金融創(chuàng)新對(duì)吉林工行發(fā)展影響分析

TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 引言目前，在移動(dòng)性能，感知性能以及數(shù)據(jù)處理等多個(gè)方面金融創(chuàng)新正在不斷突破，金融創(chuàng)新不斷在金融方面的深入應(yīng)用，不僅帶動(dòng)了當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展，滿(mǎn)足了大多客戶(hù)的需求，更是推出了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融這種新業(yè)態(tài)。顧名思義，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)就是利用互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)處理銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。它的模式不同于吉林工行的間接融資，也不是資本市場(chǎng)的直接融資模式，它是獨(dú)立的第三種金融融資模式[1]。

從廣義上講，金融創(chuàng)新是相互作用和相互作用的一系列技術(shù)和金融產(chǎn)品，并且在Internet和移動(dòng)Internet環(huán)境中執(zhí)行的所有金融服務(wù)主要屬于Internet銀行部門(mén)，包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和其他有形金融。機(jī)構(gòu)使用基于Internet的在線(xiàn)產(chǎn)品和更多的網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)直接或間接向客戶(hù)提供服務(wù)。

金融領(lǐng)域的創(chuàng)新包括第三方結(jié)算平臺(tái)，基本數(shù)據(jù)，線(xiàn)上融資，在線(xiàn)保險(xiǎn)，網(wǎng)上金融服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，基于云數(shù)據(jù)、金融創(chuàng)新技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)，其特點(diǎn)是資源開(kāi)放、資源集中、市場(chǎng)需求和供應(yīng)，自主選擇和價(jià)值的行為。前所未有的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是一個(gè)重要的社會(huì)經(jīng)濟(jì)變革。隨著人類(lèi)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，科技和文化領(lǐng)域不斷擴(kuò)大[2]。在需求方面，網(wǎng)絡(luò)的普及程度不斷提高。人們?cè)谏a(chǎn)生活中不斷互動(dòng)，有效地發(fā)展了虛擬網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，原有的商業(yè)模式被進(jìn)一步拆除，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)具有獨(dú)特特色的金融產(chǎn)品的需求增加。在供給方面，應(yīng)用“云數(shù)據(jù)”等技術(shù)計(jì)算社交網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)界面得到進(jìn)一步加強(qiáng)，大大降低了渠道連接、資金交流和信息集成的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的良好基礎(chǔ)已經(jīng)建立。第三方機(jī)構(gòu)，如電子商務(wù)、第三方付款、電信服務(wù)供應(yīng)商。已進(jìn)入重點(diǎn)金融產(chǎn)品類(lèi)別、金融結(jié)算、資產(chǎn)管理服務(wù)、金融融資和擔(dān)保，等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如何進(jìn)一步加強(qiáng)在線(xiàn)金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)金融與網(wǎng)絡(luò)融合[3]。

1金融創(chuàng)新與吉林工行的優(yōu)勢(shì)比較1.1吉林工行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀從吉林工行的發(fā)展歷程來(lái)看，自1990年以來(lái)，中國(guó)企業(yè)的融資渠道一直在增加。各種非銀行金融機(jī)構(gòu)，特別是證券市場(chǎng)，發(fā)展迅速。同時(shí)，除儲(chǔ)蓄以外的個(gè)人投資渠道也得到了豐富，個(gè)人投資資金也開(kāi)始增加。這種轉(zhuǎn)移使銀行業(yè)面臨前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力和挑戰(zhàn)。殘酷的市場(chǎng)形勢(shì)迫使銀行尋求新的發(fā)展機(jī)會(huì)，并不斷增強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力。但是，主要銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展上。作為各大銀行的領(lǐng)導(dǎo)者，吉林工行還面臨著多重壓力。一方面，吉林工行自身的龐大組織，冗員，歷史遺留的許多問(wèn)題，自上而下的溝通和決策的決策過(guò)程復(fù)雜，執(zhí)行力低下；另一方面，其他銀行正在努力追趕吉林工行，都在進(jìn)行富有成效的改革[4]。由于年齡相對(duì)較短，這些銀行沒(méi)有歷史遺留的混亂問(wèn)題，因此很容易在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行發(fā)展和創(chuàng)新。因此，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中，而最重要的是金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。從吉林工行發(fā)展階段來(lái)看，吉林工行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展已從儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展到零售業(yè)務(wù)，再到個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)階段，吉林工行通過(guò)規(guī)模擴(kuò)張?jiān)诮鹑谑袌?chǎng)上占據(jù)領(lǐng)先地位。在零售業(yè)務(wù)階段，長(zhǎng)春分行利用代收代繳，支薪工資等服務(wù)擴(kuò)大客戶(hù)忠誠(chéng)度，同時(shí)增加儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)量，拉動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的拓展。但是，隨著社會(huì)的發(fā)展和客戶(hù)需求的增加，吉林工商銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨著新的挑戰(zhàn)。此外，2012年6月8日，中國(guó)人民銀行降低金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，并首次允許商業(yè)銀行上調(diào)人民幣存款利率，正式拉開(kāi)了人民幣存貸款利率的序幕。人民幣利率市場(chǎng)化,這對(duì)以利息息差收入為主要利潤(rùn)來(lái)源的銀行產(chǎn)生了巨大影響。在這種情況下，該銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)必將成為關(guān)鍵業(yè)務(wù)之一。從吉林工行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀來(lái)看，主要分為五種業(yè)務(wù)：儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)。從儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，隨著國(guó)內(nèi)銀行??的改制和上市以及中小型股份制商業(yè)銀行的全面進(jìn)入，吉林省各大銀行之間的個(gè)人金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)達(dá)到了激烈的水平。從儲(chǔ)蓄存款余額來(lái)看，吉林工行具有更大的優(yōu)勢(shì)，處于領(lǐng)先地位。但是，吉林工行的儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)并不理想，距中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行兩大銀行之間仍然存在一定差距[5]。儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的落后將直接影響吉林工行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。從理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，隨著社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，人們對(duì)投資和理財(cái)?shù)挠^念也在不斷變化。越來(lái)越多的人意識(shí)到個(gè)人財(cái)務(wù)管理的重要性。吉林省工行也認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的巨大潛力和廣闊前景。金融產(chǎn)品的形式和內(nèi)容會(huì)不斷更新，以滿(mǎn)足不同客戶(hù)群的財(cái)務(wù)需求。目前，吉林工行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于起步階段，其目的是向客戶(hù)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，而不是為客戶(hù)提供合理的理財(cái)計(jì)劃。擅長(zhǎng)個(gè)人財(cái)富管理的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行??應(yīng)歸招商銀行所有。招商銀行的金葵花資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)已成為行業(yè)品牌，為招商銀行吸引了許多潛在的客戶(hù)資源。相比之下，工行的理財(cái)產(chǎn)品不成熟，不精致，沒(méi)有產(chǎn)生品牌效應(yīng)，因此沒(méi)有帶來(lái)可觀的利潤(rùn)。從代理業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，代理業(yè)務(wù)是各種銀行搶占客戶(hù)資源的重要渠道之一，銀行應(yīng)重視代理服務(wù)的低成本，穩(wěn)定的來(lái)源和高回報(bào)。目前，吉林省各主要工銀行都在不斷增加代理業(yè)務(wù)的種類(lèi)和渠道，試圖通過(guò)廣泛的代理業(yè)務(wù)穩(wěn)定客戶(hù)資源，開(kāi)拓更廣闊的業(yè)務(wù)市場(chǎng)。銀行的代理業(yè)務(wù)主要分為代理支付業(yè)務(wù)和工資核算業(yè)務(wù)。從銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，銀行卡業(yè)務(wù)已成為日常消費(fèi)不可或缺的一部分。銀行卡因其輕巧和速度快而受到許多銀行客戶(hù)的青睞。吉林工行十分重視銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是信用卡的研發(fā)，投入了大量的員工和財(cái)力，開(kāi)辦了許多以銀行卡為中介的服務(wù)項(xiàng)目。近年來(lái)，吉林工行不斷發(fā)展創(chuàng)新的銀行卡業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足客戶(hù)的不同需求。與大型公司合作推出各種通用的信用卡，這些信用卡對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)很實(shí)用，并創(chuàng)造了雙贏的局面。從信貸業(yè)務(wù)的角度看，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展標(biāo)志著一個(gè)國(guó)家或地區(qū)人們的消費(fèi)觀念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化程度。隨著個(gè)人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，信貸業(yè)務(wù)已逐漸在金融業(yè)務(wù)中占據(jù)重要地位，已成為各大銀行追求的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。可見(jiàn)，吉林工行非常重視個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，并將其視為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的核心服務(wù)。當(dāng)前，搶占信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)已成為信貸業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)方向之一。通過(guò)各種個(gè)人貸款內(nèi)容和形式的創(chuàng)新發(fā)展，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，以增加貸款余額。1.2金融創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)“創(chuàng)新”一詞最早由奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特提出，他研究了經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的小規(guī)模生產(chǎn)關(guān)系中的創(chuàng)新和生產(chǎn)力:并將其分為五個(gè)背景。第一個(gè)是出現(xiàn)了具有新功能的新產(chǎn)品，第二個(gè)則是采用了目前最新的技術(shù)，掌握了最新的生產(chǎn)方法，第三個(gè)是對(duì)于當(dāng)前市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，第四個(gè)是對(duì)于挖掘新型原材料的來(lái)源，第五個(gè)則是實(shí)現(xiàn)新企業(yè)的組織。熊彼特創(chuàng)建的創(chuàng)新理論主要基于實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門(mén)，而金融部門(mén)則具有其特征，盡管大多數(shù)原理仍然適用，但存在一些差異。一般而言，金融創(chuàng)新包括金融體系創(chuàng)新，引進(jìn)新技術(shù)，采用新方法，創(chuàng)建新市場(chǎng)，建立新組織，更新管理模式，完善業(yè)務(wù)流程，發(fā)展金融產(chǎn)品[6]。雖然金融創(chuàng)新的起源不在國(guó)內(nèi)，但是憑借強(qiáng)大的生命力和它的滲透力在中國(guó)迅速發(fā)展開(kāi)來(lái)。從一開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新就不是一種“自上而下”的制度創(chuàng)新，而是一種“底層”的基層創(chuàng)新，因此，我們?cè)诎l(fā)展初期就沒(méi)有涉及金融體系的創(chuàng)新。但是，當(dāng)純粹的在線(xiàn)銀行和純粹的在線(xiàn)保險(xiǎn)公司開(kāi)始出現(xiàn)時(shí)，制度創(chuàng)新逐漸從上層出現(xiàn)，由此才能發(fā)展現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融。此外我們可知，金融創(chuàng)新并不是單方面的創(chuàng)新，這是一個(gè)復(fù)雜的創(chuàng)新機(jī)制。因此，產(chǎn)品或服務(wù)通常在不同的創(chuàng)新形式相結(jié)合[7]。不能完全匹配的業(yè)務(wù)類(lèi)型和創(chuàng)新。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新也在不斷發(fā)展，新的形式在正在形成。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)融資的主要形式，網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)新劃分成以下幾個(gè)方面。第三方首次推廣的線(xiàn)上結(jié)算方式，在支付行業(yè)中的起著越來(lái)越重要的作用。許多第三方支付機(jī)構(gòu)擁有一個(gè)與中國(guó)電子商務(wù)繁榮緊密相關(guān)的帳戶(hù)系統(tǒng)，而不單單是傳統(tǒng)的第三方支付系統(tǒng)的發(fā)展所以必須從電子商務(wù)入手。在第三方付款之前，電子商務(wù)信貸系統(tǒng)發(fā)展方面的不完善和缺乏社會(huì)信用體系存在兩個(gè)主要困難，即而高支付風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致非常低的在線(xiàn)交易成功率的。國(guó)內(nèi)現(xiàn)金利用率高，網(wǎng)上支付方式不夠方便，降低了網(wǎng)上交易的速度，降低了網(wǎng)上交易的成功率。為了解決電子商務(wù)面臨的障礙，第三方支付已通過(guò)三種方式進(jìn)行了革新。其一：第三方支付信用服務(wù)創(chuàng)新提高了電子商務(wù)的成功率。當(dāng)前，中國(guó)市場(chǎng)參與者之間仍然缺乏信任，電子商務(wù)的虛擬性質(zhì)往往比傳統(tǒng)的線(xiàn)下交易更為不誠(chéng)實(shí)。由于缺乏信用，交易信息的流動(dòng)可能是不希望的。由于缺乏信任，雙方都傾向于“不交易”，并擔(dān)心交易失敗。另一方面，由于付款中缺少信用，因此當(dāng)您是雙方之一時(shí)，資金的流動(dòng)就不會(huì)很順利。如果受到資金的約束，并且沒(méi)有信貸融資的支持，它將導(dǎo)致“沒(méi)有金錢(qián)交易”。第三方支付機(jī)構(gòu)已充分利用量子市場(chǎng)的特征，并已開(kāi)始創(chuàng)新第三方的信貸服務(wù)。一是信用評(píng)級(jí)機(jī)制創(chuàng)新。支付機(jī)構(gòu)依靠在線(xiàn)平臺(tái)來(lái)形成一種新機(jī)制，用于評(píng)估交易雙方的信用，從交易中獲得信用評(píng)級(jí)，從交易中得出評(píng)估方法以及在交易中使用評(píng)估結(jié)果[8]。使客戶(hù)交易風(fēng)險(xiǎn)降低，大幅度提高第三方支付的成功率。這本質(zhì)上是引入了一種新的金融創(chuàng)新方法的結(jié)果，信用擔(dān)保機(jī)制的創(chuàng)新，以及當(dāng)創(chuàng)新的支付寶信用擔(dān)保模型隨著交易中第三方的創(chuàng)造性介紹而出現(xiàn)時(shí)，由于交易雙方之間缺乏相互信任而進(jìn)行的交易。我已經(jīng)成功解決了故障問(wèn)題。經(jīng)過(guò)流程形成的金融創(chuàng)新第三是信用金融機(jī)制的創(chuàng)新支付寶賣(mài)家表示：“交易中不進(jìn)行貨幣交易，因?yàn)槭澜缟闲庞弥Ц兜馁M(fèi)用和匯款僅限于交易方之一的資金。”其二：結(jié)算方法的創(chuàng)新提高了電子商務(wù)的便利性。這體現(xiàn)在兩個(gè)方面，第一（如B2B、B2C、C2C）需要集成的在線(xiàn)支付網(wǎng)關(guān)，與各種銀行卡的實(shí)時(shí)通信。第三方支付與使用互聯(lián)網(wǎng)接口進(jìn)行結(jié)算的服務(wù)，第三方付款機(jī)構(gòu)，“多個(gè)銀行間支付系統(tǒng)”的清算可能是容易和迅速的，這基本上是，采用新技術(shù)和金融創(chuàng)新來(lái)改變業(yè)務(wù)流程。第二，合并結(jié)算業(yè)務(wù)方式，提高了結(jié)算服務(wù)的便利性。第三方支付銀行轉(zhuǎn)賬、銀行卡、預(yù)付款、網(wǎng)上支付、流動(dòng)支付等費(fèi)用。多種形式，如預(yù)付和貸記。讓使用不同支付方式的人群都可以享受到吉林工商銀行帶來(lái)的便利。這本質(zhì)上是一種將新業(yè)務(wù)流程與新產(chǎn)品相結(jié)合的金融創(chuàng)新[9]。2金融創(chuàng)新對(duì)吉林工行業(yè)務(wù)發(fā)展的挑戰(zhàn)與影響2.1金融創(chuàng)新產(chǎn)品沖擊銀行負(fù)債業(yè)務(wù)具有高支付率、有效分配資本和低資本匯合率等優(yōu)勢(shì)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，隨著新的金融產(chǎn)品、新產(chǎn)品和新的銀行業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生全面系統(tǒng)的影響第三方付款代表支付人的利益，“2012年，雙11”支付寶交易額高達(dá)190多億元，交易額超過(guò)1億元。占其他銀行影子貨幣的3%；大多數(shù)交易是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的。低門(mén)檻、快速回購(gòu)、穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)和收入，以及其他銀行的影響，解決了對(duì)累積利息存款的長(zhǎng)期爭(zhēng)論，AliPay的賬戶(hù)價(jià)值也提高了。與此同時(shí)，AliPay、快錢(qián)等開(kāi)展了“信用支付”業(yè)務(wù)，對(duì)銀行的信用卡客戶(hù)或商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大影響[10]。中國(guó)工商銀行的信用卡發(fā)行數(shù)量超過(guò)7000萬(wàn)張，首次開(kāi)拓信用卡市場(chǎng)的招商銀行擁有4000多萬(wàn)張信用卡，其中活動(dòng)用戶(hù)不到40%，而從零開(kāi)始的信用支付一開(kāi)始就有8000多萬(wàn)活躍的客戶(hù)，即使吉林工商銀行是儲(chǔ)備銀行，存款也可能丟失。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年上半年第三方付款額超過(guò)7萬(wàn)億美元，2012年上半年增長(zhǎng)速度超過(guò)2/3，根據(jù)存款制度，第三方存款是活期存款，在一年內(nèi)予以保存。隨著付款的繼續(xù)增加以及第三方付款機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)備保持相對(duì)穩(wěn)定，根據(jù)中國(guó)銀行的一年期定期存款，一些資金將成為財(cái)務(wù)管理的最終流入方向。結(jié)果，銀行存款直接流入定期存款。銀行定期存款業(yè)務(wù)的成本高于活期存款。因此，這將對(duì)中國(guó)商業(yè)和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)成本產(chǎn)生不利影響，并影響中國(guó)商業(yè)和商業(yè)銀行的盈利能力。以Facebook為代表的社交網(wǎng)絡(luò)是存貸款經(jīng)紀(jì)人的功能，威脅著銀行的生存。以人人貸和CreditEase為代表的P2P在線(xiàn)貸款平臺(tái)已達(dá)到2,000多個(gè)，其中數(shù)百個(gè)平臺(tái)比較活躍，使小額資金投資理財(cái)欲望與小額借款者融資困境的形成匹配，成為互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的基礎(chǔ)形式[11]。以阿里巴巴金融為代表的新貸款模式創(chuàng)建了“小額貸款+平臺(tái)”融資模式，直接擴(kuò)展到供應(yīng)鏈金融，小企業(yè)信貸融資等領(lǐng)域，并提供“訂單貸款和信用貸款”。2.2互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)分流銀行融資中介服務(wù)金融創(chuàng)新源于傳統(tǒng)金融的發(fā)展，大約在1995年，互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始流行和發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐漸開(kāi)始發(fā)展在線(xiàn)業(yè)務(wù)。自2007年以來(lái)，由于智能手機(jī)的興起和互聯(lián)網(wǎng)的動(dòng)員，互聯(lián)網(wǎng)已滲透到公共生活的各個(gè)方面，尤其是2013年以來(lái)。國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了快速發(fā)展。首先，在第三方流動(dòng)性付款方面，2015年交易額達(dá)到了109億元。微信紅包和QQ紅包是較流行的支付方式，使騰訊公司獲得了17.4%的交易份額。其他公司，包括“京東”和“百度錢(qián)包”更是取代了銀行匯款業(yè)務(wù)[12]。減少了吉林工商銀行在金融市場(chǎng)的交易份額，但許多在線(xiàn)信用貸款都需要實(shí)名認(rèn)證，平臺(tái)對(duì)客戶(hù)也有一定的保障因此向在線(xiàn)賣(mài)家發(fā)放小額貸款可以大大降低了風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)別在于P2P平臺(tái)不發(fā)行貸款，僅發(fā)行平臺(tái)和信息之類(lèi)的服務(wù)，而用戶(hù)則發(fā)行貸款。還有一個(gè)“天使交易所”通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收集數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融有大量的數(shù)據(jù)，由主要的客戶(hù)群體和平臺(tái)收集，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有主要的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展基礎(chǔ)。目前，網(wǎng)絡(luò)融的四個(gè)模式包括了網(wǎng)絡(luò)小額信貸，P2P,，眾籌和銀行網(wǎng)絡(luò)信貸（見(jiàn)表2.1）。阿里巴巴小額信貸是中國(guó)最有名的在線(xiàn)信貸形式之一。它可以集中精力處理信息，通過(guò)數(shù)據(jù)中心、并行數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式數(shù)據(jù)儲(chǔ)存庫(kù)、云量計(jì)算等途徑從阿里巴巴不同平臺(tái)接收的數(shù)據(jù)通過(guò)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和遺傳算法，自動(dòng)推理復(fù)雜數(shù)據(jù)和其他人工智能，執(zhí)行客戶(hù)評(píng)級(jí)和向網(wǎng)上售貨員提供小額信貸。人人貸（P2P）是一個(gè)新的網(wǎng)絡(luò)融資模式以作為中介，P2P公司主要是提供信息咨詢(xún)服務(wù)和交易中介服務(wù)，眾籌是一個(gè)新的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，為具體的項(xiàng)目提供財(cái)務(wù)支持，例如小企業(yè)、藝術(shù)家和個(gè)人活動(dòng)等。重點(diǎn)是各種類(lèi)型的資金，能力和渠道。銀行網(wǎng)絡(luò)信貸是一種低成本，個(gè)性化和高效的在線(xiàn)信用服務(wù)[13]。當(dāng)前，上述前三種網(wǎng)絡(luò)融資模式的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)分流了大量的傳統(tǒng)銀行融資中介服務(wù)業(yè)務(wù)。表2.1網(wǎng)絡(luò)融資的四種模式及其特征網(wǎng)絡(luò)融資模式典型企業(yè)特征網(wǎng)絡(luò)小貸公司阿里小貸資金來(lái)源和資金分配渠道是從事融資和貸款業(yè)務(wù)的相對(duì)獨(dú)立的實(shí)體，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)P2P融資（peer-to-peerlending）宜信拍拍貸人人貸P2P平臺(tái)僅提供投資和融資機(jī)會(huì)，項(xiàng)目審查和其他服務(wù)，不參與發(fā)行貸款。這通常是一個(gè)單位（個(gè)人）的單位（個(gè)人）融資模式。眾籌融資（crowdfunding）點(diǎn)名時(shí)間淘夢(mèng)網(wǎng)為項(xiàng)目提供資金。為了避免當(dāng)前非法集資的法律風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)眾籌主要是利用產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)來(lái)?yè)Q取想法集資銀行網(wǎng)絡(luò)信貸善融商務(wù)（建行）交博匯（交行）傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)中，主要是借貸機(jī)構(gòu)銀行數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告鑒于網(wǎng)絡(luò)融資固有的成本效益、效率和風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期分散管理，取代傳統(tǒng)貸款隨著時(shí)代的進(jìn)步會(huì)變得越來(lái)越明顯。吉林工商銀行未來(lái)在實(shí)現(xiàn)信用管理的智能化轉(zhuǎn)變，線(xiàn)上線(xiàn)下金融服務(wù)模式的結(jié)合將成為主流。2.3金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)兩者之間并不是對(duì)立的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景是非?？捎^的，但是傳統(tǒng)銀行業(yè)也是不可或缺的，所以互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新應(yīng)該與銀行業(yè)的創(chuàng)新相結(jié)合，主要模式包括互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信用報(bào)告、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品價(jià)格比較和銷(xiāo)售以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的比價(jià)、銷(xiāo)售網(wǎng)站[14]。隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展吉林工商銀行也要更加重視、預(yù)防和控制金融風(fēng)險(xiǎn)信用等級(jí)主要基于信息和數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)信用報(bào)告平臺(tái)可以利用大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，有效地補(bǔ)充和完善現(xiàn)有的金融信用報(bào)告系統(tǒng)，進(jìn)一步分析和創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)信息，建立客戶(hù)信用評(píng)級(jí)評(píng)估算法[15]。如果將互聯(lián)網(wǎng)信用報(bào)告系統(tǒng)和銀行信息系統(tǒng)更緊密地聯(lián)系在一起，則可以大大提高金融信用系統(tǒng)的完整性，并可以大大提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。因此，吉林工商銀行將來(lái)可能成為互聯(lián)網(wǎng)信用報(bào)告創(chuàng)新的主要客戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)信用報(bào)告可能要求銀行提供數(shù)據(jù)以提高準(zhǔn)確性。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的比較和銷(xiāo)售網(wǎng)站，中國(guó)金融業(yè)的渠道一直是王者，吉林工商銀行擁有最多的線(xiàn)下渠道，因此在金融業(yè)中發(fā)展最快。但是我國(guó)人口眾多、地域遼闊，雖然工商銀行已經(jīng)設(shè)立了許多網(wǎng)點(diǎn)，但是還是沒(méi)有辦法全面覆蓋，所以在工商銀行和金融創(chuàng)新之間預(yù)留了很大的合作空間。吉林工商銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對(duì)過(guò)往的經(jīng)營(yíng)客戶(hù)進(jìn)行科學(xué)化的管理，精準(zhǔn)分析客戶(hù)的業(yè)務(wù)需求、投資傾向、風(fēng)險(xiǎn)承受等級(jí)等等。科學(xué)化管理客戶(hù)的反饋信息來(lái)留住高端客戶(hù)并挖掘潛在客戶(hù)，細(xì)分吉林地區(qū)市場(chǎng)資源，針對(duì)性進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新并擴(kuò)大銷(xiāo)售渠道[16]。再加上吉林工商銀行充分利用自己大量的線(xiàn)下渠道，進(jìn)行一系列的創(chuàng)新宣傳從而把優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大。3吉林工行應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新沖擊與影響的策略建議3.1重視客戶(hù)需求如果想在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先地位，吉林工商銀行須將以客戶(hù)需求為重，專(zhuān)注于客戶(hù)導(dǎo)向的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，改善金融服務(wù)，擴(kuò)展在線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)流程為出發(fā)點(diǎn)和基礎(chǔ)。應(yīng)該進(jìn)行優(yōu)化[17]?？朔止ど蹄y行傳統(tǒng)部門(mén)的局限性，全面改善客戶(hù)信息，依托客戶(hù)的實(shí)際需求，有效地為客戶(hù)制定自己的金融服務(wù)和產(chǎn)品，有效制定其金融服務(wù)和產(chǎn)品，并進(jìn)行后續(xù)發(fā)展跟蹤，使用數(shù)據(jù)分析和處理，不斷創(chuàng)新和改進(jìn)。金融服務(wù)和產(chǎn)品在兩者之間形成了一種開(kāi)放的，交互式的服務(wù)，可以滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求。此外，要簡(jiǎn)化服務(wù)的運(yùn)行過(guò)程，整合其中的各種繁瑣程序，從而為客戶(hù)提供了非常高效和便捷的金融服務(wù)。第一，通過(guò)從零散的和后客戶(hù)體驗(yàn)切換到系統(tǒng)和前客戶(hù)體驗(yàn)來(lái)設(shè)置客戶(hù)體驗(yàn)指數(shù)。增強(qiáng)Outlook客戶(hù)經(jīng)理對(duì)通過(guò)績(jī)效利用將客戶(hù)柜臺(tái)交易遷移到電子渠道（例如在線(xiàn)銀行業(yè)務(wù)）的指導(dǎo)，并改善客戶(hù)體驗(yàn)和交易活動(dòng)。同樣，我們也通過(guò)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，就溝通方式而言，不同年齡段的人有不同的偏好。因此，針對(duì)不同年齡段的客戶(hù)采取不同的溝通方式，比如年輕人更喜歡點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的溝通方式，因?yàn)檫@樣可以讓年輕人深入了解他們所在意的點(diǎn)；不過(guò)大多數(shù)人更喜歡高效快捷的溝通方式，在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的時(shí)代，高效無(wú)疑是出眾、領(lǐng)先他人的最好辦法。第二，依靠生活的變化，客戶(hù)需求的見(jiàn)解和變化，數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)，并利用銀行的特定優(yōu)勢(shì)，通過(guò)現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化和專(zhuān)業(yè)需求。針對(duì)不同人群進(jìn)行深入了解真正清楚客戶(hù)的需求，針對(duì)不同的類(lèi)型的客戶(hù)推薦不同的業(yè)務(wù)，使客戶(hù)利益最大化，讓客戶(hù)感受到我們的專(zhuān)業(yè)性，讓客戶(hù)更加信任我們，這也會(huì)加快后續(xù)業(yè)務(wù)的辦理及推進(jìn)。第三，重組業(yè)務(wù)流程，有效分配資源增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)，為客戶(hù)提供靈活多樣的產(chǎn)品和方便的服務(wù)，消除了凈支付和資金中介的作用[18]。有效分配資源把資源利用率最大化，從而是銀行利益最大化。多樣的產(chǎn)品可以有效的針對(duì)更多群體，讓客戶(hù)感受到服務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)性以及客戶(hù)自身的重要性，使業(yè)務(wù)辦理更加流暢?？蛻?hù)更希望通過(guò)他們喜歡的渠道，在每次的業(yè)務(wù)辦理中都得到好的服務(wù)，讓服務(wù)方式被客戶(hù)喜愛(ài)也更加的方便快捷。第四，充分利用各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行在線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)的開(kāi)放式交互，及時(shí)有效地滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。不同的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有不同的年齡段的劃分，例如抖音、快手中充斥著更多的年輕人，其中大多數(shù)沒(méi)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，在挑選營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)的時(shí)候進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮Y選以此來(lái)提高營(yíng)銷(xiāo)效率；網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中無(wú)疑會(huì)有形形色色的大小主播以及主播直播間中的“大哥”,他們大多有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及相對(duì)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，他們便是很好的營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象，針對(duì)其不同的需求為其提供不同的業(yè)務(wù)模式，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的要求。3.2努力拓展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)努力擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，首先吉林工商銀行必須從自身角度出發(fā)重新審視自身，在互聯(lián)網(wǎng)機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的環(huán)境下，認(rèn)真剖析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)該銀行的沖擊由原來(lái)的相對(duì)緩慢和分散的對(duì)策改為及時(shí)和精準(zhǔn)的市場(chǎng)對(duì)策。吉林工商銀行充分利用現(xiàn)有品牌信譽(yù)、客戶(hù)基礎(chǔ)、網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)力量等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，解決新市場(chǎng)和新技術(shù)靈敏度低、機(jī)制文化靈活、風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)力低的問(wèn)題?？刂撇⒈苊馐冀K形成的“思想”、“頭腦”不能盲目地產(chǎn)生惡意后果。把握過(guò)去的優(yōu)勢(shì)，做出大膽的假設(shè)并仔細(xì)檢查[19]。其次，我們充分利用互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)模型，深化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，積累客戶(hù)資源和信息，實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理模式的智能化轉(zhuǎn)換。深入整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和服務(wù)專(zhuān)業(yè)銀行業(yè)務(wù)，大膽創(chuàng)新，提高客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量。將吉林工商銀行改造為現(xiàn)代銀行，建立網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、實(shí)體化銀行，以滿(mǎn)足各行各色的人群，讓銀行更加貼近客戶(hù)的生活，也讓客戶(hù)可以更加方便的了解、辦理銀行業(yè)務(wù)。3.3用整合的模式實(shí)現(xiàn)共贏的結(jié)果首先，吉林工商銀行利用平臺(tái)提供的實(shí)時(shí)交易信息和歷史信息，對(duì)資本流動(dòng)進(jìn)行比較和控制，以降低銀行交易成本，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。第二，將資源整合到上游和下游，打開(kāi)整個(gè)業(yè)務(wù)鏈，為客戶(hù)提供資金流，信息流和重大的金融決策。中小型企業(yè)在線(xiàn)融資聯(lián)合平臺(tái)，發(fā)展新的客戶(hù)群。通過(guò)排除實(shí)體商店和人工策略的擴(kuò)展來(lái)擴(kuò)展您的業(yè)務(wù)。第四，要從阿里巴巴淘寶商城學(xué)習(xí)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，并依靠核心業(yè)務(wù)平臺(tái)與客戶(hù)進(jìn)行細(xì)致的基礎(chǔ)連接。吉林工商銀行可加入小額貸款、擔(dān)保、租賃、基金、證券等金融服務(wù)提供商組成金融服務(wù)聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)群的聯(lián)系和整合，使產(chǎn)品更加多樣化針對(duì)更多的人群[20]。同時(shí)，時(shí)機(jī)成熟時(shí)，吉林工商銀行可以尋找一個(gè)獨(dú)立或收購(gòu)的支付平臺(tái)，以降低支付許可證的成本，深入客戶(hù)生活，讓客戶(hù)從潛意識(shí)中更加信任吉林工商銀行，了解業(yè)務(wù)模式、人員培訓(xùn)等進(jìn)入在線(xiàn)支付行業(yè)，防范法律和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)論金融創(chuàng)新浪潮對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)產(chǎn)生了重大影響。傳統(tǒng)銀行可能更多地依賴(lài)金融基礎(chǔ)服務(wù)，而第三方付款公司則可能更多地依賴(lài)金融基礎(chǔ)服務(wù)。目前正在越來(lái)越多地利用先進(jìn)的交易能力和先進(jìn)的支付功能。進(jìn)一步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。根據(jù)這一供資模式，所有賬戶(hù)只能在中央銀行開(kāi)立，金融工具的交易將通過(guò)流動(dòng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，而社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和金融生活中的現(xiàn)金交換則不存在。在提高金融機(jī)構(gòu)的盈利能力的同時(shí)，金融體系和貨幣政策也存在著嚴(yán)重的問(wèn)題。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化、一體化進(jìn)程的加快，以及國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的改革，國(guó)際金融體系的改革也在進(jìn)行，銀行業(yè)創(chuàng)新的發(fā)展將會(huì)是全面的，涵蓋金融產(chǎn)品、貿(mào)易形式和體制形式，管理和金融監(jiān)督方面的創(chuàng)新性變化。因此，吉林工商銀行需要關(guān)注客戶(hù)、企業(yè)、地區(qū)、市場(chǎng)等，有效結(jié)合內(nèi)外能源體系。在經(jīng)營(yíng)理念方面吉林工商銀行應(yīng)該群策群力，重新定義經(jīng)營(yíng)理念；在金融產(chǎn)品方面吉林工商銀行應(yīng)該積極與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作，針對(duì)不同客戶(hù)群體需求開(kāi)發(fā)具有差異化的金融；在金融技術(shù)方面吉林工商銀行引進(jìn)高素質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員在數(shù)據(jù)庫(kù)管理、市場(chǎng)研究、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面給予一定的技術(shù)保障。金融機(jī)構(gòu)及支付方式只有這樣，才能有效地利用發(fā)展機(jī)會(huì)，來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的沖擊?？偠灾鹑趧?chuàng)新的迅猛發(fā)展將對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生多方面，多領(lǐng)域且不間斷的影響，而這一影響將更為巨大。但是，他的發(fā)展才剛剛開(kāi)始，金融服務(wù)僅限于傳統(tǒng)銀行，總資產(chǎn)和負(fù)債仍然相對(duì)較小，業(yè)務(wù)規(guī)模將繼續(xù)發(fā)展。中國(guó)人民銀行還引入了可能的風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)有力的監(jiān)管措施肯定會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融，短期內(nèi)不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)和收入模式造成致命影響。但是吉林工商銀行也充分認(rèn)識(shí)到了這個(gè)問(wèn)題的重要性和緊迫性，并進(jìn)一步努力發(fā)展新的事業(yè)，深化各個(gè)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，并在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)起激烈競(jìng)爭(zhēng)，以尋求并實(shí)現(xiàn)雙贏、多贏的結(jié)果。

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