汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述2024/3/29汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述第一節(jié)汽車保險概述

一、車險含義

車險是以汽車本身或汽車所有人或駕駛員因駕駛汽車發(fā)生意外事故所負(fù)的責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。汽車本身——車損險、盜搶險、自燃險、玻璃破碎險等用車責(zé)任——三者險、車上責(zé)任險、車載貨物掉落險等

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述車險既屬于狹義財產(chǎn)保險范疇，又屬于責(zé)任保險范疇，是一個綜合性的險種。

最初，汽車保險承保的標(biāo)的只有汽車，隨著其發(fā)展，保險標(biāo)的范圍擴大，除汽車外，還有電車、蓄電池車、摩托車、拖拉機、各種專用機械以及特種車。目前，世界上許多國家仍沿用汽車保險這一名稱，而我國已于1983年11月將其改為機動車輛保險，使其有了更規(guī)范的名稱。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述二、車險作用

車險“損失補償”職能的發(fā)揮

1.擴大了人們對汽車的需求

2.穩(wěn)定了社會公共秩序

3.促進(jìn)了汽車安全性能的提高汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述1.擴大了人們對汽車的需求

人們使用汽車，面臨交通事故、盜搶、火災(zāi)、水災(zāi)、雹災(zāi)等風(fēng)險。

汽車保險的出現(xiàn)，使人們可以把用車風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，解除了使用汽車的后顧之憂，一定程度上提高了買車欲望，擴大了汽車需求。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述表12000-2005年我國道路交通事故數(shù)據(jù)統(tǒng)計

道路交通事故帶給車主的后果是，因支出大量修車費用或重新購車費用及承擔(dān)第三者賠償責(zé)任而使自身生活困難、債臺高筑。

年份200020012002事故次數(shù)616971760327773137直接損失（億）26.6930.8833.24年份200320042005事故次數(shù)667507567753450254直接損失（億）33.7027.718.8汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述盜搶汽車是一種全球性的犯罪行為。

據(jù)我國公安部統(tǒng)計：2004年，全國立案盜搶汽車87249起，直接財物損失80多億元，占全部刑事案件直接財物損失的24%，其中，北京地區(qū)被盜搶汽車4000余輛，平均每天11輛。

另據(jù)報道，美國2002年失竊汽車120萬輛，總價值82億美元。

汽車被盜會給車主造成巨大的經(jīng)濟損失和心里創(chuàng)傷。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述2.穩(wěn)定了社會公共秩序有汽車保險的保障，車輛使用者在發(fā)生交通事故后，能比較輕松的履行對第三者的賠償責(zé)任，這利于維護(hù)受害者的利益，從而穩(wěn)定了社會公共秩序。

1927年，美國薩諸塞州實施汽車強制保險法。1931年，英國實施強制汽車責(zé)任險。其目的2006年7月1日，我國實施交強險。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述3.促進(jìn)了汽車安全性能的提高保險公司為降低經(jīng)營風(fēng)險，會想方設(shè)法預(yù)防風(fēng)險、控制損失。保險公司聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家開展汽車事故原因的統(tǒng)計分析、研究和應(yīng)用汽車安全設(shè)計新技術(shù)就是一條有效措施。保險公司的主動參與，加上為此投入的大量人力、財力，會極大地促進(jìn)汽車安全性能的提高。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述在德國，安聯(lián)保險公司下屬的機動車輛技術(shù)研究所就是保險公司專門從事車險防災(zāi)防損研究的部門，其技術(shù)在有些方面甚至領(lǐng)先于社會防災(zāi)技術(shù)水平。

目前汽車上廣為使用的安全帶就是德國安聯(lián)保險公司的杰作。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述三、車險特點

1.自身特點

①標(biāo)的流動一是核保時“驗標(biāo)承?！彪y，只能依賴于投保人的誠信。二是事故發(fā)生時檢驗定損難，保險人應(yīng)建立和完善查勘檢驗的網(wǎng)絡(luò)。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述②出險頻率高據(jù)統(tǒng)計，全世界每年因交通事故死亡的人數(shù)大約為50萬，相當(dāng)于每200個人就有一個人死于車禍。

據(jù)公安部門統(tǒng)計，近年來每年因交通事故造成的死亡人數(shù)已經(jīng)相當(dāng)于一個縣城的人口數(shù)，每年的受傷人數(shù)更相當(dāng)于一個中等縣的人數(shù)，更為可怕的是全國平均每6分鐘就有一人死于車禍，每1分鐘就有1人在車禍中受傷。

另外，還有盜搶事故、火災(zāi)事故、水災(zāi)事故、雹災(zāi)事故，等等。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述2.比較特點

①占財產(chǎn)險比重大車險保費收入占產(chǎn)險保費收入的50％以上，為產(chǎn)險公司的“支柱險種”。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述②對象廣泛且差異大對象包括被保險人和保險標(biāo)的。

被保險人——要求業(yè)務(wù)人員能和每個客戶處理好關(guān)系保險標(biāo)的——要求理賠人員能熟悉標(biāo)的結(jié)構(gòu)，并能跟上汽車行業(yè)發(fā)展，不斷更新知識結(jié)構(gòu)

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述③是各公司競爭焦點隨著汽車保有量逐年上升，車險保源相對穩(wěn)定，并不斷擴大。各公司集中精兵強將，展開競爭。讓社會各界通過車險窗口領(lǐng)略保險公司的承保、理賠，這決定對整個產(chǎn)險的接受程度。

④是新技術(shù)的試驗田車險面廣、量大、品種相對單一，便于新技術(shù)推廣試驗。如網(wǎng)上銷售和電話銷售先在車險被應(yīng)用。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述3.發(fā)展特點

①費率自由化費率自由化是針對以前的費率剛性管理而言的。

2003.1.1前，全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一費率。2003.1.1起，實施新的條款和費率管理制度。2006.7.1起，交強險的推出和商業(yè)險A、B、C三套條款2007.4，根據(jù)相關(guān)報道，保險行業(yè)協(xié)會將統(tǒng)一主要附加險。（包括：盜搶險、車上人員險、玻璃破碎險、不計免賠率險、車身劃痕險和可選免賠額險6個險種。）汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述

各國實踐：費率厘定大都經(jīng)歷過從無序競爭，到在相當(dāng)長的一段時期實行剛性管理，然后，在條件成熟的情況下過渡到自由費率的管理體系。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述②為汽車產(chǎn)業(yè)保駕護(hù)航目前，汽車產(chǎn)業(yè)作為我國的支柱產(chǎn)業(yè)。

汽車產(chǎn)業(yè)要成為中國經(jīng)濟發(fā)展的原動力，必須解決好使用汽車帶來的一些問題。

比如交通事故問題，如處理不好，勢必影響汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，所以說，汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開車險的配套服務(wù)。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述四、車險發(fā)展簡史

1886年德卡爾·本茨發(fā)明汽車，汽車成為交通工具。

駕駛汽車是非常冒險和不安全的行為，商機被保險商瞅準(zhǔn)。

1895年，英法律意外保險有限公司簽發(fā)了世界上最早的汽車保險單（為責(zé)任險保單），保險費為10-100英鎊，于是車險誕生。

車險伴隨汽車出現(xiàn)而產(chǎn)生，屬于年輕險種。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述1927年，美馬薩諸塞州實施汽車強制保險法，成為世界上首次將第三者責(zé)任規(guī)定為強制責(zé)任保險的地區(qū)。

1931年英國開始強制實施汽車責(zé)任險。

20世紀(jì)50年代初，中國人民保險公司開辦了汽車保險。

不久出現(xiàn)爭議，認(rèn)為車險以及三者險對于肇事者予以經(jīng)濟補償，會導(dǎo)致交通事故增加，對社會產(chǎn)生負(fù)面影響，于是人保公司1955年停辦車險。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述70年代中期，為滿足各國駐華使領(lǐng)館汽車的保險需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的車險業(yè)務(wù)。

1980年我國全面恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，車險業(yè)務(wù)也隨之恢復(fù)。

1983年11月我國將汽車保險更名為機動車輛保險，使其具有了更廣泛的適用性。

從1980年之后，我國的車險業(yè)步入快速發(fā)展的軌道，取得了喜人成績，如2002年車險保費472億；2003年車險保費544.6億；2004年車險保費744億。目前機動車輛保險費收入，已經(jīng)占據(jù)我國財產(chǎn)保險總保險費收入的50%以上。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述五、汽車保險分析1.保險詐騙

是保險公司預(yù)防的重點。后面詳細(xì)講。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述2.賠償變化(1)有關(guān)精神損害的賠償目前我國商業(yè)條款將精神損失列為除外責(zé)任，并開設(shè)了附加險種。交強險列為保險責(zé)任。

原因：2004年5月1日正式實施的最高人民法院《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》中規(guī)定受害人可以主張精神損害賠償?shù)臋?quán)利。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述(2)“減值損失”的賠償即事故會造成車輛貶值。

目前，多數(shù)公司在條款中明確規(guī)定不賠償減值損失部分。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述3.責(zé)任不清指要區(qū)分開三種保險責(zé)任：“產(chǎn)品質(zhì)量保證保險”、“產(chǎn)品責(zé)任保險”、“汽車保險”。引子：三菱帕杰羅注意：整車質(zhì)量已經(jīng)注意，個別件質(zhì)量還沒有注意。（如玻璃損壞）

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述第二節(jié)汽車保險的經(jīng)營

一、我國汽車保險經(jīng)營狀況

保費收入穩(wěn)步增長賠付率增長速度過快汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述二、汽車保險經(jīng)營的創(chuàng)新（1）車險產(chǎn)品責(zé)任的創(chuàng)新創(chuàng)新途徑：

一是擴展，如間接損失等；

二是細(xì)分，如“雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡”的拆分。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述（2）車險保單形式的創(chuàng)新

單期保單轉(zhuǎn)為復(fù)式保單。

（3）將車險與家財險捆綁銷售如，購買一定險別的車險，搭售一定保額的家財險，而且在費率上給予適當(dāng)優(yōu)惠。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述（4）將車險與壽險相結(jié)合

車險與壽險的結(jié)合，主要是從信息共享的角度來考慮的。“司機”群體：車險為壽險提供“司機”群體的死亡、傷殘數(shù)據(jù)，有利于壽險公司調(diào)整保險責(zé)任和費率；壽險為車險提供被保險人的個人信息、健康狀況等資料，為車險產(chǎn)品的核保提供方便。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述（5）將車險與投資相結(jié)合將車險與投資相結(jié)合，可使得保戶在得到車輛保障的同時，獲得投資收益。

（6）在服務(wù)中考慮投保人獨特的需求例如購車咨詢，掌握相關(guān)的車輛損毀原因，車輛安全性能等多方面信息，幫助購車者買到稱心如意的車，同時也可借機銷售車險產(chǎn)品。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述三、車險業(yè)發(fā)展方向

1.險種多元化險種增多——但不夠——應(yīng)細(xì)化——針對性條款——注重老產(chǎn)品完善和新產(chǎn)品創(chuàng)新。

從實踐中找出條款的不足并進(jìn)行改進(jìn)。如：家人不屬于第三者、減值損失、不定值保險新形勢：自駕游出現(xiàn)汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述

2.費率合理化

從車——從人——從地域。

應(yīng)考慮費率影響因素厘定合理不合理。如：車輛因素中車損險車型系數(shù)合理不合理。（國外碰撞試驗）如：人員因素中還應(yīng)考慮什么因素等。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述表1車損險車型系數(shù)表（山東）類型車型系數(shù)單車一桑塔納、捷達(dá)、夏利、富康、松花江、長安面包0.9二國產(chǎn)帕薩特、吉利、伊蘭特、寶來、獵豹0.95三奇瑞、西耶那、派力奧、樂騁、飛度、特銳1.05四廣州本田、起亞遠(yuǎn)艦、別克君威、別克榮御、豐田皇冠、福特?？怂?、奔馳、寶馬1.1五奧迪A8、沃爾沃、法拉利、賓利、勞斯萊斯、邁巴赫、凱迪拉克、保時捷、路虎1.2六特異車型、稀有車型、古老車型1.3七其他0.85－1.3車隊業(yè)務(wù)根據(jù)業(yè)務(wù)整體車型情況確定。0.85－1.3汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述3.無賠優(yōu)待明顯化

符合保險定義——風(fēng)險小交錢少——應(yīng)增大幅度。7折令、新車8折令——無賠優(yōu)的實際意義值得考慮。

應(yīng)思考其原因：車險競爭慘烈、而賠付率過高。那么，應(yīng)如何降低賠付率呢？賠付的過程中有沒有作到準(zhǔn)確合理、有沒有人情關(guān)系、有沒有識別保險欺詐等。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述4.營銷電子化（即網(wǎng)絡(luò)營銷）

是趨勢。網(wǎng)絡(luò)營銷分級：根據(jù)使用程度劃分5層次。企業(yè)上網(wǎng)；網(wǎng)上市場調(diào)研；網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系；網(wǎng)上直接銷售；網(wǎng)絡(luò)營銷集成。2005.4.1《電子簽名法》——保險網(wǎng)上銷售。

應(yīng)考慮如何開展網(wǎng)上定損、如何適應(yīng)網(wǎng)上定損。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述第三節(jié)汽車保險市場

一、汽車保險市場的地位

1、保險市場的含義

保險市場是指保險商品交換關(guān)系的總和。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述2、保險市場的主體、客體

主體是指保險市場交易活動的參與者，包括：保險商品的供給者、需求方和充當(dāng)供需雙方媒介的中介方。

客體是指保險產(chǎn)品。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述3、汽車保險市場的地位

地位突出。（1）由被保險人的廣泛性決定。（2）汽車保險，尤其是第三者責(zé)任保險，在穩(wěn)定社會關(guān)系和維護(hù)社會公共秩序方面的特殊作用。（3）與其他保險不同，由于汽車保險的出險率高，保險人的理賠技術(shù)和服務(wù)將成為一個十分突出的問題，它將直接影響保險業(yè)的健康發(fā)展。（4）汽車保險業(yè)務(wù)所占的比例已經(jīng)對整個市場起到了“舉足輕重”的作用，無論是從保險公司經(jīng)營管理角度，還是從監(jiān)管部門對于市場的監(jiān)督與管理角度，汽車保險均具有突出的地位。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述二、保險市場機制保險市場機制是指價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關(guān)系。

價值規(guī)律市場機制的具體內(nèi)容包括：供求規(guī)律

競爭規(guī)律

及其相互關(guān)系汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述1、價值規(guī)律價值規(guī)律在流通領(lǐng)域中要求等價交換，即要求價格與價值相一致。即以價值為中心，圍繞著價值上下波動。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述2、供求規(guī)律

供求規(guī)律表現(xiàn)為供給與需求之間的關(guān)系，從發(fā)展趨勢看，供給量與需求量是大致相等的。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述3、競爭規(guī)律競爭包括供者之間的競爭、求者之間的競爭以及供求之間的競爭。價格競爭是任何市場的重要特征。

一般商品價格競爭機制，在保險市場受到某種程度的限制。