光大銀行授信調(diào)查報(bào)告

第七章授信調(diào)查第一節(jié)總則第一條授信調(diào)查是指客戶經(jīng)理對(duì)申請(qǐng)人或目的客戶進(jìn)行全面調(diào)查，收集有關(guān)信息和資料，對(duì)客戶和授信業(yè)務(wù)進(jìn)行分析和評(píng)估，對(duì)客戶受信資格的合法性、客戶的償債能力、授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性和授信方案的合理性等做出全面評(píng)價(jià)的過(guò)程。第二條從事授信調(diào)查的客戶經(jīng)理應(yīng)掌握我行有關(guān)信貸政策和操作流程，應(yīng)掌握我行關(guān)于盡職調(diào)查的規(guī)定和政策，具有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)、純熟的分析技能、敏銳的觀測(cè)和判斷能力，應(yīng)根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的規(guī)定進(jìn)行授信調(diào)查。對(duì)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定的“關(guān)系人”申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)，應(yīng)申請(qǐng)回避。第三條客戶經(jīng)理在授信調(diào)查過(guò)程中，應(yīng)全面、客觀，尊重客戶、注重事實(shí)，不輕信、不盲從，嚴(yán)格保守我行和客戶的秘密。第四條客戶經(jīng)理應(yīng)按照授信業(yè)務(wù)資料清單規(guī)定收集整理資料和信息，并對(duì)上報(bào)資料的合法性、真實(shí)性和有效性負(fù)責(zé)。第五條授信調(diào)查應(yīng)堅(jiān)持“雙人調(diào)查”的原則，要有明確的主、協(xié)辦人，實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，盡也許約見(jiàn)客戶實(shí)際控制人，對(duì)于符合平行作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理平行作業(yè)，通過(guò)走訪客戶的財(cái)務(wù)部門(mén)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)合、重要管理者、商業(yè)往來(lái)客戶和其他債權(quán)人等，獲取第一手現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查材料，全面了解申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)狀況及行業(yè)信息，必要時(shí)，可通過(guò)外部征信機(jī)構(gòu)、政府有關(guān)部門(mén)、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)或其他商業(yè)銀行對(duì)客戶資料的真實(shí)性進(jìn)行核算，并作備案。第二節(jié)一般風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)調(diào)查與項(xiàng)目推薦第六條客戶經(jīng)理應(yīng)履行以下授信業(yè)務(wù)調(diào)查職責(zé)：1、負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和我行授信風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度與細(xì)則；2、負(fù)責(zé)受理客戶授信申請(qǐng)，完畢客戶初選；3、開(kāi)展盡職調(diào)查，并對(duì)授信項(xiàng)目有關(guān)資料的真實(shí)性、有效性、一致性負(fù)責(zé)；4、負(fù)責(zé)授信風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估；5、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的初評(píng)，在CECM系統(tǒng)中完畢客戶評(píng)級(jí)、一般債項(xiàng)評(píng)級(jí)或?qū)I(yè)貸款評(píng)級(jí)；6、完畢授信調(diào)查報(bào)告；7、負(fù)責(zé)CECM系統(tǒng)相關(guān)信息錄入；8、配合安排平行作業(yè)相關(guān)工作；9、其他相關(guān)工作。碳貸通：節(jié)能項(xiàng)目貸款，免抵押、零首付、二周內(nèi)資金全額到賬碳險(xiǎn)通：節(jié)能項(xiàng)目保險(xiǎn)，節(jié)能能力全責(zé)保險(xiǎn)、項(xiàng)目收益權(quán)保險(xiǎn)節(jié)能技術(shù)方案保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)可認(rèn)證電話：82727533了解更多，搜索碳戰(zhàn)軍團(tuán)北京銀行，交通銀行，光大銀行第七條客戶經(jīng)理對(duì)照附件1《客戶基本授信條件表》，判斷客戶是否具有我行授信基本資格。第八條對(duì)具有授信基本資格的客戶，應(yīng)規(guī)定客戶向我行提出書(shū)面授信申請(qǐng)，填寫(xiě)《授信申請(qǐng)書(shū)》（附件2）（原則上規(guī)定），并且按照附件3授信材料清單的規(guī)定收集授信信息、進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。第九條對(duì)第一還款來(lái)源的調(diào)查評(píng)估是授信調(diào)查的首要內(nèi)容。我行敘做的任何授信，均應(yīng)建立在對(duì)授信客戶進(jìn)行充足調(diào)查評(píng)估的基礎(chǔ)上。好的授信客戶應(yīng)能在不依賴第三者提供資金支持或?qū)⒌郑ㄙ|(zhì)）押品解決變現(xiàn)的情況下，以其自身的財(cái)務(wù)資源即可履行還本付息義務(wù)。第十條授信風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估重要涉及以下內(nèi)容（授信調(diào)查、授信風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估的規(guī)定見(jiàn)附件4）：（一）借款人的誠(chéng)信；對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)或背景復(fù)雜的客戶，要了解客戶在整個(gè)股權(quán)結(jié)構(gòu)圖中的位置；了解實(shí)際控制人所控制公司的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況，特別是銀行負(fù)債情況；爭(zhēng)取在取得實(shí)際控制人的授權(quán)委托書(shū)的前提下，通過(guò)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)了解其資信情況。（二）借款人借入資金的權(quán)限；（三）貸款用途；（四）貸款擬投入公司的經(jīng)營(yíng)效益，以及經(jīng)營(yíng)管理層的管理能力、公司的研發(fā)能力和員工的專業(yè)素質(zhì)；（五）借款人所屬行業(yè)的前景；（六）還款條件；（七）還款資金來(lái)源；（八）各經(jīng)濟(jì)周期的鈔票流量預(yù)測(cè)，以及在正常與受壓力情況下的還款能力。計(jì)算還款比率時(shí)，應(yīng)同時(shí)考慮借款人欠其它貸款人的到期債務(wù)；（九）借款人及有關(guān)集團(tuán)成員財(cái)務(wù)資料，及在我行和其他金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前的信貸，應(yīng)互相核對(duì)有關(guān)借款人及擔(dān)保人資料，并從整體角度評(píng)估及批核信貸申請(qǐng)；借款人及擔(dān)保人或有負(fù)債情況；（十）抵質(zhì)押品的估價(jià)及其合理性；（十一）擔(dān)保的有效性；（十二）對(duì)授信申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益測(cè)算；（十三）其他。第十一條對(duì)以下用途的申請(qǐng)，不得提供授信：1、國(guó)家明令嚴(yán)禁的產(chǎn)品或項(xiàng)目；2、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；3、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；4、客戶未按國(guó)家規(guī)定取得項(xiàng)目批準(zhǔn)文獻(xiàn)、環(huán)保批準(zhǔn)文獻(xiàn)、土地批準(zhǔn)文獻(xiàn)和其他按國(guó)家規(guī)定須具有的批準(zhǔn)文獻(xiàn)的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)、超授權(quán)批準(zhǔn)的；5、已被國(guó)務(wù)院《促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整暫行規(guī)定》和國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》列為淘汰類的項(xiàng)目，以及限制類的新建項(xiàng)目。6、其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。第十二條一般風(fēng)險(xiǎn)授信調(diào)查流程一、一般風(fēng)險(xiǎn)授信調(diào)查流程（一）客戶經(jīng)理按照相關(guān)政策制度規(guī)定負(fù)責(zé)授信前調(diào)查工作，收集授信信息、進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與經(jīng)營(yíng)單位客戶經(jīng)理平行作業(yè)，充足溝通，緊密協(xié)作，按照總行相關(guān)授信制度與政策進(jìn)行授信項(xiàng)目調(diào)查與篩選工作，共同對(duì)授信業(yè)務(wù)過(guò)程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)實(shí)行控制。1、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可在客戶經(jīng)理提交《授信調(diào)查報(bào)告》前或后參與授信前調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理參與授信前調(diào)查可采用現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查兩種方式?？蛻艚?jīng)理應(yīng)配合安排授信調(diào)查平行作業(yè)工作，具體涉及：在平行作業(yè)的前期非現(xiàn)場(chǎng)準(zhǔn)備工作時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)提供平行作業(yè)實(shí)行人員規(guī)定的相關(guān)資料，介紹公司基本情況及經(jīng)營(yíng)情況現(xiàn)狀，安排風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理到公司實(shí)地調(diào)查的時(shí)間；在現(xiàn)場(chǎng)平行作業(yè)時(shí)，應(yīng)配合開(kāi)展有關(guān)授信調(diào)查工作；在收到平行作業(yè)結(jié)論和意見(jiàn)反饋后，客戶經(jīng)理要據(jù)此進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查工作。2、參與授信調(diào)查前，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要在認(rèn)真研究分析客戶（項(xiàng)目）有關(guān)資料基礎(chǔ)上，結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策、我行信貸政策、相關(guān)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)背景、客戶風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)等，擬訂相應(yīng)的調(diào)查提綱。3、客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行授信調(diào)查時(shí)，雙方應(yīng)及時(shí)進(jìn)行信息交流和反饋，做到信息共享、充足交流溝通、提高效率。4、遇有下列情況，客戶經(jīng)理應(yīng)約定期間，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶見(jiàn)面，對(duì)重大項(xiàng)目（客戶）進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和評(píng)估：（1）新申請(qǐng)一般風(fēng)險(xiǎn)授信的客戶，新申請(qǐng)授信集團(tuán)客戶母公司；（2）固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、項(xiàng)目貸款、融資擔(dān)保；（3）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類劣于關(guān)注類（含）的存量授信，須敘作授信的；（4）出現(xiàn)二級(jí)及以上預(yù)警信號(hào)的存量授信，須敘作授信的；（5）審批機(jī)構(gòu)或風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)規(guī)定調(diào)查的客戶。5、對(duì)于下列情況總行公司部可選擇性參與現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查：（1）授信風(fēng)險(xiǎn)敞口在5億元以上的項(xiàng)目；（2）授信風(fēng)險(xiǎn)敞口列全行前100名的客戶；（3）其他總行公司業(yè)務(wù)部認(rèn)為須要現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的項(xiàng)目。6、對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理未參與現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的授信業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理應(yīng)將現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取得的信息資料和調(diào)查訪談?dòng)涗浀炔牧献鳛槭谛挪牧弦徊⑸蠄?bào)。（二）在充足調(diào)查和評(píng)估的基礎(chǔ)上，客戶經(jīng)理在CECM系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行授信項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的初評(píng)、撰寫(xiě)《授信調(diào)查報(bào)告》、填報(bào)授信項(xiàng)目信息，并填寫(xiě)《授信業(yè)務(wù)上報(bào)意見(jiàn)表》等，提交經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人。客戶經(jīng)理在CECM系統(tǒng)內(nèi)提交授信申請(qǐng)過(guò)程中，應(yīng)認(rèn)真填寫(xiě)客戶和投向行業(yè)分類等信息。對(duì)于流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)，客戶經(jīng)理應(yīng)按照銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和我行相關(guān)規(guī)定，根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎擬定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的業(yè)務(wù)品種、額度、期限等，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。有關(guān)借款人營(yíng)運(yùn)資金需求測(cè)算情況，須在《授信調(diào)查報(bào)告》進(jìn)行說(shuō)明。客戶經(jīng)理填寫(xiě)附件6《授信業(yè)務(wù)上報(bào)意見(jiàn)表》。（三）對(duì)于下列授信業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理完畢調(diào)查報(bào)告并經(jīng)經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人審核批準(zhǔn)后，須按規(guī)定取得有關(guān)產(chǎn)品管理部門(mén)、業(yè)務(wù)條線部門(mén)的專業(yè)審查意見(jiàn)。1、對(duì)于包含貿(mào)易融資的一般風(fēng)險(xiǎn)授信項(xiàng)目，須由分行貿(mào)易金融部出具專業(yè)意見(jiàn)，并在附件6《授信業(yè)務(wù)上報(bào)意見(jiàn)表》的相應(yīng)欄目簽署；2、對(duì)于不增長(zhǎng)授信敞口的有問(wèn)題授信，須由分行資產(chǎn)保所有出具專業(yè)意見(jiàn)，并在附件6《授信業(yè)務(wù)上報(bào)意見(jiàn)表》的相應(yīng)欄目簽署（資產(chǎn)保所有直接發(fā)起的除外）；對(duì)于增長(zhǎng)授信敞口的有問(wèn)題授信，須由總行資產(chǎn)保所有出具專業(yè)意見(jiàn)。3、對(duì)于國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)，保理業(yè)務(wù)操作方案須報(bào)送總行貿(mào)易金融部審批或備案。4、對(duì)于貨押業(yè)務(wù)，須由總行貿(mào)易金融部或分行貿(mào)易金融部出具操作方案或?qū)I(yè)審查意見(jiàn)，具體按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；5、對(duì)于選擇權(quán)貸款，和短期融資券等債券額度授信，須由總行投行業(yè)務(wù)部出具專業(yè)審查意見(jiàn)；對(duì)于外債保值業(yè)務(wù)，須由總行資金部出具專業(yè)審查意見(jiàn)；7、總行公司業(yè)務(wù)部直接組織戰(zhàn)略客戶的營(yíng)銷服務(wù)工作，負(fù)責(zé)授信方案的制定和授信額度的報(bào)批等；8、對(duì)于我行有立項(xiàng)和備案規(guī)定的授信，按照相關(guān)規(guī)定履行相應(yīng)手續(xù)，方可進(jìn)入授信審批程序。9、其他須按規(guī)定取得有關(guān)產(chǎn)品管理部門(mén)、業(yè)務(wù)條線部門(mén)的專業(yè)審查意見(jiàn)后提交審查審批的授信業(yè)務(wù)。（四）關(guān)于貨押、保兌倉(cāng)、保理等業(yè)務(wù)方案的有效期1、貨押、保兌倉(cāng)、保理等業(yè)務(wù)方案有效期以授信有效期為準(zhǔn)；2、政策例外特例可單獨(dú)擬定業(yè)務(wù)方案批復(fù)期限；3、業(yè)務(wù)方案批復(fù)后如一年內(nèi)不報(bào)授信，須重新上報(bào)方案；4、業(yè)務(wù)方案變更后，應(yīng)按照總行貿(mào)金部業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)變更后授信風(fēng)險(xiǎn)重估流程執(zhí)行。（五）對(duì)于列入?yún)^(qū)域營(yíng)銷指引的客戶，在完畢授信調(diào)查后，授信項(xiàng)目上報(bào)經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，并經(jīng)有關(guān)部門(mén)簽署專業(yè)審查意見(jiàn)后（如須），可直接提交風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審查或上報(bào)項(xiàng)目推薦委員會(huì)初審；對(duì)于未列入指引的客戶，須經(jīng)分行行長(zhǎng)簽批批準(zhǔn)，方可提交風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審查或上報(bào)項(xiàng)目推薦委員會(huì)初審，進(jìn)入審查審批流程。

二、一般風(fēng)險(xiǎn)授信調(diào)查流程圖

第十三條客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真查詢相關(guān)系統(tǒng)，涉及查詢CECM系統(tǒng)是否存在定性、定量預(yù)警信息，是否被列入風(fēng)險(xiǎn)警示名單管理。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)警示名單客戶和預(yù)警客戶，在調(diào)查報(bào)告中對(duì)預(yù)警信息做出說(shuō)明。相關(guān)系統(tǒng)還涉及但不限于人行征信系統(tǒng)、CREDITEDGE、千里眼經(jīng)濟(jì)情報(bào)預(yù)警系統(tǒng)等。第十四條分行應(yīng)按照下列送審資料清單的規(guī)定，將有關(guān)書(shū)面資料報(bào)送給負(fù)責(zé)審查職責(zé)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查：1、客戶基本授信條件表。2、按照本章附件3授信材料清單規(guī)定收集的材料。3、授信業(yè)務(wù)上報(bào)意見(jiàn)表。4、審查機(jī)構(gòu)認(rèn)為其他須要報(bào)送的資料。對(duì)于授信續(xù)作的大型、特大型國(guó)有公司，在主協(xié)辦客戶經(jīng)理出具書(shū)面文獻(xiàn)說(shuō)明有關(guān)資料和此前提供的未發(fā)生變化情況下，可在上報(bào)審查階段不重新提供如下材料：組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證復(fù)印件、公司章程、公章和法定代表人簽字樣本。在授信批復(fù)中應(yīng)說(shuō)明有關(guān)授信審批上報(bào)材料情況，并規(guī)定在放款審核時(shí)加強(qiáng)有關(guān)材料審核，嚴(yán)格把關(guān)。對(duì)于不能按照附件3授信材料清單規(guī)定收集材料的授信項(xiàng)目，須按照政策例外程序辦理；但對(duì)于借款人重組、且我行授信重組到尚未成立的新公司的情況除外，即按照一般授信項(xiàng)目審批，不須按照政策例外程序辦理。原則上貸款意向函應(yīng)按照上述授信材料清單規(guī)定收集材料，但特殊情況下，如授信申請(qǐng)人不能提供有關(guān)材料的，按照一般授信項(xiàng)目審批，不須按照政策例外程序辦理。曾經(jīng)總行批準(zhǔn)，在授信材料不齊的情況下按照政策例外程序辦理的，如存量授信項(xiàng)目申請(qǐng)續(xù)作、授信申請(qǐng)人還不能提供有關(guān)授信材料的，其因素與以前申請(qǐng)不能提供有關(guān)授信材料因素相同的，該存量授信項(xiàng)目（涉及變更授信方案情況）按照一般授信項(xiàng)目審批，不須按照政策例外程序辦理。關(guān)于貸款卡的有關(guān)規(guī)定：經(jīng)營(yíng)單位須對(duì)借款人或擔(dān)保人在授信審查到貸款發(fā)放期間新發(fā)生的不良信用信息進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)借款人或擔(dān)保人在授信審查到貸款發(fā)放前新發(fā)生的不良信用信息，應(yīng)上報(bào)授信終審機(jī)構(gòu)重新審批，審批通過(guò)的，方可繼續(xù)授信。原則上不得向無(wú)卡（或無(wú)效卡）借款人或無(wú)卡（或無(wú)效卡）擔(dān)保人相應(yīng)的借款人提供授信，以下特殊情況除外：（1）本地人民銀行或主管人民銀行明確表達(dá)不為其配卡的自然人、境外機(jī)構(gòu)等擔(dān)?？蛻?。（2）本地人民銀行或主管人民銀行明確表達(dá)不為其配卡的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保戶。（3）總行風(fēng)險(xiǎn)管理部審核批準(zhǔn)的其他特殊情況。第三節(jié)低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)的授信調(diào)查（此節(jié)不含國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行擔(dān)保的貸款）第十五條低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)的定義同授信額度章節(jié)中的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品定義由于其特殊的業(yè)務(wù)性質(zhì)，調(diào)查的內(nèi)容和調(diào)查分析重點(diǎn)與一般風(fēng)險(xiǎn)的授信業(yè)務(wù)有較大的區(qū)別，調(diào)查內(nèi)容涉及但不限于下列所示內(nèi)容（具體內(nèi)容見(jiàn)附件7低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)的定義同授信額度章節(jié)中的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品定義（一）授信申請(qǐng)人是否具有借款主體資格，根據(jù)借款人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)范圍，審核貿(mào)易背景是否真實(shí)、合理。對(duì)于流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)，客戶經(jīng)理應(yīng)按照銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和我行相關(guān)規(guī)定，根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎擬定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的業(yè)務(wù)品種、額度、期限等，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。（二）擔(dān)保人（涉及保證人、抵押人和出質(zhì)人）是否具有擔(dān)保資格。（三）質(zhì)物是否合法合規(guī)，是否政策允許。涉及保證金或質(zhì)押資金來(lái)源是否合法合規(guī)，是否存在貸款資金、貼現(xiàn)資金轉(zhuǎn)作保證金的現(xiàn)象；是否存在將借款人對(duì)公帳戶資金轉(zhuǎn)給第三方自然人，用儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押開(kāi)立銀行承兌匯票等情況。（四）質(zhì)物與出質(zhì)人的身份是否匹配。（五）授信用途是否合法合規(guī)。對(duì)于以下用途的申請(qǐng)，不得進(jìn)行授信：①國(guó)家明令嚴(yán)禁的產(chǎn)品或項(xiàng)目；②違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；③違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；④其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的貸款用途。第十六條低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)，應(yīng)按照附件3授信材料清單的規(guī)定收集授信信息、進(jìn)行調(diào)查。對(duì)于當(dāng)年與我行有信貸業(yè)務(wù)的授信客戶，已提供公司基礎(chǔ)材料的，在我行辦理低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)時(shí)，如公司未發(fā)生營(yíng)業(yè)執(zhí)照等文獻(xiàn)變更，可不再提供公司基礎(chǔ)材料。第十七條嚴(yán)禁按低風(fēng)險(xiǎn)程序辦理超過(guò)低風(fēng)險(xiǎn)定義范圍的偽“低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，如先貼后查銀行承兌匯票貼現(xiàn)、未經(jīng)總行認(rèn)定的理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押、履約保函和付款保函質(zhì)押。所有涉及證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)押授信均不屬于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一律由信貸審批條線按權(quán)限審批。原則上不接受保險(xiǎn)公司、基金公司等理財(cái)類資金質(zhì)押。不接受客戶活期存款帳戶“質(zhì)押”。嚴(yán)禁辦理證券公司、期貨公司等挪用客戶保證金類的質(zhì)押。第十八條低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)調(diào)查流程1、主協(xié)辦客戶經(jīng)理完畢授信調(diào)查報(bào)告。2、營(yíng)業(yè)柜臺(tái)、貿(mào)易金融部按各自職責(zé)分別負(fù)責(zé)質(zhì)物票面真實(shí)性的核算。3、經(jīng)營(yíng)單位第一負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)，對(duì)權(quán)限內(nèi)的進(jìn)行簽批。經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人不批準(zhǔn)的視為否決。對(duì)批準(zhǔn)的超權(quán)限授信按權(quán)限上報(bào)審批。

第四節(jié)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行擔(dān)保貸款的授信調(diào)查第十九條國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行擔(dān)保的貸款雖然屬于第三章低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的定義范疇，且不占用授信風(fēng)險(xiǎn)敞口，但由于其業(yè)務(wù)的特殊性，應(yīng)按照“第二節(jié)一般風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)調(diào)查與項(xiàng)目推薦”進(jìn)行。第二十條調(diào)查材料除涉及第二節(jié)的內(nèi)容外還涉及：1、《國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》；2、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告（摘要）；3、借款人與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行簽訂的貸款協(xié)議。第五節(jié)責(zé)任追究第二十一條客戶經(jīng)理的調(diào)查要全面、真實(shí)、客觀地反映客戶的情況，有以下情節(jié)的，要依法、依規(guī)追究責(zé)任：

（一）進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或有重大疏漏的；（二）未對(duì)客戶資料進(jìn)行認(rèn)真和全面核算的；

（三）未按照規(guī)定期間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的；

（四）授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時(shí)，未及時(shí)實(shí)地調(diào)查的；

（五）未根據(jù)預(yù)警信號(hào)及時(shí)采用必要保全措施的；（六）不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的；

（七）故意隱瞞真實(shí)情況的；

（八）其他違規(guī)行為。附件1：《客戶基本授信條件表》附件2：《授信申請(qǐng)書(shū)》附件3－1客戶基本材料清單附件3－2：授信業(yè)務(wù)/項(xiàng)目材料清單附件3－3：保證人材料清單附件3－4：抵押材料清單附件3－5：質(zhì)押材料清單附件4：授信調(diào)查、授信風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估附件5：低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提醒附件6：《法人客戶低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)調(diào)查/審批表》（略，見(jiàn)CECM系統(tǒng)）

附件1客戶基本授信條件表授信基本條件是否滿足（是√，否╳）低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)須滿足1－3項(xiàng)1持有縣級(jí)以上工商行政管理部門(mén)核發(fā)的有效公司法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，外商投資公司應(yīng)出具外商投資公司批準(zhǔn)證書(shū)2除不須要經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記的事業(yè)單位法人外，應(yīng)當(dāng)通過(guò)工商部門(mén)年檢合格3持有貸款卡一般授信若不滿足1-14項(xiàng)，原則上不得受理4擁有法定資本金和固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)合5實(shí)行獨(dú)立核算6申請(qǐng)中、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的公司法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所須總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例，并提供證明資本金到位情況的相關(guān)材料復(fù)印件（與原件核對(duì)一致）7生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資的產(chǎn)品或項(xiàng)目不是國(guó)家明文嚴(yán)禁的8項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)取得環(huán)保部門(mén)的許可9在承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，已經(jīng)清償原有貸款債務(wù)、貫徹原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保10沒(méi)有列入人民銀行信貸征詢系統(tǒng)的黑名單11符合國(guó)家節(jié)能減排、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等政策性規(guī)定，不屬于《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》淘汰類項(xiàng)目，符合我行的信貸政策）若不能滿足12－14項(xiàng)，須作出合理說(shuō)明12在銀行沒(méi)有不良信貸記錄13最近沒(méi)有連續(xù)三年虧損，沒(méi)有連續(xù)三年凈經(jīng)營(yíng)鈔票流為負(fù)14在我行已開(kāi)立基本帳戶或一般存款帳戶

附件2授信申請(qǐng)書(shū)中國(guó)光大銀行分行（支行）：現(xiàn)因業(yè)務(wù)發(fā)展須要，特向貴行申請(qǐng)授信。我單位情況及授信申請(qǐng)內(nèi)容見(jiàn)下表。申請(qǐng)人名稱貸款卡號(hào)：基本帳戶開(kāi)戶行：帳號(hào)：法定代表人：聯(lián)系電話：財(cái)務(wù)主管：聯(lián)系電話：傳真：郵政編碼：授信品種幣種金額期限123擔(dān)保方式授信申請(qǐng)用途：還款來(lái)源及方式：注：授信品種：（1）流動(dòng)資金貸款（2）固定資產(chǎn)貸款（3）房地產(chǎn)貸款（4）項(xiàng)目融資（5）銀行承兌匯票（6）票據(jù)貼現(xiàn) （7）開(kāi)證授信（8）打包貸款（9）押匯 （10）保理（11）福費(fèi)廷（12）開(kāi)立保函（13）過(guò)橋貸款（14）轉(zhuǎn)貸款 （15）其他_______本申請(qǐng)人在此聲明以上信息真實(shí)、對(duì)的、完整，并樂(lè)意應(yīng)中國(guó)光大銀行授信審批的規(guī)定提供其他有關(guān)資料。申請(qǐng)人：（公章） 法定代表人（或授權(quán)代理人）：年月日

附件3－1客戶基本材料清單編號(hào)材料名稱文檔形式備注1營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本/事業(yè)單位法人證書(shū)復(fù)印件2組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件3法定代表人身份證（或護(hù)照）復(fù)印件4貸款卡資料復(fù)印件5公司章程（事業(yè)單位，未進(jìn)行公司制改革的國(guó)有公司可不提供）復(fù)印件章程中有特別規(guī)定或規(guī)定，須在放款審核時(shí)注意的，審批機(jī)構(gòu)應(yīng)在授信批復(fù)中進(jìn)行明示，明確放款審核時(shí)須滿足的前提條件和有關(guān)規(guī)定等6驗(yàn)資報(bào)告（新建公司必須提供）復(fù)印件7近3年度及近期財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告（新建公司除外）復(fù)印件低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)可只提供近期財(cái)務(wù)報(bào)表（如申請(qǐng)可循環(huán)額度，須提供上一年度財(cái)務(wù)報(bào)表）8有權(quán)機(jī)構(gòu)（董事會(huì)或股東大會(huì)或上級(jí)主管機(jī)關(guān)，視具體情況而定）出具的批準(zhǔn)向我行申請(qǐng)授信的決議（依據(jù)法律法規(guī)、公司章程及其他法律文獻(xiàn)等規(guī)定判斷）原件依據(jù)法律法規(guī)、公司章程及其他法律文獻(xiàn)須出具，但授信申請(qǐng)時(shí)不能出具的，審批機(jī)構(gòu)應(yīng)在授信批復(fù)中進(jìn)行明示，明確放款審核時(shí)須滿足的前提條件和有關(guān)規(guī)定等9公章和法定代表人的簽字樣本原件特殊情況下，可在放款審核時(shí)提供10從事特殊行業(yè)的應(yīng)提供有關(guān)成立的批準(zhǔn)文獻(xiàn)、許可文獻(xiàn)及資質(zhì)證明；外商投資公司應(yīng)出具外商投資公司批準(zhǔn)證書(shū)，復(fù)印件11須要提供的其他材料備注：1、公司提供的復(fù)印件均規(guī)定加蓋公章，并且我行經(jīng)辦人員須與原件核對(duì)。2、客戶審計(jì)報(bào)告，除按照規(guī)定可以不審計(jì)的，原則上須提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和審計(jì)報(bào)告。3、對(duì)于授信續(xù)作的大型、特大型國(guó)有公司，在主協(xié)辦客戶經(jīng)理出具書(shū)面文獻(xiàn)說(shuō)明有關(guān)資料和此前提供的未發(fā)生變化情況下，可在上報(bào)審查階段不重新提供如下材料：組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證復(fù)印件、公司章程、公章和法定代表人簽字樣本。在授信批復(fù)中應(yīng)說(shuō)明有關(guān)授信審批上報(bào)材料情況，并規(guī)定在放款審核時(shí)加強(qiáng)有關(guān)材料審核，嚴(yán)格把關(guān)。

附件3－2授信業(yè)務(wù)/項(xiàng)目材料清單編號(hào)材料名稱文檔形式備注固定資產(chǎn)或項(xiàng)目融資貸款1項(xiàng)目建議書(shū)及批準(zhǔn)（核準(zhǔn)、備案）文獻(xiàn)（如須）復(fù)印件2可行性研究報(bào)告及批復(fù)（如須）復(fù)印件3相關(guān)主管部門(mén)批復(fù)（如土地局、環(huán)保局、物價(jià)局、技術(shù)監(jiān)督局）（如須）復(fù)印件5證明符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度規(guī)定的材料復(fù)印件（原件核對(duì)一致）6須要提供的其他材料房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款1經(jīng)年檢合格的資質(zhì)證書(shū)復(fù)印件2申請(qǐng)貸款項(xiàng)目的有關(guān)材料，涉及項(xiàng)目建議書(shū)、可行性研究報(bào)告及批準(zhǔn)文獻(xiàn)、項(xiàng)目年度投資計(jì)劃等復(fù)印件3建設(shè)用地規(guī)劃許可證復(fù)印件4建設(shè)工程規(guī)劃許可證復(fù)印件5建設(shè)工程施工許可證復(fù)印件6國(guó)有土地使用證復(fù)印件7須要提供的其他材料政策性銀行過(guò)橋貸款1主貸款行的批準(zhǔn)性文獻(xiàn)、提款協(xié)議復(fù)印件2須要提供的其他材料備注：公司提供的復(fù)印件均規(guī)定加蓋公章，并且我行經(jīng)辦人員須與原件核對(duì)。

附件3－3保證人材料清單編號(hào)材料名稱文檔形式備注1營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件2組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件3法定代表人身份證（或護(hù)照）復(fù)印件4貸款卡資料復(fù)印件5公司章程（事業(yè)單位，未進(jìn)行公司制改革的國(guó)有公司可不提供）復(fù)印件章程中有特別規(guī)定或規(guī)定，須在放款審核時(shí)注意的，審批機(jī)構(gòu)應(yīng)在授信批復(fù)中進(jìn)行明示，明確放款審核時(shí)須滿足的前提條件和有關(guān)規(guī)定等6驗(yàn)資報(bào)告（新建公司必須提供）復(fù)印件7近3年度及近期財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告（新建公司除外）復(fù)印件8有權(quán)機(jī)構(gòu)（董事會(huì)或股東大會(huì)或上級(jí)主管機(jī)關(guān)，視具體情況而定）出具的批準(zhǔn)向我行授信提供擔(dān)保的決議（依據(jù)法律法規(guī)、公司章程及其他法律文獻(xiàn)等規(guī)定判斷）原件依據(jù)法律法規(guī)、公司章程及其他法律文獻(xiàn)須出具，但授信申請(qǐng)時(shí)不能出具的，審批機(jī)構(gòu)應(yīng)在授信批復(fù)中進(jìn)行明示，明確放款審核時(shí)須滿足的前提條件和有關(guān)規(guī)定等9公章和法定代表人的簽字樣本原件特殊情況下，可在放款審核時(shí)提供10從事特殊行業(yè)的應(yīng)提供有關(guān)成立的批準(zhǔn)文獻(xiàn)、許可文獻(xiàn)及資質(zhì)證明；如為外商投資公司應(yīng)出具外商投資公司批準(zhǔn)證書(shū)復(fù)印件11須要提供的其他材料備注：1、公司提供的復(fù)印件均規(guī)定加蓋公章，并且我行經(jīng)辦人員須與原件核對(duì)。2、客戶審計(jì)報(bào)告，除按照規(guī)定可以不提供的，原則上須提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和審計(jì)報(bào)告。

附件3－4抵押材料清單編號(hào)材料名稱文檔形式備注1國(guó)有土地使用證復(fù)印件放款審核時(shí)須提供原件2房屋所有權(quán)證復(fù)印件放款審核時(shí)須提供原件3抵押物評(píng)估報(bào)告原件應(yīng)為我行核準(zhǔn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具4建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證復(fù)印件用于在建工程抵押5建設(shè)工程施工許可證復(fù)印件用于在建工程抵押6機(jī)器設(shè)備購(gòu)置發(fā)票及其他產(chǎn)權(quán)證明7交通工具權(quán)屬證明、行駛證件8抵押人身份證明（法人：經(jīng)工商行政管理部門(mén)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人授權(quán)委托書(shū)；自然人：身份證）復(fù)印件9財(cái)產(chǎn)共有人出具的批準(zhǔn)抵押的文獻(xiàn)原件10有權(quán)機(jī)構(gòu)（董事會(huì)或股東大會(huì)或上級(jí)主管機(jī)關(guān)，視具體情況而定）出具的批準(zhǔn)提供抵押的決議（依據(jù)法律法規(guī)、公司章程及其他法律文獻(xiàn)等規(guī)定判斷）原件11抵押人公司章程、公章和法定代表人的簽字樣本（如抵押人為第三人）原件12須要提供的其他材料備注：1、公司提供的復(fù)印件均規(guī)定加蓋公章，并且我行經(jīng)辦人員須與原件核對(duì)。2、上述材料依據(jù)不同的抵押物而定。

附件3－5質(zhì)押材料清單編號(hào)材料名稱文檔形式備注1質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬證明文獻(xiàn)復(fù)印件2權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利憑證復(fù)印件放款審核時(shí)須提供原件3出質(zhì)人身份證明（法人：經(jīng)工商行政管理部門(mén)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人授權(quán)委托書(shū)；自然人：身份證）復(fù)印件4財(cái)產(chǎn)共有人出具的批準(zhǔn)出質(zhì)的文獻(xiàn)原件5有權(quán)管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)出質(zhì)人擁有質(zhì)物的文獻(xiàn)（如涉及收費(fèi)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、福利機(jī)構(gòu)等質(zhì)押）復(fù)印件6有權(quán)機(jī)構(gòu)（董事會(huì)或股東大會(huì)或上級(jí)主管機(jī)關(guān)，視具體情況而定）出具的批準(zhǔn)提供質(zhì)押的決議（依據(jù)法律法規(guī)、公司章程及其他法律文獻(xiàn)等規(guī)定判斷）原件7公章和法定代表人的簽字樣本（如出質(zhì)人為第三人）原件8須要提供的其他材料備注：1、公司提供的復(fù)印件均規(guī)定加蓋公章，并且我行經(jīng)辦人員須與原件核對(duì)。2、上述材料依據(jù)不同的質(zhì)物而定

附件4授信調(diào)查、授信風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估第一部分總體規(guī)定一、對(duì)第一還款來(lái)源的調(diào)查評(píng)估（一）背景狀況調(diào)查1、重要產(chǎn)品或服務(wù)、市場(chǎng)份額狀況、所有權(quán)關(guān)系等；2、法定代表人或重要負(fù)責(zé)人；3、同我行的業(yè)務(wù)合作情況；4、集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)客戶的有關(guān)信息，辨認(rèn)授信集中風(fēng)險(xiǎn)及關(guān)聯(lián)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)。（二）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查1、行業(yè)定位；

2、競(jìng)爭(zhēng)力和結(jié)構(gòu)；

3、行業(yè)特性；

4、行業(yè)管制；

5、行業(yè)成功的關(guān)鍵因素。（三）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查1、產(chǎn)品定位、分散度與集中度、產(chǎn)品研發(fā)；

2、產(chǎn)品實(shí)際銷售，潛在銷售和庫(kù)存變化；

3、核心產(chǎn)品和非核心產(chǎn)品，及其對(duì)市場(chǎng)變化的應(yīng)變能力；

4、原材料來(lái)源，對(duì)供應(yīng)商的依賴度；

5、勞動(dòng)密集型還是資本密集型；

6、設(shè)備狀況；

7、技術(shù)狀況。（四）財(cái)務(wù)狀況調(diào)查1、核對(duì)有關(guān)財(cái)務(wù)信息和材料；2、核算財(cái)務(wù)報(bào)告是否通過(guò)獨(dú)立、合法的會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所審計(jì)；3、財(cái)務(wù)報(bào)告所反映信息的完整性和真實(shí)性；4、關(guān)注任何高估資產(chǎn)、凈資產(chǎn)及利潤(rùn)或低估負(fù)債的情況。（五）鈔票流量及還款能力調(diào)查1、鈔票來(lái)源；2、鈔票運(yùn)用；3、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)鈔票流量總量和凈流量；4、鈔票流量結(jié)構(gòu)。（六）管理層調(diào)查1、歷史經(jīng)營(yíng)記錄及其經(jīng)驗(yàn)；

2、經(jīng)營(yíng)者相對(duì)于所有者的獨(dú)立性；

3、品德與誠(chéng)信度；

4、影響其決策的相關(guān)人員的情況；

5、決策過(guò)程；

6、所有者關(guān)系、組織結(jié)構(gòu)和法律結(jié)構(gòu)；

7、領(lǐng)導(dǎo)后備力量和中層主管人員的素質(zhì)；

8、管理的政策、計(jì)劃、實(shí)行和控制。（七）公司治理結(jié)構(gòu)調(diào)查1、客戶與其控股公司、附屬公司之間的關(guān)系；2、客戶及其集團(tuán)公司的控股架構(gòu)；3、關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)；4、資金往來(lái)關(guān)系。（八）借款因素和借款用途調(diào)查了解客戶的授信申請(qǐng)，調(diào)查分析其真實(shí)的借款因素，及其借款用途的合法性。（九）對(duì)客戶信用狀況的調(diào)查1、客戶在其他銀行的信用記錄；2、商業(yè)交易對(duì)手之間的信用狀況和往來(lái)關(guān)系；3、近來(lái)還款付息的逾期情況和應(yīng)付客戶賬款的準(zhǔn)時(shí)支付情況。（十）其他情況二、對(duì)第二還款來(lái)源的調(diào)查評(píng)估在對(duì)第一還款來(lái)源進(jìn)行充足調(diào)查評(píng)估的基礎(chǔ)上，也應(yīng)對(duì)保證人的代償能力、抵（質(zhì)）押物的保值增值特性和變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行充足調(diào)查。客戶經(jīng)理對(duì)第二還款來(lái)源重點(diǎn)調(diào)查以下幾個(gè)方面：1、參照對(duì)授信客戶的調(diào)查方法，調(diào)查保證人是否具有擔(dān)保資格，資信情況及對(duì)外提供的擔(dān)保情況，重點(diǎn)考察其代償能力和代償意愿。2、對(duì)抵（質(zhì)）押品的調(diào)查（１）對(duì)抵（質(zhì)）押物基本情況的調(diào)查，實(shí)地考察抵（質(zhì)）物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、保管情況、地理位置等。（２）驗(yàn)證產(chǎn)權(quán)證明。核算抵（質(zhì)）物使用權(quán)或所有權(quán)的權(quán)屬及同一抵（質(zhì)）物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵（質(zhì)）押的情況等。（３）對(duì)抵（質(zhì)）物價(jià)值及變現(xiàn)能力進(jìn)行初步判斷和評(píng)估。（4）其他情況第二部分具體規(guī)定1、流動(dòng)資金貸款2、固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資3、貿(mào)易融資4、貨押業(yè)務(wù)5、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)6、過(guò)橋貸款7、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、土地整理儲(chǔ)備貸款及園區(qū)開(kāi)發(fā)貸款8、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款9、集團(tuán)客戶授信10、醫(yī)院客戶授信11、高校客戶授信12、中小公司授信13、融資擔(dān)保公司授信14、政府融資平臺(tái)授信流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款，是指用于借款人平常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。依據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《商業(yè)銀行實(shí)行統(tǒng)一授信制度指引》及《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，我行《信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策（2023年版）》、我行授信審查審批操作指引，流動(dòng)資金貸款授信調(diào)查要點(diǎn)、授信風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估具體內(nèi)容如下：一、對(duì)第一還款來(lái)源的調(diào)查評(píng)估（一）背景狀況調(diào)查，申請(qǐng)人應(yīng)具有以下條件：1、借款人依法設(shè)立；2、借款用途明確、合法；3、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；4、借款人具有連續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源；5、借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；6、貸款人規(guī)定的其他條件。（二）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查1、行業(yè)定位：市場(chǎng)容量及成長(zhǎng)性（新興行業(yè)、成長(zhǎng)行業(yè)、成熟行業(yè)、飽和行業(yè)），成本結(jié)構(gòu)，勞動(dòng)密集型還是資本密集型；2、競(jìng)爭(zhēng)力和結(jié)構(gòu)：（1）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)限度，促銷和降價(jià)力度越大，頻率越高，反映競(jìng)爭(zhēng)越劇烈；行業(yè)銷售增長(zhǎng)放慢，競(jìng)爭(zhēng)趨劇烈；產(chǎn)成品庫(kù)存越多，競(jìng)爭(zhēng)越劇烈；（2）競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入市場(chǎng)的難易限度，規(guī)模經(jīng)濟(jì)越弱，進(jìn)入難度越?。划a(chǎn)品同質(zhì)化越強(qiáng)，進(jìn)入難度越?。徽呦拗圃缴?，進(jìn)入難度越小；所須設(shè)備投資越小，進(jìn)入難度越?。粚＠Ｗo(hù)越少，進(jìn)入難度越??；重建銷售渠道越容易，進(jìn)入難度越??；3、行業(yè)特性：（1）對(duì)重要原料供應(yīng)的控制能力，重要原材料占行業(yè)類代表性產(chǎn)品成本的比重，供貨商的討價(jià)還價(jià)能力；原料充足性；原料用途的多樣性；原料可替代性；運(yùn)送能力；是否有長(zhǎng)期供貨協(xié)議；（2）對(duì)產(chǎn)品銷售的控制能力，對(duì)外包銷售渠道的依賴；客戶集中度；結(jié)算方式變化的影響；是否有貿(mào)易壁壘；匯率調(diào)整的影響；產(chǎn)品替代性；賺錢(qián)性及其變動(dòng)趨勢(shì)；（4）行業(yè)重要融資來(lái)源（股市、內(nèi)部、發(fā)債、貸款）；4、擬定影響行業(yè)發(fā)展的重要因素，分析這些因素對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響限度和也許性：（1）法律、法規(guī)與政策因素，涉及產(chǎn)業(yè)政策，土地政策，用工政策，環(huán)保政策，價(jià)格管制，安全生產(chǎn)，稅收，對(duì)外開(kāi)放政策和境外貿(mào)易保護(hù)等；結(jié)合我國(guó)宏觀調(diào)控政策，查看該行業(yè)準(zhǔn)入政策和淘汰類項(xiàng)目，分析擬授信客戶是否在行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻之外；（2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素，涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，貨幣政策，物價(jià)變化，利（匯）率，市場(chǎng)周期，市場(chǎng)信心，產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度；（3）社會(huì)因素，涉及人口總量與結(jié)構(gòu)性變動(dòng)，生活方式和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，收入分派調(diào)整，技術(shù)工人的稀缺性等；（4）技術(shù)因素，涉及新技術(shù)及可替代技術(shù)的發(fā)展，產(chǎn)權(quán)問(wèn)題等。（三）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查1、產(chǎn)品定位、分散度與集中度、產(chǎn)品研發(fā)；2、產(chǎn)品實(shí)際銷售，潛在銷售和庫(kù)存變化：重要市場(chǎng)供求關(guān)系、市場(chǎng)占有率、市場(chǎng)拓展能力；對(duì)銷售渠道的控制能力；是否有長(zhǎng)期銷售協(xié)議和價(jià)格、結(jié)算方式穩(wěn)定性，應(yīng)羅列重要下游客戶的公司名稱、供應(yīng)產(chǎn)品名稱、結(jié)算方式及相應(yīng)占比；銷售集中度和與重要消費(fèi)者地理接近限度；運(yùn)送能力（產(chǎn)品運(yùn)達(dá)預(yù)計(jì)市場(chǎng)）；產(chǎn)品銷售形勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)能力和貨款回收情況；借款人產(chǎn)品銷售半徑；3、核心產(chǎn)品和非核心產(chǎn)品，及其對(duì)市場(chǎng)變化的應(yīng)變能力：重要經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品介紹，各項(xiàng)產(chǎn)品銷售占主營(yíng)業(yè)務(wù)銷售的比例，各項(xiàng)產(chǎn)品單項(xiàng)賺錢(qián)能力對(duì)比；重要經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品情況的市場(chǎng)壽命周期，價(jià)格變動(dòng)趨勢(shì)（涉及進(jìn)貨、銷貨），重要成本構(gòu)成情況，近年來(lái)主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)（率）變化情況及因素；4、原材料來(lái)源，對(duì)供應(yīng)商的依賴度：對(duì)重要供應(yīng)商/原料基地的股權(quán)或?qū)嶋H控制能力；是否有長(zhǎng)期供貨協(xié)議和供貨價(jià)格、質(zhì)量、數(shù)量、結(jié)算方式穩(wěn)定性；運(yùn)送能力（原材料的運(yùn)入）；5、設(shè)備狀況和技術(shù)狀況：從目前的資產(chǎn)實(shí)力、裝備水平、產(chǎn)能產(chǎn)量指標(biāo)來(lái)評(píng)價(jià)行業(yè)中所處的地位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，分析申請(qǐng)人的業(yè)務(wù)拓展以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力擴(kuò)張能力；提供行業(yè)內(nèi)重要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)能產(chǎn)量指標(biāo)及經(jīng)濟(jì)技術(shù)實(shí)力對(duì)比；6、發(fā)展趨勢(shì)：從公司發(fā)展的角度，如近三年的總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)、固定資產(chǎn)凈值、在建工程、長(zhǎng)期投資以及工藝技術(shù)裝備水平等變化情況，分析申請(qǐng)人近幾年業(yè)務(wù)拓展及經(jīng)濟(jì)實(shí)力增長(zhǎng)情況；7、未來(lái)三年的重要變化對(duì)客戶前程的影響：貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，重大投資；重大收購(gòu)或出售計(jì)劃；重大重組改制；對(duì)非營(yíng)業(yè)投資的戰(zhàn)略變化；股東的資本注入計(jì)劃；重大或有項(xiàng)目或?qū)ν鈸?dān)保責(zé)任變化等；8、重大事項(xiàng)：假如公司涉及體制改革、主營(yíng)業(yè)務(wù)方向的變更、發(fā)生新的對(duì)外投資、涉及訴訟等事項(xiàng)，應(yīng)分別闡明并分析其對(duì)申請(qǐng)人發(fā)展帶來(lái)的影響。（四）財(cái)務(wù)狀況調(diào)查1、核對(duì)有關(guān)財(cái)務(wù)信息和材料：鈔票、實(shí)物出資狀況分析，規(guī)定公司提供繳款憑證或出資實(shí)物評(píng)估報(bào)告，分析其資金來(lái)源的合法性或?qū)嵨飪r(jià)值的公允性，判斷注冊(cè)或?qū)嵤召Y本的真實(shí)性；2、核算財(cái)務(wù)報(bào)告是否通過(guò)獨(dú)立、合法的會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所審計(jì)，收集三個(gè)月以內(nèi)的財(cái)務(wù)報(bào)表，集團(tuán)客戶要同時(shí)提供合并和本部報(bào)表；3、財(cái)務(wù)報(bào)表分析：通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人（本部及合并報(bào)表）近三年的流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、利息保障倍數(shù)等指標(biāo)的計(jì)算分析，了解申請(qǐng)人的資產(chǎn)負(fù)債水平；分析申請(qǐng)人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；重要資產(chǎn)負(fù)債科目的增減變化情況及變化因素；對(duì)變化幅度較大等異常情況應(yīng)作特別說(shuō)明；關(guān)注任何高估資產(chǎn)、凈資產(chǎn)及利潤(rùn)或低估負(fù)債的情況；在分析表內(nèi)科目的同時(shí)，對(duì)申請(qǐng)人或有負(fù)債情況也應(yīng)具體了解，對(duì)涉及訴訟或須要承擔(dān)連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的或有負(fù)債應(yīng)特別說(shuō)明。在綜合考慮和分析上述各種情況的基礎(chǔ)上，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的短期和長(zhǎng)期償債能力；通過(guò)比較分析近三年申請(qǐng)人重要產(chǎn)品的產(chǎn)量、成本費(fèi)用、銷售收入、利潤(rùn)總額的變化趨勢(shì)，對(duì)于變化幅度較大的說(shuō)明因素；測(cè)算和比較近三年的總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收及存貨增長(zhǎng)是否超過(guò)銷售收入的增長(zhǎng)等，縱向或橫向比較，分析公司經(jīng)營(yíng)能力；通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人（本部及合并報(bào)表）近三年銷售利潤(rùn)率、凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)利潤(rùn)率、成本費(fèi)用利潤(rùn)率等指標(biāo)的測(cè)算，分析影響申請(qǐng)人賺錢(qián)的因素，評(píng)價(jià)其賺錢(qián)能力；4、營(yíng)運(yùn)資金總須求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況。（五）鈔票流量及還款能力調(diào)查1、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)鈔票流分析：（1）以經(jīng)營(yíng)活動(dòng)鈔票流為重點(diǎn)，并結(jié)合投融資鈔票流，評(píng)估償債能力，預(yù)計(jì)未來(lái)鈔票流入超過(guò)鈔票須求的水平和也許性；（2）分析不同性質(zhì)鈔票流量的均衡性，了解公司所處的生命周期、公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展的穩(wěn)定性和公司主營(yíng)業(yè)務(wù)的強(qiáng)弱限度；（3）分析大額非連續(xù)性鈔票流量的內(nèi)容和對(duì)鈔票的增減、償債能力的影響，是否存在運(yùn)用經(jīng)營(yíng)性債權(quán)債務(wù)，調(diào)節(jié)經(jīng)營(yíng)性鈔票流量的情況。如遲延應(yīng)在本年度內(nèi)償還的大額應(yīng)付款，調(diào)節(jié)關(guān)聯(lián)公司之間的應(yīng)收應(yīng)付、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)性應(yīng)付項(xiàng)目等；2、投資活動(dòng)鈔票流分析：凈流量小于零：分析投資內(nèi)容，是否符合客戶發(fā)展戰(zhàn)略，是否帶來(lái)固定資產(chǎn)增長(zhǎng)，對(duì)未來(lái)經(jīng)營(yíng)的影響；凈流量大于零：分析流入部分的內(nèi)容，來(lái)自回收投資還是取得投資收益，是由于公司轉(zhuǎn)產(chǎn)，或者變賣(mài)資產(chǎn)，分析對(duì)未來(lái)鈔票流的影響；3、籌資活動(dòng)鈔票流分析：是為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)籌資，還是由于投資活動(dòng)及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)鈔票流出失控而不得已籌資；分析重要的籌資渠道。（六）管理層調(diào)查1、影響其決策的相關(guān)人員的情況；對(duì)管理層的其他重要成員（總經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管等），中層管理人員素質(zhì)結(jié)構(gòu)，有一定限度的介紹；股東背景必須追溯到申請(qǐng)人的最終股東和最終實(shí)際控制人，以及最終股東和最終實(shí)際控制人對(duì)申請(qǐng)人的持股狀況和控制限度；2、歷史經(jīng)營(yíng)記錄及其經(jīng)驗(yàn)；以往的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)；資歷及近期變動(dòng)情況；對(duì)民營(yíng)、私營(yíng)和集體公司，特別須要說(shuō)明其創(chuàng)業(yè)、發(fā)展和經(jīng)營(yíng)的歷史；3、管理層的素質(zhì)；如領(lǐng)導(dǎo)能力、決策能力、專業(yè)水平、管理經(jīng)驗(yàn)、開(kāi)拓創(chuàng)新能力等；如為股權(quán)關(guān)系較為復(fù)雜的集團(tuán)客戶，特別是民營(yíng)公司，追溯分析最終控制人；4、品德與誠(chéng)信度：調(diào)查分析公司關(guān)鍵管理人員歷史上曾管理或服務(wù)過(guò)的公司是否有拖欠貸款不還等不良紀(jì)錄，關(guān)鍵管理人員本人目前及歷史上是否有不良負(fù)債；與交易對(duì)手之間有無(wú)欺詐性交易，是否有欠繳、漏繳或偷稅情況；5、對(duì)管理層整體的穩(wěn)定性、開(kāi)拓創(chuàng)新精神、決策機(jī)制、管理制度、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀作進(jìn)一步了解；6、管理層有無(wú)賭博等不良嗜好；管理層穩(wěn)定性，管理層在公司服務(wù)年限，頻繁變動(dòng)會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)行為短期化；7、法人代表是否持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)。（七）公司治理結(jié)構(gòu)調(diào)查1、客戶與其控股公司、附屬公司之間的關(guān)系：（1）具體了解股東背景，必須追溯到申請(qǐng)人的最終股東和最終實(shí)際控制人，以及最終股東和最終實(shí)際控制人對(duì)申請(qǐng)人的持股狀況和控制限度，對(duì)民營(yíng)、私營(yíng)和集體公司，特別須要了解其創(chuàng)業(yè)、發(fā)展和經(jīng)營(yíng)的歷史；（2）集團(tuán)客戶要調(diào)查集團(tuán)公司在人事、財(cái)務(wù)、銷售方面的管理架構(gòu)、管理方法和控制能力，集團(tuán)的重要行業(yè)和業(yè)務(wù)；2、客戶及其集團(tuán)公司的控股架構(gòu)：羅列申請(qǐng)人的全資子公司、控股公司、參股公司、分公司、附屬?gòu)S的全稱、出資比例，可用樹(shù)狀圖或列表形式表達(dá)；與其財(cái)務(wù)關(guān)系（是否承包，獨(dú)立核算，利潤(rùn)上交）；3、關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)；4、資金往來(lái)關(guān)系，申請(qǐng)人在采購(gòu)、銷售資金結(jié)算方式、對(duì)子公司資金的管理模式；5、公司治理結(jié)構(gòu)，完善健全的董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)等權(quán)力監(jiān)督機(jī)構(gòu)；清楚的發(fā)展戰(zhàn)略；科學(xué)的決策機(jī)制；有效的激勵(lì)約束機(jī)制；透明的信息披露；簡(jiǎn)述申請(qǐng)人是否建立內(nèi)部控制制度，在哪些方面建立了內(nèi)部控制制度，公司產(chǎn)生重大決策的程序；（八）借款因素和借款用途調(diào)查1、了解客戶的授信申請(qǐng)，調(diào)查分析其真實(shí)的借款因素，及其借款用途的合法性。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家嚴(yán)禁生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途；流動(dòng)資金貸款不得挪用；2、應(yīng)根據(jù)申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特性及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金須求（測(cè)算方法參考附件），綜合考慮借款人鈔票流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理擬定貸款結(jié)構(gòu)，涉及金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等；3、合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金須求，審慎擬定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，按以下方法測(cè)算其流動(dòng)資金貸款須求量：（1）估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量借款人營(yíng)運(yùn)資金量影響因素重要涉及鈔票、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量。在實(shí)際測(cè)算中，借款人營(yíng)運(yùn)資金須求可參考如下公式：營(yíng)運(yùn)資金量＝上年度銷售收入×（1－上年度銷售利潤(rùn)率）×（1＋預(yù)計(jì)銷售收入年增長(zhǎng)率）/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)其中：營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均預(yù)收賬款余額存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均預(yù)付賬款余額應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均應(yīng)付賬款余額（2）估算新增流動(dòng)資金貸款額度將估算出的借款人營(yíng)運(yùn)資金須求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動(dòng)資金貸款額度。新增流動(dòng)資金貸款額度=營(yíng)運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金（3）須要考慮的其他因素①各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和未來(lái)發(fā)展情況（如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等）分別合理預(yù)測(cè)借款人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)。②對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報(bào)表估算流動(dòng)資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表范圍內(nèi)的成員公司流動(dòng)資金貸款總和不能超過(guò)估算值。③對(duì)小公司融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，保證有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易須求擬定流動(dòng)資金額度。④對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金須求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理擬定；4、擬定貸款資金的支付條款：（1）涉及但不限于以下內(nèi)容：貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；支付方式變更及觸發(fā)變更條件；貸款資金支付的限制、嚴(yán)禁行為；（2）具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：與申請(qǐng)人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且申請(qǐng)人信用狀況一般；支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；我行認(rèn)定的其他情形。（九）對(duì)客戶信用狀況的調(diào)查1、客戶在其他銀行的信用記錄；2、商業(yè)交易對(duì)手之間的信用狀況和往來(lái)關(guān)系；3、近來(lái)還款付息的逾期情況和應(yīng)付客戶賬款的準(zhǔn)時(shí)支付情況。（十）還款資金來(lái)源1、通過(guò)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況的分析，重點(diǎn)通過(guò)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)鈔票流量、現(xiàn)有銀行負(fù)債金額及還款期限、賺錢(qián)能力等分析，判斷其還款來(lái)源的可靠性；假如還款來(lái)源依賴于與融資用途有關(guān)的項(xiàng)目或某筆交易順利完畢，重點(diǎn)調(diào)查該項(xiàng)目或交易順利完畢的也許性；假如還款來(lái)源屬于某項(xiàng)非經(jīng)營(yíng)性的鈔票收入，重點(diǎn)調(diào)查該筆鈔票收入來(lái)源是否可靠；通過(guò)上述調(diào)查分析，確認(rèn)申請(qǐng)人還款計(jì)劃的合理性；申請(qǐng)人是否有備用流動(dòng)資金涉及但不限于增資擴(kuò)股、銀行已經(jīng)承諾的信用支持、變現(xiàn)能力很強(qiáng)的有價(jià)證券等；2、對(duì)申請(qǐng)融資數(shù)額和申請(qǐng)人現(xiàn)有資產(chǎn)、銷售收入嚴(yán)重不匹配或申請(qǐng)數(shù)額將使我行成為最大債權(quán)銀行的，有也許存在依賴其他融資或擔(dān)保手段償還的，應(yīng)予重點(diǎn)關(guān)注和說(shuō)明。二、對(duì)第二還款來(lái)源的調(diào)查評(píng)估在對(duì)第一還款來(lái)源進(jìn)行充足調(diào)查評(píng)估的基礎(chǔ)上，也應(yīng)對(duì)保證人的代償能力、抵（質(zhì)）押物的保值增值特性和變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行充足調(diào)查?？蛻艚?jīng)理對(duì)第二還款來(lái)源重點(diǎn)調(diào)查以下幾個(gè)方面：一、對(duì)保證擔(dān)保的調(diào)查：參照對(duì)授信客戶的調(diào)查方法，調(diào)查保證人是否具有擔(dān)保資格，為此筆業(yè)務(wù)擔(dān)保的因素，資信情況及對(duì)外提供的擔(dān)保情況，重點(diǎn)考察其代償能力和代償意愿。二、對(duì)抵（質(zhì)）押品的調(diào)查：（１）對(duì)抵（質(zhì)）押物基本情況的調(diào)查，實(shí)地考察抵（質(zhì)）物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、保管情況、地理位置等：抵押物坐落位置及四至；土地性質(zhì)，抵質(zhì)押物的產(chǎn)權(quán)歸屬，抵質(zhì)押物現(xiàn)狀、成新度；抵押物周邊狀況（交通狀況、人流量、商業(yè)配套設(shè)施、及其他情況）；（２）驗(yàn)證產(chǎn)權(quán)證明：核算抵（質(zhì)）物使用權(quán)或所有權(quán)的權(quán)屬及同一抵（質(zhì)）物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵（質(zhì)）押的情況等。列出抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明文獻(xiàn)清單：（涉及權(quán)屬證明文獻(xiàn)類型、標(biāo)的物、權(quán)利人；土地使用權(quán)必須說(shuō)明實(shí)際繳付地價(jià)的數(shù)額和比例，地價(jià)的支付計(jì)劃）；（３）對(duì)抵（質(zhì)）物價(jià)值及變現(xiàn)能力進(jìn)行初步判斷和評(píng)估：價(jià)格擬定方法（評(píng)估、協(xié)議），擬定抵（質(zhì)）押率，計(jì)算并抵（質(zhì)）押價(jià)，并分析其價(jià)值合理性、升減值趨勢(shì)、變現(xiàn)性；（4）其他情況：抵押物曾經(jīng)設(shè)定抵押擔(dān)保情況，擔(dān)保金額；（5）分析抵（質(zhì)）押行為的合法合規(guī)性；確認(rèn)抵押和出質(zhì)行為是抵押人和出質(zhì)人真實(shí)的意思表達(dá)。三、風(fēng)險(xiǎn)和效益分析1、說(shuō)明本業(yè)務(wù)能為我行帶來(lái)哪些效益：涉及收益、存款、結(jié)算、改善資產(chǎn)質(zhì)量、豐富業(yè)務(wù)品種、完善客戶結(jié)構(gòu)、建立長(zhǎng)期合作關(guān)系等；2、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)防范措施：（1）政策風(fēng)險(xiǎn)；（2）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：通過(guò)調(diào)查和整理相關(guān)行業(yè)有關(guān)信息和資料，收集和整理國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等其他相關(guān)信息資料，分析進(jìn)入或退出市場(chǎng)的難易限度，比較申請(qǐng)人在行業(yè)中所處的地位及和重要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的優(yōu)劣勢(shì)，分析其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的合理性，并預(yù)測(cè)公司發(fā)展前景；（3）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：說(shuō)明申請(qǐng)人存在的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)局限性、市場(chǎng)飽和度或競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度、商業(yè)周期或產(chǎn)品周期的負(fù)面影響、銷售渠道或銷售網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)產(chǎn)品缺少穩(wěn)定市場(chǎng)，或市場(chǎng)占有率連續(xù)下降的，應(yīng)重點(diǎn)說(shuō)明；通過(guò)調(diào)查其重要客戶、市場(chǎng)分布情況、品牌宣傳、銷售渠道、售后服務(wù)、產(chǎn)品定價(jià)等方面的市場(chǎng)營(yíng)銷策略，分析判斷其市場(chǎng)營(yíng)銷能力、主導(dǎo)產(chǎn)品適銷限度和市場(chǎng)前景；（4）經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)：通過(guò)調(diào)查其生產(chǎn)或銷售規(guī)模、技術(shù)、設(shè)備和裝備水平、公司所處的發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣化限度及經(jīng)營(yíng)策略、產(chǎn)品的須求彈性、原材料和動(dòng)力供應(yīng)、購(gòu)銷環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)、投資決策與管理、成本控制、籌融資渠道及能力等，找出其在上述環(huán)節(jié)是否存在問(wèn)題；說(shuō)明申請(qǐng)人和擔(dān)保人過(guò)度依賴某一重要原材料、產(chǎn)品或服務(wù)、自然資源或供貨渠道的風(fēng)險(xiǎn)，主營(yíng)業(yè)務(wù)變更、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)合布局、行業(yè)不景氣的風(fēng)險(xiǎn)，組織模式和管理制度不完善、管理層不穩(wěn)定或關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制或約束機(jī)制不健全的風(fēng)險(xiǎn)；近年來(lái)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方向有無(wú)重大調(diào)整及內(nèi)容；（5）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：說(shuō)明申請(qǐng)人和擔(dān)保人不能按期償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、贏利能力不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)收賬款發(fā)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保或有負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)、債務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的風(fēng)險(xiǎn)、難以連續(xù)融資的風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理失控的風(fēng)險(xiǎn)等；（6）互保、循環(huán)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)：分析申請(qǐng)人和擔(dān)保人互相擔(dān)保、循環(huán)擔(dān)保的額度、分析其擔(dān)保能力、或有負(fù)債轉(zhuǎn)化為真實(shí)負(fù)債的也許性；（7）貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)：根據(jù)公司的實(shí)際資金須求以及所有銀行的授信總額累計(jì)，分析申請(qǐng)人是否存在過(guò)度融資的風(fēng)險(xiǎn)；（8）風(fēng)險(xiǎn)防范措施。固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資固定資產(chǎn)貸款，是指我行向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。其中，固定資產(chǎn)投資涉及基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。項(xiàng)目融資貸款，是指符合以下特性的貸款：（1）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，涉及對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資；（2）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門(mén)組建的企事業(yè)法人，涉及重要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人；（3）還款資金來(lái)源重要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具有其他還款來(lái)源。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》及我行相關(guān)信貸管理制度，在第一部分總體規(guī)定基礎(chǔ)上，還規(guī)定認(rèn)真客觀反映項(xiàng)目基本情況，充足分析項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，須進(jìn)一步調(diào)查以下內(nèi)容：一、申請(qǐng)應(yīng)具有以下條件：1、借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；2、借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；3、借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無(wú)重大不良記錄；4、國(guó)家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)規(guī)定的，符合其規(guī)定；5、借款用途及還款來(lái)源明確、合法；6、項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；7、符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定；8、我行規(guī)定的其他條件。二、對(duì)以下用途的申請(qǐng)，不得提供授信：1、國(guó)家明令嚴(yán)禁的產(chǎn)品或項(xiàng)目；2、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金或項(xiàng)目資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；3、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；4、客戶未按國(guó)家規(guī)定取得項(xiàng)目批準(zhǔn)文獻(xiàn)、環(huán)保批準(zhǔn)文獻(xiàn)、土地批準(zhǔn)文獻(xiàn)和其他按國(guó)家規(guī)定須具有的批準(zhǔn)文獻(xiàn)的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)、超授權(quán)批準(zhǔn)的；5、已被國(guó)務(wù)院《促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整暫行規(guī)定》和國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》列為淘汰類的項(xiàng)目，以及限制類的新建項(xiàng)目；6、其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。三、第一還款來(lái)源分析（一）行業(yè)狀況分析1、借款人所在行業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)和存在的重要風(fēng)險(xiǎn)；2、借款人在行業(yè)中地位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品市場(chǎng)占有份額及變動(dòng)趨勢(shì)；3、借款人生產(chǎn)技術(shù)水平、規(guī)模水平、上下游行業(yè)情況，重要產(chǎn)品的生命周期，原材料、產(chǎn)成品價(jià)格變化趨勢(shì)；4、借款人的發(fā)展戰(zhàn)略及其進(jìn)展情況。根據(jù)上述分析，預(yù)測(cè)客戶發(fā)展前景。在分析中要注意借款人所在行業(yè)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策有否調(diào)整，是否面臨重大技術(shù)變革，新出臺(tái)的經(jīng)濟(jì)政策、法律制度對(duì)客戶發(fā)展的影響等因素。（二）借款人基本情況分析1、借款人成立時(shí)間、歷史沿革（有多次轉(zhuǎn)制、多次更名、主營(yíng)業(yè)務(wù)有多次變更等情形的應(yīng)準(zhǔn)時(shí)間順序?qū)σ陨锨樾巫骱?jiǎn)要陳述；有多次增資行為的，應(yīng)按增資時(shí)間、增資金額、增資方式及增資出資人作簡(jiǎn)要描述）、股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理結(jié)構(gòu)等。具體表述股東背景（必須追溯到申請(qǐng)人的最終股東和最終實(shí)際控制人），以及最終股東和最終實(shí)際控制人對(duì)申請(qǐng)人的持股狀況和控制限度。對(duì)民營(yíng)、私營(yíng)和集體公司，須要說(shuō)明其創(chuàng)業(yè)、發(fā)展和經(jīng)營(yíng)的歷史；各股東之間是否為關(guān)聯(lián)公司、是否為親屬關(guān)系，作簡(jiǎn)要分析；2、借款人重要產(chǎn)品或業(yè)務(wù)、年生產(chǎn)能力（經(jīng)營(yíng)規(guī)模）、技術(shù)裝備水平、所屬行業(yè)及其行業(yè)地位，投資型公司和各類開(kāi)發(fā)區(qū)貸款應(yīng)著重分析客戶經(jīng)營(yíng)運(yùn)作方式；3、法人代表及關(guān)鍵管理人員資歷、公司管理水平；4、重要關(guān)聯(lián)關(guān)系：涉及借款人資本構(gòu)成情況及其母公司的資本構(gòu)成情況，借款人的全資子公司、控股公司、參股公司、分公司、附屬?gòu)S的全稱、出資比例，可用樹(shù)狀圖或列表形式表達(dá)；與其財(cái)務(wù)關(guān)系（承包，獨(dú)立核算，利潤(rùn)上交）；5、分析借款人采購(gòu)、銷售資金結(jié)算方式；6、集團(tuán)客戶要分析集團(tuán)公司在人事、財(cái)務(wù)、銷售方面的管理架構(gòu)、管理方法和控制能力以及對(duì)子公司資金的管理模式；7、借款人是否涉及體制改革、主營(yíng)業(yè)務(wù)方向的變更、發(fā)生新的對(duì)外投資、涉及訴訟等事項(xiàng)，分別闡明并分析其對(duì)借款人發(fā)展帶來(lái)的影響。（三）財(cái)務(wù)情況調(diào)查1、財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)、可信狀況分析近三年財(cái)務(wù)報(bào)表的審計(jì)情況；審計(jì)中介結(jié)構(gòu)審計(jì)資格、信譽(yù)狀況；公司提供應(yīng)我行的報(bào)表與提供應(yīng)工商、財(cái)政、稅務(wù)部門(mén)的報(bào)表是否相同；經(jīng)辦人對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性的判斷。2、財(cái)務(wù)情況分析具體分析應(yīng)以本部報(bào)表為主，合并報(bào)表（若為集團(tuán)公司應(yīng)提供合并報(bào)表）為輔，即期報(bào)表原則上必須是業(yè)務(wù)申報(bào)日所在月份的前三個(gè)月內(nèi)的報(bào)表。合并報(bào)表應(yīng)列舉相關(guān)合并公司，并在本部報(bào)表分析后補(bǔ)充足析合并報(bào)表情況。通過(guò)對(duì)借款人（本部及合并報(bào)表）近三年的流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、利息保障倍數(shù)等指標(biāo)的計(jì)算分析，了解申請(qǐng)人的資產(chǎn)負(fù)債水平；分析申請(qǐng)人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；重要資產(chǎn)負(fù)債科目的增減變化情況及變化因素；對(duì)變化幅度較大等異常情況應(yīng)作特別說(shuō)明；關(guān)注任何高估資產(chǎn)、凈資產(chǎn)及利潤(rùn)或低估負(fù)債的情況；在分析表內(nèi)科目的同時(shí)，對(duì)借款人或有負(fù)債情況也應(yīng)具體了解，對(duì)涉及訴訟或須要承擔(dān)連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的或有負(fù)債應(yīng)特別說(shuō)明。在綜合考慮和分析上述各種情況的基礎(chǔ)上，評(píng)價(jià)借款人的短期和長(zhǎng)期償債能力；通過(guò)比較分析近三年借款人重要產(chǎn)品的產(chǎn)量、成本費(fèi)用、銷售收入、利潤(rùn)總額的變化趨勢(shì)，對(duì)于變化幅度較大的說(shuō)明因素；測(cè)算和比較近三年的總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收及存貨增長(zhǎng)是否超過(guò)銷售收入的增長(zhǎng)等，縱向或橫向比較，分析公司經(jīng)營(yíng)能力；通過(guò)對(duì)借款人（本部及合并報(bào)表）近三年銷售利潤(rùn)率、凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)利潤(rùn)率、成本費(fèi)用利潤(rùn)率等指標(biāo)的測(cè)算，分析影響借款人賺錢(qián)的因素，評(píng)價(jià)其賺錢(qián)能力；通過(guò)鈔票流量表對(duì)借款人（本部及合并報(bào)表）近三年的鈔票流入和流出構(gòu)成及增減變動(dòng)的趨勢(shì)和因素進(jìn)行分析，揭示借款人鈔票流入和流出的重要業(yè)務(wù)活動(dòng)，側(cè)重分析借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的鈔票流量以及連續(xù)產(chǎn)生鈔票流量的能力，評(píng)價(jià)借款人償債能力和支付能力的強(qiáng)弱。（四）項(xiàng)目的調(diào)查與評(píng)估1、項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容：涉及項(xiàng)目的土建工程內(nèi)容、生產(chǎn)線或重大裝備建設(shè)內(nèi)容、重要設(shè)備的購(gòu)置安裝內(nèi)容等以及通過(guò)項(xiàng)目的改造或建設(shè)要達(dá)成什么樣的目的，是生產(chǎn)能力的擴(kuò)大還是產(chǎn)品質(zhì)量的提高，最終產(chǎn)品方案是什么等；2、項(xiàng)目建設(shè)必要性：分析項(xiàng)目提出的宏觀和微觀背景，通過(guò)項(xiàng)目的改造或建設(shè)所要達(dá)成的目的。須要改造或建設(shè)的項(xiàng)目的目前狀況，不進(jìn)行改造或建設(shè)將產(chǎn)生的后果。針對(duì)項(xiàng)目投資內(nèi)容和目的，項(xiàng)目建設(shè)是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，建成后所提供的產(chǎn)品是否符合市場(chǎng)的規(guī)定，是否具有良好的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境效益；3、通過(guò)查閱有效的《政府核準(zhǔn)的投資項(xiàng)目目錄》、《產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》和《外商投資產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄》等國(guó)家的行業(yè)規(guī)定，擬定申報(bào)項(xiàng)目的有權(quán)審批層級(jí)和機(jī)構(gòu)，并且擬定是否屬于限制類或淘汰類項(xiàng)目；4、項(xiàng)目前期審批情況，涉及但不限于：（1）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、初步設(shè)計(jì)、施工圖設(shè)計(jì)、開(kāi)工報(bào)告等的編制時(shí)間、單位，批復(fù)時(shí)間、單位、文號(hào)等；（2）立項(xiàng)核準(zhǔn)情況（說(shuō)明政府的何級(jí)機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)立項(xiàng)，說(shuō)明批復(fù)文獻(xiàn)名、文號(hào)、批復(fù)日期）；（3）環(huán)保核準(zhǔn)情況（說(shuō)明何級(jí)環(huán)保部門(mén)批準(zhǔn)其環(huán)評(píng)報(bào)告，說(shuō)明批復(fù)文獻(xiàn)名、文號(hào)、批復(fù)日期）；（4）項(xiàng)目用地核準(zhǔn)（說(shuō)明何級(jí)國(guó)土和房管部門(mén)批準(zhǔn)其用地計(jì)劃，說(shuō)明批復(fù)文獻(xiàn)名、文號(hào)、批復(fù)日期）；（5）其他審批和原材料配套貫徹情況（如海域、礦山使用權(quán)審批，煤炭、供水、供電的配套貫徹情況，電量上網(wǎng)的意向協(xié)議等）；5、項(xiàng)目的實(shí)際實(shí)行進(jìn)程貫徹項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度計(jì)劃，說(shuō)明項(xiàng)目的建設(shè)期和預(yù)計(jì)竣工投產(chǎn)期，分析項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度計(jì)劃的可行性；了解并說(shuō)明項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)展過(guò)程，是否已經(jīng)開(kāi)工，對(duì)已開(kāi)工的項(xiàng)目要說(shuō)明工程的形象進(jìn)度和投資完畢情況及各項(xiàng)資金到位情況，須輔之以實(shí)地調(diào)查的圖片；6、調(diào)查分析項(xiàng)目工藝技術(shù)和重要設(shè)備的先進(jìn)性、合理性、合用性、經(jīng)濟(jì)性和安全性；7、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)評(píng)價(jià)，涉及市場(chǎng)環(huán)境評(píng)價(jià)、國(guó)際市場(chǎng)和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析、市場(chǎng)供須現(xiàn)狀分析、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力分析（涉及調(diào)查分析國(guó)內(nèi)外同類產(chǎn)品和替代品的市場(chǎng)供求、價(jià)格走勢(shì)（前3-5年）；分析同類項(xiàng)目產(chǎn)品所相應(yīng)的目的市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)含量、市場(chǎng)定位，內(nèi)、外銷售網(wǎng)絡(luò)及營(yíng)銷策略；分析項(xiàng)目產(chǎn)品品牌優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)占有率優(yōu)勢(shì)、價(jià)格優(yōu)勢(shì)（涉及定價(jià)依據(jù)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力）等）及市場(chǎng)前景分析等。（五）項(xiàng)目總投資估算與籌資評(píng)價(jià)1、項(xiàng)目總投資估算，列明靜態(tài)投資部分（涉及固定資產(chǎn)工程、無(wú)形和遞延資產(chǎn)費(fèi)用和其他費(fèi)用）、基本預(yù)備費(fèi)用、動(dòng)態(tài)投資（涉及靜態(tài)投資、建設(shè)期借款利息和鋪底流動(dòng)資金）；2、說(shuō)明資金來(lái)源計(jì)劃，涉及：項(xiàng)目資本金規(guī)模和比例、銀行借款及債券等債務(wù)資金的規(guī)模和比例、其他資金的規(guī)模和比例、所有資金來(lái)源的貫徹也許性和資金來(lái)源分析、已經(jīng)貫徹資金的情況。是否按照國(guó)家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理擬定貸款金額。（六）償債能力分析1、對(duì)于項(xiàng)目貸款融資，其償債資金來(lái)源于新建項(xiàng)目產(chǎn)生的效益，應(yīng)列明如下要素并做簡(jiǎn)要分析：在分析測(cè)算項(xiàng)目的投資、成本費(fèi)用、銷售收入與銷售稅金及附加、項(xiàng)目利潤(rùn)等數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，計(jì)算項(xiàng)目的投資利潤(rùn)率、投資利稅率、財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率、財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值和投資回收期等指標(biāo)；并對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行盈虧平衡分析，找出項(xiàng)目的盈虧平衡點(diǎn)；同時(shí)對(duì)產(chǎn)品售價(jià)、經(jīng)營(yíng)成本和投資的變動(dòng)對(duì)項(xiàng)目效益產(chǎn)生的影響進(jìn)行敏感性分析，找出項(xiàng)目的敏感因素；2、對(duì)于不能完全依賴項(xiàng)目自身產(chǎn)生的效益償還負(fù)債的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，還應(yīng)調(diào)查公司原有經(jīng)營(yíng)效益，重點(diǎn)分析借款人的整體償債能力；3、對(duì)于其他類的項(xiàng)目融資，如市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等公益性項(xiàng)目，其自身不產(chǎn)生效益，其償債資金重要依靠其他資金（如財(cái)政收入等），因此對(duì)此類項(xiàng)目要重點(diǎn)分析其他資金來(lái)源的也許性和可靠性。是否根據(jù)項(xiàng)目預(yù)測(cè)鈔票流和投資回收期等因素，合理擬定貸款期限和還款計(jì)劃，貸款金額是否適度，是否既與公司的資產(chǎn)規(guī)模、主營(yíng)規(guī)模和綜合償債能力相匹配，又與項(xiàng)目自身的投資規(guī)模和我行的總體實(shí)力相適應(yīng)。四、第二還款來(lái)源分析可參照一般法人客戶貸款規(guī)定調(diào)查分析保證人、抵質(zhì)押物情況。還可以規(guī)定將符合抵質(zhì)押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)和/或項(xiàng)目預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并可以根據(jù)須要，將項(xiàng)目發(fā)起人持有的項(xiàng)目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。信用狀況分析通過(guò)人行征信系統(tǒng)及其他渠道獲取借款人在銀行的信用狀況，貸款分類是否正常，是否存在欠息、墊款等現(xiàn)象，調(diào)查或有負(fù)債情況，列明對(duì)外擔(dān)保金額及明細(xì)；列明他行授信額度、授信余額、擔(dān)保方式及其他貸款條件等。風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施從政策風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目竣工風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行調(diào)查分析；提出風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，如：1、是否規(guī)定成為項(xiàng)目所投保商業(yè)保險(xiǎn)的第一順位保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人，或采用其他措施有效控制保險(xiǎn)賠款權(quán)益；2、是否規(guī)定借款人或者通過(guò)借款人規(guī)定項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包協(xié)議、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立竣工保證金、提供竣工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度減少建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)；3、是否規(guī)定借款人簽訂長(zhǎng)期供銷協(xié)議、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)；4、是否通過(guò)為項(xiàng)目提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，為項(xiàng)目設(shè)計(jì)綜合金融服務(wù)方案，組合運(yùn)用各種融資工具，拓寬項(xiàng)目資金來(lái)源渠道，有效分散風(fēng)險(xiǎn)；5、是否按照《中國(guó)光大銀行固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《中國(guó)光大銀行項(xiàng)目融資貸款管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，恰當(dāng)設(shè)計(jì)賬戶管理、貸款資金支付、借款人承諾、財(cái)務(wù)指標(biāo)控制、重大違約事項(xiàng)等項(xiàng)目融資協(xié)議條款，促進(jìn)項(xiàng)目正常建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，有效控制項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)；6、是否規(guī)定成為項(xiàng)目所投保商業(yè)保險(xiǎn)的第一順位保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人，或采用其他措施有效控制保險(xiǎn)賠款權(quán)益。七、綜合效益分析說(shuō)明本業(yè)務(wù)能為我行帶來(lái)哪些效益：涉及收益、存款、結(jié)算、改善資產(chǎn)質(zhì)量、豐富業(yè)務(wù)品種、完善客戶結(jié)構(gòu)、建立長(zhǎng)期合作關(guān)系等。是否按照中國(guó)人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等因素，合理擬定貸款利率。八、結(jié)論對(duì)申請(qǐng)的貸款項(xiàng)目進(jìn)行總體評(píng)價(jià)并提出明確具體的融資方案，其中必須涉及保證人全稱（或抵質(zhì)押物準(zhǔn)確信息）、授信幣種、授信種類、授信金額、授信期限；具體業(yè)務(wù)品種金額、期限、保證金金額或比例等。貿(mào)易融資在第一部分總體規(guī)定基礎(chǔ)上，須進(jìn)一步調(diào)查以下內(nèi)容：（一）客戶規(guī)定1、申請(qǐng)進(jìn)口融資客戶在列入《對(duì)外進(jìn)口付匯單位名錄》，申請(qǐng)進(jìn)出口融資客戶具有進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)權(quán)，經(jīng)營(yíng)特定商品的客戶須具有相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)許可；2、具有穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，穩(wěn)定的貿(mào)易渠道和良好的貿(mào)易記錄；3、所經(jīng)營(yíng)商品市場(chǎng)情況比較穩(wěn)定，商品有一定的變現(xiàn)能力；4、納稅記錄良好，申請(qǐng)進(jìn)出口融資客戶海關(guān)繳稅記錄良好；（二）調(diào)查規(guī)定1、客戶以往使用我行貿(mào)易融資額度的累計(jì)業(yè)務(wù)量情況和收益情況，是否與我行授信占比匹配，額度運(yùn)用率、額度周轉(zhuǎn)天數(shù)，有無(wú)出現(xiàn)逾期或墊款，逾期或墊款的重要因素；2、客戶重要經(jīng)營(yíng)范圍、商品市場(chǎng)狀況和市場(chǎng)前景、客戶在市場(chǎng)中的地位，重要貿(mào)易伙伴情況，近三年貿(mào)易業(yè)務(wù)量及賺錢(qián)情況；3、客戶上一年度貿(mào)易計(jì)劃的完畢情況、本年度或下一年度貿(mào)易計(jì)劃的可行性，客戶自有流動(dòng)資金的保障限度；4、有無(wú)影響客戶商品經(jīng)營(yíng)的重大國(guó)際國(guó)內(nèi)政治、經(jīng)濟(jì)因素及政策因素；5、客戶從事該產(chǎn)品領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品相關(guān)政策，是否涉及反傾銷，是否為大宗商品，產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)情況、是否為期貨交易產(chǎn)品，有無(wú)期貨交易行為，判斷客戶進(jìn)行期貨交易的目的；6、制造類公司進(jìn)口產(chǎn)品是自用還是運(yùn)用價(jià)格波動(dòng)賺取差價(jià)；貿(mào)易型公司進(jìn)口是自營(yíng)還是代理，代理項(xiàng)下須了解委托方實(shí)力、與代理方的合作歷史?？蛻粲袩o(wú)運(yùn)用貿(mào)易融資額度做無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的融資活動(dòng)，或?qū)㈩~度融資轉(zhuǎn)給其他公司使用；7、客戶貿(mào)易重要結(jié)算方式，是否發(fā)生不利于客戶的變化；8、客戶有無(wú)完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制措施：有無(wú)成熟的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)應(yīng)對(duì)措施，有無(wú)自有倉(cāng)庫(kù)，倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的選擇、資信和實(shí)力，代理項(xiàng)下與委托方的結(jié)算方式，是否控制貨權(quán)；9、是否發(fā)生過(guò)重大經(jīng)營(yíng)失誤、不履約、被欺詐或欺詐別人情況，是否與貿(mào)易對(duì)手發(fā)生重大糾紛和訴訟事件，在本地同業(yè)有無(wú)不良記錄；10、通過(guò)人行信貸登記征詢系統(tǒng)查詢顯示與銀行往來(lái)記錄良好，無(wú)墊款、逾期借款及欠息；客戶在他行的授信額度和進(jìn)出口貿(mào)易融資額度，及額度使用情況，風(fēng)險(xiǎn)分類狀況；11、授信上報(bào)前應(yīng)取得貿(mào)易金融部產(chǎn)品經(jīng)理意見(jiàn)書(shū)，保理須取得貿(mào)易金融部的業(yè)務(wù)操作方案批復(fù)，評(píng)級(jí)低于BBB（含）的客戶須進(jìn)行貿(mào)易融資打分卡打分。貨押業(yè)務(wù)貨權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱貨押業(yè)務(wù)）是指銀行以公司法人自有動(dòng)產(chǎn)或貨權(quán)為質(zhì)押的，以貿(mào)易融資、一般流動(dòng)資金貸款、銀行承兌、商票保貼等各種形式發(fā)放的、用于滿足公司物流或生產(chǎn)領(lǐng)域配套流動(dòng)資金須求的表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。一方面明確貨權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)是從擔(dān)保方式維度對(duì)授信業(yè)務(wù)品種進(jìn)行的一種細(xì)分類，根據(jù)實(shí)際授信須要以貿(mào)易融資、一般流動(dòng)資金貸款、銀行承兌、商票保貼等各種形式發(fā)放，因此在調(diào)查過(guò)程中須一方面依據(jù)具體發(fā)放形式進(jìn)行一般調(diào)查，此外依據(jù)我行貨權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)管理辦法、貨權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)授信審查審批操作指引，在第一部分總體規(guī)定基礎(chǔ)上，須進(jìn)一步調(diào)查以下內(nèi)容：一、在我行辦理貨押業(yè)務(wù)的客戶，應(yīng)滿足以下條件：貿(mào)易公司：進(jìn)銷渠道通暢穩(wěn)定，行業(yè)經(jīng)驗(yàn)兩年以上、無(wú)不良資信記錄，或我行認(rèn)可的核心生產(chǎn)廠商的分銷商；專業(yè)進(jìn)出口公司須無(wú)逃套匯、騙稅走私等不良資信狀況；生產(chǎn)加工公司：成立一年以上，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、主導(dǎo)產(chǎn)品銷售順利、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)速度和存貨周轉(zhuǎn)率不低于行業(yè)平均水平、無(wú)不良資信記錄或我行認(rèn)可的核心生產(chǎn)廠商的配套廠家。二、貨押業(yè)務(wù)方案貨押業(yè)務(wù)方案應(yīng)經(jīng)總分行貿(mào)易金融部批準(zhǔn)后，分行方可根據(jù)我行的信貸審批流程上報(bào)授信申請(qǐng)，各級(jí)審批機(jī)構(gòu)不得受理未經(jīng)總分行貿(mào)易金融部審核批準(zhǔn)的貨押業(yè)務(wù)。具體描述經(jīng)審批通過(guò)的方案，涉及但不限于如下內(nèi)容：申請(qǐng)人：質(zhì)物：出質(zhì)人：業(yè)務(wù)模式：（現(xiàn)貨質(zhì)押/未來(lái)貨權(quán)質(zhì)押）授信品種:（信用證開(kāi)證/銀行承兌/流動(dòng)資金貸款/其他。）供貨方：貨權(quán)形式：（標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單/非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單/動(dòng)產(chǎn)）倉(cāng)庫(kù)位置：監(jiān)管人：監(jiān)管模式：（輸出監(jiān)管/獨(dú)立監(jiān)管）監(jiān)管協(xié)議及廠、商、銀合作協(xié)議：（標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議/非標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議已報(bào)批/非標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議未報(bào)批）盯市渠道及取值方法：保證金比例：質(zhì)押率：贖貨期：回購(gòu)/擔(dān)保安排：貨押業(yè)務(wù)方案流程描述(或流程圖)三、貨押業(yè)務(wù)打分卡貨押業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)屬于專業(yè)貸款信用評(píng)級(jí)范圍，通過(guò)將客戶評(píng)級(jí)與債項(xiàng)評(píng)級(jí)融合，突出對(duì)貨押業(yè)務(wù)操作流程設(shè)計(jì)、過(guò)程管理、有效控制質(zhì)物和封閉運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)組織控制能力。貨押業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)通過(guò)貨押業(yè)務(wù)打分卡實(shí)現(xiàn)。如客戶僅向我行申請(qǐng)貨押業(yè)務(wù)授信，或貨押業(yè)務(wù)融資額度比例達(dá)成其在我行授信總敞口80％（含）以上的，須使用貨押業(yè)務(wù)打分卡進(jìn)行評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果將作為貨押業(yè)務(wù)授信準(zhǔn)入的重要依據(jù)；同時(shí)為提高我行對(duì)客戶主體的信用風(fēng)險(xiǎn)的了解，仍須對(duì)借款人主體進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果將作為業(yè)務(wù)授信參考。如客戶向我行申請(qǐng)的綜合授信額度中包含非貨押業(yè)務(wù)產(chǎn)品，且貨押業(yè)務(wù)或上述行業(yè)客戶貨押融資額度比例未達(dá)成其在我行授信總敞口80％的，應(yīng)按照我行現(xiàn)行法人客戶信用評(píng)級(jí)管理辦法進(jìn)行評(píng)級(jí)，并按我行相關(guān)授信政策進(jìn)行授信審查審批；對(duì)于額度中所包含的貨押融資產(chǎn)品申請(qǐng)也須運(yùn)用貨押業(yè)務(wù)打分卡進(jìn)行業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)，其打分結(jié)果將作為貨押融資額度的授信審查審批的重要依據(jù)。四、貨押業(yè)務(wù)的授信金額是否合理貨押業(yè)務(wù)的授信金額，必須與申請(qǐng)人實(shí)際經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金須求相匹配；授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)一年，單筆業(yè)務(wù)期限一般不超過(guò)半年。判斷授信金額和期限重要須調(diào)查以下情況：1、上下游重要供貨商情況，涉及但不限于上下游供貨商名稱、交易貨品品種、上年交易金額（量）、占申請(qǐng)人總購(gòu)買(mǎi)額比重、合作年限；2、存貨明細(xì)及存貨周轉(zhuǎn)情況；3、應(yīng)收、應(yīng)付帳款明細(xì)及應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)情況。五、未來(lái)貨權(quán)業(yè)務(wù)模式須闡述本次業(yè)務(wù)基礎(chǔ)交易背景，重要涉及以下內(nèi)容：1、上游供貨商情況：涉及公司類型、主營(yíng)業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)規(guī)模、行業(yè)地位、商業(yè)信譽(yù)；2、與申請(qǐng)人合作關(guān)系：涉及合作年限、上年交易額、履約記錄；3、交易情況：涉及協(xié)議類型（是否長(zhǎng)期協(xié)議）、付款條件、期限、方式、交貨方式、貨品運(yùn)送和保險(xiǎn)。六、授信擔(dān)保中應(yīng)涉及如下內(nèi)容：（一）質(zhì)押貨品情況：1、貨品描述：涉及品種、規(guī)格、等級(jí)、生產(chǎn)廠家、物理特性、包裝及儲(chǔ)藏條件、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)；2、價(jià)格分析：涉及近期供須狀況、市場(chǎng)價(jià)格、市場(chǎng)價(jià)格獲取渠道、目前價(jià)格、近期價(jià)格波動(dòng)狀況及趨勢(shì)。（二）貨押業(yè)務(wù)的質(zhì)押率原則上不高于70%，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須按照貨品品種、生產(chǎn)廠家及品牌、申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)能力的不同，合理謹(jǐn)慎地?cái)M定質(zhì)押率。質(zhì)押率由審批部門(mén)最終審定。質(zhì)押率的計(jì)算公式為：質(zhì)押率=（授信余額-保證金）÷質(zhì)押貨品總值。七、監(jiān)管人情況、監(jiān)管庫(kù)情況；八、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施,涉及：貨品控制、質(zhì)量控制、保險(xiǎn)等以及其他管理措施；九、收益分析；十、其他須要說(shuō)明的事項(xiàng)。銀行承兌匯票業(yè)務(wù)銀行承兌匯票是由付款人或承兌申請(qǐng)人簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查批準(zhǔn)承兌的票據(jù)。其特點(diǎn)是基于真實(shí)貿(mào)易背景，由承兌申請(qǐng)人（出票人）簽發(fā)，向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)審查批準(zhǔn)，由銀行承兌或事先給予一定承兌額度的授信業(yè)務(wù)。銀行承兌匯票業(yè)務(wù)必須以商品交易為基礎(chǔ)，規(guī)定具有真實(shí)的貿(mào)易背景。該業(yè)務(wù)是一般風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、短期授信、票據(jù)業(yè)務(wù)等多條業(yè)務(wù)線的延伸和交叉，特點(diǎn)較為綜合。因此調(diào)查過(guò)程中在參照流動(dòng)資金貸款授信風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估具體內(nèi)容基礎(chǔ)上，須進(jìn)一步了解：1、了解客戶的授信申請(qǐng)，調(diào)查分析其真實(shí)的融資因素，及其融資用途的合法性。保證銀行承兌匯票具有真實(shí)的交易背景和債權(quán)債務(wù)關(guān)系，應(yīng)隨審查資料提供商品交易協(xié)議、增值稅發(fā)票等商品交易資料，謹(jǐn)防虛構(gòu)貿(mào)易協(xié)議（關(guān)注交易協(xié)議中標(biāo)注的商品是否屬于雙方的經(jīng)營(yíng)范圍，特別是交易金額較大、頻率較高且內(nèi)容一致的公司；關(guān)注協(xié)議交易雙方的地址及交易商品的場(chǎng)地與協(xié)議中交貨地點(diǎn)的關(guān)系，有無(wú)交貨點(diǎn)與運(yùn)送方式相矛盾的問(wèn)題）；2、客戶簽發(fā)的銀行承兌匯票金額是否遠(yuǎn)大于公司全年經(jīng)營(yíng)成本總量；關(guān)注公司報(bào)表反映的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、注冊(cè)資金情況、賺錢(qián)情況與承兌金額、協(xié)議中商品交易數(shù)量是否相適應(yīng)，有無(wú)明顯的金額夸大、數(shù)量失真的情況；3、可根據(jù)申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特性及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素等測(cè)算其銀行承兌匯票額度（測(cè)算方法可參考流動(dòng)資金貸款需求測(cè)算），綜合考慮借款人鈔票流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，銀行承兌匯票承兌期限和金額必須合理，必須與申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)范圍和規(guī)模相匹配。承兌匯票金額不得超過(guò)申請(qǐng)人銷售收入金額和商品交易協(xié)議金額。測(cè)算的銀行承兌匯票額度包含保證金，不僅僅是敞口部分。過(guò)橋貸款過(guò)橋貸款又稱搭橋貸款，從一般意義上講，過(guò)橋貸款是一種短期、過(guò)渡性的貸款，最長(zhǎng)不超過(guò)一年。依據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《商業(yè)銀行實(shí)行統(tǒng)一授信制度指引》、我行《信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策（2023年版）》及我行授信審查審批操作指引，在第一部分總體規(guī)定基礎(chǔ)上，過(guò)橋貸款須進(jìn)一步調(diào)查以下內(nèi)容：（一）借款因素和借款用途調(diào)查說(shuō)明“過(guò)橋貸款”的用途和因素，所針對(duì)用途的合法合規(guī)性情況、執(zhí)行情況、借款協(xié)議的提款前提條件。按照我行授信政策規(guī)定，須要相關(guān)部門(mén)出具專業(yè)審查意見(jiàn)的，應(yīng)在授信上報(bào)前提供專業(yè)審查意見(jiàn)。不得對(duì)項(xiàng)目資本金發(fā)放過(guò)橋貸款。（二）還款來(lái)源調(diào)查“過(guò)橋貸款”的還款來(lái)源，還款來(lái)源的合法合規(guī)性情況、可執(zhí)行情況和可靠性情況。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、土地整理儲(chǔ)備貸款及園區(qū)開(kāi)發(fā)貸款一、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款在第一部分總體規(guī)定基礎(chǔ)上，須進(jìn)一步調(diào)查以下內(nèi)容：（一）客戶規(guī)定：1、調(diào)查公司是否符合我行的準(zhǔn)入規(guī)定。2、從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的資格。重要調(diào)查借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否真實(shí)有效，執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍是否包含房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、房地產(chǎn)銷售等項(xiàng)目。3、開(kāi)發(fā)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)的有效性。調(diào)查開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)資質(zhì)等級(jí)證明是否真實(shí)有效，是否經(jīng)有權(quán)部門(mén)辦理年檢。4、公司從事房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的年限，開(kāi)發(fā)的歷史記錄，近三年開(kāi)工記錄、項(xiàng)目完畢情況。（二）項(xiàng)目調(diào)查規(guī)定：1、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平調(diào)查。對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，GDP總量及增速，居民可支配收入及其增速，消費(fèi)水平及其所處階段等情況進(jìn)行簡(jiǎn)要調(diào)查分析。2、區(qū)域房地產(chǎn)發(fā)展情況調(diào)查。對(duì)區(qū)域房地產(chǎn)投資情況、市場(chǎng)供求狀況、近年來(lái)房?jī)r(jià)走勢(shì)及其因素、交易活躍限度、項(xiàng)目平均銷售速度等情況進(jìn)行全面調(diào)查分析，對(duì)區(qū)域房地產(chǎn)的相關(guān)政策進(jìn)行調(diào)查分析。3、對(duì)申請(qǐng)人及其所屬集團(tuán)除申貸項(xiàng)目之外的其他在開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)項(xiàng)目的個(gè)數(shù)、建設(shè)規(guī)模、類型、投資規(guī)模、資金到位情況、預(yù)期銷售等情況進(jìn)行調(diào)查分析。4、項(xiàng)目合規(guī)性調(diào)查。項(xiàng)目取得“四證”等合法合規(guī)性文獻(xiàn)的情況，逐個(gè)分析沒(méi)有取得的因素，預(yù)計(jì)取得的時(shí)間及其可行性法合規(guī)性文獻(xiàn)中記載的項(xiàng)目主體應(yīng)一致、擬建設(shè)內(nèi)容與批準(zhǔn)的規(guī)劃內(nèi)容應(yīng)一致，如不一致，應(yīng)分析其不一致的因素。5、項(xiàng)目總體規(guī)劃調(diào)查。項(xiàng)目所屬區(qū)