房屋抵押管理辦法

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房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)管理方法

為規(guī)范公司房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)操作，推動貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康進展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及公司規(guī)章制度，特制定本管理方法。

第一條產(chǎn)品定義

房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)：是指客戶因資金周轉(zhuǎn)需求，供應(yīng)擁有合法產(chǎn)權(quán)的住宅房產(chǎn)抵押擔保，我司賜予肯定額度貸款的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

第二條產(chǎn)品規(guī)格

（一）房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)要素適用范圍定義如下：

1、貸款金額：人民幣50萬元-1000萬元；

2、貸款定價：基準利率0.8%/月；

3、貸款期限：1-12個月；

4、還款方式：執(zhí)行先息后本還款法，按月付息、到期還本；

5、擔保措施：紅本住宅房產(chǎn)抵押擔保。

（二）特殊規(guī)定：

1、放款手續(xù)費：貸款期限三個月以內(nèi)的按貸款金額一次性收取放款手續(xù)費0.5%，貸款期限六個月以上的按貸款金額一次性收取放款手續(xù)費1%；

2、提前還款：貸款發(fā)放滿一個月，借款人可以隨時申請?zhí)崆斑€款，提前還款不退還已收取放款手續(xù)費。

第三條基本準入條件

（一）客戶為具有完全民事行為力量的中國公民，無不良信用記錄，無重大未結(jié)訴訟。

（二）客戶貸款用途明確、合法。

（三）客戶擁有合法產(chǎn)權(quán)的未抵押深圳市住宅商品房，并可以辦理抵押登記。

（四）客戶具有連續(xù)穩(wěn)定的收入，具有付息力量，有預(yù)期還款資金來源。

第四條業(yè)務(wù)審批規(guī)章

（一）借款主體資格要求

1.為年滿18周歲的中華人民共和國公民（不含港澳臺籍人士），

男性年齡不超過65周歲、女性年齡不超過60周歲；

2.具有完全民事行為力量，無賭博、吸毒等不良嗜好；

3.在中國內(nèi)地居住或工作，具有連續(xù)穩(wěn)定的收入，未從事非法

行業(yè)；

4.無不良信用記錄；信用報告近2年內(nèi)沒有消失“2”“關(guān)注”等

不良記錄；

5.借款人當前無未結(jié)訴訟、無涉及民間借貸。

（二）抵押物要求

1.深圳市合法產(chǎn)權(quán)的未抵押商品房，房產(chǎn)登記性質(zhì)為住宅；

2.房產(chǎn)權(quán)利人為個人，公司名下房產(chǎn)不受理；

3.必需產(chǎn)權(quán)明確、無法院查封等特別狀況，且自房地產(chǎn)證上登

記的竣工日期為準，樓齡不超過30年；

4.對抵押物價值評估可參考正規(guī)的評估公司出具的評估報告，參

照網(wǎng)絡(luò)信息，再結(jié)合現(xiàn)場考察綜合確定；

5.抵押物的最高抵押率原則上如下：住宅房產(chǎn)評估凈值的70%，

或住宅房產(chǎn)評估總值的65%。

（三）其他規(guī)定

1.原則上要求辦妥抵押登記并取得《他項權(quán)利證書》或《房地

產(chǎn)登記證書》才能發(fā)放貸款；

2.對客戶所供應(yīng)的抵押物，在抵押給我司之前已出租的，承租

人需出具放棄優(yōu)先購買權(quán)的承諾函；

3.除辦理房產(chǎn)抵押登記外，須追加所抵押房產(chǎn)經(jīng)公證處辦理委

托公證措施，可要求提前簽署《房屋租賃合同》備用；

4.借款人已婚的，供應(yīng)結(jié)婚證，其配偶必需作為共同借款人或

供應(yīng)連帶責任保證擔保；

5.除供應(yīng)擬抵押房產(chǎn)外，客戶應(yīng)供應(yīng)家庭其他財產(chǎn)證明(如另

處房產(chǎn)證、股票、基金、現(xiàn)金存折、車輛行駛證等)，以證

明其資產(chǎn)實力。

第五條業(yè)務(wù)操作流程

（一）業(yè)務(wù)受理

1.業(yè)務(wù)經(jīng)理接洽業(yè)務(wù)，依據(jù)了解狀況，對項目進行初步評價，認

為符合我司受理條件，將項目預(yù)報風險管理部備案。

2.業(yè)務(wù)經(jīng)理依據(jù)業(yè)務(wù)詳細狀況，參考《申請資料清單》（附件1），

收集客戶申請資料。

（二）項目審查

1.業(yè)務(wù)經(jīng)理收集齊全資料后，對項目涉及有關(guān)主體初查訴訟信息，

上報業(yè)務(wù)部部門經(jīng)理審查。

2.業(yè)務(wù)部門將項目材料報送風險管理部，風險經(jīng)理對業(yè)務(wù)部報審

材料審查，分析項目是否具備可操作性。

3.法務(wù)部審查項目資料，并通過“全國被執(zhí)行人信息網(wǎng)”、各法院

網(wǎng)站、企業(yè)信用網(wǎng)等核查客戶法律問題。

4.經(jīng)審查認為項目不具備操作性，可退回業(yè)務(wù)部門處理；需要補

充資料的，要求業(yè)務(wù)經(jīng)理落實。

（三）盡職調(diào)查

1.已通過審查的項目，業(yè)務(wù)部門幫助風險管理部開展盡職調(diào)查，

并收集相關(guān)證據(jù)材料。主要落實以下狀況：

1)調(diào)查客戶的背景、訴訟、征信記錄狀況（所供應(yīng)的征信報

告查詢時間不得早于業(yè)務(wù)審批時點5天）；

2)調(diào)查客戶的就職或生產(chǎn)經(jīng)營狀況，資產(chǎn)及負債狀況；

3)調(diào)查客戶所供應(yīng)抵押物的狀況：

a)擬供應(yīng)抵押擔保的房產(chǎn)合法性及完整性；

b)擬供應(yīng)抵押擔保的房產(chǎn)的真正市場交易價，可參照的評

估價，規(guī)避有價無市的抵押物；

c)擬供應(yīng)抵押擔保的房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)狀態(tài)，可通過房管部門查

檔了解；

d)擬供應(yīng)抵押擔保的房產(chǎn)的使用狀態(tài)，屬于自用或出租或

空置；

e)擬供應(yīng)抵押擔保的房地產(chǎn)屬出租狀態(tài)的，調(diào)查承租戶類

型、租賃期、租金水公平；

f)風險管理部對抵押物現(xiàn)場考察須拍照取證，必需拍有房

產(chǎn)所在街道或小區(qū)、房產(chǎn)所在棟、房產(chǎn)所在樓層、房產(chǎn)

內(nèi)部等照片。

2.業(yè)務(wù)經(jīng)理對項目狀況進行綜合分析，撰寫《項目審批表》（附

件2），上報審批。

3.業(yè)務(wù)經(jīng)理所提交的《項目審批表》應(yīng)突出關(guān)鍵問題，明確業(yè)務(wù)

的類型、貸款金額、期限、用途、費率、業(yè)務(wù)來源及中介返傭狀況、還款方式、擔保及掌握措施等內(nèi)容。

（四）項目審批

1.為提高效率，公司實施流程審批方式，相關(guān)環(huán)節(jié)責任人實施獨

立審批，并在《項目審批表》中簽署審批意見：

1)審批流程：業(yè)務(wù)經(jīng)理→業(yè)務(wù)部部門經(jīng)理→法務(wù)經(jīng)理→風險

經(jīng)理→風控總監(jiān)→公司總經(jīng)理→集團總經(jīng)理。

2)審批規(guī)章：項目實行逐級上報，任何環(huán)節(jié)審批人不同意則

項目被拒絕，流程中止；審批人員均應(yīng)出具書面審批意見，并對審批意見負責。

2.流程審批形式：《項目審批表》以電子版通過郵件形式逐級上報，

同時報送紙質(zhì)申請資料，相關(guān)環(huán)節(jié)審批人在《項目審批表》獨立簽署意見；審批流程完成，業(yè)務(wù)經(jīng)理打印紙質(zhì)《項目審批表》，各環(huán)節(jié)審批人簽名確認。

3.已完成