第10章意外傷害保險(xiǎn)

28十二月2023第10章意外傷害保險(xiǎn)第一節(jié)意外傷害保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)本節(jié)內(nèi)容安排一、意外傷害保險(xiǎn)的概念二、意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)三、意外傷害保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)的比較四、人身意外傷害保險(xiǎn)的分類意外傷害保險(xiǎn)的定義是指投保人向保險(xiǎn)人交納保費(fèi)后，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費(fèi)用或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，則保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)項(xiàng)目有：死亡給付和殘疾給付。意外保險(xiǎn)意外發(fā)生有傷亡的結(jié)果意外是傷亡的原因被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成人身傷亡的結(jié)果。有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是外來的、突發(fā)的、非疾病的意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果直接相關(guān)。意外傷害保險(xiǎn)三層含義意外傷害的概念傷害：在意外傷害保險(xiǎn)中，傷害必須是由外來致害物、侵害對(duì)象和侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成，缺一不可。致害物的種類：器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、生物傷害、精神方面的傷害。侵害對(duì)象：被保險(xiǎn)人的身體。侵害事實(shí)：致害物以一定的方式破壞性地接觸、作用于被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。侵害方式包括碰撞、跌倒等?；@球比賽意外傷害的概念意外：是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言的。事先無法預(yù)見。如飛機(jī)失事等。因疏忽沒有預(yù)見到。停電時(shí)未切斷電源修理線路，恢復(fù)供電時(shí)觸電身亡。違背主觀意愿。（1）預(yù)見到事故即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不能采取措施避免。如海上航行突遇暴風(fēng)雨，無法自救。（2）已預(yù)見到事故的發(fā)生，在技術(shù)上也可以避免，但由于法律或職責(zé)上的約束與規(guī)定而不能躲避，如警察與歹徒搏斗受傷等。意外傷害的概念意外傷害：包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。意外傷害險(xiǎn)案例某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外，也保疾?。?000元。問其受益人可獲得多少保險(xiǎn)金？

意外傷害險(xiǎn)案例分析：被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險(xiǎn)只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn)的10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的3000元。

保險(xiǎn)公司在進(jìn)行理賠時(shí)大多依據(jù)醫(yī)院的相關(guān)證明或公安局的死亡鑒定。死亡鑒定書中暑死亡算不算意外事故？投保人身意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？

2009年5月27日，李軍的母親王蘭在中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司贛州中心支公司投保了“平安家庭綜合保障計(jì)劃（月繳型）”，李軍為連帶被保險(xiǎn)人，有效期為1年。也就是說，如果李軍死于意外傷害，這個(gè)家庭就能夠得到5萬元的保險(xiǎn)金。2009年8月25日下午，李軍因中暑死亡。中暑死亡算不算意外事故？投保人身意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？

李軍的哥哥李華認(rèn)為，高溫引發(fā)李軍中暑，中暑導(dǎo)致其死亡，存在“因果關(guān)系”，保險(xiǎn)公司理應(yīng)承擔(dān)責(zé)任?？墒?，保險(xiǎn)公司卻稱這不是意外事故，拒賠。于是李華將保險(xiǎn)公司告上法庭。你認(rèn)為法院應(yīng)如何判決？中暑死亡算不算意外事故？投保人身意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？

2010年年7月20日，贛州市章貢區(qū)法院經(jīng)審理認(rèn)為：中暑不具有外來的、突發(fā)的、非疾病的特征要件，不符合意外傷害的定義，不屬于意外傷害，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故。承辦法官稱，高溫只是誘發(fā)疾病原因之一，直接原因是患者自身的身體機(jī)能，所以說中暑不是外來的，而是內(nèi)在因素引起。眾所周知，不是所有的人在高溫下均會(huì)發(fā)生中暑或中暑死亡這一后果，中暑是一種疾病，與各患者身體機(jī)能、身體素質(zhì)有關(guān)，高溫會(huì)不同程度引起各人自身中樞功能障礙、汗腺功能等身體機(jī)能的不同程度的變化，導(dǎo)致不同程度的發(fā)病。

猝死能否獲得意外傷害保險(xiǎn)賠償？2007年10月1日，周女士丈夫突然死亡，經(jīng)警方鑒定確認(rèn)為猝死，保險(xiǎn)公司僅按疾病死亡標(biāo)準(zhǔn)支付了保險(xiǎn)金23787.73元，家屬對(duì)此不服，并于同年11月下旬提起訴訟。周女士稱，其丈夫?qū)僖馔馍砉剩ｋU(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按意外死亡標(biāo)準(zhǔn)支付雙倍保險(xiǎn)金，故要求保險(xiǎn)公司追加賠償23020元。同時(shí)，周女士向法院提供了其丈夫單位出具的相關(guān)證明，證明丈夫生前身體健康。

猝死能否獲得意外傷害保險(xiǎn)賠償？保險(xiǎn)公司辯稱，《法醫(yī)學(xué)詞典》對(duì)猝死的名詞解釋為“外表似乎健康的人因內(nèi)在的病變而發(fā)生急速的、意外的死亡”，而雙方的保險(xiǎn)合同中有明確約定，“意外傷害”必須是外來的；猝死屬于因疾病死亡，不屬于“意外傷害”的范疇。

猝死能否獲得意外傷害保險(xiǎn)賠償？法院經(jīng)審理認(rèn)為，周女士丈夫與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效，其丈夫并非合同約定的“遭受意外傷害”而死亡；家屬要求保險(xiǎn)公司支付意外事故保險(xiǎn)金缺乏依據(jù)，故對(duì)周女士之訴不予支持。

猝死或不明原因的死亡案——案情2003年10月10日，周艷芬向保險(xiǎn)公司投保個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為其丈夫黎偉英。保險(xiǎn)金額為10萬元。2004年8月13日，黎偉英在騎自行車時(shí)摔倒后死亡。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，死亡證明書表明，黎偉英的死亡原因?yàn)殁?，不屬保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)事故范圍。拒絕給付保險(xiǎn)金。猝死或不明原因的死亡案——庭審原告提供證據(jù)如下：（1)保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)合同條款

保險(xiǎn)公司為認(rèn)可此證據(jù)的真實(shí)性。但認(rèn)為，被保險(xiǎn)人黎偉英的死亡原因?yàn)殁?，不是因意外傷害所致。故保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)金的給付責(zé)任。猝死或不明原因的死亡案——庭審(2)死亡證明書三份。上述死亡證明書均由公安機(jī)關(guān)出具，記載了如下內(nèi)容：2004年8月13日，黎偉英被發(fā)現(xiàn)死亡。經(jīng)調(diào)查，黎偉英是騎自行車摔倒后死亡。其左顴部有一處2×3厘米皮挫傷，左膝部有一處2×2厘米皮挫傷。黎偉英死亡的原因，三份死亡證明書先后分別表述為“符合猝死死亡”、“符合摔傷后猝死”、“符合摔倒后死亡”。

猝死或不明原因的死亡案——庭審

此證據(jù)目的在于證明，被保險(xiǎn)人黎偉英是在騎自行車過程中摔倒后死亡，符合保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的條件。

保險(xiǎn)公司認(rèn)可上述三份死亡證明書的客觀真實(shí)性，認(rèn)可其均由公安機(jī)關(guān)出具。但提請(qǐng)法院注意，上述三份死亡證明書對(duì)于被保險(xiǎn)人死亡原因的表述前后不一。而且，三份死亡證明書都沒有認(rèn)定黎偉英是因意外傷害而死亡。猝死或不明原因的死亡案——庭審(3)出具黎偉英死亡證明書的公安機(jī)關(guān)委派工作人員出庭作證。其證言主要內(nèi)容為：三份死亡證明書的內(nèi)容相互印證，不存在矛盾。猝死或不明原因的死亡案——庭審黎偉英死亡問題的準(zhǔn)確表述應(yīng)當(dāng)是，現(xiàn)場(chǎng)勘查表明，發(fā)生了黎偉英摔倒與死亡兩個(gè)事實(shí)。摔倒在先，死亡在后。摔倒造成了黎偉英左顴部有一處2×3厘米皮挫傷、左膝部有一處2×2厘米皮挫傷的后果。通常情況下，上述傷情不會(huì)直接造成當(dāng)事人死亡的后果。死亡證明書中將死亡原因確定為“猝死”，是由于摔倒后24小時(shí)內(nèi)死亡。未進(jìn)行尸檢，故不能確定導(dǎo)致死亡的準(zhǔn)確原因。保險(xiǎn)公司沒有向受理案件的法院提交其他證據(jù)。猝死或不明原因的死亡案——法院判決法院判決：

駁回原告周艷芬的其他訴訟請(qǐng)求。案件受理費(fèi)3510元，由原告周艷芬負(fù)擔(dān)。理由:(1)依據(jù)保險(xiǎn)合同條款，可以認(rèn)定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任為：對(duì)黎偉英因遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的、使身體受到傷害的客觀事件發(fā)生之日起180日內(nèi)，以該傷害為直接原因而身故時(shí)，按照約定的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。在意外傷害雖有發(fā)生但該意外傷害事件非為黎偉英死亡之直接原因時(shí)，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)給付身故保險(xiǎn)金的責(zé)任。猝死或不明原因的死亡案——法院判決（2）黎偉英在騎自行車的過程中摔倒，屬于意外事件。因該意外事件的發(fā)生而給黎偉英造成的傷害(左顴部有一處2×3厘米皮挫傷，左膝部有一處2×2厘米皮挫傷)，屬于意外傷害。但是，生活常識(shí)與生活經(jīng)驗(yàn)使法院相信，上述皮挫傷本身不足以導(dǎo)致黎偉英死亡的后果發(fā)生。猝死或不明原因的死亡案——法院判決（3）周艷芬基于未同意對(duì)黎偉英尸體進(jìn)行解剖以探求黎偉英死亡的確切原因，符合普通民眾之正常倫理觀念，本院予以充分尊重。是否進(jìn)行遺體解剖以查明其確切死因，決定權(quán)在于亡故者的親屬，受理案件的法院不宜為追求查明案件的事實(shí)而強(qiáng)制干涉。但是，因此而造成黎偉英死亡原因不明確的實(shí)際情況以及進(jìn)而導(dǎo)致的不利于訴訟的后果，應(yīng)當(dāng)由周艷芬承擔(dān)。猝死或不明原因的死亡案——法院判決綜上所述，在本案審理過程中，周艷芬作為保險(xiǎn)金受益人和本案原告，未能提供充分證據(jù)使法院相信，黎偉英死亡是由于意外傷害所致并且屬于本案所涉及保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任范圍。猝死或不明原因的死亡案——法院判決猝死能否獲得意外傷害保險(xiǎn)賠償？2004年9月初，原告周女士的丈夫在生前購買了保險(xiǎn)，基本保險(xiǎn)金23020元。保險(xiǎn)條款約定：被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并自意外傷害之日起180日內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司支付兩倍的基本保險(xiǎn)金。

意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)保險(xiǎn)期間較短，不具有儲(chǔ)蓄性低保費(fèi)高保障保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定依照意外事故發(fā)生的概率確定，職業(yè)等銷售方式和銷售渠道多樣主險(xiǎn)或附加險(xiǎn)新的銷售渠道：電子商務(wù)意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)責(zé)任期限的規(guī)定90、180、360天等定額給付與補(bǔ)償方式相結(jié)合死亡保險(xiǎn)金和殘疾保險(xiǎn)金——定額給付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金——補(bǔ)償型的，適用于代位求償權(quán)對(duì)人身意外傷害保險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí)

意外傷害保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的相同點(diǎn)1.保險(xiǎn)金額的確定。定額保險(xiǎn)2.投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的形式相同。意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的不同點(diǎn)1.保險(xiǎn)責(zé)任不同人壽保險(xiǎn)承保的是人的生死、正常衰老、意外致亡。影響死亡的最主要風(fēng)險(xiǎn)是年齡。意外險(xiǎn)是外來的、劇烈的、突然的事故對(duì)人造成的傷害，與年齡關(guān)系不大，不需要體檢，高齡者也可投保意外險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的不同點(diǎn)2.厘定費(fèi)率的依據(jù)不同人壽保險(xiǎn)依據(jù)生命表的生死概率；意外險(xiǎn)則依據(jù)職業(yè)與生活環(huán)境不同劃分。意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的不同點(diǎn)3.經(jīng)營方式不同人壽保險(xiǎn)一般是長(zhǎng)期性，采取均衡保費(fèi)，為滿足將來的死亡給付或期滿給付的儲(chǔ)蓄保費(fèi)，連同利息構(gòu)成責(zé)任準(zhǔn)備金。意外險(xiǎn)一般最長(zhǎng)為一年。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例計(jì)提。意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的不同點(diǎn)4.交費(fèi)方式不同人壽保險(xiǎn)多為分期交付意外險(xiǎn)一般為一次性交付意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的不同點(diǎn)5.自殺免責(zé)規(guī)定不同人壽保險(xiǎn)中的自殺免責(zé)期是2年，被保險(xiǎn)人超過2年自殺，保險(xiǎn)人負(fù)給付責(zé)任意外險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人自殺一般屬于免責(zé)范圍，同時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任終止。意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較相同點(diǎn)保險(xiǎn)期限——短期保險(xiǎn)費(fèi)的交納方式——躉繳費(fèi)率厘定——經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率（根據(jù)以往事故發(fā)生的概率）意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較相同點(diǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提1年以下的業(yè)務(wù)，按當(dāng)期自留保費(fèi)收入的一定比例提取1年以上的業(yè)務(wù)，在年終按業(yè)務(wù)到期年份將歷年累積的保費(fèi)收入與賠款支出的差額提取準(zhǔn)備金，無須累積意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較不同點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的不同保險(xiǎn)金額的確定不同保險(xiǎn)保障性質(zhì)不同——補(bǔ)償性、給付性保險(xiǎn)合同主體不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：投保人和被保險(xiǎn)人是同一主體意外險(xiǎn)：可以不同表5-2意外險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)的比較比較項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)或利益生命和身體生命保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定由投保人和保險(xiǎn)人雙方確定投保主體為同一主體可以分離為兩個(gè)主體被保險(xiǎn)人自然人或法人自然人受益人不需要指定可以指定表5-2意外險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)的比較（續(xù)）比較項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)給付原則補(bǔ)償實(shí)際損失補(bǔ)償實(shí)際損失或定額給付定額給付保險(xiǎn)期限多為短期多為短期長(zhǎng)期凈保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)保險(xiǎn)金額和損失率計(jì)算根據(jù)生命表、利率計(jì)算保險(xiǎn)事故的后果必然發(fā)生損失不一定造成損失年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提存按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定比例提存按生命表、利息率、被保險(xiǎn)人年齡、已保期限等因素計(jì)算意外險(xiǎn)與人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)的比較人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人由于疏忽或過失造成他人人身傷害引起的民事賠償責(zé)任。人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)案例某市政公司于1999年5月向保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任是其施工過程中的過失造成他人的人身傷害的賠償責(zé)任，賠償限額為每起事故10000元。同年10月2日，該公司一隊(duì)工人在維修路邊窯井時(shí)因下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設(shè)立標(biāo)志，也未蓋好窯井蓋子。傍晚時(shí)分，雨還在下，一行人騎自行車經(jīng)過此地時(shí)跌入井中受傷，并受感染而致死。公眾責(zé)任保險(xiǎn)案例受害人家屬向該市人民法院起訴要求市政公司承擔(dān)損害賠償責(zé)任。法院判決被告方應(yīng)和死者家屬支付16756元。你認(rèn)為保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？賠償多少？意外險(xiǎn)與人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)的比較不同點(diǎn)合同主體不同保險(xiǎn)標(biāo)的不同保險(xiǎn)責(zé)任不同保險(xiǎn)金額的確定不同人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)：可規(guī)定，也可不規(guī)定意外險(xiǎn)：必須規(guī)定賠償方式不同：補(bǔ)償、給付人身意外傷害保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)責(zé)任分類意外傷害死亡、殘疾保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)綜合意外傷害保險(xiǎn)意外傷害誤工保險(xiǎn)注意誤工與殘疾之區(qū)別人身意外傷害保險(xiǎn)的分類按所保危險(xiǎn)不同分類普通意外傷害保險(xiǎn)特定意外傷害保險(xiǎn)：特定原因、特定時(shí)間、特定地點(diǎn)在游樂場(chǎng)發(fā)生的意外傷害登山、滑雪、江河漂流等體育比賽或活動(dòng)中發(fā)生的意外傷害等人身意外傷害保險(xiǎn)的分類按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類獨(dú)立意外傷害保險(xiǎn)，又稱主險(xiǎn)，是指可以單獨(dú)投保、無須有其他附加條件的保險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)，是指不能單獨(dú)購買，投保時(shí)必須先投保一種主險(xiǎn)后，才能購買的險(xiǎn)種。人身意外傷害保險(xiǎn)的分類按投保方式分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)按實(shí)施方式分類自愿性意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制性意外傷害保險(xiǎn)◆其他分類：如按期限長(zhǎng)短專欄5-1背景奧運(yùn)會(huì)催生我國運(yùn)動(dòng)員專項(xiàng)保險(xiǎn)P120英國的密利斯·戴維斯是世界著名的小號(hào)演奏家。他把自己的雙唇視作珍寶，因?yàn)閾?dān)心頻繁的演奏會(huì)使自己的嘴唇受傷，因此他向保險(xiǎn)公司投保了50萬美元的保險(xiǎn)。五花八門的保險(xiǎn)手指保險(xiǎn)：“鋼琴王子”理查德.克萊德曼認(rèn)為他的事業(yè)和前途全部在他的雙手上，于是為自己的雙手投保50萬美元的保險(xiǎn)。五花八門的保險(xiǎn)牙齒保險(xiǎn)：意大利影星吉娜·洛勞勃麗吉達(dá)（巴黎圣母院）生就一口潔白的牙齒，為此特向保險(xiǎn)公司投保。一次用餐時(shí)，由于飯菜中有粒堅(jiān)硬的小石子，她的牙齒被崩了。飯店賠償了9萬美元。但她認(rèn)為這顆牙齒應(yīng)值1000萬美元。五花八門的保險(xiǎn)/refer/fC6QAsXAuMW6hTEX/v.swf第二節(jié)人身意外險(xiǎn)的主要內(nèi)容本節(jié)內(nèi)容安排：保險(xiǎn)責(zé)任給付方式保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)合同約定的賠付責(zé)任殘疾給付死亡給付醫(yī)療給付住院津貼失能津貼后三種責(zé)任通常附加于意外身故及殘疾責(zé)任下，被保險(xiǎn)人只有投保了前兩項(xiàng)責(zé)任，才可附加投保后三種責(zé)任。圖5-1意外險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)及兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任比較P121

保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)種意外傷害所致殘疾意外傷害所致死亡疾病所致死亡生存到保險(xiǎn)期限結(jié)束1.被保險(xiǎn)人遭受意外傷害2.被保險(xiǎn)人死亡、殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用3.意外傷害是事故的直接原因或近因保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成條件（1）被保險(xiǎn)人死亡或殘廢《民法通則》第二十三條規(guī)定，公民有下列情形之一的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請(qǐng)宣告他死亡：（1）下落不明滿4年的；（2）因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿2年的。（2）死亡或殘廢發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，但結(jié)果可以在責(zé)任期限內(nèi)鑒定。2.被保險(xiǎn)人死亡、殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任期限：指當(dāng)保險(xiǎn)期限結(jié)束，保險(xiǎn)公司仍無法判斷、鑒定被保險(xiǎn)人最終結(jié)果時(shí)，可適當(dāng)延長(zhǎng)一段時(shí)間，以對(duì)結(jié)果做出合理、公平的判斷，這段延長(zhǎng)的時(shí)間稱為責(zé)任期限。責(zé)任期限是意外險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)特有的概念。2.被保險(xiǎn)人死亡、殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用意外險(xiǎn)存在責(zé)任期限：是指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起一定時(shí)間期限（如90、180天）。只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，并在責(zé)任期限內(nèi)確定死亡或殘廢程度，則被保險(xiǎn)人可享受保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)金給付。若在責(zé)任期限后傷殘程度發(fā)生減輕或加重，保險(xiǎn)人也不再進(jìn)行給付。在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)而在期滿后死亡給付案

1996年秋季，剛上小學(xué)二年級(jí)的郭曉蓮參加了由她所就讀學(xué)校出面投保的“學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)”(以下簡(jiǎn)稱“學(xué)平險(xiǎn)”)，繳付保險(xiǎn)費(fèi)5元，保險(xiǎn)金額1萬元，保險(xiǎn)期限1年，保險(xiǎn)單上寫明：從1996年9月1日起，至1997年8月31日止。1997年秋季開學(xué)后，郭曉蓮升人三年級(jí)，繼續(xù)參加“學(xué)平險(xiǎn)”，保險(xiǎn)費(fèi)提高為10元，保險(xiǎn)金額也相應(yīng)升至2萬元，保險(xiǎn)期限則是自1997年9月1日起，至1998年8月31日止。在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)而在期滿后死亡給付案

1997年10月初，郭曉蓮?fù)蝗话l(fā)病，全身抽搐，病勢(shì)來得兇猛，經(jīng)醫(yī)院搶救無效，于同年10月8日死亡。醫(yī)生診斷病人死亡的原因是狂犬病，此時(shí)郭曉蓮父親方才回想起，他女兒的確被狂犬咬傷過，但被咬的時(shí)間是在1997年7月15日。當(dāng)時(shí)因女兒被咬后并無癥狀，他也未在意，也未與肇事人交涉。事后，郭曉蓮父親作為被保險(xiǎn)人郭曉蓮的法定繼承人，要求保險(xiǎn)公司按照“學(xué)平險(xiǎn)”合同所約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金2萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)而在期滿后死亡給付案-問題思考

1．意外傷害保險(xiǎn)中的責(zé)任期限是一個(gè)什么概念?責(zé)任期限與保險(xiǎn)期限是不是一回事?2．被保險(xiǎn)人郭曉蓮遭受意外傷害即被狂犬咬傷是她在讀二年級(jí)時(shí)投保的保險(xiǎn)期限內(nèi)，而她發(fā)病死亡卻是她在讀三年級(jí)時(shí)投保的保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)公司按前一個(gè)“學(xué)平險(xiǎn)”合同約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，你認(rèn)為是否合理?如此給付有什么依據(jù)?在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)而在期滿后死亡給付案-問題思考

3．如果被保險(xiǎn)人郭曉蓮在1997年7月15日被狂犬咬傷后，沒有在8月31日期滿時(shí)續(xù)保，結(jié)果在這一年的10月8日死亡，保險(xiǎn)公司是否還承擔(dān)給付責(zé)任?在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)而在期滿后死亡給付案

保險(xiǎn)公司通過調(diào)查、審理以后，認(rèn)定被保險(xiǎn)人郭曉蓮的死亡屬于“學(xué)平險(xiǎn)”的承保責(zé)任范圍，但只同意給付1萬元保險(xiǎn)金。失蹤條款：規(guī)定被保險(xiǎn)人確因人身意外傷害事故下落不明超過一定期限（如3個(gè)月、6個(gè)月等）時(shí)，視同被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人以后生還，受領(lǐng)保險(xiǎn)金的人應(yīng)把保險(xiǎn)金返還給保險(xiǎn)人。3.意外傷害是事故的直接原因或近因直接原因近因誘因，即意外傷害使被保險(xiǎn)人原有的疾病發(fā)作，從而加重后果，造成被保險(xiǎn)人死亡或殘廢。此種情況下，保險(xiǎn)人不是按照保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人的最終后果給付保險(xiǎn)金，而是比照身體健康的人遭受這種意外傷害造成的后果給付保險(xiǎn)金。一般承保的意外傷害一般情況下都可以承保的意外傷害特點(diǎn)：必須是被保險(xiǎn)人身體上的傷害必須是由外界原因、意外事故所致的傷害非故意誘發(fā)的傷害注：意外與故意：相互排斥但不完全對(duì)立被保險(xiǎn)人在工作中違反操作規(guī)程導(dǎo)致自身傷殘案工人張某在工作時(shí)嚴(yán)重違反操作規(guī)程，在操作機(jī)器時(shí)與他人說笑打鬧，不慎使自己的手臂卷進(jìn)機(jī)器中，造成右臂完全被壓爛，并造成肩部及胸腔嚴(yán)重受傷，當(dāng)即被送往醫(yī)院搶救。治療半個(gè)月后，病情才稍微緩解。張某有個(gè)親戚在另外一家醫(yī)院工作，張某認(rèn)為，轉(zhuǎn)去那里就醫(yī)可能會(huì)獲得比較好的照顧。轉(zhuǎn)院后10天，張某病情急劇惡化，經(jīng)搶救無效而死亡。張某所在的單位已為全體職工集體投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)及附加的住院醫(yī)療險(xiǎn)。意外傷害險(xiǎn)的保額是3萬元；住院醫(yī)療險(xiǎn)的保額是1萬元。被保險(xiǎn)人在工作中違反操作規(guī)程導(dǎo)致自身傷殘案張某家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人張某在工作時(shí)間里嚴(yán)重違反操作規(guī)程，有明顯的故意行為，因此不能認(rèn)定事故屬于意外傷害事故；而在治療期間，張某堅(jiān)持要轉(zhuǎn)到條件差的醫(yī)院治療，不積極配合治療，直接導(dǎo)致其最后死亡。因此保險(xiǎn)公司拒絕賠付。張某家屬不服，依法起訴保險(xiǎn)公司。被保險(xiǎn)人在工作中違反操作規(guī)程導(dǎo)致自身傷殘案判決：人民法院對(duì)本案進(jìn)行審理后認(rèn)為，被保險(xiǎn)人張某在工作中打鬧，只是一種違章，并無證據(jù)說明他是故意制造保險(xiǎn)事故來結(jié)束自己的生命。因此被保險(xiǎn)人所發(fā)生事故是一起意外事故，并因此而死亡，而被保險(xiǎn)人的轉(zhuǎn)院與其死亡無直接關(guān)系。最后法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)按照保險(xiǎn)合同約定給付死亡保險(xiǎn)金和醫(yī)療保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人在工作中違反操作規(guī)程導(dǎo)致自身傷殘案評(píng)析本案關(guān)鍵點(diǎn)：被保險(xiǎn)人違反操作規(guī)程導(dǎo)致自身傷殘，是否是“意外事故”？本案中的事件符合“意外事故”的構(gòu)成要件，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人對(duì)整個(gè)事件是應(yīng)當(dāng)預(yù)見到結(jié)果，但是由于自身的疏忽大意而沒有預(yù)見到，結(jié)果導(dǎo)致自身傷害的發(fā)生。被保險(xiǎn)人并非積極地希望或者消極地放任其自身受傷，即被保險(xiǎn)人從主觀上是根本排斥其自身受傷的。

關(guān)于意外事故的認(rèn)定問題，是意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛最為常見的焦點(diǎn)問題，比如違規(guī)吸煙引起火災(zāi)最后導(dǎo)致自身傷殘或死亡、吵架而隨便踢被保險(xiǎn)人一腳導(dǎo)致被保險(xiǎn)人傷殘或死亡、死因未明的情況下能否推定為意外事故致死等。見此類問題，需具體問題具體分析，就“意外事故”的偶然性、外來性、突發(fā)性三個(gè)構(gòu)成要件一一對(duì)照檢討，方能作出正確判斷。

理論是可以承保但出于各種原因一般不予承保的意外傷害，一般需特別約定并需另加保費(fèi)才予承保。劇烈的體育運(yùn)動(dòng)競(jìng)技性體育比賽特別冒險(xiǎn)活動(dòng)與一般承保的意外傷害之間無絕對(duì)界限特約承保的意外傷害見DOC:華泰（備案）[2009]N27號(hào)-戶外運(yùn)動(dòng)人身意外傷害保險(xiǎn)條款

違反法律規(guī)定或違反社會(huì)公共利益的行為引發(fā)的被保險(xiǎn)人在過失或故意犯罪活動(dòng)中受到的傷害被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中受到的意外傷害被保險(xiǎn)人在醉酒、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害以除外責(zé)任的形式在保險(xiǎn)條款中加以明確列示不承保的意外傷害是毆斗致死還是意外身故？2001年5月，某機(jī)械廠為全體職工向投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限1年。同年10月12日，該工人張某和李某因加工質(zhì)量發(fā)生口角而動(dòng)手廝打起來。車間領(lǐng)導(dǎo)將二人叫到辦公室進(jìn)行了嚴(yán)厲的批評(píng)教育，并責(zé)令二人當(dāng)天寫出檢討，并根據(jù)表現(xiàn)扣發(fā)當(dāng)月獎(jiǎng)金。二人出了辦公室后，張某覺得領(lǐng)導(dǎo)處理不公正，再看看胳膊上的傷，更加氣憤難平，遂抬腿向李某踢去，不料李某只顧低頭走路，對(duì)此根本沒有防備，一頭栽向道邊的廢品堆，被鐵質(zhì)尖銳物刺穿胸部，送醫(yī)院搶救無效死亡。是毆斗致死還是意外身故？事后，廠領(lǐng)導(dǎo)將此案報(bào)告保險(xiǎn)公司，并請(qǐng)求保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付李某家屬。保險(xiǎn)公司認(rèn)為李某是和張某毆斗才導(dǎo)致死亡的，毆斗致死屬于團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，此案應(yīng)作拒賠處理。意外傷害保險(xiǎn)的給付死亡保險(xiǎn)金的給付殘疾保險(xiǎn)金的給付醫(yī)療保險(xiǎn)金給付住院津貼給付失能津貼給付死亡保險(xiǎn)金的給付死亡保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成生理死亡認(rèn)定死亡的處理：失蹤條款死亡保險(xiǎn)金的給付方式：合同約定殘疾保險(xiǎn)金的給付殘廢保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×殘廢程度《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》可以多次給付，總的殘疾賠付金額不超過保險(xiǎn)金額的100%人身意外傷害險(xiǎn)的賠付—案例王某投保人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元。他在保險(xiǎn)期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金5萬元；第二次事故中，他折斷一指，保險(xiǎn)公司又按合同約定支付保險(xiǎn)金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿。則保險(xiǎn)人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？

人身意外傷害險(xiǎn)的賠付—案例被保險(xiǎn)人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故則保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金5萬元。但在本案例中，保險(xiǎn)人總共已支付保險(xiǎn)金6萬元，而保險(xiǎn)金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同均終止。”的原則，保險(xiǎn)人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險(xiǎn)金4萬元保險(xiǎn)合同就終止。案例分析1某被保險(xiǎn)人投保意外傷害保險(xiǎn)，保額8000元。在保險(xiǎn)期限內(nèi)的一次意外事故中造成兩目永久完全失明并一肢永久完全殘廢。保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？案例分析2某人投保一份保險(xiǎn)金額為10萬元的人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限1年，從2000年1月25日起至2001年1月24日止。2000年3月25日，被保險(xiǎn)人因從高處意外墜樓而導(dǎo)致左上肢永久完全殘廢，同時(shí)喪失右手拇指。試問保險(xiǎn)公司應(yīng)給付殘廢保險(xiǎn)金多少？2000年11月9日，被保險(xiǎn)人又因遭遇車禍而致一目永久完全失明，則保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金？若給付多少殘廢保險(xiǎn)金？2000年12月1日有發(fā)生意外被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人如何處理？?jī)纱我馔鈧ψ罱K死亡案2001年1月3日，D市紡織廠為單位職工投保了“團(tuán)意險(xiǎn)”，每人保險(xiǎn)金額5萬元。12月8日，該廠職工金鑫鑫在廠內(nèi)干活時(shí)被鏟車撞傷，造成左腿膝關(guān)節(jié)以上骨折，急送職工醫(yī)院治療。治療僅過一個(gè)月，職工醫(yī)院突然發(fā)生大火，因救火不及時(shí)，腿傷未愈、無法逃走脫身的金鑫鑫竟被大火燒死。被保險(xiǎn)人金鑫鑫的家屬與保險(xiǎn)公司在究竟是按第一次還是第二次意外傷害事故給付保險(xiǎn)金的問題上產(chǎn)生了爭(zhēng)議。醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付醫(yī)療費(fèi)用的賠付是補(bǔ)償性的住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金給付理賠案1998年9月17日，某中專學(xué)校的學(xué)生小吳在返校途中被一輛中巴車撞倒，隨后被送入醫(yī)院。經(jīng)交通管理部分裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導(dǎo)致的，車主負(fù)有全部責(zé)任。小吳住院期間的醫(yī)療費(fèi)共計(jì)4000元，車主全部承擔(dān)了。小吳由于被撞還落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘疾補(bǔ)助金1萬元。住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金給付理賠案小吳所在學(xué)校在事故發(fā)生前，已經(jīng)在當(dāng)年為全體學(xué)生投保了學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)及附加醫(yī)療費(fèi)，每人保額5000元。小吳的父母持保險(xiǎn)單和有關(guān)證明帶保險(xiǎn)公司申請(qǐng)醫(yī)療保險(xiǎn)金和殘疾金。保險(xiǎn)公司拒付。合理嗎？住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金給付理賠案本案是一起人身意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)索賠案。爭(zhēng)議焦點(diǎn)：車主已向受害人支付了傷殘金和全部醫(yī)藥費(fèi)后，還能否向保險(xiǎn)公司索賠。住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金給付理賠案意外傷害保險(xiǎn)合同是定額給付合同，不適用于損失補(bǔ)償原則，所以，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)檐囍饕呀?jīng)付了傷殘金而拒付，而應(yīng)根據(jù)《人身意外傷害保險(xiǎn)傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)》和醫(yī)院對(duì)小吳的傷殘鑒定，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)給付保險(xiǎn)金。住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金給付理賠案醫(yī)療保險(xiǎn)合同以被保險(xiǎn)人的醫(yī)療行為發(fā)生及其結(jié)果為保險(xiǎn)金給付條件，保障其醫(yī)療費(fèi)用開支，屬于補(bǔ)償性質(zhì)，應(yīng)遵循損失補(bǔ)償原則，所以，小吳不能因?yàn)榇舜吾t(yī)療行為所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用而分別向車主和保險(xiǎn)公司取得兩份醫(yī)療補(bǔ)償。住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金給付理賠案倘若車主無力賠償醫(yī)療費(fèi)用，則小吳有權(quán)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)支付醫(yī)療保險(xiǎn)金。賠付后，保險(xiǎn)公司具有代位追償權(quán)。[案情簡(jiǎn)介]

1987年7月的一天，11歲的小學(xué)生甲在河里游泳時(shí)，撈到一枚手榴彈。第二天，甲把手榴彈帶到教室玩耍，不小心拉了弦，炸傷了自己和同學(xué)乙、丙、丁。經(jīng)過一段時(shí)間的治療，四人的傷痊愈了，但都留下了不同程度的傷殘。分別支出醫(yī)療費(fèi)200元、120元、230元和170元。

案例[案情簡(jiǎn)介]此前這四名小學(xué)生所在學(xué)校已向保險(xiǎn)公司投保了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)。甲、乙、丙、丁四人的家長(zhǎng)要求保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)，并按傷殘程度給付保險(xiǎn)金。案例[案例分析]1.甲是限制民事行為能力的人，不能辨認(rèn)自己的行為，也沒有故意炸傷自己和同學(xué)的目的，所以事故的發(fā)生對(duì)甲也是意外，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)甲給付保險(xiǎn)金并負(fù)責(zé)醫(yī)療費(fèi)。[案例分析]2.乙、丙、丁的受傷是由甲造成的，甲應(yīng)負(fù)民事賠償責(zé)任。民法通則第119條規(guī)定：“侵害公民身體造成傷害的，應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費(fèi)、因誤工減少的收入、殘廢者的生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用?！钡?33條規(guī)定：“無民事行為能力的人、限制行為能力的人造成他人損害的，由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)民事責(zé)任。”第16條規(guī)定“未成年人的父母是未成年人的監(jiān)護(hù)人”。依據(jù)以上規(guī)定，甲的父母應(yīng)對(duì)乙、丙、丁三人賠償醫(yī)療費(fèi)和生活補(bǔ)助費(fèi)。[結(jié)論]保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)甲、乙、丙、丁四人的殘疾保險(xiǎn)金和甲的醫(yī)療費(fèi)。乙、丙、丁三人的醫(yī)療費(fèi)由甲負(fù)責(zé)。若乙、丙、丁要求保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)了醫(yī)療費(fèi)后，應(yīng)向甲追償。意外傷害住院津貼給付被保險(xiǎn)人可按約定的金額獲得每日住院津貼給付。一般規(guī)定了合理的最多給付天數(shù)，并有免支付的天數(shù)規(guī)定，避免小額支付，最大限度的控制風(fēng)險(xiǎn)和被保險(xiǎn)人的逆向選擇見DOC附加意外傷害住院津貼保險(xiǎn)條款意外失能津貼給付以失能和生存狀態(tài)并存為前提按照約定的支付日期獲得年金性質(zhì)的給付這種支付一般最長(zhǎng)到被保險(xiǎn)人退休時(shí)止第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹本節(jié)內(nèi)容安排一、普通意外傷害保險(xiǎn)二、特定職業(yè)意外傷害保險(xiǎn)三、旅游意外保險(xiǎn)四、待記名式意外傷害保險(xiǎn)第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹普通意外傷害保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)旅行意外傷害保險(xiǎn)職業(yè)意外傷害保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)的人身意外傷害保險(xiǎn)普通傷害保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)也稱普通傷害保險(xiǎn)或一般傷害保險(xiǎn)，獨(dú)立經(jīng)營特點(diǎn)：投保、交費(fèi)方式的規(guī)定投保條件相對(duì)寬松，一般不需要進(jìn)行嚴(yán)格的體檢保險(xiǎn)責(zé)任的規(guī)定：死亡、殘疾；醫(yī)療費(fèi)用（附加），失能津貼（附加）除外責(zé)任使用范圍：各年齡階段普通傷害保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)特點(diǎn)以團(tuán)體為單位投保。分散個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)、操作簡(jiǎn)單、手續(xù)方便低保費(fèi)高保障。保險(xiǎn)費(fèi)率的確定。主要根據(jù)團(tuán)體的行業(yè)性質(zhì)或工種類別來確定，考慮團(tuán)體的規(guī)模和參保人數(shù)保單效力。在團(tuán)險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人一旦脫離投保的團(tuán)體，保單效力對(duì)該被保險(xiǎn)人即刻終止。普通傷害保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)某些方面與個(gè)人意外傷害險(xiǎn)保單的要求類似多次意外傷害都給付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)除外責(zé)任團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)若干特點(diǎn)與團(tuán)體壽險(xiǎn)類似投保團(tuán)體要填寫投保單和全體被保險(xiǎn)人的名單保單由投保團(tuán)體持有，被保險(xiǎn)人只持有保險(xiǎn)證明書制定受益人旅行意外傷害保險(xiǎn)交通工具旅客意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)一般由各種運(yùn)輸企業(yè)代收后匯繳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)旅游者人身意外傷害保險(xiǎn)與狹義的旅游傷害保險(xiǎn)含義比較接近通常由旅游組織單位統(tǒng)一代辦住宿旅客人身意外傷害保險(xiǎn)工商行政管理部門登記的旅館、飯店、招待所等火車票款中含"旅客意外傷害保險(xiǎn)"遇意外都能獲賠償根據(jù)1992年頒布的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，所有鐵路旅客，都有保額2萬元的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)包含在火車票價(jià)內(nèi)，金額為基本票價(jià)的2%。而2007年9月1日起施行的《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》規(guī)定，鐵路運(yùn)輸企業(yè)對(duì)每名鐵路旅客人身傷亡負(fù)有限額為15萬元的賠償責(zé)任，對(duì)每名鐵路旅客自帶行李損失的賠償責(zé)任限額為2000元?；疖嚻笨钪泻?旅客意外傷害保險(xiǎn)"遇意外都能獲賠償依據(jù)上述法規(guī)，鐵路旅客最高將可從鐵路運(yùn)輸部門獲得17萬元的人身傷害賠償以及2000元行李損失賠償。商業(yè)意外險(xiǎn)與火車車票含有的“旅客意外傷害保險(xiǎn)”有何不同？

火車票中的意外險(xiǎn)由鐵路部門賠償，商業(yè)意外險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司賠償。兩者不矛盾動(dòng)車事故的賠償根據(jù)國家有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)過與事故遇難人員家屬具體協(xié)商，“7·23”事故遇難人員賠償救助標(biāo)準(zhǔn)為91.5萬元?！?·23”事故遇難人員賠償救助金主要包括死亡賠償金、喪葬費(fèi)及精神撫慰費(fèi)和一次性救助金(含被撫養(yǎng)人生活費(fèi)等)，合計(jì)賠償救助金額91.5萬元。山西省保險(xiǎn)公司提供的交通工具意外險(xiǎn)的產(chǎn)品種類陽光保險(xiǎn)：針對(duì)個(gè)人保護(hù)開設(shè)交通意外險(xiǎn)保險(xiǎn)卡，花100元購買交通工具意外險(xiǎn)的卡單，激活后一年內(nèi)有效，覆蓋汽車、飛機(jī)、火車等多種交通工具，其中，火車意外的保額最高可達(dá)20萬元。平安保險(xiǎn)：推出的意外保險(xiǎn)每份19元，保額為1萬元，但投保的最低金額為200元，即購買平安保險(xiǎn)的意外險(xiǎn)一次至少投11份，共209元，保額為11萬元。購買保險(xiǎn)后一年內(nèi)有效。山西省保險(xiǎn)公司提供的交通工具意外險(xiǎn)的產(chǎn)品種類太平洋保險(xiǎn)針對(duì)個(gè)人的人身意外保險(xiǎn)設(shè)有50元卡單，涵蓋汽車、航空、火車等交通出行工具，不同交通工具發(fā)生意外的保額不同，火車的保額為10萬元。中國人壽：有專門針對(duì)交通工具設(shè)的意外險(xiǎn)，具體要繳的保金及所獲保額根據(jù)個(gè)人情況而定。大地住宿旅客人身意外傷害保險(xiǎn)條款見DOC大地住宿旅客人身意外傷害保險(xiǎn)條款職業(yè)意外傷害保險(xiǎn)(endof11)傷殘程度百分率是根據(jù)人體各部位傷殘對(duì)一般勞動(dòng)能力的影響判定的，適用于大多數(shù)人，但不一定適用于某些從事特定職業(yè)的人。多采用團(tuán)體投保的方式英美：職業(yè)災(zāi)害賠償保險(xiǎn)我國：外出和執(zhí)法人員平安保險(xiǎn)、建工險(xiǎn)、礦工險(xiǎn)等國壽執(zhí)法人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款2010年03月11日投保范圍

年齡在十八周歲至六十周歲，身體健康、能正常工作的公安、檢察、法院、司法、國家安全、工商、稅務(wù)、物價(jià)、海關(guān)、城監(jiān)、衛(wèi)生檢疫、衛(wèi)生防疫等部門的執(zhí)法人員，可作為被保險(xiǎn)人參加本保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任

在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，本公司依約定給付保險(xiǎn)金。

國壽執(zhí)法人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款2010年03月11日

保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)

一、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額由投保人在投保時(shí)與本公司協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)單上載明。

二、附帶被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的20％。

三、保險(xiǎn)費(fèi)率為5‰。由投保人在訂立本合同時(shí)一次交清。保險(xiǎn)金額最低為人民幣5000元，低于5000元的，需報(bào)總公司備案。

明星的意外傷害保險(xiǎn)朗朗——國內(nèi)尚無特殊部位保險(xiǎn)，中國年輕的鋼琴家朗朗是惟一一個(gè)例外，國內(nèi)某保險(xiǎn)公司“特別”為他提供了價(jià)值500萬元的“十指意外傷害保險(xiǎn)”。明星的意外傷害保險(xiǎn)劉翔——?jiǎng)⑾璧膬蓷l腿卻沒有任何一家保險(xiǎn)公司承保。

姚明——2007年9月，姚明成為了中國人壽保險(xiǎn)公司的首位全球形象代言人，在簽約儀式上，該公司董事長(zhǎng)向姚明贈(zèng)送了500萬元人民幣的人身意外傷害保險(xiǎn)。

蔡依林玉腿投保1200萬元工傷保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的關(guān)系/show/j59xN5CFpHI0dkIR.html工傷保險(xiǎn)獲賠后，意外傷害險(xiǎn)是否可以兼得?2005年6月17日凌晨6時(shí)30分左右，在江蘇某電纜公司上班的職工小軍(化名)在車間維修同步帶，當(dāng)用左腳調(diào)試同步帶時(shí)，左腳不慎被帶入同步帶受傷。醫(yī)院診斷為：左足脫套傷。同年9月2日，宜興市勞動(dòng)和社會(huì)保障局作出工傷認(rèn)定書，認(rèn)定小軍受傷屬工傷。2006年5月19日，無錫市勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)認(rèn)定小軍的致殘程度為七級(jí)。后小軍在宜興市勞動(dòng)和社會(huì)保障局領(lǐng)取了工傷醫(yī)療費(fèi)17932.9元及傷殘補(bǔ)助金。工傷保險(xiǎn)獲賠后，意外傷害險(xiǎn)是否可以兼得?事后，小軍得知電纜公司曾于2005年2月2日為本單位的200多名職工在某保險(xiǎn)公司投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)每人2萬元、附加團(tuán)體意外醫(yī)療保險(xiǎn)每人1萬元的險(xiǎn)種。問：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？如果賠償，應(yīng)賠償多少？第四節(jié)意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)、經(jīng)營管理及監(jiān)管本節(jié)內(nèi)容安排一、意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)二、意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)三、意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品管理四、意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營和監(jiān)管一、意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)分析市場(chǎng)需求——確定目標(biāo)市場(chǎng)和客戶群——銷售模式和渠道銷售渠道：個(gè)人代理人，電話、郵件，機(jī)構(gòu)代理例如商店、旅行社、銀行等。對(duì)意外險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)劃和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任、交費(fèi)方式、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)事故定義等等二、意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)意外傷害保險(xiǎn)的費(fèi)率一般不區(qū)分年齡，但針對(duì)不同的職業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)群體又有不同的費(fèi)率。一個(gè)群體內(nèi)部的費(fèi)率是一致的，有些意外險(xiǎn)費(fèi)率因男女性別而不同。(一)意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響因素意外事故發(fā)生率意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來的收入和支出其他需要考慮因素產(chǎn)品的周期，公司的投資情況(二)產(chǎn)品定價(jià)中的數(shù)據(jù)收集及費(fèi)率計(jì)算在收集數(shù)據(jù)時(shí)，必須注意其準(zhǔn)確性和實(shí)效性，對(duì)所收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行提煉和統(tǒng)計(jì)分析，保證其適甩性和可靠性。Racc(不同職業(yè)的意外事故死亡率)=n/en為歷年內(nèi)意外