電子支付與決算（第2版）第9章：第三方支付

第三方支付第9章【教學(xué)目標(biāo)與要求】1.掌握第三方支付的基本概念；2.掌握第三方支付的類型；3.了解第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)；4.掌握第三方支付的流程；5.掌握第三方支付存在的安全問題及預(yù)防措施；6.了解典型的第三方支付平臺(tái)——支付寶。第9章電子支付概述第9章電子支付概述【知識(shí)架構(gòu)】【重要術(shù)語】第三方支付第三方支付體系支付寶賬戶支付模式9.1第三方支付概述網(wǎng)關(guān)支付模式9.1第三方支付概述9.1.1第三方支付的基本概念

指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。2.第三方支付平臺(tái)與第三方支付系統(tǒng)

第三方支付平臺(tái)是指平臺(tái)提供商通過通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)以及商之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)的一個(gè)系統(tǒng)，其本質(zhì)是一個(gè)支付系統(tǒng)，即第三方支付系統(tǒng)。1.第三方支付9.1第三方支付概述3.第三方支付與第三方支付平臺(tái)

第三方支付與第三方支付平臺(tái)不是一個(gè)概念，但它們之間存在密切的關(guān)系。首先，第三方支付是一種支付方式，或者說是一種支付渠道。第三方支付平臺(tái)則是一種由網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、軟件、服務(wù)等構(gòu)成的實(shí)現(xiàn)第三方支付的平臺(tái)系統(tǒng)。其次，第三方支付平臺(tái)是第三方支付這種支付方式得以實(shí)現(xiàn)所必需的媒介，或者說，第三方支付平臺(tái)是看得見的第三方支付形式。

所以，第三方支付實(shí)際上是第三方支付服務(wù)公司，第三方支付平臺(tái)實(shí)際上是第三方支付系統(tǒng)。第三方支付服務(wù)公司來運(yùn)營(yíng)第三方支付系統(tǒng)。9.1.2第三方支付的特點(diǎn)9.1第三方支付概述信用保證支付中介技術(shù)中間件個(gè)性化與增值服務(wù)12349.1第三方支付概述9.1.3第三方支付的價(jià)值鏈9.1第三方支付概述9.1.4第三方支付的參與主體包含用戶和商戶通過與銀行合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)和個(gè)人提供個(gè)性化的支付清算與增值服務(wù)。消費(fèi)者01金融機(jī)構(gòu)02第三方支付機(jī)構(gòu)指以銀行為主體，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融服務(wù)體。039.1第三方支付概述9.1.5第三方支付的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)解決了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代物流和資金流時(shí)間和空間上的不對(duì)稱問題有效地減少了電子商務(wù)交易中的欺詐行為節(jié)約交易成本，縮短交易周期，提高電子商務(wù)的效率促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的拓展和服務(wù)質(zhì)量的提高能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題優(yōu)勢(shì)操作簡(jiǎn)便可靠9.1第三方支付概述用戶不信任盈利少銀行依賴性強(qiáng)結(jié)算周期長(zhǎng)4123面臨銀行和銀聯(lián)的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)5劣勢(shì)9.1第三方支付概述9.1.6第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀1.市場(chǎng)規(guī)模

2013年第一季度第三方支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)10181.3萬億元，環(huán)比下滑4.4%，同比上漲31.2%，成為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域增長(zhǎng)最迅速的行業(yè)之一。2.發(fā)展特點(diǎn)賬戶支付將替代網(wǎng)關(guān)支付非獨(dú)立的支付服務(wù)商(某一電子商務(wù)網(wǎng)站旗下提供支付服務(wù)的子公司)占主流地位。支付服務(wù)商趨向行業(yè)細(xì)分化銀行與支付服務(wù)商的競(jìng)爭(zhēng)日益凸顯12349.2第三方支付平臺(tái)概況9.2.1發(fā)展概況

截止到2013年第一季度，行業(yè)領(lǐng)頭的支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)電子支付這三家支付企業(yè)的市場(chǎng)交易總額占到了支付市場(chǎng)交易總額的70%以上。其中，支付寶的表現(xiàn)尤為突出，截止到2013年年底，支付寶的實(shí)名制用戶數(shù)接近3億，日交易額達(dá)60億元。支付寶占據(jù)了48.3%的市場(chǎng)份額。支付工具優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)支付寶①具有良好的信用度和網(wǎng)站品牌支撐②貨款托管③在線支付手續(xù)費(fèi)全免④付款到賬發(fā)貨，快速高效⑤全額先期賠償損失①流程有漏洞，有欺詐行為②偏向賣家，發(fā)生糾紛時(shí)聽賣家解釋安付通①有良好的網(wǎng)站品牌支撐②驗(yàn)貨后放款，安全系數(shù)高③首創(chuàng)無上限賣家保障金，賣家安心④幫助賣家管理交易，賣家省心①?zèng)]有明確糾紛解決方案②收取注冊(cè)費(fèi)用③網(wǎng)速慢，溝通不便首信易支付①提供統(tǒng)一接口及自動(dòng)對(duì)賬功能②7×24小時(shí)實(shí)時(shí)結(jié)算，日清月結(jié)③可查看實(shí)時(shí)訂單明細(xì)，結(jié)算款項(xiàng)④業(yè)務(wù)廣，多種支付手段⑤接入簡(jiǎn)便，適用范圍廣①先付款后交貨②信用度低③知名度低，營(yíng)銷欠佳云網(wǎng)支付①掛單率為0，不流失商機(jī)②實(shí)時(shí)購(gòu)買，訂單響應(yīng)，轉(zhuǎn)賬結(jié)算③高度自定義結(jié)算機(jī)制④多維度單據(jù)查詢，提供業(yè)務(wù)決策支持⑤量身定做的行業(yè)解決方案①對(duì)商戶收費(fèi)，不利競(jìng)爭(zhēng)②模式簡(jiǎn)單，易被復(fù)制③防御信用風(fēng)險(xiǎn)能力有待加強(qiáng)易寶支付①獨(dú)立的第三方支付提供商，跟商家不會(huì)產(chǎn)生沖突②融合了互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話以及銀行卡和充值卡等多元化的支付方式③首倡綠色支付理念，安全、便捷、低成本、高效率、創(chuàng)新、公益④量身定做的行業(yè)解決方案①在單個(gè)領(lǐng)域缺乏用戶優(yōu)勢(shì)②知名度低5個(gè)典型支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)9.2第三方支付平臺(tái)概況9.2.2第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)模式和特色服務(wù)名稱業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介銀聯(lián)商務(wù)銀聯(lián)商務(wù)致力于改善中國(guó)銀行卡受理環(huán)境和電子支付環(huán)境，竭誠(chéng)為發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶、企業(yè)和廣大持卡人提供優(yōu)質(zhì)、高效、安全、規(guī)范的綜合支付服務(wù)。中國(guó)銀聯(lián)以及賽迪經(jīng)智、艾瑞咨詢、易觀智庫(kù)等專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)商務(wù)在國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)處于領(lǐng)先地位，非金融支付行業(yè)綜合支付市場(chǎng)份額排名第一，第三方支付企業(yè)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同參與的銀行卡收單市場(chǎng)份額排名第一，互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)份額排名第三。在AC尼爾森最新發(fā)布的《2013年度全球收單機(jī)構(gòu)排名表》中，銀聯(lián)商務(wù)在全卡種收單交易筆數(shù)排名表中位居亞太地區(qū)第一，全球第二十位支付寶

目前除淘寶和阿里巴巴外，有超過46萬的商家和合作伙伴支持支付寶的在線支付和無線支付服務(wù)，范圍涵蓋了B2C購(gòu)物、航旅機(jī)票、生活服務(wù)、理財(cái)、公益等眾多方面。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，也同時(shí)擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。目前，支付寶已經(jīng)跟國(guó)內(nèi)外160多家銀行以及VISA、MasterCard國(guó)際組織等機(jī)構(gòu)建立了深入的戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。2013年6月，支付寶推出賬戶余額增值服務(wù)“余額寶”。通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，無任何手續(xù)費(fèi)?！耙辉鹗?，草根理財(cái)”的觀念也隨之深入人心財(cái)付通財(cái)付通是騰訊集團(tuán)旗下中國(guó)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，一直致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。經(jīng)過多年的發(fā)展，財(cái)付通服務(wù)的個(gè)人用戶已超過2億，服務(wù)的企業(yè)客戶也超過40萬，覆蓋的行業(yè)包括游戲、航旅、電商、保險(xiǎn)、電信、物流、鋼鐵、基金等。結(jié)合這些行業(yè)特性，財(cái)付通提供了快捷支付、財(cái)付通余額支付、分期支付、委托代扣、epos支付、微支付等多種支付產(chǎn)品。2009年財(cái)付通啟用全新的品牌主張“會(huì)支付，會(huì)生活”，強(qiáng)調(diào)“生活化”為財(cái)付通獨(dú)特的品牌內(nèi)涵。這一主張發(fā)布后受到業(yè)界的極大關(guān)注，支付業(yè)內(nèi)流行起一場(chǎng)“生活風(fēng)”銀聯(lián)在線

“銀聯(lián)在線”依托具有中國(guó)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的銀聯(lián)CUPSecure互聯(lián)網(wǎng)安全認(rèn)證支付系統(tǒng)和銀聯(lián)EBPP互聯(lián)網(wǎng)收單系統(tǒng)，構(gòu)建了銀聯(lián)便民支付網(wǎng)上平臺(tái)、銀聯(lián)理財(cái)平臺(tái)、銀聯(lián)網(wǎng)上商城三大業(yè)務(wù)平臺(tái)，為廣大持卡人提供公共事業(yè)繳費(fèi)、通信繳費(fèi)充值、信用卡還款、跨行轉(zhuǎn)賬、賬單號(hào)支付、機(jī)票預(yù)訂、基金理財(cái)和商城購(gòu)物等全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融支付服務(wù)。隨著業(yè)務(wù)覆蓋范圍、應(yīng)用領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，”銀聯(lián)在線”正受到越來越多發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、商戶和廣大持卡人的歡迎快錢目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付、外卡支付、神州行卡支付、聯(lián)通充值卡支付、VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個(gè)人的不同支付需求。以此為基礎(chǔ)，快錢通過資金流和信息流的有效匹配，不斷疊加各類應(yīng)用場(chǎng)景，以更高效的方式解決企業(yè)運(yùn)營(yíng)過程中所面對(duì)的實(shí)際需求中國(guó)影響力排名前10的第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)情況9.2第三方支付平臺(tái)概況9.2.2第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)模式和特色服務(wù)匯付天下2012年支付結(jié)算量超6000億元人民幣，居國(guó)內(nèi)第三方支付行業(yè)前三位，在金融支付領(lǐng)域排名第一。目前，匯付天下已與48家基金公司、國(guó)內(nèi)所有航空公司、京東商城、蘇寧易購(gòu)等達(dá)成戰(zhàn)略合作。匯付天下定位于金融支付專家，提供網(wǎng)上支付、基金理財(cái)、POS收單、移動(dòng)支付等全方位支付服務(wù)，為行業(yè)客戶提供定制化綜合支付解決方案。目前，匯付天下移動(dòng)支付解決方案在京東手機(jī)商城、蘇寧易購(gòu)手機(jī)商城、天天盈移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)等項(xiàng)目上已實(shí)現(xiàn)應(yīng)用易寶支付易寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融專家，2005年便首創(chuàng)了行業(yè)支付模式，陸續(xù)推出了網(wǎng)上在線支付、非銀行卡支付、信用卡無卡支付、POS支付、基金易購(gòu)?fù)?、一鍵支付等創(chuàng)新產(chǎn)品，先后為數(shù)字娛樂、航空旅游、電信移動(dòng)、行政教育、保險(xiǎn)、基金、快消連鎖、電商物流等眾多行業(yè)提供了量身定制的行業(yè)解決方案，為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型及行業(yè)變革作出了積極貢獻(xiàn)。易寶在航空旅游、數(shù)字娛樂、行政教育等多個(gè)領(lǐng)域保持領(lǐng)先地位通聯(lián)支付通聯(lián)支付成立于2008年10月，是中國(guó)萬向控股、上海國(guó)際集團(tuán)、用友軟件、上海國(guó)和基金等機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的一家綜合性支付服務(wù)企業(yè)，總部位于上海，注冊(cè)資本金為14.6億元人民幣，是目前國(guó)內(nèi)第三方支付企業(yè)中注冊(cè)資本最為雄厚的企業(yè)。目前，通聯(lián)支付公司的業(yè)務(wù)主要包括兩大方面：行業(yè)綜合支付服務(wù)和金融外包服務(wù)?？蛻舴秶y行和傳統(tǒng)的百貨超市餐飲商戶企業(yè)外，還包括基金、保險(xiǎn)、航空、物流、醫(yī)療、休閑等行業(yè)合作伙伴和若干大型集團(tuán)企業(yè)客戶環(huán)迅支付環(huán)迅支付于2012年全面升級(jí)“一平臺(tái)、云覆蓋”的平臺(tái)系統(tǒng)，完成由支付企業(yè)到金融服務(wù)企業(yè)的銳變。“一平臺(tái)”指的是環(huán)迅支付摒棄圍繞單一產(chǎn)品研發(fā)的模式，業(yè)內(nèi)唯一使用行業(yè)領(lǐng)先的TOGAF（企業(yè)開放組體系結(jié)構(gòu)框架）統(tǒng)一架構(gòu)開發(fā)，具備靈活的伸縮性，易于擴(kuò)展針對(duì)各行業(yè)的資金解決方案，可與網(wǎng)上商城、航空機(jī)旅、酒店、外貿(mào)、教育、傳統(tǒng)企業(yè)、供應(yīng)鏈、B端市場(chǎng)等行業(yè)需求高度吻合?！霸聘采w”是環(huán)迅支付應(yīng)用的領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，用于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)。拉卡拉拉卡拉集團(tuán)致力于為個(gè)人、社區(qū)、企業(yè)提供各種便利金融服務(wù)，下設(shè)拉卡拉支付公司、拉卡拉移動(dòng)公司、拉卡拉商服公司、拉卡拉營(yíng)銷總公司、拉卡拉電商公司、拉卡拉電銷公司、拉卡拉金融公司。至2013年，拉卡拉已擁有5000余萬用戶，月交易額近千億元，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)第三方支付行業(yè)的一面旗幟。手機(jī)刷卡支付、手機(jī)錢包支付、商戶收單服務(wù)、個(gè)人及企業(yè)移動(dòng)支付等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，使得拉卡拉成為目前唯一一個(gè)同時(shí)覆蓋線上線下以及個(gè)人金融服務(wù)、收單服務(wù)、社區(qū)電商的第三方支付企業(yè)9.2第三方支付平臺(tái)概況9.2.3第三方支付平臺(tái)發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)入成本低1發(fā)展處于初期2競(jìng)爭(zhēng)激烈3②差異化、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)日益細(xì)分①上下游互相滲透③競(jìng)爭(zhēng)加劇和市場(chǎng)廣闊的矛盾9.3第三方支付支付模式與流程9.3第三方支付支付模式與流程9.3.1網(wǎng)關(guān)支付模式網(wǎng)關(guān)支付模式支付流程圖網(wǎng)關(guān)支付模式資金流向圖9.3.2賬戶支付模式9.3第三方支付支付模式與流程1．直付支付模式資金流向圖2.間付支付模式9.3第三方支付支付模式與流程資金流向圖3．特殊的第三方支付——銀聯(lián)電子支付9.3第三方支付支付模式與流程OneLinkPay支付交易流程圖9.3第三方支付支付模式與流程9.3.3第三方支付的安全問題宏觀層次存在的安全風(fēng)險(xiǎn)：信息不對(duì)稱帶來的違約風(fēng)險(xiǎn)（1）安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（2）道德信用風(fēng)險(xiǎn)（3）涉及銀行業(yè)務(wù)帶來的安全問題①沉淀資金。②洗黑錢、信用卡.（4）監(jiān)管體系不健全（5）微觀層次存在的安全風(fēng)險(xiǎn)9.3第三方支付支付模式與流程（1）賣家面臨的安全問題①入侵者的破壞。②競(jìng)爭(zhēng)者的信息竊取。③買家的惡意退貨。④虛假交易及交易詐騙。（2）買家面臨的安全問題①虛假信息。②賣方不履行服務(wù)承諾。③機(jī)密性喪失。9.3.4第三方支付的安全保障措施9.3第三方支付支付模式與流程制度安全規(guī)范完善社會(huì)信用體系加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入明確法律地位宏觀層面9.3.4第三方支付的安全保障措施9.3第三方支付支付模式與流程微觀層面1賣家誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)買家誠(chéng)信消費(fèi)2②提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平。①切實(shí)落實(shí)承諾。9.4第三方支付平臺(tái)舉例9.4.1支付寶簡(jiǎn)介

1．支付寶平臺(tái)

支付寶是由浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司提供的賬戶型第三方支付平臺(tái)。

2.支付寶用戶

用戶覆蓋了整個(gè)C2C、B2C，以及B2B領(lǐng)域。2014年10月，支付寶錢包用戶數(shù)達(dá)1.9億，單日移動(dòng)支付超4500萬筆。支付寶的注冊(cè)用戶達(dá)到幾乎是美國(guó)PayPal的3倍，這說明支付寶已經(jīng)超越PayPal成為全球最大的電子支付平臺(tái)。

3.支付寶合作伙伴支付寶以其在電子商務(wù)支付領(lǐng)域先進(jìn)的技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制等能力贏得銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前已和五大國(guó)有商業(yè)銀行，招商銀行、上海浦發(fā)銀行等三十多家地方性商業(yè)銀行，以及中國(guó)郵政、VISA國(guó)際組織、BEA東亞銀行等各大機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作，成為金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付領(lǐng)域極為信任的合作伙伴。9.4第三方支付平臺(tái)舉例4．支付寶服務(wù)功能信用卡還款付款自助繳費(fèi)短信、郵件提醒收款賬戶管理9.4第三方支付平臺(tái)舉例9.4第三方支付平臺(tái)舉例5．支付寶網(wǎng)上支付方式支付寶賬戶余額支付網(wǎng)上銀行支付支付寶卡通支付大額信用卡支付12349.4第三方支付平臺(tái)舉例6．支付寶安全措施①設(shè)置雙重密碼③免費(fèi)短信提醒②設(shè)置安全問題④安裝數(shù)字證書或支付盾分別設(shè)置登錄密碼和支付密碼，只有在涉及確認(rèn)付款時(shí)，才需要輸入支付密碼，保證資金安全。忘記密碼也可以通過回答安全問題找回密碼。.賬戶信息和資金信息一旦發(fā)生變動(dòng)，可以即時(shí)通過短信提醒客戶。即使密碼被盜，數(shù)字證書也能確?？蛻舻馁~戶資金安全，支付盾是數(shù)字證書的升級(jí)，更安全。9.4.2支付寶支付流程9.4第三方支付平臺(tái)舉例(1)登錄支付寶網(wǎng)站(或淘寶、阿里巴巴網(wǎng)站)，用手機(jī)或E-mail注冊(cè)支付寶賬戶。如果已經(jīng)注冊(cè)，則登錄支付寶賬戶。支付準(zhǔn)備。根據(jù)自己的實(shí)際情況，做好支付的準(zhǔn)備工作：開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，或者開通支付寶卡通，或者開通信用卡的網(wǎng)上支付功能，或者為支付寶賬戶進(jìn)行充值。到淘寶或支付寶的合作網(wǎng)站挑選喜歡的商品，并單擊“立即購(gòu)買”或“去收銀臺(tái)”按鈕，進(jìn)入支付寶支付過程。收貨付款。收到貨物后，經(jīng)檢驗(yàn)無誤，則在支付寶中確認(rèn)收貨，輸入支付寶支付密碼，支付寶真正將貨款劃給商家。選擇支付方式，將貨款先支付到支付寶；支付寶通知商家發(fā)貨。(5)(4)(3)(2)9.4.3支付寶與其他第三方支付平臺(tái)的比較9.4第三方支付平臺(tái)舉例9.4第三方支付平臺(tái)舉例類型項(xiàng)目典型網(wǎng)站支付工具特征宿主型(具有交易平臺(tái))淘寶網(wǎng)支付寶依托知名網(wǎng)站，自行開發(fā)，為客戶交易服務(wù)，比如支付寶依托淘寶網(wǎng)等易趣網(wǎng)安