網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊分析研究 財務(wù)會計學(xué)專業(yè)

網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊摘要10年前，網(wǎng)絡(luò)用戶還是鳳毛鱗角，10年后，中國網(wǎng)民達(dá)到了5.64億人。在用戶與技術(shù)雙輪驅(qū)動下，網(wǎng)絡(luò)金融逐漸成型。最近，網(wǎng)絡(luò)金融正風(fēng)生水起，繼支付寶之后，余額寶、易付寶、活期寶、現(xiàn)金寶、收益寶等網(wǎng)上各種網(wǎng)絡(luò)理財紛紛出籠，范圍已涵蓋銀行業(yè)、保險業(yè)、基金業(yè)、信托業(yè)等絕大部分金融行業(yè)及其主要業(yè)務(wù)，交易量上也大幅上升。網(wǎng)絡(luò)金融的崛起為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存和發(fā)展帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要從網(wǎng)絡(luò)金融的概念出發(fā)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，從挑戰(zhàn)和機(jī)遇兩方面重點分析了網(wǎng)絡(luò)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的沖擊，最后提出傳統(tǒng)銀行應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融沖擊的對策建議。關(guān)鍵字：網(wǎng)絡(luò)金融；傳統(tǒng)銀行；沖擊目錄1引言 12網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展概況 12.1網(wǎng)絡(luò)金融的定義 12.2網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 22.2.1網(wǎng)絡(luò)支付現(xiàn)狀 22.2.2網(wǎng)絡(luò)理財現(xiàn)狀 22.2.3網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀 33網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)銀行帶來的沖擊 33.1網(wǎng)絡(luò)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的挑戰(zhàn) 33.1.1對傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn) 33.1.2對傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn) 43.1.3對傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn) 43.3.4對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營服務(wù)模式的挑戰(zhàn) 53.2網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)銀行帶來的機(jī)遇 53.2.1基于運(yùn)營優(yōu)勢的銀行業(yè)機(jī)遇 53.2.2基于制度優(yōu)勢的銀行業(yè)機(jī)遇 63.2.3基于技術(shù)優(yōu)勢的銀行業(yè)機(jī)遇 64.傳統(tǒng)銀行應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融沖擊的對策建議 64.1從戰(zhàn)略高度認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn) 74.2以客戶為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計 74.3競爭中求合作，達(dá)成雙贏 85結(jié)論 8參考文獻(xiàn) 91引言最近，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展態(tài)勢可謂“如火如茶”。其范圍已涵蓋銀行業(yè)、保險業(yè)、基金業(yè)、信托業(yè)等絕大部分金融行業(yè)及其主要業(yè)務(wù)，交易量上也大幅上升，如B2C的網(wǎng)購交易金額，從2008年的1245億元到2012年的12600億元，5年時間增長了10倍；2012年全國4.89億網(wǎng)銀注冊用戶數(shù)，實現(xiàn)上網(wǎng)交易金額830萬億元，相當(dāng)于當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的17倍；阿里金融通過“小貸+平臺”的融資模式，截止2012年末已向13萬家小微企業(yè)發(fā)放了300多億的小額貸款；2012年保險業(yè)實現(xiàn)電銷收入近800億元，較2011年增加100%。網(wǎng)絡(luò)金融的崛起為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘。以阿里巴巴為例，依附于電商平臺的支付寶實現(xiàn)了支付和轉(zhuǎn)賬功能；最新推出的“余額寶”有碎片化理財和支付兩大功能；此外，如果說阿里小貸對淘寶商戶的信用貸款具有“對公貸款”性質(zhì)的話，不久將要推出的支付寶透支消費則使得支付寶成為具有消費貸款發(fā)放功能的“準(zhǔn)信用卡”。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)主要是存款、貸款、匯款、支付結(jié)算，而網(wǎng)絡(luò)公司阿里巴巴推出的金融服務(wù)則囊括了兒乎所有的銀行業(yè)務(wù)，使得阿里巴巴成為一家“準(zhǔn)銀行”。阿里巴巴董事長馬云曾說過的“如果銀行不改變，我們改變銀行”，正在從一句口號變?yōu)閷嶋H行動。由此可見，網(wǎng)絡(luò)金融既是金融業(yè)發(fā)展的趨勢，但同時也對傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存和發(fā)展帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。2網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展概況2.1網(wǎng)絡(luò)金融的定義網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，從銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)角度看主要有三大部分：第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)理財。第三方支付形式多樣，有虛擬賬戶模式、網(wǎng)關(guān)模式、快捷支付模式等等。網(wǎng)絡(luò)信貸主要有基于電商平臺的小額貸款，如定單貸、信用貸等，還有電商與倉儲、物流企業(yè)聯(lián)合開展的供應(yīng)鏈性質(zhì)的融資業(yè)務(wù)。阿里金融是目前網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的代表。2.2網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀近年來，通過互聯(lián)網(wǎng)完成商品交易及支付、繳費、貸款、理財?shù)冉鹑谛袨槌霈F(xiàn)了井噴式的爆發(fā)增長。2006-2011年間，網(wǎng)購交易額以年均97%的復(fù)合增長率高速增長，五年時間增長28倍。2012年前11個月僅阿里巴巴旗下的天貓和淘寶交易額就已突破萬億元大關(guān)，2012年11月11日光棍節(jié)一天的交易額更高達(dá)191億元。伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上交易對網(wǎng)絡(luò)支付以及衍生出來的融資、理財?shù)冉鹑诜?wù)的需求也催生了網(wǎng)絡(luò)金融新業(yè)態(tài)。2.2.1網(wǎng)絡(luò)支付現(xiàn)狀網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等，目前已經(jīng)形成規(guī)模的是互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付。2011年我國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到2.2萬億元，自2006年以來的年均復(fù)合增長率高達(dá)118%；預(yù)計2012年底交易規(guī)模將達(dá)到3.68萬億元，遠(yuǎn)景預(yù)期2015年底交易規(guī)模將超過9萬億元(見圖2)。2011年我國移動支付市場交易規(guī)模達(dá)到481.4億元，用戶數(shù)1.9億戶，同比增幅為149%和88%；預(yù)計2012年底交易規(guī)模和用戶數(shù)將達(dá)到1209.6億元和3.1億戶，同比增幅為151%和61%；遠(yuǎn)景預(yù)期在2015年底交易規(guī)模和用戶數(shù)將超過590億元和6.6億戶。2.2.2網(wǎng)絡(luò)理財現(xiàn)狀近年來，隨著一批機(jī)構(gòu)獲得獨立基金銷售牌照和基金銷售支付牌照，銀行作為理財類產(chǎn)品銷售主渠道的局面正在被打破。例如，好買財富、諾亞正行、眾祿投顧和東方財富等4家公司獲得證監(jiān)會新批的獨立基金銷售牌照，投資人通過第三方銷售渠道購買基金時，可選擇通過銀行支付，也可通過第三方支付渠道支付。第三方支付公司隨著客戶群體的不斷擴(kuò)大和業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長，也不滿足于只做基金銷售的支付渠道。支付寶、財付通、匯付天下等公司都已把網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)作為其發(fā)展重點。從廣義來說，第三方支付已涉及到的理財業(yè)務(wù)包括基金、保險、信用卡還款、房貸還款等，網(wǎng)上代理銷售銀行理財產(chǎn)品也已經(jīng)在規(guī)劃上線。財付通的數(shù)據(jù)顯示，其“理財匯”的使用人數(shù)已經(jīng)超過150萬，“保險超市”的使用人數(shù)也超過2.3萬。在國內(nèi)基金銷售渠道中，目前銀行渠道的份額雖占到60%，但呈不斷下降的趨勢；直銷渠道的份額不斷增加，已經(jīng)達(dá)到30%以上。2.2.3網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀目前網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)主要有兩種模式，一類是電商平臺或支付公司依據(jù)自身客戶資源和歷史交易數(shù)據(jù)，發(fā)展起來的結(jié)算性墊款和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，典型代有阿里巴巴等；另一類是以網(wǎng)絡(luò)為信息和中介平臺開展的人人貸業(yè)務(wù)，典型代表有宜信。阿里巴巴繼2004年推出第三方支付平臺支付寶、發(fā)展至數(shù)億注冊用戶后，于2010年和2011年先后成立浙江阿里巴巴小額貸款有限公司和重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司(屬阿里金融板塊)，創(chuàng)造了“小貸+平臺”的融資模式。阿里金融為淘寶和天貓上的用戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”等業(yè)務(wù)。目前為止，阿里金融放貸資金累計已經(jīng)超過300億元，為13萬家小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。3網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)銀行帶來的沖擊事物的發(fā)展總是具有兩面性的，網(wǎng)絡(luò)與金融融合而形成的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)態(tài)既是當(dāng)今銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，又將給傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存和發(fā)展帶來很大的挑戰(zhàn)。3.1網(wǎng)絡(luò)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的挑戰(zhàn)3.1.1對傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的共同孕育下，第三方支付公司應(yīng)需求而生，并迅速在支付領(lǐng)域發(fā)展壯大。目前已有197家第三方支付公司獲得央行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證，2006年以來第三方交易的規(guī)模呈爆發(fā)式的增長，復(fù)合年增長率超過110%，2012年通過第三方支付的網(wǎng)上交易金額更是達(dá)到了3.8萬億，雖然支付規(guī)模與當(dāng)年全國支付系統(tǒng)2508.29萬億元和互聯(lián)網(wǎng)830萬億元的交易金額相比還很小，但已占到了互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)6.89萬億元的55%。中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模由2010年的10858億元升至2012年的38412億元，其中，第三方支付所占據(jù)的份額達(dá)到近八成。2012年支付寶日交易金額超過45億元，周沉淀資金高達(dá)300億，媲美中等規(guī)模城市銀行的沉淀資金量。由此可見，目前第三方支付公司已經(jīng)逐漸涉足傳統(tǒng)銀行核心的支付業(yè)務(wù)，并在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)略奠定了優(yōu)勢地位。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，未來幾年第三方支付業(yè)務(wù)將迎來爆炸式增長，業(yè)務(wù)占比還將不斷提高。3.1.2對傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的主要銷售平臺，非銀行類的金融產(chǎn)品大部分都需要通過傳統(tǒng)銀行渠道進(jìn)行銷售。但是近些年來，由于網(wǎng)絡(luò)金融的迅速崛起，傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品銷售主渠道的地位正在受到威脅：隨著一批機(jī)構(gòu)獲得獨立基金牌照和基金銷售支付牌照，越來越多的的互聯(lián)網(wǎng)公司和第三方支付公司正在進(jìn)入基金銷售領(lǐng)域，2003年6月由支付寶和天弘基金合作推出并上線銷售了具有貨幣基金屬性的“余額寶”，到9月5日不滿一百天時間已實現(xiàn)了近500億的基金規(guī)模，而其他基金公司也正在打破傳統(tǒng)渠道約束，紛紛推出官網(wǎng)直銷和開設(shè)淘寶店進(jìn)行銷售；保險業(yè)也正在不斷試水網(wǎng)絡(luò)直銷并取得了不俗的業(yè)績，如平安車險網(wǎng)上2012年銷售額超過了40億元，而由三馬（阿里巴巴、中國平安、騰訊三家公司掌門人馬云、馬明哲、馬化騰）合創(chuàng)的安眾財險公司已于2013年2月17日獲得保監(jiān)會的正式批文，可以預(yù)見將對傳統(tǒng)保險銷售渠道帶來更大的沖擊。3.1.3對傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)長期以來傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式傳統(tǒng)而保守，通過存貸差盈利，靠大型企業(yè)、集團(tuán)客戶支撐起將近一半的業(yè)務(wù)量。對于中小型企業(yè)，特別是小微企業(yè)，由于業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險高、收益絕對值低，沒有給予更多的關(guān)注和投入，這些企業(yè)只有12%能夠獲得銀行貸款。但是相對傳統(tǒng)銀行間激烈的大客戶競爭，小微貸其實是個非常有潛力的市場，需求大，收益率高（貸款年利率20%左右）。以阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)金融公司抓住了這一契機(jī)，適時切入了小微貸領(lǐng)域。阿里金融提出了基于大數(shù)據(jù)挖掘的“數(shù)據(jù)貸款”概念，通過小微企業(yè)在阿里各個平臺阿里巴巴、支付寶、淘寶、天貓的活動，主要是交易記錄、誠信記錄等為其發(fā)放貸款，解決了征信難題，大大降低了金融風(fēng)險和放貸成本。而其他網(wǎng)絡(luò)公司如京東和亞馬遜資本也利用平臺優(yōu)勢推出了“供應(yīng)鏈金融服務(wù)”向小商戶提供貸款，幫助他們擴(kuò)大規(guī)模。顯然阿里金融們在目前的小微貸領(lǐng)域已領(lǐng)先于傳統(tǒng)銀行。3.3.4對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營服務(wù)模式的挑戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營服務(wù)模式帶來一定的沖擊，主要表現(xiàn)為以下兩方面：一是“以客戶為中心”的服務(wù)模式函待完善。網(wǎng)絡(luò)金融尊重客戶體驗、強(qiáng)調(diào)交互式營銷、主張平臺開放，運(yùn)作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合，為客戶提供靈活性產(chǎn)品。支付陣地的旁落在于第三方支付的所有創(chuàng)新無一不是為更加方便地為客戶而服務(wù)，銀行恰恰欠缺這種接地氣的姿態(tài)。二是小微企業(yè)金融服務(wù)模式有待創(chuàng)新。通過淘寶、天貓、支付寶等平臺，阿里金融擁有了堪比央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫，將網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到小貸中，降低甄選客戶的成本和風(fēng)險。阿里金融還專門成立擔(dān)保公司，先行墊付。三是傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程仍需進(jìn)一步加快。目前，建行完成“善融商務(wù)”上線；交行與阿里巴巴推出“交通銀行淘寶旗艦店”；建行與銀聯(lián)推出的銀聯(lián)手機(jī)支付；農(nóng)業(yè)銀行與銀聯(lián)、中國電信合作“掌尚錢包”，并于2013年6月成立了“網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)創(chuàng)新實驗室”等。3.2網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)銀行帶來的機(jī)遇3.2.1基于運(yùn)營優(yōu)勢的銀行業(yè)機(jī)遇網(wǎng)絡(luò)金融浪潮下銀行業(yè)的營銷優(yōu)勢主要表現(xiàn)在如下方面。其一，傳統(tǒng)銀行與掌握著大量優(yōu)質(zhì)金融客戶資源，此類客戶群體的金融需求特點主要是資產(chǎn)安全與穩(wěn)健收益，能夠為其提供豐厚的收益。其二，傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有統(tǒng)一的、良好的品牌形象，其龐大的品牌無形資產(chǎn)可為進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的傳統(tǒng)銀行提供較高信用值的背書。其三，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以利用其龐大營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)勢，積極開拓新的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式，從而推動傳統(tǒng)銀行業(yè)的客戶資源向網(wǎng)絡(luò)金融客戶群體的轉(zhuǎn)化。3.2.2基于制度優(yōu)勢的銀行業(yè)機(jī)遇與阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)金融相比，傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有更為健全的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險監(jiān)控管理制度。其一，從金融監(jiān)管制度層面分析，我國日臻完善的金融法制環(huán)境為傳統(tǒng)銀行業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)金融提供良好的制度環(huán)境。在網(wǎng)絡(luò)金融沖擊下，金融監(jiān)管當(dāng)局迅速從完善制度層面采取措施，通過強(qiáng)化行政許可和資格認(rèn)證的方式來為網(wǎng)絡(luò)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)資質(zhì)和從業(yè)者索質(zhì)提供保障。其二，從金融市場基礎(chǔ)性制度層面分析，央行所力推的利率市場化進(jìn)程業(yè)已加速，這使得傳統(tǒng)銀行業(yè)可以獲取較為寬松的利率制定策略來讓利于顧客，與阿里金融展開充分的市場競爭，以良性競爭促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體規(guī)模擴(kuò)張和服務(wù)水平提升。3.2.3基于技術(shù)優(yōu)勢的銀行業(yè)機(jī)遇網(wǎng)絡(luò)金融的成功關(guān)鍵在于其擁有現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行業(yè)可以通過加大在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的投資來獲得后發(fā)競爭優(yōu)勢地位。具體而言，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以從如下角度來開拓自身的技術(shù)優(yōu)勢：其一，傳統(tǒng)銀行可以強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)虛擬技術(shù)與其龐大的實體營業(yè)網(wǎng)點之間的結(jié)合力度，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來開拓營業(yè)網(wǎng)點觸角難以企及的偏遠(yuǎn)地帶的業(yè)務(wù)。其二，傳統(tǒng)銀行業(yè)在信息安全技術(shù)領(lǐng)域具有領(lǐng)先優(yōu)勢。當(dāng)前以互聯(lián)網(wǎng)為載體的網(wǎng)絡(luò)金融繼承了網(wǎng)絡(luò)開放性所帶來的便捷性，同時也繼承了網(wǎng)絡(luò)安全隱患。。與以阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)金融相比，傳統(tǒng)金融業(yè)擁有龐大的客戶信用信息數(shù)據(jù)庫，以及先進(jìn)的信息技術(shù)設(shè)施設(shè)備，具備快捷、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，信息安全的技術(shù)能力。4.傳統(tǒng)銀行應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融沖擊的對策建議目前網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)態(tài)，超越了以往“將現(xiàn)有業(yè)務(wù)電腦化”的初淺階段，已逐步深人銀行核心業(yè)務(wù)。而對于銀行來說，網(wǎng)絡(luò)、信息化等并不可怕，銀行業(yè)本身已具有穩(wěn)定屬性，信息技術(shù)之于銀行業(yè)如同空氣一樣不可或缺，特別是在金融信息化方面，應(yīng)該是銀行優(yōu)勢所在，只要銀行善于抓住網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)融合的契機(jī)，將促使銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營方式，進(jìn)一步提高核心竟?fàn)幜Α?.1從戰(zhàn)略高度認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略的高度對電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等的快速發(fā)展加以全面認(rèn)識，加強(qiáng)戰(zhàn)略研究，明確總體應(yīng)對策略?！爸褐?、百戰(zhàn)不殆”，只有充分了解竟?fàn)帉κ趾屯獠凯h(huán)境，才能制定正確的戰(zhàn)略和策略。中國銀行、招商銀行的高管團(tuán)隊定期會和國內(nèi)最重要的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作伙伴進(jìn)行會晤和業(yè)務(wù)溝通；建設(shè)銀行今年籌建了國內(nèi)銀行業(yè)首家電商平臺“善融商務(wù)”，目的之一也是要充分研究電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融。但戰(zhàn)略的核心是必須提升對電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識，要從單一的渠道建設(shè)向銀行全業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，要從單一的渠道建設(shè)向符合網(wǎng)絡(luò)特性的產(chǎn)品、流程融合轉(zhuǎn)變，要從自身的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)向融人全社會網(wǎng)絡(luò)生態(tài)圈轉(zhuǎn)變。同時，圍繞網(wǎng)絡(luò)與金融融合的核心，立體整合傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、營銷體系，充分發(fā)揮傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，從而在網(wǎng)絡(luò)“人口為王”的時代立于不敗之地。4.2以客戶為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計面對網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊，必須以客戶為中心，不斷創(chuàng)新，設(shè)計新產(chǎn)品。具體可以從以下三方面努力：首先，緊貼生活變化，洞察引領(lǐng)客戶需求，依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺，借助銀行自身優(yōu)勢，突破傳統(tǒng)經(jīng)營模式，滿足客戶的個性化、專業(yè)化需求；其次，重塑業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，提升客戶體驗，為客戶提供靈活多樣的產(chǎn)品和便利快捷的服務(wù)，擺脫單純的支付、資金中介工具的角色；最后，充分運(yùn)用各類互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)營銷，實現(xiàn)與客戶之間的開放交互式接觸，及時高效地滿足客戶需求。而事實上，正面回?fù)艟W(wǎng)絡(luò)金融的沖擊也正成為傳統(tǒng)銀行的一致選擇，2012年6月，建行就建立了一個電商平臺一一善融商務(wù)。截至今年6月末，注冊會員數(shù)突破150萬，交易額近百億元。另外，中行注冊了“中銀易商”品牌，推出網(wǎng)絡(luò)銀行方面的創(chuàng)新產(chǎn)品；工商銀行也于2013年8月30日推出了一款“逸貸”產(chǎn)品一一只要是18至70周歲資信良好的工行代發(fā)工資客戶持工行借記卡、存折或者是信用卡，在數(shù)十萬家工行特約商戶和合作網(wǎng)上商城進(jìn)行網(wǎng)上購物或刷卡消費時，可以通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行、POS等快捷渠道實時貸款。業(yè)界普通認(rèn)為，工行這款產(chǎn)品算是對網(wǎng)絡(luò)金融的一次反擊。阿里金融重視小額貸款，工行也要“拾芝麻湊斗”。4.3競爭中求合作，達(dá)成雙贏電子商務(wù)發(fā)展勢不可擋，銀行業(yè)將會采取更多的舉措在電子商務(wù)領(lǐng)域探索發(fā)展下去。第三方支付的崛起，打破了銀行壟斷全社會支付市場的格局。面對第三方支付公司擁有的龐大客戶群，銀行只有通過有效的合作，才能在保證現(xiàn)有客戶不流失的前提下，進(jìn)而研究如何拓展?jié)撛诳蛻?。對此，傳統(tǒng)銀行必須理性地面對，在競爭中把握先機(jī)。第三方支付公司與銀行在支付領(lǐng)域既有競爭也有合作，它蠶食的是支付清算市場的前端，而所有賬戶和清算仍然在銀行。銀行任何消極對待甚至抵制都無法改變被蠶食的格局。因此與第三方支付公司的競爭合作中，一方面要維持與第三方支付良好的合作關(guān)系，鞏固現(xiàn)有客戶確保不流失，另一方面要把第三方支付作為銀行渠道的延伸，通過雙方共同創(chuàng)新產(chǎn)品或業(yè)務(wù)模式、聯(lián)合開展?fàn)I銷活動等多種手段，發(fā)揮第三方對客戶的導(dǎo)向性來拓展?jié)撛诳蛻?，不斷壯大傳統(tǒng)銀行的客戶群體。以2013年“雙11節(jié)日”為例，中國銀行、工商銀行、招商銀行以及北京農(nóng)商銀行四大銀行，聯(lián)手國內(nèi)最大的奢侈品專業(yè)網(wǎng)站第五大道奢侈品網(wǎng)針對銀行中高端用戶推出“雙十一奢侈品網(wǎng)購優(yōu)惠周”活動，由此足見各大銀行持續(xù)進(jìn)軍電子商務(wù)以期發(fā)展的決心。又如，2013年9月16日，民生銀行向阿里巴巴伸出橄欖枝，雙方在杭州啟動戰(zhàn)略合作，民生銀行將在淘寶開立直銷銀行店鋪，直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)將互通。5結(jié)論網(wǎng)絡(luò)金融已悄無聲息“潛入”人們?nèi)粘９ぷ魃钪校瑵u漸涉足以前由銀行主導(dǎo)的金融服務(wù)。我們也看到，微信銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)被傳統(tǒng)銀行全力推廣。網(wǎng)絡(luò)金融“來勢洶洶”，網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)銀行貼身肉搏。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)銀行的中介服務(wù)功能已被大幅削弱。與此同時，和各種新型電子終端日新月異，功能日益強(qiáng)大，電子貨幣、電子支付、手機(jī)銀行等新型金融業(yè)務(wù)正在快速蠶食傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)新改造已刻不容緩。參考文獻(xiàn)[1]鄭申.竟逐互聯(lián)網(wǎng)金融正當(dāng)時[N].金融時報，2012.[2]謝平.鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究田.金融研究，2012(12)：11-22.[3]曾剛.積極關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及發(fā)展—基于貨幣金融理論視角田.銀行家，2012(11)：11-13.[4]卓尚進(jìn).互聯(lián)網(wǎng)金融：在創(chuàng)新中蓬勃發(fā)展[N].金融時報.2013.[5]侯婷艷，劉珊