第七章社會信用體系

第七章社會信用體系2023/12/27第七章社會信用體系一、社會信用體系的概念/定義 社會信用體系也稱國家信用管理體系或國家信用體系。它是一種社會機制，具體作用于一國的市場規(guī)范，它旨在建立一個適合信用交易發(fā)展的市場環(huán)境，保證一國的市場經(jīng)濟向信用經(jīng)濟方向轉(zhuǎn)變，即從以原始支付手段為主流的市場交易方式向以信用交易為主流的市場交易方式的健康轉(zhuǎn)變。這種機制會建立一種新的市場規(guī)則，使社會資本得以形成，直接地保證一國的市場經(jīng)濟走向成熟，擴大一國的市場規(guī)模。2023/12/27第七章社會信用體系結(jié)構(gòu)組成：

一個完整的信用體系是由一系列必不可少的部分或要素構(gòu)成。這些部分或要素相互分工，相互協(xié)作，共同守護市場經(jīng)濟的信用圣地，促進社會信用體系的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經(jīng)濟的正常運行。2023/12/27第七章社會信用體系

2.信用投放體系一般是指公共部門、金融部門、工商類企業(yè)等實體開展的信用活動。3.信用服務(wù)體系這是技術(shù)性支持各類授信業(yè)務(wù)的體系，主要涉及信用信息服務(wù)體系和信用保障服務(wù)體系。信用服務(wù)體系主要是為信用監(jiān)管和信用投放提供資信調(diào)查（包括企業(yè)征信和個人征信）、資信評估以及商帳追收、保險、擔(dān)保等專業(yè)信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移服務(wù)。征信屬于信用服務(wù)體系，是社會信用體系的一個子系統(tǒng)。2023/12/27第七章社會信用體系4.信用文化與教育市場經(jīng)濟追求道德、精神和規(guī)則。這一切的形成，既需要利益的平衡，也需要制度的安排，更不能忽視社會道德倫理中信用文化的宣傳、引導(dǎo)。信用管理的發(fā)展，離不開信用管理人才。信用管理教育的發(fā)展可為現(xiàn)代信用活動培養(yǎng)人才。社會信用體系進入良性運行的最基本標(biāo)志是社會失信懲戒機制的形成。

2023/12/27第七章社會信用體系基礎(chǔ)設(shè)施Infrastructure征信體系CreditReportingSystem社會信用體系SocialCreditManagementSystem

國際上對中國社會信用體系的認識法律和政府監(jiān)管教育和人力資源信用管理行業(yè)2023/12/27第七章社會信用體系由此可見，建立社會信用體系的核心任務(wù)是建立一個功能完善的征信體系2023/12/27第七章社會信用體系2023/12/27第七章社會信用體系信用風(fēng)險控制信用投放誠信教育社會信用體系的基本功能金融信用交易信用風(fēng)險控制風(fēng)險轉(zhuǎn)移經(jīng)濟目標(biāo)：擴大市場信用交易規(guī)模二、社會信用體系的功能2023/12/27第七章社會信用體系三、社會信用體系建設(shè)的兩部分主要工作一是“自下而上”的信用管理服務(wù)體系；二是“自上而下”的政府的信用監(jiān)管體系。兩部分的關(guān)系是：服務(wù)體系是大體系，需要投入80%的建設(shè)力量。政府的監(jiān)管體系是小體系，監(jiān)管體系也要根據(jù)對法律法規(guī)為服務(wù)體系建立的規(guī)范進行監(jiān)管。盡管兩部分工作是相輔相成的，但服務(wù)體系應(yīng)該先行建設(shè)。發(fā)達國家的社會信用體系建設(shè)經(jīng)過了170多年，它們的信用管理服務(wù)系統(tǒng)是先行建立的，是由市場自然生成的，政府的監(jiān)管系統(tǒng)是為了順應(yīng)服務(wù)體系的發(fā)展和解決出現(xiàn)的社會問題而被動建立的。我國要抓住歷史發(fā)展機遇，加速建設(shè)社會信用體系的進程。所以才有“政府推動”的政策精神。2023/12/27第七章社會信用體系四、什么是所謂的“征信國家”經(jīng)濟形態(tài)以市場經(jīng)濟為主體；市場軟環(huán)境良好，信用交易占市場交易中的大份額；各征信國家都建立有同等水平的信用相關(guān)法律；征信市場發(fā)達，各類征信數(shù)據(jù)開放，與其它征信國家對等開放，信用管理服務(wù)門類齊全且普及；企業(yè)平均信用管理水平高，在國際貿(mào)易活動中享有良好的信譽；國家主權(quán)評級的級別高，在國際金融市場上信譽卓著；另外，高人均GDP的國家不一定是征信國家。征信國家與非征信國家政府的工作側(cè)重點不同，非征信國家的政府需要在協(xié)調(diào)征信數(shù)據(jù)開放和維持信息源方面花大氣力，發(fā)展征信行業(yè)；而征信國家的政府則需要完善各項有關(guān)法律及其實施細則，加強保護消費者和對征信機構(gòu)進行監(jiān)管。2023/12/27第七章社會信用體系五、我國社會信用體系建設(shè)

的幾個階段第一階段（1999年之前），我國的社會信用體系建設(shè)工作處于自發(fā)/無序狀態(tài)，因市場成熟的需要，逐漸在我國形成了一個弱小的征信行業(yè)。第二階段（1999-2003），中央政府開始重視，法規(guī)開始制訂；調(diào)查和研究工作開始啟動；地方政府開始探索解決地方信用經(jīng)濟發(fā)展問題；征信行業(yè)開始自律和維權(quán)。第三階段（2003年起），社會信用體系建設(shè)的方針正式列入中共中央的文件，中央政府正式啟動社會信用體系的設(shè)計和建設(shè)工作，明確政府主管，規(guī)劃工作展開，立法工作提到議事日程。2023/12/27第七章社會信用體系對社會信用體系的若干片面/錯誤認識有人錯誤地認為社會信用體系是一種政府的管理/監(jiān)管體系。社會信用體系不是一種政府的體系，因此不一定需要政府投入財力和人力直接參與建設(shè)。在發(fā)達國家，社會信用體系是由市場的需要自然而然地形成的，但國會和政府要負責(zé)建立法律法規(guī)，解決體系運行中出現(xiàn)的矛盾，保護弱勢群體的利益，維護市場公平競爭。有人錯誤地認為社會信用體系是由政府相關(guān)部委局辦建立起的對企業(yè)進行評級的信用監(jiān)管系統(tǒng)，認為社會信用體系的操作就是按照信用級別對企業(yè)進行全面的摸底，授予企業(yè)一個信用/信譽級別，決定政府部門的監(jiān)管力度。雖然不能說這種用于監(jiān)管的企業(yè)信用評價系統(tǒng)與社會信用體系無關(guān)，但它只是形成社會信用體系的一個組成部分，而且不是主要的基礎(chǔ)部分。有人錯誤地認為社會信用體系就是黑名單系統(tǒng)。應(yīng)該說，黑名單系統(tǒng)只是社會信用體系中失信懲罰機制子系統(tǒng)的一個組成部分，是形成市場聯(lián)防的紐帶。有人錯誤地認為社會信用體系是一個管理或監(jiān)控性質(zhì)的體系。社會信用體系首先是一個服務(wù)體系，它擴大信用工具的投放，同時又培育征信市場，幫助企業(yè)和個人規(guī)避信用交易的風(fēng)險，取得適合的信用工具或授信。2023/12/27第七章社會信用體系2023/12/27第七章社會信用體系失信懲戒機制失信懲戒制度是指對失信主體進行懲罰的一種制度安排。它以企業(yè)、個人征信數(shù)據(jù)庫的記錄為依據(jù)，通過信用記錄和信用信息的公開，來降低市場交易中的信息不對稱程度，使失信主體為其失信行為承擔(dān)相應(yīng)代價，懲戒失信行為，褒揚誠實守信。失信懲戒制度的核心是讓不講信用的法人和自然人不能方便地生活在社會中。失信懲戒機制的基礎(chǔ)是征信數(shù)據(jù)庫的信用記錄。社會信用體系進入良性運行的最基本標(biāo)志是社會失信懲戒機制的形成。2023/12/27第七章社會信用體系一、失信懲戒機制的基本原理政府部門掌握的征信數(shù)據(jù)分散在民間的征信數(shù)據(jù)各類征信機構(gòu)征黑信名數(shù)單據(jù)系庫統(tǒng)市場聯(lián)防系統(tǒng)參加：商業(yè)銀行、雇主、供應(yīng)商、公用事業(yè)單位、其他類授信機構(gòu)拒絕交易失信企業(yè)和個人提出申訴和復(fù)核要求2023/12/27第七章社會信用體系二、失信懲戒機制對市場環(huán)境的要求整頓市場經(jīng)濟秩序打黑/良好的治安狀況建設(shè)城市信用體系運行失信懲戒機制第一階段戰(zhàn)役第二階段戰(zhàn)役深層次配套工程2023/12/27第七章社會信用體系三、失信懲戒機制建立的基本要素一是政府和民間的征信數(shù)據(jù)對征信機構(gòu)開放；二是通過聯(lián)合征信形式采集征信數(shù)據(jù)，構(gòu)筑征信數(shù)據(jù)庫，并合法公開不同級別和類型的資信調(diào)查結(jié)果；三是由政府倡導(dǎo)建立一個市場聯(lián)防機制，由具備監(jiān)管功能的政府部門、各類授信機構(gòu)、雇主、公用事業(yè)單位等參加，使失信企業(yè)和個人不能取得任何信用方式的便利。2023/12/27第七章社會信用體系四、設(shè)計失信懲戒機制的出發(fā)點信用是市場經(jīng)濟的概念，失信懲戒機制的設(shè)計要符合市場經(jīng)濟的規(guī)律；設(shè)計假設(shè)“人之初，性本惡”，人的本性是貪婪的；假設(shè)道德/誠信都是空洞的信仰，只有通過“鞭子”和“現(xiàn)世報應(yīng)”才能將“誠信”強加到人們的頭上。失信懲戒機制對付的大量的失信行為是小額度的，不構(gòu)成刑事犯罪的經(jīng)濟過錯。社會/市場聯(lián)防機制的設(shè)計要考慮成本問題，即以非常低的成本對非刑事責(zé)任類的失信行為進行懲戒。依靠失信懲戒社會聯(lián)防的震懾作用，將失信動機消滅在未然之中。2023/12/27第七章社會信用體系五、失信懲戒機制在效果上的特點給予失信者的懲戒是非司法/刑事處罰性質(zhì)的，但也非簡單的道德譴責(zé)；主動出擊，打擊經(jīng)濟失信行為；在社會上全面滲透，滲透到社會的每個角落；通過黑名單和市場聯(lián)防的震懾作用，阻止失信動機的形成，使失信成本加大；使用經(jīng)濟手段懲戒經(jīng)濟性質(zhì)的失信，加倍懲罰；2023/12/27第七章社會信用體系懲戒打擊不著眼于使失信者的道德水平提高，但要產(chǎn)生類似的外在效果，實質(zhì)并不相同；打擊力度足夠大，使失信者長時間喪失經(jīng)營大企業(yè)的機會和各種生活的便利；具備對誠實守信者進行物質(zhì)獎勵的政策傾向性；不由政府操作，接受民間投資，商業(yè)化操作，采取市場檢驗和淘汰機制；潛移默化地改變社會文化，有利于社會資本形成。2023/12/27第七章社會信用體系六、失信懲戒機制中的社會聯(lián)防原理征信數(shù)據(jù)庫提供的黑名單各類服務(wù)、商品供應(yīng)商和授信金融機構(gòu)信用記錄良好的消費者信用修復(fù)公司有失信記記錄的消費者拒絕服務(wù)委托機構(gòu)申訴直接提出申訴提供服務(wù)2023/12/27第七章社會信用體系2023/12/27第七章社會信用體系

一、“征信”的基本概念征信（CreditReporting）特指“以了解企業(yè)資信和消費者個人信用為目的的調(diào)查”。在操作上，征信包括對企業(yè)或個人的信用信息進行采集、核實、處理、合法傳播的全過程，即征信包括企業(yè)征信和個人征信。征信又是海外華人對企業(yè)資信調(diào)查和消費者個人信用調(diào)查工作的習(xí)慣說法。Creditchecking/investigation信用管理行業(yè)將征信業(yè)務(wù)分成個人、企業(yè)和財產(chǎn)征信三個種類。財產(chǎn)征信屬于個人征信范疇。2023/12/27第七章社會信用體系二、征信機構(gòu)的定義征信機構(gòu)是專門從事資信調(diào)查業(yè)務(wù)（征信業(yè)務(wù)）的專業(yè)機構(gòu)。有廣義、狹義之分。狹義而論，征信機構(gòu)是指專門從事信用信息（征信數(shù)據(jù)）采集、處理、評價、傳播業(yè)務(wù)的信息服務(wù)專業(yè)企業(yè)。廣義上的征信機構(gòu)包括資信評級機構(gòu)，即傳統(tǒng)意義上的征信機構(gòu)（《征信管理條例》的定義）。2023/12/27第七章社會信用體系《征信管理條例(征求意見稿)》:

征信業(yè)務(wù)是指依法收集、整理、保存、加工個人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等的業(yè)務(wù)活動。征信機構(gòu)是指依法設(shè)立，從事前款規(guī)定的征信業(yè)務(wù)的法人。第七章社會信用體系

三、征信市場的劃分2023/12/27第七章社會信用體系四、信用服務(wù)機構(gòu)的主要產(chǎn)品企業(yè)資信調(diào)查報告消費者信用調(diào)查報告?zhèn)€人信用評分（略）企業(yè)資信評級報告第七章社會信用體系

（一）企業(yè)資信調(diào)查報告

普通版企業(yè)資信調(diào)查報告√后續(xù)報告√企業(yè)基本信息√深度調(diào)查報告（VIP報告）√專項調(diào)查報告風(fēng)險指數(shù)報告√企業(yè)家族調(diào)查報告國際供應(yīng)商評價報告付款分析報告行業(yè)狀況調(diào)查報告國家風(fēng)險調(diào)查報告√

市場上常見的企業(yè)資信調(diào)查報告第七章社會信用體系普通版企業(yè)資信調(diào)查報告

歐洲風(fēng)格的企業(yè)征信報告報告欄目主要有：①機構(gòu)基本信息②資產(chǎn)或凈值③行業(yè)分類和產(chǎn)業(yè)簡介④在業(yè)界地位和同行評價⑤信用價值分析第七章社會信用體系歐洲風(fēng)格報告的優(yōu)點

：內(nèi)容簡潔；除基于事實的客觀情況外，征信機構(gòu)會給出綜述性評價；提供授信額度的建議。歐洲風(fēng)格報告的缺點：報告內(nèi)容較為簡單，有些重要的調(diào)查項目，如財務(wù)報表、企業(yè)財務(wù)報表分析等未包含在內(nèi)；缺乏交易核實信息和銀行意見；較少提供調(diào)查對象的業(yè)務(wù)內(nèi)容及其展望方面的信息。第七章社會信用體系美國風(fēng)格的企業(yè)征信報告

①機構(gòu)基本信息：注冊信息、注冊資金、企業(yè)歷史、員工人數(shù)等。②財務(wù)報表③付款記錄④與銀行的往來記錄⑤訴訟記錄和其他公開記錄⑥行業(yè)分類⑦經(jīng)營狀況和業(yè)務(wù)量⑧進出口情況⑨經(jīng)營者介紹⑩評級和風(fēng)險指數(shù)第七章社會信用體系美國風(fēng)格的企業(yè)征信報告的優(yōu)點：內(nèi)容具體翔實，可讀性強，風(fēng)險指數(shù)等量化指標(biāo)的技術(shù)含量最高，對企業(yè)活動及交易狀況均能作出詳細的描述。美國風(fēng)格的報告缺點：不簡潔、符號系統(tǒng)復(fù)雜，需要對客戶讀報告的訓(xùn)練，缺乏對被調(diào)查對象信用價值的文字評價；除提供給歐洲的報告之外，沒有對授信額度提出建議；強調(diào)“現(xiàn)地現(xiàn)認”原則不夠。第七章社會信用體系亞洲風(fēng)格的企業(yè)征信報告

①公司基本信息：注冊成立日期、注冊地址、營業(yè)地址、注冊資金、實到資金等。②企業(yè)類型和所有制③經(jīng)營者背景介紹，有時包括股東。④企業(yè)財務(wù)報表，缺乏時會給出估計其財務(wù)狀況的其他相關(guān)資料。⑤銀行往來記錄⑥行業(yè)類別及營業(yè)概況⑦付款記錄及往來廠商情況⑧訴訟記錄和其他公共記錄⑨動產(chǎn)或不動產(chǎn)的抵押擔(dān)保記錄⑩被調(diào)查對象的信用價值綜合評述第七章社會信用體系亞洲風(fēng)格的報告的優(yōu)點：內(nèi)容上更加細膩，更注重使用者讀報告的方便；注重信息核實，堅持“現(xiàn)地現(xiàn)認”原則，征信業(yè)務(wù)操作上著重實地拜訪；文字描述多，且對財務(wù)數(shù)據(jù)的分析也相當(dāng)重視，不乏圖文并茂；資料更新快速，時間落差較短。亞洲風(fēng)格報告的缺點：技術(shù)含量不及美國風(fēng)格的報告，數(shù)學(xué)模型技術(shù)上的投入非常不夠，量化指標(biāo)的種類少，預(yù)測的精確度低。第七章社會信用體系后續(xù)報告

后續(xù)報告也稱客戶信用跟蹤報告，是普通版企業(yè)資信調(diào)查報告的后續(xù)服務(wù)。凡訂購普通版企業(yè)資信調(diào)查報告的客戶，在此后的一年內(nèi)，只要被調(diào)查對象的信息有變化，征信機構(gòu)將免費提供給客戶更新的調(diào)查報告，使得客戶繼續(xù)掌握被調(diào)查對象的機構(gòu)變化情況。根據(jù)征信數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)更新頻率和財務(wù)報表的上報次數(shù)，對于發(fā)達國家的調(diào)查對象，每三個月提供一次后續(xù)報告。后續(xù)報告服務(wù)的有效期為一年。第七章社會信用體系企業(yè)基本信息

一種最簡潔形式的企業(yè)資信調(diào)查報告。這種報告提供企業(yè)的背景信息，以工商注冊信息為主?？蛻粲嗁徠髽I(yè)基本信息，主要目的在于核實客戶的真實性或與被調(diào)查對象取得聯(lián)系。征信機構(gòu)可以通過網(wǎng)上提供。

第七章社會信用體系深度調(diào)查報告

相對于標(biāo)準版本普通調(diào)查報告，這種報告更深入對被調(diào)查對象進行調(diào)查，主要在資產(chǎn)、較長歷史階段中政府對被調(diào)查對象的批示和授權(quán)、土地使用權(quán)、經(jīng)濟糾紛、人事變動、財務(wù)分析、供應(yīng)商調(diào)查等方面進行詳細調(diào)查，注重的是事實，并不增加許多數(shù)學(xué)方法的數(shù)據(jù)處理。深度調(diào)查報告主要用于企業(yè)并購、法律訴訟、企業(yè)拍賣、搶奪大客戶、重大項目的合作等目的。第七章社會信用體系風(fēng)險指數(shù)報告

盡管各征信機構(gòu)都制作風(fēng)險指數(shù)，但鄧白氏機構(gòu)的風(fēng)險指數(shù)是專門針對中國市場開發(fā)的產(chǎn)品，并作為單獨一種報告產(chǎn)品推向市場?；趯χ袊髽I(yè)進行大樣本分析，鄧白氏機構(gòu)于1999年推出這種產(chǎn)品。該產(chǎn)品可以幫助企業(yè)將中國企業(yè)進行排序，幫助企業(yè)識別那些信用值較低的機構(gòu)。風(fēng)險指數(shù)報告幫助企業(yè)迅速評估被調(diào)查企業(yè)相對于其他企業(yè)的風(fēng)險，并預(yù)測企業(yè)的技術(shù)性破產(chǎn)。第七章社會信用體系國家風(fēng)險調(diào)查報告

這種報告提供大量的商業(yè)數(shù)據(jù)和被調(diào)查國家的經(jīng)濟指標(biāo)。這種報告可以用作海外投資、國際貿(mào)易的決策參考。第七章社會信用體系（二）消費者信用調(diào)查報告消費者個人信用報告（consummercreditreport）購房信貸信用報告（residentialmortgagecreditreport）就業(yè)報告（employmentreport）商業(yè)報告（businessreport）銷售支援報告（sale-backreport）消費者信用評分報告（consummercredit-gradingreport）第七章社會信用體系（三）企業(yè)資信評級報告企業(yè)資信評級報告是評級機構(gòu)進行評級的書面成果，是資信評級內(nèi)容及結(jié)果的重要載體。評級報告是由評估小組完成了全部的評級工作后，對評級對象在評級年度內(nèi)的資信狀況進行分析、判斷后所形成的綜合結(jié)論性文件。企業(yè)資信評級報告根據(jù)內(nèi)容的詳細程度分為簡式報告和樣式報告；根據(jù)對象不同分為債項評級報告和債務(wù)人評級報告；根據(jù)時間的不同分為首次評級報告和跟蹤評級報告。

2023/12/27第七章社會信用體系評級報告的內(nèi)容與格式

評級報告應(yīng)當(dāng)包括概述、聲明、評級報告正文、跟蹤評級安排和附錄等五部分。

2023/12/27第七章社會信用體系正文評級結(jié)論：應(yīng)包括發(fā)行人名稱、受評債券名稱、信用級別及釋義、評級結(jié)論的主要依據(jù)等，并簡要說明本次評級的過程和發(fā)行人、受評債券的風(fēng)險程度。

2023/12/27第七章社會信用體系評級結(jié)論分析應(yīng)包括下列內(nèi)容：

A．對發(fā)行人的簡要分析。重點分析股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)及其特點。B．對受評債券的簡要分析。重點分析受評債券的主要條款及有關(guān)償債保障措施。C．對證券行業(yè)的簡要分析。重點分析行業(yè)狀況、發(fā)展趨勢、行業(yè)風(fēng)險及其對發(fā)行人的影響。D．分析發(fā)行人風(fēng)險因素。對風(fēng)險應(yīng)當(dāng)盡可能做定量分析，無法進行定量分析的，應(yīng)當(dāng)有針對性地做出定性描述。E．描述和分析發(fā)行人及其董事、監(jiān)事、經(jīng)理及其他高級管理人員過去三年內(nèi)發(fā)生的違法違規(guī)及違約事實。2023/12/27第七章社會信用體系評級結(jié)論分析應(yīng)包括下列內(nèi)容：F．分析發(fā)行人財務(wù)狀況。重點分析發(fā)行人的債務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利狀況、現(xiàn)金流狀況、關(guān)聯(lián)交易及其對發(fā)行人財務(wù)狀況的影響，判斷其財務(wù)風(fēng)險。G．分析發(fā)行人募集資金投入項目。分析募集資金投向?qū)Πl(fā)行人未來的財務(wù)狀況、債務(wù)風(fēng)險等方面的影響，以及項目實施可能出現(xiàn)的風(fēng)險。H．分析有關(guān)償債保障措施對受評債券風(fēng)險程度的影響。I．分析發(fā)行人履行債券義務(wù)的能力、可信程度和抗風(fēng)險能力。2023/12/27第七章社會信用體系2023/12/27第七章社會信用體系政府在社會信用體系中的定位社會信用體系建設(shè)的倡導(dǎo)者;社會信用體系建設(shè)的啟動和推動者；社會信用體系建設(shè)規(guī)劃的設(shè)計者；包括法律法規(guī)和政府規(guī)章在內(nèi)的市場規(guī)則制訂者;政府部門掌握的部分征信數(shù)據(jù)的整合/中轉(zhuǎn)站;維護授信機構(gòu)公平競爭和征信市場游戲規(guī)則的執(zhí)法和監(jiān)管者，包括法律法規(guī)的權(quán)威解釋者;對失信個人和企業(yè)進行社會/市場聯(lián)防的組織和協(xié)調(diào)者；公民誠信意識的教育者；守信行為的表率和榜樣；不是市場的直接或間接的參與者。2023/12/27第七章社會信用體系美國政府對征信行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管機構(gòu)：聯(lián)邦交易委員會（FTC）：下設(shè)消費者保護局—信用實務(wù)科。各部基本“大法”所指定的主要執(zhí)法機關(guān)。聯(lián)邦儲備委員會（FED）行使中央銀行的職能，是美國信用管理專業(yè)法律的第一執(zhí)法機關(guān)。財政部貨幣監(jiān)理局（OCC），具備對各類金融機構(gòu)進行監(jiān)管的功能，是美國信用管理專業(yè)法律的第二執(zhí)法機關(guān)。

FED和OCC是規(guī)范金融機構(gòu)的信用管理相關(guān)法律的執(zhí)法機關(guān)。監(jiān)管特點：法律健全，不為監(jiān)管工作制訂其他政府規(guī)章，甚至由民間起草法律；法律的實施細則指定監(jiān)管機構(gòu)，并且排序；對征信機構(gòu)不設(shè)立特殊的準入規(guī)定；強力保護消費者，設(shè)立多種投訴渠道；不負有推動社會信用體系建設(shè)的責(zé)任；對征信機構(gòu)和金融機構(gòu)的執(zhí)法非常嚴格。2023/12/27第七章社會信用體系中國金融監(jiān)管部門1992199820031983中國人民銀行國務(wù)院證券委員會中國證券監(jiān)督管理委員會中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會我國參與監(jiān)管的國家機關(guān)財政部公安部國家工商局發(fā)改委商務(wù)部國務(wù)院辦公廳2023/12/27第七章社會信用體系加強政府的社會公信力政府作為行政權(quán)力組織，處于社會的中心地位，政府的行政行為直接影響自身的信譽，公務(wù)員代表政府做出的承諾是否兌現(xiàn)，對公眾的影響很大。政府信用的作用非常大，政府信用的好壞對企業(yè)信用和個人信用具有很大的影響。榜樣的力量是無窮的，政府良好的信用形象是信用經(jīng)濟發(fā)展的基石。政府帶頭守信，符合整頓市場秩序的要求，有利于改善社會信用環(huán)境。政府的失信行為會破壞政府信用，政府信用迫切需要提升。除整治與行政處罰政府失信行為和失信公務(wù)員之外，提升政府信用還需要加強法律和來自政府外部的監(jiān)督，建立政府守信監(jiān)督機制是行之有效的方法。2023/12/27第七章社會信用體系社會信用體系的立法建設(shè)2023/12/27第七章社會信用體系主要內(nèi)容：社會信用體系立法的必要性社會信用體系立法建設(shè)的原則和基本框架國外信用立法情況介紹我國社會信用體系立法建設(shè)的現(xiàn)狀與思路2023/12/27第七章社會信用體系社會信用體系立法的必要性保障信用主體的利益保障信用服務(wù)機構(gòu)能夠發(fā)揮自身作用規(guī)范政府行為2023/12/27第七章社會信用體系社會信用體系立法建設(shè)的原則和基本框架原則：保護消費者權(quán)益的原則維護市場公平競爭的原則保持信用中介機構(gòu)獨立性的原則2023/12/27第七章社會信用體系社會信用體系立法建設(shè)的原則和基本框架基本框架：對信息公開的立法；對信息保護方面的立法；對信息服務(wù)機構(gòu)的立法。2023/12/27第七章社會信用體系國外社會信用立法情況介紹：美國背景二戰(zhàn)后，美國信用交易的規(guī)模迅速擴大，伴隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問題，諸如公平授信、正確報告消費者信用狀況、誠實放貸等問題，其中特別敏感的是保護消費者隱私權(quán)問題。鑒于市場的發(fā)展情況，有關(guān)方面都對國會出臺信用管理相關(guān)法律提出了強烈要求。于是，在20世紀60年代末期至80年代期間，美國開始制訂與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了一個完整的框架體系。

2023/12/27第七章社會信用體系國外社會信用立法情況介紹：美國主要法律（一）一般來講，美國基本信用管理的相關(guān)法律框架是以公平信用報告法（FairCreditReportingAct）為核心的一系列法律。主要包括：平等信用機會法（EqualCreditOpportunityAct）、公平債務(wù)催收作業(yè)法、公平信用結(jié)帳法、誠實租借法、信用卡發(fā)行法、公平信用和貸記卡公開法、電子資金轉(zhuǎn)帳法、儲蓄機構(gòu)解除管制和貨幣控制法、甘恩－圣哲曼儲蓄機構(gòu)法、銀行平等競爭法、房屋抵押公開法、房屋貸款人保護法、金融機構(gòu)改革－恢復(fù)－執(zhí)行法、社區(qū)再投資法、信用修復(fù)機構(gòu)法、格雷姆－里奇－比利雷法（Gramm-Leach-BlileyAct）等17項法律。上述法案，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁椃啥茧S著經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r的變化進行了若干次修改。2023/12/27第七章社會信用體系國外社會信用立法情況介紹：美國規(guī)范對象在美國生效的信用管理相關(guān)基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護個人隱私方面。因此，商業(yè)銀行、金融機構(gòu)、房產(chǎn)、消費者資信調(diào)查、商賬追收行業(yè)受到了直接和明確的法律約束，而對征信行業(yè)中企業(yè)資信調(diào)查和市場調(diào)查行業(yè)則沒有法律法規(guī)的約束。2023/12/27第七章社會信用體系國外社會信用立法情況介紹：美國《公平信用報告法（FCRA）》1970年制定，1971年4月開始實施。該法所規(guī)范的主體是消費者信用調(diào)查報告機構(gòu)和消費者信用報告的使用者。該法主要規(guī)定了消費者個人對信用調(diào)查報告的權(quán)利，規(guī)范了個人征信機構(gòu)的成立條件、對于報告的制作以及違紀處理等事項。2023/12/27第七章社會信用體系國外社會信用立法情況介紹：美國《公平信用報告法（FCRA）》FCRA規(guī)定，消費者有權(quán)充分了解任何一家信用局對自己信用狀況的評價及依據(jù)，消費者具有對不實負面信息的申訴權(quán)利。對于消費者資信調(diào)查機構(gòu)，最重要的規(guī)范是限制了消費者資信調(diào)查報告使用和傳播的范圍。法律規(guī)定，當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報告和復(fù)本，其他合法使用消費者資信調(diào)查報告的機構(gòu)或個人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：1、與信用交易有關(guān)；2、為雇傭目的；3、承做保險；4、政府部門；5、奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團的傳票；6、經(jīng)本人同意，并以書面形式委托的私人代表或機構(gòu)。對于消費者資信調(diào)查報告中的負面信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機構(gòu)的調(diào)查報告上刪除負面信用信息。該法案對負面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息（偷漏稅和刑事訴訟記錄等）保存7年。2023/12/27第七章社會信用體系國外社會信用立法情況介紹：美國《平等信用機會法（ECOA）》ECOA于1975年10月開始生效，該法適用于一切向消費者授信或安排消費者申請信用銷售的政府機構(gòu)、商家和個人。該法并不要求授信機構(gòu)不顧事實地放貸，而是在對信用申請人進行調(diào)查和數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上做出合理的授信，但不得因申請人的性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教信仰、年齡等因素做出歧視性的授信決定。2023/12/27第七章社會信用體系國外社會信用立法情況介紹：美國《誠實借貸法TLA》TLA1969年7月1日正式生效。該法的核心內(nèi)容是要求一切信用信用交易的條款必須向消費者公開，讓消費者充分了解各信用條款的內(nèi)容和效果，并且可以同其他信用條款進行比較，避免消費者在知識不夠的情況下使用信貸。在信用銷售的情況下，賣方與貸方必須向買方或者借方明確收費額或者利率以表明使用消費者信用或信貸的成本，但不限制貸方收取利息的最高利率限額。2023/12/27第七章社會信用體系國外社會信用立法情況介紹：美國美國的法律對信用信息的采集和共享、特別是對有關(guān)消費者個人信息的使用作出了明確規(guī)定，這在《公平信用報告法》和《格雷姆－里奇－比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。

2023/12/27第七章社會信用體系國外社會信用立法情況介紹：美國主要法律（二）有關(guān)數(shù)據(jù)公開和隱私權(quán)保護方面的法律《信息自由法》1966年制定，1996年又通過了《電子信息自由法修正案》。《信息自由法》規(guī)定：公眾有權(quán)向聯(lián)邦政府機關(guān)索取任何資料，政府機構(gòu)有義務(wù)對公眾的請求做出決定。如果政府機構(gòu)拒絕公眾的特殊請求，它必須說明理由。政府信息公開的原則：信息公開為一般，不公開為例外。2023/12/27第七章社會信用體系國外社會信用立法情況介紹：美國主要法律（二）《隱私法》1974年制定，是《信息自由法》的重要補充。該法規(guī)定任何個人都可以查看聯(lián)邦政府保存的有關(guān)他們本人的資料。法律要求聯(lián)邦政府機關(guān)保存的個人信息必須準確、全面、及時、合理。聯(lián)邦政府機關(guān)必須直接從材料的主人處獲得相關(guān)信息，并且，為一個目的收集的信息不得用于其他目的。除了本人書面申請或事先書面同意，否則任何機構(gòu)不得以任何方式向任何人、任何其他機構(gòu)披露該材料主體的信息，但是規(guī)定了12種例外情況。2023/12/27第七章社會信用體系國外社會信用立法情況介紹：比較各國信用立法的比較規(guī)范的內(nèi)容基本一致：信息公開、信息保護、信息服務(wù)機構(gòu)主要差異：個人征信機構(gòu)的運作模式；對正面信息的采集、處理和使用；信用立法內(nèi)容與發(fā)展階段、文化傳統(tǒng)等密切相關(guān)2023/12/27第七章社會信用體系我國社會信用體系立法建設(shè)的現(xiàn)狀與思路現(xiàn)狀《中華人民共和國政府信息公開條例》(2008年5月1日起施行);《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行）至今沒有一部關(guān)于政府信息公開的統(tǒng)一法律；尚未出臺