銀行個(gè)人信貸情況調(diào)研分析報(bào)告

銀行個(gè)人信貸情況調(diào)研匯報(bào)

為認(rèn)真落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行措施》，支持個(gè)體工商戶發(fā)展，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，依據(jù)州銀監(jiān)局相關(guān)工作精神，我們近日對(duì)銀行信貸支持個(gè)體工商戶情況進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)調(diào)研結(jié)束，相關(guān)調(diào)研情況匯報(bào)以下：

一、基礎(chǔ)情況

我行十分重視個(gè)體工商戶信貸工作，嚴(yán)格落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行措施》，采取多個(gè)方法支持個(gè)體工商戶發(fā)展。截止6月末，個(gè)體工商戶貸款戶數(shù)XXX戶，占個(gè)人貸款戶數(shù)XX%，貸款金額XXX萬(wàn)元，占個(gè)人貸款總額XX%。在個(gè)體工商戶貸款戶數(shù)中，農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶貸款戶數(shù)XXX戶，占個(gè)人貸款戶數(shù)XX%，貸款金額XXX萬(wàn)元，占個(gè)人貸款總額XX%。個(gè)體工商戶貸款中，不良貸款XXX萬(wàn)元，占個(gè)人貸款總額XX%，占銀行貸款總額XX%。我行所發(fā)放個(gè)體工商戶貸款在城鎮(zhèn)關(guān)鍵用于建辦小企業(yè)和用于經(jīng)營(yíng)小商業(yè)，農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶貸款關(guān)鍵用于農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖方面。我行建立考評(píng)措施和激勵(lì)機(jī)制，對(duì)做出個(gè)體工商戶信貸成績(jī)部門和人員給表彰和獎(jiǎng)勵(lì);對(duì)認(rèn)識(shí)不到位、工作不作為、方法不落實(shí)部門和人員進(jìn)行嚴(yán)厲批評(píng)，限期整改。

二、做法和成效

為做好個(gè)體工商戶信貸工作，我行把個(gè)體工商戶信貸工作納入小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在，我行小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)職員XX人，經(jīng)過(guò)專門培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平較高，知道發(fā)展個(gè)體工商戶信貸工作關(guān)鍵意義，提升認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一思想，搞好個(gè)體工商戶信貸工作，促進(jìn)個(gè)體工商戶穩(wěn)健發(fā)展。在個(gè)體工商戶信貸管理上，我行對(duì)個(gè)體工商戶實(shí)施單列信貸投放計(jì)劃，新增額度XXX萬(wàn)元，對(duì)個(gè)體工商戶實(shí)施單獨(dú)統(tǒng)計(jì)和調(diào)控，為做好個(gè)體工商戶信貸工作奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

我行采取個(gè)體工商戶貸款額度單列方法為個(gè)體工商戶提供融資綠色通道，在全行資金較為擔(dān)心宏觀背景下，仍然確保個(gè)體工商戶貸款額度充足，在條件相同情況下，對(duì)個(gè)體工商戶優(yōu)先放貸。我行在有效防范風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和擔(dān)保抵押方法，深入滿足個(gè)體工商戶多層次金融服務(wù)需求;深入優(yōu)化信貸審批步驟，主動(dòng)推廣靈活高效貸款審批模式，努力實(shí)現(xiàn)個(gè)體工商戶貸款評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)化、步驟化、批量化作業(yè)，提升審批效率。在營(yíng)銷方法上，我行依據(jù)個(gè)體工商戶特點(diǎn)，制訂個(gè)性化產(chǎn)品，推廣適合個(gè)體工商戶流動(dòng)資金循環(huán)貸款等產(chǎn)品，滿足個(gè)體工商戶信貸需求。

我行專門配置X名用戶經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)體工商戶貸款營(yíng)銷工作，為個(gè)體工商戶提供個(gè)性化差異服務(wù)，親密雙方合作關(guān)系，促進(jìn)個(gè)體工商戶發(fā)展。對(duì)有需求個(gè)體工商戶給財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，幫助個(gè)體工商戶分析財(cái)務(wù)存在問(wèn)題，從專業(yè)角度提出處理問(wèn)題提議，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，幫助個(gè)體工商戶做大做強(qiáng)?，F(xiàn)在，我行個(gè)體工商戶一筆貸款業(yè)務(wù)審批最短時(shí)間為X天，最長(zhǎng)時(shí)間為X天，有效方便了個(gè)體工商戶貸款。我行完善利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，對(duì)個(gè)體工商戶實(shí)施差異定價(jià)，增加個(gè)體工商戶不良貸款容忍度，切實(shí)幫助個(gè)體工商戶發(fā)展經(jīng)營(yíng)，提升贏利水平。

三、問(wèn)題和提議

《個(gè)人貸款管理暫行措施》實(shí)施以來(lái)，我行取得了很好成績(jī)，但也存在著一定問(wèn)題，關(guān)鍵是《個(gè)人貸款管理暫行措施》宣傳力度不夠，個(gè)體工商戶尤其是農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶對(duì)此了解不多，需要用戶經(jīng)理去營(yíng)銷貸款;個(gè)體工商戶金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)還存在空白，使得在鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)體工商戶貸款存在一定困難。為此，全方面落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行措施》，我們要加大宣傳力度，經(jīng)過(guò)發(fā)廣告、宣傳單和用戶經(jīng)理宣傳等方法，使廣大個(gè)體工商戶能夠熟知《個(gè)人貸款管理暫行措施》精神，按《個(gè)人貸款管理暫行措施》進(jìn)行融資貸款。要增加個(gè)體工商戶金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，使在鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)體工商戶能夠在當(dāng)?shù)剞k理貸款業(yè)務(wù)，無(wú)需跑遠(yuǎn)路到縣城辦理。同時(shí)，正確處理好個(gè)體工商戶貸款業(yè)務(wù)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系，促進(jìn)個(gè)體工商戶貸款業(yè)務(wù)健康、連續(xù)發(fā)展。

為落實(shí)落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)指示要求，全方面掌握全州銀行業(yè)支持穩(wěn)增加取得成效及問(wèn)題，針對(duì)中央強(qiáng)調(diào)要把穩(wěn)增加放在突出位置問(wèn)題。決定組織開(kāi)展相關(guān)銀行業(yè)支持穩(wěn)增加情況專題調(diào)研，現(xiàn)將相關(guān)事項(xiàng)通知以下：

一、調(diào)研目標(biāo)

根據(jù)中央強(qiáng)調(diào)要把穩(wěn)增加放在突出位置要求。針對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)新情況新問(wèn)題，經(jīng)過(guò)深入開(kāi)展調(diào)查研究，全方面了解銀行業(yè)支持穩(wěn)增加開(kāi)展情況、做法、成效、存在突出問(wèn)題，系統(tǒng)提出改善和加強(qiáng)銀行業(yè)支持穩(wěn)增加政策意見(jiàn)和方法。

二、調(diào)研內(nèi)容

(一)相關(guān)各行支持穩(wěn)增加現(xiàn)實(shí)狀況分析

1、認(rèn)真落實(shí)落實(shí)政策方針。各行認(rèn)真落實(shí)落實(shí)中央強(qiáng)調(diào)有相關(guān)支持穩(wěn)增加相關(guān)政策，緊緊圍繞地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要進(jìn)行計(jì)劃：比如開(kāi)設(shè)橋頭堡黃金口岸、進(jìn)行開(kāi)發(fā)開(kāi)放試驗(yàn)區(qū)建設(shè)等活動(dòng)，和制訂相關(guān)信貸發(fā)展戰(zhàn)略、簽署銀政合作協(xié)議、主動(dòng)爭(zhēng)取信貸規(guī)模等。

2、突出關(guān)鍵，支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)。為認(rèn)真落實(shí)落實(shí)政策方針，主動(dòng)配合銀行支持穩(wěn)增加活動(dòng)開(kāi)展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州關(guān)鍵項(xiàng)目工程建設(shè)政策方針;向小微企業(yè)、三農(nóng)企業(yè)傾斜信貸資源;加大對(duì)于民生工程支持力度;清理規(guī)范融資平臺(tái)貸款情況。

3、主動(dòng)搭建溝通平臺(tái)。為了認(rèn)真落實(shí)落實(shí)銀行業(yè)穩(wěn)增加政策方針，各行主動(dòng)組織或參與銀政企對(duì)接會(huì)或項(xiàng)目洽談會(huì)，助推項(xiàng)目投融資需求對(duì)接;加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)宣傳;主動(dòng)走訪企業(yè)尤其是小微企業(yè)和個(gè)體戶。

4、重視風(fēng)險(xiǎn)防控。在目前復(fù)雜形勢(shì)下為了認(rèn)真落實(shí)落實(shí)銀行業(yè)穩(wěn)增加政策方針，正確主動(dòng)處理穩(wěn)增加和防風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系，在主動(dòng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展同時(shí)，重視嚴(yán)格防范各類風(fēng)險(xiǎn)。

(二)相關(guān)各行支持穩(wěn)增加取得成就總結(jié)

1、改善金融服務(wù)方法。銀行業(yè)經(jīng)過(guò)采取全方面提升金融服務(wù)水平，尤其是針對(duì)三農(nóng)、小微企業(yè)、少數(shù)民族群眾金融服務(wù)提升了業(yè)務(wù)水平;提升對(duì)于金融資源有效配置率;正確規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，免去除利息外各項(xiàng)費(fèi)用征收方法，認(rèn)真落實(shí)落實(shí)銀行業(yè)支持穩(wěn)增加政策方針。

2、加緊金融模式創(chuàng)新步伐。銀行業(yè)經(jīng)過(guò)采取創(chuàng)新信貸管理方法、開(kāi)發(fā)新型信貸產(chǎn)品;拓寬擔(dān)保范圍;創(chuàng)新評(píng)定方法手段，認(rèn)真落實(shí)落實(shí)銀行業(yè)支持穩(wěn)增加政策方針。

3、推進(jìn)金融模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。經(jīng)過(guò)采取調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，發(fā)展綠色信貸，嚴(yán)格限制兩高一剩行業(yè)信貸投放，加強(qiáng)對(duì)節(jié)能減排、清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境保護(hù)項(xiàng)目等領(lǐng)域信貸支持方法;加大消費(fèi)信貸支持力度如汽車貸款、耐用消費(fèi)品、旅游等消費(fèi)金融服務(wù);支持文化產(chǎn)業(yè)、對(duì)外貿(mào)易措施，認(rèn)真落實(shí)落實(shí)銀行業(yè)支持穩(wěn)增加政策方針。

三、面臨問(wèn)題

1、目前經(jīng)濟(jì)連續(xù)下行，部分企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困境，面臨實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求降低;關(guān)鍵項(xiàng)目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持政府關(guān)鍵項(xiàng)目開(kāi)啟慢;房地產(chǎn)投資信貸風(fēng)險(xiǎn)高。

2、信用環(huán)境相對(duì)較差。政銀和企業(yè)之間協(xié)調(diào)溝通不到位，存款波動(dòng)對(duì)信貸資金起源穩(wěn)定性造成影響;小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制不完善，下崗再就業(yè)貸款財(cái)政貼息和確保金政策并不一定根據(jù)要求落實(shí)到位;銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制不靈活，存在一定盲目性。

四、對(duì)策提議

目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時(shí)期，我們處于一個(gè)并不穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，在這種大環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持穩(wěn)增加政策方針落實(shí)落實(shí)對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展含有重大影響，所以我們應(yīng)該改善和加強(qiáng)銀行業(yè)支持穩(wěn)增加政策意見(jiàn)和方法。

1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推進(jìn)利率市場(chǎng)化。充足發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置上基礎(chǔ)性作用，促進(jìn)銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景企業(yè)上，優(yōu)先支持關(guān)鍵項(xiàng)目工程建設(shè)，加大小微企業(yè)、三農(nóng)企業(yè)信貸資源扶持力度;提升信貸資金起源穩(wěn)定性將民生工程放在工作關(guān)鍵來(lái)實(shí)抓實(shí)干。

2、從商行微觀角度。主動(dòng)主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和用戶結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸管理模式，支持傳統(tǒng)金融模式改造升級(jí)。主動(dòng)調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。不停創(chuàng)新管理，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率。提升專業(yè)化能力，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。建立面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)多層次銀行體系。

3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制，使之和政策改變相聯(lián)動(dòng)，讓政銀和企業(yè)之間能夠友好溝通合作。擴(kuò)寬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸政策優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目資源要求，加緊銀行擬支持政府關(guān)鍵項(xiàng)目開(kāi)啟速度。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可連續(xù)健康向上發(fā)展。

我們郵政企業(yè)在十一五時(shí)期取得了長(zhǎng)足發(fā)展，適應(yīng)了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要。進(jìn)入十二五時(shí)期，我們郵政企業(yè)既面臨難得發(fā)展機(jī)遇，又存在著很多風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，企業(yè)管理還不能完全適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、市場(chǎng)化和國(guó)際化快速發(fā)展尤其是電子通信飛速發(fā)展對(duì)企業(yè)原有發(fā)展模式提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，加之干部職員艱苦創(chuàng)業(yè)、開(kāi)拓進(jìn)取精神有待深入提升。在此形勢(shì)下，我們郵政企業(yè)要繼續(xù)健康、連續(xù)、快速發(fā)展，必需要學(xué)習(xí)、踐行新時(shí)期廣東精神，以厚于德、誠(chéng)于信、敏于行新時(shí)期廣東精神引領(lǐng)郵政企業(yè)發(fā)展，確保郵政企業(yè)永續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)青基業(yè)。

以新時(shí)期廣東精神引領(lǐng)郵政企業(yè)發(fā)展，首先我們郵政企業(yè)干部職員要做到厚于德。厚于德就是含有堅(jiān)定政治思想覺(jué)悟和良好職業(yè)道德品質(zhì)，我們郵政企業(yè)干部職員要認(rèn)真學(xué)習(xí)黨十八大和廣東十一次黨代會(huì)精神，認(rèn)真學(xué)習(xí)郵政企業(yè)工作精神，在思想上和郵政企業(yè)保持一致，堅(jiān)定理想信念，樹(shù)立正確世界觀、人生觀和價(jià)值觀，為做好本身工作扎實(shí)政治思想基礎(chǔ)，含有大局觀，一直把郵政企業(yè)利益放在第一位，時(shí)刻維護(hù)郵政企業(yè)利益，為郵政企業(yè)發(fā)展奉獻(xiàn)力量。我們郵政企業(yè)干部職員要修身養(yǎng)德，感恩忠誠(chéng)，學(xué)習(xí)中國(guó)傳統(tǒng)優(yōu)異文化，如諸葛亮鞠躬盡瘁，死以后已報(bào)國(guó)為民思想，范仲淹先天下之憂而憂，后天下之樂(lè)而樂(lè)高尚品質(zhì)思想，文天祥人生自古誰(shuí)無(wú)死，留取丹心照汗青赤膽忠心思想;要感恩郵政企業(yè)，是郵政企業(yè)土地養(yǎng)育了我們，是郵政企業(yè)雨露滋潤(rùn)我們成長(zhǎng)，要以自己刻苦勤奮和優(yōu)良業(yè)績(jī)回報(bào)郵政企業(yè);要一直忠誠(chéng)郵政企業(yè)，忠誠(chéng)郵政企業(yè)事業(yè)，為郵政企業(yè)發(fā)展，建設(shè)郵政企業(yè)美好明天，殫精竭慮、奮勇奮搏，發(fā)明業(yè)績(jī)，實(shí)現(xiàn)本身價(jià)值。郵政企業(yè)干部職員要培養(yǎng)團(tuán)體意識(shí)，增強(qiáng)團(tuán)體凝聚力和戰(zhàn)斗力。團(tuán)體意識(shí)是團(tuán)體靈魂，是全體團(tuán)體組員共同理念、活動(dòng)準(zhǔn)則和奮斗目標(biāo)，只有每個(gè)人全部含有團(tuán)體意識(shí)，認(rèn)同團(tuán)體共同理念，實(shí)施團(tuán)體活動(dòng)準(zhǔn)則，圍繞團(tuán)體奮斗目標(biāo)，這個(gè)團(tuán)體才有力量。經(jīng)過(guò)培養(yǎng)團(tuán)體意識(shí)，樹(shù)立團(tuán)體靈魂，為郵政企業(yè)深入持久發(fā)展而努力工作、真誠(chéng)奉獻(xiàn)。

以新時(shí)期廣東精神引領(lǐng)郵政企業(yè)發(fā)展，其次我們郵政企業(yè)干部職員要做誠(chéng)于信。誠(chéng)信是立身之本和合作基礎(chǔ)，承諾是言必行、行必果。在誠(chéng)于信中，我們郵政企業(yè)干部職員要提升思想品質(zhì)、道德情操、個(gè)人修養(yǎng)和遵紀(jì)遵法意識(shí)，做到誠(chéng)信待用戶，在和用戶溝通聯(lián)絡(luò)和業(yè)務(wù)往來(lái)中，沒(méi)有不實(shí)言語(yǔ)和虛假之事，說(shuō)到做到，使用戶愿意和我們來(lái)往，信任我們?nèi)烁?。我們要以誠(chéng)信之心努力回報(bào)用戶信任和支持，為用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，重視服務(wù)細(xì)節(jié)，奉獻(xiàn)熱情、周到、專業(yè)、規(guī)范服務(wù);要以精細(xì)之心，考慮用戶需求和利益，急用戶所急，想用戶所想，盡力為用戶服務(wù)好;要以坦蕩之心，珍愛(ài)合作機(jī)緣，視用戶為合作伙伴，致力提升用戶價(jià)值，和用戶共謀發(fā)展，共創(chuàng)效益。在實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，我們要做到誠(chéng)信履約，老實(shí)待客，為用戶提供貼近服務(wù);把真情融入對(duì)用戶一言一行之中，堅(jiān)持以人為本，以客為尊，一切為用戶著想，多一份了解、多部分熱情;真誠(chéng)把用戶視為好友，用心服務(wù)，為用戶排憂解難;一直堅(jiān)持以用戶為中心，堅(jiān)持把用戶利益作為第一考慮，真心真意展示我們郵政企業(yè)優(yōu)質(zhì)服務(wù)形象，為郵政企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好社會(huì)聲譽(yù)。

以新時(shí)期廣東精神引領(lǐng)郵政企業(yè)發(fā)展，再次我們郵政企業(yè)干部職員要做到敏于行。敏于行是聰慧智慧、巧干實(shí)干苦干真實(shí)反應(yīng)，是做好各項(xiàng)工作、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)和根本。伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不停深入發(fā)展，伴隨電子通信業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，用戶對(duì)我們郵政企業(yè)工作提出越來(lái)越高要求，這一切全部要求我們郵政企業(yè)每個(gè)干部職員做到敏于行，增強(qiáng)業(yè)務(wù)技能，改善服務(wù)手段，取得用戶信任。只有我們郵政企業(yè)干部職員真正做到敏于行，我們郵政企業(yè)才能含有較強(qiáng)關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)力，才能在日趨猛烈市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，源源不停得到業(yè)務(wù)，取得生存和發(fā)展。我們郵政企業(yè)每個(gè)干部職員要切記生于憂患，死于安樂(lè)真理，含有憂患意識(shí)，正確定識(shí)企業(yè)管理滯后、本身業(yè)務(wù)知識(shí)匱乏、工作業(yè)務(wù)技能不足、服務(wù)手段落后等不足，已嚴(yán)重制約郵政企業(yè)發(fā)展。要提升認(rèn)識(shí)、統(tǒng)一思想，下深功夫、化大力氣，提升企業(yè)管理水平，努力學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，增強(qiáng)工作業(yè)務(wù)技能，改善服務(wù)手段，促進(jìn)郵政企業(yè)又好又快發(fā)展。在敏于行中，要加緊郵政公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，提升服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，既方便人民群眾工作