2015年4月自考00073銀行信貸管理學(xué)試題及答案含解析

銀行信貸管理學(xué)年月真題

0007320154

1、【單選題】存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開(kāi)立的銀行賬戶是（）

臨時(shí)存款賬戶

一般存款賬戶

A:

專(zhuān)用存款賬戶

B:

基本存款賬戶

C:

答D:案：D

解析：基本存款賬戶，指存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開(kāi)立的銀行賬戶。存

款人日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金收付及其工資、獎(jiǎng)金和現(xiàn)金的支取，只能通過(guò)本賬戶辦理。

2、【單選題】銀行新增一筆100萬(wàn)元存款，該筆存款導(dǎo)致銀行瓶增利息成本5000元，新增

營(yíng)業(yè)成本1000元，則該筆存款的邊際存款成本率是（）

0.1％

0.2％

A:

0.5％

B:

0.6％

C:

答D:案：D

解析：邊際存款成本，是指銀行在吸收的存款達(dá)到一定規(guī)模后，再新增一個(gè)單位的存款所

要增加的成本。邊際存款成本率=（新增利息+新增營(yíng)業(yè)成本）/新增存款×100%；故所求

邊際存款成本率=（5000+1000）/1000000×100%=0.6%

3、【單選題】從借款合同規(guī)定的第一次還款日起至全部本息清償日止的期間稱(chēng)為（）

提款期

還款期

A:

寬限期

B:

準(zhǔn)備期

C:

答D:案：B

解析：貸款期限是指貸款人限定借款人使用貸款資金的時(shí)間，即從合同簽訂日起合同債務(wù)

（含本金、利息和各種費(fèi)用）清償日止的期間。貸款期限結(jié)構(gòu)一般由提款期、寬限期和還

款期組成。提款期是指從借款合同生效之日開(kāi)始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日

為止，或最后一次提款之日為止。寬限期是指從貸款提款完畢之日開(kāi)始，或最后一次提款

之日開(kāi)始，至第一個(gè)還本付息之日為止，介于提款期和還款期之間，有時(shí)也包括提款期，

即從借款合同生效日起至合同規(guī)定的第一筆還款日止的期間。還款期是指從借款合同規(guī)定

的第一次還款日起至全部本息清償日止的期間。

4、【單選題】信用與信貸的關(guān)系是（）

信貸活動(dòng)是信用產(chǎn)生的基礎(chǔ)

信用是信貸活動(dòng)產(chǎn)生的基礎(chǔ)

A:

沒(méi)有信貸活動(dòng)就沒(méi)有信用

B:

兩者沒(méi)有內(nèi)在聯(lián)系

C:

答D:案：B

解析：信用是信貸活動(dòng)產(chǎn)生的基礎(chǔ)?？梢哉f(shuō)，沒(méi)有信用，就沒(méi)有信貸活動(dòng)；信任、信譽(yù)是

信貸業(yè)務(wù)存在和發(fā)展的基石。

5、【單選題】根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定，下列可以作為保證人的是（）

公益性醫(yī)院

公益性學(xué)校

A:

企業(yè)職能部門(mén)

B:

企業(yè)法人

C:

答D:案：D

解析：保證人必須具有足夠的代償貸款本息的資產(chǎn)，不具備代為償債能力的法人、組織、

公民，不能充當(dāng)保證人。企業(yè)法人可以作為擔(dān)保人。根據(jù)《擔(dān)保法》對(duì)保證人的條件要

求，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及企業(yè)法人的分支機(jī)

構(gòu)、職能部門(mén)等不得為保證人。

6、【單選題】下列因素中，致使銀行降低貸款抵押率的是（）

貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)小

抵押人資信狀況好

A:

抵押品質(zhì)量低

B:

貸款期限短

C:

答D:案：C

解析：所謂抵押率，是指抵押貸款本息之和與抵押物作價(jià)（估價(jià)）之比，即：抵押率=

（貸款本息總額/抵押物價(jià)值）×100%。抵押率的高低主要取決于借款人的資信程度、貸

款期限、抵押物的品種和抵押物估價(jià)的準(zhǔn)確程度等因素。（1）銀行對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)大或是企

業(yè)經(jīng)營(yíng)效果差、管理水平低、產(chǎn)品積壓的貸款項(xiàng)目，除了在發(fā)放貸款時(shí)進(jìn)行必要的控制

外，抵押率也要適當(dāng)降低一些。（2）一般而言，對(duì)那些資產(chǎn)實(shí)力匱乏、信譽(yù)較差的抵押

人，抵押率應(yīng)適當(dāng)?shù)托?；反之則應(yīng)略高一些。（3）抵押物的抵押率與抵押品的質(zhì)量高低

成正比，抵押品的質(zhì)量越高，抵押率也相應(yīng)比較高。（4）確定抵押率高低還有考慮貸款

期限的長(zhǎng)度；抵押率應(yīng)與貸款期限成反比。

7、【單選題】抵押人以其現(xiàn)有的和將來(lái)所有的財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)

時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以抵押人尚存的財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償，這種擔(dān)保稱(chēng)為（）

浮動(dòng)擔(dān)保

保證擔(dān)保

A:

存貨擔(dān)保

B:

固定資產(chǎn)擔(dān)保

C:

答D:案：A

解析：另外，《物權(quán)法》承認(rèn)了浮動(dòng)抵押。浮動(dòng)抵押也稱(chēng)為“企業(yè)擔(dān)保”、“浮動(dòng)擔(dān)保”

或“浮動(dòng)債務(wù)負(fù)擔(dān)”，它是指抵押人以其現(xiàn)有的和將來(lái)所有的財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債

務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以抵押人尚存的財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。

8、【單選題】根據(jù)性質(zhì)的不同，票據(jù)可以分為本票、匯票和（）

期票

商業(yè)票據(jù)

A:

融資性票據(jù)

B:

支票

C:

答D:案：D

解析：根據(jù)性質(zhì)的不同，票據(jù)可以分為以下三大類(lèi)：本票、支票和匯票。

9、【單選題】根據(jù)我國(guó)《物權(quán)法》的規(guī)定，抵押人可以抵押的財(cái)產(chǎn)有（）

企業(yè)生產(chǎn)的半成品

社會(huì)公益設(shè)施

A:

公益性教育設(shè)施

B:

土地所有權(quán)

C:

答D:案：A

解析：根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以作為抵押：建

筑物或其他土地附著物；建筑用地使用權(quán)；以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等

土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；正在建造的建筑物、船舶、航空

器；交通運(yùn)輸工具；法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。同時(shí)，《物權(quán)法》在所列可

以抵押的財(cái)產(chǎn)清單中，非常明確地包含了原材料、半成品、產(chǎn)品，這也改變了我們通常認(rèn)

為只有房地產(chǎn)、機(jī)械設(shè)備、運(yùn)輸工具等可以作為抵押品的觀念。

10、【單選題】一筆貸款20000元，期限半年，年利率5％，則到期應(yīng)償付的本息和為（）

500元

20100元

A:

20500元

B:

25000元

C:

答D:案：C

解析：目前我國(guó)利息計(jì)算仍是單利法，故用單利法求解。到期本息和為：20000×

（1+0.5×5％）＝20500（元）

11、【單選題】信貸業(yè)務(wù)人員提供的對(duì)借款企業(yè)的書(shū)面調(diào)查材料不夠全面、真實(shí)、準(zhǔn)確，造

成貸款決策失誤或貸款損失的，貸款第一責(zé)任人是（）

信貸業(yè)務(wù)人員

信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人

A:

信貸業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人

B:

主管信貸業(yè)務(wù)酬行長(zhǎng)

C:

答D:案：A

解析：信貸業(yè)務(wù)人員提供的對(duì)借款企業(yè)和擔(dān)保企業(yè)的書(shū)面調(diào)查材料不夠全面、真實(shí)、準(zhǔn)

確，造成貸款決策失誤或貸款損失的，信貸業(yè)務(wù)人員為貸款第一責(zé)任人。

12、【單選題】授信業(yè)務(wù)的審批主體與發(fā)放主體相互分離、相互制約的制度是（）

集體審批制

審貸分離制

A:

分級(jí)審批制

B:

貸款第一責(zé)任人制

C:

答D:案：B

解析：審貸分離制是指授信業(yè)務(wù)的審批主體與發(fā)放主體相互分離、相互制約的制度。

13、【單選題】下列關(guān)于出口信貸的說(shuō)法正確的是（）

期限短、風(fēng)險(xiǎn)小

利率一般高于相同條件下的市場(chǎng)利率

A:

附有采購(gòu)限制，只能用于購(gòu)買(mǎi)貸款國(guó)的產(chǎn)品

B:

通常不得收取保險(xiǎn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)

C:

答D:案：C

解析：出口信貸的特點(diǎn)：①出口信貸的金額大、期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大；②出口信貸與信貸保險(xiǎn)

相結(jié)合；③政府設(shè)立專(zhuān)門(mén)的出口信貸機(jī)構(gòu)，對(duì)出口信貸給予資金支持；④出口信貸的利率

一般低于相同條件下的市場(chǎng)利率；⑤附有采購(gòu)限制，只能用于購(gòu)買(mǎi)貸款國(guó)的產(chǎn)品，而且都

與具體的出口項(xiàng)目相聯(lián)系；⑥出口信貸的費(fèi)用通常并不僅僅限于合同中所規(guī)定的利息一

項(xiàng)，還包括出口信貸保險(xiǎn)費(fèi)和辦理信貸的各種手續(xù)費(fèi)用、管理費(fèi)用等。

14、【單選題】充當(dāng)國(guó)際銀行圈與客戶之間的聯(lián)系人，受?chē)?guó)際銀團(tuán)的委托擔(dān)任貸款管理人的

銀行是（）

牽頭行

代理行

A:

安排行

B:

經(jīng)理行

C:

答D:案：B

解析：充當(dāng)國(guó)際銀行圈與客戶之間的聯(lián)系人，受?chē)?guó)際銀團(tuán)的委托擔(dān)任貸款管理人的銀行是

代理行。

15、【單選題】下列屬于進(jìn)口貿(mào)易融資的是（）

信用證開(kāi)證

票據(jù)貼現(xiàn)

A:

打包貸款

B:

保理業(yè)務(wù)

C:

答D:案：A

解析：信用證開(kāi)證是指銀行根據(jù)客戶的要求和指示，向出口商開(kāi)具的在規(guī)定的期限內(nèi)，憑

規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書(shū)面保證。

16、【單選題】目前，我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款是（）

保證貸款

抵押貸款

A:

信用貸款

B:

質(zhì)押貸款

C:

答D:案：C

解析：目前我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款是由中央和省級(jí)政府共同推動(dòng)的一種信用貸款。

17、【單選題】將整個(gè)信貸市場(chǎng)看作一個(gè)大目標(biāo)市場(chǎng)，營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)只注重各細(xì)分市場(chǎng)客戶需求

的相似性或共同點(diǎn)，而忽略不同客戶需求的差異性，這種信貸營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)市場(chǎng)策略是（）

差異性目標(biāo)市場(chǎng)策略

集中性目標(biāo)市場(chǎng)策略

A:

無(wú)差異性目標(biāo)市場(chǎng)策略

B:

分散性霞標(biāo)市場(chǎng)策略

C:

答D:案：C

解析：無(wú)差異性目標(biāo)市場(chǎng)策略將整個(gè)信貸市場(chǎng)看作一個(gè)大目標(biāo)市場(chǎng)，營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)只注重各細(xì)

分市場(chǎng)客戶需求的相似性或共同點(diǎn)，而忽略不同客戶需求的差異性。采取這種策略，銀行

只需推出單一的信貸產(chǎn)品和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。

18、【單選題】下列關(guān)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的說(shuō)法正確的是（）

信貸風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性

信貸風(fēng)險(xiǎn)不可控

A:

信貸風(fēng)險(xiǎn)等同于信貸損失

B:

貸款風(fēng)險(xiǎn)等同于風(fēng)險(xiǎn)貸款

C:

答D:案：A

解析：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本特點(diǎn)：信貸風(fēng)險(xiǎn)的客觀性；信貸風(fēng)險(xiǎn)的不確定性；信貸風(fēng)險(xiǎn)的

相關(guān)性；信貸風(fēng)險(xiǎn)的匿藏性；信貸風(fēng)險(xiǎn)的傳染性；信貸風(fēng)險(xiǎn)的可控性。

19、【單選題】借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較太損失。這

種貸款屬于（）

?關(guān)注類(lèi)貸款

次級(jí)類(lèi)貸款

A:

可疑類(lèi)貸款

B:

損失類(lèi)貸款

C:

答D:案：C

解析：可疑類(lèi)貸款：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損

失。

20、【單選題】由那些能夠影響整個(gè)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)因素而引起的信貸風(fēng)險(xiǎn)稱(chēng)為（）

國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

A:

政策風(fēng)險(xiǎn)

B:

非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

C:

D:

答案：B

解析：系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由那些能夠影響整個(gè)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)因素因素而引起的信貸風(fēng)險(xiǎn)，

這些因素包括經(jīng)濟(jì)周期、國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變動(dòng)等。

21、【多選題】信貸的特征包括（）

信貸是價(jià)值的單方面運(yùn)動(dòng)

信貸是價(jià)值的雙向運(yùn)動(dòng)

A:

信貸是需要償還的價(jià)值運(yùn)動(dòng)

B:

信貸是有償?shù)膬r(jià)值運(yùn)動(dòng)

C:

信貸是無(wú)償?shù)膬r(jià)值運(yùn)動(dòng)

D:

答E:案：ACD

解析：信貸的特征：①信貸是價(jià)值的單方面運(yùn)動(dòng)；②信貸是需要償還的價(jià)值運(yùn)動(dòng)；③信貸

是有償?shù)膬r(jià)值運(yùn)動(dòng)。

22、【多選題】下列關(guān)于個(gè)人循環(huán)貸款的說(shuō)法正確的有（）

在授信額度有效期和可用額度內(nèi)，借款人可以循環(huán)使用

限于個(gè)人消費(fèi)性支出

A:

可以用于個(gè)人非消費(fèi)性支出

B:

必須以抵押品作保證

C:

可以采用無(wú)擔(dān)保的信用貸款形式

D:

答E:案：ACE

解析：是指借款人向銀行申請(qǐng)循環(huán)貸款授信額度，在授信額度有效期和可用額度內(nèi)，借款

人可向銀行多次申請(qǐng)?zhí)峥畈⒀h(huán)使用的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。目前我國(guó)銀行提供的個(gè)人循環(huán)貸款

主要包括個(gè)人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款和個(gè)人信用循環(huán)貸款。個(gè)人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款是指?jìng)€(gè)

人客戶的信用狀況金額客戶提供的銀行認(rèn)可的抵押物、質(zhì)物的情況，為借款人提供的一種

貸款；個(gè)人信用循環(huán)貸款是指銀行根據(jù)客戶的信用狀況，為其提供的一種無(wú)擔(dān)保貸款。

23、【多選題】下列關(guān)于貸款授信的說(shuō)法正確的有（）

透支是銀行的實(shí)有授信

或有授信可以轉(zhuǎn)化為實(shí)有授信

A:

實(shí)有授信可以轉(zhuǎn)化為或有授信

B:

票據(jù)承兌屬于銀行的或有授信

C:

金融機(jī)構(gòu)是授信主體，不能是授信對(duì)象

D:

答E:案：ABD

解析：授信，是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第

三方做出保證的行為。授信又可分為實(shí)有授信和或有授信。銀行直接向客戶提供資金支持

的授信稱(chēng)為實(shí)有授信，比如貸款、透支等；對(duì)于現(xiàn)時(shí)不發(fā)生資金流出，只向第三方出具保

證的授信稱(chēng)為或有授信，這類(lèi)授信包括票據(jù)承兌、開(kāi)立信用證或保函等?；蛴惺谛趴梢赞D(zhuǎn)

化為實(shí)有授信。

24、【多選題】我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中的風(fēng)險(xiǎn)遷徙類(lèi)一級(jí)指標(biāo)有（）

正常貸款遷徙率

不良貸款率

A:

不良貸款遷徙率

B:

不良資產(chǎn)率

C:

資產(chǎn)利潤(rùn)率

D:

答E:案：AC

解析：按照規(guī)定，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)分為三個(gè)層次，即風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)遷徙和風(fēng)

險(xiǎn)抵補(bǔ)。風(fēng)險(xiǎn)水平類(lèi)指標(biāo)包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和操作風(fēng)險(xiǎn)

指標(biāo)，以時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，屬于靜態(tài)指標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)遷徙類(lèi)指標(biāo)衡量商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)變化的程

度，表示為資產(chǎn)質(zhì)量從前期到本期變化的比率，屬于動(dòng)態(tài)指標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)類(lèi)指標(biāo)衡量商業(yè)

銀行抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力，包括盈利能力、準(zhǔn)備金充足程度和資本充足程度三個(gè)方面。風(fēng)

險(xiǎn)遷徙類(lèi)指標(biāo)的一級(jí)指標(biāo)為正常貸款遷徙率和不良貸款遷徙率。

25、【多選題】反映借款人盈利能力的主要指標(biāo)有（）

銷(xiāo)售利潤(rùn)率

凈利潤(rùn)率

A:

稅前利潤(rùn)率

B:

營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率

C:

成本費(fèi)用率

D:

答E:案：ABCDE

解析：反映借款人盈利能力的比率主要有：銷(xiāo)售利潤(rùn)率、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率、稅前利潤(rùn)率、凈利

潤(rùn)率和成本費(fèi)用率，這些統(tǒng)稱(chēng)為盈利比率。

26、【問(wèn)答題】信貸資金

答案：信貸資金是由銀行以信用方式在信貸活動(dòng)中聚集和分配的資金，是社會(huì)總資金的一

部分。

27、【問(wèn)答題】委托貸款

答案：委托貸款是指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金,由貸款人根據(jù)委

托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸

款。

28、【問(wèn)答題】敏感性分析

答案：敏感性分析是指通過(guò)分析項(xiàng)目主要因素發(fā)生變化時(shí)對(duì)項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)的影響程

度，從中找出對(duì)項(xiàng)目效益影響最大的最敏感因素，并進(jìn)一步分析其可能產(chǎn)生的影響。

29、【問(wèn)答題】交易型信貸技術(shù)

答案：交易型信貸技術(shù)是指信貸決策主要依據(jù)財(cái)務(wù)信息、抵押物、質(zhì)物價(jià)值、信用評(píng)分結(jié)

果等易于編碼、量化和傳遞的”硬信息”而做出的。

30、【問(wèn)答題】貸款管理責(zé)任制

答案：貸款管理責(zé)任制是在貸款經(jīng)營(yíng)、管理、決策的過(guò)程中建立的責(zé)任制度體系，形成相

互制約、責(zé)權(quán)分明的合理機(jī)制，從而促進(jìn)信貸管理的科學(xué)性，有效地防范和化解信貸風(fēng)

險(xiǎn)。

31、【問(wèn)答題】產(chǎn)品組合定價(jià)策略

答案：產(chǎn)品組合定價(jià)策略是指銀行將一部分信貸產(chǎn)品或服務(wù)捆綁起來(lái)，根據(jù)產(chǎn)品或服務(wù)的

總成本制定一個(gè)總的目標(biāo)價(jià)格，對(duì)某些信貸產(chǎn)品或服務(wù)實(shí)行低價(jià)甚至虧損價(jià)格，通過(guò)同時(shí)

提供的某些成本低、收益高的省貸產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行彌補(bǔ)，最終實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額的最大化。

32、【問(wèn)答題】簡(jiǎn)述商業(yè)銀行信貸管理的作用。

答案：（1）籌集和運(yùn)用信貸資金；（2）促進(jìn)銀行改善信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，增加收益并控制銀

行風(fēng)險(xiǎn)；（3）促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步；（4）調(diào)節(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；（5）反映和監(jiān)

督經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

33、【問(wèn)答題】簡(jiǎn)要分析影響儲(chǔ)蓄存款變動(dòng)的因素。

答案：（1）居民貨幣收入水平；（2）居民消費(fèi)水平、消費(fèi)結(jié)構(gòu)與消費(fèi)習(xí)慣；（3）市場(chǎng)

商品供求狀況與物價(jià)水平；（4）社會(huì)福利保障制度；（5）金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度與金融資產(chǎn)

種類(lèi)；（6）存款利率水平與存款服務(wù)質(zhì)量。

34、【問(wèn)答題】簡(jiǎn)述統(tǒng)一授信產(chǎn)生的原因。

答案：（1）在銀行內(nèi)部，由于授信的各部門(mén)相互獨(dú)立，不存在相互制約關(guān)系，彼此信息

很少溝通，形成了