2021中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告-清華大學同方人壽-2021-60正式版

報告發(fā)起方介紹清華大學經(jīng)濟管理學院中國保險與風險管理研究中心（CCIRM）成立于2008年4月29日。中心得到了國際著名保險機構(gòu)蘇黎世保險集團的大力支持。中心使命：建成國際一流的保險與風險管理研究基地，特別是在保險市場發(fā)展和監(jiān)管研究方面，成為亞洲一流的研究中心。中心主要目標：不斷提高清華經(jīng)管學院在保險與風險管理方面的教學和科研水平；加強中國與世界在保險與風險管理研究領域的國際交流與合作；成為政府與保險業(yè)界有良好聲譽并值得信賴的咨詢與合作中心。中心主要工作：定期舉辦高水平的國際學術(shù)活動，不定期舉辦研討會；邀請國內(nèi)外學者來中心進行合作研究和學術(shù)交流；承接國家和部委及保險業(yè)界的研究課題；與相關(guān)的政府部門，保險業(yè)界和學術(shù)機構(gòu)開展理論實證研究。同方全球人壽保險有限公司（簡稱同方全球人壽）由荷蘭全球人壽保險集團（Aegon）與同方股份有限公司（THTF）各出資50%組建而成，公司于2003年正式獲得營業(yè)執(zhí)照，在中國開展壽險業(yè)務。截止目前公司注冊資本為24億元，資產(chǎn)規(guī)模超過170億元，為全國逾百萬客戶提供周全的保險保障。迄今，公司已在上海、北京、江蘇、山東、浙江、廣東、天津、青島、河北、湖北、福建、四川、深圳等省市設立了多家分支機構(gòu)。同方全球人壽憑借股東百年壽險經(jīng)驗和領先科技能力，致力于幫助客戶未雨稠繆，實現(xiàn)財務保障，安享未來。我們的目標是成為中國最值得推薦的人壽保險公司。1·摘要1.1退休愿景與預期：延續(xù)樂觀預期，信心穩(wěn)中有進 ····················································021.2退休準備：中國居民退休準備指數(shù)繼續(xù)上升 ························································031.3退休規(guī)劃：養(yǎng)老保障“三支柱”體系仍需完善 ······················································031.4專題研究結(jié)論 ················································································042·項目背景及概況2.1項目背景 ····················································································062.1.1人口老齡化程度加劇 ········································································062.1.2人口出生率下降，老年撫養(yǎng)比攀升 ·····························································072.1.3現(xiàn)行三支柱養(yǎng)老金體系存在不足與失衡 ·························································082.2項目概況 ····················································································092.2.1項目的提出 ···············································································092.2.2調(diào)查對象、內(nèi)容及目標 ······································································102.2.3問卷設計 ·················································································112.2.4調(diào)研過程 ·················································································113·中國居民的退休生活愿景和預期3.1退休生活愿景 ················································································203.1.1總體情況 ·················································································203.1.2客觀因素對退休生活愿景的影響 ······························································213.1.3主觀因素對退休生活愿景的影響 ······························································233.2退休年齡預期 ················································································263.2.1總體情況 ·················································································263.2.2財務狀況與退休預期：高收入人群延遲退休意愿更加強烈 ··········································273.2.3工作認同與退休預期：更強的工作認同會激勵居民延遲退休 ·········································273.2.4家庭責任與退休預期：照看責任激勵提前退休，而婚姻關(guān)系鼓勵延遲退休 ·····························293.3退休過渡方式 ················································································303.3.1未退休者對退休過渡方式的設想 ·······························································303.3.2已退休者對退休過渡方式的回顧 ······························································313.3.3中國居民提前或延遲退休的原因 ······························································323.4退休生活信心 ················································································343.4.1總體情況：整體信心程度強，已退休者信心稍遜 ·················································343.4.2年齡與信心程度：退休信心隨年齡遞增，但在70歲后發(fā)生驟降 ·····································353.4.3工作與信心程度：高級別、高收入工作者退休信心水平更高 ········································363.4.4對后代的退休生活信心：對后代退休信心相對保守 ················································383.5退休生活壓力 ················································································393.5.1退休壓力來源：壓力來源多樣化，身體健康狀況是首要擔憂 ········································393.5.2退休財務壓力：退休后財務壓力普遍存在，但強度較低 ············································393.6退休與健康 ··················································································403.6.1退休后健康困擾：普遍對退休后身體健康狀況表示擔憂 ············································403.6.2退休后健康習慣養(yǎng)成：缺乏專業(yè)指導，工作壓力為主要阻力 ········································413.6.3對雇主健康支持的期待：期待健康配套設施和鍛煉機會 ············································424·中國居民的退休準備4.1居民退休準備指數(shù)測算 ·········································································444.1.12021年中國居民退休準備指數(shù)繼續(xù)上升 ························································444.1.2中國居民退休準備指數(shù)全球排名上升 ···························································484.1.3國內(nèi)不同地區(qū)退休準備指數(shù)的比較 ·····························································50

2021中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告·目錄4.2高準備指數(shù)人群畫像 ···········································································504.2.1個人特征：性別差異基本消除，準備指數(shù)隨年齡增長 ··············································514.2.2家庭特征：已婚的穩(wěn)定家庭指數(shù)更高 ···························································514.2.3地域特征：西部欠發(fā)達地區(qū)指數(shù)更高 ···························································524.2.4工作特征：高層級工作、收入滿足基本生活的居民指數(shù)更高 ········································534.2.5教育特征：接受過高等教育的居民指數(shù)更高 ·····················································554.2.6健康特征：高指數(shù)居民的健康習慣良好，醫(yī)療儲蓄重視度高 ········································565·中國居民的退休規(guī)劃5.1養(yǎng)老保障“三支柱”體系 ·······································································585.1.1第一支柱：基本養(yǎng)老保險 ····································································585.1.2第二支柱：企業(yè)年金與職業(yè)年金 ······························································595.1.3第三支柱：個人養(yǎng)老金 ······································································605.1.4我國三支柱體系發(fā)展現(xiàn)狀 ····································································615.2政府責任 ····················································································625.3企業(yè)責任 ····················································································635.4個人責任 ····················································································675.4.1退休收入預期 ·············································································675.4.2退休收入來源 ·············································································696·專題研究6.1中國居民的金融素養(yǎng) ···········································································746.1.1中國居民金融素養(yǎng)客觀上存在不足 ·····························································746.1.2金融素養(yǎng)自我認知不足，存在過度自信現(xiàn)象 ·····················································796.1.3金融素養(yǎng)對退休準備的影響 ··································································826.2中國居民的退休責任意識········································································846.2.1退休健康責任 ·············································································846.2.2個人財務責任 ·············································································866.3中國居民對延遲退休的態(tài)度 ·····································································916.4對青年群體的特別分析 ········································································916.4.1青年群體的退休生活預期 ····································································966.4.2青年群體的金融素養(yǎng)和退休準備情況 ···························································966.4.3生育政策調(diào)整可能對青年群體產(chǎn)生的影響 ··············`````````·······························986.4.4針對青年群體的建議 ········································································996.5新冠疫情對中國居民退休準備帶來的影響 ··························································1006.5.1新冠疫情對居民生活的影響 ·································································1016.5.2新冠疫情對退休生活預期的影響 ·····························································1046.5.3新冠疫情對退休儲蓄的影響 ·································································1056.5.4后疫情時代對退休準備的相關(guān)建議 ···························································1067·建議7.1政府可發(fā)揮的作用 ············································································1087.2企業(yè)應做出的改善 ············································································1087.3個人應做出的努力 ············································································1087.4保險可作為的領域 ············································································1098·附錄8.1居民退休準備指數(shù)計算方法 ·····································································1112021中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告·1.摘要01.摘要1.1退休愿景與預期：延續(xù)樂觀預期，信心穩(wěn)中有進2021年中國居民對于退休生活的愿景延續(xù)了2020年較為樂觀的基調(diào)，對退休生活的信心程度進一步提高。隨著國內(nèi)疫情逐漸得到控制，經(jīng)濟開始復蘇，居民對于退休后擁有舒適的生活具有更強的自信。具體而言：居民對退休生活具有豐富的聯(lián)想，普遍期待退休生活擁有豐富多彩的活動；由于存在主客觀因素的影響，不同群體的退休愿景存在差異，呈現(xiàn)出多元化的特點。居民預期退休年齡受到國家政策的影響，普遍希望正常退休，延遲退休和提前退休的受訪者比例較為均衡；財務狀況、工作認同及家庭責任為影響居民退休意愿的主要因素。居民普遍期待過渡性地離開工作崗位，但實際仍以退休后立即停止工作為主；財務、健康和工作是決定居民提前或延遲退休的主要因素。居民對于自身退休后擁有舒適生活具有較強信心，但對后代未來退休生活預期相對保守；更好的物質(zhì)條件可以提升居民退休信心。居民退休生活的壓力來源多樣化，身體健康狀況為主要擔憂；財務壓力普遍存在，但強度較低。居民對身體健康狀況有著較強的憂患意識，但缺乏養(yǎng)成健康習慣的專業(yè)引導，普遍期待雇主提供引導性的健康支持。摘要021.2退休準備：中國居民退休準備指數(shù)繼續(xù)上升2021年中國居民退休準備指數(shù)上升至6.78，在“退休準備充分度”以及“退休計劃完善度”方面較去年有大幅提升，而在“取得預期收入的信心”方面有下滑趨勢，其他方面有小幅提升。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，得出高退休準備指數(shù)人群的整體畫像：已婚且家庭穩(wěn)定、所處地區(qū)欠發(fā)達、高層崗位就業(yè)、生活收入充裕穩(wěn)定、受教育水平高、生活習慣健康。具體而言：女性受訪者的退休準備指數(shù)略低于男性，但差異很小。全國各地區(qū)退休準備指數(shù)之間的差異變化較大，整體上經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)居民退休準備指數(shù)處于相對較高的水平。工作特征方面，高層崗位就業(yè)的居民有較高的退休準備指數(shù)。工作收入方面，居民退休準備指數(shù)隨個人和家庭收入的增長整體呈上升趨勢，但收入達到一定水平后，退休準備指數(shù)增長不再明顯。1.3退休規(guī)劃：養(yǎng)老保障“三支柱”體系仍需完善我國養(yǎng)老保障“三支柱”體系仍存在較大不足與失衡。調(diào)查顯示，中國居民預期退休收入較多得來源于一、三支柱，一方面說明社會基本養(yǎng)老已經(jīng)深入人心，但也說明第二支柱亟待發(fā)展。養(yǎng)老保障三支柱的平衡發(fā)展離不開居民觀念的進一步轉(zhuǎn)變。具體而言：支持延遲退休年齡的比例逐年增加，延遲退休已經(jīng)逐漸得到越來越多老百姓的認同，現(xiàn)在是實施漸進式延遲法定退休年齡的恰當時機。2021年企業(yè)提供的退休幫助在各個方面有所提升，尤其在“雇主提供退休醫(yī)療保健服務”和“可以選擇從全職轉(zhuǎn)為兼職工作”提升較為明顯。然而，企業(yè)仍有必要在為員工提供更全面的醫(yī)療服務、財務建議和更靈活的方案等退休幫助方面進一步努力。完善金融市場、穩(wěn)定居民信心、普及金融知識，將對居民退休準備產(chǎn)生積極影響，而新冠疫情帶來的負面影響則會抑制居民進行退休儲蓄，因此加快復工復產(chǎn)、做好疫情防控十分必要。03

2021中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告·1.摘要1.4專題研究結(jié)論專題研究分別從“居民金融素養(yǎng)”、“退休責任意識”、“對延遲退休的態(tài)度”、“對青年群體的分析”以及“新冠疫情帶來的影響”五個方面進行了考察，得出了以下結(jié)論：中國居民金融素養(yǎng)普遍有待提升，且自我認知不足，普遍存在對自身金融素養(yǎng)過度自信的現(xiàn)象；較高的金融素養(yǎng)有助于提升個人退休準備，而對金融素養(yǎng)的過度自信則會抑制個人實際的退休準備。居民在退休收入方面具有較強的責任意識，但在個人健康方面的責任意識仍需提高，在養(yǎng)成健康習慣的同時應當增強對重大疾病和失能風險的防范意識與應對能力。居民普遍對延遲退休政策表示支持，但不一定真正具有延遲退休的意愿，不同特征居民對于延遲退休的態(tài)度有所不同。因此，單一的退休制度難以符合所有人的意愿，延遲退休的年齡標準需要有一定的彈性。青年群體距離退休還有較長的時間，面對經(jīng)濟壓力和社會老齡化壓力，對退休生活的信心有所不足，應當進一步提升金融素養(yǎng)和退休責任意識，為退休進行更充分的準備。居民對新冠疫情的感受以負面為主，但并未因此降低對退休生活的信心。在疫情的壓力下，中國居民更多地減少日常開支，動用儲蓄賬戶度過危機；從國際比較來看，中國居民對退休儲蓄在未來恢復具有更強的信心。042021中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告·2.項目背景及概況02.項目背景及概況2.1項目背景2.1.1人口老齡化程度加劇歲及以上人口的比重上升5.44個百分點，65人口老齡化給中國的經(jīng)濟、社會、文化發(fā)展帶來了深刻影響，也給居民的養(yǎng)老準備帶來歲以上人口的比重上升4.63個百分點。1了巨大挑戰(zhàn)。我國自1999年進入老齡化社會如圖2.1所示，近年來中國老年人口的數(shù)以來，人口老齡化就成為了一個日益嚴重的社會量和不斷攀升。按照國際公認標準，一個國家問題。目前中國社會在養(yǎng)老保障方面呈現(xiàn)出“兩65歲及其以上的人口比重超過7%，或者60高、兩大、兩低”的顯著特征：人口老齡化態(tài)歲及其以上人口比重超過10%，即為老年型人勢高速化、高齡化；退休人口基數(shù)大、差異大；口國家。中國目前的老齡化占比達到13.5%，社區(qū)養(yǎng)老社會化水平低、自我養(yǎng)老和社會化養(yǎng)已經(jīng)屬于老年型人口國家，預計在2021年老老意識低。與持續(xù)增長的經(jīng)濟總量相比，我國齡化占比將超過14%，成為深度老齡化社會，在老齡人口保障體系建設方面存在明顯不足。在2033年左右成為占比超過20%的超級老齡居民如何做好退休準備，政府和企業(yè)如何幫助化社會。緩解養(yǎng)老壓力，成為近年來持續(xù)關(guān)注的話題。此外，人口老齡化在全國各省份、地區(qū)均根據(jù)國家統(tǒng)計局第七次全國人口普查的統(tǒng)十分嚴重。2020年，在大陸31個省份中，除計，2020年11月1日零時中國大陸總?cè)丝跒槲鞑赝?，其?0個省份65歲及以上老年人口141178萬人，其中0-14歲人口為25338萬人，占17.95%；15-59歲人口為89438萬人，比重均超過7%，其中12個省份65歲及以上占63.35%；60歲及以上人口26402萬人，占老年人口比重超過14%，達到了深度老齡化社18.70%，其中65歲及以上人口為19064萬人，會標準。由此來看，人口老齡化是目前全中國占13.50%。與2010年第六次全國人口普查社會面臨的共同挑戰(zhàn)，我國正從過去幾十年的相比，0-14歲人口的比重上升1.35個百分點，人口紅利期轉(zhuǎn)向人口負擔期，未來在養(yǎng)老、醫(yī)15-59歲人口的比重下降6.79個百分點，60療、社保支出等諸多方面都將面臨極大的壓力。項目背景及概況圖2.12011-2020年中國65歲及以上人口數(shù)量與比重1數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局《第七次全國人口普查公報（第二號）》《第七次全國人口普查公報（第五號）》2數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局062.1.2人口出生率下降，老年撫養(yǎng)比攀升在人口老齡化程度加劇的同時，我國人口出生率和人口自然增長率卻在不斷下降。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2020年新生兒數(shù)量僅為1203萬人，較2019年1465萬人有所下降，降幅達到18%，在不少城市降幅甚至達到20-30%?？傮w來看，2020年中國人口出生率為8.52‰，人口自然增長率僅有1.45‰。生活壓力、子女養(yǎng)育成本、思想觀念的轉(zhuǎn)變等多方面的原因?qū)е履壳澳贻p一代的生育意愿低迷。為了緩解生育率下降和人口老齡化問題，中國在2013年決定松動已經(jīng)長達35年的獨生子女政策，推出“單獨二孩”政策，但政策的效果十分有限，從2013年到2015年的出生人口分別為1640、1678和1655萬，并沒有出現(xiàn)明顯的增長。2015年，為了進一步刺激生育，中央決定推出“全面二孩”政策，將《人口和計劃生育法》修訂為“國家提倡一對夫妻生育兩個子女”。全面二孩政策的推出取得了一定的成效，2016年的出生人口上升至1883萬；“二孩”生育率也明顯提升，出生人口中“二孩”占比由2013年的30%左右提升至2017年的50%左右。但隨著近五年來住房、教育、醫(yī)療等生活成本的不斷提高，年輕一代晚婚晚育現(xiàn)象嚴重，二孩政策的刺激效果并沒有維持更長的時間，出生人口從2017年開始下降至1765萬，并在隨后幾年內(nèi)逐年斷崖式下降，2018至2020年的出生人口分別為1523、1465和1203萬，如圖2.2所示。由此可見，開放生育的政策雖然起到了一定的效果，但對緩解生育率下降的效果仍十分有限，尤其是難以提高年輕一代中的一胎生育率，并沒有從根本上解決導致年輕人生育意愿低迷的社會經(jīng)濟問題和生育觀念問題。20001973.050.71897.281883.2319000.657.40%59.50%18001784.001776.3050.03%1764.820.517001654.4516000.438.29%1523.4015001456.460.3140013000.212001202.1111000.11000020112012201320142015201620172018201920202.22011-2020年中國出生人口數(shù)量及2016-2019年出生人口中二孩占比為了進一步激勵生育，表明國家希望改善人口問題的決心，在2021年5月31日，中共中央政治局會議指出，將進一步優(yōu)化生育政策，實施一對夫妻可以生育三個子女政策及配套支持措施。在今年7月20日，中央正式發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化生育政策促進人口長期均衡發(fā)展的決定》，就“三孩政策”及配套的支持措施提出更加具體的要求，包括取消社會撫養(yǎng)費、將入學入戶與個人生育情況全面脫鉤、提升普惠性幼兒園覆蓋率、加強住房支持等。由于三孩生育本身必須建立在二孩生育的基礎之上，而二孩政策有限的實施效果決定了符合三孩生育條件的家庭基數(shù)本身相對較少，因此，相對于補貼生育三孩的家庭，該政策更重要的是推動全社會子女撫養(yǎng)的07

2021中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告·2.項目背景及概況成本下降，轉(zhuǎn)變年輕人的生育觀念，鼓勵他們從無子女家庭轉(zhuǎn)變?yōu)橐缓⒓彝?。三孩政策是否能有效緩解人口出生率下降，將主要取決于其是否能真正地落實生育補貼政策，降低年輕人生育的成本，保障婦女生育和就業(yè)的權(quán)利。另一方面，即使開放的生育政策能在一定程度上緩解人口出生率下降，但由于人口增長存在一定的慣性，人口結(jié)構(gòu)的改善需要時間，在未來15-20年的時間內(nèi)，人口老齡化現(xiàn)象不會的得到根本性的改觀。在過去二十年，人口出生率的下降與人口老齡化的加深，導致的直接結(jié)果便是我國的老年撫養(yǎng)比在不斷上升。老年撫養(yǎng)比是指人口中老年人口數(shù)（65歲及以上）與勞動年齡人口數(shù)（15-64歲）的比例，表示每100名勞動年齡人口要負擔多少名老年人。老年撫養(yǎng)比越高，人口老齡化社會面臨的經(jīng)濟壓力越嚴重。如圖2.3所示，我國老年撫養(yǎng)比在過去十年逐年增長，在2020年已經(jīng)接近20%，表明每名老年人需要約5名勞動人口來進行撫養(yǎng)。倘若在未來人口出生率與自然增長率繼續(xù)下滑，可以預測中國的老年撫養(yǎng)比還將不斷上升，中國社會將面臨更加持久、更加嚴重的老齡化挑戰(zhàn)；若在未來幾年內(nèi)生育政策能夠取得有效的成果，人口出生率與自然增長率得到改善，我們能夠期望在15-20年后老年撫養(yǎng)比不斷上升的趨勢有所緩解。但至少在近二十年間，我國將面臨老齡化社會帶來的直接挑戰(zhàn)，經(jīng)濟發(fā)展和國民生活質(zhì)量提升將面臨著沉重的負擔。251614.5713.8313.5719.7142013.2713.0312.6411.9917.81215.916.810.411512.713.113.71510.861012.38.528107.436.716.5366.135.94.935.5853.783.32421.45002011201220132014201520162017201820192020圖2.32011-2020年中國老年撫養(yǎng)比(%)、人口出生率(‰)與人口自然增長率(‰)（數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局）2.1.3現(xiàn)行三支柱養(yǎng)老金體系存在不足與失衡從世界銀行1994年在報告《AvertingtheOldAgeCrisis》中首次提出三支柱退休收入體系，經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，我國已初步建立形成規(guī)模龐大、參與人數(shù)眾多的三支柱養(yǎng)老金體系，社會成員的老年經(jīng)濟保障由政府、企業(yè)和個人共同承擔。其中，第一支柱為政府主導的公共養(yǎng)老金，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險與城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險；第二支柱為企業(yè)主導的各類退休計劃、年金計劃，包括企業(yè)年金與職業(yè)年金；第三支柱為個人主導的個人養(yǎng)老金，包括個人購買的商業(yè)養(yǎng)老年金保險、養(yǎng)老基金、銀行理財?shù)取Ｈ欢?，我國現(xiàn)行的三支柱養(yǎng)老金體系存在明顯的不足與失衡。首先，與發(fā)達國家相比，我國養(yǎng)老金總資產(chǎn)占GDP的比重嚴重偏低。根據(jù)人力資源和社會保障部的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2020數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局08年末，我國基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)存5.81萬億元，較2019年末6.29萬億元有所下降；年末企業(yè)年金積累基金2.25萬億元；第三支柱剛剛起步，規(guī)模尚小。2020年，我國第一、第二支柱養(yǎng)老金僅占到GDP的7.93%，而這一數(shù)值在2019年為8.20%。其次，在養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)方面，我國目前第二與第三支柱養(yǎng)老金的規(guī)模嚴重偏小，發(fā)展較為落后，基本養(yǎng)老保險在我國居民退休后收入中占有較大的比例。2020年，由于受到新冠疫情的沖擊，不少省份對企業(yè)降低了社保繳費要求，這也導致我們國家社會基本養(yǎng)老保險基金在近年來首次出現(xiàn)缺口。如圖2.4所示，2020年我國社會基本養(yǎng)老保險基金收入4.92萬億元，低于支出金額5.47萬億元，累計結(jié)存金額也在近五年首次出現(xiàn)下降。在日趨嚴重的社會老齡化背景下，可以預見我國基本養(yǎng)老金缺口在未來可能持續(xù)擴大，為政府帶來沉重的財政負擔。同時，目前基本養(yǎng)老金的保障水平還十分有限，城鎮(zhèn)職工的平均基本養(yǎng)老金替代率不足50%，僅能支付基本的生活開支，難以抵御風險和滿足美好物質(zhì)生活的需求。因此，在未來更加積極地發(fā)揮第二、第三支柱的作用至關(guān)重要。老齡化社會面臨的老年人口撫養(yǎng)壓力需要政府、企業(yè)和個人共同面對和解決。70000581525702662873580756000050202550054755052342492295465650000379914396546614400004042434004300002000010000020162017201820192020圖2.42016-2020年社會基本養(yǎng)老保險基金收入、支出與累計結(jié)存（單位：億元）2.2項目概況2.2.1項目的提出為科學系統(tǒng)地了解居民個人對未來退休生活的準備情況，2012年起，荷蘭全球人壽保險集團啟動了退休準備指數(shù)調(diào)研項目，調(diào)查范圍主要在歐洲、北美等地區(qū)。從2013年開始，中國作為亞洲最主要的國家之一被納入調(diào)研范圍。調(diào)研通過在北京、上海、廣州、南京和無錫等五所城市進行抽樣，發(fā)放了問卷1000多份。2014年，中國區(qū)的調(diào)研范圍進一步擴大，覆蓋了29個省、市、自治區(qū)，樣本數(shù)量也增加到了2000個，由1800名在職人員和200名退休人員構(gòu)成。中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告是荷蘭全球人壽退休準備指數(shù)調(diào)研成果的一部分。由同方全球人壽保險有限公司聯(lián)合清華大學經(jīng)濟管理學院中國保險與風險管理研究中心，根據(jù)調(diào)研公司CiceroConsulting通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實施的問卷調(diào)查回收的數(shù)據(jù)，進行分析并撰寫而成。數(shù)據(jù)來源：人力資源與社會保障部09

2021中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告·2.項目背景及概況2.2.2調(diào)查對象、內(nèi)容及目標本次調(diào)查研究的主要目的是了解中國居民對退休準備的預期及采取的行動，調(diào)查對象來自中國33個省、市、自治區(qū)和特別行政區(qū)的2000名居民，調(diào)查采用了分層隨機抽樣的方法。本次研究的主要內(nèi)容包括：受訪者對退休準備的認知、預期、態(tài)度以及已經(jīng)或即將采取的行動，具體分為以下幾部分：（1）受訪者對經(jīng)濟發(fā)展、自身財務狀況和退休生活的預期。受訪者對自身未來財務狀況和國家未來經(jīng)濟狀況的看法，對退休后的經(jīng)濟來源、退休生活年數(shù)、退休方式的預期。（2）對待退休生活的態(tài)度。受訪者對待退休生活的態(tài)度，例如：是積極的，還是消極的；是期待的，還是恐懼的。（3）退休準備指數(shù)——綜合反映居民在退休準備認識和退休準備行動方面的指數(shù)。這個指數(shù)是根據(jù)對受訪者在退休責任意識、財務規(guī)劃認知水平、財務問題理解能力、退休計劃完善度、退休儲蓄充分度以及取得期望收入的信心方面的得分，經(jīng)過加權(quán)求和計算出來的。（4）退休收入來源。受訪者的退休收入來源、理財方式。（5）退休收入責任。受訪者對退休收入責任的認識，即退休責任應該如何在個人、家庭、企業(yè)和政府之間進行分配的認知情況。（6）雇主提供的福利及服務。中國雇主為其職工提供的養(yǎng)老金福利和其他職業(yè)福利情況，以及職工對雇主提供的福利和服務的預期。（7）退休理財計劃。退休儲蓄與支出的情況、退休儲蓄的信息與建議的來源、對退休理財產(chǎn)品的希望和建議。（8）養(yǎng)老危機感與對外依賴性。受訪者在多大程度上對養(yǎng)老產(chǎn)生了危機感，對外部（來自政府、雇主、子女等方面）支持的依賴性有多強。（9）居民是否已經(jīng)開始了對退休生活的合理規(guī)劃。如果已經(jīng)開始，又是從哪些方面著手的，購買了什么樣的理財產(chǎn)品；如果還沒有開始，他們又有哪些理財方面的預期和需求。（10）影響對退休計劃的認識與行動的因素。哪些因素影響了受訪者對退休準備的認識和所采取的行動。本次調(diào)研的最終目的是：針對中國居民在退休準備方面的現(xiàn)狀和存在的問題，提出切實可行的建議，為政府制定和完善相應的養(yǎng)老保險制度與政策、企業(yè)了解員工的退休生活需求并據(jù)此制定和完善員工福利計劃、個人制定和完善科學合理的退休養(yǎng)老計劃提供參考。102.2.3問卷設計本次調(diào)研采用調(diào)查問卷的方式，由清華大學經(jīng)濟管理學院中國保險與風險管理研究中心在荷蘭全球人壽保險集團設計的全球退休準備指數(shù)調(diào)查問卷的基礎上，結(jié)合當前中國居民養(yǎng)老準備的現(xiàn)實情況，進行了本土化修訂，形成了既能體現(xiàn)中國居民退休準備專屬特色、又能與全球退休準備指數(shù)調(diào)查問卷進行橫向比較的“中國居民退休準備指數(shù)調(diào)查問卷”。調(diào)查問卷共包括9個方面：（1）基本信息，包括：年齡、性別、主要居住地、工作狀態(tài)、年收入、婚姻狀況、子女、學歷、受雇單位類型、職位等；（2）對未來經(jīng)濟和財務狀況的預期，包括：對一年后中國經(jīng)濟和受訪者自身的財務狀況的預期；（3）對退休生活的感性愿望和理性預期，包括：退休生活的設想、如何取得退休后的經(jīng)濟支持、（預期）退休年齡、（預期）退休后生活年限、對今后退休者情況的簡單預期等；（4）退休準備情況，包括：受訪者在多大程度上認為應對自己在財務方面的退休計劃負責、對其在退休計劃的認識水平進行自我評估、退休計劃的實際制定情況等；（5）退休儲蓄的動機，包括：受訪者為退休進行儲蓄的原因和措施、阻礙其為退休而儲蓄的障礙、與金融危機的關(guān)聯(lián)等；（6）為退休生活所購買的金融理財產(chǎn)品，包括：產(chǎn)品的種類、選擇的原因、相關(guān)信息來源、預期收益、預期收益可持續(xù)的時間等；（7）政府和雇主責任，具體指在受訪者看來，政府和雇主應該在幫助其步入退休生活這個過程中所應承擔的責任；（8）受訪者預期的退休儲蓄的支出方式；（9）受訪者的金融素養(yǎng)，包括基本金融知識和對金融產(chǎn)品及風險的理解。2.2.4調(diào)研過程中國居民退休準備指數(shù)調(diào)查問卷先由調(diào)研公司CiceroConsulting植入問卷調(diào)查系統(tǒng)，通過互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)給受訪者，由受訪者在線獨立填寫，調(diào)研時間為2021年1月28日至2月22日。此次調(diào)查共分層抽取了2000個樣本，樣本分別來自中國23個?。◤V東、江蘇、浙江、河北、四川、遼寧、山東、湖北、安徽、陜西、山西、福建、湖南、江西、云南、吉林、黑龍江、河南、11

2021中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告·2.項目背景及概況甘肅、青海、貴州、海南、臺灣），4個直轄市（北京、天津、上海、重慶），5個自治區(qū)（廣西、內(nèi)蒙古、新疆、寧夏、西藏），1個特別行政區(qū)（澳門），共計33個省、市、自治區(qū)以及特別行政區(qū)。其中，在職職工占90%（含全職、兼職、半退休，不包括學生、無業(yè)人員、自由職業(yè)者、家庭主婦等），退休者占10%（不含仍參加工作的退休者）。在性別構(gòu)成上，男性和女性受訪者的比例大體相當。問卷基本情況調(diào)查共回收有效問卷2000份，所獲樣本基本情況如下：（1）受訪者年齡分布較為平均，45歲以下的青年群體較多，所有年齡段的受訪群體均超過了100人，平均年齡41.5歲，見圖2.5。（2）受訪者性別分布均衡，男女比例接近1：1，見圖2.5。（3）受訪者教育背景以大學本科及以上為主，占比超過80%；高中以下僅占1.1%，見圖2.6。（4）受訪者婚姻狀況以已婚為主，占比超過80%，見圖2.7。（5）受訪者分別來自33個省、市、自治區(qū)和特別行政區(qū)，其中樣本數(shù)量最多的是上海、北京和廣東，數(shù)量最少的是臺灣、澳門和西藏，見圖2.8。（6）受訪者職位以基層管理人員與中層管理人員為主，占比分別為36.4%與36.1%；體力勞動者（包括熟練、半熟練與不熟練勞動者）占比較少，不超過10%，見圖2.9。（7）受訪者個人稅前年收入與家庭稅前年收入分布，見圖2.10。25.0%20.0%15.0%10.8%11.6%10.5%6.6%7.7%10.0%5.0%10.0%10.8%9.3%9.8%7.5%2.6%0.0%3.1%18-2425-3435-4445-5455-6465+圖2.5受訪者年齡與性別分布121.5%1.1%9.5%7.7%9.0%71.2%圖2.6受訪者受教育水平分布3.6%0.9%0.5%0.4%13.6%81.1%圖2.7受訪者婚姻狀況分布13

2021中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告·2.項目背景及概況14.00%12.00%12.0%11.0%10.00% 10.3%8.00%6.7%6.00%5.0%4.8%4.00%4.3%4.1%3.7%3.5%3.1%2.00%2.8%2.6%2.6%2.5%2.5%1.8%1.7%1.6%1.5%0.00%1.2%1.2%1.1%0.7%0.7%0.6%0.4%0.2%0.1%0.1%圖2.8受訪者地域分布3.1%5.1%5.2% 14.3%36.4% 36.1%圖2.9受訪者職位分布143.8%12.7%12.1%10.0%31.7%18.5%43.6%67.9%0.0%10.0%20.0%30.0%40.0%50.0%60.0%70.0%80.0%圖2.10受訪者個人稅前年收入與家庭稅前年收入分布受訪者的代表性分析為了解此次調(diào)研的受訪者是否具有代表性，我們將全國人口的相關(guān)數(shù)據(jù)分布與受訪者的數(shù)據(jù)分布進行對比。根據(jù)2019年國家統(tǒng)計局人口抽樣調(diào)查樣本數(shù)據(jù)，全國人口的基本情況如下：（1）年齡分布來看，將20歲及以上的人口作為基數(shù)，45-54歲人口占比最多，達到22.1%，而65歲以上老年人口占比達到16.1%，見圖2.11。（2）性別分布來看，在各年齡段男女比例接近1：1，見圖2.11。（3）受教育水平分布來看，6歲及以上人口中，初中學歷人口占比最多，達到37.3%，大專及以上學歷人口占比僅有14.6%，見圖2.12。（4）婚姻狀況來看，15歲及以上人口中，超過70%的人口具有配偶，見圖2.13。15

2021中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告·2.項目背景及概況根據(jù)國家統(tǒng)計局第七次全國人口普查統(tǒng)計數(shù)據(jù)，地區(qū)人口基本情況如下：（5）地區(qū)人口分布來看，在我國31個省、市、自治區(qū)中（不包括港澳臺地區(qū)），廣東、山東、河南人口數(shù)量最多，寧夏、青海、西藏人口數(shù)量最少，見圖2.14。根據(jù)2020年國家統(tǒng)計局住戶收支與生活狀況調(diào)查、2018年中國家庭追蹤調(diào)查（CFPS）數(shù)據(jù)，全國人口的收支基本情況如下：（6）收支情況來看，2020年全國居民人均可支配收入為32189元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為43834元，農(nóng)村居民人均可支配收入為17131元；全國居民人均消費支出為21210元，城鎮(zhèn)居民人均消費支出為27007元，農(nóng)村居民人均消費支出為13328元。（7）家庭總年收入分布來看，以本次調(diào)研問卷的分類標準，超過90%的家庭總年收入低于3萬美元（約19萬人民幣），見圖2.15。25.0%20.0%15.0%10.1%10.9%10.0%7.9%8.5%5.0%7.9%7.6%3.4%10.5%9.2%11.2%0.0%3.9%20-2425-3435-4445-5455-6465+圖2.11全國人口年齡與性別分布5.1%14.6%25.3%17.7%37.3%圖2.12全國人口受教育水平分布162.3% 5.7%18.0%74%圖2.13全國人口婚姻狀況分布10.00%8.93%9.00%8.00%7.19%7.00%7.04%6.0%5.93%5.00%4.57%4.71%4.32%4.00%4.09%3.55%3.34%3.00%3.2%2.8%3.02%2.94%2.73%2.00%2.27%1.77%1.71%1.83%1.76%1.70%1.00%0.98%0.71%0.42%0.00%0.26%圖2.14全國人口區(qū)域分布17

2021中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告·2.項目背景及概況0.8%1.0%6.9%91.3%100.0%0.0%20.0%40.0%60.0%80.0%圖2.15全國家庭總年收入分布對比分析將本次調(diào)研收集的樣本數(shù)據(jù)與全國數(shù)據(jù)進行對比，可以發(fā)現(xiàn)樣本在年齡結(jié)構(gòu)、受教育水平和家庭收入上均優(yōu)于全國整體水平。具體而言，本次調(diào)研的受訪者在年齡結(jié)構(gòu)上更加年輕化，65歲及以上的老齡人口占比較少；在地域上更多集中于發(fā)達省市，家庭收入水平更高，受教育程度也遠高于全國水平。因此，本文的結(jié)論對于了解小康家庭和具備大學學歷的城鎮(zhèn)居民的退休準備更具有參考意義。182021中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告·3.中國居民的退休生活愿景和預期03.中國居民的退休生活愿景和預期3.1退休生活愿景3.1.1總體情況為了考察中國居民退休后生活意愿，我們在問卷中為中國居民提供了“多花時間與家人朋友相處”、“旅游”、“發(fā)展新的愛好”、“學習”等九個選項，并讓受訪者選出他們想要在退休生活中囊括的活動。問卷結(jié)果顯示，大部分受訪者期待休閑娛樂、自我放松的退休活動，如圖3.1所示，在受訪者當中最受歡迎三項的活動是“多花時間與家人朋友相處”、“旅游”和“發(fā)展新的愛好”，分別得到了55%、52%和46%受訪者的選擇。另外一個主流選擇是在退休之后繼續(xù)參與工作。本次調(diào)研中，有超過三分之一的受訪者希望能夠以在退休后繼續(xù)在不同領域參加工作或創(chuàng)業(yè)，延續(xù)自己的職業(yè)生涯。22%的受訪者希望能夠在退休后繼續(xù)學習，20%的受訪者希望能夠投身志愿者工作。疫情的延續(xù)并沒有影響人們移居國外的熱情，今年的調(diào)研當中有12%受訪者希望跳出“舒適區(qū)”，在退休后移居他國生活，體驗全新的生活環(huán)境，這一比例與2020年持平。60%55%52%46%50%40%30%22%20%20%17%15%11%12%7%1%10%0%圖3.1中國居民退休生活愿景通過對“仍在工作”和“已經(jīng)完全退休”兩個群體調(diào)研數(shù)據(jù)的分析，我們發(fā)現(xiàn)調(diào)研結(jié)果在中國居民的退休生活愿景和預期這兩個群體當中產(chǎn)生了比較明顯的分化。在已退休群體當中，受訪者繼續(xù)工作的意愿顯著低于未退休受訪者的繼續(xù)工作意愿。只有6%的完全退休受訪者表示將在同一領域繼續(xù)工作，希望在另一領域繼續(xù)工作或創(chuàng)業(yè)的受訪者只有203%。同時，已退休者的個人發(fā)展意愿也普遍低于未退休者。退休受訪者選擇“發(fā)展新的愛好”、“學習”的比例分別低于未退休受訪者10個、8個百分點。與以上情況相反的是，在退休人群中愿意花時間陪伴家人朋友、希望去旅游的受訪者占比更高了。對于已退休者和未退休者退休意愿的分化，有如下三種可能的解釋：已退休者經(jīng)濟條件相對有限，難以承受高風險活動；已退休者相對年長，基于身體狀況和自身精力形成不同預期；已退休者事業(yè)暫停，重新開始工作有進入門檻。值得注意的是，在已退休人群當中，有高達17%的受訪者表示上述選項都不是自己退休后想要參與的活動，說明已有選項不能夠精準地圈定已退休者的退休生活意愿。70%59%52%56%60%54%50%47%40%37%30%23%21%19%16%17%20%16%12%12%13%6%6%10%3%3%3%1%0%圖3.2不同工作狀態(tài)居民退休生活愿景3.1.2客觀因素對退休生活愿景的影響受訪者的退休生活意愿會受到自身的客觀條件的影響，薪水、家庭收入情況會成為他們的形成退休活動愿景時的預算約束。同時，年齡也影響著一個人的身體、心理狀況，不同年齡的人處在不同人生或職業(yè)發(fā)展階段，因此年齡也會對人們的退休生活愿景造成影響。在問卷選項中，創(chuàng)業(yè)、前往國外生活等等選項都有較高風險，而其他如學習、旅游、發(fā)展新愛好等選項也需要較大時間和精力上的投入。處于不同的年齡、有不同收入和家庭經(jīng)濟狀況的受訪者對于退休后參與如上活動的愿望有明顯差異。（1）年齡：青年期待享受休閑的退休生活，50歲后工作熱情減退在不同年齡層當中我們發(fā)現(xiàn)，年齡在20歲到39歲之間的受訪者選擇“旅游”、“花時間與家人朋友相處”、“發(fā)展新愛好”等具有明顯休閑性質(zhì)的選項的比例更高。青年人處于事業(yè)21

2021中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告·3.中國居民的退休生活愿景和預期的起步期，他們的休閑時間必然地逐漸受到工作和生活等多方面的限制，這種休閑的受限可能導致他們產(chǎn)生退休后能夠擺脫事業(yè)的束縛的期待，希望在退休后自由地掌控自己生活，用更多時間參與休閑活動，進一步發(fā)展愛好、娛樂自己、陪伴家人。同時，青年人也是退休后的學習意愿最強的群體。很大一部分青年人仍保持著校園生活中所培養(yǎng)出的學習習慣，他們更加渴望汲取新鮮知識、了解新興事物，并且有足夠精力和專注力來投身學習活動，這讓他們自然而然地期待自己能夠在退休后繼續(xù)保持學習的習慣。40-49歲年齡段受訪者將“旅游”和“多花時間與家人朋友相處”兩個休閑選項作為自己退休活動的比例相對于青年群體顯著下降，然而隨著受訪者年齡段升高到50-59歲、60-69歲，休閑活動的熱度又有明顯回升?？梢娭袊用駥τ谕诵萆钪械男蓍e活動的渴望會在40-49歲這個年齡段跌至谷底，這一時間節(jié)點也與大多數(shù)人的事業(yè)發(fā)展的成熟期相重合。事業(yè)成熟的中年人群往往在自己的工作當中更加專注、投入、有較高的工作熱情，在這一人生階段人們的追求也往往和個人發(fā)展、工作成就高度相關(guān)。年富力強的中年工作者兼具健康工作的客觀條件和多年積累的寶貴工作經(jīng)驗，距離退休年齡仍然較遠，事業(yè)還有上升的空間，這也就決定了與青年人和老年人相比，休閑娛樂活動更難以給他們帶來滿足感。70%62%60%56%60%59%58%56%54%54%50%48%48%40%43%33%39%30%25%25%23%23%21%20%18%10%19%12%13%12%15%0%0%2%2%3%1%1%圖3.3不同年齡段居民退休生活愿景（2）收入水平：高收入者退休后學習、工作意愿相對更強調(diào)研將中國居民依據(jù)收入被分為低收入、中等收入及高收入三個收入層級。通過調(diào)研結(jié)果可以看出，隨著受訪者的收入水平提升，選擇退休后繼續(xù)學習的比例升高。并且，收入越高的人群在退休后繼續(xù)從事某種形式工作的意愿也更加強烈。2217%的中等收入受訪者和18%的高收入受訪者表示希望在他退休后繼續(xù)從事同一領域的工作，然而只有6%的低收入受訪者表示將繼續(xù)在同一領域工作。這有可能是因為受訪者的收入水平影響了他們對于自己所在領域的價值認同，從工作中獲得更高收入的人群會傾向于認為這一領域的工作值得他們在退休后繼續(xù)堅持。低收入同樣會挫折居民退休后在另一領域工作的熱情，只有4%的低收入受訪者表示會在退休后從事另一領域的工作。志愿工作在不同收入的水平人群當中與其他工作形式相比都更加受歡迎，志愿工作回饋社會的性質(zhì)更強，志愿工作也可以很好地充實退休居民的生活。對于退休人群來說，他們的工作目的也恰恰不再是通過勞動獲得報酬，繼續(xù)進行有償勞動對他們的精力投入和身體狀況都有更高的要求，因此志愿工作不失為一種好選擇。同時，高收入人群希望在退休后參與志愿工作的比例高于低收入人群的現(xiàn)象仍然存在。創(chuàng)業(yè)需要創(chuàng)業(yè)者有較高的時間、金錢上的投入，同時需要承擔較大風險。調(diào)研結(jié)果顯示，具有如上條件的高收入人群在退休后希望創(chuàng)業(yè)的比例明顯高于低收入人群，一種可能的解釋是，高收入人群更可能有用于創(chuàng)業(yè)的額外積蓄，也更可能具有承擔更高風險的能力。30%24%25%20%22%18%20%17%15%17%17%15%12%15%12%10%10%4%6%4%5%0%圖3.4不同收入水平居民退休生活意愿3.1.3主觀因素對退休生活愿景的影響每個人的退休生活愿景很大程度上是由自己主觀的個人觀念決定的。本次調(diào)研考察了受訪者人生追求和責任意識兩個方面的個人主觀因素如何影響他們的退休生活愿景。23

2021中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告·3.中國居民的退休生活愿景和預期（1）人生追求：回饋社會成為退休后學習工作的重要動力在探究受訪者的個人追求與其在退休生活意愿的關(guān)聯(lián)時，我們發(fā)現(xiàn)大部分受訪者的個人追求并沒有體現(xiàn)在退休生活愿景當中。以回饋社會為目標的受訪者是普遍情況中的特例，與將職業(yè)發(fā)展或家庭生活作為人生追求的居民們相比，他們在退休后進行學習、工作的意愿更加強烈。41%的以回饋社會為人生追求的受訪者希望在退休后繼續(xù)參與志愿者工作，這一比例顯著高于其他人群，由此可見，他們認為參與志愿者工作是幫助自己實現(xiàn)回饋社會的目標的重要方式。不僅如此，有回饋社會的抱負的居民也更加有意愿學習、繼續(xù)工作甚至通過創(chuàng)業(yè)以不斷為社會創(chuàng)造價值。45%41%40%33%35%30%27%30%26%23%24%25%20%20%21%19%20%13%17%15%13%16%10%5%0%圖3.5人生追求與退休生活愿景（2）責任意識:居民對自身責任意識評級高，與退休生活愿景關(guān)聯(lián)程度低在本次調(diào)研中我們?yōu)槭茉L者設置了對自己的責任意識進行自我評價的問題。選項當中的數(shù)字1-5代表了受訪者對自己責任感由弱到強的5個評級。絕大多數(shù)受訪者都為自己的責任感選擇了三級或以上的評級，有30%的受訪者認為自己有極強的責任感。我們統(tǒng)計了不同的責任感自評等級受訪者的退休生活愿景，結(jié)果顯示，除了樣本數(shù)量較小的責任感自評結(jié)果為“1”的受訪者以外，責任感自評為其他評級的受訪者的退休愿景幾乎一致，說明中國居民的責任意識自我評價與其退休后希望參與的活動沒有明顯的關(guān)聯(lián)。24在中國傳統(tǒng)語境下的責任感通常是指一個人對于家庭的責任感。然而在此次調(diào)研中，受訪者的對自己責任意識的評價不一定基于自己對于家庭和好友的陪伴的意愿，在責任感自評等級為“2”的受訪者當中，有65%選擇在退休之后將多與家人朋友相處，這一比例高于責任感自評為“5”的受訪者7個百分點；而責任感最強的群體選擇退休后創(chuàng)業(yè)的比例高于其他受訪者約9個百分點，這個現(xiàn)象表明中國居民對自身責任感的理解并不一定完全基于退休后對于家庭的責任，人們在對自己的責任意識進行評價時考慮了實現(xiàn)自身價值的期待和回饋社會的動機。0.61% 2.56%30.28% 18.78%47.78%70%65%60%58%26%50%40%17%30%20%10%0%圖3.6責任意識與退休生活愿景25

2021中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告·3.中國居民的退休生活愿景和預期3.2退休年齡預期3.2.1總體情況我國整體退休預期集中在51-60年齡段，共有62%的受訪者表示將在51歲至60歲的年齡段中退休，平均預期退休年齡為57.4歲。整體來說，女性的預期退休年齡普遍低于男性。以上兩個現(xiàn)象基本符合我國的法定退休年齡政策，即男性60周歲、女性干部55周歲、女性工人50周歲退休。可見法定退休年齡的政策很大程度上影響了人們對自己的退休年齡預期，人們傾向于工作至法定退休年齡后正常退休。期望在60歲后繼續(xù)工作和期望在50歲前退休的受訪者比例均為約19%，由此可以粗略判斷：中國居民中持有希望延遲退休和稍早退休的人群占比大致相同。4%1%2%17%14%62%1%1%66-703%61-655%12%17%61%51-6063%41-5011%23%1%2%20%0%40%60%80%圖3.7中國居民預期的退休年齡263.2.2財務狀況與退休預期：高收入人群延遲退休意愿更加強烈不同個人、家庭收入水平的受訪者對于自己退休年齡的期待與總體情況相類似，集中在51-60這一年齡段，然而收入這一因素影響了人們延遲或提前退休的選擇。在本次調(diào)研中，我們將受訪者的個人年收入、家庭年收入劃分為了低、中、高三個水平，其中，中等收入水平和高等收入水平的門檻分別為34700元和208200元。調(diào)研結(jié)果顯示雖然不同收入層級的人們?nèi)匀粚从媱澱Ｍ诵葑鳛榈谝贿x擇，但對比收入較高的群體與收入較低的群體后，我們發(fā)現(xiàn)高收入群體有更強的延后退休傾向，而低收入人群有希望提前退休的傾向，如圖3.8中所示，個人收入水平為“高”的受訪者有16%的比例表示希望在61-65歲時退休，有7%的比例希望在66-70歲退休，都高于低收入人群4個百分點；而低收入人群有高達24%的比例希望在41-50歲退休，有8%希望在40歲前就退休，這兩項數(shù)據(jù)分別高于高收入人群7個、6個百分點。這種高收入希望延后、低收入希望提前退休的現(xiàn)象在以個人收入作為收入高低的評判標準時更加顯著，如果以家庭收入來劃分收入的高低等級時，上述現(xiàn)象有所減弱，說明與個人收入相關(guān)的工作性質(zhì)影響了受訪者的退休年齡期待。可能的原因包括：一些低收入工作是體力勞動，對從業(yè)者精力的消耗過大；從事低收入工作的人群更有可能認為為之犧牲自己的休閑時間不劃算。70%66%56%64%61%60%53%48%50%40%30%24%24%16%17%16%17%17%20%12%13%12%10%15%14%10%8%3%2%7%5%2%5%0%1%1%1%2%1%2%2%0%1%1%圖3.8個人、家庭收入水平與預期退休年齡3.2.3工作認同與退休預期：更強的工作認同會激勵居民延遲退休企業(yè)規(guī)模是影響工作認同感的一個因素。一般來說，更大規(guī)模的企業(yè)會有更加穩(wěn)定的經(jīng)營狀況，能夠給雇員更加慷慨的薪資、福利待遇，形成能夠讓員工認可的企業(yè)文化，雇員們也有更好的職業(yè)生涯前景和發(fā)展空間。上述因素都更容易讓雇員對自己的工作產(chǎn)生更強的認同感。在本次調(diào)查中，雇主規(guī)模少于10人的受訪者有7%的比例希望在40歲之前就退休，而這一占比隨著企業(yè)規(guī)模增大遞減，雇主規(guī)模大于250人的受訪者希望在40歲前退休的比例僅為0.42%；另一方面，隨著雇主規(guī)模增大，希望在70歲以上退休的極端情況出現(xiàn)的比例開始緩慢升高。由27

2021中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告·3.中國居民的退休生活愿景和預期此可見，雇主規(guī)模的大小會影響居民對于退休時間的預期，這種預期的形成可能受到的是雇主認同感的影響。更大規(guī)模的企業(yè)能夠給雇員帶來的工作認同感、穩(wěn)定感更強，從而鼓勵了他們相對更晚地退休。70%65%63%62%60%47%50%40%31%30%22%17%17%14%20%14%11%10%7%4%2%0%7%4%1%4%5%0%1%1%1%0%41-5051-6061-6566-70圖3.9受訪者雇主規(guī)模與預期退休年齡影響工作認同感的另一因素是工作職位和級別。在圖3.10當中可以看出，從事管理、行政等非體力勞動的居民，會傾向于工作更長的時間，具體體現(xiàn)為：希望在71歲或更晚退休的比例隨著級別的升高由0.15%遞增至1.82%；希望在66歲至70歲這一年齡段退休的比例由3.07%遞增至7.64%。從事體力勞動的受訪者相比于非體力勞動者，延遲退休的愿望相對較弱，提前退休的愿望更加強烈。相比于非體力勞動者，體力勞動者的退休時間預期普遍要更早。這一現(xiàn)象的原因是體力勞動不適合年齡過高的人群，并且體力勞動可能相比于非體力勞動更難以讓勞動者獲得對這份工作的認同。在體力勞動者中，我們也區(qū)分了門檻更高、需要經(jīng)驗積累的技術(shù)型勞動者以及一般體力勞動者或服務者，二者的預期退休年齡差異非常明顯，技術(shù)型勞動者希望在66歲至70歲之間退休的比例為5.56%，而一般體力勞動者或服務業(yè)從事者希望在這一年齡段退休的比例僅為1.96%。一般體力勞動者或服務業(yè)從事者有高達29%的比例希望在50歲以前就退休，顯著高于技術(shù)型勞動者的8.89%。熟練體力勞動者的工作一般更加重要，因為他們崗位上積累了較多難以替代的經(jīng)驗。熟練體力勞動者工作的重要性、經(jīng)驗積累等因素會讓勞動者對自己工作有更強的認同感，使他們傾向于在崗位上工作更長時間來實現(xiàn)自己的價值。280%0%0%1%2%66-702%6%3%4%8%14%61-6515%51-6013%55%71%62%62%59%41-509%17%18%25%17%0%4%2%1%1%10%20%0%30%40%50%60%70%80%圖3.10受訪者職位水平與預期退休年齡3.2.4家庭責任與退休預期：照看責任激勵提前退休，而婚姻關(guān)系鼓勵延遲退休中國居民在事業(yè)上的發(fā)展和退休選擇往往與家庭情況相關(guān)，正在工作者通常需要對家庭中的老人、兒童履行照看義務，作為家庭成員照顧者的身份會和他們選擇何時結(jié)束事業(yè)是有關(guān)聯(lián)的。另外，結(jié)婚前后在家庭和事業(yè)側(cè)重點上的變化，也是影響人們預期退休年齡的一個因素。如圖3.11所示，目前有照顧他人義務的人群和曾經(jīng)有照顧他人義務的人群有更強的提前退休傾向，目前或曾經(jīng)正在照顧他人的受訪者分別有21%、20%的比例希望在41-50歲這個年齡段就提前退休，顯著高于沒有照顧義務群體的同一比例（14%）。40歲至50歲雖然是人們事業(yè)的上升期，也是接近于成熟期的人生階段；但處于這個年齡段的中年人，大多數(shù)上有年邁的老人，下有未成年的子女，家庭責任最為繁重，因此將早日卸下工作擔子，回歸家庭、照顧家人作為心愿的中年人不在少數(shù)?；橐鲫P(guān)系會讓人們產(chǎn)生延遲退休的愿望。單身受訪者和已婚受訪者的數(shù)據(jù)對比顯示，有23%的單身受訪者希望在41歲至50歲的年齡段退休，高于已婚受訪者7個百分點；而已婚受訪者有16%希望在61-65歲之間退休，單身受訪者希望在這一年齡段退休的比例僅為4%。由此可見，婚姻與事業(yè)在中國居民看來并不是互斥的，不僅如此，身處穩(wěn)定的婚姻關(guān)系當中還能夠激勵人們工作更長時間。29

2021中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告·3.中國居民的退休生活愿景和預期70%60%63%63%62%60%57%50%40%30%21%23%20%11%20%15%14%15%16%16%10%4%6%2%3%2%3%5%1%4%3%4%1%0%1%1%圖3.11受訪者家庭責任與預期退休年齡3.3退休過渡方式3.3.1未退休者對退休過渡方式的設想為了探究人們希望怎樣從工作狀態(tài)過渡到退休生活當中，我們?yōu)槲赐诵莸氖茉L者設置了“立刻停止工作，完全退休”、“改變工作方式，再離開有償工作崗位”、“改變工作方式，未來將繼續(xù)進行有償工作”、“不改變工作方式，像目前一樣繼續(xù)工作”等選項。問卷結(jié)果顯示，僅有33%的受訪者表示希望在自己退休時立刻停止工作，開啟退休生活，而比例高達64%的受訪者選擇了在由工作向退休轉(zhuǎn)變的過程中將參與有償?shù)墓ぷ?。這一現(xiàn)象說明大多數(shù)中國居民不希望過于突然地脫離工作狀態(tài)，他們更傾向于逐漸完成由工作到退休這一狀態(tài)的轉(zhuǎn)變，并且在過渡期從事一定程度的工作。在眾多過渡方式當中，最主流的選擇是先改變工作方式（轉(zhuǎn)為兼職或臨時工作），再完全結(jié)束有償工作，占全體受訪者的31%，占希望過渡退休的受訪者的近50%，這種過渡的方式相對來說更加平緩，實現(xiàn)了工作強度的遞減。有23%的受訪者表示希望轉(zhuǎn)為兼職或者臨時工作，并且在退休后繼續(xù)做力所能及的工作。有10%的受訪者表示在未來將不改變自己的工作方式，像目前一樣繼續(xù)工作下去。301%2%31%33%64%10%23%圖3.12未退休者的退休過渡方式期待3.3.2已退休者對退休過渡方式的回顧對于已經(jīng)退休的受訪者我們也設置了同樣的退休過渡方式選項，并讓受訪者回顧自己是如何從自己的崗位上退休的。雖然未退休居民普遍期待有過渡地退休，但是對已退休居民的退休方式回顧顯示，實現(xiàn)了過渡退休的居民仍然占少數(shù)。有比例高達53%的已經(jīng)退休受訪者表示自己退休時是沒有緩沖地立刻停止了工作。改變工作方式后離開有償工作崗位、改變工作方式并繼續(xù)進行力所能及的工作的受訪者比例分別為11%和10%。退休受訪者中，表示將在退休后不改變生活方式并像退休前一樣工作的比例為18%，這一比例高出未退休者選擇同一選項的比例8個百分點。退休會給人們的身份和日常生活方式帶來巨大改變，如果沒有過渡期作為緩沖，人們往往會在退休后感到不適應，并且會因生活方式和社會角色的轉(zhuǎn)變而產(chǎn)生心理落差，因此未退休居民對于過渡性的退休有較高期待。然而已退休居民的調(diào)查結(jié)果顯示，已退休居民在過去實現(xiàn)了過渡退休的比例并不高，主要原因可能包括：國家政策劃定了退休年齡，大多數(shù)從業(yè)者工作到退休年齡后就完全離開了工作崗位，沒有考慮過渡性地退休；通過兼職、臨時工作作為全職工作的過渡對于退休人群來說可能并不現(xiàn)實，適合較為年長、已退休人群的兼職、臨時工作機會可能較為稀少。31

2021中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告·3.中國居民的退休生活愿景和預期2%7%11%53%39%10%18%3.13