商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析-以中國建設(shè)銀行為例

一、緒論（一）研究背景及意義1.選題背景20世紀(jì)中期至現(xiàn)在，隨著經(jīng)濟(jì)一體化的加速、金融科技的發(fā)展和金融理論的突破，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多樣化、尤其是新型金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新成為了人們普遍關(guān)心的問題。我國的商業(yè)銀行，其中間業(yè)務(wù)是以其本身的技術(shù)為基礎(chǔ)的。商業(yè)銀行的日常發(fā)展模式都通過充分發(fā)揮技術(shù)、機(jī)構(gòu)、資金、信息、信譽(yù)、人才等方面的優(yōu)勢完成金融業(yè)務(wù)辦理，實現(xiàn)利潤獲取。近幾年，我國的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在目前金融環(huán)境下，中間業(yè)務(wù)的改革已成為一種主要的趨勢。中間業(yè)務(wù)作為建行的三大核心業(yè)務(wù)之一，其日益成為建行利潤的重要來源，也是其經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重點。與先進(jìn)的西方國家比較，建行在中間業(yè)務(wù)方面發(fā)展相對滯后、種類不多，其收入在整個銀行業(yè)中所占比例依然偏低。要想改善這種情況，建行必須引起對中間業(yè)務(wù)的重視程度，深入研究中間業(yè)務(wù)對銀行發(fā)展所帶來的意義和發(fā)揮的作用，通過推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展來促進(jìn)銀行的利潤獲取。由于其經(jīng)營成本低，風(fēng)險低，收益高，因此其發(fā)展迅速。然而近年來國內(nèi)金融體系不斷改革，市場經(jīng)濟(jì)的動態(tài)變化使得金融體系的發(fā)展形勢更加嚴(yán)峻，商業(yè)銀行在發(fā)展過程當(dāng)中面臨的市場競爭也愈加激烈。因此，在國內(nèi)開展中間業(yè)務(wù)是一種不可避免的選擇。2.選題意義我國金融管制的日趨嚴(yán)格、金融國際化、金融自由化、金融市場競爭日趨激烈，導(dǎo)致銀行存貸款息差不斷縮小，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險增加、利潤下降。推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，將有助于建設(shè)銀行從傳統(tǒng)的存貸款模式轉(zhuǎn)向以資金節(jié)約為主的綜合性金融服務(wù)模式。建設(shè)銀行可以在當(dāng)前的發(fā)展背景之下拓寬經(jīng)營業(yè)務(wù)，通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)與資本市場達(dá)成合作，以此獲取豐厚的利潤。（二）研究現(xiàn)狀綜述1.國外現(xiàn)狀中間業(yè)務(wù)收入與銀行總收入之間的比值會在一定程度上影響到商業(yè)銀行的盈利能力，中間業(yè)務(wù)發(fā)展得越好，商業(yè)銀行利潤就會越高。（Kohler，2017)在詳細(xì)分析了1997~2007這十年間的財務(wù)數(shù)據(jù)以后，發(fā)現(xiàn)銀行可以通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)來保證盈利能力成增長趨勢。（Chiorazzo，2008)由于管理理念的不成熟和制度的束縛，中國商業(yè)銀行的金融中介服務(wù)發(fā)展水平較低。為了改善金融活動的現(xiàn)狀，中國的商業(yè)銀行家必須擴(kuò)大金融產(chǎn)品的范圍并規(guī)范其經(jīng)營行為。（HengSUN，2014)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于增加商業(yè)銀行的利潤來源，這對于提高我國銀行業(yè)的抵御風(fēng)險、積極面對我國的利率市場、金融“脫媒”等問題具有重要意義。（DuttN，HawnO，2014)2.國內(nèi)現(xiàn)狀與國外相比，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展還處于初步階段，業(yè)務(wù)辦理模式和經(jīng)營管理手段與國際市場的先進(jìn)模式相比還比較落后。因此國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)的研究空間巨大，其對銀行業(yè)的風(fēng)險管理和利潤管理具有重要的現(xiàn)實意義。當(dāng)前，中間業(yè)務(wù)在我國的比重持續(xù)上升，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)發(fā)展中占有舉足輕重的位置，因此也受到了各家銀行的重視。隨著我國利率市場化程度的逐步提升，中間業(yè)務(wù)的收益將會是我國的一大支柱產(chǎn)業(yè)。但目前商業(yè)銀行還存在產(chǎn)品雷同、人才短缺、發(fā)展不規(guī)范的問題。（李建國，2021）當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行的主要利潤來源之一是中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是，由于內(nèi)外環(huán)境的制約，我國的中間業(yè)務(wù)發(fā)展急需取得新的突破。（朱麗娟，2021）傳統(tǒng)的負(fù)債經(jīng)濟(jì)和企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營模式都會受到當(dāng)前國際化金融改革的影響。（郭婕，2021）銀行應(yīng)該在當(dāng)前的基礎(chǔ)上通過拓寬中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式來實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新。（張國旺，2021）指出自21世紀(jì)以來，隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化程度的提高，外資銀行紛紛進(jìn)入中國，銀行業(yè)的競爭日趨激烈，國內(nèi)商業(yè)銀行也在逐步開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。其中中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的一大戰(zhàn)略目標(biāo)。（雷陽，2021）當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式席卷而來，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)平臺對銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生著重要的影響。（趙小磊，2021）國際金融一體化的發(fā)展使商業(yè)銀行的盈利模式和業(yè)務(wù)辦理都發(fā)生了相應(yīng)改變，并導(dǎo)致傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展也面臨一定風(fēng)險。而中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的新型業(yè)務(wù)管理模式，不僅可以有效應(yīng)對風(fēng)險，降低投入成本，還能使商業(yè)銀行的鞏固發(fā)展更加穩(wěn)定。（吳榮，2020）在當(dāng)前實體經(jīng)濟(jì)不如意，商業(yè)銀行不良率上升的情況下，提高中間業(yè)務(wù)占比可以幫助銀行降低風(fēng)險和減少成本。（王振，2020）隨著金融市場的進(jìn)步，銀行業(yè)對中間業(yè)務(wù)越來越重視。（陳云東，2021）我國銀行業(yè)降低經(jīng)營風(fēng)險的最優(yōu)選擇可以是中間業(yè)務(wù)。（吳榮，2020）中間業(yè)務(wù)應(yīng)被商業(yè)銀行重視起來，其不僅可以優(yōu)化資源配置，還可以分散經(jīng)營競爭力。（施晶，2021）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要立足點是中間業(yè)務(wù)。（翟紅麗，2020）3.文獻(xiàn)評述綜上所述，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域的相關(guān)學(xué)者針對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)管理模式都做出了相應(yīng)的詮釋。此外還結(jié)合國內(nèi)商銀行的實際發(fā)展情況，并翻越大量國內(nèi)外文獻(xiàn)資料，提出了國內(nèi)商業(yè)銀行在當(dāng)前的金融發(fā)展背景之下所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。這些問題都沒有出現(xiàn)在國外商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中，為此，我們必須立足于本國的實際情況來研究該問題。（三）研究內(nèi)容與方法1.研究內(nèi)容第一章，緒論。詳細(xì)分析了國內(nèi)外金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀，介紹了本文所采用的研究方法和理論依據(jù)。第二章，相關(guān)理論概述。介紹了我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)辦理主要發(fā)展模式，并根據(jù)其特征進(jìn)行分類。第三章，把中國建設(shè)銀行作為主要研究對象，詳細(xì)的探討建行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。第四章，針對建行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程當(dāng)中所面臨的問題和挑戰(zhàn)進(jìn)行了分析。第五章，根據(jù)前文提出的問題制定出合理的解決方案和策略來加以改進(jìn)。本章以中國建行的現(xiàn)狀及存在問題為切入點，對中國建行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提出了一些建議。第六章，結(jié)語。2.研究方法（1）文獻(xiàn)研究法：本文綜述了國內(nèi)外相關(guān)研究，并從互聯(lián)網(wǎng)和新媒體等方面對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了深入探討，為加深對中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的應(yīng)用情況提供參考。（2）統(tǒng)計分析法：通過對中國建行的中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，采用統(tǒng)計方法，將中間業(yè)務(wù)的相關(guān)信息展示出來，便于研究與分析。二、相關(guān)理論概述（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述1.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義當(dāng)前國內(nèi)有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義說法較少，根據(jù)國外經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域?qū)ι虡I(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)定義具體表現(xiàn)為廣義和狹義兩個方面。狹義的中間業(yè)務(wù)指的是在特殊情況下會轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)負(fù)債的一系列經(jīng)營活動。廣義的中間業(yè)務(wù)則是相對之下風(fēng)險較低的結(jié)算、咨詢、代理業(yè)務(wù)等。當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是通過充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)、信息、技術(shù)，人才等方面的優(yōu)勢來進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，并實現(xiàn)利潤獲取，為其代理、代理、提供各種金融服務(wù)，并從中賺取傭金。2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類根據(jù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不同的特質(zhì)，巴塞爾委員會將其劃分為四種類型，分別是由商業(yè)銀行提供的擔(dān)保業(yè)務(wù)，貸款類業(yè)務(wù)，金融工具類業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。而國內(nèi)的商業(yè)銀行則在原有的基礎(chǔ)上對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了更加詳細(xì)的劃分，包括代理、支付、結(jié)算、銀行卡、承諾、擔(dān)保、基金托管、交易咨詢顧問和其他中間義務(wù)等九大業(yè)務(wù)。3.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所沿用的業(yè)務(wù)發(fā)展模式不僅面臨較大的風(fēng)險，而且投入成本高，而中間業(yè)務(wù)能夠很好的緩解這些問，它能夠通過較低的投入資金來實現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理，并且能夠在這個過程當(dāng)中對資金進(jìn)行靈活協(xié)調(diào)。二是低風(fēng)險。中間業(yè)務(wù)可以通過較低的投入成本而是的所面臨的資金風(fēng)險較低。三是高收入。其中，絕大多數(shù)的中間業(yè)務(wù)都是通過收取傭金和手續(xù)費(fèi)來完成，再加上各種類型的中間業(yè)務(wù)，因此總體上的收入還是相當(dāng)可觀的。四是多樣化、快速發(fā)展。當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理模式多種多樣，并且隨著國際金融一體化的發(fā)展和金融市場體制的完善，中間業(yè)務(wù)能夠在這種發(fā)展背景下不斷普及，使得商業(yè)銀行能夠在原有的基礎(chǔ)上拓寬發(fā)展領(lǐng)域。三、中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）中國建設(shè)銀行簡介1954年10月，中國建設(shè)銀行正式成立，作為國內(nèi)五大商業(yè)銀行之一，建行是以股份所有制為主體的商業(yè)銀行。2020年該銀行入選了全球品牌價值的500強(qiáng)，并且建設(shè)銀行市場價值在2020年底達(dá)到了1,918.89億美元。從一級資本的排名來看，建行是世界上排名第二的銀行。（二）中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1.建設(shè)銀行總體發(fā)展情況建行為廣大客戶提供全方位的金融服務(wù)，共有14,741家分行，雇員349,671名，為數(shù)以億計的個人及企業(yè)客戶服務(wù)。該銀行的發(fā)展業(yè)務(wù)模式多種多樣，其中在信托，租賃，基金，期貨，貸款，保險，養(yǎng)老金等方面都能夠提供業(yè)務(wù)辦理。在詳細(xì)分析的建設(shè)銀行2016~2020資產(chǎn)負(fù)債表的具體情況后繪制出了變化趨勢統(tǒng)計表，具體如3-1所示。圖3-1中國建設(shè)銀行2016年-2020年資產(chǎn)負(fù)債變化趨勢圖單位（萬億）數(shù)據(jù)來源：2016年-2020年中國建設(shè)銀行年度報告表3-12016年-2020年資產(chǎn)負(fù)債情況單位（萬億）2016年報2017年報2018年報2019年報2020年報總資產(chǎn)20.9622.1223.2225.4428.13總負(fù)債19.3720.3321.2323.2025.74負(fù)債率92.24%91.91%91.43%91.20%91.50%數(shù)據(jù)來源：2016年-2020年中國建設(shè)銀行年度報告從圖和表來看，2016年至2020年中國建設(shè)銀行總資產(chǎn)及總負(fù)債都在不斷增加，負(fù)債率始終在90%以上，由此看出企業(yè)經(jīng)營收益來源主要還是由資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的。2.建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況在當(dāng)前的國際金融一體化發(fā)展背景之下，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理基礎(chǔ)上面臨更低的風(fēng)險。第一，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式經(jīng)營范圍較為局限，利用中間業(yè)務(wù)辦理可以在當(dāng)前的基礎(chǔ)上拓寬經(jīng)營范圍。第二，發(fā)展中間業(yè)務(wù)還能夠使商業(yè)銀行能夠通過多種模式的業(yè)務(wù)辦理從而提高經(jīng)營績效，增加利潤，這是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的一大優(yōu)勢。第三，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還能夠最大化滿足客戶需求，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)上面實現(xiàn)了產(chǎn)品的創(chuàng)新。比如，信用卡的發(fā)放不僅能被計入費(fèi)用，還能提高銀行的低成本。第四，對行業(yè)內(nèi)的適應(yīng)性。在當(dāng)前激烈的國際市場競爭之下，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)成為了商業(yè)銀行穩(wěn)步前進(jìn)道路上的重要業(yè)務(wù)辦理模式之一，因此建設(shè)銀行必須順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，引起對中間業(yè)務(wù)管理模式的重視。建行的中間業(yè)務(wù)的收入取得了非?？斓脑鲩L，尤其是網(wǎng)絡(luò)支付、信用卡業(yè)務(wù)方面的收入增長都比較快。根據(jù)中國建設(shè)銀行年度報告總結(jié)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，建行2020年一整年的中間業(yè)務(wù)辦理所獲取的經(jīng)營績效已經(jīng)超過了1700億人民幣，占總利潤額度的23%，同比去年增長113億元。在詳細(xì)調(diào)查了中國建設(shè)銀行當(dāng)前的業(yè)務(wù)辦理模式以后可以發(fā)現(xiàn)，建行主要通過銀行卡、電子銀行、托管、代理、理財產(chǎn)品、支付結(jié)算、咨詢、顧問等幾個方面來發(fā)展中間業(yè)務(wù)，總共利潤金額累計高達(dá)1200億人民幣，占建設(shè)銀行2020年一整年的非利息凈收入的67%，同比去年增長六個百分點，為商業(yè)銀行的非利息凈收入發(fā)揮重要作用。與此同時，在這些業(yè)務(wù)辦理當(dāng)中，電子銀行我居首位，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的技巧提升做出重要貢獻(xiàn)。（見表3-2）表3-22019年和2020年中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)各產(chǎn)品收入2020年（單位：億元）2019年（單位：億元）營業(yè)收入7558.587056.29利息凈收入5759.095370.66非利息凈收入1799.491685.63手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1145.821108.98電子銀行業(yè)務(wù)收入290.07256.66銀行卡手續(xù)費(fèi)213.74240.25代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)173.66168.94托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金155.93141.94理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)收入133.98128.99結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)125.42122.67顧問和咨詢費(fèi)115.77103.31擔(dān)保手續(xù)費(fèi)39.1736.33信用承諾手續(xù)費(fèi)13.0914.49其他54.2953.09數(shù)據(jù)來源：中國建設(shè)銀行股份有限公司2020年年度報告隨著數(shù)字化時代的到來，建設(shè)銀行緊跟時代潮流，抓住市場機(jī)遇，利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展背景來建立數(shù)字化。經(jīng)營平臺通過賺取手續(xù)費(fèi)和傭金來使得企業(yè)內(nèi)部發(fā)展績效有所提升，。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計調(diào)查顯示，建設(shè)銀行在2020年通過傭金和手續(xù)費(fèi)所獲取的利潤收入已經(jīng)高達(dá)了1145億元，同比去年增長了三個百分點。其中電子銀行業(yè)務(wù)收入超過290億元，同比去年增長13個百分點。主要由于電子銀行的發(fā)展實現(xiàn)了數(shù)字化科技與金融發(fā)展的有效結(jié)合，為線上經(jīng)營創(chuàng)造了發(fā)展條件和優(yōu)勢，使得商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付和線上交易額度有所提升。此外，銀行卡辦理的手續(xù)費(fèi)金額超過213億元，同比去年上升11個百分點，主要受到社會消費(fèi)群體消費(fèi)觀念的改變。代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)超過173億元，同比去年增長兩個百分點，主要是由于代銷基金業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展。托管用盡業(yè)務(wù)收入所占利潤已經(jīng)超過155億元，同比去年增長九個百分點，主要由于企業(yè)通過與其他領(lǐng)域達(dá)成合作，通過有效的宣傳來創(chuàng)立自身的品牌效應(yīng)，實現(xiàn)托管規(guī)模的穩(wěn)步增長。理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)收入高達(dá)133億元，同比去年增長三個百分點，主要是由于企業(yè)內(nèi)部的資源配置更加優(yōu)化和完善。結(jié)算清算手續(xù)費(fèi)的占比金額高達(dá)127億元，同比去年增長兩個百分點，這是由于國際金融一體化的發(fā)展促使了商業(yè)銀行的外貿(mào)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。而國際結(jié)算涉及金額高達(dá)115億元，同比去年增長，12個百分點。主要是由于投研服務(wù)能力提升，完成“飛馳6+1”智慧投行系統(tǒng)生態(tài)優(yōu)化，客群數(shù)量實現(xiàn)有效拓展。由此可見，中間業(yè)務(wù)的各項業(yè)務(wù)基本都發(fā)揮自身優(yōu)勢來使銀行獲取利潤，但是與國外先進(jìn)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展相比還存在很大的差異，因此建行還要不斷對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化。四、中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題（一）中間業(yè)務(wù)占比較小就當(dāng)前而言，我國的商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中面臨的主要問題是，經(jīng)營模式相對單一、中間業(yè)務(wù)所占的比例偏低、產(chǎn)品高同質(zhì)化、市場競爭能力差。中國建行亦是如此，中國建行長期發(fā)展，缺乏中間業(yè)務(wù)不僅會造成盈利的損失，而且還會失去穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群體。此外，目前我國的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品以銀行卡、電子銀行、托管、代理等為核心業(yè)務(wù)，雖然也存在著一些中間產(chǎn)品，但因缺乏特色，難以為客戶所接受，在市場上很容易被淘汰。而且，由于金融產(chǎn)品的效仿和中間產(chǎn)品的高度同質(zhì)化，使銀行的競爭能力越來越弱。其次，中國建行通過貸款利率差異獲取業(yè)務(wù)收益的運(yùn)營方式，極大地制約了建行的發(fā)展。沒有中間業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)所占比重較低，都將使在利息收入中占有很大比例的商業(yè)銀行所面臨的競爭與運(yùn)營壓力日益增大。（二）缺乏創(chuàng)新性和多樣性中國建行在受全球疫情影響下有些中間業(yè)務(wù)僅限于借鑒國外發(fā)達(dá)國家，尚未發(fā)展出真正適應(yīng)國內(nèi)和國內(nèi)消費(fèi)者需要的特殊中間業(yè)務(wù)。當(dāng)前的金融中介服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶需求和時代的發(fā)展，同時銀行也缺乏新的產(chǎn)品。目前中國建行的中間業(yè)務(wù)仍是單一的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，對于咨詢、結(jié)算、擔(dān)保等業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)用較少。中國建行對中間業(yè)務(wù)的研究滯后，導(dǎo)致其缺乏發(fā)展的動力和發(fā)展方向。中國建行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度較高，但由于其服務(wù)的質(zhì)量不能很好地滿足不同的市場、顧客的實際需要，且缺乏創(chuàng)新、多元化等特點，這就導(dǎo)致了中國建行很難迅速發(fā)展。（三）中間業(yè)務(wù)監(jiān)管力度與管理層次水平很低當(dāng)前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都沒有建立起一個真正意義上的現(xiàn)代化的銀行體系，分業(yè)經(jīng)營體系也沒有建立。所以，盡管其發(fā)展較快，但也存在著諸多的風(fēng)險。中間業(yè)務(wù)的操作不規(guī)范、不合理、不完善、風(fēng)險防范體系不健全、風(fēng)險防范體系不完善。中國建行缺乏風(fēng)險識別、監(jiān)測和防范風(fēng)險的有效途徑。公司內(nèi)部監(jiān)督制度不完善，激勵機(jī)制不明確，管理不夠精細(xì)，缺少前瞻性的規(guī)劃。同時，我國在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，由于缺少比較明確的戰(zhàn)略計劃和完善的組織和管理制度，導(dǎo)致我國的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管還處在起步階段。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)劃和安排不夠合理，評估機(jī)制不健全，缺少有效的監(jiān)管體系。由于監(jiān)管過于單一，缺乏系統(tǒng)性、科學(xué)性等原因，導(dǎo)致了我國的中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到一定的制約。（四）專業(yè)隊伍人才不足與綜合服務(wù)能力欠缺無論是傳統(tǒng)還是高端中間業(yè)務(wù)，都需要有人去分析研究，有計劃的開展?fàn)I銷。特別是投行、資管、財務(wù)顧問等高端中間業(yè)務(wù)，尤其需要具備銀行、保險、證券等金融專業(yè)人才，對綜合能力的要求比較高。但目前國有商業(yè)銀行最基層網(wǎng)點的客戶經(jīng)理大多起步于傳統(tǒng)的柜面交易和存貸款基礎(chǔ)營銷工作，對中收產(chǎn)品掌握不全面，業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)與考核激勵導(dǎo)向不對稱，出現(xiàn)空有一腔熱血，卻難以提升中收，導(dǎo)致事倍功半。五、中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策（一）提高中間業(yè)務(wù)競爭力中國建行要不斷拓展其在中間業(yè)務(wù)中的市場份額，制訂合理的發(fā)展戰(zhàn)略，開展差別化的研究與分析，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要不斷順應(yīng)市場發(fā)展趨勢。對于發(fā)展勢頭良好的傳統(tǒng)利潤中間業(yè)務(wù)，如手續(xù)費(fèi)和傭金，為客戶提供全新的快捷辦理方式，力求成為業(yè)界的前沿。1.擴(kuò)大經(jīng)營范圍中國建行在拓展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷開拓多元化的辦理方式，比如，在疫情期間，建行將中間業(yè)務(wù)的線上、線下同步辦理，線上辦理中間業(yè)務(wù)通過使用網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行客戶端等途徑，既可以加快辦理業(yè)務(wù)的速度和效率，還能縮短辦理程序、減少不必要的麻煩。2.加強(qiáng)與第三方的合作在發(fā)展代理業(yè)務(wù)、結(jié)算和清算等方面，可以與第三方進(jìn)行合作。利用當(dāng)前普及的第三方支付工具來最大化降低風(fēng)險，使交易過程更加簡潔。即便銀監(jiān)會頒發(fā)限制政策對其發(fā)展提供短期保障，但只有與第三方支付的合作，才能實現(xiàn)雙方利益達(dá)到雙贏，并維持銀行的長期發(fā)展。通過發(fā)展金融市場的證券，基金，票據(jù)，債券業(yè)務(wù)來最大化滿足客戶需求，賺取傭金。中國建行積極推進(jìn)經(jīng)營模式和經(jīng)營方向的轉(zhuǎn)變，是有效應(yīng)對利率市場化的必要條件。（二）提高中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力中國建行要想進(jìn)一步發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、提升業(yè)務(wù)服務(wù)能力，同時要加大對各類高增值業(yè)務(wù)的研發(fā)和銷售力度。1.開發(fā)自身特色產(chǎn)品①銀行可以通過對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，通過特色的創(chuàng)新產(chǎn)品來消費(fèi)者②研究開發(fā)新產(chǎn)品，特別是高端產(chǎn)品；在信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上，可以引進(jìn)高附加值的信用卡，如“雙幣卡”、“快速支付結(jié)算卡”等。2.提高代理服務(wù)創(chuàng)新淘汰傳統(tǒng)的發(fā)展業(yè)務(wù)，使代理業(yè)務(wù)的發(fā)展更加創(chuàng)新先進(jìn)，加速向資金、保險、外匯、期貨、黃金等市場發(fā)展的高凈值代理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，既可以增加銀行的收入，又能促進(jìn)銀行開展海外業(yè)務(wù)。調(diào)查顧客需求，通過結(jié)算和清算業(yè)務(wù)來是市場份額有所提升。在信貸擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)中，以風(fēng)險控制為主要內(nèi)容，開發(fā)各類信貸、擔(dān)保業(yè)務(wù)。因此，中國建行應(yīng)該把重點放在發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)品、提升銀行整體服務(wù)水平、為客戶提供全方位的增值服務(wù)，以適應(yīng)迅速變化的資本市場。（三）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)監(jiān)督管理當(dāng)前國內(nèi)大部分銀行已經(jīng)沿用中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式來完成日常的業(yè)務(wù)辦理。1.完善自身發(fā)展體系中國建行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時，要不斷地彌補(bǔ)自身的不足，不斷完善自己的經(jīng)營制度，強(qiáng)化監(jiān)管，防范和化解風(fēng)險。健全中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理體系，可以從三個方面著手：健全中介經(jīng)營的管理體系、激勵機(jī)制、加強(qiáng)跨行業(yè)的溝通和協(xié)作、健全中介服務(wù)信息資源共享。2.設(shè)置專門機(jī)構(gòu)管理同時，在銀行內(nèi)部和外部的各個部門之間建立起聯(lián)絡(luò)、研發(fā)和宣傳中間業(yè)務(wù)新品種等方面的工作，創(chuàng)建一套科學(xué)、有效的考核制度，激發(fā)各個層次的從業(yè)人員積極性，考察和評判是績效管理的主要環(huán)節(jié)。在銀行績效考評管理中，要不斷提升績效評估管理水平，使各種績效管理活動充分反映銀行的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。應(yīng)當(dāng)重點加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的評價，改進(jìn)評價方法，以適應(yīng)未來的發(fā)展戰(zhàn)略。3.實行激勵考核制度銀行應(yīng)該調(diào)整各種中間業(yè)務(wù)的收益狀況，提高對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的激勵力度，在需要的時候，可以采用金錢來激勵。在信用額度的分配中，可以對雇員進(jìn)行有效的激勵獎賞。對不同類型的產(chǎn)品進(jìn)行管理，要做到差別化，對部分主要業(yè)務(wù)進(jìn)行基準(zhǔn)管理，對不同類型的中間產(chǎn)品進(jìn)行對比和分析，逐步縮小不同類型的產(chǎn)品的收益差距。還要通過提前風(fēng)險預(yù)估來做到有限的風(fēng)險防控。（四）建立人才培養(yǎng)機(jī)制中國建行在促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展過程中，最大的依仗就是人才，因此，建行要構(gòu)建健全的人才培訓(xùn)體系。1.建立健全人才培養(yǎng)機(jī)制首先，要對各業(yè)務(wù)部門進(jìn)行合理的人力資源配置，并根據(jù)不同的業(yè)務(wù)需要，選擇和培訓(xùn)各類專業(yè)人員。國際業(yè)務(wù)部門，主要負(fù)責(zé)對外結(jié)算結(jié)算、咨詢擔(dān)保業(yè)務(wù)，優(yōu)先選用具有英語、國際業(yè)務(wù)法規(guī)、相關(guān)行業(yè)法規(guī)、行業(yè)管理、行業(yè)管理、行業(yè)管理等專業(yè)知識的高校畢業(yè)生，大量引進(jìn)具有豐富經(jīng)驗和專業(yè)技能較強(qiáng)的工作人員來使業(yè)務(wù)辦理效率有所提升。其次，加強(qiáng)后備人員的培養(yǎng)，要積極開展各類培訓(xùn)，如國際公認(rèn)的FRR、CFA等考試。通過開展內(nèi)部、外部的培訓(xùn)和交流，開展地區(qū)銀行業(yè)從業(yè)人員的學(xué)術(shù)討論會，提高員工的業(yè)務(wù)溝通和溝通能力。同時，銀行應(yīng)該采取各種途徑，吸納具備一定的理論知識和實際工作經(jīng)驗的中介人員，形成一批既具備理論知識，又具備實際工作經(jīng)驗的人才。中國建設(shè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對基層員工的培訓(xùn)，目前很多基層網(wǎng)點由于缺乏與其經(jīng)營活動相適應(yīng)的專業(yè)人才，導(dǎo)致其經(jīng)營效益不高，發(fā)展速度較慢。2.促進(jìn)銀行團(tuán)隊協(xié)作建設(shè)在保證基層分行的業(yè)務(wù)骨干相對穩(wěn)定的前提下，加強(qiáng)基層員工的流動，定期組織學(xué)習(xí)，提升業(yè)務(wù)能力。從以下幾個方面來組建一支高效的隊伍:①在響應(yīng)國家號召和順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢的情況下，不斷學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，并研究先進(jìn)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，學(xué)習(xí)一些先進(jìn)的管理模式來使得企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營過程更加高效。②大量引進(jìn)優(yōu)秀人才來研發(fā)產(chǎn)品，通過對產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新來最大化滿足顧客需求，③要建立一個實用主義的團(tuán)隊，作為一個團(tuán)隊的一份子，大家要有一個目標(biāo)，要有一個戰(zhàn)略，要有戰(zhàn)術(shù)，要從根本上提升團(tuán)隊的工作效率。六、結(jié)語中間業(yè)務(wù)具有低風(fēng)險、高收益、快速發(fā)展的特征，必然會成為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的主要目標(biāo)，對商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型有重要的現(xiàn)實意義。另外由于本次研究時間較短及本人學(xué)術(shù)能力有限等原因，對中間業(yè)務(wù)理論研究并不充分，還存在許多不足，會在接下來的研究工作中進(jìn)一步深入。參考文獻(xiàn)[1]KohlerM.TheProfitstrategiesofEuropeanbanking[J].JournalofFinancialRiskManagement,2017(06):[2]Chiorazzo.Bankincomestructureandrisk[J].Journ