普惠金融視角下的商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融策略

一、普惠金融轉(zhuǎn)型背景普惠金融轉(zhuǎn)型主要是與國民經(jīng)濟相關(guān)的所有部門以及社會再生產(chǎn)各方面的組成和構(gòu)造，其中涵蓋產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、消費體系、分配方式等諸多內(nèi)容，實現(xiàn)普惠金融轉(zhuǎn)型可以確保國家經(jīng)濟發(fā)展始終朝著更合理穩(wěn)健的方向發(fā)展。在普惠金融轉(zhuǎn)型過程中，除了重點把握當前經(jīng)濟發(fā)展形勢，也要結(jié)合國家環(huán)境以及科技創(chuàng)新，圍繞人力成本、資金投入、技術(shù)支持等方面，把握普惠金融轉(zhuǎn)型特點。從高增速到高質(zhì)量發(fā)展，經(jīng)濟發(fā)展已進入新常態(tài)，但是結(jié)合國家環(huán)境來看，外部需求對于促進國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的作用降低，勞動力的工作要求逐步提升，勞動關(guān)系也在慢慢轉(zhuǎn)化。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，新興商業(yè)銀行的發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大沖擊，對于集團化商業(yè)銀行發(fā)展來說，就應(yīng)當重視起現(xiàn)代化管理體系建設(shè)，在注重生產(chǎn)效益的同時，也要推進商業(yè)銀行實體經(jīng)濟向線上發(fā)展，協(xié)調(diào)技術(shù)、人力、效益等方面的關(guān)系，加快商業(yè)銀行自身養(yǎng)老金融發(fā)展模式創(chuàng)新力度。二、普惠金融轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式創(chuàng)新必要性老齡化是社會發(fā)展的必然趨勢，我國人均預(yù)期壽命從中華人民共和國成立初期的35歲增加到現(xiàn)在的77.3歲，自然而然出現(xiàn)了人口老齡化現(xiàn)象，不積極應(yīng)對老齡化是一個長期過程，需要綜合施策。應(yīng)對人口老齡化加速，金融可發(fā)揮重要的支持作用。落實國家有關(guān)政策部署，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，加快養(yǎng)老金金融發(fā)展，是積極應(yīng)對人口老齡化的重要舉措，對推動“十四五”時期和更長時期內(nèi)我國經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展具有非常重要和深遠的意義。同時，我國也要加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，增加優(yōu)良的養(yǎng)老服務(wù)供給。（一）促進商業(yè)銀行管理水平提升未來幾年老年人口數(shù)量將迎來新的高峰，對經(jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。在現(xiàn)代化商業(yè)銀行發(fā)展過程中，商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式創(chuàng)新應(yīng)當融入管理學、經(jīng)濟學等理論知識，在商業(yè)銀行原有管理模式中進行優(yōu)化，既要統(tǒng)籌好商業(yè)銀行各階層運行結(jié)構(gòu)，也要強化基層認知力度。立足于商業(yè)銀行自身發(fā)展實際，并實現(xiàn)商業(yè)銀行內(nèi)部資源的優(yōu)化配置，依照普惠金融轉(zhuǎn)型中的要求來改變商業(yè)銀行內(nèi)部的養(yǎng)老金融發(fā)展模式，并提升養(yǎng)老金融發(fā)展水平，如此既能夠適應(yīng)當前體制改革要求，也能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行效益最大化。（二）突出商業(yè)銀行人才優(yōu)勢普惠金融轉(zhuǎn)型背景下，人才是推進各項工作開展的核心要素，實現(xiàn)商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式創(chuàng)新需要充分發(fā)揮商業(yè)銀行人才保障作用，對于商業(yè)銀行來說，應(yīng)當通過全面的福利保障來吸引人才參與到商業(yè)銀行建設(shè)當中，并為人才提供可發(fā)展空間。通過商業(yè)銀行文化為引導(dǎo)，增強人才對于商業(yè)銀行的向心力，同時也要根據(jù)商業(yè)銀行實際發(fā)展需要來進行人力資源管理戰(zhàn)略的創(chuàng)新，以更具優(yōu)勢的人員管理方式為商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式優(yōu)化提供保障。（三）明確商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展方向商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式創(chuàng)新能夠進一步適應(yīng)普惠金融轉(zhuǎn)型背景下對于商業(yè)銀行發(fā)展的新要求，在傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展觀念發(fā)生改變后，商業(yè)銀行面臨新的發(fā)展觀念以及發(fā)展環(huán)境，不僅要提升商業(yè)銀行自身的競爭優(yōu)勢，也要充分落實新形勢下的發(fā)展要求。三、普惠金融轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展中的問題（一）商業(yè)銀行發(fā)展定位不明確普惠金融轉(zhuǎn)型背景下，市場以及行業(yè)都發(fā)生系列改變，對于集團化商業(yè)銀行來說，想要進一步提升商業(yè)銀行自身競爭優(yōu)勢不僅要圍繞商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標，也要把握市場環(huán)境下各類影響因素。商業(yè)銀行想要適應(yīng)普惠金融轉(zhuǎn)型后的發(fā)展環(huán)境就要明確發(fā)展定位，但是從客觀上來看，在面對市場以及行業(yè)變化時，商業(yè)銀行并沒有在第一時間做出調(diào)整，沿用傳統(tǒng)的養(yǎng)老金融發(fā)展模式，也沒有正確看待環(huán)境變化，使得商業(yè)銀行自身缺少戰(zhàn)略定位。與此同時，商業(yè)銀行在追求經(jīng)濟效益過程中，商業(yè)銀行經(jīng)營目標與管理目標并沒有達到統(tǒng)一，在轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵期，商業(yè)銀行仍然將管理重點放在經(jīng)濟效益上，并沒有認識到其他環(huán)節(jié)改革的重要性，對于商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展來說形成較大阻礙。（二）商業(yè)銀行整體管理水平待提升在當前發(fā)展形勢下，商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展水平不高也是需要重點關(guān)注的問題，可以說管理質(zhì)量不高嚴重影響商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式創(chuàng)新速度，從原因上分析，在長期發(fā)展過程中，商業(yè)銀行并沒有高度關(guān)注養(yǎng)老金融發(fā)展模式這一方面，商業(yè)銀行管理層到基層對于養(yǎng)老金融發(fā)展缺少關(guān)注力度。集團化商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中需要關(guān)注的內(nèi)容眾多，商業(yè)銀行工作重心在于業(yè)務(wù)、財務(wù)等方面，使得養(yǎng)老金融發(fā)展功能未能充分發(fā)揮作用，也就出現(xiàn)管理效能較低，難以適應(yīng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展要求。（三）管理效果達不到預(yù)期在普惠金融轉(zhuǎn)型背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營管理效果并沒有達到預(yù)期，商業(yè)銀行各工作環(huán)節(jié)缺少銜接，并未全面落實精細化管理，商業(yè)銀行在開展各項業(yè)務(wù)活動時并沒有深入到市場做調(diào)研?？吹讲糠稚虡I(yè)銀行的發(fā)展成效時盲目模仿，并沒有考慮商業(yè)銀行自身的整體情況，同時商業(yè)銀行管理者將經(jīng)濟發(fā)展效益作為商業(yè)銀行管理機制的主要評判標準，強調(diào)經(jīng)濟效益而忽視其他效益，商業(yè)銀行綜合競爭力不強，難以充分調(diào)動員工的積極性，給商業(yè)銀行未來生存發(fā)展帶來一定消極影響。（四）管理型服務(wù)型人才匱乏在集團化商業(yè)銀行發(fā)展過程中，人才是重要的核心力量，在商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式優(yōu)化創(chuàng)新中離不開人才支持，但是從客觀上看，商業(yè)銀行管理型服務(wù)型人才匱乏，青年人員儲備不足。在普惠金融轉(zhuǎn)型背景下，商業(yè)銀行間的競爭也越來越體現(xiàn)人才競爭的特點，人才資源成本商業(yè)銀行之間競爭的關(guān)鍵要點，但是集團化商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，需要協(xié)調(diào)的內(nèi)容眾多，各崗位需求不同在人才選用環(huán)節(jié)也存在較大差異。（五）商業(yè)銀行缺少市場定位在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，集團化商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的發(fā)展形勢更為嚴峻，既要達到商業(yè)銀行自身經(jīng)營管理目標，也要兼具社會效益，但是在商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式優(yōu)化過程中，缺少市場定位，無法通過內(nèi)部模式調(diào)整來促進商業(yè)銀行長遠發(fā)展。商業(yè)銀行缺少市場探究力度，極易錯過價值信息，無法明確商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵期，而各項工作規(guī)劃部署時，只能沿用以往的管理經(jīng)驗，大大降低管理實效。與此同時，商業(yè)銀行缺少風險預(yù)警機制，對于商業(yè)銀行現(xiàn)金流把控不到位，對于新的市場發(fā)展格局，難以通過足夠的資金進行業(yè)務(wù)拓展。行在市場中占據(jù)優(yōu)勢。四、普惠金融轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式優(yōu)化策略（一）明確商業(yè)銀行發(fā)展定位商業(yè)銀行在長期發(fā)展過程中，受粗放式管理影響，對于各項細節(jié)性工作把控不到位，商業(yè)銀行管理者并沒有從戰(zhàn)略層面來加大對養(yǎng)老金融發(fā)展模式創(chuàng)新的落實力度，商業(yè)銀行始終以經(jīng)濟效益提升為重點，忽略養(yǎng)老金融發(fā)展對商業(yè)銀行長久發(fā)展的價值作用。在普惠金融轉(zhuǎn)型背景下，商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的問題越來越具體化，這就要求商業(yè)銀行能夠站在自身長遠發(fā)展的角度及時轉(zhuǎn)變管理觀念，并加大商業(yè)銀行內(nèi)部資源的配置和利用。商業(yè)銀行管理者應(yīng)當明確養(yǎng)老金融發(fā)展是當前影響商業(yè)銀行發(fā)展的一個重要內(nèi)容，在工作當中應(yīng)打破傳統(tǒng)觀念束縛，通過模式改革幫助商業(yè)銀行在市場競爭中站穩(wěn)腳跟，并提升商業(yè)銀行整體競爭實力。（二）優(yōu)化商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展流程在商業(yè)銀行管理過程中，養(yǎng)老金融發(fā)展模式影響商業(yè)銀行后續(xù)發(fā)展，從養(yǎng)老金融發(fā)展內(nèi)容來看，涵蓋業(yè)務(wù)、財務(wù)等多個方面，作為商業(yè)銀行經(jīng)營中的基礎(chǔ)性工作，養(yǎng)老金融發(fā)展起著重要的協(xié)調(diào)溝通作用。為了應(yīng)對日益嚴峻的老齡化挑戰(zhàn)和我國客觀的家庭人口結(jié)構(gòu)特征的變化，必須未雨綢繆，積極做好養(yǎng)老規(guī)劃。楊長漢提出了四點建議：其一，積極參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。基本養(yǎng)老保險制度是以國家信用背書的基本養(yǎng)老金制度，國家在政策和制度運行方面都給予了極大支持。其二，積極參加企業(yè)年金和職業(yè)年金，從而保證持有的養(yǎng)老保險既享有國家稅收優(yōu)惠，又可以通過市場化的投資運營增加養(yǎng)老金積累。其三，積極參與銀行養(yǎng)老理財、稅優(yōu)型商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老目標證券投資基金等國家政策規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老金，提高個人商業(yè)養(yǎng)老金積累。其四，做好家庭財產(chǎn)資產(chǎn)配置，優(yōu)化家庭儲蓄、養(yǎng)老金、房產(chǎn)、投資的配置結(jié)構(gòu)，提高財產(chǎn)性收入比重和養(yǎng)老積累?；诖嗽谄栈萁鹑谵D(zhuǎn)型背景下，優(yōu)化商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式既要立足于商業(yè)銀行自身發(fā)展實際，突出養(yǎng)老金融發(fā)展在當前的價值作用，也要打破傳統(tǒng)管理觀念限制，優(yōu)化養(yǎng)老金融發(fā)展流程，結(jié)合市場環(huán)境做出針對性戰(zhàn)略調(diào)整。商業(yè)銀行應(yīng)當加大市場調(diào)研力度，并圍繞主營業(yè)務(wù)做好管理觀念以及方法上的調(diào)整，明確經(jīng)濟形勢給商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境帶來的雙面影響，不斷提升養(yǎng)老金融發(fā)展模式優(yōu)化的客觀性和合理性，如此更有利于商業(yè)銀行適應(yīng)當前普惠金融調(diào)整背景下的發(fā)展環(huán)境。（三）健全商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展制度從宏觀上來看，養(yǎng)老金榮有利于增強國家、單位、企業(yè)、個人的養(yǎng)老金儲備，是積極應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)的戰(zhàn)略舉措，是必要且有效的對策。商業(yè)銀行養(yǎng)老理財可以促進居民個人的養(yǎng)老金積累和儲備，促進老齡化背景下實現(xiàn)共同富裕的宏觀目標。從養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展來看，商業(yè)銀行養(yǎng)老理財是養(yǎng)老金體系第三支柱個人商業(yè)養(yǎng)老保險的重要組成部分。商業(yè)銀行養(yǎng)老理財與個人稅優(yōu)型商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老目標證券投資基金等協(xié)調(diào)發(fā)展，可以共同促進我國第三支柱個人商業(yè)養(yǎng)老保險的成長。老齡化既是金融業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)，也是機遇。我國養(yǎng)老金體系第一支柱基本養(yǎng)老金“一支獨大”、第二支柱企業(yè)年金是“短板”、第三支柱個人養(yǎng)老金還是“弱項”，積極發(fā)展養(yǎng)老理財正是優(yōu)化養(yǎng)老金體系、“補弱項”的有效策略。從微觀上來看，商業(yè)銀行養(yǎng)老理財?shù)陌l(fā)行和發(fā)展，有利于豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給、滿足投資者多元化的養(yǎng)老投資需求、促進居民家庭金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化。對于商業(yè)銀行來說，應(yīng)當提高員工對于養(yǎng)老金融發(fā)展模式創(chuàng)新的關(guān)注度，并從商業(yè)銀行發(fā)展以及員工發(fā)展兩個角度來探索工作當中存在的問題，合理劃分工作權(quán)責，并引入新的管理觀念，將其落實到實踐當中。通過養(yǎng)老金融發(fā)展模式構(gòu)建和完善，明確商業(yè)銀行未來發(fā)展方向，并把握好當前商業(yè)銀行發(fā)展的核心內(nèi)容，加快商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，取消多余的崗位設(shè)置，節(jié)省商業(yè)銀行資源成本。（四）加強管理型人才隊伍建設(shè)商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式優(yōu)化創(chuàng)新過程中，應(yīng)當加強管理型人才隊伍建設(shè)，通過人才支持，來處理好商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展過程中的各項細節(jié)性工作，商業(yè)銀行在人才培養(yǎng)過程中，應(yīng)當結(jié)合現(xiàn)代化的人才培養(yǎng)觀念，加大商業(yè)銀行人才供給。在落實過程中，叫結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展需要來針對性的制定人才隊伍建設(shè)機制，也要通過具有激勵性的薪資待遇體系來激發(fā)人才工作積極性，為人才提供更多的發(fā)展空間。與此同時，也要進一步營造商業(yè)銀行內(nèi)部良好的文化氛圍，通過文化引導(dǎo)來加強人才素質(zhì)建設(shè)，逐步優(yōu)化人才隊伍的整體職業(yè)素養(yǎng)。（五）擴大商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展宣傳覆蓋面養(yǎng)老金融發(fā)展作為現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的基礎(chǔ)性管理工作，對于商業(yè)銀行整體管理成效有較大影響，商業(yè)銀行想要進一步優(yōu)化養(yǎng)老金融發(fā)展模式應(yīng)當借助于網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境擴大宣傳覆蓋面。