民營銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的制度分析樣本

民營銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度分析和經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展不相當(dāng)是，在中國含有強(qiáng)大發(fā)展?jié)摿γ駹I銀行發(fā)展卻一直沒有被正式納入到金融體制改革制度安排中來?！笆晃濉庇?jì)劃中指出：“穩(wěn)步發(fā)展多個(gè)全部制金融企業(yè)，激勵(lì)社會(huì)資金參與中小金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、重組和改造?！笨梢?，現(xiàn)階段在中國實(shí)現(xiàn)民營銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入確實(shí)有其必需性。

建國以后，中國一直實(shí)施是封閉式“大一統(tǒng)”計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，國家經(jīng)過制訂計(jì)劃對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行統(tǒng)籌計(jì)劃以確保整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展。改革開放后，中國在進(jìn)行大力發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)同時(shí)，對(duì)金融領(lǐng)域仍然堅(jiān)持絕正確控制，國有金融機(jī)構(gòu)至今仍然在整個(gè)金融體系中占統(tǒng)治地位，非國有經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來以后，和單一金融體制結(jié)構(gòu)之間產(chǎn)生了內(nèi)在不均衡，伴隨改革開放不停深入，這種不均衡現(xiàn)象越來越突出，制度不均衡矛盾正在不停激化，關(guān)鍵表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

其一多種經(jīng)濟(jì)成份對(duì)國民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)和能夠取得金融支持存在嚴(yán)重不均衡。改革開放以來，中國非國有經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)程度不停攀升，非國有經(jīng)濟(jì)對(duì)ＧＤＰ貢獻(xiàn)已達(dá)６３％，對(duì)工業(yè)增加值貢獻(xiàn)已達(dá)７４％，而在全部銀行信貸資產(chǎn)中，非國有經(jīng)濟(jì)使用比率不到３０％，７０％以上銀行信貸仍然由國有部門利用（證券市場(chǎng)上直接融資也關(guān)鍵是為國有企業(yè)服務(wù)）。

而國有部門現(xiàn)在對(duì)工業(yè)增加值貢獻(xiàn)率只有不到３０％，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和金融資源配置結(jié)構(gòu)形成了嚴(yán)重失衡。這種不均衡將影響整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)連續(xù)健康發(fā)展：首先國有銀行中起源于國有企業(yè)壞賬相當(dāng)一部分是由政策性原因造成，其次非國有經(jīng)濟(jì)間接融資渠道不暢，缺乏銀行信貸資金支持。

其二是金融體系結(jié)構(gòu)非均衡。在中國銀行業(yè)改革中，即使取得了部分成績(jī)，但其改革還停留在一個(gè)形式上或外延性改革階段，部分深層次矛盾雖已暴露但遠(yuǎn)未得到根本處理。首先，中國四大國有銀行仍然處于金融壟斷地位，信貸投向偏向于大型國有企業(yè)，無法或不愿滿足多數(shù)民營中小企業(yè)信貸需求，使得一邊是銀行存差日益擴(kuò)大，一邊是民營中小企業(yè)信貸需求得不到滿足；其次，體制外民間自籌資金造成地下金融發(fā)展快速，大量地下金融脫離國家監(jiān)管，這將不利于中國金融體系穩(wěn)定和健康發(fā)展，國家對(duì)地下金融監(jiān)督成本越來越高。

中國金融體制結(jié)構(gòu)改變滯后于整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程，經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展不均衡，這種體制結(jié)構(gòu)上缺點(diǎn)不僅造成了金融領(lǐng)域內(nèi)部潛在風(fēng)險(xiǎn)，而且在一定程度上制約了整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。現(xiàn)在首先中國開放民間金融進(jìn)展緩慢，其次國有金融在局部地域收縮，作為經(jīng)濟(jì)增加主體力量地方經(jīng)濟(jì)、非國有經(jīng)濟(jì)，正面臨著日益嚴(yán)重金融短缺。

民營銀行進(jìn)入市場(chǎng)，因?yàn)槠浔旧矶鄶?shù)是地方性中小金融機(jī)構(gòu)，資金規(guī)模偏小，肯定也必需首先選擇優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和小區(qū)居民作為自己服務(wù)對(duì)象。因?yàn)槊駹I銀行規(guī)模小、管理層次少、銀行運(yùn)行機(jī)制比較靈活且成本相對(duì)較低，尤其是在利率市場(chǎng)化以后，民營銀行貸款愈加靈活，比較適合中小企業(yè)融資需求。加上民營金融機(jī)構(gòu)扎根基層，肯定能夠更多了解中小企業(yè)經(jīng)營情況和信用水平，易于克服因信息不對(duì)稱而造成交易成本高這一障礙。所以，民營銀行進(jìn)入市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融非均衡能夠起到調(diào)整作用，部分民營中小企業(yè)融資需求能夠得到滿足，從而有利于整個(gè)經(jīng)濟(jì)可連續(xù)發(fā)展。

而長(zhǎng)久以來，即使是在國有壟斷金融制度下，為了滿足生活需要而向親朋好友進(jìn)行民間借貸一直也含有極大普遍性。不過在改革開放以后，伴隨民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間借貸進(jìn)入生產(chǎn)和商品流通領(lǐng)域，卻是對(duì)國家金融壟斷挑戰(zhàn)和突破。民間借貸即使利率較高，卻含有手續(xù)簡(jiǎn)便、資金使用自由等優(yōu)點(diǎn)，作為一個(gè)非正式金融制度供給，民間借貸在很大程度上滿足了民營經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)經(jīng)營上所需資金，填補(bǔ)了正式金融信貸供給不足，對(duì)民營企業(yè)發(fā)展乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)起了巨大推進(jìn)作用。

但必需注意到，中國民間借貸活動(dòng)一直游離于正式金融體制之外，有著極大不規(guī)范性，因?yàn)槿狈ν獠勘O(jiān)管，含有較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)因?yàn)樗[蔽性也增加了中央銀行貨幣政策實(shí)施難度，減弱了國家對(duì)國民經(jīng)濟(jì)控制能力。許可把部分條件很好民間借貸組織辦成民營銀行，大量民營資本能夠經(jīng)過正規(guī)渠道進(jìn)入市場(chǎng)，用正當(dāng)民營金融替換非法民間金融，既提升了資源配置效率，也有利于金融市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。

其實(shí)，中國發(fā)展民營銀行呼聲并不是由官方提出，它本身就是市場(chǎng)發(fā)展到一定階段，經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展出現(xiàn)不均衡肯定需求，不過依據(jù)中國歷史現(xiàn)實(shí)情況，在中國發(fā)展民營銀行仍然應(yīng)該由政府主導(dǎo)推進(jìn)，但一定要立足于市場(chǎng)實(shí)際情況。

回顧中國二十余年金融改革歷程，金融制度變遷是一個(gè)強(qiáng)制性制度變遷。是自上而下政府強(qiáng)制性供給行為，政府作為社會(huì)中規(guī)模最大非市場(chǎng)組織，含有強(qiáng)大強(qiáng)制力和再分配能力，現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)權(quán)利有效保護(hù)、契約責(zé)任嚴(yán)格推行、市場(chǎng)本身競(jìng)爭(zhēng)性切實(shí)維護(hù)等職能，更擔(dān)負(fù)著經(jīng)過金融制度推行部分財(cái)政職能和稅收職能、確保宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和增加責(zé)任。政府能夠克服制度變遷過程中公共選擇所固有外部性和協(xié)調(diào)成本問題。因?yàn)檎姓α繖?quán)威，政府對(duì)制度變革供給能力和意愿將主導(dǎo)金融制度變遷方向、速度、突破口、時(shí)間和路徑。

不過在２０世紀(jì)９０年代以后，東部沿海地域經(jīng)濟(jì)得到迅猛發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)也逐步發(fā)展起來并對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)度不停攀升，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大和融資需求不足矛盾也日益激化，產(chǎn)生了強(qiáng)烈制度變遷需求，誘致性制度變遷主體