“校園貸”的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策分析

PAGEIII摘要隨著金融時(shí)代的快速發(fā)展，“校園貸”從小部分高校蔓延到全國(guó)各大校園，隨之暴露出來的問題也越來越嚴(yán)重，人們開始重視“校園貸”的問題。到目前為止，“校園貸”的發(fā)展逐漸進(jìn)入正軌并慢慢被大眾所接受。但接受的程度比較緩慢，“校園貸”借貸機(jī)制也存在一定的缺陷。本篇論文主要研究“校園貸”存在的問題及其解決方案，主要運(yùn)用了問卷調(diào)查，資料整理的方式研究這個(gè)項(xiàng)目。調(diào)查問卷主要分兩部分：一部分是是否了解并接觸過“校園貸”？另一部分是接觸過“校園貸”的主要是什么？主要通過對(duì)知網(wǎng)上的論文、期刊等進(jìn)行閱讀研究。本論文的創(chuàng)新點(diǎn)在于運(yùn)用實(shí)際的數(shù)據(jù)調(diào)查站在大學(xué)生的角度分析問題解決“校園貸”的弊端，為“校園貸”的發(fā)展建設(shè)以及金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理提供一定的建議。本論文的結(jié)論表明：“校園貸”是有存在的必要，并且對(duì)大學(xué)生的好處多于弊端，而且只要通過加強(qiáng)對(duì)“校園貸”的監(jiān)管、金融建設(shè)、大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)，“校園貸”平臺(tái)之間信用共享機(jī)制的建立就能很好的避免弊端。關(guān)鍵詞：“校園貸”對(duì)策弊端

ABSTRACTWiththerapiddevelopmentofthefinancialera,"campusloan"hasspreadfromasmallnumberofcollegesanduniversitiestomajorcampusesthroughoutthecountry,andtheproblemsexposedarebecomingmoreandmoreserious.Peoplebegintopayattentiontotheproblemof"campusloan".Sofar,thedevelopmentof"campusloan"isgraduallyontherighttrackandgraduallyacceptedbythepublic.,butthedegreeofacceptanceisrelativelyslow,"campusloan"lendingmechanismalsohassomedefects.Thispapermainlystudiestheexistingproblemsandsolutionsof"campusloan",mainlyusingquestionnairesurveyanddatacollectiontodiscussandstudythisproject.Thequestionnaireismainlydividedintotwoparts:oneiswhetheryouknowandhaveaccessto"campusloans"?TheotherpartiswhatarethemainUSESofcampusloans?ThemainwaytosortoutthedataistoreadthepapersandperiodicalsontheInternet.Theinnovationofthispaperliesinusingactualdatainvestigationandanalyzingproblemsfromtheperspectiveofcollegestudentstosolvethedrawbacksof"campusloan"andprovidesomeSuggestionsforthedevelopmentandconstructionof"campusloan"andthesupervisionandmanagementoffinancialinstitutions.Theconclusionofthispapershowthatthe"borrowed"campusisnecessarytoexist,andmoreadvantagesthandisadvantagesforcollegestudents,andaslongasbystrengtheningtheregulation"borrowed"campusandthestrengtheningoffinancialconstruction,thecultivationofcollegestudents'financialmanagement,"borrowed"campusplatformbetweentheestablishmentofamechanismofsharingcreditcanbeverygoodavoiddisadvantages.Keywords:"campusloan"countermeasuresabuse目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一） 選題背景及意義 1（二）文獻(xiàn)綜述 1二、“校園貸”的興衰史和現(xiàn)狀 1（一）“校園貸”的興衰史 1（二）“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀 3三、“校園貸”的優(yōu)勢(shì) 5（一）“校園貸”可以盡早培養(yǎng)金融意識(shí) 5（二）“校園貸”可以加速學(xué)生成長(zhǎng) 5（三）“校園貸”幫助學(xué)生創(chuàng)業(yè) 5四、“校園貸”主要存在的問題 5（一）涉嫌非法經(jīng)營(yíng)的問題 5（二）涉嫌暴力催收的問題 6（三）涉嫌欺騙誘導(dǎo)的問題 6（四）高校大學(xué)生的物欲控制能力差 7（五）學(xué)校家長(zhǎng)監(jiān)管缺失 7五、“校園貸”問題的對(duì)策 8（一）強(qiáng)化學(xué)校監(jiān)管責(zé)任規(guī)范長(zhǎng)效機(jī)制 8（二）加大普惠金融的建設(shè)力度 8（三）增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)、建立良好的消費(fèi)觀 9（四）加強(qiáng)信貸平臺(tái)之間的信用共享 9（五）完善“校園貸”市場(chǎng)的制度 10五、總結(jié) 10參考文獻(xiàn) 11附錄 12致謝 13PAGE14 “校園貸”的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策分析一、引言（一）選題背景及意義隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，“校園貸”從小部分高校蔓延到全國(guó)各大校園，隨之暴露出來的問題也越來越嚴(yán)重，人們開始重視“校園貸”的問題。從2016年6月12日的“校園貸”悲劇曝光之后，一系列不良“校園貸”事件接連曝光，引發(fā)了社會(huì)公眾的熱議，金融學(xué)者們逐漸把注意力放在“校園貸”的發(fā)展上。對(duì)此本文基于其他學(xué)者對(duì)“校園貸”問題的調(diào)查以及研究，分析“校園貸”存在的問題及合理的優(yōu)化方案，為提高各大高校學(xué)生對(duì)“校園貸”的金融認(rèn)知和方便金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理做出貢獻(xiàn)。（二）文獻(xiàn)綜述通過知網(wǎng)，本文了解到近年來有關(guān)于“校園貸”的論文和刊物逐漸增加，這代表著“校園貸”的關(guān)注程度也在逐漸增加，也代表著學(xué)者們對(duì)“校園貸”的研究越來越多。整體上來說在“校園貸”這方面的學(xué)術(shù)探討已經(jīng)取得不錯(cuò)的成果。但是其中還是有幾點(diǎn)不足的地方：第一：大部分的論文和刊物主要以理論為主，在實(shí)際數(shù)據(jù)、實(shí)例方面還是較少的；第二：很少有學(xué)者從大學(xué)生的視角來探討“校園貸”的問題，大多數(shù)是從“校園貸”平臺(tái)的視角來探討這個(gè)問題。所以本文對(duì)不同層次的大學(xué)進(jìn)行問卷調(diào)查，了解大學(xué)生的消費(fèi)理念、貸款意愿和對(duì)“校園貸”款存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度是我這篇論文的主要方向。二、“校園貸”的興衰史及現(xiàn)狀（一）“校園貸”的興衰史“校園貸”自2014年出現(xiàn)在大眾的視角，在2015年迅速發(fā)展壯大，2016年便因經(jīng)濟(jì)流量太大迎來監(jiān)管，2017年教育部對(duì)其重拳出擊，2018年在監(jiān)管中出現(xiàn)各種類型的“校園貸”，2019年開始出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)破產(chǎn)和騙局。前面短短的三年讓“校園貸”的發(fā)展從興起到巔峰再到被監(jiān)管。后面三年在監(jiān)管中緩慢發(fā)展并剔除一些沒有底線的網(wǎng)貸平臺(tái)。下面本文就闡述一下“校園貸”的興衰史。2009年，因?yàn)閴馁~率過高，銀監(jiān)會(huì)便發(fā)布停用大學(xué)生信用卡的通知。同時(shí)，中國(guó)金融界開展消費(fèi)金融的試行，全國(guó)各地開始出現(xiàn)消費(fèi)金融公司，開放了小額消費(fèi)貸款需求的貸款項(xiàng)目。2013年各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款的出現(xiàn)開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的模式。2014年，螞蟻花唄、京東白條相繼上線，很多消費(fèi)平臺(tái)也針對(duì)校園市場(chǎng)做出了相應(yīng)的產(chǎn)品變化和服務(wù)升級(jí)。除此之外，還出現(xiàn)了各種或大或小的p2p平臺(tái)，產(chǎn)品和服務(wù)也是面向大學(xué)生的。大學(xué)生在銀行貸款門檻高、申請(qǐng)難的情況下，具有資金需求的大學(xué)生就會(huì)把目光放在網(wǎng)貸平臺(tái)上，這樣的大背景給了“校園貸”一個(gè)很好的發(fā)展條件。2015年“校園貸”以爆發(fā)形式增長(zhǎng)，這也出現(xiàn)了很多不合規(guī)的貸款平臺(tái)，這讓“校園貸”出現(xiàn)了很多問題。第一：“校園貸”變成高利貸，一些不合法的貸款機(jī)構(gòu)利用大學(xué)生沒有消費(fèi)觀念的情況，用“校園貸”的名義給大學(xué)生發(fā)放利息在50%以上的高利貸。更有甚者還采取收滯納金的方式：每天收取未還貸款的1%。這樣的“校園貸”著實(shí)讓人感到可怕。第二：裸貸擾亂了校園的市場(chǎng)，學(xué)生只需要拿著身份證的裸照或者視頻就可以貸到一筆不少的款項(xiàng)，這不僅僅是不合法的貸款平臺(tái)，還有一些大平臺(tái)運(yùn)用這樣的方式運(yùn)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。第三：因?yàn)橘J款利息過高，導(dǎo)致有部分學(xué)生還不起貸款，所以出現(xiàn)了暴力催收的狀況。這不僅擾亂了校園的秩序，而且造成了許多悲劇。第四：個(gè)人信息被他人冒用，也就是自己沒去貸款卻接到了催還錢的電話。2016年迎來了教育部和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，許多不合法的網(wǎng)貸平臺(tái)因此退出了“校園貸”的市場(chǎng)。后續(xù)教育部和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒發(fā)了關(guān)于加強(qiáng)對(duì)校園不良貸款管理的通知，這標(biāo)示著“校園貸”被納入教育部和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍。2017年教育部發(fā)布了取締校園貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)通知：任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。這一記重拳直接打在“校園貸”的要害上，讓大量的p2p平臺(tái)退出校園市場(chǎng)，許多借貸機(jī)構(gòu)相繼宣布停止校園業(yè)務(wù)，在政策的重壓下尋求新的發(fā)展。2018年人民日?qǐng)?bào)發(fā)表了相關(guān)性的文章，揭露了“校園貸”平臺(tái)在政策的重壓下鉆政策的空子所做出的應(yīng)對(duì)。各種“校園貸”平臺(tái)用掛羊頭賣狗肉的方式變相的給大學(xué)生貸款，繼續(xù)在校園市場(chǎng)上獲取高額的貸款收益。2019年中，出現(xiàn)了各種p2p平臺(tái)的倒閉和騙局的揭露，其中p2p平臺(tái)團(tuán)貸網(wǎng)事件的爆發(fā)更是壓倒“校園貸”事件的最后一根稻草，讓“校園貸”的發(fā)展更加的艱難，需要更加的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕栀J制度和還款利率的調(diào)整。2020年1月，最高法舉行的發(fā)布會(huì)中發(fā)布了關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化善意文明執(zhí)行理念的通知。其中明確了，全日制在校大學(xué)生因“校園貸”糾紛而成為被執(zhí)行人的，一般不得對(duì)其采取納入失信名單或限制消費(fèi)措施。（二）“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀“校園貸”嚴(yán)格的劃分可以分為四類：（1）消費(fèi)金融公司——主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)為分期付款業(yè)務(wù)，部分公司還經(jīng)營(yíng)較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)業(yè)務(wù)；（2）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)——主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)為大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)貸款等業(yè)務(wù)。后來因國(guó)家相關(guān)監(jiān)管部門的整頓要求，大多數(shù)正規(guī)的“校園貸”平臺(tái)均已暫?！靶@貸”相關(guān)業(yè)務(wù)（其中包括了“名校貸”）；（3）線下私貸——俗稱高利貸，即為采取虛假宣傳、做非法中介、收取超高利率、線下簽約、暴力催收等非法手段來獲取高額利息的行為。這種行為通常會(huì)導(dǎo)致受害者遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失，并且自身安全也受到一定的威脅；（4）銀行機(jī)構(gòu)——也就是銀行為大學(xué)生提供的“校園貸”產(chǎn)品。貸款主體要求是在校大學(xué)生，貸款時(shí)需要提供錄取通知書以及在校證明等信息文件。根據(jù)對(duì)各大高校的問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)：（1）接受調(diào)查的人中99%的學(xué)生都接觸并使用過“校園貸”產(chǎn)品，不會(huì)出現(xiàn)排斥心理但還是會(huì)有理智的不貸數(shù)目多的款項(xiàng)。（2）接觸過“校園貸”的學(xué)生中22%能接受貸數(shù)目多的貸款，72%的調(diào)查樣本認(rèn)為“小卡片”中的“零利率”、快速到賬是真實(shí)的,這表明大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足、對(duì)校園貸宣傳的欺騙性質(zhì)的認(rèn)知度不夠。（3）接受調(diào)查的人中，98%的大學(xué)生都不能理解“校園貸”利滾利的真正原因，不明白利率那么低的情況下怎么會(huì)翻到好幾十倍的欠款。（4）53%的人在借款時(shí)不會(huì)認(rèn)真看借款條約，認(rèn)為條約太長(zhǎng)太多，對(duì)方是大平臺(tái)不會(huì)騙自己、白紙黑字寫著不會(huì)有圈套等之類的理由。（數(shù)據(jù)來源：2019年11月對(duì)各大高校大學(xué)生進(jìn)行“校園貸”問卷調(diào)查經(jīng)整理得出，參與調(diào)查問卷的人數(shù)為1312。）2016年，河南某高校的在校大學(xué)生鄭德幸，在“校園貸”平臺(tái)中貸款近60萬元，到期后無力償還。他在貸款方用各種違法手段催債逼迫之后，心理承受不住壓力，在一家賓館的8樓跳下自殺。（2016年山東頻道山東新聞）大學(xué)生之所以會(huì)跳樓自殺，一方面是他自控能力不強(qiáng)，惡性超前消費(fèi)，挖東墻補(bǔ)西墻，甚至冒用同學(xué)的身份證借貸。但這不應(yīng)該成為一刀切禁止“校園貸”款、普惠金融的理由。因?yàn)檫€有很多自控能力好、有兼職收入的學(xué)生，不該因?yàn)椴蛔杂X學(xué)生的負(fù)面案例而剝奪他們的權(quán)利。另一方面，涉事的金融機(jī)構(gòu)在這件事上表現(xiàn)出在還款能力評(píng)估方面有嚴(yán)重的紕漏。正常情況下，風(fēng)控能力如此差的貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)該會(huì)因?yàn)閴馁~率太高而倒閉。如今沒有倒閉的關(guān)鍵在于他們肯定貸款學(xué)生的家長(zhǎng)不會(huì)任由自家的孩子因還不上錢而拿不到畢業(yè)證、信用破產(chǎn)。發(fā)展前景如此好的校園金融，最后居然淪落到需要用威脅恐嚇等非法手段來調(diào)整“風(fēng)控”，這和高利貸沒有區(qū)別。根據(jù)資料網(wǎng)的資料中：“校園貸”平臺(tái)日益增多，在2019年對(duì)2018年調(diào)查中，2018年在資料網(wǎng)有記錄中的196家分期平臺(tái)中有165家成立了消費(fèi)分期成立。這標(biāo)志著借貸分期還款在大學(xué)生群體中成為主要業(yè)務(wù)。和信用卡相比，“校園貸”業(yè)務(wù)有以下優(yōu)勢(shì)：“校園貸”一般都是門檻低，前期分期利率低和快捷方便。大學(xué)生只要填寫身份證、學(xué)生證和手機(jī)號(hào)碼的信息就可以進(jìn)行借貸，在零首付、先用未來錢的快感中消費(fèi)，而且“校園貸”的高額度也符合大學(xué)生的需求。這些特點(diǎn)是傳統(tǒng)信貸模式所不具備的，所以“校園貸”受到眾多大學(xué)生的歡迎。更主要的是大學(xué)生一向都是商家瞄準(zhǔn)的消費(fèi)對(duì)象。一方面，大學(xué)生的消費(fèi)觀念比較新穎，但也不能掩蓋其缺乏理性、自制能力弱的缺點(diǎn)；另一方面，大學(xué)生一般沒有收入，主要的經(jīng)濟(jì)來源是父母，這一點(diǎn)在一定程度上遏制了大學(xué)生的消費(fèi)。而“校園貸”的存在完美的解決了這一個(gè)矛盾，對(duì)沒有收入、沒有存款的大學(xué)生來說是非常有吸引力的。三、“校園貸”的優(yōu)勢(shì)隨著“校園貸”的快速發(fā)展，有關(guān)“校園貸”負(fù)面新聞也越來越多，導(dǎo)致“校園貸”在公眾心中的形象變成亂象橫生，更有部分人認(rèn)為“校園貸”對(duì)高校大學(xué)生而言全是壞處沒有好處，因此對(duì)“校園貸”出現(xiàn)抵觸的心理。對(duì)此本文總結(jié)列出以下三點(diǎn)“校園貸”對(duì)于大學(xué)生的好處。（一）“校園貸”可以盡早培養(yǎng)金融意識(shí)當(dāng)成年學(xué)生主動(dòng)地背負(fù)債務(wù)時(shí)，就會(huì)明白現(xiàn)有的資金是如何來的，自己憑什么能夠借到錢，信用與“錢”之間的關(guān)系，才會(huì)有經(jīng)濟(jì)方面的危機(jī)意識(shí)，從而學(xué)習(xí)到與金融相關(guān)的知識(shí)，更好的認(rèn)識(shí)和管理“錢”。正規(guī)“校園貸”中的助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、理財(cái)貸款等對(duì)大學(xué)生而言是有一定的好處?，F(xiàn)如今許多大學(xué)生9月份開學(xué)時(shí)通過申請(qǐng)助學(xué)貸款來繳納學(xué)費(fèi)，然后原本家長(zhǎng)給學(xué)生用來交學(xué)費(fèi)的錢則進(jìn)行投資理財(cái)。由于助學(xué)貸款的利息非常低，有些甚至沒有，這可以降低投資理財(cái)?shù)某杀竞惋L(fēng)險(xiǎn)，等投資理財(cái)盈利之后便還清貸款，還能增加自己的生活費(fèi)用。（二）“校園貸”可以加速學(xué)生成長(zhǎng)人生成長(zhǎng)過程中，人的欲望也是會(huì)不斷的增長(zhǎng)的,這是人生成長(zhǎng)中必須經(jīng)歷的重要階段,沒有是非對(duì)錯(cuò)之分。與此同時(shí)，人們也要為成長(zhǎng)付出一定的代價(jià),心靈成長(zhǎng)在這之中是必不可少也是重要的過程。當(dāng)我們背負(fù)著債務(wù)時(shí)，也會(huì)讓我們主動(dòng)地承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任，也是我們心理成熟的第一步。（三）“校園貸”幫助學(xué)生創(chuàng)業(yè)創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金對(duì)于想創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生來說是個(gè)難以解決的問題。所謂巧婦難為無米之炊，創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金成為了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的門檻。而“校園貸”卻是能夠幫助他們跨過這個(gè)門檻。正規(guī)“校園貸”對(duì)于有想法但沒啟動(dòng)資金的創(chuàng)業(yè)者來說確實(shí)提供了很大的便利。四、“校園貸”主要存在的問題校園貸有好處也有存在的問題，根據(jù)對(duì)其他文獻(xiàn)的閱讀整理以及調(diào)查，本文總結(jié)出以下五個(gè)問題。（一）涉嫌非法經(jīng)營(yíng)的問題部分“校園貸”的借貸利率雖然沒有達(dá)到同期銀行貸款的四倍（超過四倍法律不保護(hù)），但是借貸平臺(tái)會(huì)借助其他收費(fèi)的名義加收金額，例如罰息、滯納金、服務(wù)費(fèi)、違約金等不同名目的項(xiàng)目，并且加收的金額會(huì)計(jì)入利率中進(jìn)行利滾利（復(fù)利）。這就是不折不扣的高利貸。例如武漢某大學(xué)大三的學(xué)生在一個(gè)借貸平臺(tái)借了名目為“校園貸”的貸款項(xiàng)目4000元，一年時(shí)間利滾利滾到了50余萬元。（2017年大事記）。這種能夠從小金額貸款變成巨額負(fù)債的貸款分明就是掛羊頭賣狗肉的高利貸。（二）涉嫌暴力催收的問題按照正常的法律手段，對(duì)于未能在規(guī)定日期內(nèi)還款的大學(xué)生，放款平臺(tái)只能到法院起訴，勝訴之后再申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行還款，從而收回未還款，其中過程并不會(huì)威脅到大學(xué)生的人身自由和安全，更不存在涉及到家人的利益，也不會(huì)讓大學(xué)生畢不了業(yè)等問題。但在實(shí)際催收過程中一些公司會(huì)采取騷擾、跟蹤、威脅、非法囚禁，甚至一些更加極端的方式，迫使借款人不得不東躲西藏，舉新債還舊債，拆東墻補(bǔ)西墻，從而極大可能地威脅到借款人的人身自由和安全。以上種種暴力逼債的方式,甚至有涉黑犯罪之嫌。21歲的陜西大二學(xué)生小許因未能到期還款，被借貸平臺(tái)日夜打電話騷擾，還被非法囚禁1天，父母也被日夜打電話騷擾，甚至親戚都受到了不同程度的騷擾，最后小許頂不了壓力選擇跳樓自殺。（2017年華商報(bào)）這種事情并不是特例，在各大校園都有發(fā)生，這是一種涉黑違法的事情。（三）涉嫌欺騙誘導(dǎo)的問題“校園貸”平臺(tái)有很多時(shí)候存在著信息不對(duì)稱的問題，也就是在借貸平臺(tái)在宣傳其借貸條件時(shí)往往不詳細(xì)告訴借款人貸款利息、違約金、滯納金等除基本利率其他費(fèi)用，反而用“零門檻”“零利息”等手段進(jìn)行誘導(dǎo)欺騙，導(dǎo)致一些自制能力不強(qiáng)、沒有金錢意識(shí)、涉世未深的大學(xué)生上當(dāng)受騙。這種欺詐行為不僅侵犯了“金融服務(wù)”消費(fèi)者相應(yīng)的權(quán)力,而且有欺騙誘導(dǎo)交易的性質(zhì)。在校園的各個(gè)角落都可能貼有“校園貸”的小廣告，基本上都是標(biāo)示著“零利息”、手續(xù)少、放款快的字樣，實(shí)際上小廣告上說的只是短期分期并按時(shí)歸還的利率，一旦逾期則會(huì)出現(xiàn)更多的費(fèi)用。許多大學(xué)生就是在這上面的陷阱給欺騙而去借貸，等到意識(shí)到這是個(gè)陷阱時(shí)，債務(wù)已經(jīng)不是自己能還得起的了。這就是“校園貸”平臺(tái)用來欺騙誘導(dǎo)大學(xué)生貸款的手段。（四）高校大學(xué)生的物欲控制能力差調(diào)查中發(fā)現(xiàn)：有83%的男生，“校園貸”的用處主要是用于購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)品。數(shù)碼產(chǎn)品能夠吸引男生的注意力，而數(shù)碼產(chǎn)品的價(jià)格一般而言都比較貴，“校園貸”就成了能夠更快達(dá)到目的的“捷徑”。有92%的女生，“校園貸”的用處主要是化妝品、衣服、包包等奢侈用品。名牌裝扮用品能夠吸引女生的注意力，而名牌裝扮用品一般而言都比較貴，“校園貸”就是解決這個(gè)問題的“辦法”。（數(shù)據(jù)來源：2019年11月對(duì)各大高校大學(xué)生進(jìn)行“校園貸”問卷調(diào)查經(jīng)整理得出，參與調(diào)查問卷的人數(shù)為1312）大學(xué)生需要面對(duì)的社會(huì)上的誘惑越來越多，奢侈品、電子商品等宣傳廣告出現(xiàn)在大學(xué)生視野中，而大學(xué)生們普遍追求時(shí)尚并且跟著潮流的步伐。大學(xué)生的自制能力相對(duì)于走出社會(huì)的人而言比較差,主要的經(jīng)濟(jì)來源于父母給的生活費(fèi)，這點(diǎn)經(jīng)濟(jì)來源又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足大學(xué)生的消費(fèi)欲望,加上沒有正確的理財(cái)觀念,缺乏對(duì)未來人生的規(guī)劃，于是“校園貸”的出現(xiàn)滿足了大學(xué)生的消費(fèi)需求,而大學(xué)生又沒有那么多的經(jīng)濟(jì)來償還貸款，這就出現(xiàn)了許多沒有及時(shí)還款的現(xiàn)象。還有就是出現(xiàn)冒名借貸的情況，因?yàn)樽约旱纳矸菪畔⒔璨坏藉X，無法舉新債還舊債，所以套用他人的身份證信息去“校園貸”平臺(tái)借款。福建某高校大學(xué)生余某，通過自己創(chuàng)立的青鳥創(chuàng)聯(lián)服務(wù)公司，主要作用是騙取同學(xué)身份證信息，然后在“校園貸”平臺(tái)貸款。公司開設(shè)以來，總共涉及了19名學(xué)生，金額高達(dá)70余萬元。（2017年大事記）（五）學(xué)校家長(zhǎng)監(jiān)管缺失“校園貸”之所以能造成那么多的悲劇，是因?yàn)閷W(xué)校、家長(zhǎng)以及相關(guān)部門的監(jiān)督管理做得不夠好。學(xué)校和家長(zhǎng)方面，在知道大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)來源、缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的情況下，還是對(duì)大學(xué)生不夠關(guān)心與幫助。雖然大學(xué)生是成年人，但是家長(zhǎng)基本都對(duì)孩子的消費(fèi)缺乏監(jiān)管，對(duì)孩子的金錢用途一向不了解。學(xué)校也沒有做好金融的宣傳和對(duì)學(xué)生理財(cái)教育的工作。在有關(guān)部門方面，有關(guān)金融監(jiān)管部門缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的監(jiān)管以及相關(guān)法律的制定，也沒有做好在校園和社會(huì)上的金融宣傳教育。五、“校園貸”問題的對(duì)策調(diào)查問卷中提到：參與調(diào)查的人有26%的人認(rèn)為學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)“校園貸”的管制以及建立有效的制度；58%的人認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)該加強(qiáng)自己金融知識(shí)的認(rèn)知和普及，建立良好健康的消費(fèi)觀念；還有16%的人認(rèn)為政府應(yīng)該嚴(yán)抓嚴(yán)打“校園貸”，不能放任“校園貸”禍害大學(xué)生。（數(shù)據(jù)來源：2019年11月對(duì)各大高校大學(xué)生進(jìn)行“校園貸”問卷調(diào)查經(jīng)整理得出，參與調(diào)查問卷的人數(shù)為1312）本文就站在大學(xué)生的角度提出以下五點(diǎn)有關(guān)于解決“校園貸”亂象橫生問題的方法。（一）強(qiáng)化學(xué)校監(jiān)管責(zé)任規(guī)范長(zhǎng)效機(jī)制在學(xué)校方面，應(yīng)該嚴(yán)查在校園宣傳推銷的“校園貸”平臺(tái)是否用正規(guī)的手段經(jīng)營(yíng)并且執(zhí)勤隊(duì)伍對(duì)于違規(guī)的“校園貸“平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格的執(zhí)行相關(guān)校規(guī)校紀(jì)。可以充分運(yùn)用電話短信、校園廣播、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等多種形式向大學(xué)生發(fā)送“校園貸”陷阱相關(guān)提示信息，營(yíng)造出大學(xué)生崇尚節(jié)約、抵制過度消費(fèi)的氛圍。創(chuàng)建遠(yuǎn)離不良“校園貸”的校園文化環(huán)境，組織學(xué)生開展一些宣傳基本的金融常識(shí)活動(dòng)等；當(dāng)學(xué)校發(fā)現(xiàn)大學(xué)生有大量異常消費(fèi)行為，例如朋友圈攀比、購(gòu)買大量奢侈品等異常行為時(shí)，要及時(shí)調(diào)查并提醒大學(xué)生；除此之外，還應(yīng)該建立并完善應(yīng)對(duì)不良“校園貸”平臺(tái)的機(jī)制，為校園內(nèi)大學(xué)生提供良好的借貸環(huán)境。在監(jiān)管部門方面，應(yīng)該查找補(bǔ)足“校園貸”貸款缺陷，并完善監(jiān)管管理者自身管理體系的漏洞，完善相應(yīng)的監(jiān)管制度。要嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)厲打擊校園內(nèi)不良網(wǎng)貸，建立起全方位、全社會(huì)層面的打擊體系，讓不良“校園貸”無所遁形。（二）加大普惠金融的建設(shè)力度高校大學(xué)生的消費(fèi)水平與收入水平的矛盾造就了“校園貸”。如果“校園貸”被打壓逐出市場(chǎng)，那么這群金融壓抑的群體是否會(huì)讓金融市場(chǎng)比今天更加混亂，是否采取其他更不正當(dāng)?shù)耐緩絹慝@取資金，這些都是未知的。因此社會(huì)應(yīng)該加大普惠金融的建設(shè)力度,爭(zhēng)取開發(fā)出校園金融市場(chǎng)，為“校園貸”平臺(tái)的發(fā)展提供相應(yīng)的便利，鼓勵(lì)“校園貸”健康良好的發(fā)展,正確引導(dǎo)“校園貸”的發(fā)展方向，不能由于市場(chǎng)混亂就片面地打壓“校園貸”。（三）增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)、建立良好的消費(fèi)觀當(dāng)涉及到身份證、學(xué)生證等重要身份信息文件需要提交時(shí)一定要小心謹(jǐn)慎，部分“校園貸”平臺(tái)在借貸時(shí)會(huì)要求大學(xué)生提供個(gè)人信息，其中主要是身份證信息，而平臺(tái)大多對(duì)這些信息不進(jìn)行保密，導(dǎo)致信息泄露問題嚴(yán)重，給高校大學(xué)生用戶造成極大困擾和損失。部分“校園貸”平臺(tái)設(shè)立一個(gè)借款項(xiàng)目：在借款前會(huì)要求大學(xué)生裸身與自身的身份證件合影(其中女性較多)，并且承諾保密，但當(dāng)大學(xué)生未能在規(guī)定還款時(shí)間內(nèi)還款時(shí)，照片就變成催債的“借條”，用這些照片對(duì)借款大學(xué)生進(jìn)行催債、威脅。當(dāng)同學(xué)們?cè)庥霰┝Υ呤战杩顣r(shí)，應(yīng)該及時(shí)報(bào)警，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，敢于運(yùn)用正當(dāng)合法的手段與邪惡勢(shì)力作斗爭(zhēng)。不要懼怕報(bào)警會(huì)被抓，欠債還錢雖然是天經(jīng)地義的，但也不是他人侵犯你其他權(quán)利的理由。讓大學(xué)生樹立正確良好的消費(fèi)觀方面學(xué)校有著不可推卸的責(zé)任，平時(shí)學(xué)?？梢园才乓恍╆P(guān)于正確消費(fèi)觀的課程或講座，教育和引導(dǎo)大學(xué)生形成理性消費(fèi)觀念，建立理性健康的消費(fèi)心理。這些觀念的形成對(duì)于大學(xué)生而言是終生適用的。（四）加強(qiáng)信貸平臺(tái)之間的信用共享如何避免多個(gè)平臺(tái)重復(fù)借貸的問題，建立平臺(tái)之間的信用信息共享機(jī)制是不錯(cuò)的選擇。雖然不同的平臺(tái)管理者不同，但是不影響銀行進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃。銀行可以作為中間人讓各個(gè)平臺(tái)件進(jìn)行信用信息共享交流，從而有效的解決一個(gè)借款人在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借貸的問題，也可以解決個(gè)別借款人冒用他人身份證信息進(jìn)行借貸的問題。據(jù)消息，這種機(jī)制已經(jīng)在部分高校的市場(chǎng)實(shí)行，并且取得了不錯(cuò)的成果。相信在不久的將來，這個(gè)機(jī)制被廣泛的推行和運(yùn)用會(huì)讓“校園貸”市場(chǎng)變得更加的健康。（五）完善“校園貸”市場(chǎng)的制度讓公安、銀監(jiān)會(huì)、教育部等相關(guān)部門開展專項(xiàng)打擊，建立健全相關(guān)工作制度，嚴(yán)厲打擊涉嫌違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)的行為，切實(shí)維護(hù)“校園貸”市場(chǎng)的秩序和穩(wěn)定。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)巡查。目前，雖然很多“校園貸”平臺(tái)處于監(jiān)管狀態(tài)，但還是有一部分新型金融行業(yè)、企業(yè)處于監(jiān)管不到的地帶，在網(wǎng)上從事的違規(guī)借貸行為較為隱秘，難以察覺。因此網(wǎng)絡(luò)監(jiān)察員應(yīng)該加強(qiáng)類似于“校園貸”平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)察，完善對(duì)“校園貸”平臺(tái)的檢測(cè)機(jī)制，打壓進(jìn)行欺詐性宣傳的“校園貸”產(chǎn)品,改善校園互聯(lián)網(wǎng)金融,讓“校園貸”市場(chǎng)有序穩(wěn)定的發(fā)展，也讓大學(xué)生的貸款環(huán)境更加安全。五、總結(jié)總結(jié)來說：本文認(rèn)為“校園貸”是一把雙刃劍，有利也有弊，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)揚(yáng)長(zhǎng)避短，多利用其好處，避免其壞處。利用“校園貸”資金來源輕松，培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)，提高自身金錢責(zé)任擔(dān)當(dāng)，實(shí)現(xiàn)自我創(chuàng)業(yè)的想法。在利用優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也要頭腦清醒，避免踏入不良“校園貸”的陷阱中，要清楚的認(rèn)識(shí)到借來的錢總是要還的，避免陷入消費(fèi)欲望的膨脹中?！靶@貸”不過是時(shí)代飛速發(fā)展加上大學(xué)生大多初次獨(dú)立生活造成經(jīng)濟(jì)來源跟不上消費(fèi)，出現(xiàn)這么多弊端不過是大學(xué)生消費(fèi)欲望得不到資金的滿足。如果這個(gè)矛盾得不到妥善的解決，扼殺“校園貸”只不過是治標(biāo)不治本。因此最主要的是把“校園貸”當(dāng)成是普惠金融發(fā)展的一部分，大學(xué)生龐大的消費(fèi)市場(chǎng)也能促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，兩者相得益彰、互惠互利、共同發(fā)展。相關(guān)部門就要完善相關(guān)的金融監(jiān)管法律法規(guī),加強(qiáng)對(duì)“校園貸”市場(chǎng)的管制，鼓勵(lì)“校園貸”平臺(tái)健康良好的發(fā)展,正確引導(dǎo)“校園貸”產(chǎn)品的發(fā)展方向。讓“校園貸”成為一個(gè)被大眾接受、促進(jìn)金融市場(chǎng)循環(huán)以及推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的新名詞。參考文獻(xiàn)[1]吳章婷陳建印.我國(guó)校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究[D].溫州商學(xué)院,2017.[2]劉小毛.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下校園貸發(fā)展現(xiàn)狀和對(duì)策探析[D].嘉興南洋職業(yè)技術(shù)學(xué)院,2018.[3]李木蘭.試析民辦高職院校不良校園貸的現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)策略[D].廣州南洋理工職業(yè)學(xué)院,2018.[4]王國(guó)順.互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下校園貸新發(fā)展新問題研究概述[D].常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院,2017.[5]于志軍.校園網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范[D].河北科技大學(xué),2017.[6]史丹.淺析大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀及原因分析[D].武漢生物工程學(xué)院,2017.[7]邢美華.校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范[D].遼寧工程技術(shù)大學(xué)公共管理與法學(xué)院,2018.[8]王爽竇金煥施衛(wèi)華.校園安全視角下不良“校園貸”的法律規(guī)制[D].昆明冶金高等專科學(xué)校學(xué)報(bào),2017.[9]李夢(mèng)宇白若琳程鵬杰肖思雨周高苑.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)校園貸P2P平臺(tái)規(guī)范發(fā)展的策略研究[D].