《保險(xiǎn)學(xué)》07省公開(kāi)課金獎(jiǎng)全國(guó)賽課一等獎(jiǎng)微課獲獎(jiǎng)?wù)n件

保險(xiǎn)學(xué)1/56Page

2第一篇保險(xiǎn)基礎(chǔ)2/56

保險(xiǎn)利益標(biāo)準(zhǔn)最大誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)近因標(biāo)準(zhǔn)損失賠償及其派生標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)充：保險(xiǎn)基本標(biāo)準(zhǔn)Page

33/56一、近因標(biāo)準(zhǔn)概述某企業(yè)為其員工購(gòu)置了意外傷害保險(xiǎn)。某日該企業(yè)為了豐富員工生活，安排大巴組織員工旅游，行駛中被一輛違章大貨車(chē)從側(cè)面高速撞上。員工A、B嚴(yán)重受傷被送至醫(yī)院。

A因顱腦重度損傷且失血過(guò)多，搶救無(wú)效死亡。

B在車(chē)禍中喪失一條大腿，搶救中突發(fā)急性心肌梗塞死亡。保險(xiǎn)企業(yè)依據(jù)意外傷害保險(xiǎn)相關(guān)條款，賠付以下：核定車(chē)禍為意外事故；對(duì)A賠付死亡保險(xiǎn)金20萬(wàn)元；對(duì)B賠付意外傷殘保障金5萬(wàn)元。為何兩人購(gòu)置了同一保險(xiǎn)企業(yè)同一險(xiǎn)種，且在同一次車(chē)禍中死亡，賠付結(jié)果卻不一樣？Page

44/56近因標(biāo)準(zhǔn)近因標(biāo)準(zhǔn)是判斷保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)損失之間因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)企業(yè)是否需要依約推行賠償責(zé)任基本標(biāo)準(zhǔn)。（一）近因引發(fā)保險(xiǎn)標(biāo)損失最直接、最有效、起決定作用原因。但在時(shí)間和空間上，它不一定是最靠近損失結(jié)果原因。（二）近因標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，需要判斷投保保險(xiǎn)是否要履約賠償。可依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事故近因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)判斷：假如造成標(biāo)損失近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則賠償；不屬于，則不賠償。

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二、近因標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用（一）近因標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用步驟1、第一步：對(duì)引發(fā)保險(xiǎn)標(biāo)損失風(fēng)險(xiǎn)事故原因進(jìn)行分析，確定事故近因。

2、第二步：考查投保保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，判斷該近因是否屬于該保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。Page

66/56（二）近因認(rèn)定分析風(fēng)險(xiǎn)事故原因，可分為以下情況：

1、單一原因：損失原因即為近因。如：地震引發(fā)了廠房坍毀。

假設(shè)企業(yè)投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。首先，地震是造成企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失單一原因，即近因。其次，企業(yè)投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中，假如約定地震為保險(xiǎn)責(zé)任，則賠償；假如為除外責(zé)任，則不賠償。

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77/56案例7.1：意外傷害文某由珠海乘飛機(jī)至上海，在此之前購(gòu)置了人身意外傷害保險(xiǎn)，保額為20萬(wàn)元。在飛機(jī)下降時(shí)，文某忽覺(jué)右耳疼痛，轟鳴不止，后經(jīng)治療，最終診療為右耳突發(fā)性耳聾，聽(tīng)力喪失小于70分貝。據(jù)此，文某向保險(xiǎn)企業(yè)提出要求全額給付意外傷害保險(xiǎn)金20萬(wàn)元。保險(xiǎn)企業(yè)以文某突發(fā)性耳聾并不屬于意外傷害責(zé)任范圍為由，拒絕負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。問(wèn)題：保險(xiǎn)企業(yè)做法合理嗎？

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88/56分析及結(jié)論：保險(xiǎn)中所稱(chēng)意外事故，是指外來(lái)、突發(fā)、非本意、非疾病使身體受到傷害客觀事件。外來(lái)：來(lái)自于身體以外原因造成傷害，如食物中毒。突發(fā)：傷害在極短時(shí)間內(nèi)發(fā)生，來(lái)不及預(yù)防，如被車(chē)撞傷；類(lèi)似矽肺病、中暑等都是慢性發(fā)作，不含有突發(fā)性。非本意：未預(yù)料到和非有意。如停電時(shí)未切段線路，恢復(fù)供電后觸電。

本案中造成文某聽(tīng)力受損為飛機(jī)下降時(shí)失重造成。文某為成年人，顯然能夠意識(shí)到飛機(jī)起降會(huì)造成耳部不適，而其它乘客均未發(fā)生類(lèi)似情況，表明文某耳聾為其本身疾病造成，不滿(mǎn)足意外事故“非本意、非疾病”條件。Page

99/562、多個(gè)原因同時(shí)發(fā)生：需要區(qū)分損失原因是屬于承保責(zé)任還是除外責(zé)任?？纱嬖谝韵氯N情形：（1）假如多個(gè)原因都屬于承保責(zé)任，則賠償；（2）假如多個(gè)原因都屬于除外責(zé)任，則不賠償；（3）多個(gè)原因分別屬于承保責(zé)任和除外責(zé)任，則分解損失：A、若能分解損失，保險(xiǎn)人只對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任原因造成損失賠償；B、若無(wú)法分解損失（即表明各種原因互為作用條件），則認(rèn)為屬于除外責(zé)任原因?yàn)榻颉age

1010/56案例7.2

李某患有先天性癲癇。年，李某投保了某十年期壽險(xiǎn)，協(xié)議中約定：先天性疾病引發(fā)保險(xiǎn)人死亡為除外責(zé)任。年非典期間，李某出外旅游感染非典，身體情況急劇下降，住院治療期間癲癇病發(fā)作，于年初死亡。分析：在本案中，單純先天性癲癇或非典，均不會(huì)單獨(dú)產(chǎn)生被保險(xiǎn)人死亡后果，但在非典感染期間李某身體情況下降，從而為癲癇病發(fā)作創(chuàng)造了條件。在此二者共同作用下造成了李某死亡結(jié)果，非典與先天性癲癇均為死亡原因。結(jié)果：在這種情況下，李某死亡近因?yàn)槌庳?zé)任：先天性癲癇。所以保險(xiǎn)企業(yè)無(wú)需賠償。Page

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1973年，韋恩罐泵企業(yè)安裝了某化工原料儲(chǔ)備和加工設(shè)備，并投保了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，承保因意外事故造成財(cái)產(chǎn)損失，除外責(zé)任要求“因裝運(yùn)貨物性質(zhì)引發(fā)損失為除外責(zé)任”。保險(xiǎn)期間該設(shè)備存放了易燃化學(xué)品，設(shè)備試車(chē)前一天在無(wú)人看管狀態(tài)下運(yùn)行，引發(fā)火災(zāi)燒毀工廠。是否該賠償？分析及結(jié)論：貨物自燃性和工人操作不妥，分別屬于引發(fā)怒災(zāi)除外責(zé)任和保險(xiǎn)責(zé)任原因，保險(xiǎn)企業(yè)能夠憑借除外條款免去責(zé)任，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故是在上述兩種原因共同作用下引發(fā)，近因?yàn)槌庳?zé)任。除外條款屬于保單尤其約定，效力上優(yōu)于普通條款。案例7.3英國(guó)韋恩罐泵企業(yè)保險(xiǎn)案Page

1212/563、多個(gè)原因連續(xù)發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)損失原因有多個(gè)，且各原因依次發(fā)生，連續(xù)不停，含有前因后果關(guān)系，則最先發(fā)生為近因。（1）從原因推斷結(jié)果近因?yàn)橛羞壿嬌舷群蟠涡蜿P(guān)系最初事件；（2）從結(jié)果推斷原因近因?yàn)檫壿嬌蠠o(wú)中止、有先后次序關(guān)系最初事件。Page

1313/561915年一戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人Leyland企業(yè)一艘輪船Ikaria號(hào)被德國(guó)潛艇用魚(yú)雷擊中，但依然拼力駛向法國(guó)LeHavre港。因?yàn)楦蹌?wù)局擔(dān)心該船會(huì)在碼頭泊位上淹沒(méi)堵塞港口，所以要求其港外搶修或者?？坑诜啦ǖ掏?，該船只好駛離港口?？坑诜啦ǖ掏?。不過(guò)，因?yàn)橥？刻庯L(fēng)浪較大，致使該船隨退潮而擱淺，隨漲潮又起伏，直至三天后最終淹沒(méi)。

保險(xiǎn)企業(yè)認(rèn)為，因?yàn)樵摯煌侗Ａ似胀ù氨ｋU(xiǎn)，未附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，因而保險(xiǎn)企業(yè)拒賠。

案例7.4Page

1414/56分析：從時(shí)間和空間上看，該船淹沒(méi)最近原因?yàn)楹＠饲忠u；但要注意是船只在中了魚(yú)雷之后一直未脫離險(xiǎn)情。船只在防波堤外遭海浪侵襲，是因?yàn)樵摯嬖谘蜎](méi)堵塞港口可能性而不能停靠港內(nèi)，而該可能性產(chǎn)生于被魚(yú)雷擊中，所以能夠判定船只淹沒(méi)近因?yàn)楸霍~(yú)雷擊中。被保險(xiǎn)船只被魚(yú)雷擊中為戰(zhàn)爭(zhēng)所致，不屬于普通船舶保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，所以保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。結(jié)論：這起事故中，戰(zhàn)爭(zhēng)為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)勝訴。Page

1515/56啟示：近因不是指時(shí)間上或空間上最靠近原因，而是指效果上靠近，是造成承保損失真正有效原因。近因所表示是對(duì)結(jié)果產(chǎn)生最有效原因。假如各種原因或原因同時(shí)存在，要選擇一個(gè)作為近因，必須選擇將損失能夠歸因于那個(gè)含有現(xiàn)實(shí)性、決定性和有效性原因。

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1616/56被保險(xiǎn)人打獵時(shí)不慎從樹(shù)上掉下來(lái)，受傷后被保險(xiǎn)人爬到公路邊等候救援，因夜間天冷而染上肺炎死亡。被保險(xiǎn)人已經(jīng)投保意外傷害保險(xiǎn)。肺炎是意外險(xiǎn)保單中除外責(zé)任，保險(xiǎn)企業(yè)以此拒絕給付保險(xiǎn)金。你認(rèn)為呢？案例7.5艾思寧頓訴意外保險(xiǎn)企業(yè)案Page

1717/56分析及結(jié)論：從結(jié)果來(lái)推斷原因：肺炎——被保險(xiǎn)人不能動(dòng)+天冷——從樹(shù)上掉下來(lái)摔傷。所以能夠認(rèn)為被保險(xiǎn)人死亡近因是意外事故：從樹(shù)上掉下來(lái)。所以保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)給付賠償金。肺炎是意外事故發(fā)展進(jìn)程中必定，能夠說(shuō)，沒(méi)有“從樹(shù)上掉下來(lái)”，也就不會(huì)發(fā)生肺炎及死亡結(jié)果。所以，意外事故屬于決定性、支配性原因，是造成被保險(xiǎn)人死亡近因。Page

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4、多個(gè)原因間斷發(fā)生造成損失原因有多個(gè)，各個(gè)原因發(fā)生有先有后，且有新獨(dú)立原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系，則新介入獨(dú)立原因?yàn)榻颉age

1919/56某城郊供電局在一家保險(xiǎn)企業(yè)投保了供電責(zé)任險(xiǎn)。某日天降暴雨，并伴有暴風(fēng)，該局轄區(qū)內(nèi)一電線桿被刮倒。第二天晚間，途經(jīng)此處徐某觸電，送醫(yī)院搶救無(wú)效死亡。供電局要求保險(xiǎn)企業(yè)賠償徐某醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用共計(jì)5萬(wàn)元。保險(xiǎn)企業(yè)認(rèn)為事故是因?yàn)楸╋L(fēng)和暴雨引發(fā)，屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)企業(yè)不應(yīng)該負(fù)擔(dān)對(duì)徐某賠償責(zé)任。徐某家眷遂將供電局告上法院。法院審理后認(rèn)為，供電局沒(méi)有對(duì)線路及時(shí)搶修或采取其它有效辦法，造成徐某觸電身亡，應(yīng)該負(fù)擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，判令供電局賠償徐某醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)等費(fèi)用計(jì)人民幣3.5萬(wàn)元。供電局依據(jù)法院判決向保險(xiǎn)企業(yè)提出索賠。案例7.6Page

2020/56分析及結(jié)論：本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)是：引發(fā)徐某死亡并造成供電局負(fù)擔(dān)民事賠償責(zé)任直接原因是暴雨還是供電局過(guò)失行為？依據(jù)近因標(biāo)準(zhǔn)，徐某死亡有兩個(gè)原因：其一是暴雨、暴風(fēng)擊斷電線桿造成漏電；其二是供電局沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行搶修工作過(guò)失。按照保險(xiǎn)條款，工作過(guò)失行為屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。它并不是暴風(fēng)、暴雨（前因）直接、必定結(jié)果。兩種原因即使在時(shí)間上有先后次序，但并不連續(xù)，新獨(dú)立原因?yàn)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，所以應(yīng)該由保險(xiǎn)企業(yè)負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。Page

2121/56思索：分析近因1、發(fā)生地震同時(shí)狂風(fēng)大作，房屋垮塌造成財(cái)產(chǎn)損失。2、闖紅燈行人被酒后駕車(chē)駕駛員撞死。3、一根未滅火柴失落，引燃庫(kù)房擦車(chē)布；火勢(shì)蔓延，烤熱了乙炔氣瓶；氣瓶爆炸，車(chē)庫(kù)墻體被掀倒；燃燒物體因爆炸掀至相鄰辦公樓，并使之著火受損。4、一場(chǎng)大風(fēng)，引發(fā)高壓電線竿坍毀壓倒附近房屋，房屋電線短路產(chǎn)生火災(zāi)。

5、運(yùn)載蘋(píng)果貨車(chē)發(fā)生車(chē)禍側(cè)翻，蘋(píng)果被附近路人哄搶?zhuān)\(yùn)貨果農(nóng)損失很大。Page

2222/56損失賠償及其派生標(biāo)準(zhǔn)Page

2323/56一、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)（一）含義

當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)協(xié)議約定，按照一定方式取得保險(xiǎn)賠償，但同時(shí)被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而取得額外利益。其含義表明，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲取賠償；同時(shí)，賠償目標(biāo)在于讓其恢復(fù)到損失發(fā)生前狀態(tài)，而非讓其贏利。

該標(biāo)準(zhǔn)只適合于賠償性協(xié)議，不適合用于給付性保險(xiǎn)協(xié)議。Page

2424/56（二）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償條件1、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)必須含有保險(xiǎn)利益；

2、被保險(xiǎn)人損失近因必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；

3、被保險(xiǎn)人遭受損失必須能用貨幣衡量。Page

2525/56（三）損失賠償標(biāo)準(zhǔn)限制1、損失賠償以實(shí)際損失為限（按損失程度賠償）

2、損失賠償以保險(xiǎn)金額為限（低于或等于保險(xiǎn)金額）

3、損失賠償以保險(xiǎn)利益為限（前提：含有保險(xiǎn)利益）（1）保險(xiǎn)標(biāo)非被保險(xiǎn)人獨(dú)有：以所含有保險(xiǎn)利益為限（2）被保險(xiǎn)人喪失保險(xiǎn)利益：不含有索賠權(quán)

上述三個(gè)限額同時(shí)起作用，其中金額最少限額為保險(xiǎn)賠償最高金額。Page

2626/56案例7.7以實(shí)際損失為限：情況1：一輛汽車(chē)投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人賠償多少？

情況2：一臺(tái)機(jī)器設(shè)備購(gòu)置時(shí)價(jià)格為1萬(wàn)元，設(shè)備使用壽命為10年。使用3年后發(fā)生保險(xiǎn)事故造成全損。事故發(fā)生時(shí)，購(gòu)置一臺(tái)一樣型號(hào)全新設(shè)備，市價(jià)為8千元。假定設(shè)備投保金額為1萬(wàn)元，那么保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該賠多少？

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2727/56分析：因?yàn)楸ｋU(xiǎn)企業(yè)是按照實(shí)際損失多少來(lái)確定賠償金額，所以這里關(guān)鍵就是要確定實(shí)際損失大小。首先，因?yàn)閮r(jià)格下跌，購(gòu)置一臺(tái)全新設(shè)備只需支付8千元，所以保險(xiǎn)企業(yè)支付給企業(yè)賠償金應(yīng)該以能夠購(gòu)置一臺(tái)一樣設(shè)備支出為限。所以保險(xiǎn)企業(yè)最高賠償不應(yīng)該超出8千元。同時(shí)，該設(shè)備已經(jīng)使用3年，不再是新設(shè)備。故盡管企業(yè)全額投保，但賠償金中須把已經(jīng)使用了3年折舊費(fèi)用剔除，不然企業(yè)會(huì)從保險(xiǎn)中贏利，這就違反了損失賠償標(biāo)準(zhǔn)。所以，實(shí)際賠償金額應(yīng)該是現(xiàn)行市價(jià)減去3年折舊費(fèi)用后金額。Page

2828/56案例7.8某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，所以被保險(xiǎn)人實(shí)際損失為25萬(wàn)元。保險(xiǎn)人賠償多少？分析及結(jié)論：依據(jù)損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，此時(shí)以保險(xiǎn)金額為限，20萬(wàn)元。

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2929/56某企業(yè)以?xún)r(jià)值200萬(wàn)元廠房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行最高賠償金額是多少？若貸款已經(jīng)收回呢？分析及結(jié)論：依據(jù)損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，此時(shí)以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)所含有保險(xiǎn)利益為限進(jìn)行賠償。第一問(wèn)賠償150萬(wàn)元。第二問(wèn)不賠償。案例7.9Page

3030/56（四）損失賠償標(biāo)準(zhǔn)意義

1、堅(jiān)持損失賠償標(biāo)準(zhǔn)是為了真正發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)賠償職能；

“有損失、有賠償；損失多、多賠償；無(wú)損失、不賠償”及時(shí)賠償、預(yù)防贏利。

2、堅(jiān)持損失賠償標(biāo)準(zhǔn)能降低道德危險(xiǎn)發(fā)生；限額賠償，降低贏利誘因，防止經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)牟利Page

3131/56（五）損失賠償標(biāo)準(zhǔn)例外

1、人身保險(xiǎn)例外：其保險(xiǎn)標(biāo)是人生命或身體機(jī)能，可保利益無(wú)法預(yù)計(jì)；因而是給付性，協(xié)議雙方約定給付金額。

2、定值保險(xiǎn)例外：定值保險(xiǎn)是協(xié)議訂立時(shí)約定保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)值，并以此確定保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)，視為足額投保。保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額*損失程度（%）

3、重置價(jià)值保險(xiǎn)例外：以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)。Page

3232/56二、代位標(biāo)準(zhǔn)（一）含義

保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)協(xié)議約定對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受損失進(jìn)行賠償后，則（1）向保險(xiǎn)事故第三方責(zé)任人進(jìn)行追償權(quán)利，或（2）對(duì)于受損保險(xiǎn)標(biāo)全部權(quán)，就由被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代替被保險(xiǎn)人來(lái)行使這兩項(xiàng)權(quán)利。代位標(biāo)準(zhǔn)包含兩個(gè)部分：權(quán)利代位和物上代位。Page

3333/56（二）權(quán)利代位

1、權(quán)利代位概念權(quán)利代位，也叫代位追償。是指假如保險(xiǎn)標(biāo)所遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故是由第三方責(zé)任人造成，在被保險(xiǎn)人能夠依法向第三者請(qǐng)求推行賠償責(zé)任時(shí)，假如保險(xiǎn)人先向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠償金以后，保險(xiǎn)人在賠償金額程度內(nèi)就取得了對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利。在保險(xiǎn)人推行權(quán)利代位后，第三者無(wú)需再對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。

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權(quán)利代位致害人（第三方）受害人（被保險(xiǎn)人）保險(xiǎn)人法律責(zé)任合同責(zé)任Page

35代位追償35/56在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)同時(shí)包括保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任和第三者責(zé)任時(shí)：（1）被保險(xiǎn)人已取得第三者全部賠償：保險(xiǎn)人免去賠償責(zé)任。（2）被保險(xiǎn)人取得部分第三者責(zé)任賠償：保險(xiǎn)人對(duì)應(yīng)扣減賠償金額。（3）被保險(xiǎn)人先行向保險(xiǎn)人索賠：保險(xiǎn)人支付賠償并行使代位追償權(quán)。Page

3636/562、權(quán)利代位實(shí)施關(guān)鍵點(diǎn)（1）權(quán)利轉(zhuǎn)移時(shí)間是在保險(xiǎn)賠償之后。代位追償權(quán)是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者債權(quán)轉(zhuǎn)移取得代位追償權(quán)方式：在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，采取追償權(quán)委托書(shū)授權(quán)方式；但即使沒(méi)有此憑證也不妨礙保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)。（2）保險(xiǎn)人代位追償權(quán)以其實(shí)際支付保險(xiǎn)賠償額為限。A、保險(xiǎn)人代位追償金額大于其賠付時(shí)，超出部分歸被保險(xiǎn)人

B、被保險(xiǎn)人所獲賠付小于第三者所造成損失，可繼續(xù)向第三者索賠。

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（3）被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人代位追償權(quán)。《保險(xiǎn)法》第六十一條：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利，保險(xiǎn)人不負(fù)擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利，該行為無(wú)效。被保險(xiǎn)人有意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利，保險(xiǎn)人能夠扣減或者要求返還對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)金。Page

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3、權(quán)利代位例外（1）人身保險(xiǎn)給付性協(xié)議，不適用賠償標(biāo)準(zhǔn)，所以也對(duì)代位標(biāo)準(zhǔn)例外。

A、人身事故可同時(shí)向保險(xiǎn)人索賠并追求第三者責(zé)任，此時(shí)保險(xiǎn)人無(wú)代位追償權(quán)。

B、人身保險(xiǎn)中醫(yī)療保險(xiǎn)例外，醫(yī)療保險(xiǎn)適用損失賠償標(biāo)準(zhǔn)。（2）當(dāng)追償對(duì)象為被保險(xiǎn)人家庭組員時(shí)

經(jīng)濟(jì)共體，保險(xiǎn)人賠償后無(wú)代位追償權(quán)。

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3939/56（三）物上代位1、物上代位（全部權(quán)轉(zhuǎn)移）物上代位是指發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人在支付了全部或部分保險(xiǎn)金以后，即可取得保險(xiǎn)標(biāo)物全部或部分全部權(quán)。預(yù)防因保險(xiǎn)標(biāo)殘值、保險(xiǎn)標(biāo)失而復(fù)得而獲益。

《保險(xiǎn)法》第五十九條：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，而且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，受損保險(xiǎn)標(biāo)全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值百分比取得受損保險(xiǎn)標(biāo)部分權(quán)利。Page

4040/56物上代位Page

41保險(xiǎn)標(biāo)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人合同責(zé)任所有權(quán)所有權(quán)41/56海上保險(xiǎn)：委付委付：被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)標(biāo)推定全損時(shí)，請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)給予賠付，并將保險(xiǎn)標(biāo)一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。推定全損：保險(xiǎn)標(biāo)遭受保險(xiǎn)事故還未到達(dá)完全損毀或完全滅失狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可防止；或修復(fù)和施救費(fèi)用將超出保險(xiǎn)價(jià)值；或失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理一個(gè)推定性損失。Page

4242/56（四）代位標(biāo)準(zhǔn)意義（1）堅(jiān)持代位標(biāo)準(zhǔn)有利于預(yù)防被保險(xiǎn)人因同一損失而取得超額賠償，即防止被保險(xiǎn)人取得雙重利益。

A、預(yù)防被保險(xiǎn)人就同一事故雙重索賠獲益；

B、預(yù)防被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)標(biāo)殘值獲益。（2）堅(jiān)持代位標(biāo)準(zhǔn)有利于維護(hù)社會(huì)公正。合理，公平地追究第三者責(zé)任Page

4343/56張某為其汽車(chē)投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。后該車(chē)墜入懸崖下一條湍急河流中。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)企業(yè)索賠。保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無(wú)法打撈汽車(chē)，按推定全損理賠。張某考慮到采購(gòu)貨物2800元現(xiàn)金尚在車(chē)內(nèi)，就將殘車(chē)以4000元價(jià)格轉(zhuǎn)讓給王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈殘車(chē)，車(chē)內(nèi)現(xiàn)金歸張某，殘車(chē)歸王某。殘車(chē)被打撈起來(lái)后，張某和王某均按約行事。保險(xiǎn)企業(yè)知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)企業(yè)允許私自處理此殘車(chē)是違法，遂成糾紛。案例7.10Page

4444/56分析及結(jié)論：

1、保險(xiǎn)企業(yè)推定該車(chē)全損，給予車(chē)主張某全額賠償，已取得殘車(chē)實(shí)際全部權(quán)。所以，原車(chē)主張某未經(jīng)保險(xiǎn)企業(yè)同意而轉(zhuǎn)讓殘車(chē)是非法。

2、保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)車(chē)主張某進(jìn)行了全額賠償，而張某又經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)讓殘車(chē)取得4000元收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，所以保險(xiǎn)企業(yè)可追回張某所得額外收入4000元。

3、王某取得是張某非法轉(zhuǎn)讓殘車(chē)，但因?yàn)樗鞘軓埬持写驌茪堒?chē)及現(xiàn)金，付出了勞動(dòng)，且取得該車(chē)是有償，可視為善意取得，保險(xiǎn)企業(yè)不得請(qǐng)求其償還殘車(chē)。Page

4545/56三、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)（一）重復(fù)保險(xiǎn)含義

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)協(xié)議，且保險(xiǎn)金額總和超出保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)。

重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)由損失賠償標(biāo)準(zhǔn)派生，是損失賠償標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)充和表達(dá)。適用范圍：只適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等賠償性保險(xiǎn)協(xié)議，不適合用于人身保險(xiǎn)。Page

4646/56重復(fù)保險(xiǎn)在標(biāo)準(zhǔn)上是不允許，而在實(shí)踐中確實(shí)存在。原因可能在于投保人和被保險(xiǎn)人疏忽，或者為求得更大安全感，或者為謀取超額保險(xiǎn)賠款而有意重復(fù)投保。《保險(xiǎn)法》第五十六條：重復(fù)保險(xiǎn)投保人應(yīng)該將重復(fù)保險(xiǎn)相關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人（不然投保人屬于未推行“通知”義務(wù)）。重復(fù)保險(xiǎn)各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金總和不得超出保險(xiǎn)價(jià)值。除協(xié)議另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和百分比負(fù)擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。

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4747/56重復(fù)保險(xiǎn)必須具備條件：（1）同一保險(xiǎn)標(biāo)及同一保險(xiǎn)利益如：同一房屋，不一樣人投保（×）（2）同一保險(xiǎn)期（保險(xiǎn)時(shí)間重復(fù)）（3）同一保險(xiǎn)事故同一保險(xiǎn)標(biāo)投不一樣險(xiǎn)種（×）（4）數(shù)個(gè)保險(xiǎn)金額總和超出保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)值

A、一個(gè)保險(xiǎn)人超額投?！~保險(xiǎn)（×）

B、數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人不足額投?！餐ｋU(xiǎn)（×）Page

4848/56（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)含義

在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)分?jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分賠償，又不會(huì)超出其實(shí)際損失而取