第七章 保險公估機構(gòu)的運作

第七章保險公估機構(gòu)的運作二、保險公估機構(gòu)的設(shè)立

(一)保險公估機構(gòu)的設(shè)立條件

根據(jù)中國保監(jiān)會頒布的《中國保監(jiān)會行政許可事項實施規(guī)程》以及《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》的規(guī)定，保險公估機構(gòu)的組織形式可以是合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司。

1．設(shè)立保險公估機構(gòu)應(yīng)具備的一般條件。

(1)保險公估機構(gòu)注冊資本或出資應(yīng)達到本規(guī)定的最低金額。

(2)公司符合法律規(guī)定。

(3)高級管理人員符合本規(guī)定的任職資格條件。

(4)持有《資格證書》的員工人數(shù)應(yīng)當(dāng)在2人以上，并不得低于員工總數(shù)的二分之一。

(5)具備健全的組織機構(gòu)和管理制度。

(6)有固定的住所或者經(jīng)營場所。

(7)有與開展業(yè)務(wù)相適應(yīng)的計算機軟硬件設(shè)施。2．設(shè)立保險公估機構(gòu)需要具備的其他條件。

(1)保險公估機構(gòu)的注冊資本或出資：200萬元。

(2)保險公估機構(gòu)的名稱中應(yīng)當(dāng)包含“保險公估”字樣，且不得與現(xiàn)有的保險公司、保險中介機構(gòu)重名。

(3)根據(jù)法律、行政法規(guī)不能投資保險公估機構(gòu)的單位和個人，不得成為保險公估機構(gòu)的發(fā)起人、股東或者合伙人。(二)保險公估機構(gòu)申請設(shè)立分支機構(gòu)的條件

1．領(lǐng)取許可證的時間不少于1年。

2．申請前一年內(nèi)無嚴(yán)重違法、違規(guī)行為。

3．內(nèi)控制度健全。

4．?dāng)M任主要負責(zé)人符合規(guī)定的任職資格條件。

5．已批準(zhǔn)設(shè)立的保險公估分支機構(gòu)全部正常營業(yè)。

6．注冊資本或出資達到有關(guān)要求。保險公估機構(gòu)按照有關(guān)要求的最低金額設(shè)立的，可以申請設(shè)立三家保險公估分支機構(gòu)。此外，每申請增設(shè)一家保險公估分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)至少增加資本金人民幣20萬元。注冊資本或者出資達到人民幣400萬元的，申請增設(shè)保險公估分支機構(gòu)可不再增加資本金。需要增加資本金的，須具有法定資格的驗資行出具的驗資證明、資本金人賬原始憑證復(fù)印件。(三)投資保險公估機構(gòu)的境外投資者應(yīng)具備的條件

1．經(jīng)營保險公估業(yè)務(wù)20年以上。2．在中國境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上。3．中國保監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。(四)保險公估機構(gòu)設(shè)立的程序

申請和審批兩個階段。

1．保險公估機構(gòu)的設(shè)立申請。2．保險公估機構(gòu)的設(shè)立審批。

(1)中國保監(jiān)會收到申請材料后，可以召集投資人進行投資風(fēng)險提示，就申請設(shè)立事宜進行談話，詢問、了解、確認擬設(shè)機構(gòu)的市場發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)發(fā)展計劃、內(nèi)控制度建設(shè)等有關(guān)事項。

(2)應(yīng)當(dāng)依法對設(shè)立保險公估機構(gòu)、保險公估分支機構(gòu)的申請進行審查，收到完整申請材料20個工作日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的書面決定。

(3)中國保監(jiān)會可以根據(jù)實際需要組織現(xiàn)場驗收。

(4)中國保監(jiān)會作出批準(zhǔn)設(shè)立保險公估機構(gòu)決定的，應(yīng)當(dāng)向申請人頒發(fā)許可證。申請人收到許可證后應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定辦理工商登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后方可開業(yè)。

依法設(shè)立的保險公估機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自開業(yè)之日起10日內(nèi)在中國保監(jiān)會指定的報紙上予以公告。四、保險公估機構(gòu)的監(jiān)管(一)保證金的監(jiān)管

保險公估機構(gòu)繳存保證金的，應(yīng)當(dāng)在辦理工商登記之日起30日內(nèi)，按注冊資本或者出資額的5％繳存。保險公估機構(gòu)增加注冊資本或者出資額，應(yīng)當(dāng)相應(yīng)增加保證金數(shù)額。1．保證金的繳存方式。

保證金可以以銀行存款形式或者中國保監(jiān)會認可的其他形式繳存。例如，如果規(guī)定保證金以銀行存款形式繳存，應(yīng)當(dāng)專戶存儲到全國性商業(yè)銀行，并且在保證金存款協(xié)議中約定：“未經(jīng)中國保監(jiān)會書面批準(zhǔn)，保險公估機構(gòu)不得擅自動用或者處置保證金。銀行未盡審查義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任?！?．保證金的管理。保險公估機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自保證金專戶存儲到商業(yè)銀行之日起10日內(nèi)，將保證金存款協(xié)議復(fù)印件報送當(dāng)?shù)嘏沙鰴C構(gòu)。

保險公估機構(gòu)不得動用保證金，但有下列情形之一的除外：注冊資本或者出資額減少的；解散、被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)時用于清償債務(wù)的。

如果保險公估機構(gòu)因減少注冊資本或者出資額申請動用保證金的，應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會提交的材料包括：申請書；股東會、股東大會或者全體合伙人關(guān)于減少注冊資本或者出資額事項的決議；有關(guān)減少注冊資本或者出資額的工商變更登記證明材料。(二)許可證的監(jiān)管

保險公估機構(gòu)的許可證正本應(yīng)置于經(jīng)營場所顯著位置。

1．許可證的換發(fā)。許可證有效期為3年，保險公估機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在有效期屆滿前60日內(nèi)向中國保監(jiān)會申請換發(fā)。保險公估機構(gòu)申請換發(fā)許可證應(yīng)當(dāng)提交下列材料：

(1)申請書。

(2)許可證原件。

(3)會計師事務(wù)所出具的前一會計年度的審計報告。

(4)申請前一個月末的資產(chǎn)負債表、利潤表。

(5)前3年內(nèi)本機構(gòu)遵守保險監(jiān)管法律法規(guī)情況的說明。

(6)前3年內(nèi)本機構(gòu)接受保險監(jiān)管、工商、稅務(wù)等部門監(jiān)督檢查情況的說明及有關(guān)附件。

(7)前3年內(nèi)本機構(gòu)接受保險行業(yè)組織監(jiān)督情況的說明。

但是有下列情形之一的，中國保監(jiān)會不予換發(fā)許可證：申請換發(fā)許可證前6個月連續(xù)沒有開展業(yè)務(wù)的；內(nèi)部管理混亂，無法正常經(jīng)營的；高級管理人員和業(yè)務(wù)人員不符合本規(guī)定條件的；未按規(guī)定繳納監(jiān)管費的；未按規(guī)定繳存保證金或投保職業(yè)責(zé)任保險的。許可證的注銷。保險公估機構(gòu)、保險公估分支機構(gòu)有下列情形之一的，中國保監(jiān)會依法辦理許可證注銷手續(xù)，并予以公告： 許可證有效期屆滿，沒有申請換發(fā)的。 許可證有效期屆滿，中國保監(jiān)會依法不予換發(fā)的。 營業(yè)執(zhí)照被工商行政管理部門依法吊銷的。 連續(xù)6個月未開展保險公估業(yè)務(wù)的。 許可證依法被撤銷、撤回或者吊銷的。 法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)注銷許可證的其他情形。五、保險公估機構(gòu)的變更和終止（一）保險公估機構(gòu)的變更、保險公估機構(gòu)發(fā)生變更注冊資本或者出資額，或變更組織形式的，變更名稱、公司章程或合伙協(xié)議、注冊資本金或出資、住所、股權(quán)結(jié)構(gòu)或出資比例、股東或合伙人的，擅自變更由中國保監(jiān)會給予警告，并處以1萬元以上幾個10萬元以下罰款。（二）市場退出

保險公估機構(gòu)發(fā)生解散或撤銷保險公估分支機構(gòu)事宜的，應(yīng)當(dāng)自有關(guān)決議或者決定作出之日起5日內(nèi)，并應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定組織清算、進行公告。

第二節(jié)保險公估人的執(zhí)業(yè)監(jiān)管一、保險公估從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)監(jiān)管（一）執(zhí)業(yè)基本要求

1、行為準(zhǔn)則。2、保密要求。3、存檔要求。1、行為準(zhǔn)則。 （1）要守法遵紀(jì)。 （2）要獨立執(zhí)業(yè)。（3）要專業(yè)勝任。2、保密要求。保險公估機構(gòu)對在經(jīng)營過程中知悉的保險公司、投保人、被保險人或者收益人的情況要保密，保險公估從業(yè)人員也須符合公估過程中的保密性要求，客觀公正、獨立地執(zhí)行任務(wù)。3、存檔要求。

保險公估機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完整規(guī)范的業(yè)務(wù)檔案。保險公估從業(yè)人員須將包括公估報告在內(nèi)的所有書面記錄、檔案材料和單證建檔保存，如完整帳簿、原始憑證及有關(guān)資料等，并且須在結(jié)案后至少10年時間不得丟失、銷毀這些材料。

保險公估從業(yè)人員除了擁有良好的職業(yè)道德、過硬的專業(yè)技能外，還須具備相當(dāng)?shù)男袨槟芰ΑＨ缦?方面：1、自控能力保險公估從業(yè)人員在執(zhí)行業(yè)務(wù)的過程中，通常會遇到形形色色的人，碰到各種各樣的問題，這是很正常的現(xiàn)象。當(dāng)面對利誘、脅迫和棘手的業(yè)務(wù)時，保險公估從業(yè)人員的情緒不能沖動。因此，把握執(zhí)業(yè)原則，保持公估從業(yè)人員本色，善于控制、掌握分寸是對保險公估從業(yè)人員的一項基本要求。2、社交能力。既然保險公估從業(yè)人員免不了要與人打交道，當(dāng)然應(yīng)具有與人相處的能力。保險公估從業(yè)人員在執(zhí)業(yè)過程中能自如地與他人接觸，不但是業(yè)務(wù)上合作的需要，而且是樹立保險公估人自身形象、搞好與委托單位關(guān)系、鞏固客戶、吸引新客戶的需要。3、組織能力。保險公估從業(yè)人員的組織能力應(yīng)包括工作組織能力和文字、語言組織能力等方面。4、知識轉(zhuǎn)化能力。

保險公估從業(yè)人員在實際工作中，光靠已具備的專業(yè)能力是不充分的，還要有相當(dāng)?shù)闹R轉(zhuǎn)化能力，富有創(chuàng)新意識。二、保險公估機構(gòu)的經(jīng)營規(guī)則（一）依法經(jīng)營保險公估業(yè)務(wù)

保險公估機構(gòu)從事保險公估業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與委托人訂立書面委托合同。保險公估機構(gòu)可以經(jīng)營的業(yè)務(wù)有： 1.對保險標(biāo)的承保前和承保后進行檢驗、估價及風(fēng)險評估。 2.對保險標(biāo)的出險后進行查勘、檢驗、估損、理算及出險保險標(biāo)的的殘值處理。 3.風(fēng)險管理咨詢 4.中國保監(jiān)會規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。 值得注意的是，保險公估機構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域為中華人民共和國行政轄區(qū)。同樣，保險公估機構(gòu)分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍不得超出所屬保險公估機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。（二）依法開展經(jīng)營活動（三）依法做好業(yè)務(wù)檔案管理三、保險公估機構(gòu)監(jiān)督檢查

（一）非現(xiàn)場檢查

（二）現(xiàn)場檢查

（三）其他監(jiān)督檢查工作第二節(jié)保險公估從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)操守《守則》第一條把《指引》作為《守則》的制定依據(jù)之一，第四條引用了《指引》的8個道德原則：“保險公估從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守社會公德并按照《保險公估從業(yè)人員職業(yè)道德指引》的要求，在執(zhí)業(yè)活動中遵循守法遵規(guī)、獨立執(zhí)業(yè)、專業(yè)勝任、客觀公正、勤勉盡責(zé)、友好合作、公平競爭、保守秘密的原則，自覺維護保險公估行業(yè)的信譽。一、保險公估從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)準(zhǔn)備(一)保險公估從業(yè)人員必須持證上崗1．取得中國保險監(jiān)督管理委員會頒發(fā)的《保險公估從業(yè)人員資格證書》基本資格的認定，并不具有執(zhí)業(yè)證明的效力。2．取得保險公估機構(gòu)核發(fā)的《保險公估從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》。

取得《保險公估從業(yè)人員資格證書》者，由所屬保險公估機構(gòu)核發(fā)《保險公估從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》。該執(zhí)業(yè)證書是保險公估從業(yè)人員開展保險公估活動的證明文件。3．開展保險公估活動，應(yīng)主動出示《保險公估從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》。(二)保險公估從業(yè)人員要接受培訓(xùn)1．保險公估從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)接受并完成有關(guān)法規(guī)規(guī)定的持續(xù)教育。2．保險公估從業(yè)人員應(yīng)積極參加保險行業(yè)自律組織和所屬保險公估機構(gòu)舉辦的培訓(xùn)，不斷增強法律和誠信意識，提高職業(yè)道德水準(zhǔn)和專業(yè)技能。二、保險公估從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)行為(一)業(yè)務(wù)洽談1．主動告知客戶所屬保險公估機構(gòu)的有關(guān)信息。保險公估從業(yè)人員在開展業(yè)務(wù)過程中應(yīng)當(dāng)首先向客戶聲明其所屬保險公估機構(gòu)的名稱、性質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍，并主動出示《保險公估從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》。2．簽訂業(yè)務(wù)受理合同或委托書。

3．不得對公估結(jié)論作出承諾。(二)操作準(zhǔn)備1．根據(jù)案件的需要，選派保險公估師。

例如對于房屋倒塌的案件，要選派有建筑專長的公估師；對于鍋爐爆炸的案件，要選派有動力專長的公估師等。2．著手準(zhǔn)備有關(guān)資料。

這些資料包括保險合同、損失清單、有關(guān)部門出具的事故證明或技術(shù)鑒定書、費用發(fā)票、必要的報表、賬簿、單據(jù)以及其他必要的單證、文件等。首先要將一切相關(guān)單證收集齊全。其次，要對索賠人的資格進行審查。最后還要準(zhǔn)備相關(guān)資料。以海上貨物運輸保險為例，所涉及的基本單證有保險單正本、貿(mào)易合同等。貨物銷售發(fā)票、保險單、提單?、保函、裝箱單、磅碼單、理貨簽單、貨差貨損檢驗報告等貨物單證；當(dāng)損失與運輸工具相關(guān)時，還需要有航海日志、適航證書、船員證書、輪機日志、水尺計量報告、通風(fēng)日，志、船舶結(jié)構(gòu)證書、貨艙清潔證書等單證。3．審核當(dāng)事人提供的資料。4．做好項目操作的準(zhǔn)備工作。(三)事故勘驗1．調(diào)查保險標(biāo)的出險后的狀況并進行現(xiàn)場取證。保險公估從業(yè)人員應(yīng)詳細調(diào)查出險標(biāo)的坐落地點、出險時間、出險原因、標(biāo)的損失內(nèi)容、損失程度、損失數(shù)量等，制作詳實的(現(xiàn)場查勘記錄>?！冬F(xiàn)場查勘記錄)應(yīng)當(dāng)由主辦查勘人現(xiàn)場制作，要求項目齊全、表述準(zhǔn)確、書寫工整。(現(xiàn)場查勘記錄)應(yīng)當(dāng)由主辦查勘人簽字，并取得出險單位代表簽字確認。2．向有關(guān)人員取證。

(1)為準(zhǔn)確判定保險責(zé)任，保險公估從業(yè)人員應(yīng)盡快索取相關(guān)的保險合同和被保險人提交的《索賠清單)。(2)為公正、合理的理算作準(zhǔn)備，保險公估從業(yè)人員應(yīng)盡快取得并查看出險單位的會計賬冊和有關(guān)憑證，必要時可復(fù)印相關(guān)賬目和憑證，以取得財務(wù)證據(jù)。(3)對清理出的受損財產(chǎn)進行分類清點，據(jù)實造冊登記，并由保險公估從業(yè)人員和出險單位代表簽字確認。(4)為使評估客觀公正，保險公估從業(yè)人員應(yīng)認真聽取評估對象的情況介紹，以獲取除各項資料以外更詳細的相關(guān)信息。(5)與保險當(dāng)事人密切配合，真實客觀地反映評估對象的各種風(fēng)險因素，以及這些風(fēng)險因素對保險利益的影響。3．對有關(guān)物件進行鑒定、檢測。保險公估從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)充分考慮災(zāi)損現(xiàn)場的時效性，確保查勘過程中的任何疑點均在現(xiàn)場查勘過程中得到合理解釋。4．及時采取施救措施。5．提出風(fēng)險防范建議。(四)責(zé)任審核1．確認事故原因與近因。2．確定保險責(zé)任。三、保險公估從業(yè)人員的其他行為(一)競爭保險公估從業(yè)人員在執(zhí)業(yè)過程中處理競爭關(guān)系時，必須做到：1．保險公估從業(yè)人員不得借助行政力量或其他非正當(dāng)手段進行執(zhí)業(yè)活動。2．保險公估從業(yè)人員不得向客戶給予或承諾給予不正當(dāng)?shù)慕?jīng)濟利益。3．保險公估從業(yè)人員不得詆毀、貶低或負面評價保險中介機構(gòu)和保險公司及其從業(yè)人員。(二)保密(三)投訴處理1．告知當(dāng)事人投訴渠道和投訴方式。2．積極協(xié)助投訴的處理。保險公估人的業(yè)務(wù)范圍P151《保險公估機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》中寫明保險公估機構(gòu)可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：1.保險標(biāo)的承保前和承包后的檢驗、估價及風(fēng)險評估。2.保險標(biāo)的出險后的查勘、檢驗、估損理算及出險保險標(biāo)的的殘值處理。3.風(fēng)險管理咨詢。4.中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。一、承保公估（新的業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域）（一）承保公估的內(nèi)容承保公估是指保險公估人對保險標(biāo)的承保前的檢驗、估價及風(fēng)險評估一是：對保險標(biāo)的物現(xiàn)時價值或價格的評估，即對保險標(biāo)的物進行查勘、檢驗、鑒定，經(jīng)過科學(xué)的分析、研究、計算，對其現(xiàn)時價值進行評估，以便確定合理的保險價值和保險金額。二是：對承保標(biāo)的評估，即對保險標(biāo)的物客觀存在的風(fēng)險，在投保前進行查勘、鑒定、分析、預(yù)測和判斷，以對承保標(biāo)的物的性質(zhì)、條件及風(fēng)險程度、責(zé)任范圍等做出科學(xué)判斷。一、承保公估（新的業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域）（二）承保公估的作用1、承保公估的出現(xiàn)，有利于解決保險環(huán)節(jié)中的信息不對稱問題；2、承保公估的出現(xiàn)，有利于保險業(yè)務(wù)的開展；3、承保公估的出現(xiàn)，有利于保險市場的專業(yè)分工，節(jié)省保險公司的人力。二、理賠公估理賠公估是指保險公估人對保險標(biāo)的出險后的查勘、檢驗、估損及理算。（一）理賠公估的主要程序1、現(xiàn)場查勘（調(diào)查保險原因、分析保險責(zé)任、確定事故損失）2、損失理算3、公估報告二、理賠公估（二）理賠