信貸管理手冊中小企業(yè)業(yè)務(wù)樣本

信貸手冊——中小公司業(yè)務(wù)一、中小公司房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)二、中小公司聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)三、中小公司中期房地產(chǎn)抵押貸款四、玲瓏透業(yè)務(wù)五、小額貸款公司授信業(yè)務(wù)六、政策性擔(dān)保公司授信擔(dān)保管理七、商業(yè)性擔(dān)保公司授信擔(dān)保管理一中小公司房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)目、合用范疇和定義（一）、目為進(jìn)一步完善我行中小公司房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)操作，提高關(guān)于業(yè)務(wù)操作效率，切實(shí)防范關(guān)于授信風(fēng)險，特制定《上海浦東發(fā)展銀行中小公司房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)管理規(guī)程》。（二）、合用范疇合用于符合我行分類原則中小公司。（三）、定義房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信是指：授信客戶以其自有或第三方公司、個人所有產(chǎn)權(quán)清晰并可辦理有效抵押登記和商品化交易住宅、辦公用房、商鋪、廠房作為抵押物，向我行申請授信額度用于一定期限內(nèi)經(jīng)營所需各類短期融資業(yè)務(wù)，并在授信額度和授信期限內(nèi)可循環(huán)使用授信一種授信方式。授信公司準(zhǔn)入條件（一）、已經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)；（二）、持有人民銀行核發(fā)貸款卡；（三）、有固定經(jīng)營場合，合法經(jīng)營；（四）、授信用途不違背國家法律、法規(guī)及關(guān)于政策規(guī)定；（五）、其他條件；三、授信用途、授信期限授信用途應(yīng)真實(shí)合理且合法合規(guī)，重要用于授信公司主營業(yè)務(wù)運(yùn)作和經(jīng)營需要。其中，授信用于流動資金貸款產(chǎn)品，應(yīng)按照《流動資金貸款管理暫行辦法》（中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令第1號）及我行有關(guān)管理規(guī)定進(jìn)行管理。期限最長為3年，在授信期限內(nèi)可循環(huán)使用授信額度。中小公司房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信項下各類授信業(yè)務(wù)，除非融資性保函業(yè)務(wù)期限最長為3年外，別的單筆業(yè)務(wù)期限最長為1年四、計息、還款及額度費(fèi)收取方式（一）、貸款可采用按季、月計息方式，并結(jié)合公司生產(chǎn)經(jīng)營周期可以采用分期還款等多樣靈活還款方式。（二）、貸款利率依照人民銀行規(guī)定同期基準(zhǔn)利率及銀發(fā)[]251號《中華人民共和國人民銀行關(guān)于調(diào)節(jié)金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率告知》執(zhí)行。貸款存續(xù)期內(nèi)，遇基準(zhǔn)利率調(diào)節(jié)，應(yīng)按合同商定新利率計收利息。（三）、采用循環(huán)授信方式獲得循環(huán)授信額度公司，可對其一次性或分次征收額度費(fèi)，原則上，額度費(fèi)不低于授信金額0.25%。五、授信使用為滿足中小公司客戶多樣性融資需求，符合中小公司房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信條件和規(guī)定客戶或業(yè)務(wù)，可辦理授信額度項下單筆用信，也可依照本作業(yè)指引書規(guī)定單獨(dú)開展單筆單批各類業(yè)務(wù)授信。六、授信年審授信期限1年以上循環(huán)授信實(shí)行年審制度。該類授信需在每個授信年度到期日時進(jìn)行年審，年審是對公司基本經(jīng)營狀況和抵押物狀況核查，不需要按照授信審查審批流程進(jìn)行，由客戶經(jīng)理發(fā)起，團(tuán)隊負(fù)責(zé)人復(fù)核后提交原額度審查部門，由授信審查部門審查人員核查有關(guān)信息并提交該層級中小公司授信審查部門負(fù)責(zé)人/總經(jīng)理審核后通過。重要風(fēng)險點(diǎn)和控制辦法（一）、風(fēng)險點(diǎn)1：合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險。申請人、抵押人提供資料已過期、不符合規(guī)定或提供其她虛假申請資料。控制辦法：雙人實(shí)地對申請人、抵押人進(jìn)行調(diào)查。保證客戶提供資料真實(shí)有效。（二）、風(fēng)險點(diǎn)2：不符合我行抵押物規(guī)定抵押物通過審查、抵押物價值認(rèn)定發(fā)生偏差不符合我行銀行原則化房地產(chǎn)抵押類授信業(yè)務(wù)條件客戶通過審查、審批。（三）、風(fēng)險點(diǎn)3、未能按規(guī)定訂立法律文本，導(dǎo)致業(yè)務(wù)存在潛在法律隱患?？刂妻k法：1、實(shí)地上門訂立合同并核保2、專人進(jìn)行合同文本管理3、分行合規(guī)部法律崗人員對所需訂立非原則合同合同進(jìn)行審核確認(rèn)，對于不符合規(guī)定合同應(yīng)堅決予以制止。嚴(yán)格按照合同文本訂立程序操作，避免浮現(xiàn)文本訂立環(huán)節(jié)操作風(fēng)險和法律風(fēng)險。（四）、風(fēng)險點(diǎn)4：抵押登記手續(xù)不貫徹控制辦法：客戶經(jīng)理和申請人一起辦理，專人對登記材料進(jìn)行審核。保證登記、保險等手段有效貫徹。（五）、風(fēng)險點(diǎn)5：到期不能收回授信控制辦法：客戶經(jīng)理、中小公司風(fēng)險管理崗加強(qiáng)貸后檢查，密切關(guān)注公司經(jīng)營狀況和抵押物狀況到期收回。業(yè)務(wù)操作流程有關(guān)規(guī)定和重要管理規(guī)定中小公司房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)流程涉及受理調(diào)查、授信審查審批、手續(xù)貫徹、授信發(fā)放、貸后管理5個階段。（一）受理調(diào)查1、業(yè)務(wù)申請授信公司應(yīng)提供書面授信申請書和基本信貸資料和抵押人資料，對于授信公司與抵押人為同一人，資料提供可合并執(zhí)行；如以上資料已向我行提供且在有效期內(nèi)，可不規(guī)定授信公司、抵押人重復(fù)提供，由調(diào)查人調(diào)閱信貸檔案獲取關(guān)于資料，并與原件核算。2、貸前調(diào)查在與客戶接觸初期階段，就應(yīng)明確告知客戶也許需要資料；對于準(zhǔn)備齊全資料，各行應(yīng)在5個工作日內(nèi)，完畢從調(diào)查到審批流程。對于初次發(fā)生授信公司，客戶經(jīng)理須上門現(xiàn)場調(diào)查。（二）授信審查審批授信審查審批在對第一還款來源進(jìn)行審查同步加強(qiáng)對抵押物審查，對于變現(xiàn)能力強(qiáng)、抵押率充分抵押物，可以作為授信審查審批根據(jù)。1、授信審查●資料及調(diào)查手續(xù)完備性審查：●對影響客戶財務(wù)狀況重要因素、非財務(wù)狀況等進(jìn)行必要風(fēng)險分析?！褚勒展矩攧?wù)資料，銀行對賬單等資料判斷公司鈔票流狀況，合理擬定公司還款能力?！駥Φ盅何飳彶椤！裢戤呹P(guān)于審查意見及必要手續(xù)。2、授信審批有權(quán)審批人對授權(quán)范疇內(nèi)授信業(yè)務(wù)最后審批，出具審批意見。審批意見應(yīng)明確授信方案業(yè)務(wù)品種（與否循環(huán)）、金額（敞口否）、保證金比例、用途、利率、收費(fèi)（額度費(fèi)、保函開立手續(xù)費(fèi)等）、期限、償還方式、擔(dān)保條件（明確抵押物坐落地址、部位以及面積、抵押率、計算抵押率時所根據(jù)抵押物價值）、授信條件（如：保險、公證）等。（三）手續(xù)貫徹1、合同訂立依照我行有關(guān)制度訂立授信合同和抵押合同。對于采用非原則版本法律文本和合同，應(yīng)依照關(guān)于職責(zé)權(quán)限規(guī)定，請合規(guī)部和公銀業(yè)務(wù)管理部審核確認(rèn)后訂立。2、抵押登記等授信條件貫徹（1）客戶經(jīng)理應(yīng)與抵押人一起按規(guī)定辦理以我行為第一抵押權(quán)人抵押物登記手續(xù)，將她項權(quán)證原件留存我行。（2）客戶經(jīng)理應(yīng)督促并確認(rèn)抵押人按規(guī)定辦理抵押物保險手續(xù)，并使我行成為第一受益人保險辦理完畢后將保險單、批單原件留存我行；對授信及抵押合同按規(guī)定需辦理公證，調(diào)查人應(yīng)與借款人、抵押人一起到公證機(jī)關(guān)辦理公證。（3）將上述資料進(jìn)行整頓并傳遞給信用運(yùn)營部門，信用運(yùn)營部門將她項權(quán)證、保險單等抵押登記手續(xù)貫徹材料封包入庫。抵押辦理過程需注意事項：（1）抵押人以已出租房地產(chǎn)抵押，抵押人應(yīng)提供租賃合同和已告知承租方抵押書面文獻(xiàn)。（2）國有公司法人以國家授予其經(jīng)營管理房地產(chǎn)抵押，應(yīng)當(dāng)符合國有資產(chǎn)管理規(guī)定。（3）以中外合資公司、中外合伙公司和外商獨(dú)資公司房地產(chǎn)抵押，必要提供經(jīng)董事會通過書面文獻(xiàn)，但公司章程另有規(guī)定除外。（4）以有限責(zé)任公司、股份有限公司房地產(chǎn)抵押，必要提供經(jīng)董事會或股東大會通過書面文獻(xiàn)，但公司章程另有規(guī)定除外。（5）股份合伙制公司以其房地產(chǎn)抵押，必要提供經(jīng)公司職工股東會通過書面文獻(xiàn)。（6）有經(jīng)營期限公司以其所有房地產(chǎn)抵押，其設(shè)定抵押期限不應(yīng)當(dāng)超過該公司經(jīng)營期；以具備土地使用年限房地產(chǎn)抵押，其抵押期不得超過土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定使用年限減去已使用年限后剩余年限。（7）抵押人為自然人還應(yīng)注意抵押人應(yīng)具備完全民事行為能力；無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。抵押人為法人還應(yīng)注旨在人民銀行征信系統(tǒng)中沒有不良貸款余額。（四）授信發(fā)放單筆業(yè)務(wù)授信發(fā)放1.客戶經(jīng)理貫徹授信申請人訂立相應(yīng)憑證，并在相應(yīng)憑證上簽注意見，同步貫徹行內(nèi)相應(yīng)憑證訂立手續(xù)，并將授信發(fā)放材料交信用運(yùn)營部門審核。2.信用運(yùn)營部門按照有權(quán)審批人出具終審意見審核各項放貸前提條件已經(jīng)貫徹后，出具《放貸告知書》等放貸指令。3.信用運(yùn)營部門放款人員按照《放貸告知書》等放貸指令驗(yàn)印后按照我行會計有關(guān)規(guī)定進(jìn)行開票操作，并登記人行信貸登記系統(tǒng)。循環(huán)授信額度項下授信發(fā)放1.客戶經(jīng)理調(diào)查審核，以為可以予以公司用信，客戶經(jīng)理提交用信審批。并對該調(diào)查確認(rèn)意見內(nèi)所含信息真實(shí)性及調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。2.營銷團(tuán)隊負(fù)責(zé)人對客戶經(jīng)理提交用信確認(rèn)意見進(jìn)行審核。審核批準(zhǔn)，加簽意見后提交審批3.分行授權(quán)審批人對于提交額度方案內(nèi)用信申請進(jìn)行審批核準(zhǔn)，出具審批意見。4.依照我行有關(guān)制度訂立有關(guān)單筆業(yè)務(wù)授信合同和抵押合同。客戶經(jīng)理應(yīng)保證合同印章和法定代表人簽字真實(shí)性。對于首筆授信規(guī)定現(xiàn)場與關(guān)于借款人和抵押人訂立關(guān)于合同；對于關(guān)于抵押合同訂立涉及自然人，必要由自然人及抵押財產(chǎn)共有人現(xiàn)場簽名?？蛻艚?jīng)理貫徹客戶合同訂立后由業(yè)務(wù)助理貫徹行內(nèi)合同訂立手續(xù)并對借款人、抵押人印章和法人代表簽字進(jìn)行校驗(yàn)。5.額度項下用信發(fā)放（1）客戶經(jīng)理貫徹相應(yīng)業(yè)務(wù)合同訂立等手續(xù)，并貫徹授信申請人訂立相應(yīng)憑證，在相應(yīng)憑證上簽注意見，同步貫徹行內(nèi)相應(yīng)憑證訂立手續(xù)，并將授信發(fā)放材料交信用運(yùn)營部門審核。（2）信用運(yùn)營部門按照有權(quán)審批人出具終審意見審核各項放貸前提條件已經(jīng)貫徹后，出具《放貸告知書》等放貸指令。（3）信用運(yùn)營部門放款人員按照《放貸告知書》等放貸指令驗(yàn)印后按照我行會計有關(guān)規(guī)定進(jìn)行開票操作，并登記人行信貸登記系統(tǒng)。（五）貸后管理1、貸后檢查頻率為3個月一次。五級分類3個月一次，詳細(xì)按照我行五級分類有關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。浮現(xiàn)如下狀況時，應(yīng)當(dāng)及時進(jìn)行現(xiàn)場檢查并填寫檢查表格，依照檢查成果，可將貸后檢查頻率調(diào)高：（1)欠息超過3天；（2）貸款歸行率持續(xù)3個月未能達(dá)到承諾比例；（3）公司在我行結(jié)算浮現(xiàn)異常，如與否浮現(xiàn)空頭支票等狀況；（4）公司在她行授信浮現(xiàn)逾期；（5）經(jīng)營性鈔票流浮現(xiàn)負(fù)數(shù)；（6）抵押物價值下降達(dá)10%；（7）抵押物被查封、凍結(jié)。同步建立抵押物定期分析制度，分行中小公司風(fēng)險管理部門應(yīng)每3個月對抵押物價值進(jìn)行監(jiān)控和分析，抵押物價格波動較大時，應(yīng)當(dāng)發(fā)布預(yù)警信號，并督促客戶經(jīng)理進(jìn)行暫時貸后檢查。2、貸后檢查時間恰逢循環(huán)授信年審，可將年審與貸后檢查一并進(jìn)行，并以年審表作為這一期貸后檢查報告，提交貸后管理部門并存檔。3、對于公司浮現(xiàn)非正常狀況，需要資產(chǎn)保全人員介入，應(yīng)依照我行《公司業(yè)務(wù)資產(chǎn)保全管理程序》，進(jìn)入資產(chǎn)保全管理程序。其她管理規(guī)定中小公司房地產(chǎn)抵押授信額度設(shè)立后，訂立《融資額度合同》，并依照《融資額度合同》辦理最高額房產(chǎn)抵押手續(xù)，辦理詳細(xì)業(yè)務(wù)時，還應(yīng)訂立相應(yīng)詳細(xì)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)合同。來源浦銀發(fā)【】393號關(guān)于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小公司房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)管理規(guī)程》告知二中小公司聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)一、目、定義、種類、基本原則（一）、目為有效解決中小公司貸款難問題，增進(jìn)我行中小公司金融業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，進(jìn)一步規(guī)范中小公司聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，夯實(shí)推動該項業(yè)務(wù)全過程管理和風(fēng)險管控，總行制定了《上海浦發(fā)發(fā)展銀行中小公司聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)管理辦法》。（二）、定義中小公司聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)（如下簡稱“聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)”）指由若干中小公司自愿構(gòu)成一種聯(lián)合體向本行申請融資，各借款公司均對其她所有借款公司因向本行申請融資而產(chǎn)生所有債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并繳納一定比例保證金作為擔(dān)保方式獲取本行融資業(yè)務(wù)。聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)是中小公司通過組建借款聯(lián)合體聯(lián)合融資聯(lián)合擔(dān)保。一方面，該業(yè)務(wù)可促使聯(lián)保體內(nèi)借款公司互相監(jiān)督和橫向約束，解決中小公司抵（質(zhì)）押物局限性和信息不對稱等難題，滿足其融資需求；另一方面，該業(yè)務(wù)由多家公司互相擔(dān)保，存在一定限度風(fēng)險放大因素，也是一項風(fēng)險管理規(guī)定較高業(yè)務(wù)。（三）、種類聯(lián)貸聯(lián)保融資業(yè)務(wù)涉及短期流動資金貸款、銀行承兌匯票、信用證、非融資性人民幣保函業(yè)務(wù)（其中無法擬定有效付款期限（到期日），或到期日超過聯(lián)保體內(nèi)最長期限貸款表外業(yè)務(wù)除外）。（四）、基本原則聯(lián)合擔(dān)保、按需融資、橫向監(jiān)督、分散風(fēng)險、強(qiáng)化管理、共同發(fā)展。貸款發(fā)放對象、合用范疇和借款公司準(zhǔn)入條件（一）、合用范疇合用于中小公司。中小公司原則根據(jù)本行現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（二）、貸款發(fā)放對象原則上，優(yōu)先選取來自于同行業(yè)優(yōu)勢公司、參加同一行業(yè)協(xié)會或者商會組織公司和在同一區(qū)域生產(chǎn)或經(jīng)營公司，以及上下游公司群體構(gòu)成聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)聯(lián)保體。（三）、準(zhǔn)入條件1、在本地有固定經(jīng)營場合，經(jīng)營狀況正常，公司經(jīng)營產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策，成長性強(qiáng)，賺錢能力高，發(fā)展前景好；2、公司正常生產(chǎn)經(jīng)營持續(xù)2年（含）以上或公司主從業(yè)持續(xù)2年（含）以上；3、依照本行信用級別評估原則，公司信用級別在BBB（含）以上；4、以工業(yè)和批發(fā)業(yè)公司為主，其中工業(yè)類公司資產(chǎn)負(fù)債率須低于70%，批發(fā)類公司資產(chǎn)負(fù)債率須低于85%；5、在本行開立基本結(jié)算戶或普通結(jié)算戶，承諾銷售款歸行率不低于本行融資比例；6、公司資信良好，無不良違約記錄，具備按期償付貸款本息能力，對借款資金有可靠還款來源；7、公司主及重要控制人無不良違約記錄，個人信譽(yù)良好；8、原則上，公司應(yīng)在本行保持3個月以上良好結(jié)算記錄，新開戶公司可由分行依照實(shí)際狀況另行擬定詳細(xì)規(guī)定。（四）、存在下列狀況公司不適當(dāng)構(gòu)成聯(lián)保體：1、擬組建聯(lián)保體公司間存在商業(yè)糾紛或長期應(yīng)收欠款等影響互相履行擔(dān)保義務(wù)；2、重要資產(chǎn)已抵押給其她銀行并獲得授信公司，不涉及明確以本行業(yè)務(wù)代替她行狀況；如能提供第三方擔(dān)保等其她擔(dān)保方式（不含個人擔(dān)保），可做除外解決。3、已在她行辦理聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)公司，不涉及明確以本行業(yè)務(wù)代替她行狀況；如能提供第三方擔(dān)保等其她擔(dān)保方式（不含個人擔(dān)保），可做除外解決。4、已發(fā)生未能及時償還本行融資，且須使用保證金或者追索聯(lián)保體其她成員方式歸還本行融資公司；5、其她不符合保證條件公司；（五）、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)聯(lián)保體組建條件1、自愿原則。聯(lián)保體由公司自主結(jié)合或由行業(yè)協(xié)會、商會、中小公司局和開發(fā)區(qū)管委會等機(jī)構(gòu)牽頭組建，本行各級機(jī)構(gòu)不得牽頭或參加聯(lián)保體組建。2、聯(lián)保體成員公司應(yīng)控制在3家（含）以上，最高不超過8家，且各成員業(yè)務(wù)規(guī)模和資金實(shí)力宜互相匹配不適當(dāng)懸殊過大。3、單個聯(lián)保體內(nèi)成員公司融資業(yè)務(wù)必要為單筆方式。原則上，聯(lián)保體內(nèi)各筆融資業(yè)務(wù)期限應(yīng)匹配。4、聯(lián)保體成員未參加其她聯(lián)保體或類似組織，各成員之間無投資關(guān)聯(lián)關(guān)系，且不受同一公司或個人控制。5、聯(lián)保體成員間除互相承擔(dān)連帶保證責(zé)任外，借款公司必要繳存融資額一定比例保證金，作為申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)擔(dān)保。6、借款公司法定代表人或?qū)嶋H控制人必要對該公司在本行聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)承擔(dān)個人連帶保證責(zé)任。7、聯(lián)保體各成員之間彼此較為理解，能協(xié)助本行督促聯(lián)保體其她成員履行借款合同，并能及時向本行反映其她成員經(jīng)營狀況。8、公司向本行提出辦理聯(lián)保融資業(yè)務(wù)申請并經(jīng)本行核準(zhǔn)后，聯(lián)保體所有成員應(yīng)共同與本行訂立擔(dān)保合同。9、單個聯(lián)保體內(nèi)融資必要使用同一業(yè)務(wù)品種，即聯(lián)保體內(nèi)所有融資可所有采用短期流動資金貸款或所有采用銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。三、貸款用途、期限、金額、利率（一）、聯(lián)貸聯(lián)保融資業(yè)務(wù)貸款用途重要是為理解決本行中小公司短期資金需要，借款人必要按規(guī)定用途使用本行授信資金。聯(lián)保組織任何成員不得以任何方式，將授信資金轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給她人或集中使用本行授信給聯(lián)保體其她成員授信業(yè)務(wù)。在本行融資未結(jié)清前，聯(lián)保體成員不得惡意轉(zhuǎn)讓、毀損用本行融資資金購買物資和財產(chǎn)。融資期限普通為一年以內(nèi)（含一年）。（二）、單一聯(lián)保體內(nèi)單戶融資敞口金額原則上控制在等值人民幣1,000萬元（含）以內(nèi)。（三）、原則上，融資利率應(yīng)高于央行基準(zhǔn)利率，支行可依照聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)實(shí)際風(fēng)險狀況自行擬定融資利率。四、保證金（一）保證金1、借款公司必要繳存融資額一定比例保證金，作為申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)擔(dān)保，單一聯(lián)保體繳納保證金總額必要覆蓋該聯(lián)保體內(nèi)最高單戶公司融資額；聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金是對整個聯(lián)保體融資進(jìn)行擔(dān)保，在該聯(lián)保體存續(xù)期間具備持續(xù)擔(dān)保效力，需與單個聯(lián)保體內(nèi)多筆融資進(jìn)行關(guān)聯(lián)；當(dāng)前暫時采用手工登記簿方式進(jìn)行關(guān)聯(lián)控制，即以手工方式將一種保證金賬戶與單一聯(lián)保體內(nèi)所有多筆融資進(jìn)行關(guān)聯(lián)控制。2、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)項下保證金應(yīng)采用活期存款形式，如確需采用定期形式，該定期存款期限必要與聯(lián)貸聯(lián)保體中期限最長融資業(yè)務(wù)期限保持一致。3、以聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)方式開展銀行承兌匯票、信用證、非融資類人民幣保函業(yè)務(wù)，須符合如下規(guī)定：（1）借款公司應(yīng)按商定比例繳納聯(lián)保體保證金，該保證金為整個聯(lián)保體融資提供擔(dān)保；（2）在借款公司須依照開立銀行承兌匯票、信用證、非融資類人民幣保函業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定和審批規(guī)定另行繳納保證金，為單筆銀行承兌匯票、信用證、非融資類人民幣保函提供擔(dān)保；（二）保證金賬戶開立1、保證金賬戶開立過程中，賬戶戶名采用統(tǒng)一格式：“浦發(fā)銀行某某（分行所在都市名）某某支行中小公司聯(lián)保業(yè)務(wù)XXX”，各支行或經(jīng)營單位編號從001開始人工自然排序，詳細(xì)賬戶依照本行核心系統(tǒng)自動生成擬定。2、核心系統(tǒng)所需開戶客戶信息必輸選項統(tǒng)一采用總行有關(guān)信息：如組織機(jī)構(gòu)代碼證代號采用上海浦東發(fā)展銀行總行組織機(jī)構(gòu)代碼證代號（13221158-X），客戶地址采用開戶經(jīng)營單位（支行或者分行營業(yè)部）地址。3、短期流動資金貸款保證金統(tǒng)一采用“2514其她保證金”二級科目下“5915活期短貸（聯(lián)保）保證金”和“6865定期短貸（聯(lián)保）保證金”業(yè)務(wù)代號，分別重要用于核算和反映本行開展中小公司聯(lián)保業(yè)務(wù)下短期流動資金貸款業(yè)務(wù)活期和定期保證金款項。4、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)保證金賬戶開立按照《關(guān)于下發(fā)<核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程>告知》（浦銀發(fā)〔〕18號）關(guān)于規(guī)定執(zhí)行。5、在實(shí)際操作中，聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)聯(lián)保體主辦行應(yīng)負(fù)責(zé)保證金賬戶開立和編號，支行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)就保證金開戶解決出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金賬戶開立告知書》并告知該行運(yùn)營部門實(shí)行操作。（三）保證金繳納規(guī)定1、短期流動資金貸款該類業(yè)務(wù)保證金由聯(lián)保體各成員分別從公司賬戶存入本行專為該聯(lián)保體開立內(nèi)部保證金賬戶；必要貫徹單個聯(lián)保體與一種內(nèi)部保證金賬戶相應(yīng)關(guān)聯(lián)，防范保證金脫保對本行信貸資產(chǎn)帶來潛在風(fēng)險。2、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)該類業(yè)務(wù)保證金繳納必要分為兩個層次。（1）專為借款公司開立銀行承兌匯票提供擔(dān)保保證金該某些保證金來自于聯(lián)保體內(nèi)單個成員公司，也僅為其開立銀行承兌報告提供擔(dān)保，不為整個聯(lián)保體融資提供擔(dān)保。該某些保證金繳納入該借款公司名下賬戶，與其開立銀行承兌匯票相應(yīng)，并實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)關(guān)聯(lián)控制。保證金賬戶開立及繳納須按照《關(guān)于下發(fā)<核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程>告知》（浦銀發(fā)〔〕18號）關(guān)于規(guī)定執(zhí)行。（2）為聯(lián)保體所有融資提供擔(dān)保保證金該某些保證金來自于聯(lián)保體所有成員公司，為該聯(lián)保體所有敞口融資（除第一某些保證金以外某些）提供擔(dān)保保證金。該某些保證金繳納入以本行名義開立保證金賬戶，與整個聯(lián)保體敞口融資相應(yīng)，當(dāng)前暫采用手工關(guān)聯(lián)控制。保證金賬戶開立及繳納須參照上述短期流動資金貸款保證金進(jìn)行繳納。鑒于《關(guān)于下發(fā)<核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程>告知》（浦銀發(fā)〔〕18號）中銀行承兌匯票與相應(yīng)保證金賬戶系統(tǒng)關(guān)聯(lián)控制導(dǎo)致銀行承兌匯票保證賬戶無法關(guān)聯(lián)第三方和非銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，因而該筆保證金暫仍使用短期流動資金貸款保證金有關(guān)業(yè)務(wù)代號。3、信用證和非融資性人民幣保函該類業(yè)務(wù)保證金繳納規(guī)定參照前述銀行承兌匯票業(yè)務(wù)保證金繳納有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。五、業(yè)務(wù)操作流程聯(lián)保體成員須同步向本行提出授信申請，提交本行授信業(yè)務(wù)所需關(guān)于資料。授信審查、審批詳細(xì)規(guī)定和流程按有關(guān)融資產(chǎn)品關(guān)于規(guī)定執(zhí)行。本行核準(zhǔn)給聯(lián)保體各成員授信額度，各成員之間不得互相調(diào)劑使用。六、審查審批要點(diǎn)、重要風(fēng)險點(diǎn)和控制辦法聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)實(shí)行全過程風(fēng)險管理（一）在貸前調(diào)查中，支行除應(yīng)執(zhí)行單個客戶調(diào)查規(guī)定外，還要著重對聯(lián)保體構(gòu)造、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)方案及風(fēng)險緩釋辦法等內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查。同步，應(yīng)規(guī)定借款公司提供樂意為所在聯(lián)保體其她成員擔(dān)保董事會或股東會決策，切實(shí)保證擔(dān)保有效性。由于中小公司提供財務(wù)報表不能完全真實(shí)反映其經(jīng)營狀況，各支行應(yīng)進(jìn)一步借款公司生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售現(xiàn)場，通過實(shí)地調(diào)查和與公司人員交流等方式，多方面、多渠道收集關(guān)于借款公司經(jīng)營狀況及其經(jīng)營者第一手信息，如必要，有關(guān)調(diào)查人員可對公司財務(wù)報表進(jìn)行必要補(bǔ)充闡明。（二）審查審批時，不但要審核公司財務(wù)報表或各類書面文獻(xiàn)，還應(yīng)綜合考慮公司行業(yè)地位、經(jīng)營實(shí)力、履約意愿和聯(lián)保體綜合實(shí)力等非財務(wù)信息，并綜合考慮承擔(dān)連帶保證責(zé)任公司法定代表人或?qū)嶋H控制人家庭收支、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信用狀況等因素。（三）強(qiáng)化貸后管理，支行應(yīng)經(jīng)常進(jìn)一步聯(lián)保體成員公司，多方面理解和掌握其經(jīng)營管理動態(tài)，獲取各成員信息，充分發(fā)揮聯(lián)保體成員橫向監(jiān)督作用，以便對公司發(fā)生影響償債事項及時采用應(yīng)對辦法。至少按季對聯(lián)保體進(jìn)行專項貸后檢查，重點(diǎn)檢查如下內(nèi)容：1．借款公司與否存在以任何方式將本行聯(lián)貸聯(lián)保資金轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借給聯(lián)保體其她成員或聯(lián)保體外她人使用；2．聯(lián)保體成員間與否存在新發(fā)生商業(yè)糾紛或拖欠款等影響聯(lián)保體成員履行擔(dān)保義務(wù)狀況；3．聯(lián)保體成員與否故意隱瞞其她成員公司經(jīng)營滑坡等導(dǎo)致整個聯(lián)保體融資潛在風(fēng)險重要信息。對聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)流動資金貸款特殊管理規(guī)定：1、加強(qiáng)資金需求分析，貫徹貸款規(guī)模測算。在貸前調(diào)查時應(yīng)調(diào)查并掌握借款公司財務(wù)狀況和非財務(wù)狀況，合理估算分析公司融資需求，測算新增貸款額度。在審查審批中應(yīng)依照借款公司經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特性及資金循環(huán)周期，結(jié)合公司實(shí)際狀況和將來發(fā)展?fàn)顩r審查營運(yùn)資金需求，分析與評價其新增貸款需求量測算合理性。2、做好盡職調(diào)查工作，實(shí)行資金受托支付。注意調(diào)查借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易狀況、貸款詳細(xì)用途及與貸款用途有關(guān)交易對手資金占用等狀況，合理評價借款公司貸款資金實(shí)際用途。對符合本行規(guī)定流動資金貸款采用貸款受托支付方式對貸款資金支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按商定用途使用。七、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)續(xù)存期間管理（一）聯(lián)保體成員公司管理1、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)續(xù)存期間，借款公司不得退出聯(lián)保體，聯(lián)保體也不得解散和終結(jié)。聯(lián)保體任一成員提前全額歸還自身融資本息后，不解除其為其她成員承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，也不影響聯(lián)保體其她成員按有關(guān)擔(dān)保合同規(guī)定履行擔(dān)保義務(wù)。僅當(dāng)聯(lián)保體所有成員全額償付該聯(lián)保體在本行所有融資本息后，其成員方可組建或加入其她聯(lián)保體。2、其她借款公司需加入已組建聯(lián)保體，本行應(yīng)對該新加入成員按聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)定重新履行有關(guān)授信調(diào)查、審查和審批流程以及繳存保證金，且新加入成員必要對聯(lián)保體內(nèi)其她成員已發(fā)生本行所有聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，并與其她成員共同與本行訂立擔(dān)保合同，做好新成員加入后與原聯(lián)保體內(nèi)已發(fā)生業(yè)務(wù)銜接。3、聯(lián)保體任一成員經(jīng)營發(fā)生變化不再滿足本行聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，或不能按期償還本行融資本息時，本行有權(quán)采用停止該成員未用融資提用、不再向該違約成員提供新增融資、制定已用融資清收籌劃并采用有關(guān)保全辦法等；本行提出有關(guān)規(guī)定期，聯(lián)保體全體成員應(yīng)積極配合本行完善擔(dān)保辦法，涉及重新訂立擔(dān)保合同或按本行規(guī)定補(bǔ)足保證金等。如聯(lián)保體成員公司未配合本行履行上述義務(wù)，必要時，本行有權(quán)隨時宣布該聯(lián)保體所有債權(quán)提前到期。（二）保證金管理1、保證金扣劃聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)存續(xù)期間，如聯(lián)保體任一成員發(fā)生違約事項，應(yīng)一方面釋放并扣劃保證金償付該聯(lián)保體任何成員已發(fā)生違約融資。規(guī)定扣劃保證金時，分行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金扣劃告知書》，并告知運(yùn)營部門實(shí)行。2、保證金到期退還原則上，聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金應(yīng)在所有聯(lián)保融資償還后再予以釋放和退還。保證金退還額不應(yīng)超過借款人期初繳納額與聯(lián)貸聯(lián)保融資期限內(nèi)應(yīng)計利息總和。規(guī)定退還保證金時，應(yīng)先經(jīng)信用運(yùn)營部門確認(rèn)該聯(lián)保體所有融資業(yè)務(wù)已結(jié)清，分行公司業(yè)務(wù)部門再根據(jù)聯(lián)保體成員公司提交《聯(lián)保體保證金退還申請書》擬定退還金額，出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金退還告知書》，并告知運(yùn)營部門實(shí)行。3、保證金提前某些退還經(jīng)聯(lián)保體所有成員公司協(xié)商一致，可以申請?zhí)崆巴诉€某些保證金，但退還后剩余保證金余額必要覆蓋該聯(lián)保體最高單戶公司融資額。規(guī)定保證金某些退還時，應(yīng)一方面確認(rèn)剩余保證金余額覆蓋聯(lián)保體最高單戶公司融資額，分行公司業(yè)務(wù)部門再根據(jù)聯(lián)保體成員公司提交《聯(lián)保體保證金退還申請書》擬定退還金額，出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金退還告知書》，并告知運(yùn)營部門實(shí)行。4、保證金補(bǔ)繳在釋放并扣劃保證金償付違約聯(lián)貸聯(lián)保融資后，如聯(lián)保體其她成員仍須按原有規(guī)定續(xù)做聯(lián)貸聯(lián)保融資，其她成員應(yīng)就剩余融資履行保證金補(bǔ)繳手續(xù)，補(bǔ)繳后保證金總額仍須覆蓋該聯(lián)保體內(nèi)最高單戶公司融資額，否則本行有權(quán)宣布剩余聯(lián)貸聯(lián)保融資提前到期。保證金補(bǔ)繳操作須按照保證金繳納規(guī)定實(shí)行。對于采用定期存款形式繳納保證金聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，在履行保證金補(bǔ)繳手續(xù)時，必要重新開立定期保證金賬戶，規(guī)定借款公司將保證金補(bǔ)繳入新保證金賬號，并與本行重新訂立《保證金質(zhì)押合同（合用中小公司聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》。八、合同合用聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)合用《流動資金借款合同（合用中小公司聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》、《保證金質(zhì)押合同（合用中小公司聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》和《保證合同（合用中小公司聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》。詳細(xì)見浦銀發(fā)[]471號關(guān)于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小公司聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)管理辦法》之附件2、附件3和附件4。來源:浦銀發(fā)[]471號關(guān)于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小公司聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)管理辦法》。三中小公司中期房地產(chǎn)抵押貸款一、目、定義、合用范疇、分類（一）、目發(fā)展中小公司中期房地產(chǎn)抵押貸款可以提高銀行綜合收益。在滿足客戶借助房地產(chǎn)抵押獲得融資需要同步，能為我行帶來貸款利息收入、監(jiān)管費(fèi)收入等綜合收益，提高客戶對我行貢獻(xiàn)度。有助于哺育具備交叉銷售潛力優(yōu)質(zhì)客戶群。（二）、定義中小公司中期房地產(chǎn)抵押貸款：借款公司自身以公司經(jīng)營所在地產(chǎn)權(quán)清晰并可辦理有效抵押登記和商品化交易商品房、辦公用房、商鋪、原則廠房、以及縣級及縣級以上開發(fā)區(qū)內(nèi)物流倉庫為抵押物期限在1年以上，5年（含）如下貸款業(yè)務(wù)。其中原則廠房是指：在縣級及縣級以上區(qū)域內(nèi)按照國標(biāo)及行業(yè)規(guī)定進(jìn)行設(shè)計和建設(shè)，配套齊全、公司可直接入駐，并用于生產(chǎn)經(jīng)營工業(yè)用房，公司對土地使用權(quán)方式為出讓獲得。（三）、合用范疇合用于中小公司。如借款人為項目公司，不在管理范疇。（四）、分類依照抵押物性質(zhì)差別和還款來源差別，中小公司中期房地產(chǎn)抵押貸款分為兩類：1、基于公司所擁有用于抵押房產(chǎn)租金收入作為重要還款來源（即貸款期內(nèi)該抵押房產(chǎn)租金收入/貸款本息和≥70%），貸款期限最長為5年，該房地產(chǎn)應(yīng)經(jīng)營狀況穩(wěn)定，已訂立租賃合同租賃面積不低于可出租面積70％，一年期（含）以上承租客戶占比不低于30％。2、基于公司生產(chǎn)經(jīng)營收入作為重要還款來源，貸款期限最長為3年。二、貸款發(fā)放對象和準(zhǔn)入條件（一）基本條件：1、未浮現(xiàn)如下狀況者：（1）《上海浦東發(fā)展銀行中小公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展綱要》（浦銀發(fā)[]第355號文）中禁止進(jìn)入類公司；（2）公司領(lǐng)導(dǎo)人（總經(jīng)理或?qū)嶋H決策人）曾在人行發(fā)布逃廢債公司名單、銀監(jiān)會不良客戶清單以及在人民銀行征信系統(tǒng)中有不良貸款記錄公司擔(dān)任過負(fù)責(zé)人，或者個人從業(yè)經(jīng)歷有破產(chǎn)行為并且有逃廢銀行及社會債務(wù)，或者其他惡意欠債行為（含信用卡惡意欠債行為）等。（3）公司領(lǐng)導(dǎo)人（總經(jīng)理或者實(shí)際決策人）曾被司法追究或行政懲罰并且有嚴(yán)重賭博、吸毒等惡性不良行為。（4）公司在近來2年內(nèi)有下列行為共計三次（含）以上：逾期（15天以上），欠息（15天以上），空頭支票行為。（5）關(guān)聯(lián)人及關(guān)聯(lián)公司資金占用達(dá)到公司凈資產(chǎn)70％以上（資金占用是指以委托貸款，其他應(yīng)收款，應(yīng)收賬款，內(nèi)部往來等各種形式占用公司資金且期限不不大于180天）。2、已經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)；3、持有人民銀行核發(fā)貸款卡；4、有固定經(jīng)營場合，合法經(jīng)營；5、授信用途不違背國家法律、法規(guī)及關(guān)于政策規(guī)定；6、信用級別BBB（含）以上。7、借款人應(yīng)向我行提供符合我行條件房地產(chǎn)抵押，合法擁有房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，持有合法、有效房地產(chǎn)權(quán)證，擁有獨(dú)立處置權(quán)，不存在參建、聯(lián)建、或者建設(shè)合同中商定第三者對該房地產(chǎn)收益權(quán)或處置權(quán)。董事會或相應(yīng)決策機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)將其擁有房地產(chǎn)作為貸款抵押物。借款人應(yīng)貫徹相應(yīng)抵押擔(dān)保辦法。8、承諾與我行訂立《中小公司中期房地產(chǎn)抵押貸款賬戶監(jiān)管兩方合同》和《中小公司中期房地產(chǎn)抵押貸款收款賬戶三方合伙合同》（如有），批準(zhǔn)開立監(jiān)管專戶，接受我行對貸款資金用途監(jiān)管，借款人綜合收入資金回籠我行賬戶。9、承諾貸款存續(xù)期內(nèi)原則上限制股東分紅，如需分紅，需經(jīng)我行審批批準(zhǔn)，且借款人必要已歸還當(dāng)期貸款項下應(yīng)還貸款本息，同步預(yù)留下一期應(yīng)還貸款本息。10、經(jīng)營單位規(guī)定其她條件三、貸款用途和還款來源、抵押物認(rèn)定、保險公證及計息（一）中小公司中期房地產(chǎn)抵押貸款用途規(guī)定：1、貸款用途真實(shí)且合法合規(guī)2、重要用于借款人主營業(yè)務(wù)運(yùn)作和經(jīng)營3、貸款不得用于其她國家明令禁止投資領(lǐng)域和用途。（二）還款來源重要是借款人各項綜合經(jīng)營收入：1、借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生收入2、如該抵押房地產(chǎn)用于出租，則租金收入、特許費(fèi)、管理費(fèi)、提成等有關(guān)經(jīng)營收入也可作為還本付息來源。（三）綜合考慮公司成長前景、借款用途、房地產(chǎn)抵押率、房地產(chǎn)抵押貸款年限、還款來源對本息覆蓋率、以及公司融資需求6個因素，合理擬定貸款金額和貸款年限。（四）抵押物價值認(rèn)定：1、對抵押物價值認(rèn)定原則上采用評估價值，評估機(jī)構(gòu)認(rèn)定程序和規(guī)定按照我行現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。2、對于抵押物在評估價基本上各分行結(jié)合本地市場該類抵押物市場交易活躍限度、抵押物處置交易成本及我行內(nèi)部管理成本，并且考慮到授信到期時房地產(chǎn)市場將來價格預(yù)期，對抵押成數(shù)綜合判斷。原則上，以商品房、辦公用房為抵押物，抵押成數(shù)不超過現(xiàn)期評估價70％；以商鋪（含商場、商品交易市場、綜合商業(yè)設(shè)施）、原則廠房和物流倉庫為抵押物，抵押成數(shù)不超過現(xiàn)期評估價60%?？傂袑⒁勒蘸暧^經(jīng)濟(jì)對房地產(chǎn)行業(yè)影響及房地產(chǎn)行業(yè)周期性波動等各方面因素，對抵押成數(shù)上限做出調(diào)節(jié)。抵押登記：中小公司中期房地產(chǎn)抵押貸款必要辦妥抵押登記，保證我行為第一抵押權(quán)人。（五）保險和公證：借款人必要在貸款發(fā)放前對抵押物辦理商業(yè)保險，費(fèi)用由借款人承擔(dān)。保險單必要明確我行為第一受益人，不得有任何有損我行利益限制性條款。依照分行規(guī)定需辦理公證或授信批復(fù)中明確規(guī)定辦理公證，應(yīng)辦理抵押公證手續(xù)，貫徹抵押公證書。（六）計息、還款和監(jiān)管費(fèi)收取：1、普通采用按季度或按月分次等額還本付息還款；同步，對于以房地產(chǎn)租金收入作為重要還貸來源，其還款籌劃應(yīng)當(dāng)與租金繳納期限保持一致，對于一次性支付租金，原則上不得辦理中期房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。2、按人民銀行發(fā)布同期同檔次基準(zhǔn)利率及浮動范疇執(zhí)行。貸款存續(xù)期內(nèi)，遇基準(zhǔn)利率調(diào)節(jié)，應(yīng)按調(diào)節(jié)后利率計收利息。發(fā)生貸款逾期、挪用等均按我行關(guān)于規(guī)定執(zhí)行。3、我行對中小公司中期房地產(chǎn)抵押貸款實(shí)行財務(wù)監(jiān)管，收取財務(wù)監(jiān)管費(fèi)，原則上年費(fèi)率不低于千分之一，可分年收取。四、業(yè)務(wù)操作流程有關(guān)規(guī)定和重要管理規(guī)定中小公司中期房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)流程涉及六個環(huán)節(jié)：受理調(diào)查；授信審查審批；合同準(zhǔn)備與訂立；抵押保險手續(xù)；貸款發(fā)放；貸后管理。（一）、客戶經(jīng)理受理客戶申請1、公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理在與客戶初步交流后，依照客戶門檻、抵押物條件和我行內(nèi)部管理規(guī)定，初步判斷可以受理。2、借款人應(yīng)提供資料：(1)、書面借款申請書；(2)、借款人自身有關(guān)資料：公司成立批文、（經(jīng)年檢）營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、（經(jīng)年檢）法人代碼復(fù)印件、外商投資公司批準(zhǔn)證書（如有）、公司章程、法人代表證明及身份證復(fù)印件、借款人貸款證（卡）、董事會決策或有權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)將其擁有房地產(chǎn)作為貸款抵押擔(dān)保決策、委托書或授權(quán)書、公司近來一次驗(yàn)資報告、前三年審計報告（如有）及近來一種月財務(wù)報表（須加蓋公章）、公司重要開戶行和賬號、銀行規(guī)定提供其她證明文獻(xiàn)和材料等；(3)、抵押物有關(guān)資料：①抵押物清單、產(chǎn)權(quán)證書（原件及影印件）、抵押物評估報告、購買合同（如有）；②如以用于抵押房產(chǎn)租金收入作為重要還貸來源，除上述材料外，還應(yīng)提供租賃合同、租賃客戶名單、租賃面積、租賃表、已告知承租方抵押書面文獻(xiàn)；銀行規(guī)定提供其她證明文獻(xiàn)和材料等。3、注意事項：有經(jīng)營期限公司以其所有房地產(chǎn)抵押，其設(shè)定抵押期限不應(yīng)當(dāng)超過該公司經(jīng)營期；以具備土地使用年限房地產(chǎn)抵押，其抵押期不得超過土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定使用年限減去已使用年限后剩余年限；（二）、客戶經(jīng)理進(jìn)行授信調(diào)查1、客戶提交借款申請資料后，審查客戶提供資料與否齊備；2、客戶經(jīng)理須雙人進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。如貸款方案設(shè)計和評估相對復(fù)雜，可請分行中小公司經(jīng)營中心予以指引。調(diào)查內(nèi)容涉及但不限于如下方面：（1）借款人基本狀況調(diào)查：①借款人成立時間、歷史沿革、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成（或所有制）、注冊資本與實(shí)收資本、投資人出資比例、出資到位狀況、公司章程、組織形式、經(jīng)營范疇及期限；②借款人經(jīng)營狀況、主營業(yè)務(wù)、技術(shù)能力、公司形象、行業(yè)背景、在行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中地位和作用；③經(jīng)營者素質(zhì)評價，法定代表人和領(lǐng)導(dǎo)班子成員從業(yè)經(jīng)歷、管理流程、評價及經(jīng)營管理水平和效率；④公司發(fā)展?jié)摿υu價：分析借款人所在行業(yè)特點(diǎn)、發(fā)展方向、生命周期及中長期發(fā)展規(guī)劃，國家對該行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策；分析綜合評價借款人發(fā)展前景；分析借款人在預(yù)測貸款償還期內(nèi)重要產(chǎn)品目的市場定位、容量、營銷方略及風(fēng)險狀況，評估重要產(chǎn)品在國內(nèi)外市場銷量、價格變化趨勢及波動幅度，預(yù)測市場銷售前景。特別注意：應(yīng)將公司將來發(fā)展前景與貸款年限綜合考慮⑤借款人財務(wù)狀況分析：通過資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率指標(biāo)評價其資產(chǎn)運(yùn)用效率；通過計算產(chǎn)銷率、銷售利潤率、營業(yè)鈔票回籠率、賺錢鈔票比率等指標(biāo)，分析影響賺錢因素和因素，評價其賺錢能力；通過近三年鈔票凈流量、經(jīng)營活動鈔票凈流量、投資活動鈔票凈流量、籌資活動鈔票凈流量、鈔票等價物等狀況，分析鈔票流量構(gòu)造、鈔票獲取能力及變化趨勢，評價其鈔票償債能力。⑥償債能力分析和信用狀況評價：借款人開戶狀況、信用級別狀況、在人民銀行信貸征信系統(tǒng)沒有不良貸款記錄、總貸款總額；計算近三年（如有）和近期資產(chǎn)負(fù)債率、流動比例、速動比率、借款期內(nèi)總償債保證比、近三年短期、長期借款總額及借款銀行分布、履約記錄、在綜合考慮或有負(fù)債狀況下，評價其短期和長期償債能力；并進(jìn)行不擬定性和敏感性分析。其中：借款期內(nèi)總償債保證比=（借款人綜合經(jīng)營收入/借款期內(nèi)應(yīng)償還所有負(fù)債）*100%我行測算借款期內(nèi)總償債保證比原則上應(yīng)達(dá)到100%。⑦借款人重要關(guān)系人（如其母公司或重要投資人）背景分析（2）抵押物狀況調(diào)查和評估：抵押物基本狀況：①現(xiàn)場觀測抵押物真實(shí)存在性，并拍攝或獲得抵押物圖像資料（照片等），驗(yàn)看抵押物產(chǎn)權(quán)證書，確認(rèn)抵押物為借款人所有。②抵押物詳細(xì)狀況，涉及地理位置、周邊環(huán)境、占地面積、可銷售面積、經(jīng)營年限、權(quán)屬關(guān)系、建造（或購買）原始成本等；如房地產(chǎn)重要用于出租，還需要理解經(jīng)營狀況，涉及經(jīng)營方式、已出租面積、租期、重要租（售）對象、租金支付方式和到位狀況、歷年租金收入（如有）、第三方經(jīng)營管理能力（如有）等。如以房地產(chǎn)租金收入作為重要還款來源，還必要滿足貸款期內(nèi)該抵押房產(chǎn)租金收入/貸款本息和≥70%條件。市場評估：①區(qū)域市場環(huán)境；②房地產(chǎn)市場定位和競爭能力：依照周邊租賃市場供求、出租率、租金價格和經(jīng)營成本等分析項目市場定位精確性；針對地段、交通、規(guī)劃、質(zhì)量、周邊環(huán)境、戶型、配套設(shè)施、營銷方略、物業(yè)管理分析比較優(yōu)勢和劣勢。③項目發(fā)展前景預(yù)測，考慮房地產(chǎn)市場價格波動因素等。如該房產(chǎn)用于出租，應(yīng)充分考慮租賃價格和出租率趨勢等。（3）貸款用途調(diào)查。（4）貸款風(fēng)險及效應(yīng)評估：①分析項目風(fēng)險因素以及對我行貸款影響限度，提出避險辦法；②貸款擔(dān)保，涉及抵押物變現(xiàn)能力、抵押價值擬定方式、抵押率、抵押合規(guī)性等；③擬定封閉監(jiān)管方案；④貸款效應(yīng)和營銷方案評價?？蛻艚?jīng)理完畢調(diào)查，形成調(diào)查報告后提交審查。（三）、授信審查審批授信審查人員審核：（一）資料及調(diào)查手續(xù)完備性復(fù)核：審查人員應(yīng)復(fù)核關(guān)于送審資料與否齊全，調(diào)查人員與否已經(jīng)按照調(diào)查規(guī)定完畢了關(guān)于作業(yè)和程序，核心資料與否已通過真實(shí)性核算。（二）依照中小公司中期房地產(chǎn)抵押貸款客戶門檻、抵押物定位和我行內(nèi)部管理規(guī)定，依照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查，出具審查意見，提交授信審批崗。授信審批崗有權(quán)審批人對授權(quán)范疇內(nèi)授信業(yè)務(wù)最后審批，出具審批意見。審批意見應(yīng)明確貸款金額、用途、利率、收費(fèi)、期限、償還方式、擔(dān)保條件（明確房產(chǎn)地址、部位以及面積、抵押率、計算抵押率時所根據(jù)抵押物價值）、授信條件（如：保險、公證）。（四）、合同準(zhǔn)備與訂立1、合同準(zhǔn)備支行在獲得批復(fù)意見后，準(zhǔn)備《中小公司中期房地產(chǎn)抵押貸款合同》、《中小公司中期房地產(chǎn)抵押貸款賬戶監(jiān)管兩方合同》、《中小公司中期房地產(chǎn)抵押貸款收款賬戶三方合伙合同》（如有），及相應(yīng)抵押合同等原則法律文本，請借款人確認(rèn)。經(jīng)雙方協(xié)商，需要對原則文本進(jìn)行修改，由分行合規(guī)部門或法務(wù)人員負(fù)責(zé)審核確認(rèn)。需要采用非原則文本，若貸款在分行審批權(quán)限內(nèi)，由分行法務(wù)人員負(fù)責(zé)審核確認(rèn)；若貸款在總行審批權(quán)限內(nèi)，由公銀總部法律團(tuán)隊負(fù)責(zé)初審后提交總行合規(guī)部門負(fù)責(zé)復(fù)審。2、合同訂立客戶經(jīng)理應(yīng)保證合同印章和法定代表人簽字真實(shí)性。必要現(xiàn)場與借款人、第三方受托機(jī)構(gòu)（如有）訂立關(guān)于合同。在客戶經(jīng)理貫徹客戶合同訂立后，對借款人（即抵押人）印章和法人代表簽字與客戶在我行開戶時預(yù)留印鑒進(jìn)行校驗(yàn)，校驗(yàn)無誤后將合同文本交分行運(yùn)營部門進(jìn)行合同訂立審核（對簽約前提條件貫徹狀況和簽約文本填寫要素進(jìn)行審核），審核通過后按照分行印章使用規(guī)定完畢用印訂立。（五）、抵押保險手續(xù)1、辦理抵押登記手續(xù)客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人一起按規(guī)定辦理以我行為第一抵押權(quán)人抵押物登記手續(xù)，將她項權(quán)證原件留存我行。核查人員（除主辦客戶經(jīng)理外關(guān)于人員）獨(dú)立核查抵押登記手續(xù)貫徹。核查人員核查登記手續(xù)真實(shí)性后在她項權(quán)證及其復(fù)印件背面簽字確認(rèn)。特別注意：為保證我行為抵押物第一順位抵押權(quán)人，收妥以我行為她項權(quán)利人權(quán)證類資料（她項權(quán)利證書）。2、辦理保險、公證等手續(xù)客戶經(jīng)理應(yīng)督促并確認(rèn)借款人按規(guī)定辦理抵押物保險手續(xù)，并使我行成為第一受益人保險辦理完畢后將保險單、批單原件留存我行；按分行規(guī)定需辦理公證或授信批復(fù)明確規(guī)定辦理公證，調(diào)查人應(yīng)與借款人一起到公證機(jī)關(guān)辦理公證。將上述材料進(jìn)行整頓并傳遞給運(yùn)營部門，與分行運(yùn)營部門工作人員雙人將她項權(quán)證、保險單進(jìn)行封包，由分行運(yùn)營部門負(fù)責(zé)封包入庫。（六）、貸款發(fā)放1、借款人填寫《中小公司中期房地產(chǎn)抵押貸款合同》項下提款申請書，客戶經(jīng)理受理借款人提款申請。2、客戶經(jīng)理貫徹借款人訂立相應(yīng)憑證，并在相應(yīng)憑證上簽注意見后，貫徹行內(nèi)相應(yīng)憑證訂立手續(xù)，并將貸款發(fā)放材料交運(yùn)營部門審核。3、運(yùn)營部門按照有權(quán)審批人出具終審審批意見審核各項放貸前提條件已經(jīng)貫徹后，出具《放貸告知書》等放貸指令。4、運(yùn)營部門負(fù)責(zé)協(xié)助客戶在我行開立賬戶。（1）、借款人除在我行開立結(jié)算賬戶外，還需開立貸款資金監(jiān)管賬戶。監(jiān)管賬戶同步預(yù)留我行監(jiān)管員印鑒和借款人印鑒。普通由主辦客戶經(jīng)理擔(dān)當(dāng)監(jiān)管員，如有必要，可成立由公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理和有關(guān)團(tuán)隊負(fù)責(zé)人構(gòu)成監(jiān)管小組，指定監(jiān)管小組中相應(yīng)成員擔(dān)當(dāng)監(jiān)管員。監(jiān)管賬戶專門用于貸款資金發(fā)放、貸款合同所商定貸款用途資金劃撥。我行貸款發(fā)放于該監(jiān)管賬戶。借款人各項綜合經(jīng)營收入回籠、歸還我行貸款本金和利息及其她貸款有關(guān)費(fèi)用支出、以及其他結(jié)算往來通過在我行開立結(jié)算賬戶進(jìn)行。(2)、如由借款人委托第三方受托人對房地產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營管理，受托方也必要在我行開立收款結(jié)算賬戶，用于收取房產(chǎn)租金收入、以及特許費(fèi)、管理費(fèi)、提成等有關(guān)經(jīng)營收入等款項，并及時向借款人在我行開立結(jié)算賬戶劃付。5、運(yùn)營部門放款人員按照《放貸告知書》等放貸指令驗(yàn)印后按照我行會計有關(guān)規(guī)定進(jìn)行放貸操作。6、運(yùn)營部門負(fù)責(zé)中小公司中期房地產(chǎn)抵押貸款放貸材料歸檔，并負(fù)責(zé)抵押權(quán)證封包入庫。（七）、貸后管理1、監(jiān)管賬戶內(nèi)資金使用須經(jīng)我行審核批準(zhǔn)。2、對借款人在我行結(jié)算賬戶進(jìn)行監(jiān)控涉及對借款人各項綜合收入回籠、支出、余額進(jìn)行監(jiān)控。此外，借款人必要在結(jié)算賬戶保存最低余額，其金額必要滿足當(dāng)期貸款本金、利息及有關(guān)貸款費(fèi)用需要；原則上該結(jié)算賬戶鈔票流量占公司所有鈔票流比例不得低于我行融資占所有融資比例。對于房地產(chǎn)先租賃后抵押，應(yīng)督促借款人或第三方受托人將抵押事宜書面告知承租人。如抵押物非借款人自用，應(yīng)及時掌握出租狀況和經(jīng)營狀況，核對結(jié)算賬戶中租金和經(jīng)營實(shí)際收入狀況，保證租金和經(jīng)營收入所有進(jìn)入結(jié)算賬戶?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)對借款人租賃合同進(jìn)行臺賬登記。3、每季度進(jìn)行實(shí)地貸后檢查。貸后檢查報告應(yīng)真實(shí)反映借款人經(jīng)營和財務(wù)狀況變動及其她重大事項。4、貸款存續(xù)期內(nèi)，加強(qiáng)對抵押物狀況現(xiàn)場貸后檢查和抵押價值動態(tài)評估。每年，分行自行或聘請經(jīng)承認(rèn)外部評估機(jī)構(gòu)對抵押物價值進(jìn)行再評估。五、審查審批要點(diǎn)、重要風(fēng)險點(diǎn)和控制辦法風(fēng)險點(diǎn)1：合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險。申請人提供資料已過期、不符合規(guī)定或提供其她虛假申請資料。控制辦法：客戶經(jīng)理雙人實(shí)地對申請人進(jìn)行調(diào)查，保證客戶提供資料真實(shí)有效。風(fēng)險點(diǎn)2：信用風(fēng)險。申請人信用風(fēng)險未能有效辨認(rèn)與控制?？刂妻k法：風(fēng)險管理部門審查審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)規(guī)定進(jìn)行審查。調(diào)查審查規(guī)范化，避免浮現(xiàn)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險未能完整揭示。風(fēng)險點(diǎn)3：法律風(fēng)險、操作風(fēng)險。未按規(guī)定訂立法律文本，導(dǎo)致潛在法律隱患。控制辦法：分行合規(guī)部門對修改原則文本、非原則文本進(jìn)行審核確認(rèn)，對于不符合規(guī)定法律文本應(yīng)堅決予以制止。避免浮現(xiàn)操作風(fēng)險和法律風(fēng)險。風(fēng)險點(diǎn)5：操作風(fēng)險。未能有效貫徹抵押手續(xù)?？刂妻k法：客戶經(jīng)理和客戶一起辦理抵押登記等手續(xù)，并辦妥她項權(quán)利證書。保證抵押登記等手續(xù)有效貫徹。風(fēng)險點(diǎn)6：操作風(fēng)險。授信批復(fù)前提條件未貫徹即放款?？刂妻k法：1、客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貫徹授信批復(fù)前提條件；2、營銷團(tuán)隊負(fù)責(zé)人審查；3、運(yùn)營部門對放款條件貫徹和關(guān)于材料進(jìn)行審核。保證授信批復(fù)前提條件和授信合同貫徹后放款。風(fēng)險點(diǎn)7：信用風(fēng)險、操作風(fēng)險。貸后跟蹤檢查中未及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款風(fēng)險并采用有效辦法?？刂妻k法：1、公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理定期對貸款項目進(jìn)行貸后檢查。2、營銷團(tuán)隊負(fù)責(zé)人按比例進(jìn)行貸后檢查。3、公司風(fēng)險管理部們進(jìn)行定期檢查監(jiān)督。4、執(zhí)行重大風(fēng)險報告制度，并采用有效風(fēng)險控制辦法。來源：浦銀發(fā)【】122號關(guān)于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小公司中期房地產(chǎn)抵押貸款作業(yè)指引書》告知四玲瓏透業(yè)務(wù)一、目、定義、基本概念、種類1、豐富我行對單位客戶支付結(jié)算服務(wù)內(nèi)容，特別是在風(fēng)險可控狀況下加大對中小公司結(jié)算服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)對我行單位客戶在進(jìn)行支票和商業(yè)承兌匯票提示付款時透支功能。（1）玲瓏透業(yè)務(wù)：是指依照符合我行玲瓏透業(yè)務(wù)準(zhǔn)入資格單位客戶與我行訂立合同，在某一商定條件成就時，由我行以商定可使用透支額度為限，提供用于彌補(bǔ)支付結(jié)算業(yè)務(wù)資金缺口墊款，以保證該客戶支付結(jié)算業(yè)務(wù)正常運(yùn)營結(jié)算服務(wù)。所稱商定條件涉及如下狀況：①、支票提示付款時，客戶存款余額局限性以支付票據(jù)金額，在規(guī)定退票截止時間前客戶未能及時補(bǔ)足資金；②、商業(yè)承兌匯票提示付款時，客戶存款余額局限性以支付票據(jù)金額，在規(guī)定退票截止時間前客戶未能及時補(bǔ)足資金。（2）持續(xù)透支期:是指客戶透支賬戶日終余額持續(xù)保持透支狀態(tài)期間，即客戶透支賬戶持續(xù)保持在日終借方余額不不大于零狀態(tài)期間。（3）可持續(xù)透支期：是指我行玲瓏透業(yè)務(wù)容許客戶保持持續(xù)透支最長期限?？蛻粼诳沙掷m(xù)透支期限到期日沒有還清透支款，系統(tǒng)則自動終結(jié)賬戶透支功能，賬戶轉(zhuǎn)為透支逾期狀態(tài)。當(dāng)客戶在可持續(xù)透支期限內(nèi)還清透支款后，自再次發(fā)生透支之日起重新計算可持續(xù)透支期限。當(dāng)前總行將單個客戶可持續(xù)透支期原則上統(tǒng)一設(shè)定為5天。（4）透支額度：是指我行玲瓏透業(yè)務(wù)容許客戶發(fā)生透支最高金額，賬戶透支金額達(dá)到透支額度時，系統(tǒng)自動停止賬戶透支功能。透支額度在有效期內(nèi)可隨透支還款發(fā)生實(shí)時釋放，并循環(huán)使用。當(dāng)前總行將單個客戶透支額度原則上統(tǒng)一設(shè)定為人民幣伍萬元。（5）透支額度有效期：玲瓏透業(yè)務(wù)透支額度有效期限為一年，一年核定一次。透支額度有效期滿，系統(tǒng)自動終結(jié)賬戶透支功能，不再發(fā)生新透支。此時已使用透支款項在可持續(xù)透支期內(nèi)仍可以使用，不受透支額度有效期限制。對于符合業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件且需要持續(xù)辦理玲瓏透業(yè)務(wù)客戶，客戶應(yīng)在當(dāng)期額度到期日之前至少提前一種月向我行提出申請，由我行進(jìn)行下期額度審批。若雙方對原玲瓏透業(yè)務(wù)合同商定內(nèi)容無任何異議，則無需重新訂立玲瓏透業(yè)務(wù)合同，原合同將自動延期。（6）最多可透支次數(shù)：指我行玲瓏透業(yè)務(wù)容許客戶在透支額度有效期內(nèi)最多可透支次數(shù)，超過次數(shù)限制，系統(tǒng)自動終結(jié)賬戶透支功能。當(dāng)前總行原則上對單個客戶最多可透支次數(shù)不做限制。 二、目的客戶和基本原則（一）、目的客戶：玲瓏透業(yè)務(wù)目的客戶群是以票據(jù)結(jié)算頻繁，歷史結(jié)算交易正常中小公司為營銷目的客戶。建議優(yōu)先發(fā)展在我行已有授信客戶。(二)、基本原則：1、玲瓏透業(yè)務(wù)授信管理原則玲瓏透業(yè)務(wù)納入我行客戶統(tǒng)一授信管理。應(yīng)占用其在我行授信額度；授信額度已用滿，應(yīng)按照增長授信流程辦理。開辦玲瓏透業(yè)務(wù)客戶不是我行授信客戶而在開辦玲瓏透業(yè)務(wù)后成為我行授信客戶，應(yīng)當(dāng)將其玲瓏透業(yè)務(wù)額度納入對該客戶綜合授信額度中進(jìn)行管理。2、玲瓏透管理負(fù)責(zé)人原則玲瓏透業(yè)務(wù)實(shí)行管理負(fù)責(zé)人原則。辦理玲瓏透業(yè)務(wù)客戶為我行授信客戶，其管戶客戶經(jīng)理為其管理負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)對該客戶透支后狀況進(jìn)行跟蹤，按照玲瓏透業(yè)務(wù)貸后管理規(guī)定進(jìn)行貸后管理，負(fù)責(zé)透支逾期后催收、保全移送等工作；辦理玲瓏透業(yè)務(wù)客戶為我行非授信客戶，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)指定專人對該客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)跟蹤、貸后管理，及負(fù)責(zé)透支逾期后催收、保全移送等工作。3、玲瓏透業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)管理原則玲瓏透業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)按照流動資金貸款授權(quán)操作，分行可將該產(chǎn)品審批權(quán)轉(zhuǎn)授給下屬分支機(jī)構(gòu)具備審貸資格負(fù)責(zé)人審批。4、玲瓏透客戶結(jié)算賬戶唯一原則在我行開立有基本存款賬戶或普通存款賬戶單位客戶可以向我行申請開辦玲瓏透業(yè)務(wù)，經(jīng)我行審核批準(zhǔn)后開始辦理。該業(yè)務(wù)客戶指定結(jié)算賬戶必要為在我行開立基本存款賬戶或普通存款結(jié)算賬戶，若客戶在我行開立各種結(jié)算賬戶，必要指定唯一結(jié)算賬戶辦理玲瓏透業(yè)務(wù)。5、玲瓏透合用特定業(yè)務(wù)原則玲瓏透業(yè)務(wù)只合用于支票和商業(yè)承兌匯票付款業(yè)務(wù)，不得用于鈔票取款、貸記憑證、匯兌、本匯票簽發(fā)等付款業(yè)務(wù)。6、玲瓏透額度總量控制原則為控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，分行應(yīng)對該業(yè)務(wù)采用規(guī)?？偭靠刂茦I(yè)務(wù)管理模式，依照各分行資產(chǎn)風(fēng)險承受能力擬定玲瓏透業(yè)務(wù)規(guī)模，并在此規(guī)模范疇內(nèi)有序發(fā)展玲瓏透業(yè)務(wù)。7、玲瓏透業(yè)務(wù)終結(jié)原則當(dāng)客戶透支超過經(jīng)辦行在系統(tǒng)中設(shè)立透支額度、可持續(xù)透支期、透支次數(shù)、透支額度有效期任何一種限制時，系統(tǒng)均會自動終結(jié)賬戶透支功能。一旦客戶發(fā)生《玲瓏透業(yè)務(wù)合同》規(guī)定違約情形，經(jīng)辦行可提前終結(jié)客戶玲瓏透業(yè)務(wù)。三、業(yè)務(wù)幣種、收費(fèi)和計息（一）、業(yè)務(wù)幣種為人民幣（二）、玲瓏透業(yè)務(wù)收費(fèi)原則1、承諾費(fèi)：我行向申請辦理玲瓏透業(yè)務(wù)客戶收取透支額度承諾費(fèi)，透支額度承諾費(fèi)為每年人民幣伍佰元，按年計收。2、、透支手續(xù)費(fèi)：我行向已發(fā)生透支玲瓏透業(yè)務(wù)客戶收取透支手續(xù)費(fèi)，當(dāng)客戶簽發(fā)支票或商業(yè)匯票提示付款發(fā)生透支后（無論日間或日終），我行將按照支票或商業(yè)承兌匯票透支金額1%收取透支手續(xù)費(fèi)。透支手續(xù)費(fèi)按月計收，于每月20日計算當(dāng)期應(yīng)付手續(xù)費(fèi)，并于當(dāng)天由系統(tǒng)從客戶結(jié)算賬戶中進(jìn)行自動扣收，若結(jié)算賬戶資金局限性扣收，則有多少扣多少，系統(tǒng)次日循環(huán)扣收，直到扣足手續(xù)費(fèi)為止。（三）、玲瓏透業(yè)務(wù)透支利息收取原則玲瓏透業(yè)務(wù)透支利率比照6個月短期貸款利率計算，可在人民銀行規(guī)定幅度內(nèi)上下浮動。玲瓏透業(yè)務(wù)按照透支賬戶日終借方余額進(jìn)行透支利息計算。透支資金在日終營業(yè)結(jié)束前歸還，則不計收當(dāng)天透支資金利息；日終透支賬戶中借方余額，為客戶當(dāng)天透支余額，透支余額按日計息，按月結(jié)息，每月20日為結(jié)息日。日終客戶結(jié)算賬戶中貸方余額為客戶當(dāng)天存款余額，存款余額按日計息，按季結(jié)息，每季度末20日為結(jié)息日。玲瓏透業(yè)務(wù)可以使用透支額度支付透支利息，我行系統(tǒng)將在每月結(jié)息日自動從客戶結(jié)算賬戶中扣收利息。若扣收利息失敗，則產(chǎn)生應(yīng)收未收利息。四、玲瓏透業(yè)務(wù)流程涉及：業(yè)務(wù)申請及審批階段、額度設(shè)立階段、額度使用及恢復(fù)階段、貸后管理階段、額度調(diào)節(jié)和提前終結(jié)階段。（一）業(yè)務(wù)申請及審批階段1、申請玲瓏透業(yè)務(wù)客戶（涉及初次申請和積極規(guī)定調(diào)節(jié)額度）向經(jīng)辦行提供業(yè)務(wù)辦理申請資料，客戶可通過柜面或公司銀行業(yè)務(wù)部門受理人員（重要為客戶經(jīng)理）提交《玲瓏透業(yè)務(wù)申請表》。并提交信貸基本材料。2、經(jīng)辦行網(wǎng)點(diǎn)（營業(yè)部）依照客戶《玲瓏透業(yè)務(wù)申請表》，對申請玲瓏透業(yè)務(wù)結(jié)算賬戶進(jìn)行唯一性審核（5165交易）（詳細(xì)操作環(huán)節(jié)詳見《玲瓏透業(yè)務(wù)交易操作手冊》），填寫意見并簽章后交經(jīng)辦行公司銀行業(yè)務(wù)部門。3、經(jīng)辦行公司銀行業(yè)務(wù)部門對客戶申請資料進(jìn)行審批，判斷與否符合我行玲瓏透客戶準(zhǔn)入規(guī)定：（1）經(jīng)辦行受理客戶提交《玲瓏透業(yè)務(wù)申請表》后，應(yīng)由公司銀行業(yè)務(wù)部門按《玲瓏透業(yè)務(wù)審批表》所列審查事項規(guī)定進(jìn)行客戶資料收集和評分。（2）客戶指定結(jié)算賬戶必要為在我行開立基本存款賬戶或普通存款結(jié)算賬戶，若客戶在我行開立各種結(jié)算賬戶，必要指定唯一結(jié)算賬戶辦理玲瓏透業(yè)務(wù)。（3）玲瓏透業(yè)務(wù)透支額度審批工作依照分行規(guī)定審批流程，由有審批權(quán)限經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或人員在確認(rèn)未超過該業(yè)務(wù)額度總量控制前提下，按《玲瓏透業(yè)務(wù)審批表》列明規(guī)定進(jìn)行核查和審定。（4）經(jīng)審批批準(zhǔn)開展玲瓏透業(yè)務(wù)，由經(jīng)辦行公司銀行業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)合同訂立工作，我行與客戶雙方訂立《玲瓏透業(yè)務(wù)合同》，涉及個人無限責(zé)任擔(dān)保，應(yīng)由擔(dān)保人親自到現(xiàn)場訂立擔(dān)保合同。合同到期屆滿前，若我行與客戶雙方均未提出任何異議，則合同自動順延一年，同步透支額度有效期自動順延一年，依此類推，順延次數(shù)不受限制。4、經(jīng)辦行運(yùn)營人員收取玲瓏透業(yè)務(wù)承諾費(fèi)，經(jīng)辦行信用運(yùn)營人員進(jìn)行額度設(shè)立（二）額度設(shè)立階段1、信用運(yùn)營中心審核人員審核玲瓏透業(yè)務(wù)文獻(xiàn)資料表面完整性和一致性，有關(guān)合同與否對的訂立，審核無誤后賬務(wù)操作人員設(shè)立額度；2、經(jīng)辦行公司銀行業(yè)務(wù)部門受理人員將內(nèi)容擬定無誤《玲瓏透業(yè)務(wù)合同》（一份）交客戶并告知客戶業(yè)務(wù)已開通。（三）額度使用和恢復(fù)階段1、當(dāng)客戶結(jié)算賬戶使用金額超過存款余額時，視同客戶提出使用透支額度申請。2、自客戶第一次發(fā)生透支之日起，客戶必要在可持續(xù)透支期內(nèi)還清透支款?？蛻敉钢з~戶在營業(yè)日終浮現(xiàn)借方余額為零，即系統(tǒng)自動為客戶在該營業(yè)日還清透支款。3、在透支額度有效期內(nèi)，客戶歸還透支資金后，系統(tǒng)按照已歸還透支資金金額自動恢復(fù)相應(yīng)可用透支額度。（四）貸后管理階段經(jīng)辦行應(yīng)每天關(guān)注玲瓏透業(yè)務(wù)有關(guān)管理報表。一旦發(fā)現(xiàn)客戶浮現(xiàn)或即將浮現(xiàn)影響到透支資金安全收回情形，或發(fā)生合同項下任一違約事件，經(jīng)辦行運(yùn)營管理部門應(yīng)配合公司銀行業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門及時采用相應(yīng)辦法控制風(fēng)險，相應(yīng)調(diào)節(jié)、取消未使用額度或調(diào)節(jié)透支額度有效期；提前終結(jié)玲瓏透賬戶透支功能。（五）額度調(diào)節(jié)和提前終結(jié)階段1、額度調(diào)節(jié)在貸后管理過程中，依照客戶信用風(fēng)險變化等狀況以為需要調(diào)節(jié)客戶玲瓏透業(yè)務(wù)透支額度，其業(yè)務(wù)解決比照額度申請審批及操作流程，對客戶透支額度進(jìn)行調(diào)節(jié)。2、額度提前終結(jié)若發(fā)生符合終結(jié)原則各種情形，以為需要提前終結(jié)玲瓏透業(yè)務(wù)，可終結(jié)客戶透支額度。業(yè)務(wù)提前終結(jié)后，應(yīng)及時告知客戶，向其發(fā)出《玲瓏透業(yè)務(wù)停止告知書》。五、審查審批要點(diǎn)、重要風(fēng)險點(diǎn)和控制辦法（一）、風(fēng)險點(diǎn)1：未審核文獻(xiàn)材料完整性、一致性；2、透支額度系統(tǒng)錄入不對的。控制辦法：經(jīng)辦行信用運(yùn)營部門對透支額度、額度有效期、可持續(xù)透支期、透支利率、透支次數(shù)等要素系統(tǒng)錄入采用經(jīng)辦授權(quán)操作環(huán)節(jié)。1、保證審核材料表面完整性、一致性2、透支額度、可持續(xù)透支期、透支利率等要素系統(tǒng)錄入對的。（二）、風(fēng)險點(diǎn)2：透支額度超越審批范疇，款項和利息未及時歸還?？刂妻k法：經(jīng)辦行運(yùn)營部門及公司銀行業(yè)務(wù)部門通過系統(tǒng)進(jìn)行積極預(yù)警告知、經(jīng)辦行公司銀行業(yè)務(wù)部門有關(guān)人員積極和客戶聯(lián)系，及時出具預(yù)警告知書，隨時監(jiān)控玲瓏透客戶，透支額度在審批范疇內(nèi)、透支款和利息及時歸還。（三）、風(fēng)險點(diǎn)3：客戶發(fā)生墊款逾期控制辦法：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（營業(yè)部）、公司銀行業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部、貸后管理部門、資產(chǎn)保所有通過系統(tǒng)進(jìn)行積極告知/經(jīng)辦行有關(guān)人員積極和客戶聯(lián)系和其她必要風(fēng)險管理和資產(chǎn)保全辦法，保證客戶準(zhǔn)時歸還墊款和罰息來源浦銀發(fā)〔〕696號關(guān)于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行玲瓏透業(yè)務(wù)作業(yè)指引書》告知五小額貸款公司授信業(yè)務(wù)一、目、定義、種類、基本原則（一）、目為進(jìn)一步貫徹黨中央、國務(wù)院增進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長關(guān)于政策精神，扶持中小公司發(fā)展，拓寬中小公司融資渠道，規(guī)范、引導(dǎo)和發(fā)揮好民間金融在支持中小公司發(fā)展中積極作用，更好地履行公司社會責(zé)任，提高我行社會形象，依照銀監(jiān)會、人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指引意見》（銀監(jiān)發(fā)〔〕23號）及我行實(shí)際，總行制定了《上海浦東發(fā)展銀行小額貸款公司授信業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。（二）、定義小額貸款公司是指由自然人、公司法人與其她社會組織投資設(shè)立，不吸取公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)有限責(zé)任公司或股份有限公司。我行對小額貸款公司資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查、審查和審批，核定額度后開展關(guān)于授信業(yè)務(wù)。（三）、種類小額貸款公司發(fā)放業(yè)務(wù)品種為1年期貸款。（四）、基本原則1、建立與本地小額貸款公司政府主管部門定期聯(lián)系機(jī)制，理解有關(guān)政策，掌握區(qū)域內(nèi)小額貸款公司以及公司股東信息和公司經(jīng)營信息，研究小額貸款公司商業(yè)模式和運(yùn)作規(guī)律，適時推出對小額貸款公司各種金融服務(wù)，穩(wěn)妥、規(guī)范地推動小額貸款公司金融業(yè)務(wù)。2、當(dāng)前我行對小額貸款公司授信業(yè)務(wù)應(yīng)遵循審慎介入原則，試點(diǎn)開展，摸索經(jīng)驗(yàn)，并嚴(yán)格控制開展授信業(yè)務(wù)小額貸款公司戶數(shù)。3、開展小額貸款公司授信業(yè)務(wù)要以因地制宜為營銷原則。二、貸款發(fā)放對象、合用范疇和借款公司準(zhǔn)入條件（一）、合用范疇本地省級政府主管部門已制定有關(guān)試點(diǎn)工作指引小額貸款公司，我行參照工作指引開展業(yè)務(wù)。（二）、貸款發(fā)放對象資本金規(guī)模較大、股東背景良好、制度健全、管理規(guī)范，并在本地具備一定影響力小額貸款公司。（三）、準(zhǔn)入條件1、小額貸款公司股東及股權(quán)構(gòu)造應(yīng)滿足下列條件：（1）小額貸款公司重要發(fā)起人普通不超過兩個，單個重要發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)方共計持股不得超過35%，其她單個股東及其關(guān)聯(lián)方共計持股不得超過10%。（2）重要發(fā)起人須為公司法人，注冊地且住所須與小額貸款公司在同一地區(qū)縣，管理規(guī)范、信用良好、實(shí)力雄厚。（3）重要發(fā)起人有較強(qiáng)資金實(shí)力，其資產(chǎn)規(guī)模和凈資產(chǎn)可以承擔(dān)小額貸款公司負(fù)債規(guī)模。原則上須持續(xù)兩年獲利。（4）股東（涉及自然人、公司法人、其她社會組織）信用良好，無犯罪記錄和不良信用記錄。2、小額貸款公司應(yīng)滿足下列條件：（1）經(jīng)省政府明確主管部門批準(zhǔn)、向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。（2）小額貸款公司注冊資本萬元以上（含）。其中對于新疆和廣西自治區(qū)轄內(nèi)注冊資本局限性萬元小額貸款公司，如有關(guān)分行確需開展業(yè)務(wù)，須上報總行批準(zhǔn)后方可開展。（3）小額貸款公司注冊資本來源必要真實(shí)合法，所有為實(shí)收貨幣資本，一次足額繳納，不得以借貸資金和她人委托資金入股。（4）公司法人代表或總經(jīng)理從事經(jīng)濟(jì)工作3年以上，或者從事金融行業(yè)兩年以上，且無犯罪記錄和不良信用記錄。（5）具備健全公司治理構(gòu)造，股東、董事、監(jiān)事、總經(jīng)理職責(zé)明確，部門分工清晰，前、中、后臺有制衡。具備相應(yīng)業(yè)務(wù)開展詳細(xì)管理制度，如涉及貸款流程及貸前貸中貸后各環(huán)節(jié)職責(zé)業(yè)務(wù)制度、涉及會計核算財務(wù)監(jiān)督等財務(wù)管理制度、涉及風(fēng)險管理內(nèi)部控制制度等。具備相應(yīng)貸款風(fēng)險緩釋辦法，安全性、流動性、賺錢性匹配限度較好；有完善貸款損失準(zhǔn)備計提制度，損失準(zhǔn)備充分率不低于100%。（6）小額貸款公司應(yīng)申領(lǐng)貸款卡，并具備明確業(yè)務(wù)發(fā)展籌劃、清晰目的客戶群體，目的客戶群體為符合政府勉勵發(fā)展中小公司。（7）小額貸款公司自身資產(chǎn)無抵押、無對外擔(dān)保，與我行合伙關(guān)系緊密，公司結(jié)算平臺在我行。三、貸款用途、期限、利率、授信限額（一）、貸款用途只限于小額貸款公司發(fā)放經(jīng)營范疇內(nèi)貸款，不得用于其她用途。（二）、貸款期限在試點(diǎn)期間普通最長為1年。（三）、貸款利率以同期人民銀行基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)加點(diǎn)擬定。（四）、小額貸款公司融資銀行涉及我行在內(nèi)不得超過兩個，同步對小額貸款公司授信限額以該小額貸款公司資本凈額50%為限。其中，我行最高授信限額此前述授信限額減去她行對相應(yīng)小額貸款公司已有貸款差額為限。四、審查審批要點(diǎn)（一）、小額貸款公司發(fā)放貸款規(guī)模、期限、擔(dān)保辦法和集中度等構(gòu)造狀況，理解其詳細(xì)經(jīng)營狀況；（二）、小額貸款公司貸款逾期、欠息、展期和借新還舊等詳細(xì)數(shù)據(jù)，充分掌握其資產(chǎn)質(zhì)量狀況；（三）、公司與否存在向股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)公司、關(guān)系人貸款或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。五、業(yè)務(wù)管理規(guī)定（一）、小額貸款公司授信業(yè)務(wù)作為公司法人申報，并按我行統(tǒng)一授信管理規(guī)定納入控股股東集團(tuán)授信范疇。在小額貸款公司試點(diǎn)期間，對小額貸款公司暫免評級。（二）、小額貸款公司放貸資金來源應(yīng)為股東繳納資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。（三）、對小額貸款公司資金運(yùn)用規(guī)定：1、小額貸款公司必要在注冊地所在地經(jīng)營；2、小額貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)遵循“小額、分散”原則，同一借款人貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額5%，50%以上借款人單戶貸款余額不超過50萬元，不得向股東及其關(guān)聯(lián)方發(fā)放貸款。其中如果分行所在地省級政府制定小額貸款公司試點(diǎn)工作意見規(guī)定原則高于上述原則，則按照政府制定詳細(xì)準(zhǔn)入原則。（四）、對小額貸款公司風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制規(guī)定：1、小額貸款公司應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度，公司股東應(yīng)承諾書形式承諾自覺遵守公司章程，參加管理并承擔(dān)風(fēng)險；2、小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范；3、小額貸款公司應(yīng)有穩(wěn)健經(jīng)營理念、合格管理人員和健全風(fēng)險控制機(jī)制；4、小額貸款公司應(yīng)建立審慎規(guī)范資產(chǎn)分類制度和撥備制度，保證資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充分率始終保持在100%以上；5、小額貸款公司應(yīng)建立健全公司財務(wù)會計制度和信息披露制度。六、其她管理規(guī)定（一）、如存在涉及我行在內(nèi)兩家銀行對小額貸款公司開展授信狀況，應(yīng)與另一家授信銀行建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，就授信額度、風(fēng)險預(yù)警等事項及時溝通、協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)協(xié)作共贏。（二）、在條件容許狀況下，應(yīng)與小額貸款公司商定：1、公司應(yīng)先以自有資金發(fā)放貸款；2、未經(jīng)我行批準(zhǔn)不得轉(zhuǎn)讓、抵押、質(zhì)押涉及貸款在內(nèi)公司各項資產(chǎn)和權(quán)益，也不得以公司名義對外擔(dān)保；3、原則上，規(guī)定小額貸款公司借款客戶在我行開戶，由我行作為上述貸款放款平臺，保證我行授信資金合規(guī)使用。（三）、注重開展綜合營銷，爭取與小額貸款公司在存款、貸款、結(jié)算往來、客戶資源共享等方面實(shí)現(xiàn)全面業(yè)務(wù)合伙。（四）、積極爭取小額貸款公司股東對有關(guān)授信業(yè)務(wù)提供擔(dān)保。（五）、小額貸款公司授信業(yè)務(wù)會計核算應(yīng)參照普通授信業(yè)務(wù)解決，按照《關(guān)于更新會計科目表告知》（浦銀財務(wù)〔〕69號）規(guī)定會計科目和業(yè)務(wù)代號，分別核算小額貸款公司授信業(yè)務(wù)。七、對小額貸款公司貸后管理辦法（一）、中小公司業(yè)務(wù)經(jīng)營中心負(fù)責(zé)牽頭貫徹對小額貸款公司業(yè)務(wù)管理，經(jīng)辦營銷部門和支行詳細(xì)負(fù)責(zé)對小額貸款公司進(jìn)行風(fēng)險跟蹤監(jiān)控，監(jiān)控方式涉及現(xiàn)場訪問和非現(xiàn)場監(jiān)控。1、現(xiàn)場訪問至少每季1次，內(nèi)容涉及：（1）與小額貸款公司管理人員會談，收集最新財務(wù)報表、對外放款余額、有無壞賬、損失金額等資料；（2）理解小額貸款公司與我行業(yè)務(wù)合伙后經(jīng)營運(yùn)作、財務(wù)狀況、貨幣資金比例、或有資產(chǎn)等狀況；（3）理解公司與否存在重要股東、高管變動狀況、經(jīng)營管理中與否涉訴等重大問題；（4）理解公司發(fā)放貸款規(guī)模、期限、擔(dān)保辦法和行業(yè)集中度等構(gòu)造狀況；（5）理解公司貸款逾期、欠息、展期和借新還舊等詳細(xì)數(shù)據(jù)，掌握其資產(chǎn)質(zhì)量狀況；（6）理解公司與否向股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)公司、關(guān)系人貸款或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)；公司控股股東、實(shí)際控制人經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用記錄和其她行為與否有異常狀況；（7）理解公司股東與否轉(zhuǎn)移、質(zhì)押公司股權(quán)狀況。2、非現(xiàn)場監(jiān)控涉及按月向小額貸款公司收集“貸款業(yè)務(wù)明細(xì)表”、或有資產(chǎn)狀況及有關(guān)財務(wù)報表，貫徹專人定期查詢小額貸款公司貸款卡信息，監(jiān)控我行貸款余額、其借款總額動態(tài)變化狀況，監(jiān)控小額貸款公司對外放款變化狀況等。（二）、每年須對小額貸款公司進(jìn)行1次年檢評估，調(diào)節(jié)擬定其授信額度和擔(dān)保條件。（三）、營銷部門或經(jīng)辦支行在尋常監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)小額貸款公司發(fā)生金額較大損失，或者有抽逃資金、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、違法經(jīng)營等跡象，應(yīng)及時向分行授信審查部門和風(fēng)險管理部門報告，停止發(fā)放新貸款并采用相應(yīng)風(fēng)險控制辦法。（四）、小額貸款公司其她貸后管理規(guī)定，比照普通公司客戶貸后管理規(guī)定執(zhí)行。來源:浦銀發(fā)[]351號關(guān)于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行小額貸款公司授信業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。六政策性擔(dān)保公司授信擔(dān)保管理目為推動我行中小公司授信業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范授信擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作，強(qiáng)化風(fēng)險防范和管理，依照財政部《中小公司融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》等有關(guān)制度，配合國家關(guān)于建設(shè)各級政府信用擔(dān)保體系工作政策規(guī)定，在總結(jié)我行現(xiàn)階段擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)基本上，特制定《上海浦東發(fā)展銀行政策性擔(dān)保公司授信擔(dān)保管理規(guī)定》（如下簡稱《擔(dān)保規(guī)定》。合用對象和定義本規(guī)定合用于重要為中小公司授信提供擔(dān)保擔(dān)保公司。授信擔(dān)保對象應(yīng)重要為中小公司，擔(dān)保業(yè)務(wù)為各類授信業(yè)務(wù)，其中重要應(yīng)為各類短期授信業(yè)務(wù)。擔(dān)保方式涉及擔(dān)保和再擔(dān)保，擔(dān)保責(zé)任應(yīng)為連帶責(zé)任擔(dān)保。我行不接受為財政信用業(yè)務(wù)提供擔(dān)保?？傂袑€人信貸業(yè)務(wù)中規(guī)定提供擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)，如有專門管理規(guī)定，合用專門規(guī)定。為各類公司中長期項目貸款或大中型公司大額授信提供擔(dān)保擔(dān)保公司，不合用本規(guī)定。政策性擔(dān)保公司指政府出資設(shè)立，以中小公司為服務(wù)對象，并具備公司法人主體授信擔(dān)保機(jī)構(gòu)?！罢鲑Y”涉及政府與其她出資人共同出資，并由政府控股或控制，或政府通過其控制公司窗口出資、并實(shí)際由政府控制。此外，也涉及納入各級政府中小公司擔(dān)?；?、政府再擔(dān)保體系管理擔(dān)保公司以及各級政府科技部門、國家高新技術(shù)開發(fā)區(qū)、科技專項基金等設(shè)立不以賺錢為目、專門政策性科技擔(dān)保公司。三、準(zhǔn)入條件：（一）由區(qū)縣級（含）以上政府出資設(shè)立，同步該級政府上一年度財政總收入應(yīng)不低于15億元。（二）公司法人依法成立，并在本地注冊，獲得從事有關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)營業(yè)執(zhí)照。（三）公司實(shí)收資本不低于人民幣5000萬元，以鈔票方式投入，并不存在任何形式抽逃資本。對于可以貫徹政府專項擔(dān)保基金支持擔(dān)保公司賠付，可以恰當(dāng)放低該準(zhǔn)入條件。（四）公司對外擔(dān)保余額普通為其實(shí)收資本5倍，最高不超過10倍。（五）申請擔(dān)保授信額度時，公司沒有未履行擔(dān)保賠付義務(wù)。四、建立良好風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制我行應(yīng)與已建立良好風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制政策性擔(dān)保公司優(yōu)先開展業(yè)務(wù)合伙。風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制涉及：（一）擔(dān)保公司設(shè)立后，按照其注冊資本10%提取保證金，存入主管財政部門指定銀行，專項用于清償債務(wù)；（二）設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險準(zhǔn)備金專戶；（三）財政設(shè)立專項擔(dān)?；?，用于中小公司融資擔(dān)保及清償債務(wù)；（四）其她有效風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。五、擔(dān)保額度管理政策性擔(dān)保公司對單個公司提供擔(dān)保責(zé)任金額最高不應(yīng)超過該擔(dān)保公司自身實(shí)收資本10%。擔(dān)保額度管控比照公司授信額度規(guī)定執(zhí)行，分行中小公司業(yè)務(wù)經(jīng)營中心負(fù)責(zé)擔(dān)保額度管理。六、授信流程和風(fēng)險點(diǎn)我行與政策性擔(dān)保公司開展授信擔(dān)保業(yè)務(wù)合伙，應(yīng)遵循對第一還款來源獨(dú)立調(diào)查和評估原則，不因擔(dān)保公司提供授信擔(dān)保而放松授信“三查”工作。對政策性擔(dān)保公司擔(dān)保授信流程，比照我行公司授信業(yè)務(wù)流程執(zhí)行。除應(yīng)執(zhí)行普通公司授信客戶基本規(guī)定外，重點(diǎn)應(yīng)關(guān)注如下因素：（一）地方政府信用、財政實(shí)力