基于互聯(lián)網(wǎng)支付視角的移動(dòng)支付研究

基于互聯(lián)網(wǎng)支付視角的移動(dòng)支付研究一、本文概述隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展和移動(dòng)設(shè)備的廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面，移動(dòng)支付作為其中的一種重要形式，更是以其便捷、快速、安全的特性受到了廣大用戶的熱烈歡迎。本文旨在從互聯(lián)網(wǎng)支付的角度出發(fā)，對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行深入的研究和探討。我們將對(duì)移動(dòng)支付的定義、發(fā)展歷程和現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)的概述，為讀者提供一個(gè)全面、清晰的認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)。接著，我們將分析移動(dòng)支付在互聯(lián)網(wǎng)支付體系中的地位和作用，探討其與傳統(tǒng)支付方式相比的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。我們將對(duì)移動(dòng)支付的主要模式進(jìn)行深入的研究，包括賬戶支付、代收代付、虛擬貨幣支付等，分析各種模式的特點(diǎn)、優(yōu)劣勢(shì)以及適用場(chǎng)景。同時(shí)，我們還將探討移動(dòng)支付的安全問(wèn)題，包括技術(shù)安全、交易安全、用戶信息安全等方面，分析現(xiàn)有安全措施的有效性，并提出改進(jìn)建議。我們將對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行展望，預(yù)測(cè)未來(lái)移動(dòng)支付的發(fā)展方向和趨勢(shì)，包括技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、監(jiān)管創(chuàng)新等方面。我們還將對(duì)移動(dòng)支付的社會(huì)影響進(jìn)行深入的分析，探討其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)生活、金融生態(tài)等方面的影響。本文希望通過(guò)深入研究和分析，為讀者提供一個(gè)全面、深入、系統(tǒng)的移動(dòng)支付知識(shí)體系，為移動(dòng)支付的發(fā)展和應(yīng)用提供理論支持和參考。二、互聯(lián)網(wǎng)支付與移動(dòng)支付概述隨著科技的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)的普及，支付方式的變革已經(jīng)成為現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的重要標(biāo)志?；ヂ?lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付作為這一變革的兩大核心力量，正在逐步改變?nèi)藗兊纳罘绞胶蜕虡I(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)支付，是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)移和支付行為。它依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了電子化的貨幣交易，大大提高了支付的便捷性和效率?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的出現(xiàn)，使得人們可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)進(jìn)行線上購(gòu)物、繳納費(fèi)用等交易活動(dòng)，極大地豐富了人們的消費(fèi)方式和生活質(zhì)量。而移動(dòng)支付，則是互聯(lián)網(wǎng)支付的一種延伸和升級(jí)。它借助移動(dòng)設(shè)備（如智能手機(jī)、平板電腦等）作為支付工具，通過(guò)無(wú)線通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移和支付。移動(dòng)支付不僅繼承了互聯(lián)網(wǎng)支付的便捷性，還進(jìn)一步打破了支付的時(shí)空限制，使得人們可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)進(jìn)行線下支付，大大提高了支付的靈活性和便利性?；ヂ?lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付的發(fā)展，不僅改變了人們的支付方式，也對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。它們推動(dòng)了電子商務(wù)、在線服務(wù)、共享經(jīng)濟(jì)等新型商業(yè)模式的快速發(fā)展，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級(jí)。它們也對(duì)傳統(tǒng)支付行業(yè)、金融行業(yè)甚至整個(gè)社會(huì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了沖擊和挑戰(zhàn)，推動(dòng)了行業(yè)的創(chuàng)新和變革。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付進(jìn)行研究，不僅有助于深入理解現(xiàn)代支付方式的變革和發(fā)展趨勢(shì)，也有助于探索未來(lái)支付行業(yè)的發(fā)展方向和市場(chǎng)前景。對(duì)于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級(jí)，也具有重要的理論和實(shí)踐意義。三、移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀與趨勢(shì)分析隨著科技的飛速發(fā)展和智能手機(jī)的普及，移動(dòng)支付作為一種新興的支付方式，正逐漸改變著人們的消費(fèi)習(xí)慣。本節(jié)將基于互聯(lián)網(wǎng)支付視角，對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的現(xiàn)狀與未來(lái)趨勢(shì)進(jìn)行深入分析。目前，移動(dòng)支付市場(chǎng)呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。全球范圍內(nèi)，越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇使用移動(dòng)支付來(lái)完成購(gòu)物、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等交易活動(dòng)。在中國(guó)，移動(dòng)支付更是成為了日常生活中不可或缺的一部分，支付寶、微信支付等移動(dòng)支付平臺(tái)已成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的主要選擇。這種支付方式的普及，得益于智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，以及消費(fèi)者對(duì)于便捷、安全支付方式的追求。同時(shí)，移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局也日益激烈。各大支付平臺(tái)通過(guò)不斷創(chuàng)新和完善服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)，以吸引更多的用戶。隨著移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景的不斷拓展，如線上線下融合、跨境支付等，移動(dòng)支付市場(chǎng)的潛力將得到進(jìn)一步釋放。（1）跨界融合：移動(dòng)支付將與更多領(lǐng)域進(jìn)行跨界融合，如金融、電商、物流等。這種融合將推動(dòng)移動(dòng)支付市場(chǎng)的進(jìn)一步拓展，為用戶提供更加便捷、全面的服務(wù)。（2）技術(shù)創(chuàng)新：隨著科技的發(fā)展，移動(dòng)支付將不斷引入新技術(shù)，如區(qū)塊鏈、人工智能等。這些技術(shù)的應(yīng)用將提升移動(dòng)支付的安全性和效率，為用戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)。（3）監(jiān)管加強(qiáng)：隨著移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，監(jiān)管部門將加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，以保障市場(chǎng)的健康發(fā)展。同時(shí)，這也將促進(jìn)移動(dòng)支付平臺(tái)不斷提升自身的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。（4）全球化發(fā)展：隨著全球化的推進(jìn)，移動(dòng)支付將逐漸走出國(guó)門，拓展國(guó)際市場(chǎng)。這將為移動(dòng)支付平臺(tái)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也需要平臺(tái)不斷提升自身的國(guó)際化水平和競(jìng)爭(zhēng)力。移動(dòng)支付市場(chǎng)正迎來(lái)快速發(fā)展的黃金時(shí)期。在未來(lái)，移動(dòng)支付將不斷創(chuàng)新和完善，為用戶帶來(lái)更加便捷、安全的支付體驗(yàn)。隨著市場(chǎng)的不斷拓展和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，移動(dòng)支付平臺(tái)也需要不斷提升自身的服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。四、基于互聯(lián)網(wǎng)支付視角的移動(dòng)支付研究隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面，從最初的線上購(gòu)物，到現(xiàn)在的水電煤繳費(fèi)、交通罰款支付等，互聯(lián)網(wǎng)支付以其便捷、高效的特點(diǎn)贏得了廣大用戶的青睞。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的崛起，移動(dòng)支付作為一種更為便捷、實(shí)時(shí)的支付方式，正在逐漸改變我們的支付習(xí)慣?；诨ヂ?lián)網(wǎng)支付視角的移動(dòng)支付研究，首先要明確的是，移動(dòng)支付并非簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)支付的移動(dòng)端延伸，而是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)特性，如位置感知、設(shè)備識(shí)別等，為用戶提供更為個(gè)性化、場(chǎng)景化的支付服務(wù)。移動(dòng)支付通過(guò)智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)設(shè)備，實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)隨地的支付功能，極大地提高了支付的便捷性。在安全性方面，移動(dòng)支付通過(guò)多重加密、生物識(shí)別等技術(shù)，為用戶提供了更為安全的支付環(huán)境。同時(shí)，移動(dòng)支付還通過(guò)實(shí)名認(rèn)證、支付密碼、動(dòng)態(tài)短信驗(yàn)證碼等多重驗(yàn)證方式，確保了用戶資金的安全。在商業(yè)模式上，移動(dòng)支付為企業(yè)帶來(lái)了全新的商業(yè)機(jī)會(huì)。通過(guò)移動(dòng)支付，企業(yè)可以更加精準(zhǔn)地觸達(dá)用戶，了解用戶的消費(fèi)習(xí)慣和需求，從而為用戶提供更為個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，移動(dòng)支付也為企業(yè)提供了更為豐富的營(yíng)銷手段，如優(yōu)惠券、紅包等，有效地提升了用戶的粘性和活躍度。在社會(huì)發(fā)展方面，移動(dòng)支付也發(fā)揮了巨大的推動(dòng)作用。通過(guò)移動(dòng)支付，不僅可以減少紙幣的流通，降低印制和流通成本，還有助于提高金融服務(wù)的普及率和便利性，推動(dòng)社會(huì)的數(shù)字化進(jìn)程。移動(dòng)支付的發(fā)展也面臨著一些挑戰(zhàn)。如用戶隱私保護(hù)、支付風(fēng)險(xiǎn)防控、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一等問(wèn)題，都需要我們進(jìn)一步研究和解決?；诨ヂ?lián)網(wǎng)支付視角的移動(dòng)支付研究，不僅要關(guān)注其便捷性、高效性和安全性，還要深入探討其在商業(yè)模式、社會(huì)發(fā)展等方面的影響和挑戰(zhàn)。只有我們才能更好地把握移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)，為未來(lái)的支付變革做好準(zhǔn)備。五、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與安全管理隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和用戶基數(shù)的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)與安全問(wèn)題逐漸成為制約其發(fā)展的核心要素?；诨ヂ?lián)網(wǎng)支付的視角，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在以下幾個(gè)方面：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)源于支付過(guò)程中的技術(shù)漏洞和網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。由于移動(dòng)支付依賴于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備，這些設(shè)備可能遭受黑客攻擊、病毒感染等威脅，導(dǎo)致用戶資金安全受到損害。移動(dòng)支付平臺(tái)必須加強(qiáng)對(duì)支付系統(tǒng)的技術(shù)防護(hù)，包括數(shù)據(jù)加密、身份認(rèn)證等措施，以降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)則主要來(lái)自于用戶自身的不當(dāng)操作或誤操作。例如，用戶可能因疏忽而泄露密碼、驗(yàn)證碼等敏感信息，或誤點(diǎn)不明鏈接、下載病毒軟件等，導(dǎo)致資金損失。為降低操作風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)提供清晰、易懂的操作指南，并加強(qiáng)用戶教育，提高用戶的安全意識(shí)。法律風(fēng)險(xiǎn)則涉及到移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的合規(guī)性和監(jiān)管問(wèn)題。由于移動(dòng)支付涉及金融、信息等多個(gè)領(lǐng)域，相關(guān)法律法規(guī)可能較為復(fù)雜。移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)密切關(guān)注政策動(dòng)態(tài)，確保業(yè)務(wù)合規(guī)，避免因違規(guī)操作而引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)則主要來(lái)自于交易雙方的信任問(wèn)題。在移動(dòng)支付中，由于交易雙方通常通過(guò)虛擬平臺(tái)進(jìn)行交易，信息不對(duì)稱現(xiàn)象較為嚴(yán)重。為降低信用風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)建立完善的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)交易雙方進(jìn)行信用評(píng)估，并提供信用擔(dān)保服務(wù)，保障交易雙方的權(quán)益。在安全管理方面，移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)采取多項(xiàng)措施來(lái)確保支付安全。平臺(tái)應(yīng)建立嚴(yán)格的安全管理制度和操作規(guī)程，確保業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性和安全性。平臺(tái)應(yīng)采用先進(jìn)的安全技術(shù)手段，如數(shù)據(jù)加密、身份認(rèn)證、防火墻等，保護(hù)用戶信息和資金安全。平臺(tái)還應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)事件。移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與安全管理是一項(xiàng)復(fù)雜而重要的任務(wù)。只有不斷完善安全管理制度和技術(shù)手段，提高用戶安全意識(shí)和信用評(píng)價(jià)體系，才能確保移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。六、移動(dòng)支付對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和深入發(fā)展，移動(dòng)支付作為一種新興的支付方式，不僅改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣，也正在深刻影響著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的多個(gè)方面。促進(jìn)金融服務(wù)的普及：移動(dòng)支付降低了金融服務(wù)的門檻，使得偏遠(yuǎn)地區(qū)和低收入群體也能享受到便捷的金融服務(wù)，從而促進(jìn)了金融的普惠性。提高支付效率，降低交易成本：傳統(tǒng)的支付方式往往涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，而移動(dòng)支付簡(jiǎn)化了支付流程，減少了中間環(huán)節(jié)，大大提高了支付效率，同時(shí)也降低了交易成本。促進(jìn)電子商務(wù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展：移動(dòng)支付為電子商務(wù)提供了便捷的支付解決方案，推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。改變消費(fèi)模式：移動(dòng)支付使得消費(fèi)更加便捷，消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地進(jìn)行購(gòu)物，這在一定程度上改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式。提高生活便利性：移動(dòng)支付滲透到生活的方方面面，如繳納水電費(fèi)、購(gòu)買車票等，大大提高了生活的便利性。促進(jìn)就業(yè)和創(chuàng)業(yè)：移動(dòng)支付的發(fā)展也催生了新的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，如移動(dòng)支付平臺(tái)的開發(fā)、運(yùn)營(yíng)、維護(hù)等，為社會(huì)提供了更多的就業(yè)崗位。移動(dòng)支付在帶來(lái)便利的也伴隨著一些挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，如數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)、金融風(fēng)險(xiǎn)等。在享受移動(dòng)支付帶來(lái)的便利的也需要加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范，確保其健康、有序的發(fā)展。七、移動(dòng)支付發(fā)展策略與政策建議隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付已經(jīng)深入人們的生活，成為現(xiàn)代社會(huì)不可或缺的一部分。在移動(dòng)支付的發(fā)展過(guò)程中，也面臨著一些挑戰(zhàn)和問(wèn)題，需要制定相應(yīng)的策略和政策來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范其發(fā)展。移動(dòng)支付的發(fā)展需要不斷的技術(shù)創(chuàng)新。這包括提高支付系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，推動(dòng)移動(dòng)支付與人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)的融合，打造更加智能、便捷、個(gè)性化的支付服務(wù)。在市場(chǎng)推廣方面，應(yīng)加大對(duì)移動(dòng)支付的宣傳力度，提高公眾對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知度和接受度。同時(shí)，通過(guò)合作與共贏的策略，與各類商戶、金融機(jī)構(gòu)等建立廣泛的合作關(guān)系，拓展移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景，滿足用戶多樣化的支付需求。為移動(dòng)支付的發(fā)展提供完善的法律法規(guī)保障，明確各方的權(quán)利和義務(wù)，規(guī)范市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。同時(shí)，建立健全的監(jiān)管機(jī)制，防范和打擊移動(dòng)支付領(lǐng)域的違法犯罪行為。政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策，支持移動(dòng)支付的發(fā)展，如提供稅收優(yōu)惠、資金扶持等。同時(shí)，簡(jiǎn)化行政審批流程，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)更多的企業(yè)和個(gè)人參與到移動(dòng)支付市場(chǎng)中來(lái)。在推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展的同時(shí)，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的監(jiān)管力度，建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和評(píng)估，確保其合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保障支付安全。在全球化的背景下，推動(dòng)移動(dòng)支付領(lǐng)域的跨境合作具有重要意義。政府應(yīng)加強(qiáng)與其他國(guó)家和地區(qū)的溝通與合作，共同推動(dòng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和互認(rèn)，促進(jìn)跨境支付的便利化和高效化。在移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)高度重視用戶權(quán)益保護(hù)。政府應(yīng)建立健全的用戶權(quán)益保護(hù)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)用戶信息的保護(hù)和管理，防止信息泄露和濫用。建立健全的投訴處理機(jī)制，及時(shí)處理用戶的投訴和糾紛，保障用戶的合法權(quán)益。移動(dòng)支付的發(fā)展需要政府、企業(yè)和社會(huì)各方的共同努力。通過(guò)制定合理的發(fā)展策略和政策建議，可以有效推動(dòng)移動(dòng)支付的健康、快速發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展注入新的活力。八、結(jié)論與展望隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，移動(dòng)支付作為其中的核心應(yīng)用，已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分。本研究從互聯(lián)網(wǎng)支付的視角深入探討了移動(dòng)支付的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、面臨的挑戰(zhàn)以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，旨在為移動(dòng)支付行業(yè)的健康發(fā)展提供理論支持和實(shí)踐指導(dǎo)。結(jié)論部分，本研究認(rèn)為，移動(dòng)支付以其便捷性、高效性和安全性受到了廣大用戶的青睞。特別是在疫情期間，無(wú)接觸式的支付方式更是得到了廣泛應(yīng)用，推動(dòng)了移動(dòng)支付行業(yè)的快速發(fā)展。移動(dòng)支付在發(fā)展過(guò)程中也面臨著一些挑戰(zhàn)，如安全風(fēng)險(xiǎn)、用戶隱私保護(hù)、跨境支付等問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題，本研究提出了一系列解決方案和建議，包括加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、完善法律法規(guī)、提高用戶安全意識(shí)等。展望未來(lái)，移動(dòng)支付行業(yè)將繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。隨著5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷成熟和應(yīng)用，移動(dòng)支付將實(shí)現(xiàn)更加智能化、個(gè)性化和多樣化的服務(wù)。隨著數(shù)字貨幣的逐步推廣和應(yīng)用，移動(dòng)支付也將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。在發(fā)展過(guò)程中，移動(dòng)支付行業(yè)仍需關(guān)注并解決安全、隱私保護(hù)等問(wèn)題，以確保行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。本研究對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展進(jìn)行了全面、深入的探討，為行業(yè)的未來(lái)發(fā)展提供了有益的參考。未來(lái)，我們期待移動(dòng)支付能夠在技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)和安全保障等方面取得更大的突破，為人們的生活帶來(lái)更多便利和驚喜。參考資料：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，移動(dòng)支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?。在互?lián)網(wǎng)金融的背景下，移動(dòng)支付不僅改變了人們的支付方式，還對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。本文將從以下幾個(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的移動(dòng)支付進(jìn)行探討和研究。移動(dòng)支付是指通過(guò)手機(jī)、平板等移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付的一種方式。移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)在于方便快捷、安全可靠、不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制。隨著智能手機(jī)的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模越來(lái)越大，應(yīng)用場(chǎng)景也更加豐富。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，移動(dòng)支付得到了快速的發(fā)展。各大互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛推出自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品，如支付寶、微信支付、銀聯(lián)云閃付等。這些產(chǎn)品不僅支持線上支付，還逐漸滲透到線下支付領(lǐng)域，如超市、餐廳、加油站等。移動(dòng)支付的發(fā)展不僅改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣，也推動(dòng)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。雖然移動(dòng)支付具有很多優(yōu)點(diǎn)，但也存在一些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。例如，個(gè)人信息泄露、資金被盜等。為了保障消費(fèi)者的權(quán)益，需要采取一些防范措施。加強(qiáng)信息安全保護(hù)，確保消費(fèi)者的個(gè)人信息不被泄露。加強(qiáng)支付安全保障，防止黑客攻擊和詐騙行為。加強(qiáng)監(jiān)管力度，規(guī)范移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展。隨著科技的不斷進(jìn)步和人們消費(fèi)習(xí)慣的改變，移動(dòng)支付的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)將更加多元化和智能化。未來(lái)，移動(dòng)支付將不僅局限于支付領(lǐng)域，還將滲透到金融、教育、醫(yī)療等各個(gè)領(lǐng)域、區(qū)塊鏈等新技術(shù)也將被應(yīng)用到移動(dòng)支付中，提高支付的安全性和效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的移動(dòng)支付已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，它不僅方便了人們的日常生活，還推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。我們也需要關(guān)注移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，加強(qiáng)監(jiān)管和管理，確保消費(fèi)者的權(quán)益得到保障。我們期待著移動(dòng)支付在未來(lái)能夠帶來(lái)更多的驚喜和創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的時(shí)代，第三方支付平臺(tái)成為了不可或缺的一部分。支付寶作為中國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)，具有舉足輕重的地位。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和第三方支付支付寶視角出發(fā)，探討其優(yōu)勢(shì)、挑戰(zhàn)以及未來(lái)發(fā)展前景。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新日新月異。第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供了強(qiáng)大的支持。支付寶作為第三方支付的代表，自2004年創(chuàng)立以來(lái)，已成為全球最大的移動(dòng)支付平臺(tái)。以其為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新與實(shí)體經(jīng)濟(jì)緊密相連，大大提高了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。支付寶的優(yōu)勢(shì)在于其強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力和廣泛的用戶基礎(chǔ)。憑借著阿里巴巴強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力，支付寶擁有世界上最先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和支付清算技術(shù)。同時(shí)，作為中國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)，支付寶擁有龐大的用戶基礎(chǔ)，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供了無(wú)限可能。隨著支付寶市場(chǎng)份額的不斷擴(kuò)大，也面臨著一些挑戰(zhàn)。如何保障用戶信息安全、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等成為了亟待解決的問(wèn)題。從第三方支付支付寶視角看互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，其優(yōu)點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)意義不言而喻。支付寶推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供了技術(shù)支持和平臺(tái)推廣。支付寶簡(jiǎn)化了支付流程，提高了支付安全性，受到了廣大用戶的喜愛(ài)。支付寶通過(guò)拓展金融業(yè)務(wù)，提升了金融普惠性，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了更多的支持。例如，支付寶通過(guò)推出余額寶、芝麻信用等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新基于第三方支付支付寶視角具有重要意義和廣闊的發(fā)展前景。支付寶作為第三方支付的代表，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供了強(qiáng)大技術(shù)支持和平臺(tái)推廣，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。同時(shí)，其強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)和廣泛的業(yè)務(wù)覆蓋使得支付寶成為了連接金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要橋梁。隨著市場(chǎng)的不斷變化和監(jiān)管政策的調(diào)整，支付寶也面臨著一些挑戰(zhàn)。未來(lái)支付寶需繼續(xù)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制，提升用戶體驗(yàn)，加強(qiáng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，為推動(dòng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。展望未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新基于第三方支付支付寶視角的前景十分廣闊。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步和人們對(duì)金融服務(wù)需求的提升，第三方支付平臺(tái)將在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。支付寶作為第三方支付的領(lǐng)軍企業(yè)，將繼續(xù)引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新潮流。在未來(lái)的發(fā)展中，支付寶可能會(huì)推出更多創(chuàng)新業(yè)務(wù)，例如基于和大數(shù)據(jù)技術(shù)的個(gè)性化金融服務(wù)、數(shù)字貨幣等。隨著全球化的進(jìn)程加速，支付寶也有望拓展國(guó)際市場(chǎng)，為全球用戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新基于第三方支付支付寶視角具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展前景。通過(guò)發(fā)揮支付寶等第三方支付平臺(tái)的作用，我們有望實(shí)現(xiàn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的更緊密結(jié)合，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展，為社會(huì)和廣大用戶帶來(lái)更多福祉?；ヂ?lián)網(wǎng)支付是指客戶為購(gòu)買特定商品或服務(wù)，通過(guò)計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)支付是一種網(wǎng)上交易形式，主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)銀、第三方支付、移動(dòng)支付。互聯(lián)網(wǎng)支付就屬于那種需要特別“照顧”的。因?yàn)閺奈⒂^層面上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)支付直接涉及到用戶的財(cái)產(chǎn)安全等切身利益，從宏觀層面上，還關(guān)系到國(guó)家金融體系的穩(wěn)定。例如第三方支付公司擁有巨額的沉淀資金，獲得了開展金融業(yè)務(wù)的潛在能力，能夠?qū)φ麄€(gè)金融體系產(chǎn)生影響。從保證國(guó)家金融安全的角度看，政府監(jiān)管肯定是必要的。當(dāng)支付遇到互聯(lián)網(wǎng)，一場(chǎng)革命自然不可避免。成為現(xiàn)實(shí)的是傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付已經(jīng)“退居二線”，各種在線支付方式成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的主要支付方式。銀行推出的網(wǎng)銀以及民營(yíng)企業(yè)推出的各種各樣的第三方支付平臺(tái)大大方便了人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)支付終端也從桌面電腦擴(kuò)展到移動(dòng)終端和電視等多種形式的終端上，互聯(lián)網(wǎng)支付變得無(wú)處不在。2010年，央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，部分民營(yíng)第三方支付企業(yè)將獲得牌照，擺脫“灰色地帶”的尷尬。銀聯(lián)發(fā)力第三方支付，使第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)局勢(shì)更為復(fù)雜。誰(shuí)最能給用戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)，誰(shuí)能成為最賺錢的平臺(tái)，誰(shuí)將走得更快更遠(yuǎn)，留給業(yè)界頗多懸念。2011年，陷入標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)的移動(dòng)支付將變得明朗，不論最終的結(jié)果是哪家勝出，抑或是兩種標(biāo)準(zhǔn)并存，移動(dòng)支付都將站在新的起點(diǎn)。站在整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高度上，由電信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)更具合理性。因?yàn)殂y聯(lián)不像電信運(yùn)營(yíng)商那樣在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈上具備強(qiáng)大的影響力，在發(fā)展支付衍生的增值業(yè)務(wù)上缺乏優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)電視支付的出現(xiàn)讓人眼前一亮，電視成為新的支付終端。只是現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)電視支付采用專用網(wǎng)絡(luò)而非開放的互聯(lián)網(wǎng)，雖然安全性更好，但是未來(lái)發(fā)展會(huì)受到限制。在互聯(lián)網(wǎng)支付迎來(lái)新的發(fā)展局面的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)支付的安全性再次成為人們關(guān)心的話題。采用技術(shù)手段提升支付系統(tǒng)安全性，加強(qiáng)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管，都成為保障用戶利益、維護(hù)金融安全的當(dāng)務(wù)之急。經(jīng)歷了2012年的跨越式發(fā)展后，我國(guó)第三方支付行業(yè)逐步形成了線下、線上多種支付方式并存的融合局面。隨著以快錢、樂(lè)富支付為代表的第三方支付企業(yè)在線下POS收單業(yè)務(wù)上的深化拓展，一個(gè)立體多維、融合增值的線下線上支付形態(tài)逐漸形成。這也是第三方支付行業(yè)未來(lái)的重要發(fā)展方向，不僅覆蓋投資理財(cái)支付服務(wù)，同時(shí)將業(yè)務(wù)范疇逐漸擴(kuò)展至對(duì)B2B企業(yè)流動(dòng)資金管理需求的滿足。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管將觸角伸向第三方支付業(yè)務(wù)，其主因是基于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要特征所決定的。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主體包括兩個(gè)部分：一部分是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)觸網(wǎng)，又被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)；另一部分是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與金融融合，接近于純粹意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，主要以第三方支付機(jī)構(gòu)平臺(tái)為代表，從事互聯(lián)網(wǎng)支付和代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。縱觀當(dāng)前的第三方支付市場(chǎng)，拋開創(chuàng)新不談，僅在風(fēng)控與安全保障模式、技術(shù)的規(guī)范落地方面，樂(lè)富支付已明顯處于領(lǐng)跑位置。自2011年創(chuàng)立之初，樂(lè)富支付在風(fēng)控體系建設(shè)和安全技術(shù)的實(shí)踐上下足功夫。目前，已徹底實(shí)現(xiàn)銀行級(jí)的風(fēng)控與安全保障力。在風(fēng)控體系端，通過(guò)整合人行、銀聯(lián)、商業(yè)銀行全平臺(tái)資源，以國(guó)家政策為準(zhǔn)繩，全維度鏈條實(shí)施資金監(jiān)管和交易監(jiān)測(cè)。立足“風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)處理”四大核心環(huán)節(jié)，從入網(wǎng)資格審核，到風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)實(shí)施監(jiān)控交易數(shù)據(jù)，調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)案件，采取風(fēng)控措施，直至風(fēng)險(xiǎn)案件、報(bào)送監(jiān)管機(jī)關(guān)及公安部門，已搭建全流程一站式的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防保障體系。同時(shí)，在安全方面，以“網(wǎng)絡(luò)安全措施、交易授權(quán)安全措施，后續(xù)補(bǔ)救”三大核心模塊，能夠?qū)崿F(xiàn)宙斯盾級(jí)的資金安全保障矩陣。首先網(wǎng)絡(luò)安全涵蓋防火墻、MD5數(shù)字簽名、PCI安全認(rèn)證、SSL證書加密、密碼安全控件等多層防護(hù)加密設(shè)置。在交易授權(quán)安全措施中，融合安全中心、安全工具條、數(shù)字證書、樂(lè)富盾、手機(jī)動(dòng)態(tài)口令等多級(jí)授權(quán)識(shí)別工具。最后在后續(xù)補(bǔ)救上，整合案件跟蹤處理、案件反差、黑名單、數(shù)據(jù)分析、RMCS規(guī)則調(diào)整等一系列追加處理手段。業(yè)內(nèi)資深人士認(rèn)為，樂(lè)富支付整條安全體系層級(jí)完備，應(yīng)用環(huán)境與場(chǎng)景覆蓋全面，將逐步成為我國(guó)第三方支付行業(yè)的安全坐標(biāo)。作為最早被接受的互聯(lián)網(wǎng)支付方式，由用戶向網(wǎng)上銀行發(fā)出申請(qǐng)，將銀行里的金錢直接劃到商家名下的賬戶，直接完成交易，可以說(shuō)是將傳統(tǒng)的“一手交錢一手交貨”式的交易模式完全照搬到互聯(lián)網(wǎng)上。早期的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，隨著電子商務(wù)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)中普通用戶更加傾向邀請(qǐng)具有公信力的第三方參與交易從而起到監(jiān)督的作用。但是在一些數(shù)額較大的B2B交易中，仍然普遍使用此種支付模式，主要原因是隨著交易金額的增大，對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)信譽(yù)的要求也越來(lái)越高，而且B2B支付要求有很高的資金收付速度。此種支付方式除了用戶、商戶和銀行外還會(huì)經(jīng)過(guò)第三方的參與，但是與第三方支付平臺(tái)不同的是，在此種支付方式中，用戶勿需在第三方機(jī)構(gòu)擁有獨(dú)立的賬戶，第三方機(jī)構(gòu)所起到的作用也更注重為了使得雙方交易更方便快捷而存在的。就拿超級(jí)網(wǎng)銀為例，超級(jí)網(wǎng)銀是2009年央行最新研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品。通過(guò)構(gòu)建“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)對(duì)接”的系統(tǒng)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)“一站式”網(wǎng)上跨銀行財(cái)務(wù)管理，是以方便企業(yè)金融理財(cái)操作為目的的金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂第三方支付平臺(tái)，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。因此買賣雙方均需在第三方支付平臺(tái)上擁有唯一識(shí)別標(biāo)識(shí)，即賬號(hào)。第三方支付能夠?qū)I賣雙方的交易進(jìn)行足夠的安全保障?；ヂ?lián)網(wǎng)支付并不完全等同于第三方支付，互聯(lián)網(wǎng)支付與第三方支付只是擁有一定的交集，既不是等價(jià)關(guān)系也非從屬關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)支付除了包含第三方支付以外就還包括個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行直接支付方式，而第三方支付的本質(zhì)是通過(guò)第三方參與交易使得交易更加安全、方便，因此除了可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行外還可以通過(guò)其他渠道完成，如易付寶就已實(shí)現(xiàn)了離線支付，允許通過(guò)電話進(jìn)行第三方支付。信用卡是銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給資信狀況良好人士的一種特制卡片，是一種特殊的信用憑證。電子信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式可以分為無(wú)安全措施的電子信用卡支付模式、借助第三方代理機(jī)構(gòu)的電子信用卡支付模式、基于SSL協(xié)議機(jī)制的電子信用卡支付模式和基于SET協(xié)議機(jī)制的電子信用卡支付模式.電子信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式覆蓋范圍寬廣，但對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境的要求較高。電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過(guò)Internet購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。通過(guò)隱蔽簽名技術(shù)的使用，允許數(shù)字現(xiàn)金的匿名，從而最大程度的保護(hù)了用戶的隱私。無(wú)需銀行銀行中介的直接支付和轉(zhuǎn)讓使得這種支付模式十分經(jīng)濟(jì)。智能卡是使用計(jì)算機(jī)集成電路芯片(即微型CPU和存儲(chǔ)器RAM)用來(lái)存儲(chǔ)用戶的個(gè)人信息和電子貨幣信息，具有進(jìn)行支付與結(jié)算等功能的消費(fèi)卡。智能卡的網(wǎng)絡(luò)支付方式依據(jù)在線或離線可分為兩類，前者更多的是將智能卡當(dāng)做擁有中央處理器的信用卡使用，而后者的典型代表則是我們?nèi)粘Ｊ褂玫墓籌C卡。貨幣是社會(huì)生產(chǎn)發(fā)展的自然產(chǎn)品，是一種作為一般等價(jià)物的特殊商品，主要有三種職能：價(jià)值度量、價(jià)值儲(chǔ)藏和交換媒介。因此從理論上來(lái)講，除去傳統(tǒng)的金本位，任何一種商品只要擁有作為一般等價(jià)物的資格都可以作為支付工具。虛擬貨幣就是應(yīng)運(yùn)而生的。但因?yàn)?009年6月文化部、商務(wù)部今日聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣交易管理工作》的通知明確指出同一企業(yè)不能同時(shí)經(jīng)營(yíng)虛擬貨幣的發(fā)行與交易，并且虛擬貨幣不得支付購(gòu)買實(shí)物。因此現(xiàn)在我們所說(shuō)的虛擬貨幣并不包括網(wǎng)游中的虛擬貨幣，主要指Q幣、U幣等。網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的，無(wú)條件的數(shù)字化支付指令。它可以通過(guò)因特網(wǎng)或無(wú)線接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)支票的所有功能。電子支票網(wǎng)絡(luò)支付繼承了紙質(zhì)支票支付的優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)又降低了交易的費(fèi)用成本，而因?yàn)槭褂霉藐P(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼(PIN)代替手寫簽名等方法確保了交易的安全性，現(xiàn)在電子支票網(wǎng)絡(luò)支付得到了B2B電子商務(wù)的認(rèn)可。電子匯票系統(tǒng)是依托網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，接收、登記、存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)發(fā)電子匯票數(shù)據(jù)電文，提供與電子匯票貨幣給付、資金清算行為相關(guān)服務(wù)，并提供紙質(zhì)匯票登記查詢和匯票公開報(bào)價(jià)服務(wù)的綜合性業(yè)務(wù)處理平臺(tái)。該系統(tǒng)支持金融機(jī)構(gòu)一點(diǎn)或多點(diǎn)接入。用戶使用移動(dòng)終端(通常是手機(jī))對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。目前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商(MASP)和金融機(jī)構(gòu)共同推出。手機(jī)支付分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種。近場(chǎng)支付是指將手機(jī)作為IC卡承載平臺(tái)以及與POS機(jī)通信工具從而進(jìn)行支付。遠(yuǎn)程支付僅僅把手機(jī)作為支付用的簡(jiǎn)單信息通道，通過(guò)Web、SMS、語(yǔ)音等方式進(jìn)行支付，又可分為手機(jī)話費(fèi)支付方式、指定綁定銀行支付和銀聯(lián)快捷支付三種。除手機(jī)外使用平板電腦、上網(wǎng)本等其他移動(dòng)終端也可以進(jìn)行移動(dòng)支付。電腦支付是最先興起的互聯(lián)網(wǎng)支付方式，從某種程度上來(lái)說(shuō)，電腦支付的興起推動(dòng)了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。雖然近期隨著移動(dòng)支付的興起，地位受到挑戰(zhàn)，但在目前仍然占據(jù)著互聯(lián)網(wǎng)支付中最多的份額。主要分為兩種，一是將類似POS機(jī)的裝置植入到遙控器當(dāng)中；二是將銀行卡的支付功能植入到數(shù)字電視機(jī)頂盒里面。通道和環(huán)境中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)支付時(shí)代。面對(duì)我國(guó)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式增長(zhǎng)的局面，面對(duì)現(xiàn)代企業(yè)以及廣大持卡人日益廣泛的互聯(lián)網(wǎng)支付的現(xiàn)實(shí)需求，面對(duì)政府打造電子服務(wù)平臺(tái)的迫切愿望，作為中國(guó)銀行卡組織，中國(guó)銀聯(lián)積極聯(lián)合產(chǎn)業(yè)相關(guān)各方，構(gòu)建更加安全、便捷、高效的網(wǎng)上支付通道和環(huán)境。大舉進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)面對(duì)日益廣闊的互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展空間，中國(guó)銀聯(lián)于近期采取了多種措施，大舉進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，不僅成立了事業(yè)部機(jī)制的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部，而且將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)列入中國(guó)銀聯(lián)中長(zhǎng)期戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，同時(shí)在全國(guó)范圍內(nèi)開始招兵買馬，擴(kuò)充專業(yè)人才隊(duì)伍，并于日前集結(jié)全國(guó)各地分支機(jī)構(gòu)于上海召開互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)推進(jìn)工作會(huì)議，為2011年互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展布局，大有“舉全局之力”發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)之勢(shì)。記者登陸中國(guó)銀聯(lián)門戶網(wǎng)站，在銀聯(lián)組織結(jié)構(gòu)圖以及招聘信息中，均看到這一新成立部門赫然名列其中。而據(jù)了解，近期中國(guó)銀聯(lián)除了與各大商業(yè)銀行和全國(guó)各地區(qū)域性銀行以及航空、鐵路、保險(xiǎn)、水電煤公共事業(yè)等各大重點(diǎn)行業(yè)就互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)合作密切接觸與聯(lián)動(dòng)，而且支付寶、快錢、環(huán)訊等第三方支付機(jī)構(gòu)也正積極與中國(guó)銀聯(lián)溝通接入其互聯(lián)網(wǎng)支付轉(zhuǎn)接系統(tǒng)事宜。網(wǎng)上銀聯(lián)目前我國(guó)已有超過(guò)23億張銀聯(lián)卡，且已實(shí)現(xiàn)在全國(guó)范圍乃至境外的廣泛通用，現(xiàn)在，銀聯(lián)在積極發(fā)展POS、ATM等傳統(tǒng)的銀行卡支付業(yè)務(wù)同時(shí)，已經(jīng)在其內(nèi)部明確提出打造“網(wǎng)上銀聯(lián)”的目標(biāo)，以實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)卡在互聯(lián)網(wǎng)上的“聯(lián)網(wǎng)通用”。“銀聯(lián)在線”悄然上線記者查詢發(fā)現(xiàn)，銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)門戶“銀聯(lián)在線”（）已經(jīng)悄然上線。根據(jù)網(wǎng)上顯示的介紹材料：“銀聯(lián)在線”是中國(guó)銀聯(lián)傾力打造的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)綜合商務(wù)門戶網(wǎng)站，依托具有中國(guó)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的銀聯(lián)CUPSecure互聯(lián)網(wǎng)安全認(rèn)證支付系統(tǒng)和銀聯(lián)EBPP互聯(lián)網(wǎng)收單系統(tǒng)，構(gòu)建了銀聯(lián)便民支付網(wǎng)上平臺(tái)、銀聯(lián)理財(cái)平臺(tái)、銀聯(lián)在線商城三大業(yè)務(wù)平臺(tái)。為廣大持卡人提供公共事業(yè)繳費(fèi)、通信繳費(fèi)充值、信用卡還款、跨行轉(zhuǎn)賬、賬單號(hào)支付、機(jī)票預(yù)訂、基金理財(cái)和商城購(gòu)物等全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融支付服務(wù)。引人注目的重頭戲在三大平臺(tái)中，銀聯(lián)在線商城是引人注目的重頭戲。從官方網(wǎng)站資料看，銀聯(lián)在線商城定位于國(guó)內(nèi)首個(gè)為中高收入人群和國(guó)內(nèi)外企業(yè)提供高品質(zhì)產(chǎn)品與服務(wù)的網(wǎng)上商城，涵蓋服裝、家居、數(shù)碼、百貨等萬(wàn)余種商品種類。海外館是該商城的最大亮點(diǎn)，日本館已經(jīng)上線運(yùn)營(yíng)。而記者也在搜索查詢到，目前，銀聯(lián)在線商城面向全球商戶的招商活動(dòng)也已經(jīng)啟動(dòng)，面向持卡人的促銷活動(dòng)也有不少。重大亮點(diǎn)銀聯(lián)正利用其延伸全球98個(gè)國(guó)家和地區(qū)的跨境支付清算通道，逐步與國(guó)外有關(guān)機(jī)構(gòu)展開合作，向國(guó)內(nèi)銀聯(lián)卡持卡人提供網(wǎng)上跨境支付服務(wù)，目前日本、韓國(guó)、中國(guó)香港地區(qū)、中國(guó)澳門地區(qū)、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等國(guó)家和地區(qū)的知名網(wǎng)店大多已經(jīng)開通了銀聯(lián)卡網(wǎng)上跨境支付服務(wù)。未來(lái)隨著銀聯(lián)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)開通國(guó)家和地區(qū)的擴(kuò)展，網(wǎng)上跨境支付將成為銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的重大亮點(diǎn)?！熬W(wǎng)上銀聯(lián)”呼之欲出銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付雖然經(jīng)過(guò)近幾年的快速發(fā)展，產(chǎn)品功能日益豐富完善，交易量迅速放大，但與成熟的線下支付相比，還有不少的距離。而銀聯(lián)線下網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)和服務(wù)能力是有目共睹的，一旦將其線下龐大的商戶群、銀行機(jī)構(gòu)以及銀行卡支付服務(wù)資源“線上化”，其“網(wǎng)上銀聯(lián)”無(wú)疑將對(duì)其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)成重要支撐，線上線下形成合力，將很快形成無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。“網(wǎng)上銀聯(lián)”的端倪從電子商務(wù)大會(huì)會(huì)刊的宣傳材料中看到了“網(wǎng)上銀聯(lián)”的端倪。在“網(wǎng)上銀聯(lián)”概念下，中國(guó)銀聯(lián)列舉了銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)證支付服務(wù)、便民支付服務(wù)、信用卡跨行還款服務(wù)、基金直銷支付服務(wù)、代收付服務(wù)、B2B對(duì)公支付服務(wù)、銀行卡輔助安全認(rèn)證服務(wù)、收單外包服務(wù)等多項(xiàng)服務(wù)產(chǎn)品。綜合服務(wù)能力非常突出業(yè)內(nèi)人士分析，銀聯(lián)上述互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品是一個(gè)既有綜合性、又有針對(duì)性的豐富體系，綜合服務(wù)能力非常突出。這既有“認(rèn)證支付”這樣承擔(dān)網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接清算職能的基本產(chǎn)品，又有針對(duì)不同類別客戶需求的具體產(chǎn)品；具體產(chǎn)品中不僅有滿足普通用戶不同支付需求的產(chǎn)品，還有針對(duì)發(fā)卡銀行需要的輔助安全認(rèn)證服務(wù)、滿足收單機(jī)構(gòu)需要的收單外包服務(wù)。中國(guó)銀聯(lián)將充分挖掘自身優(yōu)勢(shì)目前，我國(guó)電子支付對(duì)線下支付的資金滲透率很低，電子支付交易額占非現(xiàn)金支付交易總額的比重仍然不高。資金流通的網(wǎng)上快速通道并未完全打通，服務(wù)功能仍需進(jìn)一步豐富，企業(yè)和個(gè)人用戶的網(wǎng)上電子支付需求還未得到有效滿足。未來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)將充分挖掘自身的資源、技術(shù)、平臺(tái)等優(yōu)勢(shì)，基于互聯(lián)網(wǎng)渠道，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、收單機(jī)構(gòu)和商戶，提供全方位、高品質(zhì)的網(wǎng)上綜合支付服務(wù)，相關(guān)服務(wù)具有安全支付、便捷支付、全球支付等顯著特點(diǎn)。國(guó)內(nèi)唯一的銀行卡組織“國(guó)家隊(duì)”發(fā)力有助市場(chǎng)“又快又好”發(fā)展。中國(guó)銀聯(lián)作為經(jīng)央行批準(zhǔn)、國(guó)內(nèi)唯一的銀行卡組織，其在電子支付領(lǐng)域的一舉一動(dòng)，都將影響電子支付行業(yè)的整體發(fā)展。對(duì)于中國(guó)銀聯(lián)對(duì)網(wǎng)上支付的悄然加力，業(yè)內(nèi)人士普遍持歡迎態(tài)度。行業(yè)規(guī)則的聯(lián)合制定和維護(hù)一家電子商務(wù)企業(yè)的負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)上支付是電子商務(wù)提升用戶體驗(yàn)、促進(jìn)交易的重要環(huán)節(jié)。這個(gè)領(lǐng)域上，參與者眾多，服務(wù)能力良莠不齊，行業(yè)也缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。中國(guó)銀聯(lián)最突出的特點(diǎn)是善于行業(yè)規(guī)則的聯(lián)合制定和維護(hù)，它的更深介入，有利于促進(jìn)網(wǎng)上支付在快速發(fā)展同時(shí)，更加規(guī)范、更加健康。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)各方的“合作共贏”中國(guó)銀聯(lián)有責(zé)任積極支持主管部門規(guī)劃電子支付的技術(shù)及業(yè)務(wù)規(guī)范，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，促進(jìn)各類參與主體間的合作，有效地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境和秩序，努力擴(kuò)展電子支付結(jié)算體系的覆蓋面，更好地滿足多元化、個(gè)性化的網(wǎng)上支付需求，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)各方的“合作共贏”，推動(dòng)中國(guó)電子商務(wù)行業(yè)的快速、健康發(fā)展。可受理的銀聯(lián)卡種類佰宜杰現(xiàn)在支持以下發(fā)卡行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)：工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、華夏銀行、中信銀行、武漢商業(yè)銀行、哈爾濱銀行、濰坊商業(yè)銀行、晉城商業(yè)銀行、堯都農(nóng)信、珠海農(nóng)信。中國(guó)銀聯(lián)和各銀行正大力推廣銀聯(lián)網(wǎng)上安全支付，支持銀聯(lián)網(wǎng)上安全支付的發(fā)卡行會(huì)隨時(shí)增加。手機(jī)安全支付2010年10月19日,國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付公司支付寶宣布與手機(jī)芯片商、系統(tǒng)方案商、手機(jī)硬件商、手機(jī)應(yīng)用商等60多家廠商聯(lián)合成立“安全支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”,旨在通過(guò)支付寶建立一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈級(jí)的利益分享機(jī)制。同時(shí),支付寶針對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布業(yè)內(nèi)新一代的無(wú)線支付產(chǎn)品——“手機(jī)安全支付”,為手機(jī)應(yīng)用開發(fā)者提供一個(gè)開放式隱形平臺(tái)。這是國(guó)內(nèi)首個(gè)無(wú)線支付領(lǐng)域的聯(lián)盟,標(biāo)志著支付寶在無(wú)線支付領(lǐng)域完成縱橫布局,同時(shí)意味著支付寶移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付開放戰(zhàn)略正式啟動(dòng)。此次支付寶發(fā)布的手機(jī)安全支付產(chǎn)品方案,解決當(dāng)前手機(jī)環(huán)境下的支付難題。手機(jī)用戶只要安裝帶有支付寶接口的應(yīng)用軟件,即可通過(guò)支付寶賬號(hào)完成該應(yīng)用軟件的所有付費(fèi)操作;對(duì)開發(fā)者來(lái)說(shuō),通過(guò)與支付寶在線上快速簽約,并在軟件上添加一個(gè)支付寶接口,使用即時(shí)到賬、大額支付等支付方案,而且開發(fā)者可獲得整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中90%以上的收益,這遠(yuǎn)高于國(guó)際通行的七成慣例。“如果說(shuō)客戶端僅僅是支付寶在無(wú)線支付領(lǐng)域的橫向布局,那本次安全支付產(chǎn)品則使得支付寶進(jìn)一步縱向切入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng),通過(guò)對(duì)應(yīng)用軟件的開放式扶持,打通移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的利益,完成縱橫雙向的深度布局。”業(yè)內(nèi)分析人士表示。準(zhǔn)備期（～1992）互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入大規(guī)模商用之前，電子支付系統(tǒng)已經(jīng)得到相當(dāng)充分的發(fā)展，并為后來(lái)互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的開發(fā)奠定了基礎(chǔ)。這一階段的終點(diǎn)在1992年，以WWW獲得廣泛接受、全球IP服務(wù)器數(shù)量超過(guò)100萬(wàn)為標(biāo)志。自80年代起，以取代現(xiàn)金與紙票據(jù)為目的，多種電子化支付手段已得到發(fā)展。最初，人們期望發(fā)明一種象現(xiàn)金一樣的支付手段，價(jià)值可以通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)或某種介質(zhì)（如智能卡）流動(dòng)。最重要的先鋒工作來(lái)自DavidChaum，1982年Chaum完成關(guān)于盲簽名用于不可追蹤支付的論文，之后開始進(jìn)行匿名電子現(xiàn)金的研究與測(cè)試，并于1989年在荷蘭創(chuàng)辦DigiCash。公鑰密碼體系也早在1976年由WhitfieldDiffie與MartinHellman等共同開始研究。儲(chǔ)值智能卡也在80年代開始發(fā)展，以取代70年代的磁條卡，起初面向單一用途，1983年法國(guó)首張預(yù)付電話IC卡推出。電子錢包的概念隨之出現(xiàn)，1991年英國(guó)NatWest銀行啟動(dòng)Mondex項(xiàng)目；1992年丹麥推出全球第一個(gè)全國(guó)性儲(chǔ)值卡方案Danm?nt。這類電子錢包方案期望在POS支付領(lǐng)域與現(xiàn)金以及信用卡/借記卡進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)?？梢晥D文（Videotex）服務(wù)于80年代開始提供，如法國(guó)的Minitel、德國(guó)的BT。家庭銀行的概念開始出現(xiàn)，并一度被視為可視圖文服務(wù)的關(guān)鍵應(yīng)用，計(jì)費(fèi)系統(tǒng)也作為服務(wù)的一部分開始得到發(fā)展。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)前途開始被發(fā)現(xiàn)時(shí)，多種電子化支付系統(tǒng)已經(jīng)出現(xiàn)，包括POS、軟/硬件電子現(xiàn)金、預(yù)付款機(jī)制、計(jì)費(fèi)系統(tǒng)、電子錢包等。未來(lái)的挑戰(zhàn)是將這些系統(tǒng)移植至互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，即在開放的網(wǎng)絡(luò)中調(diào)試以前在私有網(wǎng)絡(luò)或封閉群體中運(yùn)行的系統(tǒng)。初創(chuàng)期（1993～1995）信用卡是傳統(tǒng)環(huán)境最成熟的消費(fèi)支付工具，無(wú)卡交易模式（如郵購(gòu)、電話購(gòu)物）早已存在，互聯(lián)網(wǎng)作為一種新型信息交換渠道出現(xiàn)時(shí)，信用卡支付便開始通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。起初的實(shí)現(xiàn)方法非常簡(jiǎn)單而幾乎沒(méi)有任何防護(hù)，只是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳遞卡號(hào)碼從而實(shí)現(xiàn)交易。1994年Netscape開發(fā)SSL標(biāo)準(zhǔn)增強(qiáng)了信息交互的安全性，即使后來(lái)出現(xiàn)了更多的安全手段，這種由消費(fèi)者向商家呈遞卡號(hào)碼的交易模式仍然沒(méi)有根本上的改變。這個(gè)階段創(chuàng)造了多項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)支付的歷史。DigiCash開始發(fā)行電子化符號(hào)貨幣Cyberbucks，這種“私有互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金”的出現(xiàn)使第一代互聯(lián)網(wǎng)用戶非常興奮。作為消費(fèi)者、商家、信用卡網(wǎng)絡(luò)之間交易中介的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)商開始出現(xiàn)，如FirstVirtual、CyberCash等，其角色類似于傳統(tǒng)環(huán)境的POS服務(wù)商。初創(chuàng)階段對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是難以接受的。歐美出現(xiàn)了眾多不由銀行發(fā)行的電子錢包方案，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金的試驗(yàn)開始為銀行敲響了警鐘。當(dāng)驚慌與憤怒消退后，銀行開始接受挑戰(zhàn)，并主宰了下一個(gè)階段的發(fā)展。回歸期（1995～1998）初創(chuàng)期的領(lǐng)先者來(lái)自非銀行領(lǐng)域，下一階段的回歸期指銀行業(yè)奪回支付領(lǐng)域控制權(quán)的時(shí)期，最重要的一步是卡組織開發(fā)并推廣SET。SET是一個(gè)真正的金融支付標(biāo)準(zhǔn)，它按照現(xiàn)實(shí)環(huán)境中支付交易的要素構(gòu)建出一個(gè)適用于互聯(lián)網(wǎng)的完美模型，交易過(guò)程中各方之間依賴數(shù)字證書相互進(jìn)行身份驗(yàn)證。SET的開發(fā)目的在于防止早期信用卡通過(guò)網(wǎng)絡(luò)簡(jiǎn)單呈遞這一模式中已出現(xiàn)的欺詐行為，期望對(duì)整個(gè)交易鏈條進(jìn)行系統(tǒng)性控制。初期的SET方案依賴客戶端功能復(fù)雜的本地錢包，也稱為“富錢包”方案。第一筆SET交易于1996年12月完成。政府與央行注意到電子貨幣的試驗(yàn)與擴(kuò)散，開始考慮電子貨幣與互聯(lián)網(wǎng)支付的法律問(wèn)題。1997年德國(guó)的電子貨幣業(yè)務(wù)被明確視為銀行業(yè)務(wù)；1998年歐盟委員會(huì)開始起草電子貨幣法律。一些初創(chuàng)期的先行方案被金融機(jī)構(gòu)所接納，1995年馬克·吐溫銀行開始接受符號(hào)電子貨幣，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看并不成功。至1998年，F(xiàn)irstVirtual與DigiCash相繼停止服務(wù)。同時(shí)，各國(guó)銀行業(yè)開始嘗試將其他傳統(tǒng)支付工具（如直接借記、貸記轉(zhuǎn)帳）進(jìn)行改造以適用于互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)初步增長(zhǎng)。發(fā)展期（1999～）2000年之前，大多數(shù)金融與非金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新行動(dòng)并沒(méi)有取得商業(yè)上的成功，“電子現(xiàn)金”無(wú)論在現(xiàn)實(shí)與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境都相繼失敗，希望通過(guò)新技術(shù)創(chuàng)造出革命性新型貨幣的愿望很快落空?；ヂ?lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)并沒(méi)有沿著最初的設(shè)想發(fā)展，而是在多個(gè)方向、多個(gè)細(xì)分領(lǐng)域取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展。信用卡占據(jù)了網(wǎng)上支付的統(tǒng)治地位，從全球范圍來(lái)看占有70%至90%的份額。SET標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有取得商業(yè)上的成功，革新方案開始出現(xiàn)，卡組織各自開發(fā)自身的系統(tǒng)，如3D-SET。1999年第一個(gè)SET瘦錢包出現(xiàn)，客戶端越來(lái)越簡(jiǎn)化，錢包系統(tǒng)朝著中央服務(wù)器的方向發(fā)展。2002年，兩大卡組織回到合作的道路上來(lái)，以3D-Secure為基礎(chǔ)統(tǒng)一了信用卡在線認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。2000年以后，電子商務(wù)出現(xiàn)飛躍，在線拍賣的盛行帶動(dòng)了P2P支付的增長(zhǎng)，以PayPal為代表的虛擬帳戶機(jī)制獲得了空前的機(jī)會(huì)，定位于以前未被開發(fā)的中小型商家與國(guó)際支付市場(chǎng)。目前，互聯(lián)網(wǎng)支付向多元化方向發(fā)展?；阢y行帳戶的在線支付方案在多個(gè)市場(chǎng)取得初步成功，對(duì)信用卡支付形成重要的補(bǔ)充。EMV遷移在全球多數(shù)市場(chǎng)的進(jìn)展擴(kuò)展至互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，2003年英國(guó)Barclaycard開始測(cè)試EMV卡在線支付。音樂(lè)與視頻下載以及數(shù)字內(nèi)容市場(chǎng)的興起使微支付機(jī)制獲得新生。結(jié)合移動(dòng)通訊、智能卡、互聯(lián)網(wǎng)等多種技術(shù)的移動(dòng)支付前景看好，2004年日本DoCoMo“錢包手機(jī)”計(jì)劃開始啟動(dòng)。在現(xiàn)實(shí)環(huán)境，卡基電子貨幣并沒(méi)有很快成為廣泛接納的現(xiàn)金替代品，而是首先在移動(dòng)、交通、政府等不同領(lǐng)域得到充分應(yīng)用，目前這類系統(tǒng)正在向零售領(lǐng)域擴(kuò)展。法律領(lǐng)域，歐盟電子貨幣指令于2000年正式頒布，2002年開始生效并逐步在歐盟各國(guó)推行。中國(guó)人民銀行運(yùn)行三個(gè)跨行支付系統(tǒng)，包括2000多家同城清算所、全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)、全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)。提供的服務(wù)包括：■提供結(jié)算帳戶：人行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)以及其他機(jī)構(gòu)（如郵政儲(chǔ)匯局）提供結(jié)算帳戶服務(wù)；中國(guó)支付系統(tǒng)中國(guó)支付系統(tǒng)與演變受到環(huán)境、文化、經(jīng)濟(jì)條件、基礎(chǔ)設(shè)施等諸多因素的影響，決定因素來(lái)自銀行結(jié)構(gòu)與中央銀行帳戶結(jié)構(gòu)：■銀行結(jié)構(gòu)：盡管中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量不多，但每家國(guó)有商業(yè)銀行都擁有數(shù)目眾多的分支機(jī)構(gòu)，依據(jù)地域范圍按照規(guī)定的等級(jí)進(jìn)行運(yùn)作。每個(gè)分支機(jī)構(gòu)都可看做獨(dú)立的實(shí)體，從而在一家銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)存在不同的標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)處理程序。每一個(gè)分支機(jī)構(gòu)都作為獨(dú)立的支付業(yè)務(wù)處理單位在央行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)開設(shè)獨(dú)立帳戶，因而形成了復(fù)雜而分割的支付環(huán)境?！鲋醒脬y行帳戶結(jié)構(gòu)：國(guó)有大型商業(yè)銀行與央行具有類似的多層次式結(jié)構(gòu)，包括總行與多家省/自治區(qū)/直轄市級(jí)分行、城市/地區(qū)級(jí)中心支行以及數(shù)目眾多的縣級(jí)支行。每級(jí)商業(yè)銀行都在相應(yīng)的央行分支機(jī)構(gòu)開設(shè)帳戶。受到多層次管理和高度分散式中央銀行帳戶結(jié)構(gòu)的影響，中國(guó)支付系統(tǒng)可區(qū)分為6個(gè)系統(tǒng)：全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)（EIS,TheNationalElectronicInter-bankSystem）由人民銀行擁有并運(yùn)行，采用VSAT衛(wèi)星通訊技術(shù)，為分散式處理系統(tǒng)，全國(guó)2000多家人民銀行分/支行聯(lián)入全國(guó)總中心，參與者為各商業(yè)銀行分/支行。支持各種支付類型