房屋抵押管理辦法

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房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)管理方法

為規(guī)范公司房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)操作，推動(dòng)貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康進(jìn)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及公司規(guī)章制度，特制定本管理方法。

第一條產(chǎn)品定義

房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)：是指客戶因資金周轉(zhuǎn)需求，供應(yīng)擁有合法產(chǎn)權(quán)的住宅房產(chǎn)抵押擔(dān)保，我司賜予肯定額度貸款的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

第二條產(chǎn)品規(guī)格

（一）房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)要素適用范圍定義如下：

1、貸款金額：人民幣50萬(wàn)元-1000萬(wàn)元；

2、貸款定價(jià)：基準(zhǔn)利率0.8%/月；

3、貸款期限：1-12個(gè)月；

4、還款方式：執(zhí)行先息后本還款法，按月付息、到期還本；

5、擔(dān)保措施：紅本住宅房產(chǎn)抵押擔(dān)保。

（二）特殊規(guī)定：

1、放款手續(xù)費(fèi)：貸款期限三個(gè)月以內(nèi)的按貸款金額一次性收取放款手續(xù)費(fèi)0.5%，貸款期限六個(gè)月以上的按貸款金額一次性收取放款手續(xù)費(fèi)1%；

2、提前還款：貸款發(fā)放滿一個(gè)月，借款人可以隨時(shí)申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，提前還款不退還已收取放款手續(xù)費(fèi)。

第三條基本準(zhǔn)入條件

（一）客戶為具有完全民事行為力量的中國(guó)公民，無(wú)不良信用記錄，無(wú)重大未結(jié)訴訟。

（二）客戶貸款用途明確、合法。

（三）客戶擁有合法產(chǎn)權(quán)的未抵押深圳市住宅商品房，并可以辦理抵押登記。

（四）客戶具有連續(xù)穩(wěn)定的收入，具有付息力量，有預(yù)期還款資金來(lái)源。

第四條業(yè)務(wù)審批規(guī)章

（一）借款主體資格要求

1.為年滿18周歲的中華人民共和國(guó)公民（不含港澳臺(tái)籍人士），

男性年齡不超過(guò)65周歲、女性年齡不超過(guò)60周歲；

2.具有完全民事行為力量，無(wú)賭博、吸毒等不良嗜好；

3.在中國(guó)內(nèi)地居住或工作，具有連續(xù)穩(wěn)定的收入，未從事非法

行業(yè)；

4.無(wú)不良信用記錄；信用報(bào)告近2年內(nèi)沒(méi)有消失“2”“關(guān)注”等

不良記錄；

5.借款人當(dāng)前無(wú)未結(jié)訴訟、無(wú)涉及民間借貸。

（二）抵押物要求

1.深圳市合法產(chǎn)權(quán)的未抵押商品房，房產(chǎn)登記性質(zhì)為住宅；

2.房產(chǎn)權(quán)利人為個(gè)人，公司名下房產(chǎn)不受理；

3.必需產(chǎn)權(quán)明確、無(wú)法院查封等特別狀況，且自房地產(chǎn)證上登

記的竣工日期為準(zhǔn)，樓齡不超過(guò)30年；

4.對(duì)抵押物價(jià)值評(píng)估可參考正規(guī)的評(píng)估公司出具的評(píng)估報(bào)告，參

照網(wǎng)絡(luò)信息，再結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)考察綜合確定；

5.抵押物的最高抵押率原則上如下：住宅房產(chǎn)評(píng)估凈值的70%，

或住宅房產(chǎn)評(píng)估總值的65%。

（三）其他規(guī)定

1.原則上要求辦妥抵押登記并取得《他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)》或《房地

產(chǎn)登記證書(shū)》才能發(fā)放貸款；

2.對(duì)客戶所供應(yīng)的抵押物，在抵押給我司之前已出租的，承租

人需出具放棄優(yōu)先購(gòu)買權(quán)的承諾函；

3.除辦理房產(chǎn)抵押登記外，須追加所抵押房產(chǎn)經(jīng)公證處辦理委

托公證措施，可要求提前簽署《房屋租賃合同》備用；

4.借款人已婚的，供應(yīng)結(jié)婚證，其配偶必需作為共同借款人或

供應(yīng)連帶責(zé)任保證擔(dān)保；

5.除供應(yīng)擬抵押房產(chǎn)外，客戶應(yīng)供應(yīng)家庭其他財(cái)產(chǎn)證明(如另

處房產(chǎn)證、股票、基金、現(xiàn)金存折、車輛行駛證等)，以證

明其資產(chǎn)實(shí)力。

第五條業(yè)務(wù)操作流程

（一）業(yè)務(wù)受理

1.業(yè)務(wù)經(jīng)理接洽業(yè)務(wù)，依據(jù)了解狀況，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行初步評(píng)價(jià)，認(rèn)

為符合我司受理?xiàng)l件，將項(xiàng)目預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部備案。

2.業(yè)務(wù)經(jīng)理依據(jù)業(yè)務(wù)詳細(xì)狀況，參考《申請(qǐng)資料清單》（附件1），

收集客戶申請(qǐng)資料。

（二）項(xiàng)目審查

1.業(yè)務(wù)經(jīng)理收集齊全資料后，對(duì)項(xiàng)目涉及有關(guān)主體初查訴訟信息，

上報(bào)業(yè)務(wù)部部門(mén)經(jīng)理審查。

2.業(yè)務(wù)部門(mén)將項(xiàng)目材料報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)業(yè)務(wù)部報(bào)審

材料審查，分析項(xiàng)目是否具備可操作性。

3.法務(wù)部審查項(xiàng)目資料，并通過(guò)“全國(guó)被執(zhí)行人信息網(wǎng)”、各法院

網(wǎng)站、企業(yè)信用網(wǎng)等核查客戶法律問(wèn)題。

4.經(jīng)審查認(rèn)為項(xiàng)目不具備操作性，可退回業(yè)務(wù)部門(mén)處理；需要補(bǔ)

充資料的，要求業(yè)務(wù)經(jīng)理落實(shí)。

（三）盡職調(diào)查

1.已通過(guò)審查的項(xiàng)目，業(yè)務(wù)部門(mén)幫助風(fēng)險(xiǎn)管理部開(kāi)展盡職調(diào)查，

并收集相關(guān)證據(jù)材料。主要落實(shí)以下?tīng)顩r：

1)調(diào)查客戶的背景、訴訟、征信記錄狀況（所供應(yīng)的征信報(bào)

告查詢時(shí)間不得早于業(yè)務(wù)審批時(shí)點(diǎn)5天）；

2)調(diào)查客戶的就職或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，資產(chǎn)及負(fù)債狀況；

3)調(diào)查客戶所供應(yīng)抵押物的狀況：

a)擬供應(yīng)抵押擔(dān)保的房產(chǎn)合法性及完整性；

b)擬供應(yīng)抵押擔(dān)保的房產(chǎn)的真正市場(chǎng)交易價(jià)，可參照的評(píng)

估價(jià)，規(guī)避有價(jià)無(wú)市的抵押物；

c)擬供應(yīng)抵押擔(dān)保的房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)狀態(tài)，可通過(guò)房管部門(mén)查

檔了解；

d)擬供應(yīng)抵押擔(dān)保的房產(chǎn)的使用狀態(tài)，屬于自用或出租或

空置；

e)擬供應(yīng)抵押擔(dān)保的房地產(chǎn)屬出租狀態(tài)的，調(diào)查承租戶類

型、租賃期、租金水公平；

f)風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)抵押物現(xiàn)場(chǎng)考察須拍照取證，必需拍有房

產(chǎn)所在街道或小區(qū)、房產(chǎn)所在棟、房產(chǎn)所在樓層、房產(chǎn)

內(nèi)部等照片。

2.業(yè)務(wù)經(jīng)理對(duì)項(xiàng)目狀況進(jìn)行綜合分析，撰寫(xiě)《項(xiàng)目審批表》（附

件2），上報(bào)審批。

3.業(yè)務(wù)經(jīng)理所提交的《項(xiàng)目審批表》應(yīng)突出關(guān)鍵問(wèn)題，明確業(yè)務(wù)

的類型、貸款金額、期限、用途、費(fèi)率、業(yè)務(wù)來(lái)源及中介返傭狀況、還款方式、擔(dān)保及掌握措施等內(nèi)容。

（四）項(xiàng)目審批

1.為提高效率，公司實(shí)施流程審批方式，相關(guān)環(huán)節(jié)責(zé)任人實(shí)施獨(dú)

立審批，并在《項(xiàng)目審批表》中簽署審批意見(jiàn)：

1)審批流程：業(yè)務(wù)經(jīng)理→業(yè)務(wù)部部門(mén)經(jīng)理→法務(wù)經(jīng)理→風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)理→風(fēng)控總監(jiān)→公司總經(jīng)理→集團(tuán)總經(jīng)理。

2)審批規(guī)章：項(xiàng)目實(shí)行逐級(jí)上報(bào)，任何環(huán)節(jié)審批人不同意則

項(xiàng)目被拒絕，流程中止；審批人員均應(yīng)出具書(shū)面審批意見(jiàn)，并對(duì)審批意見(jiàn)負(fù)責(zé)。

2.流程審批形式：《項(xiàng)目審批表》以電子版通過(guò)郵件形式逐級(jí)上報(bào)，

同時(shí)報(bào)送紙質(zhì)申請(qǐng)資料，相關(guān)環(huán)節(jié)審批人在《項(xiàng)目審批表》獨(dú)立簽署意見(jiàn)；審批流程完成，業(yè)務(wù)經(jīng)理打印紙質(zhì)《項(xiàng)目審批表》，各環(huán)節(jié)審批人簽名確認(rèn)。

3.已完成