第三方支付風(fēng)險控制與對策分析-以支付寶為例

第三方支付風(fēng)險控制與對策分析-以支付寶為例摘要在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展的背景中，越來越多的個體經(jīng)營者選擇通過虛擬網(wǎng)店來銷售自己的產(chǎn)品以節(jié)省成本，然而，選擇便捷的網(wǎng)購方式進(jìn)行購物的消費者業(yè)越來越多，他們通過虛擬在線商店來挑選自己所需要的商品，網(wǎng)購人數(shù)的增加對第三方在線支付模式的形成和發(fā)展具有極大的推動作用。原來的支付流程逐漸轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代新型的電子交易，使得交易流程向簡單化發(fā)展。普通電子商務(wù)中的資金流轉(zhuǎn)問題也因第三方支付的發(fā)展得到了解決，同時，交易量的增加也促進(jìn)了交易流程的不斷完善。當(dāng)前，人們消費活動中的支付主要由第三方支付，越來越多的消費者在便捷的支付流程和第三方支付業(yè)務(wù)的控制和保護(hù)下使用這種新型支付方式。在第三方支付的快速發(fā)展中，業(yè)出現(xiàn)了各種問題，只有找到解決問題的有效方案并付諸實施，才能實現(xiàn)第三方支付的持續(xù)發(fā)展。第三方支付平臺在全球電子商務(wù)發(fā)展中發(fā)揮了極其重要的作用。在我國，第三方支付平臺發(fā)展十分迅速，在電子商務(wù)甚至是國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都發(fā)揮了重要的促進(jìn)作用。同時，第三方支付平臺的發(fā)展也極大地方便了人們的生活和工作，但其中也存在不少問題。本文以現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理理論為基礎(chǔ)，分析了我國近十年第三方支付的發(fā)展歷程，已經(jīng)以阿里寶為例，通過比較分析、專題分析等分析研究的特點、作用以及第三方支付的開發(fā)創(chuàng)新，提出防范第三方支付平臺各環(huán)節(jié)風(fēng)險的對策，以提高第三方支付發(fā)展的可持續(xù)性。關(guān)鍵詞：第三方支付；風(fēng)險；支付寶目錄TOC\o"1-2"\h\u1963摘要 228798Abstract 215340一、緒論 57840(一）研究背景 525467（二）研究目的及意義 523097（三）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 616767二、相關(guān)理論概述 85852（一）第三方支付的定義 827683（二）我國第三方支付平臺 818279（三）第三方支付的類型及特點 821184（四）支付寶作為第三方支付的優(yōu)缺點 93574三、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀-以支付寶為例 1026244（一）支付寶基本情況 106264（二）我國第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀 10306（三）支付寶發(fā)展情況 1130448資料來源：中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心 1517127四、支付寶面臨的支付風(fēng)險 1524735（一）法律風(fēng)險 159998（二）道德風(fēng)險 1518353（三）虛擬賬戶滯留資金導(dǎo)致的風(fēng)險 1620964（四）反洗錢風(fēng)險 1622309五、第三方支付風(fēng)險的成因 1625411（一）第三方支付平臺法律地位不明 165372（二）信用體系不完善導(dǎo)致風(fēng)險暴露 1716516（三）內(nèi)部控制不嚴(yán)密帶來的安全隱患 1829442（四）不法分子網(wǎng)絡(luò)犯罪造成的風(fēng)險 185819六、第三方支付機構(gòu)防范風(fēng)險的對策 1910915（一）建設(shè)完善的支付寶支付法律系統(tǒng) 198098（二）建立信用體系來防范欺詐行為 1925774（三）提高支付寶支付平臺的業(yè)務(wù)監(jiān)管 2018144（四）加強滯留資金的監(jiān)管 2129688結(jié)論 2131383參考文獻(xiàn) 2225141致謝 24

一、緒論(一）研究背景在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展的背景中，越來越多的個體經(jīng)營者選擇通過虛擬網(wǎng)店來銷售自己的產(chǎn)品以節(jié)省成本，然而，選擇便捷的網(wǎng)購方式進(jìn)行購物的消費者業(yè)越來越多，他們通過虛擬在線商店來挑選自己所需要的商品，網(wǎng)購人數(shù)的增加對第三方在線支付模式的形成和發(fā)展具有極大的推動作用。原來的支付流程逐漸轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代新型的電子交易，使得交易流程向簡單化發(fā)展。普通電子商務(wù)中的資金流轉(zhuǎn)問題也因第三方支付的發(fā)展得到了解決，同時，交易量的增加也促進(jìn)了交易流程的不斷完善。當(dāng)前，人們消費活動中的支付主要由第三方支付，越來越多的消費者在便捷的支付流程和第三方支付業(yè)務(wù)的控制和保護(hù)下使用這種新型支付方式。在第三方支付的快速發(fā)展中，業(yè)出現(xiàn)了各種問題，只有找到解決問題的有效方案并付諸實施，才能實現(xiàn)第三方支付的持續(xù)發(fā)展。本文以第三方支付面臨的風(fēng)險為主要研究對象進(jìn)行分析，并總結(jié)為第三方支付平臺提出相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，為我國支付寶的發(fā)展提供了重要參考。（二）研究目的及意義1.研究目的隨著第三方支付的快速發(fā)展，人們的生活和支付越來越方便，第三方支付在人們的工作和生活中發(fā)揮著重要作用。在同一時間，第三方支付與互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展趨勢也是向符合的，在我國經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展中發(fā)揮了極其重要的作用。第三方支付在個人和國家層面都非常重要，第三方支付背后的風(fēng)險也與個人和國家的金融安全密切相關(guān)。本研究從理論和實踐兩方面從行業(yè)角度對第三方支付平臺相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行識別和分析，然后進(jìn)行整體評估。研究第三方支付平臺的風(fēng)險管理策略，結(jié)合現(xiàn)有的科學(xué)研究理論和實踐研究，幫助第三方支付平臺規(guī)避風(fēng)險，為進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付體系提供鏈接。2.研究意義理論意義：我國第三方支付發(fā)展了十余年，現(xiàn)階段迎來了高速發(fā)展時期，國內(nèi)正在開展涉及多方第三方支付的研究和研究，主要關(guān)注信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險。本研究在現(xiàn)有研究理論的基礎(chǔ)上，總結(jié)了第三方支付過程中的具體風(fēng)險，現(xiàn)階段基于第三方支付的新發(fā)展形勢，對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險、金融風(fēng)險等新的風(fēng)險表現(xiàn)形式進(jìn)行研究。第三方支付的風(fēng)險。另一方面，現(xiàn)階段對與第三方結(jié)算過程中的新風(fēng)險的研究還比較少，借助本文的分析，與第三方支付快速發(fā)展相關(guān)的風(fēng)險進(jìn)行探索，豐富相關(guān)研究理論，。實踐意義：本文以支付寶為例，探索第三方支付平臺面臨的支付風(fēng)險保障路徑，從不同角度分析第三方支付的具體風(fēng)險，從行業(yè)發(fā)展和政府決策等方面進(jìn)行戰(zhàn)略研究，為各國政府提供具體參考進(jìn)一步研究互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的風(fēng)險保障。（三）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國外研究現(xiàn)狀第三方支付在西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展比較早，主要側(cè)重與歐盟和美國兩種模式。在歐盟，銀行或其他存款機構(gòu)就屬于第三方支付公司，需要取得電子貨幣或銀行執(zhí)照，共同建議單一的歐盟支付區(qū)才能開展相關(guān)業(yè)務(wù)。在美國，第三方支付企業(yè)主要是貨幣服務(wù)機構(gòu)，還要同時對聯(lián)邦和州進(jìn)行監(jiān)督。對第三方支付系統(tǒng)的研究主要集中在對電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付兩個方面。WangZ.（2019）電子商務(wù)必須要建立一套有效的支付系統(tǒng)，才能為商家和客戶的交易活動提供跟多的便利[1]。CaoL,WeiG,SuJ.（2020）指出，網(wǎng)絡(luò)支付中身份識別、保密性、身份鑒定、數(shù)據(jù)完整性、客戶可解性、不可抵賴性、耐久性和流動性、匿名性這九個指標(biāo)[2]。2.國內(nèi)研究現(xiàn)狀在我國，電子商務(wù)的發(fā)展越來越成熟，在人們?nèi)粘Ｉ钪械膽?yīng)用業(yè)越來越廣泛，作為電子商務(wù)中的重要組成部分，第三方支付在我國市場中的發(fā)展情況比較樂觀。從目前來看，我國對第三方支付的研究業(yè)越來越多，通過對我國相關(guān)文獻(xiàn)的整理發(fā)現(xiàn)，對第三方支付的研究基本可以分為以下幾個類型：（1）有關(guān)第三方支付安全的研究黃賽娥（2021）在《第三方支付的風(fēng)險分析——以支付寶為例》中指出，當(dāng)前第三方支付中的信息并不對稱，很容易造成道德風(fēng)險和你想選擇，網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展會受到嚴(yán)重阻礙，并建議國家應(yīng)該制定相關(guān)法律法規(guī)來對此問題進(jìn)行約束[3]。陳金珠（2020）在《第三方支付公司財務(wù)風(fēng)險控制問題探析》中認(rèn)為，在網(wǎng)絡(luò)交易中，平臺有保證交易安全的責(zé)任，進(jìn)一步從法律角度討論了在商法中機那里保障交易安全途徑[4]。（2）有關(guān)第三方支付風(fēng)險的研究劉曉娜（2020）在《網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下第三方支付的風(fēng)險與防范——以支付寶為例》中詳細(xì)分析了第三方支付風(fēng)險中的法律風(fēng)險，并提出了反洗錢、反套現(xiàn)等多種法律風(fēng)險防范措施[5]。宋陽（2019）在《第三方支付機構(gòu)的理財模式與風(fēng)險控制分析》中針對第三方支付中可能產(chǎn)生的資產(chǎn)安全性風(fēng)險提出，必須建立第三方支付風(fēng)險評估的量化指標(biāo)來實現(xiàn)風(fēng)險監(jiān)測的數(shù)據(jù)化和指標(biāo)化，能夠動態(tài)的控制第三方支付中所產(chǎn)生的風(fēng)險[6]。（3）有關(guān)第三方支付風(fēng)險監(jiān)管的研究焦盟雪（2019）在《在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，第三方支付的風(fēng)險與監(jiān)管研究——以支付寶為例》中指出，我國政府有關(guān)部門可以參考西方發(fā)達(dá)國家一些比較成熟的法律法規(guī)，進(jìn)一步完善我國第三方支付行業(yè)的監(jiān)管，為我國第三方支付的健康發(fā)展提供法律保障[7]。李穎（2019）在《關(guān)于我國第三方支付企業(yè)潛在風(fēng)險及其風(fēng)險控制的研究》中指出，現(xiàn)階段我國第三方支付行業(yè)面臨的重要問題之一就是法律地位不明確，網(wǎng)絡(luò)交易中的風(fēng)險越來越多，一旦發(fā)生消費者權(quán)益被損害的情況，消費者維權(quán)是非常困難的，因此，我國應(yīng)該針對消費者的權(quán)益入手，建立完善的法律法規(guī)，以法律的強制手段對第三方支付機構(gòu)的自身建設(shè)進(jìn)行監(jiān)督[8]。綜上所述，第三方支付屬于現(xiàn)代社會的新興產(chǎn)業(yè)，發(fā)展時間還比較短，現(xiàn)有研究理論大都是對第三方支付相關(guān)概念和原理的研究，對第三方支付風(fēng)險的研究還比較少，并且大都是對法律風(fēng)險和信用風(fēng)險的研究。本文以支付寶為例，在現(xiàn)有研究理論基礎(chǔ)上對第三方支付平臺中存在的道德風(fēng)險、虛擬賬戶滯留金導(dǎo)致的風(fēng)險以及反洗錢風(fēng)險，并提出了具有針對性的防范風(fēng)險的措施。二、相關(guān)理論概述（一）第三方支付的定義第三方支付，即第三方在線支付，最早由馬云提出。在中國，第三方支付并沒有特別明確的定義，它是一個主要由銀行、供應(yīng)商和消費者構(gòu)建的信用平臺。以銀行以外的金融機構(gòu)為載體，可以與銀行協(xié)作，完成數(shù)據(jù)和信息交易，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下促進(jìn)商家與消費者之間的交易[9]。（二）我國第三方支付平臺第三方支付平臺是由電子商務(wù)買家和賣家共同建立的中立支付平臺，并通過提供有效的渠道來提供支付，以提供涉及第三方和網(wǎng)上銀行的現(xiàn)金和信用擔(dān)保服務(wù)，以及分發(fā)電子付款方式在賣家和買家之間的在線購物。它利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)搭建電子商務(wù)廠商與銀行之間的橋梁，起到信用擔(dān)保和技術(shù)支持的作用，為客戶、金融部門和廠商之間搭建貨幣支付結(jié)算的橋梁[10]。在我國電子商務(wù)近幾年的迅速發(fā)展中，作為網(wǎng)絡(luò)交易的信用中介，第三方支付平臺也不斷發(fā)展起來。近期數(shù)據(jù)顯示，到2019年底，我國電子商務(wù)市場交易額就達(dá)到了約35萬億元，互聯(lián)網(wǎng)支付交易額達(dá)到250萬億元，在電子商務(wù)活動中，第三方支付平臺發(fā)揮了非常重要的作用，其整體交易量持續(xù)擴大，第三方支付平臺行業(yè)呈現(xiàn)繁榮態(tài)勢。（三）第三方支付的類型及特點1.可減少社會交易費用第三方支付平臺聚管理銀行支付網(wǎng)絡(luò)，通過統(tǒng)一的界面向客戶提供支付服務(wù)，這消除了銀行再不親自面對更多最終客戶的情況下解決了零散的小額交易需求。他可以顯著降低銀行的勞動力成本和網(wǎng)管開發(fā)成本，同時還允許銀行從事網(wǎng)上銀行支付交易和系統(tǒng)保護(hù)顯著提高了問題解決的效率和速度。對企業(yè)來說，第三方支付平臺給他們應(yīng)用鏈接，讓他們不用直接連接各個銀行的支付網(wǎng)關(guān)，降低企業(yè)實施網(wǎng)關(guān)開發(fā)和保護(hù)的成本，為企業(yè)創(chuàng)新服務(wù)提供更多能量，這提高了操作的效率[11]。2.可以為網(wǎng)上交易雙方提供增值服務(wù)作為第三方支付平臺，即信用中介，對交易進(jìn)行全面控制和限制，利用其獨特的支付機制與物流企業(yè)合作，幫助企業(yè)實現(xiàn)及時交易的請求并分析交易系統(tǒng)，促進(jìn)客戶隨時了解交易狀態(tài)和發(fā)貨狀態(tài)，為在線交易方提供實時退款和支付等服務(wù)[12]。3.提升了交易雙方對交易的信心在沒有第三方支付的情況下，網(wǎng)上交易的不確定性給雙方帶來了更大的風(fēng)險，從而制約了網(wǎng)上交易的進(jìn)程。第三方支付平臺的出現(xiàn)，網(wǎng)上支付的安全問題得到了有效解決，使得交易雙方的交易信心得到了極大的提升[13]。（四）支付寶作為第三方支付的優(yōu)缺點1.支付寶作為第三方支付的優(yōu)點首先，支付寶具有非常強大的功能。在成立以后，支付寶是淘寶網(wǎng)為解決在線交易安全問題而增加的一項功能。到目前位置，公眾可以通過手機和手機客戶端登陸支付寶賬號，可以保護(hù)網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬、信用卡支付、手機充電、水費和個人理財，還可以針對連鎖超市及出租車提供類似服務(wù)。隨后，支付寶錢包與住建部聯(lián)合推出一卡服務(wù)，讓更多人更加信任整個平臺[14]。其次，是增加社會就業(yè)。支付寶可以在解決網(wǎng)上交易的安全和信用的基礎(chǔ)上逐步發(fā)展，但在發(fā)展的過程中，它可以為國內(nèi)群眾提供更多的就業(yè)機會。2016年，超過13萬家線下門店使用支付寶[15]。正是因為有了互聯(lián)網(wǎng)第三方的擔(dān)保，大眾對網(wǎng)上交易支付的信任度不斷提高，才會有更多人投資開店。企業(yè)的許多經(jīng)營活動也促進(jìn)了網(wǎng)頁制作行業(yè)的發(fā)展，解決了大量的就業(yè)問題。在這種情況下，這將在一定程度上促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。2.支付寶作為第三方支付的缺點支付寶雖然方便了群眾生活，但也存在一些不足。從安全角度來看，支付寶在賬戶安全上下功夫，通過了全球最嚴(yán)苛的金融工具安全認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)PCI。但是，個人隱私和財務(wù)安全仍然是第三方支付平臺存在的問題[16]。例如，通過偽造支付郵箱“網(wǎng)址、盜號、手機號”等安全問題獲取支付寶個人信息。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展中，支付寶應(yīng)該通過合理的價格來提高安全性。如果支付報能夠開放出適合老年人的界面，對老齡化市場來說將是一個巨大的市場。三、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀-以支付寶為例（一）支付寶基本情況在2004年12月，支付寶宣布正式進(jìn)軍中國領(lǐng)先的第三方平臺，馬云成立的阿里巴巴集團(tuán)旗下子公司。支付申報一般與銀行或相關(guān)金融服務(wù)機構(gòu)合作，以“簡單、安全、便捷”為經(jīng)營理念，為用戶提供在線支付解決方案。在計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用基礎(chǔ)上，支付寶借助網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)信息的傳頌，促使交易完成。在整個過程中，資金被轉(zhuǎn)移支持金融服務(wù)機構(gòu)信用的虛擬信息中，并從中獲得相應(yīng)的受益。這種虛擬信息貨幣轉(zhuǎn)賬非常安全可靠，這對于物流貨幣交易也是不可能的，而實體銀行也掌握了這一點，為大眾提供了巨大的價值，因此支付寶很快得到了社會的支持。目前，已有近300家第三方支付平臺獲得“非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)牌照潛力巨大、前景廣闊”。其中，支付寶主要依托銀行間的相互合作，使國內(nèi)外商業(yè)銀行與相關(guān)機構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，也是電子支付領(lǐng)域值得信賴的合作伙伴。（二）我國第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀在計算機網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)的迅速發(fā)展中，電子商務(wù)也逐漸發(fā)展起來。這對國內(nèi)外銀行發(fā)展電子商務(wù)具有極大的推動作用，他們開始進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，使得網(wǎng)上銀行安全技術(shù)和交易方式不斷創(chuàng)新和完善，對第三方支付平臺的發(fā)展具有重要的推動作用。與此同時，電子商務(wù)也開始逐漸發(fā)展起來，人們對網(wǎng)購更加熟悉和認(rèn)可。最初，網(wǎng)購?fù)ǔＪ褂镁W(wǎng)上購物和線下支付，然而，線下支付主要僅限于銀行轉(zhuǎn)賬、郵局匯款等。隨著網(wǎng)購的人越來越多，傳統(tǒng)的支付方式滿足不了人們的需求。于是，就建立了網(wǎng)上支付，極大的縮短了交易時間，辦公成本也有所節(jié)省，還有助于中間業(yè)務(wù)的拓展，業(yè)務(wù)處理效率業(yè)有了極大提高，銀行收益也隨之增加。很快，網(wǎng)上支付逐漸成為人們最主要的網(wǎng)上購物支付方式之一。在網(wǎng)上支付早期，僅限于網(wǎng)上銀行服務(wù)，這為各大電商網(wǎng)站支付的重要橋梁。然而，很多中小電商網(wǎng)站并沒有足夠的資金和技術(shù)直接進(jìn)入銀行網(wǎng)關(guān)，在交易成本的限制下，銀行并不能對這些小而分散的教育直接處理。在網(wǎng)絡(luò)購物中，從時間和空間的角度來說，資金流和物流是分開打。在傳統(tǒng)的在線支付中，存在這“買家不付款”以及“賣家不發(fā)貨”的風(fēng)險，雙方相互不信任極大的降低了實際的成交量。由此可見，線上支付還存在多方面的問題，對電子商務(wù)的順利發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響。表1國內(nèi)網(wǎng)民和全球網(wǎng)民增長對比2020年網(wǎng)名數(shù)2020年網(wǎng)民普及率年增長率全球46.6億59.5%7.3%中國9.89億70.4%5.9%我國電子商務(wù)市場交易金額及增長情況如下圖所示：圖1中國電子商務(wù)市場交易金額及增長情況（三）支付寶發(fā)展情況1.發(fā)展規(guī)模不斷壯大網(wǎng)上支付不僅可以減少交易時間，節(jié)省辦公費用，并有助于擴大中間業(yè)務(wù)，提高交易處理效率，從而增加銀行收入。很快，第三方支付支付成為網(wǎng)上購物最基本的支付方式。如下圖所示，自2017年至2019年，支付寶總支付交易總額不斷增加，交易規(guī)模在不斷增加，隨著外部發(fā)展環(huán)境的日益規(guī)范，我們可以發(fā)現(xiàn)，支付寶在未來的發(fā)展時期將繼續(xù)快速增長。圖2支付寶總支付交易規(guī)模及增長率資料來源：中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心2.市場格局相對穩(wěn)定表2中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場競爭格局2017年2018年2019年2020年支付寶31.5%54.3%30.4%48.44%銀聯(lián)在線16.7%0.4%18.6%7.19%快線6.8%0.7%10%6.1%易寶3.7%0.6%4.8%0.87%其他1.6%0.8%4.2%1.73%資料來源：中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心上表數(shù)據(jù)顯示，支付寶占據(jù)了我們第三方支付的絕大部分市場，支付寶壟斷局面已經(jīng)出現(xiàn)。根據(jù)2020年的數(shù)據(jù)，雖然阿里并不的支付寶并不穩(wěn)定，但依然占據(jù)著市場的較大份額，而銀聯(lián)在線等第三方支付企業(yè)得到市場份額有所增加，但相對地位并沒有太大變化，縱觀整體情況，第三方支付的市場格局基本穩(wěn)定。未來，隨著中國相關(guān)法律的不斷完善，支付寶或?qū)⒚媾R新一輪洗牌，與傳統(tǒng)支付方式的競爭將日趨激烈。3.服務(wù)領(lǐng)域深入擴展表3第三方支付服務(wù)拓展領(lǐng)域資料來源：中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心4.支付寶市場交易份額比例圖32019年支付寶市場交易份額比例資料來源：中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心從上圖的數(shù)據(jù)可以看出，支付寶服務(wù)是金融中最基本的服務(wù)，在很多領(lǐng)域都可以看出規(guī)模經(jīng)濟(jì)，第三方支付交易呈現(xiàn)壟斷性。2019年主要在線支付企業(yè)的市場份額非常穩(wěn)定。其中，阿里寶以53.8%的市場份額排名第一，財付通排名第二，這兩家第三方支付公司屬于第一梯隊。其他第三方支付公司占據(jù)了其余的市場份額，快錢占比0.6%，易寶支付占比0.5%，說明支付寶份額大，發(fā)展前景好。5.用戶依賴度的情況圖42016年國內(nèi)B2C購物網(wǎng)站交易規(guī)模市場份額圖資料來源：中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心由上圖可以直觀地展示2016年B2C市場份額，天貓商城份額超過60%，其次是東京，份額為19.5%，國美在線、蘇寧易購不到3%，尤其是天貓和阿里巴巴集團(tuán)旗下的公司，對阿里巴巴的支持會更大，依托阿里支付寶的第一名電商，讓用戶對阿里巴巴非常依賴。由此我們可以得出結(jié)論，人們在未來的網(wǎng)購中永遠(yuǎn)離不開阿里寶，或許是因為寶支付平臺比其他平臺更安全，可以有效保證人們支付過程的安全?？梢员痪W(wǎng)上購物所吸引。如果人們從網(wǎng)上購買商品，很可能會存在更大的隱患，人們網(wǎng)購的欲望就會極大程度的降低。6.用戶安全性的評價圖5第三方支付用戶支付工具安全性評價圖資料來源：中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心在《2016年的中國網(wǎng)絡(luò)支付安全情況報告》中顯示，在第三方支付中，支付寶的安全占比高達(dá)90.5%，銀聯(lián)在線的占據(jù)了86.2%，財付通安全性的評價比為80.5%。由此可見，支付寶受到眾多群眾的認(rèn)可。7.網(wǎng)購市場與用戶交易規(guī)模表4網(wǎng)購市場與用戶交易規(guī)模20162017年2018年2019年網(wǎng)絡(luò)購物交易規(guī)模（萬億元）7.5增長率（%）23.23%32.87%27.27%24.8%占社會消費品零售總額比例（%）14.14%19.6%20.73%22.23%資料來源：中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心由表4數(shù)據(jù)可以了解到，國內(nèi)網(wǎng)購市場規(guī)模在2016年就已經(jīng)達(dá)到了4.7萬億元，在2017年和2019年實現(xiàn)了迅速增長，這幾年呈現(xiàn)出持續(xù)增長的趨勢。按照國內(nèi)統(tǒng)計所提供的數(shù)據(jù)，2016年網(wǎng)絡(luò)交易額占據(jù)了社會消費零售產(chǎn)品總額的14.14%，突破了10%，到2019年迅速增長到了22.23%。隨著購物市場不斷的擴大、逐漸向三線、四線城市進(jìn)展，可以對未來中預(yù)測，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購物市場將會出現(xiàn)30%左右的符合增長率。由此可見，支付寶在未來幾年內(nèi)將會新的突破與進(jìn)展。四、支付寶面臨的支付風(fēng)險（一）法律風(fēng)險從本質(zhì)上來看，支付寶支付平臺的服務(wù)是金融服務(wù)中結(jié)算業(yè)務(wù)的一種，根據(jù)《商業(yè)銀行法》，該業(yè)務(wù)只能是由銀行參與。據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前中國有60多家企業(yè)都提供在線支付業(yè)務(wù)，其中IT集團(tuán)等非金融機構(gòu)數(shù)量最多。為例解決“非法經(jīng)營”的問題，一些企業(yè)就通過鉆政府漏洞的方式，向客戶提供間接計費和支付服務(wù)，并一再避免在協(xié)議中稱自己為銀行或金融機構(gòu)。同樣，支付寶支付平臺出現(xiàn)延遲支付現(xiàn)象，買賣雙方結(jié)算延遲，通常會導(dǎo)致平臺投入大量資金。這種資金的存放在一定程度上具有資本儲蓄的性質(zhì)，這種現(xiàn)象也是銀行根據(jù)《商業(yè)銀行法》獲得許可的依據(jù)。因此，即將出臺的《支付結(jié)算機構(gòu)治理辦法》將采用規(guī)范其服務(wù)的辦法，為非銀行金融機構(gòu)融入電子支付服務(wù)行業(yè)創(chuàng)造條件，這一問題將很快得到解決。但由于《支付清算機構(gòu)管理法》屬于行政法規(guī)，其效力水平低于《商業(yè)銀行法》，與立法相關(guān)。因此，為使支付寶支付服務(wù)全面合法化，全國人大黨委仍需對《商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行深刻修改。（二）道德風(fēng)險消費者和商家對第三方支付企業(yè)的實力和聲譽認(rèn)可的基礎(chǔ)上，選擇第三方支付平臺來完成交易活動。在信用中，第三方支付發(fā)揮了重要的中介作用，這在很大成都上解決了社會信用等級低的問題，但同事交易和支付的風(fēng)險也隨之增大。由于第三方支付平臺一直是開放互聯(lián)網(wǎng)-普通話病毒和黑客惡意攻擊的受害者，因此也存在偽造用戶身份、進(jìn)行非法盜竊或偽造支付信息等行為的不法分子。消費者在第三方支付平臺上泄露手機號、銀行卡號等個人信息，很容易被不法分子利用，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，如果第三方支付企業(yè)出現(xiàn)內(nèi)部管理問題，將對整個結(jié)算體系產(chǎn)生很大的影響，威脅到買賣雙方的根本利益。（三）虛擬賬戶滯留資金導(dǎo)致的風(fēng)險第三方支付平臺的重點是通過支付寶來彌補交易雙方信用的不足。首先，買家在確認(rèn)收到貨物并發(fā)出付款指令后，將貨款支付給賣家。而且，支付寶金融通常會設(shè)置一個合適的清算時間，如果你多付錢，它就會進(jìn)入支付寶支付平臺上的一個虛擬賬戶。它不僅會顯著降低支付寶支付平臺的支付率，而且還可能導(dǎo)致許多其他問題。其次，由于我國尚未將支付寶支付機構(gòu)設(shè)立為非金融機構(gòu)，支付寶平臺并未納入銀行、支付機構(gòu)等相關(guān)金融政策的監(jiān)管。這樣，在支付寶平臺滯留資金面臨安全問題，進(jìn)一步引發(fā)信用問題。最后，在第三方支付機構(gòu)滯留的資金會形成一定的沉淀，最終成為流動資金，支付寶支付機構(gòu)就可以利用這部分流動資金進(jìn)行投資，但在使用資金的過程中難免會遇到各種風(fēng)險問題，對資金的在途安全造成極大的影響。在滯留資金的管理和使用方面，支付寶支付平臺銀行在流動風(fēng)險管理方面還沒有足夠的經(jīng)驗。（四）反洗錢風(fēng)險第三方支付平臺為雙方交易提供了便捷的方式，然而，大多數(shù)第三方支付平臺對此類非法交易都沒有防范措施，這使得第三方支付工具很容易成為不法分子實施違法行為的工具。而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)通信的不斷發(fā)展，第三平臺的支付領(lǐng)域已經(jīng)從國內(nèi)擴展到國際，這可能會使外國黑錢通過支付平臺進(jìn)入中國，對國民經(jīng)濟(jì)造成危害。五、第三方支付風(fēng)險的成因（一）第三方支付平臺法律地位不明在第三方支付平臺出現(xiàn)之前，人們職能是通過現(xiàn)金支付或銀行卡支付來完成交易，在我國相關(guān)法律中規(guī)定，只有銀行才具有資金交易服務(wù)的權(quán)利。我過第三方支付平臺的發(fā)展時間比較短，相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，也沒有相對統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對第三方支付行業(yè)的入門并沒有太高的門檻，現(xiàn)階段我國就有50多家第三方支付企業(yè)。這些第三方支付企業(yè)都是以非金融機構(gòu)的性質(zhì)來注冊的，因此，這些第三方支付企業(yè)在不違反法律的前提下就在交易用戶協(xié)議中鉆政策的空子，并表明，自己知識一種代收款的中介機構(gòu)，并不是非金融機構(gòu)。但實際上，在交易過程中，用戶卻可以通過這些機構(gòu)講大量資金存儲在第三方支付平臺中，正因為如此，交易支付過程中很可能會出現(xiàn)延遲支付和清算，在第三方支付平臺上產(chǎn)生大量的沉淀基金，但這些資金在一定程度上存在某種類型的欺詐行為。但是在我國法律中，明確規(guī)定了只有隱含剛才具有存儲資金的權(quán)利，并且這個問題在我國法律的不斷完善中逐漸得到解決，但總體上，在我國，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的專門法律尚未制定，第三方支付平臺的法律地位不明確。在實際交易中很容易出現(xiàn)一些風(fēng)險因素。（二）信用體系不完善導(dǎo)致風(fēng)險暴露1.用戶信用體系不完善近幾年，在第三方平臺不斷發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展起來。在余額寶意外，螞蟻花唄、京東白條等網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品在其他第三方支付平臺上相繼出現(xiàn)，在網(wǎng)絡(luò)金融中發(fā)揮了重要的作用，但其中風(fēng)險控制是重中之重，但在風(fēng)險控制中，對風(fēng)險的評估是最關(guān)鍵的。第三方支付平臺一旦對用戶信用的評估不正確，就會嚴(yán)重影響平臺金融業(yè)務(wù)的流轉(zhuǎn)，借貸業(yè)務(wù)就會出現(xiàn)大量壞賬，極大的降低了平臺的信譽，其運轉(zhuǎn)能力也會大幅度下降。當(dāng)前，國內(nèi)在信用管理評級方面還沒有一個較為完整的評價體系，權(quán)威性還比較差，在大部分涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺還是根據(jù)自身所搜集的與客戶相關(guān)的共享交易數(shù)據(jù)和自身算法來對客戶的征信進(jìn)行判斷。在數(shù)據(jù)不完善和信息不公開的情況下在，這種方式對客戶的信用評級就不太可靠，也會存在一定的片面性。對用戶個人征信評級方式的漏洞直接影響了互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險控制體系，進(jìn)而導(dǎo)致第三方支付平臺面臨信用風(fēng)險。2.第三方平臺信用體系不完善基于支付寶和財付通這兩個支付平臺的成功，眾多中小型第三方支付平臺相繼出現(xiàn)，每個平臺都希望在第三方支付行業(yè)擁有一定的市場份額，這些第三方支付平臺在管理能力、風(fēng)控體系、監(jiān)管體系等方面存在較大差異，甚至有不少第三方支付機構(gòu)因第三方支付機構(gòu)不當(dāng)支付或提取資金而面臨破產(chǎn)。然而，第三方支付的持續(xù)發(fā)展，越來越多的網(wǎng)民開始接受和認(rèn)可第三方支付機構(gòu)，第三方支付平臺在信用認(rèn)定和風(fēng)險評估方面還存在一定缺陷。隨著第三方支付平臺差異化質(zhì)量和網(wǎng)民風(fēng)險感知能力的不斷下降，第三方支付平臺的網(wǎng)民面臨極大的第三方支付平臺信用風(fēng)險。（三）內(nèi)部控制不嚴(yán)密帶來的安全隱患第三方支付機構(gòu)本身的內(nèi)部控制缺失造成第三方支付機構(gòu)自身控制缺陷的風(fēng)險，其主要包括兩方面內(nèi)容：意識第三方支付機構(gòu)還缺乏較為完善的風(fēng)險預(yù)警體系，相關(guān)急救措施尚未出臺。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在第三方支付運營中發(fā)揮著極其重要作用，因此，第三方支付機構(gòu)必須定期檢查和維護(hù)自身的硬件和軟件設(shè)施，制定科學(xué)有效的流程，確保交易能夠正常進(jìn)行。如果同行、第三方支付機構(gòu)未設(shè)置適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險提示，可能無法及時反映和處理交易活動的異常情況，并可能使系統(tǒng)面臨安全風(fēng)險，造成機構(gòu)損失。其次，是第三方機構(gòu)內(nèi)部員工利用自身操作對象或他人泄露客戶的個人信息，為犯罪分子提供了犯罪機會。每個第三方支付機構(gòu)都有不同的管理方式，對員工的約束也各不相同，內(nèi)部員工一旦在工作中出現(xiàn)操作性失誤，很容易造成第三方支付機構(gòu)極大的經(jīng)濟(jì)損失，海量的客戶信息都被第三方支付機構(gòu)所掌握，當(dāng)員工泄露客戶個人信息時，會極大的損害客戶的隱私，甚至?xí)o客戶帶來極大的經(jīng)濟(jì)損失，對市場秩序業(yè)會造成極大的影響，這對第三方支付行業(yè)的發(fā)展會產(chǎn)生極大的消極作用。（四）不法分子網(wǎng)絡(luò)犯罪造成的風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)具有加強的虛擬性和隱秘性，不法分子從中能夠獲得很多機會，首先，一般情況下，客戶的防范意識都不是很高，這很容易被不法分子利用，同時，不法分子可以利用第三方支付機構(gòu)的信任，盜取大量客戶個人信息，并向客戶發(fā)送郵件和鏈接，從而輕松盜取客戶賬戶資金。其次，一些不法分子利用第三方支付機構(gòu)、電商企業(yè)、消費者之間的聯(lián)系方式冒充電商商家聯(lián)系消費者。進(jìn)而實施詐騙行為，進(jìn)行洗錢或非法資金等違法行為，這對第三方支付機構(gòu)來說是極大的運行風(fēng)險，在很大成都上影響了市場的正常秩序。六、第三方支付機構(gòu)防范風(fēng)險的對策（一）建設(shè)完善的支付寶支付法律系統(tǒng)針對中國電子支付市場支付寶支付平臺的現(xiàn)狀，我們應(yīng)遵循歐盟相關(guān)法律制度和運作，通過立法，促使第三方支付平臺之間的競爭更加規(guī)范、合理，對支付寶支付平臺創(chuàng)新給予一定的鼓勵，提高支付寶支付平臺風(fēng)險管理水平。與電子支付市場的支付寶平臺在提供支付服務(wù)的同時發(fā)行大量電子貨幣不同，我們從法律的角度引入了電子貨幣的概念，電子貨幣是一種貨幣必須確認(rèn)是，存入電子設(shè)備，從發(fā)行貨幣兌換成一定數(shù)量的貨幣，支付方式必須等于或大于發(fā)行貨幣的數(shù)量。除其他可以明確的問題外，其他人均可接受除了可以闡明貨幣可以被其他電子貨幣接受的問題外，該貨幣可以被其他人接受。同時，還確定了電子貨幣的法律問題、適當(dāng)?shù)呢泿胖贫?、各方在使用電子貨幣過程中的隱私保護(hù)制度等法律問題。同時，還應(yīng)該提到的是，電子貨幣的形成不應(yīng)影響支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性。強調(diào)電子貨幣普及帶來的諸多風(fēng)險帶來的市場動蕩。尤其是綜合考慮電子貨幣發(fā)行人的失敗，可能會對很多電子貨幣商品乃至其他電子支付商品的信任產(chǎn)生負(fù)面影響。（二）建立信用體系來防范欺詐行為信用是任何可以長期成長的業(yè)務(wù)中最重要的部分，而目前我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展還存在不良信用和不良信用體系，所以不僅要增強第三方支付公司的信用度，還要增強識別客戶可信度的能力，以限制支付過程的信用風(fēng)險客戶可以制定公平的信用評估方法來評估支付過程中的資金和貨物轉(zhuǎn)移您也可以在外部創(chuàng)建或引入信用報告機構(gòu)，通過互相監(jiān)督合作來增強對網(wǎng)上支付過程的約束和規(guī)范，從而使買賣雙方更加誠信，也使第三方支付市場內(nèi)部的反欺詐機制得以形成。（三）提高支付寶支付平臺的業(yè)務(wù)監(jiān)管1.不斷完善支付寶平臺管理制度要根據(jù)實際情況制定支付寶支付平臺相關(guān)的管理制度，使其運行更加合理，制定解決風(fēng)險問題的措施，建立更加完善的信用管理體系，比如，建立終端用戶和商戶之間的啥UN攻寵認(rèn)證制度，它還對支付活動中的欺詐、糾紛等問題建立了合理的控制，妥善管理價值鏈成員之間的風(fēng)險責(zé)任，減少潛在的損失和糾紛。支付寶支付平臺業(yè)務(wù)監(jiān)督管理范圍包括多業(yè)務(wù)管理風(fēng)險監(jiān)督管理、董事會監(jiān)督管理、經(jīng)理層監(jiān)督管理等內(nèi)容。主要問題是銀行儲蓄業(yè)務(wù)的形成是否有服務(wù)，企業(yè)信息披露的需要，零售業(yè)務(wù)檢查的需要，客戶服務(wù)的要求。例如，近幾年網(wǎng)絡(luò)支付即便是出現(xiàn)危險事件，這也主要是用戶個人因素所造成的，但目前的銀行并沒有充分認(rèn)識到在解決網(wǎng)絡(luò)支付與網(wǎng)絡(luò)支付安全糾紛中個人責(zé)任缺失的問題。2.提升支付寶支付平臺的支付安全一般來說由可行性、真實性、機密性、完整性、不可撤銷性和身份驗證等要素共同構(gòu)成電子支付的安全。從長遠(yuǎn)來看，由于在線支付不是面對面的支付方式，擁有完整的信用管理體系才是最基礎(chǔ)的，如果支付寶只將安全投資視為“硬件”投入，而忽略了安全“軟件”方面的投資，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給國外市場或用戶的方式，對未來市場的發(fā)展就會失去原有的信心，就會在接下來的市場競爭中處于被動地位。非面對面的在線支付更加豐富了這些因素。使用電子支付平臺的外延和內(nèi)涵，在線支付的安全性差異在于軟件和硬件。另一方面，軟件是一種控制機制。安全不僅是一種技術(shù)工具，也是一種利用組織流程管理的信用控制機制。建立技術(shù)方法、正確操作和流程處理的綜合控制體系，包括針對可能出現(xiàn)的欺詐、錯誤和爭議提供有效的流程和解決方案；分配和分配（包括在消費者、供應(yīng)商、支付服務(wù)中）；為消費者安全提供市場教育付款方式等另一個是硬件，指的是技術(shù)方法。例如對稱和非對稱加密技術(shù)、SET、NFC、SSL、3D-Secure、非接觸式通信智能卡技術(shù)及其交易監(jiān)控和數(shù)據(jù)挖掘研究方法，尤其是核心技術(shù)安全、計算機系統(tǒng)和基礎(chǔ)保護(hù)您的設(shè)備和利用客戶處理代碼、防火墻、數(shù)字簽名、身份驗證等技術(shù)策略，讓您的網(wǎng)絡(luò)更加安全；最后，萬一不可抗力，支付寶支付平臺需要搭建災(zāi)備中心、軟件崩潰、數(shù)據(jù)丟失等情況下網(wǎng)絡(luò)能夠恢復(fù)。（四）加強滯留資金的監(jiān)管因為第三方支付過程中的主要風(fēng)險是虛擬賬戶中的滯留資金問題，而滯留資金的安全性和監(jiān)管的使用在第三方市場未來的發(fā)展中扮演著重要的角色。監(jiān)督和管理積累的資金，詳細(xì)規(guī)范滯留金的存放地點及其所產(chǎn)生的利息等信息處置問題。同時，設(shè)置第三方支付的結(jié)算周期時間，以提高第三方支付系統(tǒng)的效率。第一、在第三方支付平臺的虛擬賬戶中，為不將持有黃金與自己公司的運營資金混為一談，第三方支付平臺只起到了節(jié)省金融中介的作用，不具備有權(quán)將客戶的資金轉(zhuǎn)為私人所有，更不用說在破產(chǎn)時用于償還債務(wù)。其次，第三方支付平臺應(yīng)放在一些可靠的金融機構(gòu)，我國應(yīng)參照國外做法，將留存資金的留存納入保單，保障用戶利益，此外，第三方支付平臺應(yīng)受到監(jiān)管，以防止出現(xiàn)洗錢行為。結(jié)論目前我國第三支付市場的法律法規(guī)不夠完善，支付環(huán)境也缺乏安全性，服務(wù)質(zhì)量也有待提高。所以我國的第三支付市場一定要加快改革的步伐，使之能在為來有更好的發(fā)展。在改革的過程中就必然會有一部分競爭力弱的企業(yè)會被淘汰，而像支付寶這樣實力比較強的就會在各方面不斷地提高自己的實力來進(jìn)一步獲得更大的市場份額。所以在一段時間以后第三那支付行業(yè)一定會有一場大的變革，市場會進(jìn)行大洗牌，不少的第三支付企業(yè)可能會消失，但也會有成功在其他電子支付平臺的夾擊中生存下來而變得越來越強大的企業(yè)，未來的第三方支付市場是一個強者生存的環(huán)境?，F(xiàn)在越來越多的人喜歡在網(wǎng)上購物，不僅僅是年輕人，很多中年人也會愿意接受這種新型的消費模式，在電子商務(wù)被廣泛應(yīng)用的今天，第三方支付平臺已經(jīng)成為網(wǎng)上支付的主體方式，在電子經(jīng)濟(jì)中起著非常重要的作用。第三支付平臺有著廣闊的發(fā)展前景，它的服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)的種類規(guī)模也一定會繼續(xù)增長和擴大。新的支付模式會不斷的出現(xiàn)以及電子商務(wù)的多元化發(fā)展，會給第三支付市場帶來更多發(fā)展的機會。第三方支付平臺在很大程度上豐富了電子商務(wù)的支付方式，也使得電子商務(wù)領(lǐng)域的支付業(yè)務(wù)更加有深度，更高的服務(wù)更能滿足消費者的要求，也為電商的產(chǎn)品運營提供了方便，也因此不僅電子商務(wù)得到了更好的發(fā)展，而且還提升了整個社會運營的效率。參考文獻(xiàn)[1]黃賽娥.第三方支付的風(fēng)險分析——以支付寶為例[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究,2021(13):47-49.[2]陳金珠.第三方支付公司財務(wù)風(fēng)險控制問題探析[D].江西財經(jīng)大學(xué),2020.DOI:10.