【個人消費貸款中存在的問題及對策7000字（論文）】

個人消費貸款中存在的問題及對策目錄摘要 個人住房消費貸款中存在的問題及對策一、前言隨著我國住房制度市場化改革的不斷深入，商業(yè)銀行的個人住房消費貸款業(yè)務相伴而生并獲得了巨大的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，在1998-2016年28年間，我國商業(yè)銀行的個人住房消費貸款從190億增長18萬億，占金融機構的全部貸款余額比重由0.49%增長到16.88%中國統(tǒng)計年鑒.中國統(tǒng)計年鑒.二、個人住房消費貸款相關概念（一）個人住房消費貸款業(yè)務的定義和特點所謂個人住房消費貸款，指的是銀行向自然人發(fā)放的、用于購買各類型住房的人民幣貸款，具有以下特點：(1)貸款金額大，期限長，一般為15到20年，最長達30年。還款方式大都采用分期還款付息方式。(2)必須以所購房屋的抵押為前提建立借貸關系。(3)具有系統(tǒng)性風險并相對集中。(4)高利潤、低不良。貸款的安全系數(shù)較高，因為不管是一手房貸款還是二手房貸款，在不同的階段都有相對應的擔保措施，在銀行沒有取得抵押權證的階段有一手開發(fā)商或者擔保機構或者自然人的擔保，在取得抵押權證的時候就有房屋是作為抵押擔保，所以此類貸款的風險控制有較好的效果，因此不良率處于眾多信貸品種中較低位置。（二）個人住房消費貸款業(yè)務的分類根據(jù)貸款發(fā)放資金來源不同，個人住房消費貸款可分為商業(yè)性個人住房消費貸款、住房公積金貸款和個人住房組合貸款。商業(yè)性個人住房消費貸款是指商業(yè)銀行自營的以銀行信貸資金為來源向個人發(fā)放的用于購買住房的貸款。住房公積金貸款是指住房公積金管理中心委托商業(yè)銀行發(fā)放給個人的個人住房消費貸款，貸款資金來源于住房公積金存款。屬于政策性個人住房消費貸款，利率較低，主要是為有公積金繳存的單位職工提供的個人住房消費貸款。但因有最高限額限制，現(xiàn)在房價又逐年攀升，現(xiàn)在單一的公積金貸款一般難以滿足借款人的貸款需求。個人住房組合貸款是指同時以住房公積金存款和銀行信貸資金為來源向個人發(fā)放的個人住房消費貸款，主要是用于滿足單一用公積金貸款額度不夠用于購買一套房的客戶，是住房公積金住房貸款和商業(yè)性個人住房消費貸款的組合。（三）個人住房消費貸款風險信貸風險，是債務人因無力清償債款出現(xiàn)的風險。它是信貸資產經營上的一種主要風險。為了避免或減少貸款風險，提高銀行經濟效益，銀行不僅要掌握貸款風險管理的技術方法，同時也需要加強貸款過程的內部控制，通過建立和健全銀行內部貸款管理制度，防范貸款風險的發(fā)生。主要風險類型分為信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險。個人住房消費貸款風險實則為銀行因借款人還款能力或還款意愿出現(xiàn)問題無法按約定還款而承擔的貸款本息損失的風險。而縱觀整個銀行信貸業(yè)務產品體系，個人住房消費貸款風險的發(fā)生往往在客戶類型、不良成因等方面更為多樣和分散，而發(fā)生的階段更加隱蔽和滯后。三、個人住房消費貸款現(xiàn)狀分析——以Y銀行為例（一）Y銀行現(xiàn)狀分析1.銀行經營現(xiàn)狀Y銀行成立于2007年11月，短短幾年的發(fā)展，己經發(fā)展成當?shù)匾?guī)模較大，齊聚資產負債類業(yè)務的全功能型商業(yè)銀行，截止2015年12月，Y銀行擁有超100個網點，一千多名員工，本外幣存款達400億元，資產規(guī)模接近200億，在當?shù)嘏琶?位，資產質量遠優(yōu)于當?shù)仄骄?016中國郵政儲蓄銀行年報.2016中國郵政儲蓄銀行年報.2.Y銀行個人住房消費貸款發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)展初期從業(yè)人員沒有經驗，專業(yè)水平非常有限，從2008年開始發(fā)展個人貸款業(yè)務，以小額貸款作為第一個資產類業(yè)務產品，經過一年多的發(fā)展，規(guī)模也還達不到一個億。2009年開始辦理第一筆個人房貸二手房貸款業(yè)務，為了給信貸員練手，迅速在市場上競得一杯羹，分行不惜成本，并壓低價格，花了大量的人力物力營銷二手中介，經過兩年的努力2011年業(yè)務開始有突破，2012年個人住房消費貸款放款破10億元。同年，在二手房取得突破的基礎上，信貸員也慢慢積累了業(yè)務發(fā)展經驗，所以開始開辦個人住房消費貸款一手房貸款業(yè)務。到2013年，短短四年多的時間，二手房貸的當年放款的市場份額己經占到了20%，一手也在慢慢打開局面，當年個人住房消費貸款放款23億元，但由于額度受限，2014年開始收縮信貸業(yè)務，個人住房消費貸款相對來說收益較低，所以，2014年全年個人住房消費貸款基本沒有放款，并將釋放的額度也用于收益較高的經營貸業(yè)務。2015年開始，額度一再寬松，個人住房消費貸款又開始恢復發(fā)展，加上國家利好房地產的政策出臺，房貸利率下降，二套房政策放松等。雖然房貸規(guī)模占全行信貸規(guī)模75%，但結余規(guī)模在當?shù)胤抠J按揭業(yè)務的市場份額占比僅為4.49%。所以，從成立銀行有個人住房消費貸款業(yè)務所以來，發(fā)展的基調基本是以擴大規(guī)模、搶占市場份額，很少提到風險控制，隨著業(yè)務規(guī)模越來越大，資產質量的問題也逐漸暴露，前幾年的業(yè)務突破性發(fā)展必然會衍生一些風險問題，若不盡快找出并制定相應的處理措施和應急預案，一旦問題暴露會是規(guī)模性的、危害性的。3.Y銀行風險管理機制Y銀行目前實施的風險管理機制是依據(jù)上級行的全面風險管理體系建設綱要文件制定的全面風險管理體系，其遵循的基本原則是:促進各層級部門內“前中后臺”以及各板塊條線間“一二三道防線”的協(xié)作與制衡，對全部業(yè)務、全部風險、全部流程環(huán)節(jié)實現(xiàn)風險管理工作的全覆蓋，積極推進風險管理各項工作有效展開。零售信貸部作為“第一道防線”，在全面風險管理架構下，負責組織實施本部門、本條線風險管理工作；主要風險管理部門作為“第二道防線”，主要包括:風險管理部、授信管理部、會計與營運部、法律與合規(guī)部、信息科技部和辦公室。在全面風險管理架構下，各部門的職責是:風險管理部，負責推進全面風險管理體系工作的有效開展，做好風險政策宣傳、引導和考評，完善風險評級和分類等風險管理工作的標準和方法，強化風險識別、計量、監(jiān)測、控制和報告機制，提升各部門和各分支機構的風險管理能力;負責風險限額的管控;負責通過不良資產、抵債資產等的催收、經營和處置，落實風險管理政策要求。審計部作為“第三道防線”，負責評估風險狀況及風險識別、計量、監(jiān)控程序的適用性和有效性，按照審計報告的相關規(guī)定對檢查過程中發(fā)現(xiàn)的問題進行報告。4.住房消費貸款業(yè)務產品結構分析目前，在中國郵政儲蓄銀行官網中推出的關于住房貸款業(yè)務主要包括的產品類型有個人二手住房貸款和個人一手住房貸款，推出的這兩種產品滿足了客戶在購買新房和二手房時兩種主要的購房情況的貸款需求，因為在我國很多消費者購買房屋時最主要的目的就是為了居住，所以偏好新房的可以直接通過開發(fā)商購買新開發(fā)的樓盤，而另外的消費者在避免麻煩的時候更多的可以通過二手房市場在中介的引導下購買住房，考慮到這兩種主要購房方式，中國郵政儲蓄銀行便相應的推出了一手住房貸款和二手住房貸款，同時，為了滿足不同客戶的需求，該行還在二手住房貸款產品的基礎上衍生出了二手贖樓貸款、二手快貸、售房人擔保等業(yè)務。為配合當?shù)卣肮e金管理中心的工作，也推出了公積金貸款和公積金組合貸款。但在產品品種上還是比其他同業(yè)行的產品少，比如浦發(fā)銀行因借款人還款能力不足而借助直系親屬的經濟能力作為共同借款人的合力貸、四大行都有因借款人自身還款能力不足可以借助擔保人流水滿足還款能力測算的擔保貸。所以很顯然的，中國郵政儲蓄銀行個人住房消費貸款業(yè)務只是包括了現(xiàn)在存在的主要購房的貸款方式，并沒有滿足所有需求者的需求。（二）個人住房消費貸款影響因素房地產行業(yè)作為高風險行業(yè)，背后隱藏著諸多的風險隱患，其具有綜合性、擴散性、積累性、隱蔽性、突發(fā)性的特點，對于商業(yè)銀行個人住房消費貸款業(yè)務來說，是一種不可測量和難以把握的風險。在個人住房消費貸款業(yè)務中，銀行可能面臨的風險無時無處不在，而且風險的來源很多元化，表現(xiàn)形式也多樣化。認為主要包括宏觀經濟風險、一手房貸項目開發(fā)商風險、二手中介風險、借款人的違約風險、銀行內部風險和抵押物風險。1.宏觀經濟形勢宏觀的經濟周期變化會影響到個人住房消費貸款的違約風險，宏觀經濟周期分為繁榮期，衰退期，蕭條期和復蘇期，而這幾個周期變化會影響到住房貸款者是否違約的行為。國家需要對經濟進行宏觀調控時，多為央行通過根據(jù)國內經濟發(fā)展需要適時調整利率，而利率調整的風險便直接通過借款者來進行承擔，對于個人住房消費貸款者的貸款人更是如此。隨著“國五條”、“新國五條”政策的落地，隨著“去庫存”政策的要求，2015年下半年開始，很多城市都出現(xiàn)了房產“量價齊升”的現(xiàn)象，這是房地產投資“過熱”及價格虛高現(xiàn)象的表現(xiàn)，房地產泡沫一旦破滅，風險將會波及或轉嫁給銀行。2016年12月，中央經濟工作會議明確了2017年中國樓市發(fā)展方向，強調要促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展，堅持‘房子是用來住的，不是用來炒的’的定位。”隨之人民銀行就出臺了對房地產信貸投放總量控制的文件，導致銀行的一些在途的房貸按揭業(yè)務暫停，給銀行帶來了一些投訴和社會輿論風險。2.房地產行業(yè)的政策隨著“國五條”“新國五條”政策的落地，隨著“去庫存”政策的要求，2015年下半年開始，很多城市都出現(xiàn)了房產“量價齊升”的現(xiàn)象，這是房地產投資“過熱”及價格虛高現(xiàn)象的表現(xiàn)，房地產泡沫一旦破滅，風險將會波及或轉嫁給銀行。"2016年12月，中央經濟工作會議明確了2017年中國樓市發(fā)展方向，強調要促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展，堅持‘房子是用來住的，不是用來炒的’的定位?！彪S之人民銀行就出臺了對房地產信貸投放總量控制的文件，導致銀行的一些在途的房貸按揭業(yè)務暫停，給銀行帶來了一些投訴和社會輿論風險。3.個人償還能力在個人住房消費貸款業(yè)務中，借款人本身的償還能力也是最為直接的一個影響因素，而造成借款人發(fā)生違約的情況，既有借款人本身信用不高的內部原因，也有其他外部因素所導致借款人發(fā)生違約的風險。首先借款人為了能夠得到銀行的放貸，可能會通過偽造收入，偽造相關證明等資料騙取銀行的貸款金額，但是如果當借款人本身收入不高，信用不良時，銀行因為借款人偽造資料的道德風險很容易引發(fā)違約的風險，雖然在放貸的過程中，合同雙方都約定了抵押物，但是如果借款者由于向銀行提交的虛假資料造成銀行處置抵押物的過程中又出現(xiàn)其他相關的法律關系時，不僅不能馬上處置該抵押物，同時也會因為處置該過程產生的其他法律事務的發(fā)生而費時費力費財，形成貸款風險。四、個人住房消費貸款的問題及解決對策（一）個人住房消費貸款的問題1.個人資信制度不完善與利益化各大銀行在個人資信程度問題上，參考央行統(tǒng)計的個人在各大銀行償還貸款的信用等級，其次就是融入個人在本行的存貸積分的數(shù)量。將個人資信與利益鏈相掛鉤，無疑使許多客戶與銀行相應的優(yōu)惠無緣。銀行難以對借款人未來收入狀況及資信情況作出準確的評估，無法準確計算和查證貸款申請人的真實收入水平。因此，銀行在發(fā)放貸款時特別謹慎，使個人住房貸款業(yè)務發(fā)展步伐變慢。2.貸款年限長，利潤不穩(wěn)定房貸的最高年限是30年，客戶的平均貸款期是20年，利率總是在基準利率左右浮動。政策對房市放松時，利率下調，在基準利率上打7至8折，業(yè)務量增加了，但單位利潤下降了許多，總利潤多少就視各銀行業(yè)務量而定，總之各大銀行有喜又憂?，F(xiàn)在政策吃緊，利率又上來了，平均是基準利率的1.1倍.但業(yè)務量大幅度下降.利潤預期難下定論。相比企業(yè)貸款期限短，多集中于短期借款，長期借款也集中于5年以下，且期限越長，利率越高，收益也高。且銀行將錢貸給企業(yè)比貸給個人住房消費的資金匯報率要高，因此向小微企業(yè)貸款成為銀行現(xiàn)在的熱門。3.政府政策不穩(wěn)定政策兩頭抓，銀行難抉擇自2010年政府對飛漲的房價進行壓制，卻又怕過分的壓制了剛性需求，對民生及城市化建設的政策造成不利影響。注重落實差別化房貸政策本是很好的平衡政策，然而卻為難了銀行。首房房貸利率下調不敢太松，怕剛性需求爆發(fā)，同時太低的利率也使得銀行自身無利可圖。政策隨著市場的狀況調整頻繁，房貸也隨之陰晴不定近幾年房地產經濟比較混亂的情況下，政府還是更多地將房貸作為一種調節(jié)房價，穩(wěn)定房地產業(yè)的一種工具使用。由于房地產市場保障機制不完善，易于被開發(fā)商與投機者等鉆空子，找路子。且商品房市場早已失去自我調節(jié)的能力。因此，房地產市場波動幅度較大。（二）個人住房消費貸款解決對策1.信息流通應該公開、透明、及時定期的在各大網站上公布關于商品房的銷售量情況，均價，新增商品房數(shù)量，房貸政策，銀行房貸利率，月房貸總額及其他與房地產有關的信息。這樣做可以及時有效的讓消費者第一時間了解最新的房產信息，并形成一種消費預期，理性的安排自己的購房計劃。減少消費者心中的盲目慌亂，并降低了開發(fā)商炒房信息對消費者行為的影響。會增加消費者對政府的信任，有助于政府政策的實施，有利于規(guī)范商品房市場秩序。2.完善征信制度針對借款人，很明顯的就是借款人的信用問題直接影響到銀行個人住房消費貸款業(yè)務的風險問題，所以完善借款人的調查制度，為銀行的風險管理提供了很方便的渠道，所以目前就是要完善對個人征信系統(tǒng)的建設，銀行要積極的配合人民銀行個人征信系統(tǒng)建設，通過科學的個人資信評估方法對個人信用狀況進行分類和記錄。要對借款人的各項收入情況，家庭人員情況，以往的信用情況等進行認真的調查與核實，并將所調查到的情況篩選錄入個人征信系統(tǒng)中，完善個人征信系統(tǒng)中借款人的各項資料為以后的各項工作提供便利，同時貸后也要跟蹤監(jiān)控貸款人的風險變動情況，對出現(xiàn)風險的及時采取措施。防止處理的滯后性，控制風險的發(fā)生。3.優(yōu)化住房抵押貸款保險產品通過與保險公司合作進行風險轉移。保險屬于風險轉移工具，商業(yè)銀行通過向保險公司投保來轉移風險，從而拓展貸款業(yè)務空間，降低貸款風險，提高貸款質量，增強經營效益。銀行應根據(jù)借款人的資信等級，設計不同的個人住房抵押貸款產品，同時加強與保險公司的業(yè)務聯(lián)系，考慮設計相應的履約保險產品，降低違約概率。一旦借款人失去清償能力，當依據(jù)貸款分類標準確認為損失后，讓保險公司根據(jù)約定比例來償還本息。在保險公司承保條件下，商業(yè)銀行給借款人提供貸款。比如貸款人通過要求借款人，把抵押貸款的住房投放房屋財產險，來防止抵押房屋由于自然或人為災害