第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第四章財(cái)富保險(xiǎn)主講人：王嘉佳主要內(nèi)容財(cái)富保險(xiǎn)概述家庭財(cái)富保險(xiǎn)機(jī)動車輛保險(xiǎn)第一節(jié)財(cái)富保險(xiǎn)概述一、財(cái)富保險(xiǎn)的含義二、財(cái)富保險(xiǎn)的特點(diǎn)三、財(cái)富保險(xiǎn)的分類一、財(cái)富保險(xiǎn)的含義財(cái)富保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同商定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的商定對所承保的財(cái)富及其有關(guān)利益因自然災(zāi)禍或不測事故呵斥的損失承當(dāng)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。二、財(cái)富保險(xiǎn)的特點(diǎn)〔一〕特殊性：風(fēng)險(xiǎn)多樣性、標(biāo)的特殊性、保險(xiǎn)利益的特殊性等。〔二〕財(cái)富保險(xiǎn)合同通常是短期性合同〔三〕財(cái)富保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同〔四〕財(cái)富保險(xiǎn)合同是具有代位求償法律效能的合同三、財(cái)富保險(xiǎn)的分類以保險(xiǎn)標(biāo)的為規(guī)范劃分，財(cái)富保險(xiǎn)可以分為:1、財(cái)富損失保險(xiǎn)2、責(zé)任保險(xiǎn)3、信譽(yù)保險(xiǎn)4、保證保險(xiǎn)1、財(cái)富損失保險(xiǎn)是以各種有形的物質(zhì)財(cái)富、相關(guān)的利益以及其責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。財(cái)富損失保險(xiǎn)主要包括：企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)家庭財(cái)富保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2、責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別商定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)主要包括：公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)3、信譽(yù)保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)信譽(yù)保險(xiǎn)是以信譽(yù)買賣中債務(wù)人的信譽(yù)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債務(wù)人蒙受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險(xiǎn)人向債務(wù)人提供風(fēng)險(xiǎn)保證的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)屬于一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，由保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)益人提供擔(dān)保，當(dāng)被保證人違約或不忠實(shí)而使權(quán)益人蒙受經(jīng)濟(jì)損失時，權(quán)益人有權(quán)從保證人〔保險(xiǎn)人〕處獲得補(bǔ)償。信譽(yù)保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)同屬一個范疇，是不同的當(dāng)事人從不同角度向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)懇求。第二節(jié)家庭財(cái)富保險(xiǎn)一、含義二、保險(xiǎn)標(biāo)的范圍三、責(zé)任范圍四、保險(xiǎn)金額五、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率六、保險(xiǎn)理賠七、家庭財(cái)富險(xiǎn)的種類一、家庭財(cái)富保險(xiǎn)的含義家庭財(cái)富保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)富為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。家庭財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的被保險(xiǎn)人的自有財(cái)富由被保險(xiǎn)人代管的財(cái)富被保險(xiǎn)人與他人共有的財(cái)富二、保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍普通可保財(cái)富：自有居住房屋室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)備室內(nèi)家庭財(cái)富特約可保財(cái)富：鄉(xiāng)村家庭存放在院內(nèi)的非動力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具和已收獲的農(nóng)副產(chǎn)品個體勞動者存放在室內(nèi)的營業(yè)器具、工具、原資料和商品代他人保管的財(cái)富或與他人共有的財(cái)富須與保險(xiǎn)人特別商定才干投保的財(cái)富不可保財(cái)富三、責(zé)任范圍保險(xiǎn)責(zé)任：〔一〕火災(zāi)、爆炸；〔二〕雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流、自然災(zāi)禍引起地陷或下沉和滑坡；〔三〕空中運(yùn)轉(zhuǎn)物體墜落、外界物體倒塌；〔四〕暴風(fēng)或暴雨使房屋主要構(gòu)造〔外墻、屋頂、屋架〕倒塌；〔五〕存放于室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)富，因蒙受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫?！擦呈┚人碌膿p失和費(fèi)用除外責(zé)任附加責(zé)任四、家庭財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額家庭財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)投保財(cái)富的實(shí)踐價值自行估計(jì)確定。保險(xiǎn)金額應(yīng)分項(xiàng)列明，普通分為房屋及附屬設(shè)備室內(nèi)裝潢室內(nèi)家庭財(cái)富(家用電器及文體用品40%、衣物及床上用品30%、家具及其他生活用品30%〕五、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率通常為一年即從保單簽發(fā)次日零時算起，到保險(xiǎn)期滿日24時為止。費(fèi)率表根本險(xiǎn)費(fèi)率+附加險(xiǎn)費(fèi)率六、家庭財(cái)富保險(xiǎn)的理賠房屋及室內(nèi)裝潢是按比例分?jǐn)偟?；室?nèi)財(cái)富按第一危險(xiǎn)賠償方式計(jì)算，在保險(xiǎn)金額限制內(nèi)按實(shí)踐損失賠付。被保險(xiǎn)人自其知道或該當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，2年內(nèi)不行使向保險(xiǎn)人懇求賠償?shù)臋?quán)益，那么投保人或被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)益即因自動放棄而失效。[案例一]某人投保普通家庭財(cái)富保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬，其中房屋及室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)金額為5萬，在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)惹事故，呵斥其房屋及室內(nèi)裝潢部分損失2萬，室內(nèi)財(cái)富全部損毀，損失8萬，其中出險(xiǎn)時房屋及室內(nèi)裝潢價值為10萬，那么保險(xiǎn)公司的賠償金額是？首先，保額10萬，分別是“房屋及室內(nèi)裝潢-5萬〞，和“室內(nèi)財(cái)富-5萬〞。出險(xiǎn)時，室內(nèi)財(cái)富損失8萬，但是保額是5萬，所以只賠5萬。再說裝潢問題，出險(xiǎn)時價值是10萬，但只保了5萬，那么，算缺乏額投保，賠付的時候按50%賠付。損失是2萬，所以按50%，賠1萬。那么：賠付金額=房屋及室內(nèi)裝潢損失+市內(nèi)財(cái)富損失=1萬+5萬=6萬[案例二]李某2001年12月23日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)富保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為20萬元，2002年2月26日李某家因不測發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，李某的家庭財(cái)富實(shí)踐價值為30萬元。

問題：

假設(shè)按第一危險(xiǎn)賠償方式。那么：〔1〕財(cái)富損失15萬元時，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？

〔2〕家庭財(cái)富損失25萬元時，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么？分析:〔1〕由于第一危險(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失〔或第一危險(xiǎn)〕為15萬元，所以保險(xiǎn)公司該當(dāng)賠償15萬元。

〔2〕保險(xiǎn)公司該當(dāng)賠償20萬元。

該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失〔或第一危險(xiǎn)〕為20萬元。七、家庭財(cái)富的種類我國目前興辦的家庭財(cái)富保險(xiǎn)主要有：普通家庭財(cái)富保險(xiǎn)家庭財(cái)富兩全保險(xiǎn)投資保證型家庭財(cái)富保險(xiǎn)個人貸款抵押房屋保險(xiǎn)1、普通家庭財(cái)富保險(xiǎn)：是面向城鄉(xiāng)居民家庭的根本險(xiǎn)種，承保城鄉(xiāng)居民一切存放在固定地址范圍且處于相對靜止形狀下的各種財(cái)富物資。2、家庭財(cái)富兩全保險(xiǎn)：是一種兼具經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種。它與普通家庭財(cái)富保險(xiǎn)不同之處在于家庭兩全保險(xiǎn)所交納的是保險(xiǎn)儲金，而普通家庭財(cái)富保險(xiǎn)交納的是保險(xiǎn)費(fèi)。例如：每份保險(xiǎn)金額為1000元的家庭財(cái)富兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)儲金為1000元，投保人根據(jù)保險(xiǎn)金額一次性交納保險(xiǎn)儲金，保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)儲金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期滿后，無論保險(xiǎn)期內(nèi)能否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)人都將如數(shù)退還全部保險(xiǎn)儲金。3、投資保證型家庭財(cái)富保險(xiǎn)：不僅具有保證功能，而且還具有投資功能。投保人所交付的是保險(xiǎn)投資金，按規(guī)定保險(xiǎn)投資金必需按份購買。例如，每份保險(xiǎn)金額為1萬元需交納保險(xiǎn)投資金2000元，那么被保險(xiǎn)人不但可以得到保險(xiǎn)金額為1萬元的保險(xiǎn)保證，而且在保險(xiǎn)期滿后，無論能否獲得過保險(xiǎn)賠償，均可以領(lǐng)取保險(xiǎn)投資本金2000元，并獲得一定的投資收益。4、個人貸款抵押房屋保險(xiǎn)：個人貸款抵押房屋保險(xiǎn)承保以房屋作抵押向商業(yè)銀行懇求貸款的被保險(xiǎn)人，因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面忽然塌陷等緣由呵斥抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財(cái)富支付的合理施救費(fèi)用。第三節(jié)機(jī)動車輛保險(xiǎn)一、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的對象二、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種三、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任四、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的除外責(zé)任五、保險(xiǎn)金額和賠償限額六、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的對象機(jī)動車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動車輛本身及機(jī)動車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。必需經(jīng)公安交通管理部門檢驗(yàn)合格、具有其核發(fā)的有效行駛證和號牌的機(jī)動車輛。二、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種根本險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和機(jī)動車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)附加險(xiǎn)：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新添加設(shè)備損失險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。三、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任〔1〕車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任不測事故〔其中，碰撞是最主要的〕自然災(zāi)禍?zhǔn)┚群途S護(hù)費(fèi)用〔2〕第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在運(yùn)用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生不測事故，致使第三者蒙受人身傷亡或財(cái)富的直接毀損，依法該當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。四、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的除外責(zé)任第六條以下情況下，不論任何緣由呵斥保險(xiǎn)車輛損失，保險(xiǎn)人均不擔(dān)任賠償：〔一〕地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐懼活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；〔二〕競賽、測試，在營業(yè)性維修聲所修繕、養(yǎng)護(hù)期間；〔三〕利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動；〔四〕駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后運(yùn)用保險(xiǎn)車輛；〔五〕保險(xiǎn)車輛肇事逃逸；〔六〕駕駛?cè)藛T有以下情形之一者；1．無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符；2．公安交通管理部門規(guī)定的其他發(fā)球?qū)儆诮获{駛證的情況下駕車；3．運(yùn)用各種公用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資歷證書。〔七〕非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T運(yùn)用保險(xiǎn)車輛；〔八〕保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件。第七條保險(xiǎn)車輛的下?lián)p失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不擔(dān)任賠償：〔一〕自然磨損、朽蝕、缺點(diǎn)、輪胎單獨(dú)損壞；〔二〕玻璃單獨(dú)破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；〔三〕人工直接供油、高溫烘烤呵斥的損失；〔四〕自燃以及不明緣由引起火災(zāi)呵斥的損失；〔五〕蒙受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修繕繼續(xù)運(yùn)用，致使損失擴(kuò)展的部分；〔六〕因污染〔含放射性污染〕呵斥的損失；〔七〕因市場價錢變動千萬的貶值、修繕后因價值降低引起的損失；〔八〕車輛規(guī)范配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失；〔九〕在淹及排氣筒或進(jìn)氣管的水中啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處置而啟動車輛，致使發(fā)動機(jī)損壞；〔十〕保險(xiǎn)車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、走漏呵斥的損失；〔十一〕摩托車停放期間因翻倒呵斥的損失；〔十二〕被盜竊、搶劫、爭奪，以及因被盜竊、搶劫、爭奪遭到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備喪失；〔十三〕被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T的故意行為呵斥的損失。第三者責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任第六條保險(xiǎn)車輛呵斥以下人身傷亡或財(cái)富損失，不論在法律上能否該當(dāng)由被保險(xiǎn)人承當(dāng)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不擔(dān)任賠償：〔一〕被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、一切或代管的財(cái)富的損失；〔二〕本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、一切或代管的財(cái)富的損失；〔三〕本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)富損失。五、保險(xiǎn)金額和賠償限額車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額：新車購置價、實(shí)踐價值、協(xié)商價值第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額：每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽署保險(xiǎn)合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超越1000萬元的檔次協(xié)商確定。被保險(xiǎn)人可以自愿選擇投保。第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故的最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定。六、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限普通為一年自保單載明生效之日零時起，至保險(xiǎn)期限屆滿之日24時止。[案例三]某日兩車發(fā)生碰撞事故，甲車車輛損失5000元，車上貨物損失為10000元；乙車車輛損失4000元，車上貨物損失為5000元。經(jīng)交警部門裁定，甲車負(fù)70％責(zé)任，乙車負(fù)30％責(zé)任。甲、乙兩車分別在A、B兩家保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，限額為5萬元和10萬元。對這個案件，A、B兩保險(xiǎn)公司各自若何理賠？第一、A公司的賠款計(jì)算甲車的車損=甲車車損*甲車應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)損失比例=5000*70%=3500甲車的第三者責(zé)任部分=〔乙車車損+乙車車上貨損〕*甲車應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)損失比例=〔4000+5000〕*70%=6300A保險(xiǎn)公司擔(dān)任的賠款總額=〔甲車自傲車損+甲車應(yīng)賠乙車損失〕*〔1—免賠率〕=〔3500+6300〕*〔1—15%〕=8330第二、B公司的賠款計(jì)算：乙車的車損部分=乙車車損*乙車應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)損失比例=4000*30%=1200乙車的第三者責(zé)任部分=〔甲車車損+甲車上貨損〕*乙車應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)損失比例=〔5000+10000〕*30%=4500B公司擔(dān)任的賠款總額=〔乙車自傲車損+乙車應(yīng)賠甲車損失〕*〔1—免賠率〕=〔1200+4500〕*〔1—5%〕=5415[案例四]某日,甲、乙兩車相撞，經(jīng)交通管理部門裁定：甲車車損10萬元，醫(yī)療費(fèi)8萬元,貨物損失12萬元；乙車車損22萬元，醫(yī)療費(fèi)4萬元,貨物損失14萬元。甲車負(fù)主要責(zé)任，承當(dāng)經(jīng)濟(jì)損失的70％；乙車負(fù)次要責(zé)任，承當(dāng)經(jīng)濟(jì)損失的30％。該兩輛車均投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),甲車在A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為16萬元的車輛損失險(xiǎn)、賠償限額為50萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)；乙車在B保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的車輛損失險(xiǎn)、賠償限額為20萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。問：在不思索免賠額的條件下，分別計(jì)算A、B保險(xiǎn)公司對甲、乙兩車的被保險(xiǎn)人各應(yīng)承當(dāng)多少賠償金額？

甲車自傲車損=甲車車損10萬元×70%=7萬元

甲車應(yīng)賠乙車=〔乙車車損22萬元+乙車車上貨損14萬元+乙車人員醫(yī)療費(fèi)用4萬元〕×70%

=28萬元

保險(xiǎn)人擔(dān)任甲車車損和第三者責(zé)任賠款=〔甲車自傲車損7萬元+甲車應(yīng)賠乙車28萬元〕=35萬元

乙車自傲車損=乙車車損22萬元×30%=6.6萬元

乙車主應(yīng)賠甲車=〔甲車車損10萬元+甲車上貨損12萬元+甲車人員醫(yī)療費(fèi)用8萬元〕×30%=9萬元

保險(xiǎn)人擔(dān)任乙車車損和第三者責(zé)任賠