220.00%信用20.46%150.00%數(shù)據(jù)來源：汴京農(nóng)商行官方數(shù)據(jù)庫從表3-6的數(shù)據(jù)來看，首先，對于汴京農(nóng)商銀行來說，一般擔保貸款的違約率相對較低。資料顯示，下轄擔保公司13家，其中6家由中國控股。一些擔保公司的擔保金額超過保證金限額，涉及民間融資。目前，他們已經(jīng)失去了保障能力。因此，在其管轄下的一些金融機構(gòu)參與了小微企業(yè)貸款的私人融資活動。汴京農(nóng)商銀行與擔保公司的合作受到嚴重限制，其他抵押、土地抵押、廠房機械抵押、商品房抵押的違約率依次下降。作為抵押物的不同財產(chǎn)也不同。商鋪、寫字樓的違約率明顯高于商品房按揭，這與目前開封市商業(yè)立面、寫字樓滯銷、易手難的現(xiàn)實有關(guān)，由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)（農(nóng)房和林權(quán)）抵押貸款樣本較少，企業(yè)作為產(chǎn)權(quán)抵押的主體仍存在制度和法律障礙。目前，相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展困難。最后，得到了信用貸款違約的樣本數(shù)據(jù)。經(jīng)調(diào)查，該企業(yè)因環(huán)保政策變化停產(chǎn)，形成不良信用，且資產(chǎn)無法處置，不具代表性。

4國內(nèi)外商業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展的比較與借鑒雖然國外商業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展的運作模式和我國商業(yè)銀行有很大的差異，但其先進的經(jīng)驗對我國商業(yè)銀行來說依然具有十分重要的借鑒意義。本章從國外和國內(nèi)兩個方面，分別列舉一些典型的案例，為我國商業(yè)銀行能夠更好地支持民營企業(yè)發(fā)展提供經(jīng)驗和啟示。4.1國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗4.1.1美國社區(qū)銀行的經(jīng)驗美國最好的銀行之一，富國銀行就是起家于社區(qū)銀行。2013年6月26日，富國銀行首次成為全球市值最大的銀行。事實表明，致力于民營企業(yè)融資業(yè)務(wù)，一樣可以將銀行做到世界第一。富國銀行對民營企業(yè)融資的經(jīng)驗大致有以下幾點：（1）細化市場，提供個性化金融產(chǎn)品富國銀行一直將對民營企業(yè)融資作為自己最主要的業(yè)務(wù)。對民營企業(yè)這一客戶群體，富國銀行又進行了進一步的細分，將它們分成了中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)和個人。富國銀行根據(jù)每一客戶群體特有的特征提供具有針對性的融資產(chǎn)品。在這些客戶中，富國銀行又將個人客戶作為最重要的業(yè)務(wù)來源。調(diào)查顯示，富國銀行小微業(yè)務(wù)的95%都是來自于個人客戶。在這樣的市場定位下，富國銀行設(shè)立了80個業(yè)務(wù)單元，針對個人客戶一生中可能遇到的各種資金需求都提供了相應(yīng)的融資產(chǎn)品，這一理念使得富國銀行在美國社區(qū)客戶中獲得廣泛的好評，也幫助它在美國本土市場上站穩(wěn)了腳步。截止2018年末，富國銀行共有9000余間零售分行、12000臺自動柜員機，獲評“客戶滿意度最佳”的美國銀行，美國每3戶家庭就有1戶選擇富國銀行。（2）關(guān)系型信貸為主由于信息不對稱，美國的大型銀行無法準確預(yù)估民營企業(yè)的融資風險，不愿意為民營企業(yè)提供信貸服務(wù)。富國銀行發(fā)源于社區(qū)銀行，分支機構(gòu)遍布廣泛，深入到每一個小型社區(qū)。因此，對社區(qū)內(nèi)企業(yè)的數(shù)量，企業(yè)的質(zhì)量、風險、知名度、信譽等，都能夠有一個較為全面的把控。大型銀行因為自身不能全面了解民營企業(yè)信息，害怕承擔較高風險，往往都要求企業(yè)提供足值的抵押物。富國銀行看到了這一市場的發(fā)展?jié)摿Γ米约旱牡鼐墐?yōu)勢和人緣優(yōu)勢，向這些拿不出抵押物的小微企業(yè)提供基于關(guān)系或信用的小額貸款，克服了信息不對稱，充分發(fā)揮出自身的比較優(yōu)勢。（3）先進的信貸流程富國銀行非常注重每一個貸款環(huán)節(jié)的高效性，盡可能的簡化貸款從申請到發(fā)放過程中可能存在的不必要的手續(xù)。在前端，電話、網(wǎng)絡(luò)等渠道的建設(shè)都十分完善，客戶可以通過這些渠道很容易的提出貸款申請。在中后臺斷，富國銀行經(jīng)過對貸款流程的一系列改善，現(xiàn)在已經(jīng)可以通過評分卡模型以及銀行后臺的自動化系統(tǒng)，對小額貸款申請進行自動化的批復(fù)。通過這種先進的“信貸工廠”的模式，富國銀行大大地提高了發(fā)放貸款的效率，從小微客戶融資業(yè)務(wù)中獲得的利潤也大大增加了。同時，因為評分卡模型的設(shè)計非常精細，考查維度詳盡，也幫助富國銀行在“信貸工廠”大批量的模式下，有效地控制了風險。4.1.2德國銀行的經(jīng)驗德國儲蓄銀行以發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟，促進經(jīng)濟增長為己任，同時非常重視個人和公司客戶零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。在這方面的定位上，德國儲蓄銀行和城市商業(yè)銀行很相似。有所不同的是，德國儲蓄銀行更專注于當?shù)氐膭?chuàng)新型民營企業(yè)。德國儲蓄銀行在全國各個城鎮(zhèn)、社區(qū)都設(shè)立有風險投資基金、產(chǎn)權(quán)投資公司等，專注于創(chuàng)新型民營企業(yè)的發(fā)展。同時德國儲蓄銀行還組織專家組對創(chuàng)新型民營企業(yè)的技術(shù)水平，組織結(jié)構(gòu)，管理能力進行系統(tǒng)的評估，并且給出專業(yè)的指導(dǎo)意見和其他方面的支持。另外，德國儲蓄銀行還與聯(lián)邦政府和州政府合作成立擔保銀行，承擔一部分的貸款風險。德國儲蓄銀行對創(chuàng)新型民營企業(yè)的支持在國際上可以說是首屈一指的。德國是目前世界上創(chuàng)新能力數(shù)一數(shù)二的國家，這與德國如此健全的民營企業(yè)融資機制是分不開的。4.1.3日本銀行的經(jīng)驗日本的城市銀行和地方銀行，致力于促進地區(qū)經(jīng)濟增長，將為民營企業(yè)提供融資作為主要定位。但是，日本的城市銀行和地方銀行又與我國的城市商業(yè)銀行略有不同。日本城市銀行規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍均比我國城市商業(yè)銀行大得多。而地方銀行規(guī)模相對我國城市商業(yè)銀行來說又偏小一些。可見我國城市商業(yè)銀行的規(guī)模恰好是處于日本城市銀行和地方銀行之間。日本城市銀行和地方銀行的以下經(jīng)驗值得我國城市商業(yè)銀行借鑒。（1）以吸收長期存款為主城市銀行和地區(qū)銀行每年都能吸收大量存款，地區(qū)銀行吸儲能力略低于城市銀行。在地區(qū)銀行吸收的存款中，70%以上是個人客戶的定期存款。充足的存款，為地方民營企業(yè)的發(fā)展提供了大量的資金支持。（2）以向民營企業(yè)發(fā)放短期貸款為主日本地區(qū)銀行的規(guī)模較小，抗風險能力較弱，考慮到自身的實際情況，日本地區(qū)銀行主要以發(fā)放一年期以內(nèi)的短期貸款為主。雖然長期貸款的利率更高，收益更豐厚，但是盲目追求利潤，可能會引發(fā)大規(guī)模的風險。日本地區(qū)銀行的客戶類別多是纖維、機械、食品、化工等，這些企業(yè)多為工業(yè)類型企業(yè)，資金周轉(zhuǎn)時間長，現(xiàn)金流不穩(wěn)定，它們更希望銀行能夠貸給他們更多的額度和更長的還款期限。地區(qū)銀行正是觀察到企業(yè)的這一特點，有意拉短貸款期限，這樣既能獲得不錯的收益，又有效地控制了風險。4.2國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)驗4.2.1寧波銀行的經(jīng)驗（1）堅持民營企業(yè)的定位民營型企業(yè)是寧波市經(jīng)濟最有活力部分。浙江是我國民營經(jīng)濟最發(fā)達的地方，生長在民營企業(yè)最活躍的土壤里，寧波銀行走的是一條城商行最常見的發(fā)展道路，那就是以民營企業(yè)為重點目標客戶的核心定位。寧波銀行借鑒了其股東華僑銀行在馬來西亞、印尼做小企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，引進先進技術(shù)，在總行正式成立了專門做小企業(yè)業(yè)務(wù)的一級部門。寧波銀行在認真研究新加坡華僑銀行的小企業(yè)貸款技術(shù)后，設(shè)立專業(yè)審批團隊，制定科學的評分卡，大力倡導(dǎo)批量化審批的業(yè)務(wù)模式，終于依靠民營企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大而迎來了上市的機會。（2）提供差異化產(chǎn)品寧波銀行一直以來定位在民營企業(yè)，并希望走差異化的、非同質(zhì)化的道路。寧波銀行目前根據(jù)不同的客戶提供了多種不同的產(chǎn)品。對個人客戶提供有白領(lǐng)通、銀企通、個私通、商貿(mào)通、物業(yè)通、貸易通等產(chǎn)品；公司客戶提供有聯(lián)保融、定期融、業(yè)鏈融、透易融、專保融、貸易融、誠信融、友保融和便捷融等。貸款產(chǎn)品的涉及抵押、擔保、質(zhì)押、聯(lián)保、保證、信用等多種類型。貸款產(chǎn)品種類非常多，差異化的產(chǎn)品設(shè)計滿足不同階層和不同行業(yè)不同規(guī)模的各項貸款需求，贏得了廣大客戶的喜愛。寧波銀行為小企業(yè)客戶提供全面金融服務(wù)的“金色池塘”品牌已經(jīng)逐漸深入人心。4.2.2南京銀行的經(jīng)驗（1）設(shè)立服務(wù)于民營企業(yè)的專職機構(gòu)南京銀行在總行下設(shè)立了一級事業(yè)部門，民營企業(yè)金融部，專門負責全行民營企業(yè)融資業(yè)務(wù)。以前由不同分行、不同部門開展的民營企業(yè)融資業(yè)務(wù)，在準入制度、額度批復(fù)、審批流程上沒有統(tǒng)一標準，貸款質(zhì)量參差不齊。民營企業(yè)金融部將這些業(yè)務(wù)重新整合，統(tǒng)一標準，簡化流程，大大提高了貸款效率。為了樹立良好的品牌形象，南京銀行做出承諾，貸款額度審批時效最短兩個工作日，最慢不超過五個工作日。民營企業(yè)金融部不但提高了業(yè)務(wù)時效，同時也提高了自身風險控制的能力。民營企業(yè)金融部在借鑒了國際金融公司和巴黎銀行的基礎(chǔ)上，由總行牽頭與南京工業(yè)大學合作開發(fā)了“小企業(yè)授信評核決策系統(tǒng)”，用于日常民營企業(yè)融資業(yè)務(wù)的審批流程，該系統(tǒng)包含企業(yè)經(jīng)營狀況、負債狀況、發(fā)展前景等諸多指標，能全方位評估企業(yè)情況，極大地增加了審批人評估的時效性和準確性，在提高效益的同時控制了風險。（2）制定合理的戰(zhàn)略規(guī)劃與寧波銀行不同，南京銀行地處長江三角區(qū)，該地區(qū)以重工業(yè)和大型企業(yè)為主，并不利于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。在這艱苦的環(huán)境下，南京銀行沉著應(yīng)對，通過科學合理的戰(zhàn)略規(guī)劃，為自己開辟了一條新的道路。在認真分析自身優(yōu)劣勢的情況下，南京銀行主動放棄大企業(yè)大項目，專注于對民營企業(yè)服務(wù)。根據(jù)長三角地區(qū)產(chǎn)業(yè)分布的特點，南京銀行決定將發(fā)展重點定在金融、軟件、商貿(mào)等為主的服務(wù)業(yè)以及一些高科技的先進制造業(yè)。目前南京銀行針對不同類型、不同規(guī)模的小企業(yè)的融資需求，推出“鑫動力”、“鑫智力”兩大系列，含40多個產(chǎn)品，為企業(yè)提供個性化的金融服務(wù)方案。其中，“鑫智力”系列產(chǎn)品是南京銀行根據(jù)不同科技型企業(yè)的不同發(fā)展階段，為客戶量身定制差別化的金融產(chǎn)品和全方位金融服務(wù)方案。近期，為幫助高端科技人才在南京落戶發(fā)展，南京銀行又在全國首創(chuàng)了以高層次創(chuàng)業(yè)人員和科研人員為服務(wù)對象，以“研發(fā)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”和“消費貸”為載體的“科技精英貸”系列產(chǎn)品，為企業(yè)和個人提供個性化的金融服務(wù)方案。除貸款業(yè)務(wù)外，南京銀行還為小企業(yè)提供財務(wù)咨詢、財務(wù)規(guī)劃等增值服務(wù)。本章選取了三個發(fā)達國家的商業(yè)銀行和兩個在我國發(fā)展領(lǐng)先的城市商業(yè)銀行為研究對象，通過分析，發(fā)現(xiàn)這些成功的銀行都有以下共同點。（1）堅持服務(wù)民營企業(yè)。不管國外的民營銀行還是國內(nèi)領(lǐng)先的商業(yè)銀行，無一不把服務(wù)民營企業(yè)作為自身發(fā)展的核心。城市商業(yè)銀行只有充分認識自身優(yōu)劣勢，明晰自身的市場定位，堅持貫徹服務(wù)民營企業(yè)的方針政策，才有可能做大做強。（2）成功的城市商業(yè)銀行都有非常健全的產(chǎn)品體系，針對不同類型的客戶，可以提供不同類型的產(chǎn)品。只有深入了解客戶需求，為客戶提供個性化、便捷化的服務(wù)，才能在激烈的市場競爭中脫穎而出。（3）成功的城市商業(yè)銀行都有一套先進的業(yè)務(wù)模式，國內(nèi)成功的城市商業(yè)銀行往往都通過引入外資等方式，學習西方先進的信貸模式。一套科學的業(yè)務(wù)模式，能夠在控制風險的同時又不降低銀行的業(yè)務(wù)量，是城市商業(yè)銀行成功的必要條件。這些共同點對我國絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行都有著重要的借鑒意義。5商業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展的對策根據(jù)以上對汴京農(nóng)商行支持民營企業(yè)信貸狀況的研究分析，發(fā)現(xiàn)民營企業(yè)信貸風險集中，信貸風險行業(yè)特點明顯，各個行業(yè)有明顯的差別化，信貸風險等級與內(nèi)部評級結(jié)果存在偏差，利率水平普遍偏低，違約率偏高，信貸風險較高等問題。針對這些問題，結(jié)合汴京農(nóng)商行以及民營企業(yè)的現(xiàn)實狀況，吸取國內(nèi)外商業(yè)銀行支持民營企業(yè)發(fā)展的先進經(jīng)驗，下面將提出一些相關(guān)建議與措施。5.1創(chuàng)新融資方式和業(yè)務(wù)模式支持民營企業(yè)發(fā)展近年來，民營銀行圍繞服務(wù)民營企業(yè)積極探索對民營企業(yè)融資方式的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)模式的簡化，總體分為兩個方面，即抵質(zhì)押模式的創(chuàng)新和金融科技手段的運用。從抵押模式來講，民營企業(yè)融資由于存在天生的劣勢，純信用或者以關(guān)聯(lián)公司和實際控制人擔保的類信用方式很難獲得授信。因此，民企融資原則上都被要求提供固定資產(chǎn)抵押進行增信。為了解決該問題，民營銀行積極尋求突破。除了認可民營企業(yè)的固定資產(chǎn)，也對民營企業(yè)的非固定資產(chǎn)，例如具有一定標準化屬性的動產(chǎn)（如生產(chǎn)原材料、半成品）引入三方監(jiān)管后作為認可的抵押物。同時部分民營銀行將具有一定知名度的民企產(chǎn)品的商標權(quán)和非實用性知識產(chǎn)權(quán)也納入認可范圍。此外，對于具有未來現(xiàn)金流收益的資產(chǎn)所包裝出的各類權(quán)益質(zhì)押型產(chǎn)品，也在一定程度上得到了民營銀行的認可，比較典型的為物業(yè)費收益權(quán)、REITS等。這些都有效地緩解了民營企業(yè)融資壓力，拓寬了其融資渠道。另一方面，民營銀行在金融科技投入能力上與大銀行比有先天的劣勢，但部分民營銀行仍在供應(yīng)鏈融資、民營企業(yè)在線申請貸款等方面提供相關(guān)便利。例如，四川某銀行在對當?shù)赜幸欢ㄓ绊懥Φ膶嶓w+貿(mào)易型企業(yè)進行深入調(diào)研后，和三方科技公司配合，將核心企業(yè)的應(yīng)付和應(yīng)收賬款全部納入線上自助放款和融資平臺中，充分解決了核心企業(yè)和更多小微企業(yè)的融資效率問題。作為四川首家民營銀行，該行充分利用互聯(lián)網(wǎng)完成在線獲取信息、數(shù)據(jù)自動分析、自動檢測、自動評估、自助簽約放款和還款、自動預(yù)警等，對白名單行業(yè)內(nèi)在特定金額內(nèi)的民營企業(yè)融資實現(xiàn)了全線上操作，效率得到大幅度提高，不良率也得到了有效控制。5.2完善擔保機制支持民營企業(yè)發(fā)展民營銀行支持民營企業(yè)的發(fā)展，要以滿足民營企業(yè)經(jīng)營需求為導(dǎo)向，實現(xiàn)資金供給與需求間的匹配。在國家鼓勵“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的大背景下，民營企業(yè)是進一步改善就業(yè)、實現(xiàn)綜合國力增長的主力軍。但與傳統(tǒng)制造業(yè)相比，科創(chuàng)型民營企業(yè)成立時間普遍較短，其“重智力、輕資產(chǎn)”的經(jīng)營特點，使其基本不具備民營銀行認可的可抵押固定資產(chǎn)，很難從民營銀行獲得融資。但是，作為企業(yè)的核心競爭手段，該類企業(yè)往往具備一至兩項核心專利技術(shù)。因此，為了適應(yīng)民營企業(yè)資金需求及其經(jīng)營特點，民營銀行應(yīng)該與保險公司、擔保機構(gòu)、知識產(chǎn)權(quán)局合作，將企業(yè)的核心專利在通過知識產(chǎn)權(quán)局專家評審后，引入擔保公司進行擔保，并向保險公司投保，從而徹底解決科創(chuàng)型民營企業(yè)融資的問題。而對于傳統(tǒng)民營企業(yè)，則應(yīng)該與地方政府積極合作，引入地方政府控股的信用增進公司，為相關(guān)民營企業(yè)增信，從而進一步完善對民營企業(yè)風險的防控機制。5.3優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部信用評級體系商業(yè)銀行在對民營企業(yè)進行信貸決策時，主要依據(jù)就是企業(yè)的信用情況。識別企業(yè)的信用狀況，商業(yè)銀行依靠的是信用評級體系。信用評級結(jié)果是其確定貸款風險程度的依據(jù)和進行資產(chǎn)風險管理的基礎(chǔ)。同時，也有助于避免或減少貸前、貸中、貸后的風險。第一，要建立和完善信用風險評級數(shù)據(jù)庫。在市場大環(huán)境條件下，各行各業(yè)猶如雨后春筍茁壯成長，他們不僅有共同點，還有許多異同點，借貸機構(gòu)可以從他們的異同點、發(fā)展目標、市場競爭下所會遇到的風險做出統(tǒng)計分析，當企業(yè)借貸時借貸機構(gòu)根據(jù)這些統(tǒng)計分析做出自己的判斷，減少借貸機構(gòu)自己的風險。由此，借貸機構(gòu)可以聯(lián)合科技人員或者是科技公司研發(fā)出一套敏捷、靈驗、穩(wěn)當?shù)倪m合評估分析企業(yè)信用評級的軟件處理系統(tǒng)，這個系統(tǒng)中不僅要包括借貸人的當前財務(wù)信息，還要有詳細的非財務(wù)信息，這樣，更有利于借貸機構(gòu)做出適合自己機構(gòu)的模型，從而控制自己所承受的風