【保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響探究10000字（論文）】

保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響研究目錄TOC\o"1-2"\h\u20725摘要： 222961關(guān)鍵詞： 211585一、引言 220343（一）研究背景與意義 28086（二）文獻(xiàn)綜述 38868（三）研究?jī)?nèi)容與研究方法 514381二、保險(xiǎn)科技如何作用于保險(xiǎn)業(yè) 728839（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)多樣化 77273（二）分銷渠道多樣化 86210（三）保險(xiǎn)服務(wù)便捷化 1027463（四）技術(shù)系統(tǒng)健全化 114795三、保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響 127752（一）內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效率提升 122964（二）保險(xiǎn)需求擴(kuò)大 134807（三）技術(shù)應(yīng)用要求變高 1421272（四）產(chǎn)品創(chuàng)新趨于復(fù)雜化 141749四、保險(xiǎn)科技促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的建議 1627199（一）增強(qiáng)科技實(shí)力 1628173（二）優(yōu)化決策機(jī)制 176834（三）發(fā)揮協(xié)調(diào)自律作用 1726116五、總結(jié)與展望 1925595（一）總結(jié) 193904（二）展望 193874參考文獻(xiàn) 20摘要：本文就我國(guó)保險(xiǎn)科技的參與主體如互聯(lián)網(wǎng)巨頭、傳統(tǒng)險(xiǎn)企、新興互聯(lián)網(wǎng)公司與第三方科技初創(chuàng)公司有關(guān)保險(xiǎn)科技的實(shí)例，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)，定價(jià)承保，分銷渠道，理賠服務(wù)以及技術(shù)系統(tǒng)等環(huán)節(jié)著重分析大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)如何作用于保險(xiǎn)業(yè)以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的影響。通過(guò)文獻(xiàn)綜述法及案例分析法分析發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)不僅重新塑造了保險(xiǎn)行業(yè)技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，更從基礎(chǔ)設(shè)施層支持行業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型，在拓展保險(xiǎn)保障職能，增強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心能力的同時(shí)，引領(lǐng)行業(yè)朝著科技化、智能化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展。最后針對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)及政府監(jiān)管三個(gè)方面，應(yīng)如何應(yīng)對(duì)“新保險(xiǎn)”使得保險(xiǎn)業(yè)健康及高質(zhì)量的發(fā)展，提出相關(guān)的對(duì)策和建議。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)科技；保險(xiǎn)業(yè)；金融科技一、引言（一）研究背景與意義1.研究背景圖SEQ圖表\*ARABIC1圖SEQ圖表\*ARABIC12013-2019年我國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)融資金額如圖1所示，2013年-2019年，我國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)融資金額與行業(yè)融資次數(shù)呈上升趨勢(shì)，從中可見(jiàn)我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)科技的重視，這對(duì)促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)科技迅速發(fā)展具有重要意義。在融資金額方面，截止2019年，保險(xiǎn)科技融資金額累計(jì)達(dá)到61.96億元。其中2016年，中國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)發(fā)生77起融資，總額達(dá)32.76億人民幣。融資次數(shù)方面，截止2019年，保險(xiǎn)科技融資實(shí)事件達(dá)到33次，其中2016年，融資次數(shù)達(dá)到77次。近年來(lái)，馬太效應(yīng)在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上愈發(fā)明顯，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭、傳統(tǒng)險(xiǎn)企、新興互聯(lián)網(wǎng)公司的參與使得保險(xiǎn)行業(yè)的龍頭企業(yè)攫取了大部分利潤(rùn)，中小企業(yè)的發(fā)展受限。保險(xiǎn)科技的發(fā)展給保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)了新機(jī)遇，通過(guò)科技賦能，中小企業(yè)和龍頭企業(yè)的產(chǎn)品都有機(jī)會(huì)出現(xiàn)在用戶面前，降低成本的同時(shí)，為企業(yè)發(fā)掘新的利潤(rùn)點(diǎn)，有助于破解經(jīng)營(yíng)困局，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，有益于保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展。2.研究意義保險(xiǎn)科技一詞最早出現(xiàn)在在美國(guó)，近年來(lái)由我國(guó)科學(xué)家引入，是一個(gè)新興領(lǐng)域。由于我國(guó)科技發(fā)展與保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的不同步，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)科技的研究還未形成一個(gè)較為完整的理論體系，因此有關(guān)保險(xiǎn)科技的研究與探索對(duì)于豐富保險(xiǎn)科技基礎(chǔ)理論具有重大的意義。本文在了解我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，結(jié)合行業(yè)實(shí)例進(jìn)行研究分析，保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)，其發(fā)展必將促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與新技術(shù)結(jié)合，從而提升整個(gè)行業(yè)的效率與水平。（二）文獻(xiàn)綜述1.國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述關(guān)于保險(xiǎn)科技研究領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)學(xué)者做了很多相關(guān)的學(xué)術(shù)研究，單鵬（2018）提出了保險(xiǎn)科技的發(fā)展不僅為保險(xiǎn)行業(yè)打開(kāi)增量市場(chǎng)創(chuàng)造了條件，而且保險(xiǎn)科技正逐漸成為行業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)因素。王麗輝（2019）所作的實(shí)證分析證明了保險(xiǎn)科技對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)生的巨大作用，保險(xiǎn)科技發(fā)展也為中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大提供了可能性。許閑（2017）在《保險(xiǎn)科技的應(yīng)用與監(jiān)管》一文中提出，新技術(shù)革命浪潮中，源于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)科技，在不斷吸納創(chuàng)新技術(shù)，拓展強(qiáng)化保險(xiǎn)生態(tài)的應(yīng)用過(guò)程中，促生構(gòu)筑了—個(gè)更高效、更兼容、更平衡和更人文的"新保險(xiǎn)"體系。李佳（2018）認(rèn)為保險(xiǎn)科技可以簡(jiǎn)單理解為科技在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，在展業(yè)過(guò)程的售前、售中、售后等環(huán)節(jié)保險(xiǎn)科技都可起到促進(jìn)作用，以科技為中心，運(yùn)用信息時(shí)代技術(shù)完成對(duì)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，智能核保，極速閃賠等流程，不僅節(jié)約人力物力，更能提高企業(yè)效率，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)良性發(fā)展。張仕東（2019）提出將保險(xiǎn)科技運(yùn)用到保險(xiǎn)理賠過(guò)程中符合為客戶服務(wù)的宗旨，對(duì)客戶來(lái)講，獲得賠付的效率極大影響客戶對(duì)于保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)業(yè)的評(píng)價(jià)。趙輝（2018）提出當(dāng)前科技發(fā)展應(yīng)用尚未能顯著改善和提高客戶對(duì)復(fù)雜產(chǎn)品的認(rèn)知，客戶對(duì)渠道認(rèn)知度及信任度仍有待提升，所以保險(xiǎn)業(yè)在普惠金融領(lǐng)域的價(jià)值仍有待進(jìn)一步發(fā)揮。馬振濤（2019）提出中國(guó)作為最有吸引力的全球市場(chǎng)，保險(xiǎn)需求還有待深度挖掘。保險(xiǎn)作為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定器，在助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)、增進(jìn)社會(huì)公平性等方面所應(yīng)發(fā)揮的價(jià)值仍有較大提升空間。李姿銳和程杰（2020）指出線下業(yè)務(wù)的開(kāi)展非壽險(xiǎn)更加依賴保險(xiǎn)科技，線上業(yè)務(wù)的增加會(huì)促進(jìn)營(yíng)運(yùn)模式全面數(shù)字化可能催生新的險(xiǎn)種和保費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。鄭?。?020）在《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》中，運(yùn)用底層邏輯知識(shí)，分析了保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展促進(jìn)作用主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)科技使保險(xiǎn)代理人的展業(yè)過(guò)程更加高效便捷。王玉玲（2021）在《中國(guó)應(yīng)急管理》中提出保險(xiǎn)科技是市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理手段和機(jī)制，通過(guò)建立保險(xiǎn)公司和科技公司主導(dǎo)的“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”模式，將有利于發(fā)揮降低風(fēng)險(xiǎn)暴露，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量的作用。保險(xiǎn)公司與科技公司的聯(lián)合將成為公共安全管理與應(yīng)急管理的有力抓手。保險(xiǎn)科技在傳統(tǒng)應(yīng)用相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)方面，Anne（2016）提出傳統(tǒng)險(xiǎn)的銷售模式仍占據(jù)保險(xiǎn)銷售渠道的主要地位，靠業(yè)務(wù)員展業(yè)所獲取的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道。雖然互聯(lián)網(wǎng)渠道下的保險(xiǎn)產(chǎn)品所具備的場(chǎng)景化屬性更強(qiáng)，但件均價(jià)值仍然處于較低的水平。McFall(2019)提出保險(xiǎn)科技運(yùn)用中風(fēng)險(xiǎn)不可避免，保險(xiǎn)展業(yè)過(guò)程中首要問(wèn)題就是解決信任度的問(wèn)題，所以保證客戶隱私尤為重要。Smith(2018)認(rèn)為信息時(shí)代下的保險(xiǎn)科技不能只靠市場(chǎng)自由運(yùn)作，政府及其他監(jiān)管部門有必要參與新型保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)流程。Geraldine（2020）提出保險(xiǎn)科技是市場(chǎng)化的產(chǎn)物，市場(chǎng)化下所形成的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制會(huì)促使保險(xiǎn)科技向完整化發(fā)展，但是也需要政府和其他監(jiān)管部門的努力。2.研究述評(píng)由于保險(xiǎn)科技在我國(guó)的起步較晚，國(guó)內(nèi)對(duì)于保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的研究文獻(xiàn)相對(duì)較少，有關(guān)保險(xiǎn)科技研究的文章尚存局限性。目前國(guó)內(nèi)外學(xué)者們對(duì)于保險(xiǎn)科技的研究，還處于主要概念的領(lǐng)域，研究方向雖多，但是尚缺乏對(duì)保險(xiǎn)科技運(yùn)用到公司經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)的具體研究，提出的應(yīng)對(duì)措施不足，沒(méi)有系統(tǒng)的為壽險(xiǎn)公司、行業(yè)、監(jiān)管提出意見(jiàn)。（三）研究?jī)?nèi)容與研究方法1.研究?jī)?nèi)容本文研究保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響，主要分為以下幾個(gè)部分：第一章，引言。主要介紹保險(xiǎn)科技的研究背景以及“保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響研究”的目的、意義、價(jià)值，以及有關(guān)保險(xiǎn)科技的相關(guān)文獻(xiàn)綜述。圖圖SEQ圖表\*ARABIC2研究?jī)?nèi)容第三章，保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響。研究保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響。第四章，在信息技術(shù)時(shí)代，分析政府、企業(yè)、及整個(gè)行業(yè)將如何應(yīng)對(duì)“新保險(xiǎn)”，才能使保險(xiǎn)業(yè)健康、快速、穩(wěn)健的發(fā)展，從保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)及政府監(jiān)管三方面出發(fā)，提出保險(xiǎn)科技促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的建議。2.研究方法本文的研究方法為文獻(xiàn)綜述法和案例分析法。（1）文獻(xiàn)綜述法本篇文章是在閱讀大量的保險(xiǎn)科技文獻(xiàn)、理論報(bào)告，收集一定的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，了解中外學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)科技的觀點(diǎn)與看法，通過(guò)結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展情況、分析保險(xiǎn)科技在行業(yè)應(yīng)用與發(fā)展的實(shí)例后形成了自己對(duì)保險(xiǎn)科技的認(rèn)識(shí)，提出了相關(guān)建議。（2）案例分析法本文在我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，結(jié)合保險(xiǎn)科技的參與主體，以保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用為案例進(jìn)行研究，有針對(duì)性的給出我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展的建議。

二、保險(xiǎn)科技如何作用于保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)公司在展業(yè)過(guò)程中雖然更多的是依靠業(yè)務(wù)員與客戶的溝通交流，但是實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，保險(xiǎn)科技也發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。保險(xiǎn)實(shí)踐與保險(xiǎn)科技結(jié)合，將進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)公司的展業(yè)流程，可以使保險(xiǎn)公司降低成本、提升效率，同時(shí)為用戶提供更為個(gè)性化的服務(wù)，這對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展是一大助力。（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)多樣化傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式所面臨的困境就是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的需求導(dǎo)向不足，同質(zhì)問(wèn)題突出。目前各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品沒(méi)有完全符合市場(chǎng)需求，缺乏對(duì)客戶需求的考量，所以產(chǎn)品的同質(zhì)化不能滿足不同客群的需要，而保險(xiǎn)科技將助力解決此問(wèn)題，從而提高保險(xiǎn)的覆蓋程度，豐富保險(xiǎn)內(nèi)涵，使每個(gè)人都有機(jī)會(huì)享受到保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。圖SEQ圖表\*ARABIC圖SEQ圖表\*ARABIC3Run計(jì)劃被保險(xiǎn)人平安金融現(xiàn)金、食品、購(gòu)物券等健康行RUN計(jì)劃下載App參加獲得完成周目標(biāo)上傳數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，平安人壽推出“RUN.健行天下”計(jì)劃。被保險(xiǎn)人只要完成APP內(nèi)設(shè)定的運(yùn)動(dòng)目標(biāo)，如心率達(dá)到多少，日常運(yùn)動(dòng)步數(shù)達(dá)到多少，并通過(guò)登錄APP上傳相關(guān)數(shù)據(jù)，就能獲得對(duì)應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)。RUN計(jì)劃的實(shí)施，主要得到了兩大效果。第一，通過(guò)與客戶建立頻繁聯(lián)系增強(qiáng)客戶粘性。RUN計(jì)劃可以根據(jù)使用客戶的不同定制有差異專屬計(jì)劃，促使不同身體狀況的客戶都可以形成定期運(yùn)動(dòng)的習(xí)慣，由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)感的存在，客戶之間可形成良性互動(dòng)話題，在客戶得到良好體驗(yàn)的同時(shí)，促進(jìn)了客戶轉(zhuǎn)介紹的實(shí)現(xiàn)。第二，RUN計(jì)劃在保險(xiǎn)和客戶健康之間搭建橋梁，將傳統(tǒng)的人身險(xiǎn)定價(jià)原則削弱，這種根據(jù)客戶身體狀況及生活習(xí)慣定價(jià)的方式顯著提升了保單加保率，半年之中活躍人群加保率達(dá)到了41%。（二）分銷渠道多樣化保險(xiǎn)科技讓保險(xiǎn)的銷售方式多樣化。根據(jù)保險(xiǎn)的四大原則可知，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域受到外部環(huán)境因素影響較小，與保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)數(shù)據(jù)獲取較為簡(jiǎn)便，相比人身險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)更容易量化。短期的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小，相對(duì)容易控制，比較適合數(shù)字化轉(zhuǎn)型。人身險(xiǎn)條款較為復(fù)雜，需要面對(duì)面進(jìn)行解釋，一對(duì)一的面對(duì)面交流效率較低，但目前的人機(jī)交互也不足以完全滿足產(chǎn)品交互需要，所以應(yīng)該利用可行的應(yīng)用場(chǎng)景分客群進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，對(duì)于年輕的客戶群體，要強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的定制感、對(duì)于中年客戶群應(yīng)實(shí)行更加靈活的產(chǎn)品組合和定價(jià)策略;此外由于人身險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的周期較長(zhǎng)，尤其是健康險(xiǎn)等產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)在幾十年后體現(xiàn)，具有當(dāng)期的未未知性。所以定價(jià)更為復(fù)雜，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)較高，因此人身險(xiǎn)本身更多是潛在風(fēng)險(xiǎn)需求的挖掘，需持續(xù)積累數(shù)據(jù)并進(jìn)行深度挖掘，密切關(guān)注國(guó)家養(yǎng)老、醫(yī)療政策的改革，尋求變革良機(jī)。保險(xiǎn)技術(shù)的應(yīng)用將為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供更多將保險(xiǎn)產(chǎn)品嵌入現(xiàn)實(shí)生活場(chǎng)景的契機(jī)。如重疾險(xiǎn)與可穿戴設(shè)備結(jié)合，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可與智能家居結(jié)合，車險(xiǎn)與科技的結(jié)合使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接觸達(dá)前端用戶，實(shí)現(xiàn)了與用戶的自然、高頻的交互，打造真正"零距離"的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在這種模式下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)用創(chuàng)新的運(yùn)營(yíng)模式在潛移默化中將保險(xiǎn)與用戶生活融合在一起，并因此成為用戶獲取服務(wù)的重要入口，在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)出現(xiàn)的時(shí)候，及時(shí)為用戶處理好問(wèn)題，成為用戶的風(fēng)險(xiǎn)管理助手。讓保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品關(guān)系導(dǎo)向模式向用戶關(guān)系導(dǎo)向模式的轉(zhuǎn)化，樹(shù)立保險(xiǎn)在用戶心中的正面、積極形象，拓展保險(xiǎn)銷售的多種方式。（三）保險(xiǎn)服務(wù)便捷化人工智能保險(xiǎn)智能保險(xiǎn)顧問(wèn)平臺(tái)人工智能保險(xiǎn)智能保險(xiǎn)顧問(wèn)平臺(tái)智能客服結(jié)合第三方數(shù)據(jù)，搭建用戶分層分級(jí)體系，來(lái)降低騙保率。同時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品智能匹配，為用戶提供保險(xiǎn)知識(shí)普及、產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)，以及后端理賠的自動(dòng)化及全流程服務(wù)。營(yíng)銷中很重要的一個(gè)組成部分就是有效的控制，提升客戶體驗(yàn)。人工智能可以分析多個(gè)平臺(tái)的用戶數(shù)據(jù)，生成高度定制化的內(nèi)容，將用戶導(dǎo)向最有可能引起他們興趣的產(chǎn)品上面。圖像識(shí)別定損基于人工智能的圖像識(shí)別技術(shù)，優(yōu)化定損流程，提高用戶從投保到理賠的效率。圖SEQ圖表\*ARABIC4人工智能與保險(xiǎn)的結(jié)合通過(guò)智能客服，人工智能可以分析多個(gè)平臺(tái)的用戶數(shù)據(jù)，生成高度定制化的內(nèi)容，將用戶導(dǎo)向最有可能引起他們興趣的產(chǎn)品上面。再結(jié)合顧問(wèn)平臺(tái)，解決用戶需求，完成投保的初步流程。理賠也是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的重要一環(huán)，解決理賠難的問(wèn)題迫在眉睫，保險(xiǎn)賠付的實(shí)時(shí)到賬對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)十分重要，實(shí)現(xiàn)理賠流程自動(dòng)化、欺詐檢測(cè)準(zhǔn)確化、理賠到賬透明化將極大增進(jìn)用戶體驗(yàn)。平安人壽利用的保險(xiǎn)科技大數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)建模、科技智能理賠、聯(lián)網(wǎng)征信風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試等技術(shù)，推出閃賠服務(wù)，優(yōu)化與創(chuàng)新理賠流程。通過(guò)這種智能閃賠，客戶在提交申請(qǐng)之后，半小時(shí)之內(nèi)便可得到保險(xiǎn)公司的賠款；此流程客戶操作便利，只需要三步便可完成。第一步，登錄所屬公司APP。第二步，點(diǎn)擊APP首頁(yè)“保單服務(wù)”選項(xiàng)，即可進(jìn)入“理賠”模塊。第三步，選擇“理賠申請(qǐng)”，并且提供所需材料電子版。三步操作之后，即可享受閃賠服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)的同時(shí)，也增加了客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的認(rèn)同感。（四）技術(shù)系統(tǒng)健全化圍繞投資、融資、保險(xiǎn)、支付和基礎(chǔ)設(shè)施，中國(guó)已經(jīng)涌現(xiàn)出一批金融科技企業(yè)。在中國(guó)金融體系結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型這一驅(qū)動(dòng)因素保持不變的前提下，中國(guó)保險(xiǎn)科技的應(yīng)用將不斷完善?，F(xiàn)如今，圖5泰康雙錄流程客戶通過(guò)商城提交訂單提交訂單及扣款時(shí)提醒客戶待雙錄圖5泰康雙錄流程客戶通過(guò)商城提交訂單提交訂單及扣款時(shí)提醒客戶待雙錄系統(tǒng)向客戶經(jīng)理發(fā)送雙錄任務(wù)信息中保信系統(tǒng)生成雙錄任務(wù)客戶經(jīng)理進(jìn)入公眾號(hào)領(lǐng)取任務(wù)登錄中心系統(tǒng)完成雙錄核保通過(guò)、扣費(fèi)成功保單生效三、保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響就發(fā)展階段而言，大致可以把保險(xiǎn)科技的內(nèi)部系統(tǒng)重塑發(fā)展的階段分為三個(gè)，分別為：“改造”、“突破”、“重塑”。保險(xiǎn)科技作用于行業(yè)內(nèi)部及外部?jī)r(jià)值鏈，將對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的各方面產(chǎn)生影響，主要有以下方面。（一）內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效率提升利用保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行改造，以提高保險(xiǎn)公司內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)效率。表SEQ表格\*ARABIC1平安人壽軟件運(yùn)用情況時(shí)間軟件目的2000年E行銷獲取客戶信息2002年-2005年MIT掌上保方便線上投保2006年-2010年金領(lǐng)輕銳軟件投保核保智能化從2000年-2010年，平安人壽先后引入E行銷、PA18網(wǎng)站等，透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取客戶信息，精準(zhǔn)定位用戶畫(huà)像，從線下展業(yè)逐步發(fā)展成為“筆記本電腦+PA18的展業(yè)模式”，極大的降低了時(shí)間成本，提升了保險(xiǎn)公司內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)效率。此刻的保險(xiǎn)科技是客戶與保險(xiǎn)銷售人員連接的媒介，代理人利用筆記本和網(wǎng)絡(luò)即可進(jìn)行展業(yè)，這是第一階段即保險(xiǎn)科技“改造”階段的表現(xiàn)。在第二“突破”階段，企業(yè)更加重視客戶的需求，積極探索利用科技提升客戶服務(wù)。該階段的特點(diǎn)為利用技術(shù)全方位經(jīng)營(yíng)客戶，突破地域時(shí)空限制。第三“重塑”階段即保險(xiǎn)科技重構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條。創(chuàng)造可能的新的保費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)定制化及定價(jià)動(dòng)態(tài)化，使用戶感受到消費(fèi)場(chǎng)景化、體驗(yàn)理賠自動(dòng)化的便捷。（二）保險(xiǎn)需求擴(kuò)大科技驅(qū)動(dòng)的全球范圍產(chǎn)業(yè)升級(jí)，推動(dòng)著世界經(jīng)濟(jì)面貌的改變，更不斷創(chuàng)造更多商業(yè)模式和市場(chǎng)機(jī)會(huì)，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)更多市場(chǎng)需求和發(fā)展機(jī)遇。結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)天然的數(shù)字屬性，數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)的新技術(shù)革命將為保險(xiǎn)價(jià)值鏈擴(kuò)展釋放更大的空間。如圖圖6我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新增保單數(shù)量及增速6所示，2016年-圖6我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新增保單數(shù)量及增速（三）技術(shù)應(yīng)用要求變高保險(xiǎn)科技利用的主要技術(shù)有大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能。大數(shù)據(jù)賦能保險(xiǎn)業(yè)的原理為基于海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，判斷未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，并提供下一步行動(dòng)規(guī)劃建議，以個(gè)性化的產(chǎn)品及高效的流程優(yōu)化用戶體驗(yàn)。海量數(shù)據(jù)的積累，加之全行業(yè)的合作，才能使保險(xiǎn)公司擁有大量用戶數(shù)據(jù)，從而通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)用戶精準(zhǔn)畫(huà)像，能更好地把握客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)情況，推進(jìn)精準(zhǔn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、核保和營(yíng)銷、理賠等。例如部分險(xiǎn)企把大數(shù)據(jù)應(yīng)用于車險(xiǎn)出險(xiǎn)概率、與外部機(jī)構(gòu)合作展示堵車情況等。區(qū)塊鏈技術(shù)可以從根本上改變保險(xiǎn)行業(yè)的工作原理。不管是身份驗(yàn)證的智能合約方面，還是理賠管理的欺詐預(yù)防，區(qū)塊鏈技術(shù)都可以提供底層技術(shù)支持。但是目前國(guó)內(nèi)企業(yè)間對(duì)于信息共享持保守態(tài)度，因此區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展仍處于滯后狀態(tài)。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)積累量低，大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)尚待結(jié)構(gòu)化處理。對(duì)于創(chuàng)業(yè)公司來(lái)說(shuō)，自營(yíng)數(shù)據(jù)有限并受制于其他平臺(tái)數(shù)據(jù)源。所以對(duì)于信息的高質(zhì)量獲取提出了更高的需求。此外，保險(xiǎn)本身是需要大量“情感傾訴”的行業(yè)，面對(duì)面的講解保險(xiǎn)保障內(nèi)容及條款還不可以被機(jī)器取代。目前技術(shù)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到這一程度，還需長(zhǎng)期的探索發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)各領(lǐng)域、企業(yè)間并不希望主動(dòng)置換數(shù)據(jù)的共享權(quán)益，因此保險(xiǎn)科技在國(guó)內(nèi)落地尚需一些時(shí)日。（四）產(chǎn)品創(chuàng)新趨于復(fù)雜化用戶行為習(xí)慣在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代快速更替，險(xiǎn)企可透過(guò)保險(xiǎn)科技對(duì)趨勢(shì)數(shù)據(jù)進(jìn)行識(shí)別及分析，從而進(jìn)行快速應(yīng)對(duì)，調(diào)整定價(jià)、承保等?？可芷诒磉M(jìn)行壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定是傳統(tǒng)方式，信息時(shí)代傳統(tǒng)的定價(jià)模式正在消減，進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)時(shí)需要更高的標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)如今普適型的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越難滿足用戶需求，無(wú)論是個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知還是對(duì)保險(xiǎn)的花費(fèi)金額以及健康狀況都呈現(xiàn)個(gè)體化。所以對(duì)于保險(xiǎn)公司面臨著巨大挑戰(zhàn)，如何滿足客戶的個(gè)性化需求以及在信息時(shí)代盈利還需走較長(zhǎng)時(shí)間的探索。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但對(duì)于用戶而言，其更核心的訴求是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故本身的化解。新技術(shù)的發(fā)展賦予保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)滿足用戶核心需求的可能，例如通過(guò)可穿戴設(shè)備數(shù)據(jù)記錄，為客戶提供基于健康運(yùn)動(dòng)管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，激發(fā)客戶自覺(jué)的健康維護(hù)行為；此外，通過(guò)在保險(xiǎn)服務(wù)中增加基因檢測(cè)等服務(wù)，幫助客戶了解潛在的健康風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為客戶打造專屬的健康維護(hù)方案等，都是保險(xiǎn)公司在應(yīng)用創(chuàng)新技術(shù)過(guò)程中，不斷的進(jìn)行人性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)的有益嘗試，擴(kuò)展了保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的思路。

四、保險(xiǎn)科技促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的建議根據(jù)上文論述，本章主要基于上一章保險(xiǎn)科技對(duì)A壽險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)價(jià)值鏈重塑分析，結(jié)合A壽險(xiǎn)保險(xiǎn)科技發(fā)展分別從壽險(xiǎn)公司層面、保險(xiǎn)行業(yè)層面和政府監(jiān)管層面給出保險(xiǎn)科技促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的建議。圖7保險(xiǎn)科技+業(yè)務(wù)流程圖如圖6所示，是我國(guó)保險(xiǎn)科技與業(yè)務(wù)結(jié)合的流程圖，其中大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)貫穿保險(xiǎn)行業(yè)的整個(gè)業(yè)務(wù)流程，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)，售前，承保。理賠、售后等環(huán)節(jié)。但由于我國(guó)的科技發(fā)展起步不久，還需在前期進(jìn)行較大的的投入，保險(xiǎn)公司在發(fā)展保險(xiǎn)科技的過(guò)程中，應(yīng)加大對(duì)內(nèi)部科技重視以提升實(shí)力，運(yùn)用科學(xué)技術(shù)改進(jìn)業(yè)務(wù)流程。保險(xiǎn)行業(yè)的頂尖企業(yè)應(yīng)積極發(fā)揮帶頭作用，結(jié)合公司本身的財(cái)力人力尋求與外部科技公司合作的機(jī)會(huì)，溝通之中尋求變革?；蛘呖梢圆捎猛顿Y、收購(gòu)等形式，增強(qiáng)科技實(shí)力打造自身品牌，形成從科技到保險(xiǎn)再到科技的完整閉環(huán)。除此之外，第三方技術(shù)服務(wù)公司的作用不可忽視，第三方公司提供服務(wù)、渠道和信息平臺(tái)，以創(chuàng)新方式連接用戶與傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)。專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司與用戶之間形成紐帶作用，一邊為用戶提供盡可能豐富的產(chǎn)品，并衍生出產(chǎn)品優(yōu)化組合，個(gè)性定制，協(xié)助理賠等深度服務(wù)。這些機(jī)構(gòu)能夠拓寬帶動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的銷售渠道，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、監(jiān)督理賠服務(wù)、促進(jìn)傳統(tǒng)企業(yè)間產(chǎn)品、服務(wù)的良性競(jìng)爭(zhēng)，為構(gòu)建行業(yè)鏈的生態(tài)環(huán)境貢獻(xiàn)了力量。（二）優(yōu)化決策機(jī)制保險(xiǎn)公司需優(yōu)化內(nèi)部決策機(jī)制以更好的支持保險(xiǎn)科技運(yùn)用。當(dāng)前的保險(xiǎn)公司，由于其組織結(jié)構(gòu)龐大且復(fù)雜，其內(nèi)部決策機(jī)制是影響前沿科技的實(shí)際運(yùn)用的主要因素，保險(xiǎn)公司對(duì)于前沿科技的引入和使用應(yīng)采取比較審慎的態(tài)度，一般需要有相對(duì)豐富成熟的項(xiàng)目案例作為評(píng)估資料，才會(huì)決策應(yīng)用，過(guò)于審慎的態(tài)度在新技術(shù)的快速推廣和普及上會(huì)產(chǎn)生一定的阻礙作用。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，將自身文化的保守性轉(zhuǎn)移為更為激進(jìn)的風(fēng)格是比較困難的∶大公司往往害怕和擔(dān)憂改革失敗，其擁有完善的內(nèi)部決策機(jī)制，一旦改革失敗，將對(duì)公司帶來(lái)巨大影響;對(duì)于小型公司來(lái)說(shuō)，失敗對(duì)于他們影響較小，會(huì)更傾向于嘗試改變，即使失敗，也可以當(dāng)成一個(gè)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。所以在嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)期待穩(wěn)定和彈性的創(chuàng)新政策支持。目前我國(guó)鼓勵(lì)行業(yè)創(chuàng)新，并且一直密切跟蹤研究新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用，除了政策鼓勵(lì)支持外，也建立了大量適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，比如中保信、保交所等機(jī)構(gòu)。希望在保持監(jiān)管政策穩(wěn)定性的同時(shí)，兼具一定彈性，在維持消費(fèi)者權(quán)益和關(guān)注保險(xiǎn)公司償付能力的紅線基礎(chǔ)上，給予保險(xiǎn)公司更多的創(chuàng)新空間。這樣才便于多元化主體在推廣保險(xiǎn)科技運(yùn)用的過(guò)程中發(fā)揮不同作用。（三）發(fā)揮協(xié)調(diào)自律作用這方面可以借鑒日本保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)行機(jī)制，日本作為一個(gè)保險(xiǎn)大國(guó)，有關(guān)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)設(shè)置相對(duì)完善，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅包括了各家保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，還另外設(shè)置了有關(guān)保險(xiǎn)的專門的研究機(jī)構(gòu)，有金融及保險(xiǎn)行業(yè)的專家學(xué)者定期開(kāi)展學(xué)術(shù)交流，召開(kāi)研討會(huì)。而我國(guó)目前管理保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)構(gòu)只有中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)，所以可能存在監(jiān)管不全面的問(wèn)題。這要求我國(guó)的保險(xiǎn)科技發(fā)展過(guò)程中，要注意行業(yè)內(nèi)部的合規(guī)化。監(jiān)管科技可幫助各類受監(jiān)管機(jī)構(gòu)利用技術(shù)手段來(lái)促進(jìn)其滿足合規(guī)要求。在目前的金融行業(yè)尤其是保險(xiǎn)行業(yè)的合規(guī)內(nèi)控管理工作中，人工操作工作量比重仍然較高，技術(shù)驅(qū)動(dòng)的合規(guī)操作流程改造和優(yōu)化相對(duì)滯后，合規(guī)數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用水平相對(duì)較低。這種不可持續(xù)的、攜帶風(fēng)險(xiǎn)的人工監(jiān)管和合規(guī)流程極大削弱了公司內(nèi)部合規(guī)及應(yīng)對(duì)監(jiān)管等工作的可靠性和有效性。監(jiān)管科技提供的解決方案，將對(duì)現(xiàn)有公司的合規(guī)流程進(jìn)行極大的完善。通過(guò)利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能以及區(qū)塊鏈等技術(shù)，對(duì)公司擁有的大量數(shù)據(jù)資源進(jìn)行統(tǒng)一的管理、分析和應(yīng)用，建立自動(dòng)化、智能化和敏捷化的企業(yè)內(nèi)部數(shù)字化合規(guī)管理流程體系，進(jìn)而有效的發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作行為、高風(fēng)險(xiǎn)交易等潛在問(wèn)題，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確性和有效性，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件處理時(shí)效，減少人工操作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)敞口，預(yù)防性的采取相關(guān)措施，避免因?yàn)椴粷M足監(jiān)管合規(guī)要求而帶來(lái)處罰，并產(chǎn)生更大的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。監(jiān)控要求也日益增長(zhǎng)，來(lái)自監(jiān)管的合規(guī)應(yīng)答要求也較傳統(tǒng)發(fā)生了較大變化，監(jiān)管應(yīng)答的質(zhì)量和時(shí)效性要求不斷提高。通過(guò)科技的應(yīng)用，建立公司內(nèi)部科技驅(qū)動(dòng)的合規(guī)應(yīng)答流程，利用區(qū)塊鏈等技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)溯源驗(yàn)證，借助大數(shù)據(jù)的全面數(shù)據(jù)管理，并應(yīng)用人工智能等方式挖掘相關(guān)數(shù)據(jù)，將高度復(fù)雜的各類數(shù)據(jù)進(jìn)行解耦或組合，高效快速生成準(zhǔn)確完善的監(jiān)管應(yīng)答報(bào)告等，同時(shí)可迅速將監(jiān)管要求進(jìn)行系統(tǒng)級(jí)固化部署，進(jìn)一步完善合規(guī)流程控制，充分釋放技術(shù)價(jià)值和潛力，實(shí)現(xiàn)完整、全面、迅速和準(zhǔn)確的監(jiān)管應(yīng)答全覆蓋，保障合規(guī)應(yīng)答質(zhì)量的持續(xù)高質(zhì)穩(wěn)定。

五、總結(jié)與展望（一）總結(jié)通過(guò)本文的研究可以看出保險(xiǎn)科技主要作用于保險(xiǎn)公司的展業(yè)過(guò)程，通過(guò)保險(xiǎn)科技，負(fù)責(zé)展業(yè)的業(yè)務(wù)員可以打破時(shí)間空間的限制促成業(yè)務(wù)。信息時(shí)代的大數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈等技術(shù)，使客戶的畫(huà)像得到精準(zhǔn)定位，既方便滿足客戶的個(gè)性化的定制需求，也能促進(jìn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率的提升，這對(duì)于保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理具有重要意義。在此情況下，保險(xiǎn)科技的實(shí)施全面賦能壽險(xiǎn)與產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，尤其表現(xiàn)在銷售支持環(huán)節(jié)的售前、售中、售后。售前的產(chǎn)品與健康管理模式精準(zhǔn)滿足客戶所需，差異化定價(jià)提升了客戶體驗(yàn)。售中主要體現(xiàn)在核保環(huán)節(jié)，雙錄模式的采用減少了日后保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的爭(zhēng)議，流程的規(guī)范化促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)向完善化發(fā)展。售后主要體現(xiàn)在智能理賠服務(wù)上，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如重疾之類的險(xiǎn)種，對(duì)時(shí)效性的要求比較高，這就需要保險(xiǎn)公司的賠付實(shí)時(shí)到賬。通過(guò)閃賠服務(wù)，賠付金可在客戶提交材料的半個(gè)小時(shí)內(nèi)到賬。雖然保險(xiǎn)科技尚有不完善之處，但經(jīng)改進(jìn)后給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的影響將是利遠(yuǎn)大于弊的。（二）展望保險(xiǎn)科技的應(yīng)用首先優(yōu)化的是保險(xiǎn)公司關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)，用戶的消費(fèi)行為，偏好，收入水平都可以在網(wǎng)絡(luò)上有跡可循，經(jīng)區(qū)塊鏈的整合和大數(shù)據(jù)分析，將得到更加精準(zhǔn)的用戶畫(huà)像，設(shè)計(jì)更多符合個(gè)人需求的產(chǎn)品，但是關(guān)于數(shù)據(jù)的收集整合還存在不能協(xié)同一致的問(wèn)題，所以還需設(shè)計(jì)更加完善的數(shù)據(jù)收集流程。關(guān)于核保服務(wù)設(shè)計(jì)，雙錄系統(tǒng)的實(shí)施是在2021年，完全普及還需要一段時(shí)間，所以未來(lái)有關(guān)保險(xiǎn)告知問(wèn)題還可能存在爭(zhēng)議。理賠的流程半小時(shí)內(nèi)可完成，雖很快捷，但是對(duì)線上提供的資料要求較高，只靠用戶操作或許不能達(dá)到完全理想的狀態(tài)，此方面的人力并不能完全解放，展業(yè)人員需要學(xué)習(xí)更多有關(guān)此類的專業(yè)知識(shí)。保險(xiǎn)科技對(duì)產(chǎn)品與人都提出更高的要求，信息時(shí)代下的保險(xiǎn)行業(yè)所具備的發(fā)展性的特點(diǎn)將使保險(xiǎn)業(yè)隨著科技進(jìn)步不斷發(fā)展，相信未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)將迎來(lái)一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]HareshC.S.,DongW.M.,StojanovskiP.,ChenA.Evolutionofseismicriskmanagementforinsuranceoverthepast30years[J].EarthquakeEngineeringandEngineeringVibration,2018,17(1):16-17.[2]AnneC.,Fran?oisP.,ClaudeM.Leavingthemarketorreducingthecoverageamodel-basedexperimentalanalysisofthedemandforinsurance[J].ExperimentalEconomics,2016,20(4):5-8.[3]HouX.,ZhangJ.,TheeffectsofpublichealthinsuranceexpansiononprivatehealthinsuranceinurbanChina[J].InternationalJournalofHealthEconomicsandManagement,2017,17(3):35-40.[4]SmithM.,Extendingthevaluechaintoincorporateprivacybydesignprinciples[J].IdentityintheInformationSociety,2020,3(2):54-56.[5]GeraldineA.,Smallbusi