保險新手-社保和商保區(qū)別(保險講解)

社保和商保——新兵營系列課程一、保障體系的構(gòu)成：第一支柱第二支柱第三支柱社會保險企業(yè)補充保險個人商業(yè)保險

社會保險包括的五方面

養(yǎng)老保險醫(yī)療保險失業(yè)保險工傷保險生育保險為什么需要個人商業(yè)保險呢？擁有了社會保險和企業(yè)補充保險社保商保是國家通過立法建立的一種社會保障制度，其目的是使勞動者由于生、老、病、死、殘等原因喪失勞動能力和失業(yè)中斷勞動，本人和家庭失去生活收入時，從社會獲得必要的物質(zhì)幫助，是一種社會政策性保險。投保人和保險人簽訂合同，投保人支付保險費，當被保險人發(fā)生約定事故或者到達約定的年齡、期限時保險人承擔給付保險責任的商業(yè)保險行為。二、社保與商保的概念：三、社保與商保的區(qū)別：社保養(yǎng)老險與商保的區(qū)別繳費標準：1〕個人繳費8％〔劃入個人賬戶〕單位繳費20％〔劃入統(tǒng)籌賬戶〕；2〕個體戶、靈活就業(yè)人員繳費20%〔其中8%劃入個人賬戶，其余劃入社會統(tǒng)籌賬戶〕保險基金：統(tǒng)賬結(jié)合繳費年限：累計最低為15年社會養(yǎng)老保險制度的根本規(guī)定領(lǐng)取條件：—到達國家、省規(guī)定的退休年齡；—用人單位和參保人員均按照規(guī)定足額繳費；—繳費年限15年以上，或者1998年6月30日前參加工作并參加根本養(yǎng)老保險，2021年6月30日前到達退休年齡且繳費年限在10年以上。領(lǐng)取額度：養(yǎng)老金=根底養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金其中：①

本人月均繳費工資指數(shù)=〔1800/4000+2400/4000+3000/4000/3=1.6〕王先生連續(xù)3個月的工資分別為：1800元、2400元、3000元，假設(shè)此期間當?shù)厣缙焦べY為4000元，那么小張這3個月的月均繳費工資指數(shù)為：1、根底養(yǎng)老金的計算方法：解讀：1、根底養(yǎng)老金取決于三個因素：〔1〕退休時國家經(jīng)濟開展水平：月均社會平均工資；〔2〕退休前本人的收入水平：在職時本人的繳費工資；〔3〕繳費年數(shù)：本人的奉獻度。2、〔累計繳費年限×1%〕是個打折率：假設(shè)一個人25歲參加工作，繳費至60歲，繳費期為35歲，那么打折率為：35%，而最低繳費期為15年，那么打折率：15%。假設(shè)王先生，社保繳費20年，退休時上年度該市月均社平工資為4000元，本人月均繳費工資指數(shù)為0.6，那么王先生的根底養(yǎng)老金為多少？上年度月均社平工資：本人月均繳費工資指數(shù)：繳費年數(shù)：根底養(yǎng)老金：4000元0.620年4000×〔1+0.6〕/2×20×1%=640元案例分析個人賬戶累計額=被保險人個人繳費+賬戶利息收入計發(fā)月數(shù)=〔預期壽命-退休年齡〕×12個月備注：具體數(shù)值可參見下頁?個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)?其中：備注：利息根據(jù)賬戶累積金額參照銀行的同期利率〔一般是1年期〕存款利率結(jié)算2、個人賬戶養(yǎng)老金的計算方法：目前國家統(tǒng)一規(guī)定的個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)同樣退休年齡下，預期壽命越長，計發(fā)月數(shù)越多，個人賬戶養(yǎng)老金的月均領(lǐng)取額越低。重點記憶這四組數(shù)據(jù)同樣以王先生為例〔60歲退休，退休時查詢到個人賬戶累計額為50000元〕那么王先生的個人賬戶養(yǎng)老金為多少？個人賬戶累計額：計發(fā)月數(shù)：個人賬戶養(yǎng)老金：5000013950000/139=359元640+359=999元案例分析計算王先生退休后可領(lǐng)取的社保養(yǎng)老金=根底養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金=社會養(yǎng)老保險只養(yǎng)老不保障對于企業(yè)，自己支付個人帳戶，單位支付統(tǒng)籌帳戶。出險時，只能拿到個人賬戶的錢，也就相當于拿回自己交的局部，與存銀行無大區(qū)別?！苍陬I(lǐng)取社保養(yǎng)老金之前，沒有任何保障)對于個體戶，個人帳戶和統(tǒng)籌帳戶都是自己支付，而且統(tǒng)籌賬戶占大局部，出險時，也只能拿個人賬戶局部，相當于虧本。(這就是中國社保制度的弊端)中國社會保險的特點是“廣覆蓋、低水平〞，2021年中國的養(yǎng)老金賬戶缺口是2.5萬億，預計到2021年，中國的養(yǎng)老金帳戶缺口將高達9.15萬億。所有說，僅僅依靠社會保險是不夠的，社會保險是“保而不包〞，我們要依靠商業(yè)保險來補充社會保險的缺乏。社保醫(yī)療險與商保的區(qū)別繳費標準：1〕個人繳費2％+10元/月〔大額互助〕單位繳費9％保險基金：統(tǒng)賬結(jié)合特點：“強制性〞、“低水平、廣覆蓋〞、“保而不包〞社會醫(yī)療保險制度的根本規(guī)定大額互助賬戶：1.報銷普通門診。普通門診起付線是2000元〔相當于免賠額〕，2000元以上報50%，最多可報2萬元。2.報銷特別門診及住院。報銷的是超過統(tǒng)籌基金封頂線〔7萬元〕的那局部費用，報70%，最多10萬元。個人賬戶：個人賬戶是自由支配的。個人賬戶每月收入是個人工資的2%+企業(yè)出個人工資的0.8%-4.8%。醫(yī)療保險基金構(gòu)成：統(tǒng)籌基金賬戶〔屬于公共基金，每個人都是一樣的〕，大額互助賬戶〔自己決定是否設(shè)立〕以及個人賬戶〔交費工資高那么個人賬戶余額高〕。一般情況下交費是由個人和單位共同承擔的。小貼士：醫(yī)療保險基金的三個賬戶社保醫(yī)療報銷的特點:“去兩頭，報中間；按比例，限制多！〞再話商業(yè)醫(yī)療保險：

定額給付

買多少，賠多少

與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險不沖突

憑醫(yī)院診斷報告報銷，無需發(fā)票商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)保必不可少的補充商業(yè)醫(yī)療保險是有效的經(jīng)濟補償手段社會保險就好似是木門，現(xiàn)代家庭仍需要安裝更鞏固可靠的鐵門——商業(yè)保險，才能高枕無憂。目前幾乎家家戶戶都會在木門之外加裝一道鐵門，因為木門比較薄弱，缺乏以保障家庭平安，加了一道鞏固的鐵門，才能防范盜賊破門而入。同樣道理，社保固然能給予我們最根本保障，但就像木門一樣仍嫌缺乏，所以很多人有了社保，還會另行購置一些配合家庭需要的商業(yè)保險，聰明的你也應該參加商業(yè)保險，為家庭經(jīng)濟加裝一道耐用可靠的鐵門，給予家庭更多的保障。社保與商保的區(qū)別