中國老年人投資理財規(guī)劃研究

目錄摘要及關鍵詞 1TOC\h\z\t"標題1,1,樣式2,1,標題2,1,標題3,1,標題4,1"1引言 21.1研究背景 21.2研究目的及意義 21.3國內外研究現(xiàn)狀 21.3.1國內研究概況 21.3.1國外研究概況 32理財相關理論 42.1理財?shù)亩x 42.2理財?shù)姆绞?43國內老年人理財現(xiàn)狀分析 53.1國內老年人理財現(xiàn)狀 53.2國內老年人理財現(xiàn)存問題 63.3國內老年人理財問題的建議 83.3.1加強宣傳，改變觀念 83.3.2簡明APP操作 83.3.3創(chuàng)新產品，優(yōu)化營銷 83.3.3完善法規(guī) 9參考文獻 9致謝 101中國老年人投資理財規(guī)劃研究摘要：中國人口老齡化問題嚴重，老年人口急劇增加，但與之匹配的老年人投資理財產品卻是少之又少，老年人的投資理財能力也是十分低下。所以本文主要研究我國老年人投資理財問題，其中包括了老年人的知識匱乏，跟風心理，可選擇產品稀少，身體不佳等問題。于是提出相應解決辦法，包括了加強培訓，完善體制，增加產品等諸多方法老解決我國老年人投資理財問題。關鍵詞：中國老年人;投資理財;理財問題ResearchontheinvestmentandfinancialplanningoftheelderlyinChinaAbstract:China'sagingpopulationisaseriousproblem,andtheelderlypopulationisincreasingrapidly,butthematchingelderlyinvestmentandfinancingproductsareveryfew,andtheinvestmentandfinancingabilityoftheelderlyisalsoverylow.Therefore,thispapermainlystudiestheinvestmentandfinancingproblemsoftheelderlyinChina,includingthelackofknowledge,thefollowingpsychology,thescarcityofoptionalproducts,andthepoorhealthoftheelderly.Therefore,thecorrespondingsolutionsareputforward,includingstrengtheningtraining,improvingthesystem,increasingproductsandmanyothermethodstosolvetheinvestmentandfinancialmanagementproblemsoftheelderlyinChina.Keywords:China'selderly;investmentandfinancing;financialissuesPAGE11引言1.1研究背景人口老齡化是很多國家現(xiàn)在及以后都會面對的一大困難。老齡化的國際標準為６０歲以上老年人占總人口的１０％，而我國已嚴重超標。據(jù)統(tǒng)計，目前我國總人口中，6０歲以上老年人約占１５％，并且保持較快增長，預計到2050年將占總人口的四分之一。但是不幸的是我國的社會保障制度并不是很完整，經(jīng)濟發(fā)展速度遠遠不足以追趕上人口老齡化速度，老年人的福利不能有效保障，呈現(xiàn)“未富先老”的狀況。其次，近年來我國實行適度寬松的貨幣政策，銀行存款利率水平較低，居民積蓄面臨負利率的壓力，對以存款為主的老年人的財務狀況影響較大。[1]1.2研究目的及意義研究的目的是因為以后的幾十年將會是我國老年人口增長速度最快的一個階段,而老年人口急劇增加的背后將會對我國的政治，文化和經(jīng)濟產生重大影響。雖然在我國飛速發(fā)展中老年人的投資理財思維得到不斷提升，許許多多的老年人都開始進行一定的投資理財，包括銀行，保險，基金等等領域。不過由于老年人的資金并不充足，再加之老年人專業(yè)知識等領域能力十分低下，所以老年人很難通過這種自主的投資理財實現(xiàn)自己財務目標。那么我們可以看出現(xiàn)今的老年人急需一種，專業(yè)全面的關于老年人投資理財?shù)姆?。研究的意義在于隨著經(jīng)濟的發(fā)展,老年人作為重要的資金供給方,在金融市場中的重要性日益凸顯,老年人適當?shù)倪M行投資理財既有利于增加自己的收入,又為金融市場注入了新的活力,發(fā)展老年人投資理財,是搞活金融市場、促進國民經(jīng)濟發(fā)展的關鍵一環(huán).針對老年人理財存在的問題提出相應的改進建議,在一定程度上對緩解社會老齡化問題具有重要意義。[2]1.3國內外研究現(xiàn)狀正由于人口老齡化嚴重，從而延伸出很多老年人問題，所以針對老人投資理財問題國內外也有一定研究。1.3.1國內研究概況呂斌和李國秋在《個人理財：理論、規(guī)劃與實務》一書中，基于我國國情和經(jīng)濟學，金融學相關理論，從縱向和橫向的角度首次總結了個人理財業(yè)務系統(tǒng)，為后續(xù)學者的研究奠定了基礎。不同的學者對個人理財業(yè)務風險控制體系的建立和有不同的看法。鑒于目前中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的各種風險，劉楠認為商業(yè)銀行應從兩個方面加強控制：一是完善內部控制制度，二是加強銀行職工風險管理。周詳在此基礎上提出，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險控制需要通過政府完善相關法律法規(guī)體系，加強對非法財富管理業(yè)務的追責和處罰。劉曉剛同樣強調了外部環(huán)境的重要性，提出構建良好外部環(huán)境和加強商業(yè)銀行自身的風險管理能力同樣重要，建議加強宣傳教育，完善外部監(jiān)管，建立個人理財業(yè)務管理信息系統(tǒng)，產品金融創(chuàng)新等措施，提升銀行的風險防范能力。郭佳棟、孫英售也認為銀行、投資者以及相關監(jiān)管部門都要充分認識監(jiān)管體系的重要性，它有助于降低個人理財業(yè)務的風險，促進其健康發(fā)展。目前，在現(xiàn)有研究的基礎上，學術界對個人理財業(yè)務的未來發(fā)展的看法依然眾說紛紜，莫衷一是。張棟認為，產品價值應該用作建立與當前市場結構相匹配的風向標；健全并加強金融機構間的合作和創(chuàng)新；促進銀行業(yè)與其他金融機構金融產品之間的競爭，并在競爭中改進產品和服務。謝懷筑認為，商業(yè)銀行應提供個性化、差異化的產品和服務，以滿足客戶的不同需求，而不是向所有客戶提供單一的金融產品。李鵬提出了商業(yè)銀行再根據(jù)中國國情進行個人理財業(yè)務時將面臨的信用風險、市場風險、流動性風險等問題。郝軍則從外部因素分析，認為金融市場環(huán)境的變化、產品風險警示不當或不足，以及銀行未能履行職責都是造成商業(yè)銀行聲譽風險的原因。劉旭光認為，商業(yè)銀行應明確其內部各個部門和崗位的職責，并將個人理財業(yè)務的風險決策納入整體風險管理體系，以便更有效的防范和化解風險。而王洪亮指出，銀行的隱性剛性兌付風險扭曲了商業(yè)銀行理財業(yè)務的本質，容易引發(fā)理財業(yè)務的信任危機和系統(tǒng)性風險，危害理財業(yè)務的健康發(fā)展。[3][4]1.3.2國外研究概況侯百納（S.Huebner）于1920年提出了生命價值理論，在1927發(fā)表了《人壽保險經(jīng)濟學》中提出要從個人投資者的終身儲蓄和消費考慮個人投資者在儲蓄和投資方面的特點，并提出了有儲蓄成分的保險產品，例如養(yǎng)老年金。后來不同學者對這一領域深入研究，莫迪利亞（F.Modigliani)的生命周期理論相對成熟。其理論核心是個人或家庭在不同生命階段，其財務狀況、需求和風險承受能力發(fā)生變化，影響個人或家庭個人理財規(guī)劃的制定。1952年，馬柯維茨（HarryMarkowitz)提出投資組合理論，將定量方法引進了金融領域，使以實現(xiàn)收益和風險之間的最佳平衡。投資組合理論是現(xiàn)代投資組合理論的起源和構建個人理財學的基礎?？淇恕せ簦↘wokHo）和克里斯·羅賓遜（ChrisRobinson）長期從事個人理財業(yè)務的培訓和研究，所著的《個人理財策劃》在理論界占有重要地位。它定義了個人財務管理活動中的各類風險。具有很高的實踐操作價值，并對國內的研究產生了積極地影響。在弗蘭克·瑞和凱斯·布朗的撰寫《個人理財風險管理》中，分析了個人理財業(yè)務的內涵，系統(tǒng)的分析和總結了個人理財業(yè)務中風險的概念，同樣對中國個人理財業(yè)務的研究產生了深遠的影響。2理財相關理論2.1理財?shù)亩x理財，指的是對財務（\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"財產和\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"債務）進行管理，以實現(xiàn)財產的\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"保值、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"增值為目的，管理財物。個人理財品種大致可以分為個人\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"資產品種和個人負債品種，\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"共同基金、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"股票、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"債券、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"存款、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"人壽保險、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"黃金等屬于個人資產品種；而\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"個人住房抵押貸款、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"個人消費信貸則屬于個人負債品種。[5]2.2理財?shù)姆绞截泿呕穑贺泿呕鹨彩腔鸬囊环N類型，是一種開放型的基金模式。投資標是債券，票據(jù)等等一些時間比較短而風險相對比較低的產品。普通民眾均可以進行投資，它的風格表現(xiàn)為風險很低，但是流動性很強，所以收益相對穩(wěn)定，它比較適合一些低風險投資者，且對資金的靈活性有要求的這一類投資者。大額存單：大額存單其實不是一種理財產品，嚴格意義上說它屬于一種銀行的存款項目，因此他有一些關于存款法律條文的保護，所以大額存單最大的特點就是安全，穩(wěn)定。大額存單的基本操作是，它在存單到期之前可以進行存單的轉讓，但是時間不能少于一周，而且起投金額較大，為二十萬元，所以大額存單相對于一些定期存款而言收益較為加強，普遍來說比一般的銀行存款的利率高出50%左右，所以大額存款非常適合資金量大的低風險投資者。國債：國債分為三種，分別為憑證式國債、記賬式國債和儲蓄國債，都是100元起投，當下三年期國債為4%，五年期國債為4.27%。購買憑證式國債，投資者可在發(fā)行期間，其發(fā)售和兌付是通過各大銀行的儲蓄網(wǎng)點、郵政儲蓄部門的網(wǎng)點以及財政部門的國債服務部辦理；而購買記賬式國債，投資者必須在交易所開立證券賬戶或國債專用賬戶，并委托證券機構代理進行。[6]銀行理財：銀行理財可能是大部分老年人接觸較多的投資理財產品。銀行理財產品在市場上的種類是非常非常多的，其中包括了風向高回報高的理財產品，當然也包括了風險低回報較低的理財產品。所以銀行把他們的理財產品分為了R1,R2,R3,R4,R5這五種等級來區(qū)分風險級別。那么市場上的投資者基本可以按照自身要求進行投資理財。短債基金：短債基金是一種短期純債型基金，它不投資股票、可轉債等高風險的投資品種，不受股市波動的影響，風險較低。由于短債投資組合的久期較短，受利率變動影響較小，從目前的短債資產配置來看，主要是以企業(yè)短期融資券為主，以利差收入為主。[7]現(xiàn)今的理財方式是多種多樣的，在以上舉例的理財方式當中，有高風險的理財產品，有低風險的理財產品，還包括了起投金額的區(qū)別，投資時間的區(qū)別，投資知識要求的區(qū)別，投資標的也是不盡相同的。3國內老年人理財現(xiàn)狀分析在中國不斷發(fā)展的這幾十年里，中國的老年人對于投資理財?shù)目捶ㄒ灿辛朔旄驳氐母淖儯性S許多多的中國老年人開始進行了一定程度的投資理財，當然也有一部分老年人還是抱有陳舊思想只進行銀行存儲。所以老年人對于日后的我國投資理財領域是一塊巨大的蛋糕，需要讓我國老年人既擁有投資理財?shù)乃季S，又有用投資理財?shù)哪芰Α?.1國內老年人理財現(xiàn)狀在我國有一大部分的老年人都進行了國債的投資，緣由為何?因為我國的理財產品雖然琳瑯滿目，種類頗多，但是絕大部分的投資理財產品都是不適合我國老年人的，但是有許許多多的老年人都有一定的投資理財需求，所以在林林總總的投資理財產品中，一大部分老年人都選取了相對比較合適的國債進行投資理財。這既表現(xiàn)了我國老年人是十分聰明的，但是也表現(xiàn)了我國投資理財領域對于老年人這一特定人群的忽視。在近年來，一些銀行也關注到了我國老年人投資理財產品的匱乏的問題。于是近幾年我國各大銀行都開始逐步推出了一些適合于老年人的投資理財產品，甚至還推出了一些關于幫助老年人投資理財?shù)奶囟ǚ?。比如交通銀行就建立了夕陽紅理財室用以幫助老年人投資理財。在絕大多數(shù)的銀行服務當中，基本包括了推出適合老年人的理財產品，包括了定期進行的一些金融知識的講解，包括了開展預防老年人金融詐騙的會議，所以在近些年的銀行發(fā)展過程中已經(jīng)針對性的對我國老年人投資理財這一領域進行了研究，保障了我國老年人資金安全的同時又滿足了我國老年人對于資產增值的需求。在我國老年人理財?shù)馁Y金方面，首先可以明確的是，我國老年人進行投資理財?shù)馁Y金都是老年人在年輕時工作所攢下的資金，基本用于養(yǎng)老的日常開銷以及一些藥物住院等開銷，所以針對于我國老年人的資金要求是必須安全可靠的，老年人風險承受度非常低，資金要求必須安全。第二在投資理財方面老年人日常生病較多，甚至包括一些老年人資助子女兒孫等，所以老年人的投資理財時間不能過長，資金要有一定的流動性可以幫助老年人進行靈活的收支，分配。[8]在世界范圍來看，老年人理財是個人理財?shù)囊粋€下延項目。我國的個人理財因為國家經(jīng)濟問題起步是十分緩慢的，落后了一些發(fā)達國家?guī)资晟踔辽习倌?，但由于改革開放經(jīng)濟發(fā)展，所以我國個人理財發(fā)展也是非常迅速的，市場前景非常廣闊。其一是因為我國逐步發(fā)展的經(jīng)濟，每個公民所擁有的資產也在逐步增加，為最基本的理財資金提供了支持，并且由于日漸發(fā)展的經(jīng)濟，使得老年人中的潛在客戶日漸增多，前景廣大。最直接因素則是源于我國老年人口的飛速增長，使得老年人投資理財?shù)氖袌鲆苍陲w速擴張。再加之我國的住房，養(yǎng)老，就醫(yī)等方面飛速發(fā)展，使得老年人的投資理財需求也在增長，現(xiàn)今大多數(shù)老年人均表示有投資理財?shù)男枨蟆?.2國內老年人理財現(xiàn)存問題首先老年人對理財?shù)恼J識存有誤區(qū)。由于６０歲以上的老年人都出生于解放前及建國初期，他們的認知容易打上特定的時代烙印。調查顯示，少量老年人能接受大額虧損的風險，近一半的老年人完全無法接受資本虧損，屬于風險高度厭惡型，三分之一的老人能接受小虧損。大概一半的老年人覺得養(yǎng)老金足夠養(yǎng)老，理財沒有必要，而只有極小一部分的老年人會選擇將５０％以上的資產用來理財，并且只有一半的老年人愿意理財并認為理財可以提高養(yǎng)老品質，并且理財?shù)馁Y金比例相對較少，對理財持懷疑態(tài)度。[9]老年人針對這個特定群體的首要表現(xiàn)就是年齡偏大，所以稱為“老年人”，那么他們的身體狀況基本不太好，自身精力和學習能力也較差，且由于老年人退休后基本只有退休金這一項收入，其可以自由支配的資金也并不充足，還有面對住房，子女突發(fā)問題，自身疾病，日常開銷等等，使得老年人的風險承受能力是非常非常低的。尤其是一些有心臟病，高血壓等疾病的老年人，對于一些高風險投資理財產品的盈虧狀況可能會導致老年人的心理急劇震蕩，十分危險。所以不管從生理方面，還是心理方面，老年人投資理財?shù)娘L險承受能力都是非常非常低下的。[10]老年人對理財易產生“跟風”心理。調查顯示，在選擇理財產品時，一大半的老年人會有從眾心理，購買他人推薦的理財產品，一小半的老年人會對比多家銀行選擇利率高的理財產品，而另外一部分的老年人會購買居所附近金融機構的理財產品。由此可見，大多數(shù)老年人缺乏主見，而他人推薦的理財產品并不一定適合自己。[11]老年人操作技術落后。由于老年人對于電子產品不夠熟悉，過網(wǎng)銀、手機銀行等方式購買理財產品較少，主要還是通過柜面辦理，這樣就在很大程度上限制了老年人對理財產品的選擇，也享受不到網(wǎng)購帶來的優(yōu)惠。理財方面的知識架構是非常復雜的，所涉及的領域和知識的深度都是非常具有難度的，而且再投資理財方面產品眾多很難抉擇出適合自己的產品，且產品盈虧瞬息萬變極難把握，對于現(xiàn)代年輕人都是極具挑戰(zhàn)的，而對于老年人來說，他們的接受能力較差，身體狀況較差，反應速度較慢，可以很明顯看出大部分老年人是不具備投資理財?shù)哪芰Φ?。而我國又并沒有合格的理財規(guī)劃師認證，大批的理財規(guī)劃人員是并不正規(guī)的，如果將他們用于幫助老年人進行理財投資規(guī)劃，這對于我國的老年人而言是非常危險的，金融機構對老齡金融的市場認知不足。銀行一直以來主要關注大客戶，而對退休后收入下降、消費能力相對較低的老年人顯然關注不夠。銀行大堂內沒有醒目的宣傳欄目、宣傳手冊、宣傳廣告，使得進入網(wǎng)點的老年顧客無法直觀地了解銀行的最新活動、特色和業(yè)務。目前，銀行少有針對性的老年人理財投資產品，所以老年人的理財產品是少之又少，也并沒有相對于適合老年人的投資理財產品存在，更沒有專業(yè)的團隊研究和設計老年人的投資理財產品，所以即使有一部分的老年人有一定的投資理財需求，但是合適他們的理財產品還是相對單一，使得老年人投資理財?shù)囊庾R愈加下降，導致了一種惡性循環(huán)，嚴重影響了中國老年人投資理財?shù)囊庾R，其主要原因就是在于并沒有對于這方面需求進行刺激。保障老年人理財?shù)南嚓P政策不足。目前，我國大多數(shù)老年人的風險偏好都是保守型的。因此，為老年人制定的理財產品應控制在低風險級別，而有的金融機構為了以高利率高收益吸引老年人投資，會選擇高風險的項目投資，致使理財產品蘊藏著較大風險。因此，政府有必要出臺相關的政策，引導促進金融機構設計、發(fā)行面對老年人的理財產品。[12]3.3國內老年人理財問題的建議3.3.1加強宣傳，改變觀念加強宣傳，進一步轉變老年人的理財觀念。因為大多數(shù)老年人杜宇投資理財基本并沒有任何意識，所以銀行需要創(chuàng)造和鞏固老年人的投資理財意識，那么銀行可以在每月養(yǎng)老金發(fā)放日，邀請理財師給老年人免費開辦理財課程。通過案例，告訴老年人理財不僅能獲得可觀的收益提高生活品質。結合老年人的日常生活、經(jīng)濟狀況、投資需求等具體問題具體分析為老年人規(guī)劃理財，并且給老年人灌輸專業(yè)的理財知識，如各種儲蓄的分類，如何選擇理財產品，如何判斷理財產品的浮動收益固定收益和相應風險，介紹金融產品的種類以及操作購買方法。同時，幫助老年人認識理財詐騙，提高老年人的風險防范意識。定期對于老年人進行風險意識的培訓講解，對于老年人樹立一個良好的理財理念，增加老年人的各種理財知識，這樣不僅可以帶給老年人可觀的收益，更能讓老年人有一種存在感，也讓老年人有事可做，安度晚年。[13]3.3.2簡明APP操作簡明操作，大多數(shù)手機APP相對于老年人來說操作難度較大，所以需要進一步提升老年人的理財能力，那么銀行可以為老年人創(chuàng)建專門的簡化版理財ＡＰＰ，界面更簡單、操作更簡便，方便老年人理解運用。在每個網(wǎng)點的電視屏幕播放如何購買理財?shù)牟僮髦笇б曨l，通過專人對理財產品進行詳細的講解。定期也可以集合老年人一起統(tǒng)一講解APP的操作，或者告知其子女讓老年人的子女對其進行講解。3.3.3創(chuàng)新產品，優(yōu)化營銷優(yōu)化營銷，進一步拓展老年人的理財市場。首先，大多數(shù)老年人仍沒有合適的理財方式，有很大一個原因也是源于這些理財產品的宣傳力度較低，那么銀行可以進行更系統(tǒng)詳細的老年人問卷調查活動，成立專業(yè)調研小組，充分了解顧客的想法與需求，通過對于老年人理財產品需求的了解，可以針對性的訂立合適于老年人的理財產品，更好的為老年人理財服務，也可以擴大老年人的理財方式，其次，在銀行大堂兩側放置醒目的易拉寶，介紹特色優(yōu)質產品可以吸引老年人進行投資理財；此外，老年人領取工資時，客戶經(jīng)理可以引導老年人有針對性地購買理財產品。[14]創(chuàng)新產品，現(xiàn)今大多數(shù)理財產品實際上并不適應于老年人這一群體，所以需要進一步強化老年人的理財設計。比如設計靠檔計息產品，比如老年人購買期限５年的理財產品，實際３年就要使用取出時就按照３年的利率付利息，１年需要使用時就按照１年的利息支付。更是需要設立專門負責老年人理財?shù)目蛻艚?jīng)理團隊，聘請優(yōu)秀的專業(yè)理財師指導老年人，并進行深入的營銷工作，引導老年人選擇適合自己的理財產品。3.3.4完善法規(guī)政府需要完善法律法規(guī)，進一步保證老年人的理財權益。目前，金融市場上關于老年人在理財時被欺騙的糾紛屢見不鮮。但是很多老年人報警后，很快便不了了之，政府機關對于這方面事件并不重視，當然主要也是相關法律法規(guī)的缺失，所以對此，相關部門應盡快完善保障老年人理財?shù)姆ㄒ?guī)，限制金融機構濫用職權，規(guī)范業(yè)務員的行為操作。此外，可以給予金融機構關于老年人理財?shù)亩愂諟p免，通過政府的扶持，讓金融機構積極開發(fā)更適合老年人的理財產品，保護維護老年人的利益，同時也可以減輕政府在老齡化嚴重的經(jīng)濟社會環(huán)境下養(yǎng)老層面的壓力。[15]參考文獻楊閎光.我國商業(yè)銀行結構性老年理財產品設計[D].云南財經(jīng)大學,2018.[2]張歌,陳凌白.撫順地區(qū)老年人理財現(xiàn)狀的調查分析[J].時代金融,2019(18):82-83.[3]陸岷峰,徐陽洋.老年投資行為軌跡特點及健康投資對策[J].湖北經(jīng)濟學院學報,2019,17(03):35-41.[4]王儀思,汪曉凡,楊文菊,游江南,孫靖凱.社會支持對中老年人養(yǎng)老理財方式選擇的影響研究[J].中國醫(yī)藥導報,2019,16(11):46-49+57.[5]郭晉,張夢.老年人投資理財現(xiàn)狀分析及對策研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2018(20):258-259.[6]王桂玲.河北省老年人養(yǎng)老理財規(guī)劃問題研究[D].河北金融學院,2014.[7]胡建.我國工薪階層中老年人個人理財研究[D].西南財經(jīng)大學,2008.[8]蔣瑞明.試論城市雙獨家庭養(yǎng)老理財?shù)囊?guī)劃[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2019(10):46-47.[9].老年人投資理財受騙案例分析[J].中國防偽報道,2019(08):51-55.[10]老年人熱衷投資社會需正確引導[J].中國防偽報道,2019(08):66-67.[11]老年人理財最易踩的六類陷阱[J].中國防偽報道,2019(08):69.[12]程云飛,陳功,熊曉曉.北京市城鎮(zhèn)老年人理財影響因素分析[J].人口與社會,20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論文的綜合研究法介紹1.什么是綜合研究法所謂綜合研究法就是綜合運用相關學科知識進行研究的方法。姜亮夫說："最近，我寫《楚辭通故自序》說到了一-些治學方法，我綜合了一切社會科學來寫'屈原賦，頗有游刃自如之樂。綜合研究，不正是現(xiàn)代科學成就的主要方法嗎？社會科學也得綜合研究。"其實我們寫學術論文，哪怕是分析一首詩，往往都需要采用綜合研究的方法。譬如唐人張繼的《楓橋夜泊》，此詩的詩題與詩句均有異文，這就涉及文獻學知識。此詩中的"烏"與"江楓"作何解釋，這就涉及語言學乃至生物學知識。此詩中的"楓橋""寒山寺"等地名，顯然涉及地理學知識。此詩之所以成為寫愁的代表作，顯然與作者生平和時代背景密切相關，這就涉及史學知識。這首詩好在什么地方，要說出個道理來，顯然需要掌握文藝理論知識。[6991所以我們在寫學術論文時，應當自覺地運用綜合研究方法。2.為什么要進行綜合研究傅衣凌說："我一向以為史學研究是各種知識的總和，章學誠的"六經(jīng)皆史'論，是有一定道理的。"1700其實哲學社會科學的各個領域的研究工作，都要涉及各種知識，我們在第四講"怎樣讀書"中"泛讀"一節(jié)，已經(jīng)討論過這個問題，主要因為文學研究不可避免地要同其