健康保險作業(yè)

健康保險概述

二、特征一、含義三、分類一、含義

以人的身體作為保險標(biāo)的，在保險期限內(nèi)因疾病、生育或意外事故導(dǎo)致醫(yī)療費用和收入損失時，由保險公司予以補償或給付保險金的人身保險。二、特征1、健康保險與人壽保險的比較兩者都屬于壽險業(yè)務(wù)，由人壽保險公司來經(jīng)營；區(qū)別：（1）保險標(biāo)的不同：人壽保險以人的壽命作為保險標(biāo)的；健康保險是以身體的健康作為保險標(biāo)的；（2）大多數(shù)的人壽保險合同都是屬于為第三人利益訂立的保險合同；健康保險是為被保險人本身提供醫(yī)療費用和收入損失保障；（3）健康保險費率厘定較人壽保險費率厘定更加復(fù)雜；（4）人壽保險是長期性險種，健康保險大多數(shù)都屬于短期性險種。2、健康保險與人身意外傷害保險的比較

國外有的把人身意外傷害保險歸入健康保險；區(qū)別：（1）人身意外傷害保險的保險責(zé)任僅限于意外傷害造成被保險人死亡、殘廢，由保險人承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，對于疾病、生育等引起的死亡、殘廢不屬于人身意外傷害保險的保險責(zé)任范圍。而健康保險不僅承保意外傷害造成被保險人的死亡、殘廢，也承保疾病、生育等原因造成被保險人的死亡、殘廢。（2）人身意外傷害保險的基本責(zé)任是死亡和殘廢，醫(yī)療費用和收入損失屬于人身意外傷害保險的派生責(zé)任，只有在投保人身意外傷害保險的基礎(chǔ)上附加意外傷害醫(yī)療保險和意外傷害收入損失保險，保險人才承擔(dān)保險責(zé)任。而在健康保險中，醫(yī)療保險、殘疾收入保險屬于健康保險的保險責(zé)任范圍。3、特點（1）綜合性。內(nèi)容廣泛而復(fù)雜（2）補償性。對于大多數(shù)健康保險合同而言（3）復(fù)雜性。理賠難以準(zhǔn)確把握三、分類（一）按投保方式分類:個人健康保險和團體健康保險（二）按保障內(nèi)容分類：醫(yī)療保險、疾病保險和殘疾收入保險（三）按組織性質(zhì)分類：商業(yè)健康保險、管理型醫(yī)療保險計劃、社會健康保險和自保計劃第二節(jié)醫(yī)療保險主要內(nèi)容

醫(yī)療保險概述醫(yī)療保險需求與供給醫(yī)療保險模式醫(yī)療保險費用分擔(dān)和償付醫(yī)療保險費測算醫(yī)療保險概述一、醫(yī)療保險的定義醫(yī)療保險:被保險人在發(fā)生疾病風(fēng)險時由保險人分擔(dān)和補償醫(yī)療費用的一種保障行為。狹義：對醫(yī)療費用的保險廣義：直接醫(yī)療費用損失補償、間接經(jīng)濟損失補償、疾病、分娩、死亡、對疾病預(yù)防、健康維護給予一定經(jīng)濟支持醫(yī)療保險理論基礎(chǔ)每個人疾病風(fēng)險不可預(yù)測一個人群可預(yù)測大數(shù)法則醫(yī)療保險社會共濟提高抵御疾病風(fēng)險能力醫(yī)療保險分類

社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險共同點標(biāo)的：人的身體或生命功能：互助共濟、分擔(dān)風(fēng)險、保障生產(chǎn)、安定生活社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險區(qū)別二、疾病風(fēng)險與醫(yī)療保險

醫(yī)療保險一般多以社會保險的方式建立，這主要是由疾病風(fēng)險的特殊性決定的。疾病風(fēng)險：由于人身所患疾病而帶來的經(jīng)濟、生理、心理等方面損失的風(fēng)險。疾病風(fēng)險的特殊性風(fēng)險損失的嚴(yán)重性復(fù)雜性誘因多樣性普遍性社會外溢性逆選擇社會性1風(fēng)險損失的嚴(yán)重性

人身風(fēng)險，損害的對象是人。危害不僅是經(jīng)濟方面的損失，還涉及人的生存和生命。這是金錢難以補償?shù)摹?風(fēng)險的復(fù)雜性疾病本身的復(fù)雜性（種類、病情）、風(fēng)險損失的復(fù)雜性（疾病的治療費用）、3風(fēng)險誘因多樣性

自然因素，人的生理、心理、社會環(huán)境、生活方式等都可以導(dǎo)致疾病風(fēng)險的發(fā)生。使得風(fēng)險的防范和化解與其他風(fēng)險相比更加困難。4風(fēng)險的普遍性

涉及每個人和每個家庭。5風(fēng)險的社會外溢性（連帶性）

個人或家庭發(fā)生疾病風(fēng)險不僅直接危害個人或家庭，而且會涉及整個人群、社區(qū)乃至社會。特別是傳染病，迅速蔓延，危害巨大。

（三）醫(yī)療保險需求的影響因素1疾病風(fēng)險程度①疾病發(fā)生的概率接近于0或1時，對醫(yī)療保險的需求越小，對于確定事件，更愿意選擇疾病風(fēng)險自擔(dān)方式。概率接近于0.5時需求越大，對于不確定事件，消費者支付意愿越高。②疾病損失的幅度疾病的預(yù)期損失幅度越大，消費者對醫(yī)療保險需求量越大。2醫(yī)療保險價格

醫(yī)療保險作為一種商品，符合需求的一般規(guī)律：價格（保險費）越高，醫(yī)療保險的需求越??；反之，價格（保險費）越低，需求越大。若醫(yī)療保險降低價格，可刺激醫(yī)療保險需求增加，價格較高時，對醫(yī)療保險的需求降低。消費者收入水平一般需求規(guī)律：收入水平提高，需求增加。收入水平降低，需求減少。醫(yī)療保險：高收入疾病或購買保險所造成的財富損失對其財富總量影響不大。低收入預(yù)期效用曲線和總效用曲線基本重合，降低了對醫(yī)療保險的需求。收入很高或很低的消費者對醫(yī)療保險的需求相對不大。4其他利率高低、消費者避險心態(tài)、消費者受教育程度、醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)方式、消費者年齡和健康狀況、保險意識等都會影響對醫(yī)療保險的需求。（三）醫(yī)療保險供給的影響因素1保險價格正相關(guān)，價格上升，刺激供給。價格下降，供給減少2保險成本承保過程中的一切貨幣指出，保險的償付費用、管理費用、運行費用。反向變動成本越高供給越低3信譽程度吸引更多人投保，促使供給增加4承保能力保險機構(gòu)能夠提供醫(yī)療保險這種商品的能力。包括保險經(jīng)營成本、純保險收入、保險機構(gòu)數(shù)量及分布、保險從業(yè)人員數(shù)量和素質(zhì)、保險業(yè)的工作效率。能力越大，供給越多。5供給難易程度專業(yè)性、技術(shù)性難設(shè)計則供給少。醫(yī)療保險中道德?lián)p害和逆向選擇

醫(yī)療保險道德?lián)p害（moralhazard）由于醫(yī)療保險的第三方付費而引起的消費者或醫(yī)療機構(gòu)態(tài)度和行為上的變化。

消費者：對醫(yī)療服務(wù)的過度需求或不合理消費強化個人醫(yī)療費用分擔(dān)機制，增強費用意識。

醫(yī)療機構(gòu)：過度提供服務(wù)或誘導(dǎo)需求（開大處方、延長住院日）相應(yīng)費用支付機制，限制提供量另外掌握被保險人的動態(tài)、加強保險機構(gòu)的經(jīng)濟化、法制化管理控制道德?lián)p害。后果：浪費大量資源、抑制醫(yī)療保險需求與供給。逆向選擇（adverseselection）定義：由信息不對稱引起，由于消費者個人比保險機構(gòu)更了解自己的疾病風(fēng)險情況，健康時參加醫(yī)療保險意愿不強，有病時，更愿意參加醫(yī)療保險。后果：高風(fēng)險者參保。使醫(yī)療保險失去了風(fēng)險共擔(dān)的作用。保險費較高，保險機構(gòu)面臨經(jīng)營風(fēng)險。控制措施：強制參保、團體保險、精確計算不同價格水平下的保險費。風(fēng)險選擇(riskselection)定義：醫(yī)療保險市場信息不對稱，醫(yī)療保險機構(gòu)為追求更大利潤（或規(guī)避風(fēng)險），在提供醫(yī)療保險待遇時，選擇承保對象，吸納年輕、收入高、風(fēng)險事故發(fā)生率低的人，排除年齡偏大、疾病發(fā)生頻繁、殘疾人等。結(jié)果：高風(fēng)險、高成本的人群轉(zhuǎn)嫁給社會，致使保險公平性降低。醫(yī)療保險費用分擔(dān)和償付一、醫(yī)療保險費用分擔(dān)定義：醫(yī)療保險費用由被保險人和保險人共同分擔(dān)。目的：通過個人自付一定比例的辦法，增強被保險人的費用意識，避免和防止被保險人在免費醫(yī)療的情況下的“道德?lián)p害”，控制醫(yī)療費用過快增長。方式：扣除保險、共付保險、限額保險二、醫(yī)療保險費用償付定義：醫(yī)療保險機構(gòu)作為負(fù)責(zé)人，在被保險人獲得醫(yī)療服務(wù)后，對被保險人在接受醫(yī)療服務(wù)時所消耗的經(jīng)濟資源（醫(yī)療費用）進(jìn)行補償和支付的行為。傳統(tǒng)償付方式

服務(wù)供方被保險人保險人保費服務(wù)費用賠償、報銷（二）醫(yī)療保險費用償付范圍范圍：基本醫(yī)療服務(wù)項目，各種基本的治療性服務(wù)、輔助性服務(wù)、基本藥物。原則：必須性，從社會角度把握，是大多數(shù)人患病時應(yīng)該得到的、必需的服務(wù)。有效性，在臨床上被廣泛公認(rèn)的、成熟的項目低成本，效率性，同樣療效，成本較低的服務(wù)。可得性，目前醫(yī)療經(jīng)濟資源和技術(shù)質(zhì)量條件下可以提供的服務(wù)。（三）醫(yī)療保險費用償付方式在醫(yī)療保險償付三角經(jīng)濟關(guān)系中，保險機構(gòu)對服務(wù)提供方的費用償付方式至關(guān)重要。方式：后付制按項目付費制最廣泛預(yù)付制總額預(yù)算制、按病種付費、按人頭付費、按服務(wù)單元付費社會醫(yī)療保險實踐中，存在哪些主要的問題公平性問題：橫向公平，人人享有基本醫(yī)療，病種公平；縱向公平,是指相對個人自負(fù)承受能力而言的公平基金平衡問題：籌資水平很低；起付線高，封頂線低，自付比例高，缺乏費用約束機制，統(tǒng)籌基金和個人帳戶支付就會嚴(yán)重不足，低收入者和體弱多病者帶來難以承受的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)補充醫(yī)療保險問題醫(yī)療機構(gòu)改革問題：行政壟斷沒有打破，缺乏公平競爭的環(huán)境，亂收費、濫檢查、濫開藥、服務(wù)質(zhì)量差,直接受害的是普通的醫(yī)療服務(wù)消費者；在衛(wèi)生資源配置條塊分割,重復(fù)建設(shè),結(jié)構(gòu)失衡,資源浪費與短缺并存,運行成本高,總體利用效率低,不能很好地滿足人民群眾的醫(yī)療衛(wèi)生需求完善社會醫(yī)療保險制度的措施以“人人享有基本醫(yī)療”為目標(biāo)原則,加大基本醫(yī)療保險的社會人群覆蓋面,提高社會人群尤其是弱勢群體的參保率按照“以收定支、收支平衡”的原則,完善基金監(jiān)管機制,保持基金平衡。把好基金征繳、基金支出和基金的保值、增值基金征繳：目前面臨的當(dāng)務(wù)之急是加快相關(guān)法律法規(guī)的制定,讓醫(yī)療保險工作有法可依基金支出：關(guān)鍵是要建立合理的供需雙方制約機制。從需方制約來看基金的保值、增值方面：應(yīng)將基本醫(yī)療保險收入納入財政專戶管理，實行收支兩條線。醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)根據(jù)社會讓生活永遠(yuǎn)是睛天——疾病保險生命沒有天氣預(yù)報俗語有云：天有不測風(fēng)云人有旦夕禍福有了天氣預(yù)報風(fēng)云不僅可測還可未雨綢繆旦夕禍福仍不可測意外疾病兩大風(fēng)險，人生隱憂誰在被吞噬這些熟悉的面孔由于重大疾病過早地離開了我們！我們有多少可能性罹患大?。咳说囊簧净贾卮蠹膊〉臋C會高達(dá)72.18%資料來源：世界衛(wèi)生組織（WHO）《亞洲?中國篇》統(tǒng)計數(shù)據(jù)重疾有多可怕我國每65個人當(dāng)中就有1名癌癥患者我國每24小時就會有3835人死于癌癥我國每6.64秒就會有1人死于心腦血管等慢性疾病我國每3個小時就會有1人死于高血壓疾病我國每年就有20萬名婦女身患乳癌我國每年會有4萬名婦女死于乳癌資料來源：《中國統(tǒng)計年鑒》每年，我國因疾病死亡的人數(shù)總量相當(dāng)于自行滅絕一座中等城市的居民人口。重疾有多可怕有哪些惡魔潛伏其實重疾并不可怕林黛玉死于肺結(jié)核在20世紀(jì)50年代以前，肺結(jié)核還是人類健康的死敵1945年，特效藥鏈霉素的問世使肺結(jié)核不再是不治之癥。此后，雷米封、利福平、乙胺丁醇等藥物的相繼合成，更令全球肺結(jié)核患者的人數(shù)大幅減少。在預(yù)防方面，主要以卡介苗（BCG）接種和化學(xué)預(yù)防為主。其中1952年異煙肼的問世，使化學(xué)藥物預(yù)防獲得成功。其實重疾并不可怕也許10年后，讓人類最害怕的心腦血管疾病將會變成“可預(yù)防并可治愈的小病”!科技的進(jìn)步使得患重疾不再可怕。重疾治療費用舉例可怕的是沒錢醫(yī)治重大疾病治療費用癌癥，即惡性腫瘤10

萬

-30

萬慢性腎功能衰竭洗腎

400

元

/

次，

1-2

次

/

周；換腎

15

萬

-30

萬

心肌梗塞早期發(fā)現(xiàn)治療5

萬血管復(fù)通手術(shù)10

萬腦中風(fēng)后遺癥8

萬

-10

萬嚴(yán)重?zé)齻麚Q膚，完全治愈需要

20

萬元以上，平均

10

萬癱瘓治療費、住院費、護理費500元/天冠狀動脈外科手術(shù)5

萬

/

條橋，平均

7.5

萬面對高昂的醫(yī)療費醫(yī)療費，問誰取醫(yī)療費，問誰取在中國，有33%的家庭在未來的日子里將必須耗盡家中所有的積蓄來為家人求醫(yī)醫(yī)療費，問誰取富裕貧窮有的時候富裕和貧窮只隔著一道墻通過保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，加固這道墻，令你坐享幸福人生！生命中不能承受之重?。?！最好的解決方式：讓保險來承擔(dān)！疾病+最好的解決方式醫(yī)療費用社保商保通過商業(yè)保險少量的支出獲得充分的醫(yī)療保障商保只能1:1解決醫(yī)療費用銀行存款醫(yī)療費用抵押貸款、變賣家產(chǎn)會由于治病急需用錢而導(dǎo)致變現(xiàn)損失疾病保險，四兩撥千斤最好的解決方式一、疾病保險是以疾病作為保險金給附條件的人身保險。當(dāng)被保險人罹患合同約定的疾病時，保險公司按保險合同規(guī)定的保險金額給付保險金，而不考慮被保險人實際支出的醫(yī)療費用。疾病保險屬于定額給付性的保險業(yè)務(wù)。二、可保疾病的必要條件：1.必須是明顯的非外來原因造成的；2.必須是非先天性原因造成的；3.必須是非規(guī)律性的生活現(xiàn)象造成的；疾病保險疾病保險和醫(yī)療保險的比較疾病保險，也就是重大疾病保險，主要針對那些會威脅到生命或者花費比較大的重大疾病。收入、成本均以產(chǎn)品為核算單位疾病保險是定額賠付。也就是只要患合同規(guī)定的重大疾病，保險公司立即按照保險金額賠付。比如保額20萬，那保險公司就賠償20萬。疾病保險的保險期間一般都在二十年以上，甚至是終身型的。保障范圍寬了很多，從一般的闌尾炎到癌癥都在醫(yī)療保險保障范圍之內(nèi)。醫(yī)療保險是按實際所用醫(yī)療費來賠付。比如保額1萬，住院花費了5000元，那保險公司可能會賠償4000元（實際費用的80%）。醫(yī)療保險的保險期間只有一年。今年投保，如果一年內(nèi)沒有住院，那保險合同就終止了，要想繼續(xù)得到保障，就得再交錢續(xù)保醫(yī)療保險疾病保險

重大疾病保險

重大疾病保險：是當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)被確診患有保險合同約定的重大疾?。ㄈ绨┌Y、心血管疾病、艾滋病等）或因疾病身故時，由保險人一次性給付保險金的保險。因此重大疾病需要滿足三個條件：一是危及生命；二是支付高昂的醫(yī)療費用；三是影響其生活質(zhì)量；重大疾病保險的根本目的是為病情嚴(yán)重，花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持。因此客戶在投保時，對健康狀況、年齡等，凡是影響保險公司同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的重要事實，不能隱瞞或虛報，要履行如實告知的義務(wù)。

重大疾病保險的特點

1.承保風(fēng)險特點

a.嚴(yán)重性：重大疾病嚴(yán)重危害危害人類的健康，給患者家庭帶來沉重的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)，同時嚴(yán)重降低患者的生活質(zhì)量。b.普遍性：重大疾病風(fēng)險是每個人和每個家庭都會面臨的難以回避的風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計人的一生罹患重大疾病的可能性達(dá)到74%。c.復(fù)雜性：一是疾病種類繁多；二是社會環(huán)境的變化、人類生活習(xí)慣的改變往往會引致新的疾病，如瘋牛病、非典型肺炎等三是有相當(dāng)種類的疾病至今還沒有被人類認(rèn)識，但是可威脅人類的生命安全；四是隨著醫(yī)學(xué)發(fā)展，有些“重大疾病”變成了“常見疾病”。d.社會性：有些重大疾病具有較高的傳染性，如不及時預(yù)防和控制，不僅會危害整個社會群體，而且將破壞疾病風(fēng)險的獨立性。

重大疾病保險的特點

2.目標(biāo)市場的特殊性重大疾病的目標(biāo)市場是那些在患病后特別需要經(jīng)濟補償?shù)娜?，希望自己在生存期間能夠有較多的現(xiàn)金完成疾病的康復(fù)治療，彌補因患重大疾病而喪失工作能力造成的收入損失，并且?guī)徒M其在有生之年完成其未了的心愿。因此重大疾病保險的受益人是被保險人本人。3.定價的特殊性

重大疾病保險定價的特殊性表現(xiàn)在以下三個方面：首先是定價基礎(chǔ)是各種疾病的發(fā)生率而不是死亡率，數(shù)據(jù)往往不夠完備；其次是醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步可能導(dǎo)致疾病的診斷比預(yù)期提前，從而出現(xiàn)保險金過早給付；最后是疾病定義的明確性將影響保險產(chǎn)品責(zé)任范圍的界定，從而在很大程度上影響產(chǎn)品的定價。4.理賠的特殊性

對重大疾病定義的不明確或?qū)ΡｋU條款的曲解都會引起理賠爭議。重大疾病保險理賠所需的文件、信息比一般壽險理賠要多、調(diào)查程序也比較復(fù)雜，因此理賠成本很高。

重大疾病保險的種類

1.普通重大疾病保險：是最早出現(xiàn)的重大疾病保險，以整個社會群體，凡年齡在一周歲以上、六十周歲以下，身體健康，能正常工作活勞動的人作為保障對象，承保人一生中最可能面臨的幾大重大疾病主要有有惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)、重要器官移植等。2.女性（男性）重大疾病保險：是專門以女性或男性作為承保對象單獨設(shè)計的女性或男性重大疾病保險。由于性別的差異，男性或女性患同種重大疾病的概率不同，例如女性易患骨質(zhì)疏松癥、乳腺癌、子宮癌，男性易患前列腺癌。如果為男性和女性設(shè)計同一份保單，從費率上說是有失公平的。3.兒童重大疾病保險：是專門以嬰兒、兒童作為承保對象而設(shè)計的重大疾病保險。由于兒童體質(zhì)、遺傳、出生環(huán)境等方面的原因，容易患病，特別是兒童特有的疾病，例如：主腦型損傷、再生障礙性貧血、失聰、嚴(yán)重心肌炎等都會給家庭帶來沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。投保兒童重大疾病保險可以滿足這些兒童和家庭的需要重大疾病保險的給付類型比例給付型保費返還型保費豁免型重大疾病保險的給付類型重大疾病保險的主要給付類型操作風(fēng)險附加給付型獨立主險型結(jié)算風(fēng)險信息風(fēng)險回購方式選擇型提前給付型年金方式給付型讓人生都是睛天第四節(jié)殘疾收入保險

地下通道里的拉琴人（收入保障保險）

在南方某省會城市的一處地下人行通道里，有一位失去雙腿戴眼鏡的中年男人，盤坐在一個裝著四個軸承的自制木板小車上，用一把紅木二胡拉著《二泉映月》，琴桿已磨得錚亮，蟒皮被琴弓磨出一條槽，那嫻熟的弓法、指法，那激越而又哀怨的琴聲訴說著這位先生的心聲。在拉琴者旁邊擺著一個鐵皮罐，里面裝滿了許多面額不等的鈔票和硬幣，面前寫著“賣藝求生”四個粉筆字，“生”字的最后一筆蜿蜒曲折，似乎道盡了人生的辛酸委屈。這如訴如泣的琴聲讓人想起一個插曲：世界著名指揮家、白發(fā)蒼蒼的日本人小澤征爾來中國訪問，在聽中國音樂家演奏《二泉映月》時，跪了下來，陪同人員要攙他起來，他推開說：“此曲只應(yīng)天上有，此曲只能跪著聽”。原來這位殘疾的拉琴人是1987年藝術(shù)學(xué)院學(xué)民族器樂的，畢業(yè)后禁不住下海風(fēng)潮的誘惑，1990年連同四個人辭職組成一個民樂小分隊，幾乎走遍了中國，然而錢沒賺到什么，卻在途中出了車禍，四人中只剩他一人，還失去了雙腿，只好回到湘西老家依靠父母，前年去年，老人相繼去世后，他只好走上賣藝求生這條路。

地下通道里的拉琴人（收入保障保險）

類似地下通道里的拉琴人在社會上還有不少，他們中的許多人一般都是由于某次事故或疾病落下殘疾，失去工作能力，然后四處漂泊流浪，以乞討或賣藝為生，甚是可憐，誰應(yīng)該為他們的生活買單呢？按照常理，由于工作原因?qū)е職埣驳?，?yīng)該是由工作單位提供生活照顧，不是由工作原因引起的，政府對他們就有不可推卸的責(zé)任。但是，處于轉(zhuǎn)型期的社會，社會保障制度很不健全，許多人都不在社會保障的范圍之內(nèi)，比如那種因殘疾沒有工作能力的人，應(yīng)當(dāng)有一個最基本的生活保障的，現(xiàn)實當(dāng)中他們還沒有，不得不四處乞討，喪失生命的尊嚴(yán)。如果所有的人在健康有工作能力的時候，都能夠自覺意識到這種風(fēng)險的存在，能夠未雨綢繆，買一份適合自己的保險，也就不會有人落到四處乞討的悲慘境地。

所以，收入保障保險就是個不錯的選擇。目錄：一、殘疾收入保險的概念二、全殘的界定三、殘疾收入保險的產(chǎn)生四、我國的殘疾收入保險產(chǎn)生五、殘疾收入保險的特征六、殘疾收入保險的保險金給付

一、殘疾收入保險的概念

(一）定義

殘疾收入保險又稱喪失工作能力收入保險，我國稱為收入保障保險。殘疾收入保險是指對被保險人因疾病或意外事故的發(fā)生導(dǎo)致殘疾、喪失全部或部分工作能力而不能獲得正常的收入或收入水平明顯下降所造成的損失提供保障的保險。（二）分類

補償被保險人因疾病致殘的收入損失

補償被保險人因意外傷害致殘的收入損失注意：殘疾收入保險對被保險人因疾病或意外傷害所支出的醫(yī)療費用不承擔(dān)賠償責(zé)任。因此。殘疾收入保險屬于給付型保險。

二、全殘的界定

由于傷病等原因在人體上遺留的固定癥狀，并影響正常生活和工作能力。（一）全殘

1、絕對全殘：指永久喪失全部勞動能力，不能參加工作（原來的工作或任何新工作）以獲得工資收入。2、原職業(yè)全殘：喪失從事其原先工作的能力。3、現(xiàn)時通用的全殘概念。如果在致殘初期，被保險人不能完成其慣常職業(yè)的基本工作，則可認(rèn)定為全殘，領(lǐng)取全殘收人保險金。當(dāng)致殘以后的約定時期內(nèi)(通常為2-5年)若被保險人仍不能從事任何與其所受教育、訓(xùn)練或經(jīng)驗相當(dāng)?shù)穆殬I(yè)時，還可認(rèn)定為全殘，領(lǐng)取相應(yīng)保險金。二、全殘的界定

4、收入損失全殘：兩種情況：因全殘喪失工作能力，無法從事任何職業(yè)；尚能工作，但因殘疾導(dǎo)致收入減少；5、推定全殘：被保險人在定殘期限屆滿時仍無明顯好轉(zhuǎn)征兆；被保險人發(fā)生了保單約定的傷殘情況時。推定全殘時，保險人一次性給付保險金。6、列舉式全殘：在合同中列舉全殘的情況，并根據(jù)治療結(jié)束后的情況由保險人指定的醫(yī)療機構(gòu)對被保險人的全殘做出鑒定。如果180天仍未結(jié)束治療的，按第180天的情況鑒定。

三、殘疾收入保險的產(chǎn)生14世紀(jì)，德國私營救助基金為礦工提供團險。1885年，英國愛丁堡世紀(jì)保險公司為個人提供。19世紀(jì)末，美國只以壽險附加險提供意外保障。20世紀(jì)30年代，美國經(jīng)濟蕭條，導(dǎo)致賠付率增高，保險公司破產(chǎn)。20世紀(jì)60年代，恢復(fù)該項業(yè)務(wù)，并進(jìn)行條款修訂。增加疾病保障，給付期限延長，投保年齡延長到65歲。60-80年代，經(jīng)濟好轉(zhuǎn)，需求增長，競爭激烈。合同條款和承保條件寬松，導(dǎo)致業(yè)務(wù)虧損。90年代，對產(chǎn)品、定價、承保進(jìn)行調(diào)整。

四、我國的殘疾收入保險產(chǎn)生2008年11月，由中國人民健康保險公司推出我國第一款失能收入損失保險----“金福利”的團體失能保險。12月，中宏保險推出國內(nèi)首款家庭型失能補償保險計劃——中宏安心失能補償計劃（附加險）。2009年，安聯(lián)人壽保險公司推出“附加豁免保險費失能收入損失保險”。中國人壽保險公司也推出“國壽安翔飛行員失能收入損失保險”。五、殘疾收入保險的特征1、保險人

人壽保險公司以及專業(yè)經(jīng)營健康保險的保險公司經(jīng)營，也可以由財產(chǎn)保險公司經(jīng)營。

2、給付期間

根據(jù)給付期間的長短，分為短期的殘疾收入保險和長期的殘疾收入保險。短期個人殘疾收入保險規(guī)定的最長給付期間為一至五年。長期個人殘疾收入保險規(guī)定的最長給付期間至少五年。有些保單可以延長為被保險人65周歲，甚至為被保險人提供終身給付。短期團體殘疾收入保險規(guī)定的最長給付期間為通常為13周、26周或52周。長期團體殘疾收入保險規(guī)定的最長給付期間多于一年。有時會延長為被保險人正常退休年齡或70周歲。

五、殘疾收入保險的特征3、等待期

等待期指從被保險人致殘到開始領(lǐng)取殘疾收入保險金所需等待的約定時間。個人殘疾收入保險的等待期通常為30天至6個月。一般長期團體殘疾收入保險的等待期為30天至6個月，而短期殘疾收入保險通常規(guī)定，意外事故所致的殘疾沒有等待期，因疾病所致殘疾有1周的等待期。

4、保險金額

殘疾收入保險的目的是對被保險人因病或意外傷害致殘而導(dǎo)致的勞動收入減少損失提供經(jīng)濟保障。一般，保險人在確定保險金額時，要參考被保險人過去的專職工作收入水平或社會平均年收入水平。但是殘疾收入保險的保額確定難度較大。五、殘疾收入保險的特征5、保險費率

殘疾收入補償保險與醫(yī)療保險相比，受時間因素的影響程度更大。因此，在確定保險費率時，保險人還需要考慮貨幣的時間價值、通貨膨脹狀況等。為此，保險人在保單中往往要制定生活指數(shù)條款，規(guī)定保險人給付的保險金額按照生活指數(shù)進(jìn)行調(diào)整。因此，殘疾收入保險的費率厘定難度較大。六、殘疾收入保險的保險金給付

殘疾收入補償保險所提供的保險金并不是完全補償被保險人因殘疾所導(dǎo)致的收入損失。事實上，殘疾收入保險金有一限額，一般該限額要低于被保險人在殘疾前的正常收入。目的是為了防止道德風(fēng)險。避免被保險人為了領(lǐng)取保險金而發(fā)生自殘行為或者殘疾后不積極實施康復(fù)計劃。但是保險金也不能太低，否則有悖于保險的經(jīng)濟補償原則。收入損失保險金的給付金額有固定金額給付法和收入給付公式法兩種。六、殘疾收入保險的保險金給付1、固定給付金額法

固定給付金額法適用于個人殘疾收入保險。定額給付是指保險雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時根據(jù)被保險人的收入狀況協(xié)商約定一個固定的保險金額（一般按月份定）。被保險人在保險期間發(fā)生保險事故而喪失工作能力時，保險人按合同約定的金額定期給付保險金。在這種方式下，無論被保險人在殘疾期間是否還有其他收入來源及收入多少，保險人都要根據(jù)合同約定給付保險金。為了防止道德危險的出現(xiàn)，保險人在對每一個被保險人確定其最高殘疾收入保險金限額時，需要考慮以下幾個方面：被保險人稅前的正常勞動收入；非勞動收入，如股利、利息等；殘疾期間的其他收入來源，如團體殘疾收入保險或政府殘疾收入計劃所提供的保險金；現(xiàn)時適用的所得稅率等。六、殘疾收入保險的保險金給付2、收入給付公式法

收入給付公式法適用于團體殘疾收入保險。收入給付公式法是指保險事故發(fā)生后，保險人根據(jù)被保險人的殘疾程度，給付相當(dāng)于被保險人原收入的一定比例的保險金。對于團體長期收入保險單，該比例通常在60%到70%之間；團體短期保險單所規(guī)定的比例比上期保險單的比例通常會高一些?？梢赃_(dá)到90%--100%。比例給付的具體方法有：（1）對于被保險人全殘的，保險人給付的保險金額一般為被保險人原收入的一定比例，如70%或80%；（2）對于被保險人部分殘疾的，保險人則給付被保險人全殘保險金的一定比例，其計算公式一般為：

第五節(jié)長期護理保險

一、長期護理保險的概念

長期護理保險：針對那些身體衰弱，生活不能自理或者不能完全自理，需要他人輔助全部或部分日常生活的被保險人，為其在護理院、醫(yī)院和家中接受的長期醫(yī)療護理或者照顧性護理服務(wù)提供經(jīng)濟保障的保險。