金融學 我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究-最終稿

-–一、引言（一）研究背景近年來，我國越來越重視生態(tài)文明建設(shè)，也將生態(tài)文明歸為我國發(fā)展的重要戰(zhàn)略之一。在經(jīng)濟發(fā)展中，綠色金融前景廣闊，對當前經(jīng)濟發(fā)展十分重要。響應(yīng)政府號召，我國商業(yè)銀行在多年發(fā)展下逐漸將綠色金融業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)重點，上升到了前所未有的高度。商業(yè)銀行以“雙碳”為目標，設(shè)立了綠色金融相關(guān)部門，促進綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。在召開的峰會會議上，首次將綠色金融劃入國際金融會議。會議小組對為何發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)、怎樣發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)等問題提供了全新的要求。因此我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的十分值得重視和研究[1]。（二）研究目的與意義本文從國內(nèi)國外參考文獻入手，結(jié)合我國政策與現(xiàn)狀，分析我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)當前一些問題的形成原因，總結(jié)這些問題并從文獻中提取經(jīng)驗和做法，從而提出了一些建議，為幫助我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)解決發(fā)展不平衡，種類少，創(chuàng)新力度不足等問題。我國經(jīng)濟增長迅速，發(fā)展模式進行轉(zhuǎn)變，必須重視可持續(xù)發(fā)展和綠色發(fā)展，以促進經(jīng)濟、社會和環(huán)境的和諧、健康發(fā)展。文章對我國商業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進行了調(diào)研，并對其進行了剖析，提出了解決這些問題的對策。從理論上講，這是將生態(tài)文明的有關(guān)理論運用到商業(yè)銀行的綠色金融服務(wù)中的一次有益的嘗試。現(xiàn)實上，對我國商業(yè)銀行的綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀進行全面的認識，并對其發(fā)展中的問題進行分析，給出科學、合理的解決方案，為我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的相關(guān)政策提供參考，同時可以為其他行業(yè)，特別是與綠色金融有關(guān)行業(yè)提供一定的借鑒，調(diào)查分析成果也可以為國家綠色金融方面提供借鑒依據(jù)，從而完善綠色金融體系，為提高國際綠色金融水平做出貢獻。（三）研究思路與研究內(nèi)容本文從五個部分進行論述，根據(jù)國家政策并結(jié)合目前我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀，找出我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)存在的問題的形成原因，再結(jié)合國內(nèi)國外相關(guān)文獻，找出我國與其他國家的差異，總結(jié)并得出相關(guān)研究結(jié)論，從而進一步對我國商業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務(wù)提出一些改進完善的建議，意為綠色金融相關(guān)行業(yè)發(fā)展提供借鑒經(jīng)驗。具體研究內(nèi)容如下：第一部分是緒論。這一部分包含四個方面，分別闡述我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的背景，為什么選擇我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)這個選題[2]，本文的主要寫作脈絡(luò)和本文的方法與擬創(chuàng)新之處[3]。第二部分是理論基礎(chǔ)與文獻綜述。首先理清相關(guān)概念，接著對我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)相關(guān)理論進行介紹，再對國內(nèi)國外相關(guān)理論做了匯總對比，最后對相關(guān)文獻進行綜述。第三部分是我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。此部分調(diào)查了相關(guān)有代表性的銀行，查找大量資料，參考我國相關(guān)政策與國情，力求透徹了解我國現(xiàn)狀。第四部分是找出我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)存在問題的原因。總結(jié)現(xiàn)狀，找出相關(guān)問題，并分析問題的根源。第五部分是提出建議。在找到問題形成原因的前提下，根據(jù)問題，針對性提出相關(guān)建議。（四）研究方法與擬創(chuàng)新之處1.研究方法研究方法為內(nèi)容分析法、比較分析法和文獻分析法。內(nèi)容分析法更加客觀、更加系統(tǒng)也可以定量。從所表達的詞匯中推斷出所要表達的意思。對內(nèi)容的解析是一個層次的推理。比較分析法是一種利用基數(shù)與實際數(shù)字的對比來反映實際數(shù)字與基數(shù)的差別，從而可以理解經(jīng)濟活動中的表現(xiàn)和問題。它經(jīng)常被用于科研活動，類似于等效代換。文獻分析指搜集、鑒別和整理文獻，并對文獻進行研究和分析，進而形成對事實有益的科學認知。本文以文獻為基礎(chǔ)，對已有的工作資料進行系統(tǒng)分析，以獲得工作資訊，是一種既經(jīng)濟又有效的方式。通常用來搜集工作中的資料，制作工作單的初稿。2.擬創(chuàng)新點本研究以國內(nèi)外商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)文獻做對比，在文獻方面具有一定的創(chuàng)新性。而國內(nèi)學者對于商業(yè)銀行綠色金融的研究比較缺乏，而對于結(jié)合中國目前綠色協(xié)調(diào)建設(shè)的商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)研究更少。本研究豐富了我國綠色生態(tài)文明的理論，研究理論有一定創(chuàng)新性。

二、理論基礎(chǔ)與文獻綜述（一）綠色金融含義綠色金融是指將資金投入在綠色、節(jié)能等方面，用于投融資、項目的運營與風險管理等方面，將金融業(yè)務(wù)與支持環(huán)境改善和保護、提高資源使用率相結(jié)合的活動。將綠色金融定義做以下界定：第一層含義是環(huán)境保護與經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展之間相聯(lián)系。第二層含義是指可持續(xù)發(fā)展如何應(yīng)用于銀行[4]。第一層含義認為，綠色金融是將資金投入到保護生態(tài)環(huán)境的領(lǐng)域，鼓勵公司企業(yè)在決策時秉持綠色環(huán)保的理念，培養(yǎng)消費者養(yǎng)成綠色消費觀念[5]；而第二層含義認為，金融業(yè)務(wù)應(yīng)該堅持可持續(xù)發(fā)展理念和戰(zhàn)略，不能一味追求短期收益，不顧長遠利益。（二）綠色金融業(yè)務(wù)的相關(guān)理論1.赤道原則“赤道原則”是用于決定、衡量和管理項目資金或信貸危機管理的非強制性自愿的指導方針。這一指導方針規(guī)定，在對某一工程進行投資時，應(yīng)全面評價其對環(huán)境、社會的影響，并運用財政杠桿，在推動其在環(huán)保與周邊地區(qū)的和諧發(fā)展中扮演重要角色。赤道原則與綠色金融目標都是促進環(huán)保和經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展，進行生態(tài)環(huán)境保護與綠色環(huán)保。2.可持續(xù)發(fā)展理論可持續(xù)發(fā)展的基本原理是：公平性、持續(xù)性、共同性，在不影響子孫后代的需要的前提下，充分滿足當代社會的需要?？沙掷m(xù)發(fā)展的終極目標是實現(xiàn)共同的、協(xié)調(diào)的、公平的、高效的、多維的發(fā)展的[6]。（三）綠色金融研究綜述對于商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的研究國外學者研究較早。在80年代初，綠色金融最早出現(xiàn)于美國被作為立法。到了90年代，美國的綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展良好，而除美國外的其它國家也紛紛出臺了專門的財政政策來支持環(huán)保。商業(yè)銀行實施綠色金融給銀行帶來了好的聲譽，總體上帶來了正面效應(yīng)。BertDam（2019）文章中指出，簽署或不簽署《赤道原則》的銀行，其公司的規(guī)模、經(jīng)營業(yè)績、股票的風險與收益，都顯示，簽訂《赤道原則》的銀行，社會責任要比不簽署的銀行要高，并且在經(jīng)營規(guī)模上也有擴大的趨勢[7]。國內(nèi)也有許多關(guān)于商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的相關(guān)研究，于永達（2018）在《金融業(yè)促進可持續(xù)發(fā)展的研究與實踐》中寫道，綠色金融業(yè)與可持續(xù)發(fā)展之間的關(guān)系密不可分。鄧瑛（2019）在《生態(tài)金融論》中使用了生態(tài)金融的理論和概念，將生態(tài)金融劃分為兩層含義，第一層含義是設(shè)立有利于環(huán)保運作機制，從而鼓勵金融業(yè)發(fā)展綠色金融；另一層含義是以“金融”為抓手助力環(huán)境保護業(yè)，為環(huán)境保護制定資金支持措施。熊學萍（2020）在《傳統(tǒng)金融向綠色金融轉(zhuǎn)變的若干思考》中指出，我國的信貸政策從一開始就注重環(huán)境保護，而商業(yè)銀行在加強國家實力的同時，也要考慮大眾的生計問題，因此很大程度上制約了我國的發(fā)展。在對比國內(nèi)外商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的文獻中，得出以下結(jié)論:第一，對于環(huán)境保護，銀行是一個十分重要的切入點，不同時期的銀行所肩負的責任和發(fā)展情況各不相同。因此，在環(huán)境保護方面所擔負的任務(wù)也不盡相同[8]。歐美發(fā)達國家的銀行，其環(huán)保責任的核心是節(jié)約能源、減少污染、強化環(huán)境保護、推動可持續(xù)發(fā)展。而我國商業(yè)銀行所肩負的社會責任，則是在加強國家實力、改善民生、保護環(huán)境等方面，以推動經(jīng)濟和社會的可持續(xù)發(fā)展[9]。第二，國外的銀行在綠色金融領(lǐng)域有著豐富的實踐經(jīng)驗，并在其中建立了較為完善的綠色金融市場。而我國銀行業(yè)在這一領(lǐng)域還處于起步階段，目前還沒有真正意義上的綠色金融產(chǎn)品和產(chǎn)品的交易，只有中國銀行和興業(yè)銀行開展CDM和碳交易。第三，外資銀行在環(huán)保方面有較為完善的方案，有豐富的綠色金融衍生品，有完善的金融體系，有一個合理的內(nèi)部環(huán)境保護機制。同時，我國銀行業(yè)在發(fā)展綠色信貸、限制或拒絕貸款等方面盡量采用保護環(huán)境原則，為了使我國經(jīng)濟和社會可持續(xù)發(fā)展，綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新性不足。

三、商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（一）我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大從2018年起，綠色金融市場規(guī)模迅速擴張，綠色信貸的產(chǎn)品和服務(wù)也在蓬勃發(fā)展。發(fā)展綠色金融，踐行責任投資理念，已成為各大商業(yè)銀行的必然選擇。如圖3.1從各個地區(qū)來看，為使綠色金融發(fā)展更快更好，商業(yè)銀行進行創(chuàng)新，轉(zhuǎn)換為綠色金融新型模式，光伏設(shè)備安裝成套，以供居民發(fā)電，開創(chuàng)了政府，銀行，光伏企業(yè)，村級經(jīng)濟合作社，村民，多方互利的可持續(xù)運作方式[10]。據(jù)《金融時報》報道，為促進商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展，各商業(yè)銀行專門設(shè)立了“綠色信貸”指標考核，將“綠色信貸”納入了“內(nèi)資轉(zhuǎn)讓定價”制度，將“綠色貸款”的定價降低10%，利用傾斜的資金分配引導資源向綠色產(chǎn)業(yè)投入。\t"/2019-11-25/_blank"商業(yè)銀行在綠色金融融資難題方面，也做出了一系列調(diào)整。針對北京林木的無抵押物、償還風險大等困難，我國商業(yè)銀行采用第三方園林的方法解決無抵押物狀況，運用綜合擔保方式等措施解決風險大的問題，提供保障，投放資金加大，保障了建設(shè)資金得到長期且穩(wěn)定[11]。商業(yè)銀行也正在由資源依賴型向生態(tài)型優(yōu)先型轉(zhuǎn)變。《金融報告》指出，我國綠色信貸增速明顯加快，綠色金融發(fā)展整體向好。如圖3.2數(shù)據(jù)來源：中國綠色金融發(fā)展報告圖3.12021年各大銀行綠色金融規(guī)模增速（單位%）數(shù)據(jù)來源：金融時報圖3.2我國商業(yè)銀行綠色金融貸款余額（單位：億元）（二）我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類單一我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類單一，主要以以下三種類別為主要內(nèi)容[12]。如圖3.31.綠色信貸一般來講，綠色信用主要包含兩個方面：第一，幫助企業(yè)保護環(huán)境，節(jié)約能源，把環(huán)境問題納入到企業(yè)的決策中，從根本上改變企業(yè)浪費資源的不良風氣。二是要轉(zhuǎn)變金融理念，要實現(xiàn)長期穩(wěn)定的經(jīng)濟增長，就必須重視經(jīng)濟和環(huán)境的協(xié)調(diào)，把環(huán)境與人類的利益緊密聯(lián)系起來，才能真正實現(xiàn)循環(huán)。推行綠色金融，需要企業(yè)和個人在環(huán)保檢查中要遵守環(huán)保法規(guī)，并要具備環(huán)保意識和治理污染的能力[13]。這一假設(shè)的提出，既增加了銀行貸款的門檻，又使相關(guān)金融組織可以更好踐行可持續(xù)發(fā)展理論，使其建立起一種全新的金融制度和金融工具。2.綠色保險綠色保險是我國經(jīng)濟市場進行風險管理的其中一項基本方法。綠色保險最具代表性的內(nèi)容就是環(huán)境資源，能在一定程度上起到控制污染的作用;對于公司企業(yè)來說，購買綠色保險是實現(xiàn)另一重保障，當企業(yè)引起環(huán)境污染需要賠償時，綠色保險能夠及時為企業(yè)提供資金賠償。綠色保險更重要的意義是以銀行角度去監(jiān)督管理企業(yè)的環(huán)境污染程度，目的是讓企業(yè)改變浪費資源的狀況，減少環(huán)境被破壞的程度[14]。3.綠色債券國家政府或與相關(guān)的金融組織發(fā)行了一種債權(quán)叫綠色債券。綠色債權(quán)的特點有：穩(wěn)定的利率、創(chuàng)新性和期限短。數(shù)據(jù)來源：銀行業(yè)金融機構(gòu)綠色金融評價方案圖3.3我國商業(yè)銀行產(chǎn)品占比（單位：%）

四、我國商業(yè)銀行綠色金融存在的問題（一）融資作用有待改進和提升目前，我國商業(yè)銀行尤其是股份制銀行、城市商業(yè)銀行經(jīng)營目標主要強調(diào)利益最大化。在行內(nèi)融資標準中，一般中小企業(yè)綠色金融企業(yè)缺少可以完全覆蓋融資風險的有效抵押物，存在風險敞口，難以達到放款標準，這就使其難以從商業(yè)銀行取得更大額度的貸款，難以實現(xiàn)其發(fā)展所需要的融資。采取民間融資或籌資又會增加融資成本，不適合企業(yè)長期的經(jīng)營發(fā)展。綜上所訴，商業(yè)銀行在融資環(huán)節(jié)發(fā)揮的推動和制約作用有待提升。（二）治理結(jié)構(gòu)不完善，綠色金融發(fā)展缺乏組織保障國際上，許多商業(yè)銀行在綠色金融業(yè)務(wù)上增設(shè)了環(huán)境相關(guān)部門。這些環(huán)境部門可以監(jiān)督綠色業(yè)務(wù)，對于是否提供融資有決定權(quán)并在有關(guān)環(huán)境問題上提供顧問服務(wù)[13]。目前，我國的商業(yè)銀行尚無相應(yīng)的組織機構(gòu)，其治理體系尚不健全，缺乏相應(yīng)的組織保障。當商業(yè)銀行不小心將貸款發(fā)放給了環(huán)境指標不合格的企業(yè)時，因沒有專門環(huán)保監(jiān)督部門，使監(jiān)督權(quán)在商業(yè)銀行多個部門中存在交叉和重復，歸屬不夠明確，導致相關(guān)部門多頭管理，互相推諉，間接架空了商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督作用，使監(jiān)督監(jiān)管執(zhí)行力度弱，作用甚微[15]，使企業(yè)忽視環(huán)境保護的重要性，違背初衷，阻礙了我國綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。（三）業(yè)務(wù)政策、業(yè)務(wù)流程有待重構(gòu)目前，我國的商業(yè)銀行在實施綠色金融政策、環(huán)境風險評估、環(huán)境風險管理等方面存在著一些籠統(tǒng)的問題，我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)標準與國際也不一致，缺乏對環(huán)境保護具體的標準。同時國內(nèi)不同商業(yè)銀行制定標準未達成一致，缺乏對綠色金融的統(tǒng)一、明確的環(huán)境風險評估，缺乏監(jiān)管措施和內(nèi)部的執(zhí)行規(guī)則，使其可操作性下降。所有，業(yè)務(wù)政策與業(yè)務(wù)流程有待重構(gòu)。（四）專業(yè)人才、專門技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)缺乏我國的商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)在多重方面方面尚不完善，當前的人才條件難以適應(yīng)綠色金融項目的實施與環(huán)境風險評價[16]。在與國際金融機構(gòu)進行綠色金融項目的合作中，主要還是依靠國際金融機構(gòu)的技術(shù)鑒定，失去獨立性與自主思考性。我國商業(yè)銀行深入完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、人才、技術(shù)、產(chǎn)品與服務(wù)才能達到國際水平。這就導致了我國的商業(yè)銀行缺少專門的人才、專門的產(chǎn)品和服務(wù)。（五）風險大收益小一方面，我國目前急需綠色信貸的企業(yè)大多是中小企業(yè)，這些企業(yè)的融資能力一般不強，沒有可靠的擔保，存在著很大的信貸風險；另一方面，綠色金融的大部分為中短期、長期的項目，會給銀行帶來了巨大的經(jīng)濟損失，而且在投資效益低下、見效緩慢的情況下，難以按照高風險高收益的價格來提高綠色金融的價格，從而影響到商業(yè)銀行的盈利，這就給我國商業(yè)銀行帶來了一定的障礙[17]。（六）環(huán)保制度和信息披露制度不健全首先，我國商業(yè)銀行在綠色金融方面的環(huán)境信息披露水平偏低，披露次數(shù)少、披露內(nèi)容不全面、不及時，對某些量化指標的完成情況更是不公開。根據(jù)其內(nèi)容，社會監(jiān)督和批評作用無法實現(xiàn)，影響了商業(yè)銀行開展綠色金融業(yè)務(wù)的主動性。其次，由于我國商業(yè)銀行在上市前環(huán)保檢查、上市后過程監(jiān)控體系不健全，導致一些環(huán)境保護和資源利用并不符合商業(yè)銀行融資要求的企業(yè)仍然利用這部分資金繼續(xù)做環(huán)境污染生產(chǎn)活動，或這些不符合要求的企業(yè)在得到資金后違背環(huán)境保護承諾，導致經(jīng)常發(fā)生環(huán)境保護事故和環(huán)境違法情況[15]。第三，目前，我國的商業(yè)銀行對環(huán)境信息的利用反饋弱，無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享；對環(huán)保機構(gòu)所發(fā)布的環(huán)境違法信息的適應(yīng)程度低、及時性不強，會影響到實施綠色金融的成效；我國商業(yè)銀行與環(huán)境保護機構(gòu)之間的綠色融資信息交流機制還不健全，其效率還不夠高。

五、我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)結(jié)論與建議（一）樹立可持續(xù)發(fā)展理念我國商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，樹立可持續(xù)發(fā)展的觀念，既要重視自身的環(huán)境問題，又要承擔起社會責任，引導企業(yè)走可持續(xù)發(fā)展之路。堅持綠色低碳循環(huán)的發(fā)展底色，積極支持優(yōu)質(zhì)清潔能源項目，開通“綠色金融”專項融資通道，給予綠色領(lǐng)域中小企業(yè)更多的優(yōu)惠政策，探索綠色金融新模式，合理壓降“兩高”貸款，為綠色發(fā)展騰挪空間，充分發(fā)揮商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)在融資環(huán)節(jié)對環(huán)境的推動和制約作用，使中小企業(yè)有合理的抵押擔保，都可以在商業(yè)銀行獲得融資，從而制約我國企業(yè)在實行項目時對環(huán)境的污染，把環(huán)保放在首位，引導企業(yè)走可持續(xù)發(fā)展路線。同時，在商業(yè)銀行內(nèi)部，對所有員工進行“綠色金融”的宣傳和教育，提高“可持續(xù)發(fā)展”意識，并將環(huán)保政策貫徹執(zhí)行，開展講座、培訓、交流會、利用三微一端方式加強員工可持續(xù)發(fā)展意識觀念，采用考核方式，與員工績效掛鉤，使其自覺學習。（二）構(gòu)建新型評價指標體系有關(guān)的國際綠色金融機構(gòu)，在如何計算評估與環(huán)境有關(guān)的情況方面，打造獨立的組織，完善相應(yīng)的制度以此來積累相關(guān)經(jīng)驗，形成一套符合我國發(fā)展的切實可靠的評估和計算方法[18]。我國商業(yè)銀行在目前的評估體系中加入環(huán)保參數(shù)這一與環(huán)境保護有關(guān)指標，借鑒國際綠色組織方法體系建立與環(huán)境保護有關(guān)部門、環(huán)境執(zhí)行委員會等，對融資后企業(yè)進行前期評估，中期監(jiān)督，后期檢查，完善的體系，新型的指標可以使商業(yè)銀行更好的在綠色金融方面監(jiān)督企業(yè)。如在設(shè)定信貸和信貸限額時，引入這一綠色金融系統(tǒng)，就可以在設(shè)定貸款利率時采取不同的利率政策，即對經(jīng)評估對資源和環(huán)境保護好的項目提供低利息的貸款，對被認為違背可持續(xù)發(fā)展的項目，則以高利息來控制。（三）細化綠色金融政策，重構(gòu)綠色金融流程商業(yè)銀行應(yīng)重新細化綠色金融政策，根據(jù)國家政策，通過引進專門的綠色金融指引，從多個視角參照環(huán)境風險水平，使公司的環(huán)保政策執(zhí)行情況得以有序地進行。我國商業(yè)銀行在發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)時，必須對其進行嚴格的環(huán)保約束，并制訂相應(yīng)的監(jiān)管措施和內(nèi)部的具體實施規(guī)則，以確保其不能被輕易地改變，從而增強其可操作性。在我國商業(yè)銀行的綠色融資過程中，應(yīng)建立彈性流程，對于不同企業(yè)不同情況進行建立不同評估流程和標準，對相關(guān)標準透明化，所有企業(yè)均可進行融資，對監(jiān)管標準細化，增加公平性，杜絕暗箱操作。建立健全綠色金融流程，建立長效機制。我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)前期融資評估根據(jù)企業(yè)規(guī)模、企業(yè)類型進行細化，為環(huán)境污染有貢獻的企業(yè)在貸款方面給予政策上的支持；中期監(jiān)督設(shè)立專門部門檢查，不定期突查，對貸款用途不符合前期放貸條件規(guī)定的企業(yè)采取提前收回政策；后期檢查對企業(yè)一定期限環(huán)境問題進行整體評估，對環(huán)境污染重的企業(yè)給予更高的貸款利率，對那些有良好環(huán)境保護紀錄的公司給予更多的貸款。形成“前期評估--中期監(jiān)督--后期檢查”流程現(xiàn)階段，通過融資環(huán)節(jié)的限制影響企業(yè)貸款成本，進一步對企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生影響，目的是引導企業(yè)走向環(huán)保之路。（四）加快推動綠色金融創(chuàng)新在人才創(chuàng)新方面：我國商業(yè)銀行要把加強人才培養(yǎng)放在發(fā)展綠色金融工作中的重要地位，大力培養(yǎng)高素質(zhì)的人才。聘請專業(yè)人員進行信貸政策、環(huán)保政策、風險防控等專業(yè)知識的專題培訓，為實現(xiàn)人員總體穩(wěn)定和梯次銜接，加快綠色金融專業(yè)人員的更新和儲備，實現(xiàn)人才有序更替和代際傳承，著力打造“懂業(yè)務(wù)、精風險、勇創(chuàng)新”的專業(yè)隊伍，持續(xù)改善隊伍結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需求。同時進一步加大政策傾斜力度，鼓勵綠色金融新興領(lǐng)域相關(guān)技術(shù)人投身綠色金融行業(yè)。在培訓創(chuàng)新方面：國外的綠色產(chǎn)品創(chuàng)新模式可以供我國的商業(yè)銀行借鑒，可以組織交流會，探討經(jīng)驗，總結(jié)教訓，并分析其是否適合自己；其次，要積極與國際金融合作，運用先進的綠色產(chǎn)品的創(chuàng)新思想，探索其在我國的應(yīng)用。通過強化學習與訓練，提高銀行內(nèi)部的綠色理財產(chǎn)品的創(chuàng)新意識，并掌握最新的產(chǎn)品創(chuàng)新趨勢，抓住機會[15]。在技術(shù)創(chuàng)新方面：商業(yè)銀行要提高政治站位，做好對業(yè)務(wù)問題的政治透視，特別是對服務(wù)國家戰(zhàn)略、服務(wù)實體經(jīng)濟上，制定出符合我國國情及綠色金融發(fā)展市場的評估方法，結(jié)合數(shù)字化技術(shù)優(yōu)化創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率與質(zhì)量，全力助推我國綠色金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面：推出綠色基金產(chǎn)品?！熬G色基金”是一種專門用于促進環(huán)境保護和生態(tài)平衡的基金[14]。從長期水平看，綠色基金的投資效率高于普通基金，而且其投資目的也更為合理，可以避免環(huán)境風險，因此在較長時期內(nèi)，其總體回報率甚至會高于普通基金，可以滿足不同群體和個人的金融消費觀念。利用基金創(chuàng)新優(yōu)化綠色金融產(chǎn)品，將綠色環(huán)保理念與產(chǎn)品相融合，在豐富產(chǎn)品層次、種類的同時也拓寬了綠色金融理念的宣傳途徑。（五）借鑒合作模式近幾年，我國許多商業(yè)銀行都與世界銀行等國際金融組織合作，這些商業(yè)銀行為許多公司提供了綠色金融服務(wù)。在風險分攤機制中，由國際金融組織為國內(nèi)商業(yè)銀行提供一筆的風險共擔擔?；?，并為其提供專業(yè)技術(shù)評估，而國內(nèi)各大銀行則負責貸款整個時期的管理，運用這個體系能夠在信用和技術(shù)上降低風險。這樣的合作模式，實現(xiàn)雙贏的同時也可以使我國商業(yè)銀行從中學到更多經(jīng)驗，更好的完善自身發(fā)展，盡快融入到國際行列。我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)也可以設(shè)立政府基金，提供擔保服務(wù)，激勵企業(yè)開發(fā)高質(zhì)量的綠色金融項目，實現(xiàn)環(huán)境保護和生態(tài)平衡，引導商業(yè)銀行將資金投入到環(huán)境保護行業(yè)，培養(yǎng)綠色開發(fā)理念，有助于商業(yè)銀行風險分攤。另一方面，有助于使綠色金融業(yè)務(wù)得到更好的發(fā)展，使綠色金融的發(fā)展與國家的政策相結(jié)合，走可持續(xù)發(fā)展的道路[17]。（六）健全環(huán)境披露制度我國商業(yè)銀行可以將長遠發(fā)展目標分為拆分，客觀地披露各項小目標指標的執(zhí)行實現(xiàn)情況，量化披露方式對提高商業(yè)銀行起到正面效應(yīng)。同時，要加強與環(huán)境保護部門的協(xié)作，建立信息交流機制，對環(huán)保部門發(fā)放的違反綠色金融理念的企業(yè)實行對接，在融資上進行控制，增強信息適應(yīng)度、時效性與共享性[19]。環(huán)保相關(guān)部門也應(yīng)實時更新企業(yè)環(huán)保方面信息庫，雙方配合，努力避免環(huán)境風險，促進可持續(xù)發(fā)展。美國的綠色金融發(fā)展經(jīng)驗是通過與國家有關(guān)部門、環(huán)境保護部門的協(xié)作，建立起一種有效的信息交流和交換機制，促進市場各方面的協(xié)同運作，我國商業(yè)銀行可以借鑒此經(jīng)驗[20]。首先，由商業(yè)銀行與環(huán)保部門溝通，環(huán)境部門擔保，通過政府、環(huán)保部門、商業(yè)銀行等部門建立信息交流平臺，對于環(huán)保技術(shù)、行業(yè)標準變動、違法處罰信息實現(xiàn)及時交流；其次，利用綠色金融專業(yè)技術(shù)支撐體系，對客戶的綠色環(huán)境狀況進行監(jiān)測，并將其反饋給監(jiān)管部門、環(huán)境主管部門。通過建立跨部門間的交流與協(xié)作機制，可以有效地推動綠色金融政策的執(zhí)行，規(guī)范監(jiān)管工作的有序開展。

結(jié)論本文通過分析我國綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀并結(jié)合相關(guān)國情，找出問題形成原因并給出策略。經(jīng)過整理總結(jié)發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)還有待完善，對于文章提到的問題，提出我國商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立綠色金融相關(guān)部門、完善組織體系、培養(yǎng)人才、創(chuàng)新產(chǎn)品、完善溝通機制等建議，希望調(diào)查分析成果可以為其他行業(yè)，特別是與綠色金融有關(guān)行業(yè)提供一定的借鑒，也可以為國家綠色金融方面提供借鑒依據(jù)，從而完善綠色金融體系，為提高國際綠色金融水平做出貢獻。

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