史上最強(qiáng)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理及管理知識培訓(xùn)

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)4/24/20241第一部分個(gè)人信貸業(yè)務(wù)政策、規(guī)定一、個(gè)人住房貸款二、個(gè)人商用房貸款三、個(gè)人經(jīng)營貸款四、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款五、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款六、國家助學(xué)貸款七、個(gè)人質(zhì)押貸款八、個(gè)人信用貸款九、個(gè)人最高額擔(dān)保貸款第二部分個(gè)人信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)第三部分個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程第四部分其他

目錄4/24/20242一、個(gè)人住房貸款定義：指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用住房的貸款。貸款擔(dān)保：貸款擔(dān)保可分別采取抵押、質(zhì)押、保證或上述三種擔(dān)保手段相互組合并用的方式。以期房抵押的，需辦理抵押備案登記手續(xù)，同時(shí)開發(fā)商提供階段性連帶保證責(zé)任。待辦出《房地產(chǎn)權(quán)證》后，辦理正式抵押登記手續(xù)，取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》。貸款額度：自2006年6月1日起，個(gè)人住房按揭貸款首付款比例最低為30%；但對購買自住住房且套型建筑面積在90平方米（含）以下，符合我行貸款條件的中低收入借款人，其首付款比例最低可為20%。4/24/20243一、個(gè)人住房貸款貸款期限：1、最長30年，且貸款期限＋借款人年齡≤65；2、共同借款人為配偶或父母和子女的，貸款期限可按主申請人和共同申請人其中一方的年齡確定，即按“主申請人或共同申請人的年齡＋貸款年限≤65”確定最長貸款期限；3、嚴(yán)禁發(fā)放借款期在一年（含）以下，到期一次還本付息的個(gè)人住房貸款（存單、國庫券質(zhì)押除外）。貸款利率：1、按不低于中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.85倍執(zhí)行；2、可采用固定利率發(fā)放貸款；3、逾期貸款的罰息利率，按照借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%；4/24/20244一、個(gè)人住房貸款借款人條件：1、具有完全民事行為能力，年齡在18－65歲之間；2、有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；3、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按期償還貸款本息的能力；4、有購買住房的合同或協(xié)議（須經(jīng)過當(dāng)?shù)胤课萁灰坠芾聿块T辦理交易鑒證）；5、所購住房價(jià)格基本符合貸款人或其委托的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)評估價(jià)值；6、已支付足額首期款項(xiàng)；7、貸款人規(guī)定的其他條件。4/24/20245一、個(gè)人住房貸款提供資料：1、借款人合法的身份證件；2、借款人經(jīng)濟(jì)收入、職業(yè)證明、財(cái)產(chǎn)證明；3、有配偶的借款人提供夫妻關(guān)系證明（結(jié)婚證），如借款人未婚的，可用借款人未婚聲明代替未婚證明；4、有共同借款人，提供借款人各方簽訂的明確共同還款責(zé)任的書面承諾；5、有保證人的，提供保證人有關(guān)資料；6、購房合同；7、首付款的銀行存款憑條或發(fā)展商開具的發(fā)票（收據(jù)）；8、貸款人要求提供的其他文件或資料。4/24/20246一、個(gè)人住房貸款直貸式個(gè)人住房貸款：在落實(shí)可靠的階段性擔(dān)保的條件下對優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶直接發(fā)放的用于購買住房的貸款。直貸式房貸擔(dān)保方式：擔(dān)保方式分為由借款人所購房產(chǎn)抵押前的階段性擔(dān)保和所購房產(chǎn)的抵押擔(dān)保兩個(gè)階段。其中階段性擔(dān)?？刹扇∫韵?種擔(dān)保方式：1、專業(yè)擔(dān)保公司和其他法人階段性保證；2、自然人階段性保證；3、質(zhì)押階段性保證；4、非本筆貸款所購房產(chǎn)抵押階段性保證；房產(chǎn)須為借款申請人本人或第三人（限自然人）名下的住房或商用房；5、符合我行個(gè)人信用貸款特定準(zhǔn)入客戶條件的優(yōu)質(zhì)客戶可免除階段性擔(dān)保，直接發(fā)放貸款。4/24/20247一、個(gè)人住房貸款有關(guān)授權(quán)規(guī)定：1、同一借款人在我行貸款購買房屋不得超過三套，第三套房屋貸款須報(bào)一級分行審批；2、對同一借款人貸款超過兩筆（含）、貸款金額合計(jì)超過審批權(quán)限的，比照單筆貸款授權(quán)管理規(guī)定逐級上報(bào)審批。注意事項(xiàng)：有產(chǎn)權(quán)共有人或有配偶的借款人申請的貸款，產(chǎn)權(quán)共有人或夫妻雙方應(yīng)共同簽訂抵押借款合同，并在抵押物清單上簽字。確系不能共同簽字的，應(yīng)出具同意抵押的書面授權(quán)文件。4/24/20248二、個(gè)人商用房貸款定義：指向借款人發(fā)放的購置自營商業(yè)用房和自用辦公用房的貸款。貸款擔(dān)保：同個(gè)人住房貸款。貸款條件：同個(gè)人住房貸款。提供資料：同個(gè)人住房貸款。貸款成數(shù)和期限：1、個(gè)人商用房貸款最高控制在6成10年；2、貸款期限＋借款人年齡≤65；貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率，可上浮。有關(guān)授權(quán)規(guī)定：同個(gè)人住房貸款。4/24/20249一、個(gè)人商用房貸款注意事項(xiàng)：1、所購商用房為現(xiàn)房，人行最新文件規(guī)定為竣工驗(yàn)收；2、個(gè)人商用房貸款只能用于支持個(gè)人購買住宅按揭樓盤的配套商鋪，以及繁華城市、繁華街區(qū)的臨街獨(dú)立商鋪，禁止向大型商場的分割銷售攤位發(fā)放個(gè)人商用房貸款；3、嚴(yán)禁對不具有獨(dú)立、封閉空間、不符合房屋基本特征、不具有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的個(gè)人商用房辦理按揭貸款；4、嚴(yán)禁對開發(fā)商提供返租條件或返本銷售形式的商用房提供貸款。4/24/202410（一）個(gè)人二手房貸款定義：指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買售房人已取得房屋產(chǎn)權(quán)證、具有完全處置權(quán)利、在二級市場上合法交易的個(gè)人住房或商用房貸款。貸款擔(dān)保：1、同個(gè)人住房貸款。2、二手房貸款原則上要求辦妥房產(chǎn)抵押登記后發(fā)放貸款，但符合以下兩種條件之一的可以先發(fā)放貸款，在借款人所購房產(chǎn)過戶后辦理抵押登記：一是交易方委托我行實(shí)行交易資金監(jiān)管；二是由符合我行條件的擔(dān)保人（包括專業(yè)擔(dān)保公司或二手房經(jīng)紀(jì)公司擔(dān)保和自然人保證）為借款人提供階段性擔(dān)保。4/24/202411（一）個(gè)人二手房貸款貸款額度：1、所購房屋為住房的，貸款額度最高不超過房屋交易價(jià)或評估價(jià)（以較低者為準(zhǔn)）的70％。對購買自住住房且建筑面積在90平方米（含）以下的，貸款額度不超過80%；2、所購房屋為商用房，貸款額度最高不超過房屋交易價(jià)或評估價(jià)（以較低者為準(zhǔn)）的50％。貸款期限：1、所購房屋為住房的，貸款期限最長不超過30年，房齡原則上不超過20年，對于建筑質(zhì)量、區(qū)域位置特別優(yōu)良的房產(chǎn)，房齡可適當(dāng)放寬，但要適當(dāng)降低貸款成數(shù)。房齡＋貸款年限≤抵押房產(chǎn)剩余的土地使用權(quán)年限；2、所購房屋為商用房的，貸款期限≤10年，房齡一般不超過15年。4/24/202412（一）個(gè)人二手房貸款貸款利率：1、所購房屋為住房的，執(zhí)行個(gè)人住房貸款利率；2、所購房屋為商用房的，執(zhí)行期限利率。貸款條件：1、同個(gè)人住房貸款；2、所購房屋具有良好的社區(qū)環(huán)境和地理位置，變現(xiàn)能力強(qiáng)；3、申請貸款時(shí)，所購房屋未被列入城市改造拆遷規(guī)劃范圍，符合國家規(guī)定的上市交易條件，可進(jìn)入房地產(chǎn)市場流通；4、產(chǎn)權(quán)明晰，有合法的房地產(chǎn)權(quán)證。4/24/202413（一）個(gè)人二手房貸款提供資料：1、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)要求提供的資料；2、與售房人簽訂的《房屋買賣合同》；3、首付款證明；4、所購房屋產(chǎn)權(quán)證明或原經(jīng)登記備案的《預(yù)售合同》；5、所購房屋產(chǎn)權(quán)共有人同意出售房屋的書面授權(quán)文件；6、已購公有住房、經(jīng)濟(jì)適用房等非商品房上市，需提供有關(guān)部門準(zhǔn)予上市交易的文件或批準(zhǔn)證書；7、房齡在5年（含）以上的，提供房屋價(jià)值評估報(bào)告；8、貸款人規(guī)定的其他資料。注意事項(xiàng)：對房改房的估價(jià)，要充分考慮到出售房改房需要補(bǔ)繳的有關(guān)費(fèi)用（如土地出讓金、公攤費(fèi)用等）從房屋總價(jià)中扣除。4/24/202414（二）個(gè)人住房加按揭貸款定義：指對我行現(xiàn)有個(gè)人住房貸款客戶發(fā)放的以原貸款抵押物為擔(dān)保的用于購買住房及家居消費(fèi)等的貸款。貸款用途：貸款用途可為個(gè)人購置住房、個(gè)人綜合消費(fèi)、個(gè)人經(jīng)營和其他合理的消費(fèi)與經(jīng)營活動(dòng)。貸款額度：加按額度加上原貸款余額之和不超過原住房購置金額或評估價(jià)的70％，商用房不超過50％。貸款利率：視加按用途決定。用于購買住房的，執(zhí)行個(gè)人住房貸款利率；用于其他用途的，按貸款用途對應(yīng)的貸款品種的利率規(guī)定執(zhí)行。4/24/202415（二）個(gè)人住房加按揭貸款貸款條件：1、在我行貸款已超過1年的個(gè)人住房貸款客戶；2、原貸款無連續(xù)兩次（含）以上違約記錄；3、有穩(wěn)定的收入來源，能夠按期償還貸款本息；4、抵押物必須為現(xiàn)房，并且借款人應(yīng)對抵押房產(chǎn)具有合法、完全的產(chǎn)權(quán)；5、符合我行個(gè)人住房貸款借款人的有關(guān)規(guī)定；4/24/202416（二）個(gè)人住房加按揭貸款提供資料：1、借款人的身份證明文件；2、原個(gè)人住房借款合同；3、抵押物最近一次交易不超過兩年的，抵押物價(jià)值可按交易價(jià)確定；距最近一次交易或評估超過兩年的，或貸款行認(rèn)為有必要評估或借款人要求評估的，應(yīng)當(dāng)對抵押物進(jìn)行評估，并以評估價(jià)作為抵押物價(jià)值；4、借款人要求的其他文件。注意事項(xiàng)：在抵押條款中約定以原抵押物作為貸款擔(dān)保，設(shè)立第二順序抵押權(quán)；4/24/202417（三）個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款定義：指已在我行辦理個(gè)人住房貸款的借款人在還款期間，由于所購房屋出售、贈(zèng)與、繼承等原因，房屋產(chǎn)權(quán)和按揭借款需同時(shí)轉(zhuǎn)讓給他人，并由我行為其敘做貸款轉(zhuǎn)移手續(xù)的業(yè)務(wù)。貸款額度：因住房出售申請轉(zhuǎn)按的，貸款額度最高不得超過該房屋交易價(jià)格或評估價(jià)值（以較小者為準(zhǔn)）的70%，商用房最高不超過50%；因房屋贈(zèng)與、繼承等原因申請轉(zhuǎn)按的，轉(zhuǎn)按貸款額度不得超過原貸款余額。貸款期限：住房轉(zhuǎn)按貸款期限＋房齡≤30年，商用房轉(zhuǎn)按貸款期限≤10年。同時(shí)房齡不超過15年；貸款利率：住房轉(zhuǎn)按執(zhí)行個(gè)人住房貸款利率；商用房轉(zhuǎn)按執(zhí)行期限利率。房屋贈(zèng)與、繼承等原因申請轉(zhuǎn)按，貸款利率按原實(shí)際貸款期限加轉(zhuǎn)按貸款期限對應(yīng)檔次來利率執(zhí)行。4/24/202418（三）個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款貸款條件：借款人因購置或接受贈(zèng)與、繼承原借款人房產(chǎn)申請轉(zhuǎn)按的，須具備如下條件：1、原借款人必須還清到期尚未歸還的本金、利息和罰息；2、原借款人對所購房屋具有合法處置權(quán)利，房屋未設(shè)定其他權(quán)利；3、以所購房屋抵押的，房屋轉(zhuǎn)讓須經(jīng)抵押權(quán)人出具同意轉(zhuǎn)讓文件；4、房屋產(chǎn)權(quán)共有的，須經(jīng)房屋產(chǎn)權(quán)共有人出具同意轉(zhuǎn)讓的證明。5、因房屋出售申請轉(zhuǎn)按的，房屋須為現(xiàn)房，且已取得房屋產(chǎn)權(quán)證。6、貸款人要求的其他條件。4/24/202419（三）個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款提供資料：1、因房屋出售申請轉(zhuǎn)按的，須提供《房屋買賣合同》；房齡在5年（含）以上及貸款人認(rèn)為須評估的，還需提供房屋評估報(bào)告；2、因房屋贈(zèng)與申請轉(zhuǎn)按的，須提供贈(zèng)與合同和公證書等有關(guān)法律文書；3、因房屋繼承申請轉(zhuǎn)按的，須提供原借款人死亡證明和房產(chǎn)的繼承公證書；4、因夫妻離婚等其他原因申請轉(zhuǎn)按的，須提供夫妻離婚證明和法院關(guān)于夫妻財(cái)產(chǎn)分割的判決書或經(jīng)過公正的財(cái)產(chǎn)分割協(xié)議，且其中必須對該房屋產(chǎn)權(quán)的歸屬作出明確說明；5、貸款人要求的其他資料。

4/24/202420（四）個(gè)人住房公積金貸款適用范圍：適用于已參加公積金制度的個(gè)人，由我行代理向當(dāng)?shù)毓e金中心申請的貸款。貸款條件：同個(gè)人住房貸款提供資料：1、同個(gè)人住房貸款；2、提供公積金繳存證明；貸款成數(shù)和期限：1、成數(shù)最高8成；2、期限最長30年；3、貸款期限＋借款人年齡≤借款人退休年齡；4、具體應(yīng)按當(dāng)?shù)胤扛牟块T或公積金管理中心的要求。貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行公布的個(gè)人住房公積金貸款利率。4/24/202421（五）合同變更服務(wù)范圍：包括個(gè)人住房貸款和個(gè)人商用房貸款的貸款期限、抵押物、還款方式變更。辦理?xiàng)l件：1、合同變更時(shí)必須征得合同其他當(dāng)事人的書面同意，且原合同保證人和抵押人對合同變更后的貸款統(tǒng)一繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，或新設(shè)定的保證人和抵押人對合同變更后的貸款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；2、借款人必須還清已到期尚未歸還的本金、利息和罰息；3、能夠提高借款人歸還貸款的能力或降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)；4、辦理合同變更涉及的公證、律師、抵押登記（備案）、保險(xiǎn)等費(fèi)用借款人承擔(dān)；5、借款人必須有履行合同變更后歸還銀行貸款本息的能力；6、貸款人要求的其他條件；4/24/202422（五）合同變更服務(wù)貸款期限變更還應(yīng)符合：延長后的貸款期限加上借款人年齡最長不超過65歲，且不超過原貸款品種所規(guī)定的最長貸款期限。還款方式變更還應(yīng)符合：剩余貸款期限在1年以上，且符合總行統(tǒng)一規(guī)定的還款方式。抵押物變更還應(yīng)符合：1、產(chǎn)權(quán)明晰，借款人具有合法產(chǎn)權(quán)；2、沒有設(shè)定其他抵押，不涉及其他債務(wù)糾紛；3、抵押物必須先經(jīng)過評估，評估后貸款余額與新抵押物評估值之比符合我行規(guī)定；4、屬于原購低價(jià)房換高價(jià)房的，貸款金額不變；屬于高價(jià)房換低價(jià)房的，新購房的貸款金額與抵押物價(jià)值之比不得超過原購房的貸款金額與抵押物價(jià)值之比。4/24/202423三、個(gè)人經(jīng)營貸款定義：指向借款人發(fā)放的用于借款人合法投資經(jīng)營活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款。貸款用途：僅限于借款人在投資經(jīng)營過程中的正常資金周轉(zhuǎn)需求。貸款擔(dān)保：擔(dān)保方式可為質(zhì)押擔(dān)保、抵押和保證擔(dān)保，有經(jīng)營實(shí)體的，還須經(jīng)營實(shí)體提供連帶責(zé)任保證。1、采用質(zhì)押擔(dān)保的，質(zhì)物范圍應(yīng)執(zhí)行總行質(zhì)押貸款的相關(guān)規(guī)定。2、采用抵押擔(dān)保的，抵押物須為借款人本人或第三人（限自然人）名下的個(gè)人住房或個(gè)人商用房。若借款人是獨(dú)資或合伙企業(yè)的主要出資人，可用企業(yè)的辦公用房、廠房和土地作抵押。3、允許采用保證擔(dān)保方式。保證擔(dān)保包括自然人、法人和專業(yè)擔(dān)保公司的保證擔(dān)保。4/24/202424三、個(gè)人經(jīng)營貸款貸款額度：單戶（借款人和配偶）最高貸款額度為500萬元。1、以質(zhì)押方式申請貸款的，貸款金額最高不超過質(zhì)押權(quán)利票面價(jià)值的90%；2、以個(gè)人住房抵押方式申請貸款的，貸款金額最高不超過房屋交易價(jià)格或評估價(jià)值（以較低者為準(zhǔn)）的70%；3、以個(gè)人商用房抵押方式申請貸款的，貸款金額最高不超過房屋交易價(jià)格或評估價(jià)值（以較低者為準(zhǔn)）的60%。4、若借款人是獨(dú)資或合伙企業(yè)的主要出資人，可用企業(yè)辦公用房、廠房和土地作抵押，成數(shù)最高不超過60%，期限最長不超過5年；5、借款人申請購買運(yùn)輸船舶、工程機(jī)械等設(shè)備時(shí)，如采用經(jīng)銷商、生產(chǎn)商回購、專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、保險(xiǎn)公司履約保險(xiǎn)，可用其所購船舶、機(jī)械設(shè)備作抵押，成數(shù)最高不超過購置價(jià)的50%。4/24/202425三、個(gè)人經(jīng)營貸款貸款期限：1、一般為3年（含），對以住房、商用房抵押的，最長不超過5年。2、以借款申請人本人的住房或商用房抵押，且貸款用途為借款人經(jīng)營實(shí)體基本建設(shè)項(xiàng)目和技術(shù)改造項(xiàng)目的工程建設(shè)、技術(shù)、設(shè)備購置等固定資產(chǎn)投資，在同時(shí)滿足以下條件時(shí):(1)借款人年齡加貸款年限不得超過65歲；(2)抵押物房齡加貸款年限不得超過20年；(3)貸款期限超過3年的，貸款行須每兩年評估一次抵押物.并將評估認(rèn)定結(jié)果錄入PCM2003系統(tǒng)，貸款期限最長可為15年。貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率并適當(dāng)上浮。4/24/202426三、個(gè)人經(jīng)營貸款還款方式：1、貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，個(gè)人經(jīng)營貸款采用按月付息、按季或一次還本的還款方式；2、貸款期限超過1年的，采用按月還本付息方式。對有經(jīng)營實(shí)體的優(yōu)質(zhì)客戶可根據(jù)現(xiàn)金流情況給予不超過1年的寬限期，寬限期內(nèi)按月付息，寬限期后按月還本付息。4/24/202427三、個(gè)人經(jīng)營貸款借款人條件：1、無經(jīng)營實(shí)體的自然人申請個(gè)人經(jīng)營性貸款應(yīng)符合如下基本條件：（1）年齡在55周歲（含）以下，在貸款人所在地有固定住所和常住戶口或有效居住證明，具有完全民事行為能力的中國公民；（2）在我行取得A級（含）以上的個(gè)人資信等級；（3）具有良好的信用記錄和還款意愿，在我行、人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)及其他相關(guān)個(gè)人信用系統(tǒng)中無任何不良貸款記錄；（4）具有穩(wěn)定的職業(yè)；（5）具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；（6）借款人為我行理財(cái)金賬戶客戶，或?yàn)槲倚袩o不良貸款記錄的個(gè)人住房貸款或個(gè)人消費(fèi)貸款1年以上客戶（含已結(jié)清貸款客戶）；（7）能提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的質(zhì)押或抵押擔(dān)保；（8）在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶。4/24/202428三、個(gè)人經(jīng)營貸款借款人條件：2、有經(jīng)營實(shí)體的自然人申請個(gè)人經(jīng)營貸款應(yīng)符合如下基本條件：（1）年齡在60周歲（含）以下，在貸款人所在地有固定住所，有常住戶口或有效居住證明，具有完全民事行為能力的中國公民；（2）在我行取得A級（含）以上的個(gè)人資信等級；（3）借款人及其經(jīng)營實(shí)體具有良好的信用記錄和還款意愿，在我行及其他金融機(jī)構(gòu)無任何不良貸款記錄；（4）具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；（5）能提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的質(zhì)押、抵押和保證擔(dān)保；4/24/202429三、個(gè)人經(jīng)營貸款借款人條件：2、有經(jīng)營實(shí)體的自然人申請個(gè)人經(jīng)營貸款應(yīng)符合如下基本條件：（6）在其經(jīng)營領(lǐng)域有一年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的從業(yè)記錄，經(jīng)營期限原則上在一年（含）以上；（7）在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶；（8）經(jīng)營情況良好，現(xiàn)金流量穩(wěn)定；（9）產(chǎn)品有市場、有效益，有良好的經(jīng)營前景；（10）借款人及配偶所擁有的經(jīng)營實(shí)體（包括個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)和合伙企業(yè)）在我行無融資的；（11）貸款人規(guī)定的其他條件。4/24/202430三、個(gè)人經(jīng)營貸款借款人需提供資料：1、無經(jīng)營實(shí)體的借款人提供如下資料：（1）個(gè)人貸款申請審批表；（2）借款人及配偶身份證、居住地址證明、婚姻狀況證明等；（3）個(gè)人職業(yè)證明；（4）收入證明或個(gè)人資產(chǎn)狀況等還款能力證明；（5）理財(cái)金賬戶卡，或借款人在我行個(gè)人住房貸款或個(gè)人消費(fèi)的臺賬執(zhí)行處理單；（6）貸款用途證明（如購貨合同等）；（7）采取質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)提交質(zhì)押憑證；采取抵押擔(dān)保的，應(yīng)提交《房屋所有權(quán)證》、評估報(bào)告、房產(chǎn)共有人同意抵押的書面證明；（8）貸款人要求提供的其他資料。4/24/202431三、個(gè)人經(jīng)營貸款2、有經(jīng)營實(shí)體的借款人應(yīng)提供如下資料：

（1）個(gè)人貸款申請審批表；（2）借款人及配偶身份證、有效居住證明、婚姻狀況證明等；（3）個(gè)人收入證明或個(gè)人資產(chǎn)狀況等還款能力證明；（4）貸款用途證明（如購貨合同等）；（5）經(jīng)營實(shí)體同意承連帶擔(dān)保證擔(dān)保的相關(guān)證明文件及簽訂的保證合同；（6）采取質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)提交質(zhì)押憑證；采取抵押擔(dān)保的，應(yīng)提交《房屋所有權(quán)證》、房產(chǎn)共有人同意抵押的書面證明等；（7）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)章程及驗(yàn)資報(bào)告、出資協(xié)議，若屬于特殊行業(yè)，還須提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證；（8）能反映近一年經(jīng)營狀況的銀行結(jié)算賬戶明細(xì)；（9）經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃證明，以及詳細(xì)地址；（10）貸款人要求提供的其他資料。4/24/202432四、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款定義：指向借款申請人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款。貸款用途：包括住房裝修、購置耐用消費(fèi)品、教育支出、旅游和醫(yī)療等消費(fèi)用途。貸款擔(dān)保：擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押和保證擔(dān)保，貸款用途為醫(yī)療和留學(xué)的，擔(dān)保方式限于抵押和質(zhì)押。1、采取抵押方式的，抵押物須為借款申請人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權(quán)證的住房或商用房。2、保證擔(dān)保包括自然人、法人和專業(yè)擔(dān)保公司的保證擔(dān)保。4/24/202433四、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款貸款期限：貸款期限一般不超過5年；對貸款用途為醫(yī)療和留學(xué)的，期限最長可為8年（含）；以借款申請人本人的住房或商用房抵押的，期限最長可為15年；不得展期。貸款金額：1、以個(gè)人住房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價(jià)值的70%；2、以個(gè)人商用房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價(jià)值的60%。3、以權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的貸款，貸款金額最高不超過質(zhì)押物面值的90%。貸款利率：按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，可上浮。還款方式：貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，采用按月還息，按月、按季、按半年或一次還本的還款方式；期限超過1年的，采用按月還本付息方式。4/24/202434四、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款借款人條件：1、具有完全民事行為能力的中國公民，年齡在65周歲（含）以下，在貸款人所在地有固定住所，有常住戶口或有效居住證明；2、有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入，有按期償還貸款本息的能力；3、具有良好的信用記錄和還款意愿，在我行及其他金融機(jī)構(gòu)貸款無不良記錄；4、能提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；5、有明確的貸款用途，且貸款用途符合相關(guān)規(guī)定；6、在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶；7、貸款人規(guī)定的其他條件。4/24/202435四、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款提供資料：1、個(gè)人貸款申請審批表；2、有效身份證件；3、常住戶口證明或有效居住證明，及固定住所證明；4、婚姻狀況證明；5、收入證明或個(gè)人資產(chǎn)狀況證明；6、抵押房屋的房屋所有權(quán)證，抵押房屋財(cái)產(chǎn)所有人（含法定共有人）的身份證件、婚姻狀況證明、同意抵押的書面證明；7、須進(jìn)行抵押物價(jià)值評估的，應(yīng)提供評估報(bào)告；抵押住房免于評估的，應(yīng)提供符合免于評估條件的相關(guān)證明材料，包括交易合同或上一次評估報(bào)告等；8、貸款用途使用計(jì)劃或聲明；9、貸款人要求提供的其他資料。4/24/202436五、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款定義：指向借款人發(fā)放的主要用于購買自用汽車的人民幣貸款。貸款期限：最長不超過5年。貸款額度：金額最高不超過所購汽車凈車價(jià)格的70%。還款方式：按月還本付息。借款人條件：1、具有不低于首期付款金額的購車款；2、提供貸款人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、第三方保證的擔(dān)保或由與中國工商銀行簽訂合作協(xié)議的擔(dān)保公司提供貸款保證擔(dān)保；3、沒有違法行為及不良信用記錄；4、具有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；5、貸款人規(guī)定的其他條件。4/24/202437五、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款借款人需提供資料：1、有效身份證件；2、常住戶口證明或有效居住證明，及固定住所證明；3、婚姻狀況證明；4、收入證明或個(gè)人資產(chǎn)狀況證明；5、不低于規(guī)定比例的首付款憑證；6、與汽車經(jīng)銷商簽訂的購車合同；7、抵押房屋的房屋所有權(quán)證，抵押房屋財(cái)產(chǎn)所有人（含法定共有人）的身份證件、婚姻狀況證明、同意抵押的書面證明；8、貸款人規(guī)定的其他資料。4/24/202438六、國家助學(xué)貸款定義：指向中華人民共和國境內(nèi)（不含香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)和臺灣地區(qū)）與我行簽署合作協(xié)議的高等院校中經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生發(fā)放的，用于支付學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)的人民幣貸款。分為中央貼息助學(xué)貸款和地方貼息助學(xué)貸款兩種。借款人：是指向我行申請國家助學(xué)貸款的全日制普通本、專科生（含高職生）、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。貸款分類：按用途分為學(xué)雜費(fèi)貸款和生活費(fèi)貸款。貸款額度：按照每人每學(xué)年最高不超過6000元的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行貸款期限：借款人須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清貸款，其中可有1至2年的貸款寬限期，但貸款期限最長不得超過10年。4/24/202439六、國家助學(xué)貸款貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率。借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后由個(gè)人承擔(dān)全部貸款利息。提供的資料：1、本人學(xué)生證和居民身份證；2、父母等直系親屬書面同意申請貸款的證明及其聯(lián)系方式和居住地址；3、國家助學(xué)貸款申請書；4、本人對家庭經(jīng)濟(jì)困難情況說明；5、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道民政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明；6、入學(xué)新生還須提供入學(xué)通知書。4/24/202440六、國家助學(xué)貸款借款人條件：1、誠實(shí)守信、遵紀(jì)守法、品行端正、無違法或違紀(jì)行為；2、學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)；3、家庭經(jīng)濟(jì)困難，在校期間無法支付完成學(xué)業(yè)所需基本費(fèi)用，包括學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)；4、承諾向貸款經(jīng)辦行提供上學(xué)期間和就業(yè)以后的變動(dòng)情況:（1）在校期間出現(xiàn)休學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國留學(xué)或定居、退學(xué)、被開除、傷殘等情況的，及時(shí)將聯(lián)系電話、居住地址通知貸款經(jīng)辦行；（2）畢業(yè)離校前，將畢業(yè)去向、就業(yè)單位名稱、居住地址和聯(lián)系電話等信息以書面形式告知貸款經(jīng)辦行；（3）工作發(fā)生變動(dòng)的，將新的工作單位名稱、居住地址和聯(lián)系電話等信息以書面形式告知貸款經(jīng)辦行；5、在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶；4/24/202441七、個(gè)人質(zhì)押貸款定義：是指借款人以合法有效、符合貸款人規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向貸款人申請取得的人民幣貸款。質(zhì)物范圍：1、本行存款單（折）：包括借款人本人（或第三人本地）的本外幣整存整取、定期一本通、通知存款、人民幣零存整取、存本取息的本行個(gè)人存款單（折）。2、國債：包括借款人本人或第三人1999年（含）以后由本行代理發(fā)行的紙質(zhì)憑證式國債、憑證式國債（電子記賬）、儲(chǔ)蓄國債以及本行通過記賬式國債柜臺交易進(jìn)行買賣的記賬式國債。3、理財(cái)產(chǎn)品：包括借款人本人在本地工行辦理的個(gè)人人民幣理財(cái)產(chǎn)品和個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品。4、人壽保險(xiǎn)單：包括借款人本人在本地與我行簽有保險(xiǎn)單質(zhì)押合作協(xié)議，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽發(fā)的具有一定現(xiàn)金價(jià)值、可質(zhì)押的人壽保險(xiǎn)單。5、他行定期存款單：包括借款人本人在本地與我行簽有質(zhì)押止付協(xié)議的其他商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄的定期儲(chǔ)蓄存單。4/24/202442七、個(gè)人質(zhì)押貸款貸款期限：1、貸款期限一般為一年，最長不超過三年（含），且質(zhì)押貸款的到期日不得晚于質(zhì)物的到期日；質(zhì)物是理財(cái)產(chǎn)品、本行外幣存款單（折）或他行定期存款單的，貸款期限最長不超過一年（含）:2、以理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的，質(zhì)押貸款的到期日不得晚于該期產(chǎn)品的第一個(gè)提前終止日或到期日。3、若用不同期限的多個(gè)或多張質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng)以到期日最近者確定貸款期限。貸款額度：單筆（戶）最低1萬元（含），最高不得超過2000萬元。1、以本行人民幣存款單（折）、國債和人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押的，貸款額度最高不得超過質(zhì)物面額或保單現(xiàn)金價(jià)值的90%。2、以本行外幣存款單（折）、理財(cái)產(chǎn)品和他行定期存款單質(zhì)押的，貸款額度最高不得超過質(zhì)物面額或理財(cái)產(chǎn)品本金金額的80%。3、以人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押的，貸款到期日本息之和不得超過保險(xiǎn)單質(zhì)押止付凍結(jié)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值；4/24/202443七、個(gè)人質(zhì)押貸款貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次期限利率。貸款期限不足6個(gè)月的，按6個(gè)月檔次利率執(zhí)行。以個(gè)人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。還款方式：貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，采用一次還本付息的還款方式；貸款期限超過1年的，可采用按月（季）還息、一次還本，或按月等額本息、等額本金的還款方式。4/24/202444七、個(gè)人質(zhì)押貸款提供資料：1、個(gè)人貸款申請審批表。2、申請人本人的有效身份證件，以第三人質(zhì)物質(zhì)押的，還需提供第三人有效身份證件。3、有效質(zhì)物證明。4、貸款人要求的其他資料。以人壽保險(xiǎn)單和他行定期存款單質(zhì)押的，貸款人所屬二級分行應(yīng)與相關(guān)保險(xiǎn)公司、其他商業(yè)銀行或郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議，留存雙方印鑒，并將協(xié)議報(bào)一級（直屬）分行備案。4/24/202445八、個(gè)人信用貸款定義：指向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣貸款。貸款期限：一般為1年（含），最長不超過3年；貸款期限在1年以上的須由一級分行審批。貸款額度：起點(diǎn)為1萬元，單戶最高貸款金額原則為30萬元（含）。對個(gè)人資信評級AAA級客戶且貸款需求額度在30萬元以上的須由一級（直屬）分行審批，超過50萬元以上的須報(bào)總行審批。貸款利率：按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，可上浮。貸款展期：一般不辦理展期。確因不可抗力或意外事故而不能按期還貸的，經(jīng)貸款人同意貸款期限在1年（含）以內(nèi)的可予以展期一次。4/24/202446八、個(gè)人信用貸款借款人條件：1、在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口且具有完全民事行為能力的中國公民；2、有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；3、遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄；4、在我行取得A-級（含）以上個(gè)人資信等級；5、在中國工商銀行開立有個(gè)人結(jié)算賬戶；6、貸款人規(guī)定的其他條件。除具備以上基本條件外，還具備以下特定準(zhǔn)入條件之一：1、為我行優(yōu)質(zhì)法人客戶（各一級分行確定且信用等級需達(dá)到AA級（含）以上）的中高級管理人員及高級專業(yè)技術(shù)人員；4/24/202447八、個(gè)人信用貸款除具備以上基本條件外，還具備以下特定準(zhǔn)入條件之一：2、擁有自有資產(chǎn)（動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)）達(dá)200萬元（含）以上的人員；3、為我行牡丹卡的白金卡客戶；4、持有我行理財(cái)金賬戶卡時(shí)間超過1年（含），且近1年內(nèi)本人名下在我行（包括但不限于理財(cái)金賬戶）存款、國債等各類金融資產(chǎn)價(jià)值月均余額在20萬元（含）以上的客戶；5、在我行個(gè)人貸款累計(jì)金額50萬元（含）以上且連續(xù)2年（含）以上沒有發(fā)生違約記錄的客戶（含貸款已結(jié)清客戶）。4/24/202448八、個(gè)人信用貸款除具備以上基本條件外，還具備以下特定準(zhǔn)入條件之一：

6、對于以個(gè)人住房作為抵押擔(dān)保，貸款金額在30萬元（含）以上，且連續(xù)2年以上無違約還款記錄的我行個(gè)人貸款客戶，符合以下條件的，可向其發(fā)放個(gè)人信用貸款：（1）貸款最高金額不得超過30萬元（其中廣東最高不超過50萬元），且不超過客戶已還個(gè)人住房抵押擔(dān)保貸款累計(jì)本金的70%。（2）貸款期限最長不超過3年（含），且不得超過其抵押擔(dān)保貸款的剩余抵押擔(dān)保期限。（3）個(gè)人住房抵押擔(dān)保貸款不得早于信用貸款收回。4/24/202449九、個(gè)人最高額擔(dān)保貸款定義：指以符合貸款人要求的抵（質(zhì)）押物設(shè)立最高額抵押或最高額質(zhì)押擔(dān)保，在擔(dān)保合同約定的最高貸款額度和期間內(nèi)，貸款人向借款人發(fā)放的人民幣貸款。貸款用途：購買住房或商用房；購買汽車；綜合消費(fèi)；個(gè)人經(jīng)營。借款人條件：須符合申請貸款用途對應(yīng)的貸款品種的相關(guān)規(guī)定。貸款擔(dān)保：可采用抵押和質(zhì)押擔(dān)保方式。1、采用抵押擔(dān)保的，抵押物應(yīng)為借款人本人或第三人（限自然人）名下的住房或商用房，且房齡不得超過20年。抵押物須為已取得房屋所有權(quán)證的現(xiàn)房。2、采用質(zhì)押擔(dān)保的，質(zhì)物應(yīng)符合我行規(guī)定的條件。4/24/202450九、個(gè)人最高額擔(dān)保貸款抵押登記：抵押物辦理足額、合法、有效的抵押登記手續(xù)。在最高額抵押權(quán)存續(xù)期間，借款人尚未結(jié)清最高額抵押擔(dān)保項(xiàng)下全部貸款的，貸款行不得中途辦理抵押登記注銷手續(xù)。貸款額度：個(gè)人最高額擔(dān)保項(xiàng)下所有貸款余額之和不得超過借款人的授信額度，同時(shí)，對以最高額抵押擔(dān)保的，貸款余額之和還不得超過抵押住房價(jià)值的80%或抵押商用房價(jià)值的60%，或二者之和；對以最高額質(zhì)押擔(dān)保的，貸款余額之和不得超過質(zhì)物價(jià)值的相應(yīng)成數(shù)。即：最高貸款額度=min（最高額擔(dān)保額度、借款人授信額度）。

4/24/202451九、個(gè)人最高額擔(dān)保貸款單筆貸款金額：按以下兩種方式計(jì)算后取較低者:1、剩余可貸額度：剩余貸款額度=最高貸款額度-最高額擔(dān)保項(xiàng)下所有貸款余額之和-循環(huán)貸款額度。2、單筆貸款金額：（1）采用抵押擔(dān)保的，貸款用于購買住房/商用房/汽車的，單筆貸款金額=所購住房/商用房/汽車價(jià)值×貸款用途所對應(yīng)貸款品種規(guī)定的貸款成數(shù)。貸款用于綜合消費(fèi)/經(jīng)營的，單筆貸款金額=抵押物剩余擔(dān)保價(jià)值×貸款用途所對應(yīng)貸款品種規(guī)定的抵押率。（2）采用質(zhì)押擔(dān)保的，單筆貸款金額=質(zhì)押物價(jià)值*質(zhì)押率4/24/202452九、個(gè)人最高額擔(dān)保貸款貸款期限：個(gè)人最高額擔(dān)保合同約定擔(dān)保的主債權(quán)期間（即貸款發(fā)放期間）最長不得超過5年。資料提供：首次申請個(gè)人最高額擔(dān)保貸款（含循環(huán)貸款）的借款人，要按照貸款用途所對應(yīng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定提供相應(yīng)資料。申請擔(dān)保項(xiàng)下第二筆（含）以上貸款的，要提供以下材料：1、申請審批表；2、借款人身份證明；3、原最高額擔(dān)保合同；4、按照相關(guān)貸款品種規(guī)定提供貸款用途證明或用款計(jì)劃；5、距借款人上一次貸款超過2年的，要提供收入證明；6、貸款行要求的其他資料。4/24/202453九、個(gè)人最高額擔(dān)保貸款項(xiàng)下的循環(huán)貸款最高額擔(dān)保項(xiàng)下的循環(huán)貸款：定義：指符合條件的借款人，在循環(huán)借款合同約定的循環(huán)額度和期間向貸款經(jīng)辦行逐筆申請、逐筆簽署借據(jù)的人民幣貸款。同一客戶在一份循環(huán)貸款合同項(xiàng)下，只能有一個(gè)循環(huán)額度。貸款用途：循環(huán)貸款項(xiàng)下的所有貸款都為同一用途，使用同一會(huì)計(jì)科目。貸款擔(dān)保：1、抵押物須為借款人本人名下并取得房屋所有權(quán)證的住房或商用房，抵押物房齡不得超過20年。2、質(zhì)物須為《中國工商銀行個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法》規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)類質(zhì)物。4/24/202454九、個(gè)人最高額擔(dān)保貸款項(xiàng)下的循環(huán)貸款循環(huán)額度：同時(shí)滿足以下三個(gè)條件：1、循環(huán)額度=擔(dān)保物價(jià)值×規(guī)定比率，其中：（1）抵押循環(huán)額度=抵押物價(jià)值×抵押比率（住房60％；商用房50％）（2）質(zhì)押循環(huán)額度=質(zhì)押物價(jià)值×質(zhì)押比率（3）有多個(gè)抵押物或質(zhì)物的，循環(huán)額度=∑（各個(gè)抵押物或質(zhì)物規(guī)定循環(huán)額度）2、循環(huán)額度+同一最高額擔(dān)保合同項(xiàng)下非循環(huán)貸款總余額≤最高貸款額度3、抵押循環(huán)額度≤200萬元，質(zhì)押循環(huán)額度≤2000萬元單筆貸款金額：最低不得少于5萬元。

4/24/202455九、個(gè)人最高額擔(dān)保貸款項(xiàng)下的循環(huán)貸款貸款期限：循環(huán)貸款使用期限應(yīng)限定在個(gè)人最高額擔(dān)保合同發(fā)放期間內(nèi)，且最長不得超過2年，其中循環(huán)貸款項(xiàng)下單筆貸款期限不得超過1年。借款人條件：1、年齡為18歲（含）以上，60歲（含）以下的中國公民；2、在貸款經(jīng)辦行所在地?fù)碛泄潭ㄗ∷煌瑫r(shí)至少具備以下條件之一：1、信譽(yù)良好，無不良信用記錄，且在我行的信用等級評定為A-級（含）以上；2、我行或他行的存量個(gè)人貸款客戶（含已結(jié)清貸款客戶），且已還款2年（含）以上；3、我行理財(cái)金賬戶客戶，且申請日前6個(gè)月的月均存款余額20萬元（含）以上；4、我行牡丹卡金卡（含）以上客戶，且申請日前1年（含）消費(fèi)積分累計(jì)為1萬分（含）以上。4/24/202456九、個(gè)人最高額擔(dān)保貸款項(xiàng)下的循環(huán)貸款資料提供：1、同個(gè)人最高額擔(dān)保貸款；2、借款人及配偶的戶口簿和居住地址證明；3、貸款行要求提供的其他資料。申請循環(huán)貸款項(xiàng)下第二筆（含）以上貸款的，要提供以下材料：1、申請審批表；2、借款人身份證明；3、原最高額擔(dān)保合同和循環(huán)借款合同；4、貸款行要求的其他資料注意事項(xiàng)：循環(huán)貸款如出現(xiàn)連續(xù)兩次（含）違約記錄的，要立即終止循環(huán)借款合同，不得繼續(xù)發(fā)放循環(huán)項(xiàng)下新的貸款。

4/24/202457第二部分個(gè)人信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)的調(diào)整：1、一級分行行長可向授信審批部及其分部和派駐授信審批組全額或部分轉(zhuǎn)授總行基本授權(quán)限額內(nèi)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)；對于超過一級分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本授權(quán)的貸款申請，根據(jù)《關(guān)于調(diào)整個(gè)人信貸政策及授權(quán)》（工銀辦發(fā)[2006]479號）相關(guān)規(guī)定，仍由各一級分行行長審批，不得轉(zhuǎn)授。2、取消原一級分行對其營業(yè)部及二級分行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)。3、各一級分行可聘任符合任職資格的貸款經(jīng)辦行行長，作為授信審批部或其分部和派駐授信審批組的初級審批人，負(fù)責(zé)對以低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)物質(zhì)押的個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。

4/24/202458第三部分個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程總行最新個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程：貸款受理→貸款調(diào)查→貸款審查審批→貸款簽批→貸款發(fā)放→貸款監(jiān)督→貸后監(jiān)測與檢查→違約貸款催收審查審批模式：1、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)由授信審批部門的審查審批人進(jìn)行審查審批。對于業(yè)務(wù)量大、路途較遠(yuǎn)的貸款經(jīng)辦行，授信審批部門可派駐審查審批人。派駐貸款經(jīng)辦行的審查審批人或工作組以及授信審批（分）部的審查審批人應(yīng)當(dāng)實(shí)行定期輪崗制度，同一審查審批人不得長期固定審查審批同一貸款行或地區(qū)的貸款申請。2、個(gè)人經(jīng)營貸款要實(shí)行審查人和審批人分開的審查審批模式外。3、業(yè)務(wù)量大、審查審批人不足的授信審批（分）部，可實(shí)行審查人和審批人分開的審查審批模式，4/24/202459第三部分個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程審查審批人工作職責(zé)：1、對貸款申請從信貸政策、規(guī)章制度和風(fēng)險(xiǎn)控制角度進(jìn)行全面審查。2、在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款進(jìn)行審批，對資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審查審批責(zé)任。3、對審批意見是否合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)識別是否全面、避險(xiǎn)措施是否具體可行承擔(dān)審批責(zé)任，等。審查審批人應(yīng)在收到貸款資料后1個(gè)工作日內(nèi)完成審查審批工作或做出答復(fù)。4/24/202460第三部分個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程審查審批流程：資料審閱→電話核實(shí)→簽署審查審批意見→資料移交1、資料審閱。對貸款資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審閱，要點(diǎn)：（1）貸款申請資料是否齊全，要素填寫是否規(guī)范；（2）貸款申請資料信息是否合理、一致