（金融保險(xiǎn)）壽險(xiǎn)(人壽保險(xiǎn))的需求分析

(金融保險(xiǎn))壽險(xiǎn)(人壽保險(xiǎn))的需求分析營趨勢加劇，推動(dòng)了兼具儲(chǔ)蓄、投資、理財(cái)和保障等多種功能的，引發(fā)了貨幣市場、資本市場、信托市場和保險(xiǎn)市場間的互動(dòng)，影響因素，綜合運(yùn)營壽險(xiǎn)需求是指在壹定時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)格下愿意且且能夠購買人壽保險(xiǎn)的數(shù)量。影響個(gè)人壽險(xiǎn)需求的因素既有主素的；既有連續(xù)變化的，又有突然變化的。突然變化因素是指那些在壹定，如經(jīng)濟(jì)制度，經(jīng)濟(jì)體制等因素；而連續(xù)變化因素則是指那些隨著時(shí)間的則是使保險(xiǎn)需求產(chǎn)生波動(dòng)的主要因素。然而，隨著世界經(jīng)濟(jì)金融化，金融化金融需求的日趨多元化，推動(dòng)了貨幣市場、資本市場、信托市場和保險(xiǎn)市場間的互動(dòng)，影響壽險(xiǎn)需求的各種因素的交互作用，影響機(jī)理更加復(fù)雜，需求更加多變，增大。本文僅就個(gè)人壽險(xiǎn)需求的影響因素作初步探討，將各種影響因素分，期望通過對這倆類影響因素的特點(diǎn)和變化規(guī)律的分析，為壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)品，壹部分進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域，如企業(yè)團(tuán)體壽險(xiǎn)、企業(yè)年金等保險(xiǎn)保障類企業(yè)生產(chǎn)成本，而另外壹部分則進(jìn)入了消費(fèi)領(lǐng)域，如居民個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的物質(zhì)再生產(chǎn)和精神再生產(chǎn)過程中。因此，可保的人壽需求會(huì)增加。反之減少?？墒牵蛇呺H效用遞減理論知，當(dāng)其它因素不變庭收入的增長，壽險(xiǎn)需求會(huì)先增長，達(dá)到某種水平后則會(huì)出現(xiàn)下降。這就保險(xiǎn)需求反而低的原因。其次，由馬斯洛需求層次論知，保險(xiǎn)滿足的是人入水平增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生變化，以生存需要為主的單壹消費(fèi)模式轉(zhuǎn)向消費(fèi)中，生存消費(fèi)的比重逐步下降，安全保障的需求成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)中且在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占有越來越重要的地位。當(dāng)人們的這部分需求能被壽險(xiǎn)所滿足時(shí)，他們的注意力就會(huì)轉(zhuǎn)向更高層次的需求，再多的壽險(xiǎn)需求對他們來說都是多余的，，壽險(xiǎn)需求會(huì)先隨之增長，達(dá)到某種水平后甚至?xí)霈F(xiàn)下降。顯然，盡管壹變?yōu)橹械仁杖雵一蛴尚】祰蚁蚋辉肄D(zhuǎn)變的過程中，隨著收入的增增長，而且其增長幅度較大，即保險(xiǎn)需求的收入彈性系數(shù)大于零，尤其在的保險(xiǎn)需求。這就是處在經(jīng)濟(jì)起飛、轉(zhuǎn)軌階段的國家，保險(xiǎn)需求的增長比求了。如果社會(huì)物品極豐富后，實(shí)現(xiàn)按需分配，這樣，商業(yè)壽險(xiǎn)需求就趨因素。壽險(xiǎn)產(chǎn)品對保險(xiǎn)需求的影響常常取決于市場發(fā)育的階段。在保險(xiǎn)業(yè)費(fèi)者饑不擇食，需求量較大，很難分清優(yōu)劣，壽險(xiǎn)產(chǎn)品因素對需求的影響將疑是最節(jié)省成本的壹種方法，但這在實(shí)際中是不可能的。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故所能造大，影響不是嚴(yán)重時(shí)，選擇保留風(fēng)險(xiǎn)則能夠降低成本，因?yàn)橥ǔＪ杖〉谋ＹM(fèi)等于期望損失，因此，保留小型風(fēng)險(xiǎn)能夠降低成本。但對于損失大影響嚴(yán)重險(xiǎn)就是不可行的了。預(yù)防和抑制都是減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率或損失程度，而且未險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對于轉(zhuǎn)出風(fēng)險(xiǎn)方無疑成本最低，但它要受到合同條款的限制，而對轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，比如公費(fèi)醫(yī)療就是個(gè)人家庭和單位間的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。而單位將損失轉(zhuǎn)化為小的確定的損失，雖然有壹定的成本，但確實(shí)是對風(fēng)險(xiǎn)最有效的求減少，可是對于那些難以避免的，損失較大、影響較嚴(yán)重的，難以轉(zhuǎn)移給成本較大的風(fēng)險(xiǎn)，在其他風(fēng)險(xiǎn)管理失效時(shí)，保險(xiǎn)就成為科學(xué)處理風(fēng)險(xiǎn)的有效關(guān)系。社會(huì)保險(xiǎn)所提供的保障，能夠減少人們對個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，從而減小商業(yè)壽險(xiǎn)方面的需求。會(huì)保障水平較高，人們就不愿意多花錢自買商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)不足的部分補(bǔ)充。最后，從儲(chǔ)蓄投資功能角度見，隨著混業(yè)運(yùn)營趨勢加劇，引發(fā)了貨幣市場、，兼具儲(chǔ)蓄、投資、理財(cái)和保障等多種功能的壽險(xiǎn)金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新層出不窮，如子女婚嫁教育險(xiǎn)和教育儲(chǔ)蓄存款、大批投資欲望高的消費(fèi)者?？梢姡谌吮葘で蟊ｋU(xiǎn)更強(qiáng)的今天，金融產(chǎn)品間具大的替代效應(yīng)。另外，保險(xiǎn)是金融產(chǎn)品保障作用主要表當(dāng)下初期當(dāng)個(gè)人資產(chǎn)積個(gè)人可承受壹定的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)保障作用就降低了，對保險(xiǎn)的需求則會(huì)降低。個(gè)人擁有的金融資產(chǎn)數(shù)壽險(xiǎn)需求的影響。任何和壽險(xiǎn)需求成同向變化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是壽險(xiǎn)的互補(bǔ)品。互補(bǔ)晶越多，壽險(xiǎn)需求就越強(qiáng)烈。比如，附加險(xiǎn)需求增加會(huì)導(dǎo)致主險(xiǎn)需求增多。保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)間存在度越高，它對商業(yè)保險(xiǎn)在明顯的替代關(guān)系。在儲(chǔ)蓄需求上升。保單持向其他貨幣市場或資本會(huì)積極投保，利用時(shí)間差獲得低價(jià)格高收。如果遇到通貨膨脹所引起的心理預(yù)期的率上升將導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格下降，從而增保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格上升，從而使其產(chǎn)品喪失競展初級階段，居民保險(xiǎn)知識缺乏，甚至仍說對保險(xiǎn)合同的具體條款內(nèi)容的了解。此時(shí)，只要借助有效的營銷手段，就能讓潛在需求有效化。如采取營銷體制創(chuàng)新，拓寬營銷渠道，傳播普及保險(xiǎn)知識，讓保險(xiǎn)深入人心，則能顯著增加保險(xiǎn)需求。及各種營銷手段和方法創(chuàng)新，是他們創(chuàng)造當(dāng)然，盡管最不受歡迎的營銷手段是業(yè)務(wù)推銷。(五)人口因素對壽險(xiǎn)需求的影響——人口因素的影響具體表當(dāng)下總量和結(jié)構(gòu)。人數(shù)量標(biāo)志著潛在保險(xiǎn)市場巨大。人口會(huì)人口的老齡化、家庭結(jié)構(gòu)趨小及多間。首先，人口老齡化已成為世界各。因?yàn)?，壽命延長所造成的人口結(jié)構(gòu)老個(gè)人年老退休后生存的時(shí)間更長了，所不得不更多地依靠自己年輕時(shí)的個(gè)人儲(chǔ)。其次，在人口總量壹定的情況下，家員越多，老幼相扶、相助和相養(yǎng)的功能是最有力量的保障?？墒?，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)分工的細(xì)化和人口遷移的頻繁，家庭結(jié)構(gòu)的日益趨小和單壹化，數(shù)較少，經(jīng)濟(jì)條件較好、家庭成員教育間的相互扶助作用很有限，傳統(tǒng)家庭的子多?！钡南敕ㄗ兊迷絹碓讲滑F(xiàn)實(shí)，人所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。因此，在社會(huì)保險(xiǎn)水平下，商業(yè)壽險(xiǎn)就成為家庭未來保障方式的首選。(六)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、法律和文化發(fā)展環(huán)境對壽險(xiǎn)需求的影響1.經(jīng)濟(jì)體制和政策經(jīng)濟(jì)體制下，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體不同，商，國家是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，不僅把職工其親屬提供了不同程度的社會(huì)保障。那個(gè)人成為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，生老病死問人家庭的儲(chǔ)蓄性商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就自然成變遷使承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體發(fā)生了變化，創(chuàng)造出來巨大的商業(yè)保險(xiǎn)需求。其次，經(jīng)濟(jì)政策和發(fā)展規(guī)劃對保險(xiǎn)需求影響巨大。政策和全面建設(shè)小康社會(huì)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)高條件下，居民可支配收入不斷增成，引起消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)方式的變中國構(gòu)建和諧社會(huì)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展建和諧社會(huì)，有利于增加對保險(xiǎn)的建和諧社會(huì)中，能夠發(fā)揮自己特有的社會(huì)功能，從而為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來機(jī)遇。家年金、以企業(yè)團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)的企業(yè)蓄性商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為主體的個(gè)人年金目前，已成為員工退休后生活質(zhì)量能體系的逐步完善，廣覆蓋低保障的社的生活保障，不足部分必然要通過企障制度的演化和發(fā)展改革經(jīng)驗(yàn)見，各國由于政治經(jīng)濟(jì)制度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、價(jià)值取向、法律文化傳統(tǒng)等方面的不同，財(cái)政負(fù)擔(dān)的，廣覆蓋低保障的改革方革深入，會(huì)刺激企業(yè)員工福利保險(xiǎn)計(jì)償金或補(bǔ)償，免繳個(gè)人所得攜，以及品的需求，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。如對金保險(xiǎn)費(fèi)的收入給外，國家給予那些積極參和國家社會(huì)改優(yōu)政策對保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的好處是明顯的，對企業(yè)和政府的好處更是長遠(yuǎn)的。4.金融商品間的選擇。這主要是通過利率的。在壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)過程中主要的影響況下，這倆個(gè)變量就是壹定的，此時(shí)壽格的主要因素。當(dāng)然，放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)，推進(jìn)貨幣市場、資本市場、保險(xiǎn)市場也會(huì)使新型投資保障兼具的壽險(xiǎn)產(chǎn)品比別是在混業(yè)運(yùn)營趨勢下，影響壽險(xiǎn)需求，美國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單壹、國際化程度，美國采取了充分對外開放的國際化政盡管美國的保險(xiǎn)發(fā)展歷史不長，但發(fā)展險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)十分發(fā)達(dá)。于國家產(chǎn)業(yè)政策的重要作用。改革開放恢多樣化消費(fèi)需求又適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要政策不斷出臺，無疑對推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)障。因此，大多數(shù)國家對保險(xiǎn)運(yùn)營的組行不同形式和不同程度的監(jiān)管，保證保／受益人的利益。如通過最低注冊資本市場之外。對投資的限制能減小保險(xiǎn)運(yùn)，法制環(huán)境的完善程度，如市場經(jīng)濟(jì)的，法制化的市場經(jīng)濟(jì)必然會(huì)使保險(xiǎn)有效紛的正確處理，甚至消委會(huì)和新聞輿論信仰、道德規(guī)范、價(jià)值觀念等。壹個(gè)國可能影響人們對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度以及對所面臨風(fēng)險(xiǎn)的管理措等方面的因素多通過對消費(fèi)者需求偏好的改變來影響需求。這些影響因素內(nèi)容十分廣泛。保險(xiǎn)的基本功能是分散風(fēng)險(xiǎn)，差異較大。在東亞壹些國家，由于居民通常把保險(xiǎn)見作儲(chǔ)蓄保障工具。而同處祟尚個(gè)人自由和注重自我救濟(jì)等價(jià)值取向，對風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的認(rèn)識不同，保險(xiǎn)的平均購買份數(shù)求越旺盛，具有較高文化程度的人對人壽保險(xiǎn)人可能相信神靈保佑，卻不相信風(fēng)險(xiǎn)的客觀存險(xiǎn)管理辦法。此外，在壹個(gè)大的文化之中可能文化群的人雖同屬壹種文化，但也存在壹定的不壹樣。從事危險(xiǎn)工作的人們，可能比其他人更需要人身意外保險(xiǎn)。來自相同的亞文化群體、相同的社會(huì)階層甚至同壹職業(yè)，從而帶來經(jīng)濟(jì)收入的不確定性。這不僅會(huì)構(gòu)成家庭或個(gè)人較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，精神和心理壓力。面對未來的不確定性，通過或損失能在壹定程度上得到補(bǔ)償，使個(gè)人心理的保險(xiǎn)商品消費(fèi)效用，也會(huì)強(qiáng)化人們的風(fēng)險(xiǎn)和慮時(shí)，影響和決定保險(xiǎn)需求的，是由人們對人間曲線的形態(tài)基本相同，可是會(huì)在不同的風(fēng)險(xiǎn)即不同人需要不同的風(fēng)險(xiǎn)刺激。壹些人只需較需求，而另壹些人則需較高風(fēng)險(xiǎn)水平才能達(dá)到要比前者對風(fēng)險(xiǎn)的意識更趨冒險(xiǎn)性。阿羅把人行為，從而影響保險(xiǎn)需求。進(jìn)壹步見，人們對風(fēng)險(xiǎn)格心理結(jié)構(gòu)，個(gè)人的心理結(jié)構(gòu)是思維和性格傾向的程度不同，從而形成人們面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)時(shí)具有不同特征實(shí)際上就是個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)決策。比如，攻擊性和好冒風(fēng)險(xiǎn)的，這些人對風(fēng)險(xiǎn)的可接受水平比壹般人們對風(fēng)險(xiǎn)的意識也取決于前述的社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)和上是這些背景和外部環(huán)境下的社會(huì)心理因素對個(gè)人用。實(shí)際上，構(gòu)成人格心理結(jié)構(gòu)的過程是從社會(huì)定變。比如由于中國幾千年的封建專制，中國人民深統(tǒng)的社會(huì)倫理，文化中的儒家訓(xùn)誡等等，使中國人和保守，因此中國人對風(fēng)險(xiǎn)的意識大多數(shù)屬于“避風(fēng)險(xiǎn)的假設(shè)是保險(xiǎn)的潛在需求的主觀前提，這是基于保險(xiǎn)是以壹個(gè)小量的確定的損失(保費(fèi))代替壹個(gè)大量的不確定的損失。當(dāng)保費(fèi)人屬于風(fēng)險(xiǎn)中性者；當(dāng)保費(fèi)大于損失期望時(shí)，選擇X留風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。而風(fēng)險(xiǎn)喜好者，寧愿選擇承受大量的造風(fēng)險(xiǎn)，如賭博。而保險(xiǎn)的有效需求，其產(chǎn)生的基。因此，即使人們有風(fēng)險(xiǎn)意識，保險(xiǎn)的潛在總之，人們越是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的存在，越希望穩(wěn)需求就越強(qiáng)烈；相反，若越喜歡投機(jī)，喜歡刺激，往往保險(xiǎn)的潛在需求越小。此時(shí)，很難衡量某個(gè)因素和需求的量化關(guān)系。，即使該因素是影響保險(xiǎn)的潛在需求，也只其對潛在需求心理的影響力，而對保險(xiǎn)的有衡量指標(biāo)，則很容易研究保險(xiǎn)有效需求行為，人們厭惡風(fēng)險(xiǎn)的假設(shè)是保險(xiǎn)潛在需求的主愿不愿意或能不能夠通過保險(xiǎn)手段來化解風(fēng)和人們對風(fēng)險(xiǎn)的意識和評價(jià)為基礎(chǔ)的，保險(xiǎn)需求的動(dòng)力之壹。由于壹些條件的限制，使來化解風(fēng)險(xiǎn)，但其自身對保險(xiǎn)的潛在需求仍意識就成為了阻礙保險(xiǎn)潛在需求向有效需求育程度的高低影響著人們對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識、預(yù)測和處理的水平，決定著人們是否有用保險(xiǎn)手段來化解風(fēng)險(xiǎn)的意識和行為。當(dāng)然，、文化背景不同，對壽險(xiǎn)需求的行為表現(xiàn)也也很大，根據(jù)需求心理行為表現(xiàn)的差異可將靠、理賠容易迅速。這類良好的服務(wù)。因此，這類投保人在滿足其基本性，保障范圍的適用性有明顯的需求偏好，對業(yè)有成，收入頗豐，保險(xiǎn)意識強(qiáng)，對個(gè)性化服務(wù)較重視，保險(xiǎn)需求是多元化的。因此，需要保險(xiǎn)、證券、銀行、信托等到綜合金融服務(wù)，對保險(xiǎn)服務(wù)十分挑剔，到其保險(xiǎn)行為心理。如保險(xiǎn)需求受通貨膨脹的預(yù)見性。當(dāng)人們對未來的預(yù)期不良時(shí)，對當(dāng)期會(huì)減少對當(dāng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購買。在實(shí)際中，保效時(shí)的市場價(jià)值或賬面價(jià)值確定的。在通貨膨價(jià)格的上升而上升，