保險學(xué)-保險市場-課件

第三章保險市場

保險需求與供給保險人投保人與被保險人保險代理人1ppt課件第三章保險市場保險需求與供給1ppt課件1保險經(jīng)紀(jì)人保險公估人保險市場模式中國保險市場國際保險市場2ppt課件保險經(jīng)紀(jì)人2ppt課件2精品資料精品資料3你怎么稱呼老師？如果老師最后沒有總結(jié)一節(jié)課的重點的難點，你是否會認(rèn)為老師的教學(xué)方法需要改進？你所經(jīng)歷的課堂，是講座式還是討論式？教師的教鞭“不怕太陽曬，也不怕那風(fēng)雨狂，只怕先生罵我笨，沒有學(xué)問無顏見爹娘……”“太陽當(dāng)空照，花兒對我笑，小鳥說早早早……”保險學(xué)--保險市場--ppt課件4第一節(jié)保險需求與供給一、保險需求1.概念（1）保險需求是在特定的時期內(nèi)社會和各類經(jīng)濟單位對保險保障的需要量。（2）表現(xiàn)形式（3）有效的保險需求需要具備的條件需求；支付能力；需求險種與設(shè)立險種的吻合5ppt課件第一節(jié)保險需求與供給一、保險需求需求；支付能力；需求險種5

第一節(jié)保險需求與供給

一、保險需求保險需求經(jīng)濟發(fā)展水平人口商品經(jīng)濟的發(fā)展強制保險的實施風(fēng)險價格6ppt課件第一節(jié)保險需求與供給

一、保險需求保6第一節(jié)保險需求與供給二、保險供給1.概念保險供給是在一定社會經(jīng)濟條件下，國家和從事保險經(jīng)營的企業(yè)所能提供的并已實現(xiàn)的保險種類和保險總量。

“可見”形式質(zhì)

表現(xiàn)

內(nèi)容心理形態(tài)量7ppt課件第一節(jié)保險需求與供給二、保險供給7ppt課件7第一節(jié)保險需求與供給2.制約保險供給的因素（1）經(jīng)營管理水平（2）保險市場競爭（3）保險成本（4）保險資本量（5）保險供給者的數(shù)量和素質(zhì)（6）保險利潤率（7）國家政策8ppt課件第一節(jié)保險需求與供給2.制約保險供給的因素8ppt課件8第二節(jié)保險人一、公營保險組織1.特點（1）大多不以盈利或增加財政收入為目的，主要是貫徹國家社會政策。（2）以舉辦強制保險為主。2.形式（1）強制保險（2）非強制保險——由政府壟斷的保險、與私營保險自由競爭的非壟斷性保險。9ppt課件第二節(jié)保險人一、公營保險組織9ppt課件9第二節(jié)保險人二、民營保險1.保險股份有限責(zé)任公司2.相互保險公司二者的比較：保險股份有限責(zé)任公司相互保險公司企業(yè)主體股東組成社員組成經(jīng)營資金股本基金保費確定保險費不確定保費利益處理股東全權(quán)處理公司利益先付基金利息10ppt課件第二節(jié)保險人二、民營保險保險股份有限責(zé)任公司相互保險公司10第二節(jié)保險人三、個人保險

概念：以個人的名義承保業(yè)務(wù)。

英國的勞合社組織英國保險業(yè)的鼻祖。個人承保人的集合體。新的發(fā)展趨勢——經(jīng)營多元化、銷售直接化、業(yè)務(wù)國際化。11ppt課件第二節(jié)保險人三、個人保險英國的勞合社組織英國保險業(yè)的鼻11第二節(jié)保險人四、合作保險組織1.相互保險社2.保險合作社兩者的區(qū)別：相互保險社保險合作社資金來源社員的分擔(dān)額股金和借入的基金與社員的關(guān)系臨時長久保費確定依實際損失分擔(dān)確定保費制12ppt課件第二節(jié)保險人四、合作保險組織相互保險社保險合作社資金來源12第三節(jié)投保人與被保險人一、投保人概念：又稱要保人，是指向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人。取得投保人資格的條件

1.有權(quán)利能力和行為能力

2.對保險標(biāo)的應(yīng)具有可保利益

3.承擔(dān)繳納保險費的義務(wù)13ppt課件第三節(jié)投保人與被保險人一、投保人取得投保人資格的條件1313第三節(jié)投保人與被保險人二、被保險人概念：保險事故（事件）在其財產(chǎn)或其身體上發(fā)生、受到損失時享有向保險人要求賠償或給付權(quán)利的人。構(gòu)成被保險人的要件

1.保險事故發(fā)生時遭受損失

2.具有可保利益并享有賠償請示權(quán)

3.被保險人資格的限制14ppt課件第三節(jié)投保人與被保險人二、被保險人構(gòu)成被保險人的要件114第四節(jié)保險代理人一、保險代理和代理人的基本概念1.代理

代理人以被代理人的名義在授權(quán)范圍內(nèi)向第三方所進行的民事法律行為。法律特征：

1.代理人必須以被代理人的名義進行活動。

2.代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)進行活動。

3.代理行為的法律后果直接歸屬于被代理人。15ppt課件第四節(jié)保險代理人一、保險代理和代理人的基本概念法律特征：15第四節(jié)保險代理人2.保險代理人的概念和法律特征

概念：根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。法律特征：

1.是代表保險人利益的中介行為。

2.是由民法調(diào)整的行為。

3.是基于保險人授權(quán)的委托代理。

16ppt課件第四節(jié)保險代理人2.保險代理人的概念和法律特征法律特征16第四節(jié)保險代理人3.保險代理制度的基本作用（1）有利于溝通保險需求與供給。（2）有利于溝通保險信息，提高保險企業(yè)的經(jīng)營水平和經(jīng)濟效益，增進社會效益。（3）有利于提高保險供給能力，促進保險業(yè)務(wù)發(fā)展。（4）有利于發(fā)揮行業(yè)和個人優(yōu)勢，改善保險服務(wù)。

17ppt課件第四節(jié)保險代理人3.保險代理制度的基本作用17ppt課17第四節(jié)保險代理人二、保險代理人的類型產(chǎn)險代理人承保代理人銷售險種業(yè)務(wù)運作理賠代理人壽險代理人追償代理人專用代理人專業(yè)代理人職權(quán)范圍從業(yè)性質(zhì)兼業(yè)代理人獨立代理人個人代理人

18ppt課件第四節(jié)保險代理人二、保險代理人的類型18ppt課件18第四節(jié)保險代理人三、保險代理合同1.保險代理合同的要素（1）主體——代理人和保險人（2）客體——主體的權(quán)利義務(wù)所指向的對象（3）內(nèi)容19ppt課件第四節(jié)保險代理人三、保險代理合同19ppt課件19第四節(jié)保險代理人2.保險代理合同當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)權(quán)利義務(wù)保險代理人獲得勞務(wù)報酬；獨立開展業(yè)務(wù)活動；誠實和告知；如實、及時轉(zhuǎn)交保費；維護保險人利益。保險人規(guī)定代理權(quán)限；監(jiān)督保險代理人代理行為及業(yè)務(wù)。支付代理手續(xù)費；提供輔助資料；對保險代理人進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。20ppt課件第四節(jié)保險代理人2.保險代理合同當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)權(quán)20案例一：代理人失職后的責(zé)任承擔(dān)者【案情介紹】某工廠于2001年1月1日向某保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限為一年。合同到期后該廠提出了續(xù)保要求。2002年1月1日，該廠向保險公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了投保單，王某接受了該投保單并足額收取了保險費，但未及時將投保單和保險費交到保險公司，因此保險公司沒有給該廠簽發(fā)保險單。2002年2月13日，該廠發(fā)生火災(zāi)，財產(chǎn)損失巨大。該廠向保險公司索賠，保險公司拒賠，理由是并未收到該廠的保險費，也未經(jīng)核保簽發(fā)保單。該廠訴至法院，要求保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。法院受理該案后，判決保險公司敗訴。21ppt課件案例一：代理人失職后的責(zé)任承擔(dān)者【案情介紹】21ppt課件21【案例分析】法院的判決是正確的。以下從三個方面對此進行分析：1、一般地，保險合同只有在保險公司收到保險費并同意承保后才能成立。但是，本案中，工廠沒有得到保險公司簽發(fā)的保險合同是由于該公司業(yè)務(wù)員未及時將投保書和保險費交到保險公司。保險公司未及時承保的“過錯”是保險代理人造成，根據(jù)我國《民法通則》關(guān)于民事責(zé)任承擔(dān)的“過錯責(zé)任原則”，投保人不負(fù)責(zé)任。2、按照保險代理人的性質(zhì)與特征，保險代理人以保險人名義進行代理活動，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)做獨立的意思表示；保險代理人與投保人之間簽訂的保險合同產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)，視為保險人自己的民事法律行為，法律后果由保險人承擔(dān)。所以，本案中，王某作為保險公司的代理人，接受投保人的投保書和保險費的行為，視同為保險公司的行為。該行為是對投保人訂立保險合同的要約行為的承諾，表明保險合同已經(jīng)成立，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。綜上所述，保險公司應(yīng)對該工廠進行賠償。保險公司可以根據(jù)《民法通則》有關(guān)“代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任”的規(guī)定，追究王某的經(jīng)濟責(zé)任。22ppt課件【案例分析】22ppt課件22【啟示】對于投保人來說，保險代理人的行為在法律上等同于保險人的行為；對于保險人來說，保險代理人要承擔(dān)自己的行為所造成的法律后果。這兩點不能混淆。特別是，保險公司必須承擔(dān)其代理人的過錯給投保人造成的損失。在本案中，保險代理人王某顯然缺乏保險從業(yè)人員應(yīng)該具備的業(yè)務(wù)素質(zhì)，造成保險人的損失，保險人應(yīng)當(dāng)引以為鑒，加強對保險代理人的管理。23ppt課件【啟示】23ppt課件23第五節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人一、保險經(jīng)紀(jì)人的基本概念1.經(jīng)紀(jì)人在各種交易活動中為交易雙方(供方和需方、賣方和買方、出租方和承租方等)溝通信息，撮合成交、提供各種相關(guān)服務(wù)的人和組織。2.保險經(jīng)紀(jì)人基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的組織和個人。24ppt課件第五節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人一、保險經(jīng)紀(jì)人的基本概念24ppt課件24第五節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人3.保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別代表保險人的利益；代理銷售保險人授權(quán)的保險服務(wù)；向保險人收手續(xù)費；過失由保險人承擔(dān)；資格取得相對容易。代表投保人的利益；接受投保人委托為其協(xié)商保險條件；向保險人收取傭金；過失獨立承擔(dān)；資格取得較難。保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人25ppt課件第五節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人3.保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別代表保25第五節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人二、保險經(jīng)紀(jì)人的類型1.

原保險經(jīng)紀(jì)人直接介于投保人和原保險人之間的中間人，直接接受投保人的委托。按業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，原保險經(jīng)紀(jì)人可分為壽險經(jīng)紀(jì)人和非壽險經(jīng)紀(jì)人。

2.

再保險經(jīng)紀(jì)人把分出保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)做自己的客戶，為分出公司選擇合適的接受保險分出業(yè)務(wù)的再保險公司，并從再保險公司那里收取傭金的經(jīng)紀(jì)人。26ppt課件第五節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人二、保險經(jīng)紀(jì)人的類型26ppt課件26第五節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人三、保險經(jīng)紀(jì)人的作用1.幫助選擇保險人和保險產(chǎn)品2.處理風(fēng)險3.理賠談判27ppt課件第五節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人三、保險經(jīng)紀(jì)人的作用27ppt課件27第五節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人四、保險經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利和義務(wù)權(quán)利要求支付傭金保單留置權(quán)義務(wù)提供保險信息監(jiān)督保險合同履行協(xié)助索賠承擔(dān)導(dǎo)致被保險人損失的賠償責(zé)任28ppt課件第五節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人四、保險經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利和義務(wù)權(quán)利要求支付傭28案例二：保險經(jīng)紀(jì)人成功定責(zé)財產(chǎn)險【案情介紹】某企業(yè)因臺風(fēng)發(fā)生保險事故，其一幢舊廠房遭暴風(fēng)、暴雨襲擊而受損。事故發(fā)生前，該企業(yè)在保險經(jīng)紀(jì)人的安排下向保險公司投保了財產(chǎn)一切險，遂向保險公司提出索賠，保險公司理賠人員在查勘過程中發(fā)現(xiàn)，該幢建筑物的屋頂、梁、柱、壁有破損及傾斜的現(xiàn)象，的確存在一定的損失。但通過進一步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該幢建筑物在事故發(fā)生前已出現(xiàn)輕微的破損及梁、柱傾斜的情況，該企業(yè)在發(fā)現(xiàn)上述情況后，也的確采取了臨時的加固措施，并準(zhǔn)備加以修復(fù)。保險公司在得知上述情況后，即提出廠房受損的近因是廠房的“年久失修”，不屬保險責(zé)任范圍，據(jù)此予以拒賠。

在事故發(fā)生后，該企業(yè)即向保險經(jīng)紀(jì)人提出協(xié)助索賠的請求。保險經(jīng)紀(jì)人也參與了上述事故的處理，在得知保險公司的拒賠決定后，又進行了進一步的調(diào)查分析，認(rèn)為保險公司的拒賠并不合理。在和該企業(yè)溝通后，向保險公司提出拒絕接受其拒賠處理的決定。保險經(jīng)紀(jì)人的主要意見是：第一，若廠房結(jié)構(gòu)完好，則不可能造成如此大的損失，因此“年久失修”的確是事故的一個近因；第二，若受損廠房未經(jīng)受暴風(fēng)、暴雨，即使“年久失修”，也不會造成如此大的損失，因此暴風(fēng)、暴雨也是事故的一個近因；第三，“年久失修”和“暴風(fēng)、暴雨”都是該事故的近因，都對最終損失的發(fā)生有獨立的影響，兩個近因并不相互依存；第四，“年久失修”和“暴風(fēng)、暴雨”造成的損失無法區(qū)分；“年久失修”不屬責(zé)任范圍（不能認(rèn)為是“意外事故”），但也不屬列明的除外責(zé)任，“暴風(fēng)、暴雨”則很明確地屬列明的責(zé)任范圍。兩個近因，一個是責(zé)任范圍內(nèi)，另一個也并非除外責(zé)任，且兩者造成的損失無法區(qū)分，因此，保險公司應(yīng)該對全部損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

保險公司在接到經(jīng)紀(jì)人提出的意見后仍堅持拒賠，該企業(yè)遂向法院提起訴訟，法院受理后，由經(jīng)紀(jì)人代表該企業(yè)出庭。在法庭上，經(jīng)紀(jì)人依據(jù)保險相關(guān)法規(guī)、保險條款以及保險的原理及過往案例據(jù)理力爭，迫使保險公司最終接受索賠要求，同意進行調(diào)解。最終，保險公司按照企業(yè)的實際損失進行了賠付。29ppt課件案例二：保險經(jīng)紀(jì)人成功定責(zé)財產(chǎn)險29ppt課件29【案例分析】

保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的組織和個人。保險經(jīng)紀(jì)人的主要工作是幫助投保人選擇保險人和保險產(chǎn)品，同時也可以幫助投保人處理風(fēng)險，或參與理賠談判，協(xié)助索賠。

由于保險事故的定責(zé)是一項對專業(yè)知識要求較高的工作，一般投保人難以掌握，經(jīng)紀(jì)人作為企業(yè)的保險顧問，可以利用自身對專業(yè)知識的熟悉，對保險公司的不合理的定責(zé)處理提出不同意見，幫助投保人行使正當(dāng)權(quán)利。30ppt課件【案例分析】30ppt課件30【啟示】財產(chǎn)保險因其專業(yè)技術(shù)性較強，投保人和保險人常常處在不平等的地位。正是基于這一點，保險經(jīng)紀(jì)人在保險市場上扮演著重要的角色。投保人應(yīng)該充分利用保險經(jīng)紀(jì)人專業(yè)技術(shù)上的優(yōu)勢，維護其自身利益。31ppt課件【啟示】31ppt課件31第五節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人五、保險經(jīng)紀(jì)合同1.居間合同2.委托合同3.咨詢合同32ppt課件第五節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人五、保險經(jīng)紀(jì)合同32ppt課件32第五節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人六、保險經(jīng)紀(jì)人的組織形式1.個人保險經(jīng)紀(jì)人2.合伙保險經(jīng)紀(jì)人3.保險經(jīng)紀(jì)公司33ppt課件第五節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人六、保險經(jīng)紀(jì)人的組織形式33ppt課件33第六節(jié)保險公估人一、保險公估的職能與作用保險公估人——接受保險合同當(dāng)事人的委托，為其辦理保險標(biāo)的的勘查、鑒定、估損及賠款的理算等并出具證明的人。職能：評估、公證34ppt課件第六節(jié)保險公估人一、保險公估的職能與作用職能：34ppt34第六節(jié)保險公估人2.保險公估的作用（1）有利于解決專業(yè)性、技術(shù)性強的承保、定損、理賠問題。（2）有利于實現(xiàn)保險定損理賠的規(guī)范化。（3）有利于保險人提高理賠效率。（4）有利于緩和保險人與被保險人在理賠方面的矛盾。（5）有利于避免擴大保險標(biāo)的損失。35ppt課件第六節(jié)保險公估人2.保險公估的作用35ppt課件35第六節(jié)保險公估人二、保險公估人的特點1.基本特點（1）獨立性（2）專業(yè)性2.特殊性（1）與保險人的區(qū)別（2）與保險經(jīng)紀(jì)人及代理人的區(qū)別（3）與一般資產(chǎn)評估公司的區(qū)別（4）保險公估與司法公證的區(qū)別36ppt課件第六節(jié)保險公估人二、保險公估人的特點36ppt課件36第六節(jié)保險公估人三、保險公估人的分類承保公估人按業(yè)務(wù)活動分類理賠公估人海上保險公估人汽車保險公估人火災(zāi)及特種保險公估人責(zé)任保險公估人按業(yè)務(wù)范圍分類37ppt課件第六節(jié)保險公估人三、保險公估人的分類按業(yè)務(wù)范圍分類37p37第六節(jié)保險公估人四、保險公估人的組織形式1.保險公估有限責(zé)任公司2.合伙制保險公估行3.合作制保險公估行38ppt課件第六節(jié)保險公估人四、保