基于SWOT分析的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸發(fā)展研究

基于SWOT分析的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸發(fā)展研究摘要：近年來，中國的社會主義經(jīng)濟發(fā)展水平和國民收入急劇上升，個人消費已逐漸從用現(xiàn)有收入和存款來決定消費水平的傳統(tǒng)模式，轉(zhuǎn)向“花明天的錢，圓今天的夢”的超前消費模式。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是網(wǎng)絡(luò)時代下的產(chǎn)物，對提升金融服務(wù)和促進消費升級等都有著積極意義。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和消費信貸互相滲透，互相融合，中國消費信貸行業(yè)靠此蒸蒸日上，對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)生了積極的促進作用。本文通過SWOT分析研究方法，來分析互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展狀況和經(jīng)濟發(fā)展前景，并在此基礎(chǔ)上提出了建議及對策。關(guān)鍵詞：消費信貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT分析TheResearchontheDevelopmentofInternetConsumerCreditBasedonSWOTAnalysisAbstract:Inrecentyears,China’ssocialisteconomicdevelopmentlevelandnationalincomehaverisensharply.Personalconsumptionhasgraduallyshiftedfromthetraditionalmodelofusingexistingincomeanddepositstodeterminethelevelofconsumption,totheadvancedconsumptionof“spendingtomorrow’smoneytofulfilltoday’sdream”mode.InternetconsumercreditisaproductoftheInternetera,andhasapositivesignificanceforimprovingfinancialservicesandpromotingconsumptionupgrades.Internettechnologyandconsumercredithavepenetratedandmergedwitheachother.China'sconsumercreditindustryhasflourishedonthisbasis,whichhasplayedapositiveroleinpromotingthedevelopmentofInternetfinanceinnovation.ThispaperanalyzesthedevelopmentstatusandeconomicdevelopmentprospectsofInternetconsumercreditthroughSWOTanalysisandresearchmethods,andputsforwardsuggestionsandcountermeasuresonthisbasis.Keywords:Consumercredit;Internetfinance;SWOTanalysis目錄TOC\h\z\t"樣式1,1,樣式2,1,樣式3,1,樣式5,1"摘要 1關(guān)鍵詞 1緒論 41互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀 41.1互聯(lián)網(wǎng)消費信貸起步較晚，但發(fā)展較快 41.2用戶多為收入較低的年輕群體 51.3征信體質(zhì)不健全，風險控制成本高 62 互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的SWOT分析 72.1互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的SWOT分析 72.1.1優(yōu)勢(S) 72.1.2劣勢(W) 72.1.3機會(O) 82.1.4威脅(T) 82.2互聯(lián)網(wǎng)消費信貸SWOT矩陣的構(gòu)建與戰(zhàn)略選擇 92.2.1SO戰(zhàn)略 92.2.2WO戰(zhàn)略 92.2.3ST戰(zhàn)略 92.2.4WT戰(zhàn)略 92.3互聯(lián)網(wǎng)消費信貸SWOT矩陣模型 103互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的影響因素及發(fā)展趨勢 103.1影響因素 103.1.1經(jīng)濟發(fā)展水平 103.1.2國民消費觀念 113.1.3社會保障水平 123.1.4政府監(jiān)管程度 123.1.5互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的風險控制制度 123.2發(fā)展趨勢 134發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的對策建議 134.1提高國民可支配收入，保障國民消費能力 134.2完善社會保障體系 144.3完善法律法規(guī)，建立完善的征信體系 144.4設(shè)置相關(guān)法律監(jiān)管部門，建立適合國情的監(jiān)管機制 154.5互聯(lián)網(wǎng)消費信貸機構(gòu)應(yīng)做好風險控制 164.5.1降低信用風險 164.5.2披露實際借款成本，提高透明度 164.5.3對于低收入群體互聯(lián)網(wǎng)消費信貸應(yīng)當提供分期付款模式 164.6消費者應(yīng)樹立正確的消費觀，提高誠信意識及安全防范意識 16參考文獻 17緒論互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是指信用金融機構(gòu)利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、云計算和大數(shù)據(jù)及其他信息技術(shù)手段的信貸金融機構(gòu)向公民提供的個人消費或家庭消費的互聯(lián)網(wǎng)貸款（即網(wǎng)貸）?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸是Internet（網(wǎng)絡(luò)）時代下的產(chǎn)物，對于改善金融服務(wù)和促進消費升級等具有重大意義。這種類型的信用貸款具有審批門檻低、放款迅速、貸款期限短、單筆額度小等特征。生活中比較具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品包括螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付、分期樂等。近年來，中國的社會主義經(jīng)濟發(fā)展水平和國民收入急劇上升，個人消費已逐漸從用現(xiàn)有收入和存款來決定消費水平的傳統(tǒng)模式，轉(zhuǎn)向“花明天的錢，圓今天的夢”的超前消費模式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和消費信貸業(yè)務(wù)互相滲透，互相融合，因此使得中國的消費信貸行業(yè)發(fā)展蒸蒸日上，對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)生了積極的促進作用。然而，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的機構(gòu)、產(chǎn)品參差不齊，魚龍混雜。仍然存在很多人們難以觸及的金融知識盲區(qū)，一部分消費信貸產(chǎn)品觸及法律灰色地帶會給消費者帶來使用風險。1互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀目前，最為人們熟知的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品有螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付、分期樂等。這部分“錢”可以投入到生活的各方各面。分期購買手機能降低負擔；某寶有促銷活動，先支取一部分額度買些自己喜歡的化妝品、包包、衣服、鞋子，所欠金額次月再還也不遲；工資沒按時到賬，先用貸款繳納房租水電解決燃眉之急；難得的假期花額度來場旅行，收獲放松和快樂，錢可以慢慢來還；月底生活費不太夠用，先用花唄填飽肚子……互聯(lián)網(wǎng)消費信貸可謂是包攬了我們生活小范圍內(nèi)的衣食住行。1.1互聯(lián)網(wǎng)消費信貸起步相對較晚，但發(fā)展較快美國的消費信貸起源于19世紀中葉，得到廣泛使用已有40多年的歷史。而中國的國民消費則在近十年來有著顯著飛躍。加上我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度之快，互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費信貸業(yè)迅速崛起。近年來各大平臺為了推動消費，做了各種營銷鋪墊讓消費者逐步接受和使用這類產(chǎn)品。如給予消費者分期免息、當月消費次月免息還款等優(yōu)惠福利，鼓勵消費者“提前消費”。以我所在高校為例，京東白條就曾做過大型線下活動，以實名注冊京東賬號得到額度為條件贈送一包抽紙或一個布偶。不少同學(xué)被小禮物吸引而去平臺注冊并得到了可用額度。先拋開額度來說，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸已經(jīng)“被動入侵”到我們的生活中。融之家與易觀數(shù)據(jù)聯(lián)合發(fā)布了一份報告，我國消費信貸行業(yè)雖在近年來保持快速增長，但與美國相比，差距還是相當明顯的，在未來我國消費信貸市場還有著廣闊的發(fā)展空間。中國國內(nèi)最早、最大、最權(quán)威的在線貸款行業(yè)門戶網(wǎng)站——OnlineLoanHouse（網(wǎng)貸之家），于2011年11月首次在業(yè)內(nèi)提出并計算了該行業(yè)的在線貸款指數(shù)。圖1為2016年至2019年的網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計圖。圖1:2016年-2019年網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計圖數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家作為衡量P2P在線借貸行業(yè)日常交易的綜合指標，貸款成交指數(shù)從2016年到2017年初逐漸增加。在2016年至2017年年初網(wǎng)貸成交指數(shù)在逐步增長，2017年1月月末有一個明顯的指數(shù)下滑點，至2019年年末增長幅度較為平緩，但網(wǎng)貸人氣指數(shù)在2016年至2019年一直處于上升趨勢，說明在此年度內(nèi)網(wǎng)貸發(fā)展迅速，并且民眾接受度越來越高。1.2用戶多為收入較低的年輕群體有調(diào)查顯示，使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的群體中，18-25歲的人群占比高達62%左右，這部分群體每月可支配收入多為1000-2000元，收入來源多為家庭供給和工作收入，使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品占支出總額的比例高達35%左右。使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品多為收入較低的年輕群體，并且這部分信貸消費占支出總額的比例居高。可見互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的使用者趨于年輕化，在年輕人中接受程度和使用程度較高。1.3征信體質(zhì)不健全，風險控制成本高隨處可見的分期購，甚至幾年前的裸貸，可想而知一些機構(gòu)、平臺的信貸門檻低并且放貸體系非常不嚴謹、不合法。一個學(xué)生證一個駕駛證就能得到貸款，隨之而來的結(jié)果是放出的貸款追不回或高利貸逼得某些用戶走投無路。個人信用報告是金融機構(gòu)向個人授信的主要參考標準，能幫助機構(gòu)識別貸款風險并降低用戶違約率，減小用戶的信用風險。中央銀行的征信系統(tǒng)在現(xiàn)階段依舊處于初級發(fā)展階段，消費信貸的準入條件寬松，主要用戶是低收入和中等收入的年輕群體以及信用參考系統(tǒng)中沒有信用記錄在冊的群體。中國長期以來都存在一個問題——征信體系不健全，與一些發(fā)達國家相比，信用體制相對落后。隨著互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場起步較晚，信用風險較高，問題平臺也不斷出現(xiàn)，機構(gòu)或平臺的不誠信行為、攜款“跑路”、詐騙、提現(xiàn)困難等問題也時有發(fā)生，部分機構(gòu)還存在大額標的、資產(chǎn)質(zhì)量差、虛假宣傳、盲目推廣等各種問題。由此給出圖2《2016年-2019年問題平臺數(shù)量統(tǒng)計圖》的數(shù)據(jù)。圖2：2016年-2019年問題平臺數(shù)量統(tǒng)計圖數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家如圖，2016年1月問題平臺有5360個，2019年12月問題平臺有6607個，數(shù)據(jù)之差達1247個。2016年至2019年問題平臺一直處于高增長趨勢。在社會迅速發(fā)展的情況下，存在一部分互聯(lián)網(wǎng)平臺的地下錢莊游離于法律監(jiān)管之外，暴力“不良貸”事件時有發(fā)生。2018年8月31日，第十三屆全國人大常務(wù)委員會第五次會議表決通過《電子商務(wù)法》，為網(wǎng)絡(luò)交易法規(guī)提出了一系列明確的文字說明，規(guī)范了電子商務(wù)行為，并加強了對個人網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)的保護力度，維護了金融市場秩序的穩(wěn)定性，促進了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的法律法規(guī)依然不夠健全，法律保障制度也不夠完善，一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的SWOT分析SWOT分析法，也可以理解為情景分析法，分析主要研究目標的內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢及外部機會和威脅等，并在矩陣模型中列出所得的調(diào)查和分析結(jié)果，然后再利用系統(tǒng)分析的思路將優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅相互融合在一起，并據(jù)此得出我們的研究和分析的結(jié)論。使用這種分析方法，可以對研究目標所處的環(huán)境進行嚴格，系統(tǒng)，全面和準確的分析，得出的結(jié)論通常具備一定程度的決策性，以便根據(jù)研究結(jié)論制定相應(yīng)的發(fā)展策略，計劃和對策。2.1互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的SWOT分析2.1.1優(yōu)勢(S)（1）促進消費。消費者可以在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中享受先消費再付款的便利，而且還款的時候也不是要求一次性還款，在免息期內(nèi)，便可以不需要支付貸款利息，這樣一來，還款壓力就大大降低了，更能促進消費。（2）可以應(yīng)急，緩解經(jīng)濟壓力。如今花唄、京東白條等走進國民生活，生活中總會遇到些突發(fā)情況急需花銷，手頭的錢不夠，這類產(chǎn)品便可以為我們解決燃眉之急。例如繳納房租水電、出行、飲食開銷等。在壓力重重的當代社會，有這么一份“小金庫”，能為我們緩解一部分經(jīng)濟壓力。（3）使用門檻低，能輕易獲取額度。實名注冊過支付寶、京東商城、蘇寧易購等平臺并綁定過銀行卡的用戶，只需簽訂相關(guān)條款就能獲取使用額度。（4）支付方便快捷，覆蓋面廣。支付寶和微信支付是日常生活中最常用的兩個線上支付方式。隨之互聯(lián)網(wǎng)的普及，小到菜市場大到免稅店，甚至是日本、泰國、新加坡等國家，凡有消費的地方都能使用微信支付寶。線上支付不僅方便快捷，并且覆蓋面廣，與我們所有的消費信貸使用額度也能快速關(guān)聯(lián)，方便交易。2.1.2劣勢(W)（1）提現(xiàn)存在局限性。與傳統(tǒng)的信用卡相比，不同之處是大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺不能提取現(xiàn)金，這將限制人們的消費方式和消費場所。（2）容易被套現(xiàn)。商家和用戶很有可能會私下合謀不正當?shù)靥子矛F(xiàn)金。以“螞蟻花唄”為例，用戶和商家可能會先在網(wǎng)絡(luò)上進行虛假交易，用戶使用花唄進行支付，支付完成并且簽收貨物后，再申請退貨退款，商家退款完成后，通過花唄進行支付的錢不會退到花唄里，而是直接退還到支付寶里，這樣一來就完成了套現(xiàn)。像這樣在信貸平臺上進行套現(xiàn)的案例不勝枚舉，這將會加大信貸平臺的資金周轉(zhuǎn)風險。而且用戶的個人資料很有可能會被泄露，存在財產(chǎn)風險。（3）相對信用卡而言利率相對較高。如果用戶出現(xiàn)逾期行為，機構(gòu)將因此承當高額的利息，并且個人信用將會因此受損影響以后的個人貸款。（4）逾期后負擔過重。有額度可使用雖好，但過度超前消費，逾期無力償還后帶來的是高額的逾期利息。2.1.3機會(O)（1）受到年輕群體的支持?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸在年輕群體中具有較大的發(fā)展空間。一方面，年輕群體的消費需求和消費水平都呈現(xiàn)上升趨勢；另一方面超前消費的消費觀念在年輕群體中接受度越來越高。（2）政策支持。國務(wù)院辦公廳發(fā)布的國辦發(fā)〔2019〕42號文件中明確提出，高度重視商品流通發(fā)展，擴大國民消費。國家財政部門加大政策支持力度，鼓勵消費金融機構(gòu)積極創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品和特色服務(wù)，全面促進消費信貸市場的可持續(xù)發(fā)展。（3）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持。為了更方便用戶使用線上支付平臺，鼓勵國民積極消費，現(xiàn)有的支付系統(tǒng)和支付安全保障系統(tǒng)較為成熟。2.1.4威脅(T)（1）與傳統(tǒng)信用卡的競爭。雖然傳統(tǒng)信用卡的申請和審核程序較為麻煩，但是近年來，銀行的信用卡申辦門檻降低了不少。眾所周知，銀行相對于這類互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺來說，其安全系數(shù)是高得多的。（2）監(jiān)管力度不夠。消費信貸市場參差不齊，對于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸而言，這類產(chǎn)品雖具備信用支付功能，但與銀行等金融機構(gòu)推出的傳統(tǒng)信用卡付款方式存在差異。銀行監(jiān)督管理機構(gòu)難以介入，從而導(dǎo)致第三方監(jiān)管機構(gòu)出現(xiàn)嚴重空缺。使得一些不良貸、高利貸大量滋生。2.2互聯(lián)網(wǎng)消費信貸SWOT矩陣的構(gòu)建與戰(zhàn)略選擇2.2.1SO戰(zhàn)略（1）創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺可以利用大學(xué)生群體進行發(fā)展，根據(jù)大學(xué)生的需求相應(yīng)的創(chuàng)新其產(chǎn)品。比如支持校園卡充值，對一些家庭有困難的學(xué)生進行幫助，以此來滿足學(xué)生基本的衣食要求。（2）優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。只有不斷豐富消費信貸平臺的服務(wù)內(nèi)容、提升服務(wù)質(zhì)量，才能在激烈的市場競爭中脫穎而出。（3）保障資金安全。目前網(wǎng)絡(luò)詐騙現(xiàn)象還較為普遍，各種套路貸、套現(xiàn)騙局顯著存在。讓用戶的資金得到保障，才能安心使用。2.2.2WO戰(zhàn)略（1）普及相關(guān)的金融和法律知識。通過大力宣傳金融知識，使客戶了解與他們有關(guān)的金融知識，合理分配自己的可用額度。同時，加大金融法律知識的普及度，提高用戶的自身素養(yǎng)，降低用戶違法違約概率。（2）提高機構(gòu)風險控制能力。完善風險防范機制，只要發(fā)現(xiàn)有異常信用行為，就立刻采取相應(yīng)的手段來規(guī)避風險，爭取把風險控制在最低狀態(tài)。另外，可以通過改進失信懲戒機制，提高用戶的違約成本，以此降低用戶的違約行為。2.2.3ST戰(zhàn)略（1）完善監(jiān)管程序，加大監(jiān)管力度。建立一個線上線下同步監(jiān)管的監(jiān)管方式，并建立預(yù)警管理機制，加強事中和事前監(jiān)管。加強用戶貸款用途監(jiān)管。（2）合法經(jīng)營，提升行業(yè)競爭力。合法持牌經(jīng)營，得到法律及政策的保障。提高在市場中的所占份額，以努力提高行業(yè)競爭力。2.2.4WT戰(zhàn)略（1）建立完備的互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺可以創(chuàng)建一個統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)平臺，正當?shù)厥褂镁W(wǎng)絡(luò)客戶的征信報告，從而降低信貸違約風險，便于電商平臺的風險管理和風險控制，約束和警惕網(wǎng)絡(luò)用戶的欠款行為。（2）提高信息的保密度。對于發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺上的交易要加強資金的安全性，確定交易過程中有可能出現(xiàn)的風險，向用戶闡明交易過程中的責任承擔以及網(wǎng)絡(luò)個人信息的使用。2.3互聯(lián)網(wǎng)消費信貸SWOT矩陣模型通過對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的優(yōu)勢（S）、劣勢（W）、機會（O）、威脅（T）分析，得出SO、WO、ST、WY四部分戰(zhàn)略結(jié)論。以表1總結(jié)以上分析。表1：互聯(lián)網(wǎng)消費信貸SWOT分析表優(yōu)勢（S）1.促進消費2.可以應(yīng)急，緩解經(jīng)濟壓力3.使用門檻低，能輕易獲取額度4.支付方便快捷，覆蓋面廣劣勢（W）1.提現(xiàn)存在局限性2.容易被套現(xiàn)3.相對信用卡而言利率相對較高4.逾期后負擔過重機會（O）1.受到年輕群體的支持2.政策支持3.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持SO戰(zhàn)略1.創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品2.優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量3.保障資金安全WO戰(zhàn)略1.普及相關(guān)金融及法律知識2.提高機構(gòu)風險控制能力威脅（T）1.銀行信用卡的競爭2.監(jiān)管力度不夠ST戰(zhàn)略1.完善監(jiān)管程序，加大監(jiān)管力度2.合法經(jīng)營，提升行業(yè)競爭力WT戰(zhàn)略1.建立完備的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)2.提高信息的保密度互聯(lián)網(wǎng)消費信貸在為人們生活提供諸多便捷的同時，存在使用短板和使用風險。這是我國經(jīng)濟發(fā)展水平、社會保障體系、當代居民消費觀念以及監(jiān)管力度綜合作用下的結(jié)果。要改變當前現(xiàn)狀促其穩(wěn)健發(fā)展，需從國家層面、消費者層面、監(jiān)管層面、社會保障層面入手。3互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的影響因素及發(fā)展趨勢3.1影響因素影響互聯(lián)網(wǎng)消費信貸發(fā)展的因素大致可歸結(jié)于五個方面：我國社會主義經(jīng)濟發(fā)展水平、國民消費觀念、社會保障水平、監(jiān)管力度、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的風險控制制度。3.1.1經(jīng)濟發(fā)展水平我國消費信貸能夠快速發(fā)展得益于我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，消費信貸發(fā)展的水平和速度取決于社會經(jīng)濟發(fā)展水平的高低。作為衡量一個國家經(jīng)濟水平高低的綜合指標，例如：就業(yè)率、通貨膨脹率、國際收支、匯率指數(shù)等，其中影響一國經(jīng)濟水平的最直接也是最主要的因素應(yīng)該是GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）。GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）是指在一定時期內(nèi)，經(jīng)濟和社會因素使用生產(chǎn)要素生產(chǎn)的所有最終產(chǎn)品的市場價值，市場經(jīng)濟價值主要取決于物價水平，物價水平=最終產(chǎn)品價格*數(shù)量。站在收入角度來看，國民的個人可支配收入取決于國家的經(jīng)濟發(fā)展水平，GDP的變化將直接影響個人收入水平，進一步影響個人的可支配收入。直接影響消費水平的因素是國民可支配收入水平的高低。國民收入的增加保證了國民消費水平的逐步提高。國民的可支配收入、儲蓄存款、消費和投資等都可以用作衡量一個國家或地區(qū)生活水平的指標。國民的儲蓄存款、可支配收入、投資額、消費能力增加時，就可以反映出國民的生活水平和生活條件得到改善和提高。收入的增加可以直接刺激消費。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子商務(wù)的興起，公民的純收入逐漸不能滿足消費者日益增長的消費欲望，根據(jù)永久收入理論，當消費者預(yù)期他們自己的收入在未來很長一段時間內(nèi)會持續(xù)增加，這個時候消費者可以通過使用消費信貸產(chǎn)品，超前消費，因為消費者有能力用未來的支付能力提高目前的生活水平，利用消費信貸產(chǎn)品來實現(xiàn)對自己收入的跨期分配，從而能夠擴大自己當期的消費能力。3.1.2國民消費觀念說到消費觀念，曾有這樣一個故事：中國老太太和美國老太太聊起自己的房子時，中國老太太說：“辛苦一輩子，終于有足夠的錢來買房，可惜啊，我只住了幾天。”，而美國老太太則說：“我與你不同，雖說房貸是我在生命的盡頭才還清的，但是我的房子供我住了大半輩子?！边@個故事反映了中美不同的消費觀念，中國傳統(tǒng)的消費觀念是消費前先做好儲蓄，相對與美國來說缺乏超前消費的意識。美國人具備超前消費的觀念，他們認為信用貸款能做對未來有益的事情，它可以提高國民消費水平，提高人們的生活質(zhì)量，促進社會的進步及經(jīng)濟的發(fā)展。隨著社會主義經(jīng)濟的不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的不斷革新，手機、平板、電腦更是在人們的日常生活中必不可少，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸因此得以迅速發(fā)展。80后，90后以及00后十分青睞當代消費市場，尤其是90后以及00后，從小生活條件優(yōu)于父輩祖輩，消費模式相較于60后、70后而言有很大的差別，他們更愿意提前消費，在沒有足夠多的儲蓄條件下，他們也愿意把更多的收入用于消費而不是儲蓄，即使沒有儲蓄他們也愿意提前消費。無論是汽車、房子還是其他商品，都愿意使用貸款先進行消費。隨著中國經(jīng)濟實力的增強，國民可支配收入也隨之增加，消費者愿意使用消費信貸產(chǎn)品，讓消費信貸融入生活的各方各面。傳統(tǒng)的消費觀念正在發(fā)生著巨大改變，為消費信貸的發(fā)展帶來了機遇。3.1.3社會保障水平社會保障對發(fā)展中國家的社會穩(wěn)定發(fā)揮著重要作用，它可以保證人們的基本生活需求，減輕人們的生活壓力，完善社保體系還能夠促進消費升級，使經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展。世界各國把社會保障體系視為一種有效的“社會降震器”，消費信貸的發(fā)展不僅需要通過政府出臺各種政策促進其發(fā)展，還需要有一個不斷完善的社會保障制度。社會保障體系在消費者有消費風險時，能為消費者提供維持收入的制度安排。國家可以通過完善的社會保障系統(tǒng)使消費者放心消費，敢于消費，創(chuàng)建一個對消費者友好的消費環(huán)境。但是，中國的社會保障體系還夠不健全，養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險和失業(yè)保險等制度也夠不完善，許多國民在消費時會受到預(yù)防性動機的影響，許多消費者也是風險厭惡者，更傾向于儲蓄或者進行現(xiàn)金消費，他們不愿意或者不敢用未來的支付能力進行當前消費。根據(jù)弗里德曼的永久性收入理論分析可知，消費還會受未來收入的影響，如果社會保障制度比較完善，完善的社會保障制度能夠讓消費者預(yù)期未來有穩(wěn)定且長久的可支配收入，并且這個收入在未來的波動性不大，以此便能夠促使消費者改變消費觀念，愿意提前消費，從而帶動消費信貸的發(fā)展。3.1.4政府監(jiān)管程度為創(chuàng)造一個有利于消費信貸市場自由發(fā)展的政策環(huán)境，政府放松了市場的準入限制，這導(dǎo)致了消費信貸市場魚目混珠消費信貸產(chǎn)品參差不齊。對于中國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品而言，它雖具有信用支付的功能，卻與銀行推出的傳統(tǒng)信用支付有所差距，不受銀行內(nèi)部監(jiān)管機構(gòu)所監(jiān)管，這方面的監(jiān)管機制難以觸及，因此導(dǎo)致我國第三方監(jiān)管機構(gòu)出現(xiàn)嚴重空缺。政府雖高度重視消費信貨的發(fā)展，卻難免使得一些不良貸、高利貸大量滋生。在互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫里，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的相關(guān)數(shù)據(jù)少之又少，說明這方面的數(shù)據(jù)統(tǒng)計、數(shù)據(jù)分析做得并不到位。3.1.5互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的風險控制制度當前，中國的互聯(lián)網(wǎng)消費信用代理機構(gòu)尚未引入針對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的全面風險預(yù)防和控制系統(tǒng)，通常在用戶的違約行為產(chǎn)生后才會采取應(yīng)對措施。某電商平臺在改善審批流程和管理方法上缺乏防范風險的意識，一味追求企業(yè)消費額度的增長，在發(fā)生信用風險時采取的控制措施不夠完善，以現(xiàn)有的技術(shù)水平很難衡量用戶個人信用指數(shù)是否達標，對其是否達到需要采取風險控制的范圍難以做出合理判斷。3.2發(fā)展趨勢互聯(lián)網(wǎng)消費信貸從產(chǎn)品、用戶、服務(wù)、業(yè)務(wù)流程和風險控制等方面傾覆了傳統(tǒng)的消費信貸。為了從當前市場前景良好的網(wǎng)貸行業(yè)得到可觀利益，不僅有得到法律許可正規(guī)經(jīng)營的消費金融機構(gòu)，電商平臺、P2P平臺、分期購物平臺等一個接一個進軍利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)在線金融信貸服務(wù)的網(wǎng)貸市場。傳統(tǒng)金融機構(gòu)也越來越依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來發(fā)展其線上消費信貸業(yè)務(wù)。目前，建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等均已推出自己的線上消費信貸產(chǎn)品?？v觀近年來中國消費信貸市場的發(fā)展態(tài)勢，其還有進一步擴張的可能性，利益也將持之以恒的可觀，這點在最近赴美上市的幾家巨頭公司身上就能顯現(xiàn)出來。中國消費信貸市場將繼續(xù)保持良好增長的趨勢。中國統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2017年中國全國個人消費信貸需求強勁，當年傳統(tǒng)消費信貸額增加3.89萬億元，為歷史最高增速，年末余額達31.52萬億元。我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸行業(yè)的起步相對較晚，發(fā)展歷程不長，但到2017年底，市場規(guī)模達到了3500億元的快速增長。2018年1月，短期消費貸款達到7.04萬億元，如果年短期貸款增長率為20％，到2020年，消費信貸將達到10萬億元以上的規(guī)模，該行業(yè)的規(guī)模及其巨大的發(fā)展?jié)摿κ浅跸胂蟮摹＝刂?018年底，中國國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，中國金融機構(gòu)個人消費貸款余額為37.79萬億元，比2017年增長19.90％。在目前的市場規(guī)模下，消費信貸市場發(fā)展迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸在消費金融領(lǐng)域?qū)碛袕V闊的發(fā)展前景并將持續(xù)保持快速上升趨勢。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸在未來很有可能成為消費信貸領(lǐng)域的主力軍。4發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的對策建議只有統(tǒng)籌“風險”與“發(fā)展”，才能穩(wěn)步提升中國的消費信貸行業(yè)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。4.1提高國民可支配收入，保障國民消費能力國民可支配收入對消費信貸具有顯著的積極影響，這說明國民可支配收入是影響消費信貸的決定性因素。國民收入水平是限制我國消費信貸發(fā)展的主要因素，因此，要提高消費金融的發(fā)展水平，最重要的是國家應(yīng)該在促進社會經(jīng)濟增長的同時著力于提高國民收入。發(fā)展消費信貸能夠帶動國民進行消費，我們一直以來都受到“以收定支”觀念的影響，阻礙著消費信貸的發(fā)展，僅有增加國民自主可支配收入，才能使全國范圍內(nèi)的消費需求、國民消費欲望、國民購買力增加，以此助長國民的消費欲。如果國民空有強烈的消費欲望，卻不具備按時還款的能力，大家都不敢安心地進行貸款消費，這樣也會影響消費信貸的發(fā)展。90后及00后是一個能迅速接受新事物并具有強大消費能力的團體，但是這部分年輕人的收入普遍偏低，難以滿足現(xiàn)有的消費需求，這將限制他們的消費能力，阻礙消費信貸的發(fā)展。4.2完善社會保障體系社會保障制度在一定程度上是基本的消費保障。完整的社會保障體系維護著社會經(jīng)濟的穩(wěn)定，保障公民基本權(quán)利、保障公民生活、調(diào)節(jié)收入配比以及促進社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展等方面都發(fā)揮著積極作用。但是，目前我國的社會保障制度還不夠成熟，在教育、就業(yè)、居住、養(yǎng)老、醫(yī)療等方面面臨諸多壓力，并且社會保障覆蓋率相對較低，與低收入國家相差無幾。在發(fā)達國家，消費信貸發(fā)展較快，一方面，他們具有強烈的超前消費意識，經(jīng)濟發(fā)展的整體水平相對較高；另一方面，我們不可否認的是發(fā)達國家的社會保障制度更為完善，促使他們的國民敢于進行消費。我國正在逐步完善社會保障體系，第十九界全國人大會議提出，大力加強社會保障體系建設(shè)，其中包括覆蓋全民，可持續(xù)發(fā)展，明確權(quán)利和責任，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)安全合理的多層次社會保障體系，完善城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度和城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度，盡快實現(xiàn)養(yǎng)老保險覆蓋全民，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)居民的重大疾病醫(yī)療保險制度和居民基本醫(yī)療保險制度，完善工傷、失業(yè)保險制度，創(chuàng)建全國性的社會保險公共綜合服務(wù)平臺，完善居民最低生活保障制度，協(xié)調(diào)社會救助體系。提出的這一理念，為我國完善社會保障體系指明了方向，為以后落實社會保障提供了理論依據(jù)。我相信在不久的將來，我國的社會保障制度將會逐步接近發(fā)達國家的水平，讓國民生活得更加幸福。4.3完善法律法規(guī)，建立完善的征信體系法律是由國家通過強制力保證實施的，法律的制定為互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的穩(wěn)健發(fā)展提供保障，由于互聯(lián)網(wǎng)的興起較為迅速，我國法律在信貸監(jiān)管方面還存在空白，應(yīng)盡快頒布互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)，這也能保障消費者的合法權(quán)益。應(yīng)該明確數(shù)據(jù)開放范圍的限制，指定哪些數(shù)據(jù)需要公開，哪些數(shù)據(jù)則需保密，通過法律法規(guī)的強制性開放征信數(shù)據(jù)，同時也要對一些私人數(shù)據(jù)信息施行嚴格保密，在執(zhí)行法律法規(guī)的同時也需要加大對違約用戶的懲治力度，并做好商業(yè)秘密和公民隱私權(quán)的保護。通過政府頒布的法律和法規(guī)控制個人信用數(shù)據(jù)的使用、記錄和收集，制約違法違規(guī)行為。我國的征信體系相對落后，互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展過程中需要有完善的征信體系作為保障，如果沒有詳盡的數(shù)據(jù)資料做為支撐，征信體系也不夠全面不夠可靠，談?wù)餍朋w系也是空談。當前，我們查證個人征信信息需要到中國人民銀行進行查證，公民征信信息數(shù)據(jù)龐大，覆蓋面也較為廣泛，在科技發(fā)達、互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的今天，我國更加應(yīng)該加快征信系統(tǒng)建設(shè)力度，中國人民銀行的征信系統(tǒng)與公安備案數(shù)據(jù)相結(jié)合，中央銀行征信數(shù)據(jù)與第三方征信數(shù)據(jù)相結(jié)合，運用大數(shù)據(jù)分析消費者的收入情況、消費情況、理財情況。完善的征信體系能夠為風險控制決策提供保障。由于中國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸行業(yè)起步緩慢，短時期內(nèi)便得到了迅速發(fā)展，監(jiān)管方面確實還存在諸多紕漏，處于“弱監(jiān)管”狀態(tài)，所以需要監(jiān)管部門加強監(jiān)管力度，機構(gòu)入駐既要滿足資本要求，也需得到相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持。制定危機預(yù)警方案和消費者利益保障機制；機構(gòu)在經(jīng)營過程中也要對用戶的信息披露、數(shù)據(jù)報備等進行監(jiān)管，在機構(gòu)退出時要進行退出監(jiān)管，如果存在風險隱患需要進行及時處置。4.4設(shè)置相關(guān)法律監(jiān)管部門，建立適合國情的監(jiān)管機制設(shè)置專門的消費信貸監(jiān)管機構(gòu)，采取線上和線下監(jiān)管同時進行。線上監(jiān)管由互聯(lián)網(wǎng)放貸數(shù)據(jù)為監(jiān)管對象進行對所涉及機構(gòu)進行調(diào)查和監(jiān)督。線下監(jiān)管則由所在地監(jiān)管部門，如對企業(yè)的注冊資本、經(jīng)營許可證等進行監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)進一步實行消費信貸行業(yè)牌照化監(jiān)管，如中國人民銀行等。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要申請獲得經(jīng)營許可證后才能正式運營，同時促進公安備案制的集成實施。為了緩解當前部分借貸產(chǎn)品的高利率現(xiàn)象，監(jiān)管機構(gòu)需要發(fā)布更為嚴格的利率法規(guī)并設(shè)定利率上限。此外，監(jiān)管部門還應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借貸額度、用戶借款用途、用戶條款等方面作出相關(guān)規(guī)定，并讓平臺對部分數(shù)據(jù)進行披露以便監(jiān)管，促進平臺正規(guī)運行。借鑒國外成熟的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸管理模式，促進我國消費信貸業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。中國應(yīng)從實際出發(fā)，逐步完善全面高效的監(jiān)督管理制約機制，可考慮采取受托支付的方式。在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中由于沒有約束貸款的“普遍用途”，這為借款人提供了自主消費權(quán)，為用戶的非消費行為提供了極大便利，如最常見的網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)賭博等。這樣自主消費權(quán)不但會累積企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)壓力，也不符合激發(fā)國民消費和擴大內(nèi)需的初衷。因此，我國必須針對這樣的現(xiàn)象制定相關(guān)的監(jiān)管機制，規(guī)范公民取得貸款后的消費用途。4.5互聯(lián)網(wǎng)消費信貸機構(gòu)應(yīng)做好風險控制4.5.1降低信用風險信用風險與傳統(tǒng)銀行信用風險一致，也是互聯(lián)網(wǎng)消費信用面臨的主要風險之一。目前，中國的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸存在較高的信用風險，而造成這種現(xiàn)象的主要原因是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸主要依靠互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)有的個人數(shù)據(jù)信息來分析和判斷借款人的信用狀況和還款能力。為了實現(xiàn)網(wǎng)貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，我們必須在保障客戶基本權(quán)利的前提下，在用戶有足夠的信用額度和還款能力的基礎(chǔ)上再對其放貸。4.5.2披露實際借款成本，提高透明度增強企業(yè)運營的透明度是為了防止互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺滋生欺詐消費者的行為，降低消費者的資金風險。現(xiàn)階段，為了不斷提高互聯(lián)網(wǎng)消費信用平臺的透明度，中國必須制定系統(tǒng)的監(jiān)管法律機制，正確引導(dǎo)該行業(yè)的發(fā)展。用戶在進行借款的前，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺的客服人員應(yīng)當要以簡單清晰的文字說明方式將借款人需要承擔的法律責任，實際借貸的成本以及借款過程中存在的風險詳略得當?shù)母嬷栀J人，這也是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費信貸可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。4.5.3對于低收入群體互聯(lián)網(wǎng)消費信貸應(yīng)當提供分期付款模式消費者在面對市場上豐富多樣的網(wǎng)貸產(chǎn)品時，一般通過口耳相傳或是被宣傳吸引的方式使用這類產(chǎn)品，缺乏收集全面產(chǎn)品信息的能力。因此，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺在推出金融產(chǎn)品時，務(wù)必要配上簡潔明了的文字說明，并告知用戶詳細的分期付款的方式以及借款利息，提示用戶理性消費，讓借款人能夠清晰地知曉自己所需承擔的借款成本，從而減少套現(xiàn)現(xiàn)象的發(fā)生及逾期的概率。4.6消費者應(yīng)樹立正確的消費觀，提高誠信意識及安全防范意識消費信貸本是一把雙刃劍。一方面推動消費，促進了經(jīng)濟發(fā)展，讓消費得到升級；另一方面，透支消費會使部分消費者盲目消費，甚至給自己帶來巨大的還款壓力，負債累累。消費信貸在滿足消費者消費需求的同時，也提高了我們的生活品質(zhì)。我想最初提出消費信貸的人一定是想減輕人們的經(jīng)濟壓力，把未來的錢花在對的地方，讓人們能在往后的日子里因此受益生活得更好。提高公民理財意識，不過度超前消費、不跟風消費、不盲目消費。在消費的同時計劃儲蓄和投資理財。樹立理性的消費觀念，預(yù)計自己的還款能力，對購買某些高價值商品時進行分期購買或延期付款，分散消費者的償還壓力。做到按時還款不拖欠，分期付款按時還息，杜絕信貸違約行為。提高資金安全防范意識，降低網(wǎng)絡(luò)賬戶信息的泄露及其個人信息被網(wǎng)絡(luò)不法分子盜用而造成的額外損失。用戶必須嚴格堅守自己的道德底線，并自覺抵制利用網(wǎng)絡(luò)漏洞以消費信貸產(chǎn)品謀取私利等行為。參考文獻[1]汪天倩，黃日臻，黃赫.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費調(diào)查研究分析——以螞蟻花唄為例[J].時代經(jīng)貿(mào)，2020(02):12-13.[2]冷霄漢.基于新型信用評估的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸研究[D].山東大學(xué)，2019.[3]譚兆何.互聯(lián)網(wǎng)背景下消費信貸的現(xiàn)狀及影響因素研究[D].云南師范大學(xué)，2019.[4]朱海鵬.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的可持續(xù)發(fā)展研究[J].時代金融，2019(03):85-86.[5]唐錦欣.基于SWOT分析的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸發(fā)展研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2019(18):319.[6]陳亦秋.我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的風險及防范建議[J].中國高新科技，2019(01):58-60.[7]榮亞亞，劉文慧，鄭艷麗.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學(xué)生的影響[J].合作經(jīng)濟與科技，2019(09):55-57.[8]李健男.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸風險