企業(yè)信用分析

企業(yè)信用分析2024/3/12企業(yè)信用分析本講主要內(nèi)容信用及信用分析；信用分析中5C；我國企業(yè)信用狀況分析；駱駝評級體系（CAMELS）；企業(yè)信用分析什么是信用？信用就是用契約關系保障本金回流和增殖的價值運動（借貸行為）。——根據(jù)信用的創(chuàng)造主體不同，分為商業(yè)信用、銀行信用、國家信用、民間信用?！鶕?jù)信用活動中是否存在中間媒介，分為直接信用和間接信用。企業(yè)信用分析什么是信用（風險）分析？信用風險是指借款人不能或不愿按照信貸協(xié)議的約定償還貸款本息從而對銀行造成損害的可能性。信用分析就是對借款人的信譽及其償還債務的能力進行分析。信用分析是貸款決策的前提。信用分析的目的并非只向沒有風險的借款人提供貸款。企業(yè)信用分析信用分析在信貸活動中價值減少由信息不對稱所引致的貸款損失合理配置信貸資源信息不對稱逆向選擇道德風險企業(yè)信用分析信用分析在信貸活動中的價值（續(xù)）逆向選擇：是指在信息不對稱的狀態(tài)下，接收合約的人一般擁有私人信息并且利用另一方信息缺乏的特點而使對方不利，從而使市場交易過程偏離信息缺乏方的愿望。道德風險：是指交易合同達成后，從事經(jīng)濟活動的一方為了最大限度地增進自身效益而做出不利于另一方的行動。

企業(yè)信用分析信用分析的主要內(nèi)容（6C）品德（Character）能力（Capacity）資本（Capital）擔保品（Collateral）經(jīng)營環(huán)境（Condition）事業(yè)的連續(xù)性（Continuity）

企業(yè)信用分析6C分析—品德品德是指客戶履行貸款義務的主動性和決心。它是一個人正直、可靠和誠實的內(nèi)存素質(zhì)。判斷客戶品德好壞的最好辦法是長期與其打交道。貸款申請者的客戶、供貸商、債權人和其他有關人員都是了解貸款者品德的有效途徑。企業(yè)信用分析6C分析—能力能力是指貸款申請者在其收益周期中創(chuàng)造現(xiàn)金以償付所有負債的能力。對于老企業(yè)來說，可以分析其過去的財務績效和與同行業(yè)其他企業(yè)的比較。對于新企業(yè)來說，關鍵要考慮管理層的經(jīng)驗和教育、培訓背景，是否曾經(jīng)參與管理過別的企業(yè)以及其過去的經(jīng)營績效。企業(yè)信用分析6C分析—資本資本是指用以經(jīng)營一家企業(yè)的資金，分為股權資本和債權資本。需要考慮主要因素有兩個：一個是業(yè)主投入該企業(yè)的股東權益資本的總量；另一個是包括債權資本在內(nèi)的所有資本的使用效率。企業(yè)信用分析6C分析—擔保品擔保品是指債務人提供的擔保方式及其質(zhì)量。擔保方式包括保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。擔保品只能為貸款償還提供第二位的償還資源。提供擔保品并非意味貸款可以得到足額償還。企業(yè)信用分析6C分析—經(jīng)營環(huán)境經(jīng)營環(huán)境是指貸款客戶所在地區(qū)的經(jīng)濟現(xiàn)狀或所處行業(yè)的類型。主要考慮因素：行業(yè)的主要經(jīng)濟特征，如波動性；行業(yè)的競爭狀況，如進入障礙、替代品；行業(yè)所處周期階段；