論保險詐騙罪

論保險詐騙罪.

目

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論文摘要

………………第3頁一、保險詐騙罪犯罪構(gòu)成………………第4頁

二、保險詐騙罪的司法認定……………第7頁

三、保險詐騙罪的成因…………………第8頁四、保險詐騙案的防范…………………第9頁

注

釋…………………第11頁參考文獻…………………第12頁

論文摘要隨著保險事業(yè)的發(fā)展，保險詐騙行為也不斷增多，并且成為當(dāng)前保險業(yè)最大威脅之一。一些不法之徒不惜以殺人、放火為手段實施保險詐騙犯罪。不僅嚴重擾亂了保險業(yè)的發(fā)展進而危及人民所享有的保險福利，而且還會給國家造成重大的損失。為了遏制該類犯罪行為的上升趨勢，1997年我國修訂刑法時把保險詐騙罪收入新刑法，從而為打擊破壞保險秩序的保險詐騙罪提供了切實的法律依據(jù)。根據(jù)中國刑法第198條的規(guī)定，所謂保險詐騙罪，是指行為人故意虛構(gòu)保險標的、對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度、編造未曾發(fā)生的保險事故、故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，或者造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取數(shù)額較大保險金的行為。

保險詐騙罪的犯罪構(gòu)成：本罪的主體為特殊主體，即一般只能由投保人、被保險人或受益人構(gòu)成。本罪在主觀上必須是出于故意，其目的是非法占有保險金。本罪侵犯的客體是雙重客體，即保險公司的財產(chǎn)所有權(quán)和國家的金融秩序。本罪的犯罪的特征有以下幾個方面

1、本罪在主觀上必須是出于故意，其目的是非法占有保險金。2、投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金。3、投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金。4、投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金。5、投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金。[關(guān)鍵詞]

保險制度

保險金

詐騙

犯罪構(gòu)成

保險制度已成為一種越來越重要的社會保障制度，它對于保證企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營，保障個人的生活安定，減少社會財富損失都具有重要意義。因此，保證保障制度不受侵犯，促進國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和人民生活的安全成為法律保護的一項重要任務(wù)，一些不法分子利用保障制度上存在的不完善之處，進行詐騙活動給國家造成損失而且危及保險業(yè)的發(fā)展，近年來隨著保險事業(yè)在中國的迅速發(fā)展，保險詐騙也隨之產(chǎn)生，為打擊此類犯罪，保護社會保障制度。中國新刑法典第198條規(guī)定了保險詐騙罪。保險詐騙罪是金融詐騙罪的一種，是指投保人、被保險人或者受益人故意虛構(gòu)保險標的，或者對發(fā)生編造未曾發(fā)生的保險事故或故故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病，騙取保險金數(shù)額較大的行為。

一、保險詐騙罪的概念及其犯罪構(gòu)成

根據(jù)我國刑法第198條的規(guī)定，所謂保險詐騙罪，是指投保人、被保險人或受益人故意虛構(gòu)保險標的或者對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度,編造未曾發(fā)生的保險事故、故意造成財產(chǎn)損失的、或者造成被保險人死亡、傷殘或者疾病等方法，騙取保險金,數(shù)額較大的行為.。①

二、犯罪構(gòu)成

（一）客體要件

保險詐騙罪侵犯的客體是復(fù)雜客體，即保險公司的財產(chǎn)所有權(quán)和國家的金融秩序。保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人（即保險公司）支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險制度是為了確保經(jīng)濟生活的安定，對特定危險事故的發(fā)生所導(dǎo)致的損失，運用社會和集體的力量共同建立基金以補償或給付的經(jīng)濟制度，它具有共濟互助和經(jīng)濟補償性質(zhì)，是一種個人危險的社會分散化。

本罪的對象是保險金。保險金又稱保險金額、保額，它是保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。如果行為人以其騙方法騙取保險公司保險金以外的其他財產(chǎn)的、不能構(gòu)成本罪。

（二）主體要件

本罪的主體是特殊主體，只能由投保人、被保險人、受益人構(gòu)成。這里的投保人、被保險人、受益人既可以是具備刑事責(zé)任能力、達到刑事責(zé)任年齡的自然人，也可以是單位。所謂投保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人；被保險人，是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以成為被保險人；受益人，是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以成為受益人。另外，保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。單位也可構(gòu)成本罪。

（三）主觀要件

本罪在主觀上只能由故意構(gòu)成，并且具有非法占有保險金的目的。如果行為人出于過失行為而引起保險事故發(fā)生，或因認識錯誤而認為發(fā)生實際未發(fā)生的保險事故，或計算錯誤而多報了事故損失等，并因此獲取了保險金的，均不構(gòu)成犯罪。至于本罪的故意，既可以產(chǎn)生于投保前，也可以產(chǎn)生于投保后；也既可以產(chǎn)生在保險事故發(fā)生前，還可以產(chǎn)生在保險事故發(fā)生后，犯罪故意產(chǎn)生的時間先后不影響本罪的定性、但在量刑時可以作為情節(jié)適當(dāng)予以考慮。

（四）客觀方面

保險詐騙罪在客觀方面上表現(xiàn)為下述五種情形:

l、投保人故意虛構(gòu)保險標的，騙取保險金。

是指投保人為獲取保險金，故意使用虛假的證明材料或虛構(gòu)事實編造保險標的，發(fā)生保險事故后非法獲取保險金的行為。所謂保險標的，是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。比如，按《保險法》第五十四條規(guī)定,除非父母為其未成年子女投保,投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。如果投保人為騙取保險金，故意對無民事行為能力的被保險人的年齡作虛假申報，使本不能得到承保的保險標的得到了承保，就構(gòu)成了對保險標的的虛構(gòu)。虛構(gòu)保險標的還可表現(xiàn)為夸大保險數(shù)額。

2、投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金。

所謂保險事故，是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。在這里主要是指投保人、被保險人或者受益人為了騙取保險金，在發(fā)生保險事故后，對造成保險事故的原因作虛假的陳述或者隱瞞真實情況的行為。這里所謂對發(fā)生保險事故編造虛假的原因，主要是指投保人、被保險人或者受益人為了騙取保險金，在發(fā)生保險事故后，對造成保險事故的原因作虛假的陳述或者隱瞞真實情況的行為。不是對任何原因引起的保險事故保險人都負賠償責(zé)任。編造的虛假原因就是指編造那些使保險人承擔(dān)保險責(zé)任的虛假原因。如某歌廳在投投保期間由于人為原因，而發(fā)生了火災(zāi)，為了彌補損失，歌廳老板謊稱是由于電擊所致，從而騙取保險金。

3、投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金.

所謂編造未曾發(fā)生的保險事故，是指保險事故在實際沒有發(fā)生的情況下，采取虛構(gòu)、捏造事實的方法，欺騙保險人，謊稱保險事故已發(fā)生而騙取保險金的行為。在保險詐騙案件中，行為人往往采用虛構(gòu)保險事故的手段，以根本未發(fā)生的“保險事故”為條件要求保險人理賠保險金。例如：在財產(chǎn)保險中，行為人故意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)后，通過偽造現(xiàn)場等方式制造財產(chǎn)失竊的假象并向保險人謊稱被盜要求賠償?shù)男袨椤?/p>

4、投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金。

根據(jù)《保險法》第270條第2款的規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。如因違章導(dǎo)致翻車，為索取保險金，使用炸藥使其徹底破壞并謊稱是他人炸毀而騙取保險金的，就是這種犯罪行為。只有出于故意時才能構(gòu)成本罪，如果是由于過失，爾后又騙取保險金的，對于保險法律制度來講，則屬于編造保險事故發(fā)生的原因騙取保險金的違法犯罪行為，不構(gòu)成犯罪時，只承擔(dān)民事責(zé)任、如不能獲得保險賠償?shù)?。?gòu)成犯罪的，則構(gòu)成本罪，同時也不排除過失致財產(chǎn)損失的這一行為而應(yīng)負的其他刑事責(zé)任。

5、投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金。

所謂故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金，是指投保人、受益人采取殺害、傷害、虐待、遺棄、爆炸、放火、投毒以及其他方法故意制造人身保險事故、致使被保險人死亡、傷害或疾病、騙取保險金的行為。對于過失致人死亡、傷害或疾病的行為，如過失引起爆炸、水災(zāi)、失火、交通肇事、重大責(zé)任事故、過失致人傷害等行為致人死亡、傷殘或疾病、即使騙取保險金的，一般亦不為此項行為的犯罪。此時構(gòu)成本罪，往往也是編造保險事故發(fā)生的原因那種情況的犯罪。如失火罪、過失投毒罪、過失爆炸罪、重大責(zé)任事故罪、交通肇事罪、過失致人死亡罪、過失致人重傷罪等。

二、保險詐騙罪的司法認定

我國保險事業(yè)起步較晚，有關(guān)規(guī)章和制度還需進一步完善，不法分子利用其管理上的漏洞，實施各種方式的保險詐騙活動，成為當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展的最大威脅之一。本文對司法認定中的幾個問題做如下分析。

(一)、保險詐騙罪的共犯問題

根據(jù)刑法第198條第4款規(guī)定：“保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處?！北ｋU詐騙罪中的共犯主體無法脫離保險合同的主體而獨立存在。保險詐騙罪共包括五種形式，保險詐騙罪的主體是特殊主體，只能與投保人、被保險人、受益人構(gòu)成保險詐騙罪的共同犯罪。保險詐騙罪的共犯在實踐中可表現(xiàn)為五種形式：投保人、被保險人、受益人共同故意騙取保險金的；二是沒有特定身份的人與投保人等共同騙取保險金構(gòu)成犯罪的；三是保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假證明文件，為他人騙賠提供條件的；四是投保人與保險公司的工作人員內(nèi)外勾結(jié)，共同故意詐騙保險金；五是投保人、鑒定人、保險公司工作人員三方人員共同勾結(jié)騙取保險金，構(gòu)成共同犯罪的；六是沒有特定身份的人共同參與。

(二)、保險詐騙罪的既遂與未遂問題

對該問題，理論界有不同的認識。有的認為，我國刑法中的保險詐騙罪實質(zhì)上僅存在既遂形態(tài)，只存在罪名是否成立的問題,而不存在既遂與未遂的問題。有的認為，在認定該行為時，主要把握以下特征：行為人已實際取得了保險金，或者保險公司也支付了保險金，且達到一定的數(shù)額。因此，這種犯罪是一種既遂犯罪”。②有的認為，“從犯罪構(gòu)成來看，行為人必須出于故意對保險公司實施了詐騙行為并非法獲取了保險賠償金給保險公司造成了實際損失的情況下才構(gòu)成保險欺騙罪......因此，是否取得保險金只是保險欺詐罪與非罪得界限，而不是保險欺詐行為成立與否得條件”。③我們認為，上述三種觀點均否認保險詐騙罪的未遂問題，理論上沒有充分的依據(jù)，也不利于對保險詐騙罪的打擊。根據(jù)刑法規(guī)定,數(shù)額犯以已騙取較大數(shù)額的公私財物為既遂標準，保險詐騙罪也不例外。行為人主觀上具有騙取較大數(shù)額財物的故意，客觀上實施了騙取數(shù)額較大的財物的行為，只是由于犯罪分子意志以外的原因而沒有把財物騙到手，是詐騙未遂。因此，只有承認本罪存在犯罪未遂，才符合刑法理論，符合立法原意。最高人民檢察院在《關(guān)于保險詐騙未遂能否按犯罪處理問題的答復(fù)》中指出，“行為人已經(jīng)著手實施保險詐騙行為，但由于意志以外的原因未能獲得保險賠償?shù)模窃p騙罪未遂；情節(jié)嚴重的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任”。(二)、保險詐騙罪的數(shù)罪問題

由于保險詐騙可能是采用惡性的手段制造保險事故來進行的，因而故意人為地制造保險事故往往不僅構(gòu)成保險詐騙罪，而且還會觸犯刑法典的其他條文，構(gòu)成其他犯罪。根據(jù)刑法典第198條第2款的規(guī)定，行為人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故或者是故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，同時構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。

所謂數(shù)罪并罰，是指人民法院對一人所犯數(shù)罪，分別定罪量刑，然后依照刑法規(guī)定的原則決定應(yīng)執(zhí)行的刑罰。如果投保人、被保人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的，除構(gòu)成保險詐騙罪外，還可以構(gòu)成故意破壞公私財產(chǎn)罪、放火罪、決水罪、爆炸罪、投放危險物質(zhì)罪、故意毀壞交通工具罪等犯罪。如果投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的，除構(gòu)成保險詐騙外，還可能構(gòu)成故意殺人罪、故意傷害罪、非法拘禁罪、虐待罪等。這兩種行為按照理論界的通說，屬于典型的牽連犯，都屬于為實現(xiàn)表現(xiàn)詐騙犯罪這一目的行為，而其方法或手段又觸犯其他罪名的情況，應(yīng)擇一從重處罰，而不實行數(shù)罪并罰，正是考慮到上述保險詐騙行為的嚴重危害性，刑法198條第2款明確規(guī)定實行數(shù)罪并罰，以便于司法實踐操作，有利于加大對保險詐騙犯罪的打擊力度。

三、保險詐騙犯罪的成因

保險詐騙罪的成因有行業(yè)因素和社會因素，也有保險業(yè)管理制度的原因，產(chǎn)生保險詐騙犯罪的原因多種多樣，既有法律的又有社會的因素，同時還包括保險行業(yè)管理上的因素。本文就社會因素、管理因素和法律因素三個方面進行分析：

1、社會因素

由于人們對保險缺乏足夠的了解,從而使很多人總是從投資回報和利益角度來看待保險,因而,對保險的認識有誤解,認為投保得不到賠償就是“吃虧”,因此就使得一些得不到賠償?shù)娜藶榱四軌虻玫奖ｋU公司的賠償而至法律于不顧從而實施保險詐騙。

2、管理因素

保險詐騙案件不斷增多的一個重要原因就是保險的業(yè)內(nèi)人事管理機制不嚴、不嚴格按規(guī)定辦事。具體表現(xiàn)在：一是把關(guān)不嚴。重業(yè)務(wù)，輕管理；重數(shù)量，輕質(zhì)量，是近年來保險業(yè)發(fā)展過程中的一個典型問題。二是調(diào)查不到位：許多案件第一現(xiàn)場到達率低，調(diào)查不及時，缺少第一手資料，容易使詐騙者鉆空子；三是一些保險人員責(zé)任心不強，素質(zhì)不高，法制觀念淡薄。工作不按章辦事，粗枝大葉，敷衍了事，不能及時發(fā)現(xiàn)工作出現(xiàn)的錯誤。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié)，共同詐騙。

3、法律因素

社會法律環(huán)境不完善和同行業(yè)激烈的競爭，使得保險詐騙犯罪不斷地滋生。新《刑法》與《保險法》出臺之前，沒有明確界定對保險詐騙行為的法律性質(zhì)，從而使得保險人遇到此類情況，只能追回被騙款了事，很少對詐騙者依法訴訟。

四、保險詐騙案的防范

隨著保險事業(yè)的不斷發(fā)展壯大，一些不法之徒利用保險行業(yè)管理上的漏洞，騙取各類保險金，使得保險詐騙案屢屢得逞，現(xiàn)有如何防范保險詐騙案進行分析：

（一）、保險詐騙案的防范對策

加大“兩法”宣傳力度，增強保險意識和法制觀念

加強《刑法》、《保險法》和有關(guān)法律法規(guī)宣傳力度，使人們多一些法律知識。讓人們懂得，騙賠就是詐騙，就屬違法犯罪行為，加大保險知識的宣傳力度，讓廣大客戶明確自己的權(quán)利義務(wù)，自覺履行保險合同，維護自己的合法權(quán)益，而且又不侵犯別人的合法利益。

（二）強化內(nèi)部管理，嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度

嚴格照章辦事，落實各項制度規(guī)定。是積極預(yù)防保險詐騙案件發(fā)生的重要措施。一是嚴格承保審核制度。二是嚴格理賠審核制度：首先要把三關(guān)，