保險(xiǎn)筆記精華_第1頁
保險(xiǎn)筆記精華_第2頁
保險(xiǎn)筆記精華_第3頁
保險(xiǎn)筆記精華_第4頁
保險(xiǎn)筆記精華_第5頁
已閱讀5頁,還剩12頁未讀, 繼續(xù)免費(fèi)閱讀

下載本文檔

版權(quán)說明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內(nèi)容提供方,若內(nèi)容存在侵權(quán),請進(jìn)行舉報(bào)或認(rèn)領(lǐng)

文檔簡介

風(fēng)險(xiǎn):保險(xiǎn)學(xué)對風(fēng)險(xiǎn)有特定的含義,即某種損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的特征1客觀性2普遍性3社會性4不確定性〔偶然性〕5可測性〔必然性〕6風(fēng)險(xiǎn)的開展性〔可變性〕風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素〔一〕風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因,包括引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時機(jī)和加重?fù)p失程度的條件。是造成損失間接的內(nèi)在的原因。1.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素:2.非實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素:或叫無形風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的行為或心理有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素包括道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素兩種〔二〕風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件是造成損失的直接的或外在的原因是損失的媒介物〔三〕損失是指非成心的、非方案的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。保險(xiǎn)研究的損失1、直接損失風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后直接造成的損失2、間接損失風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后,受其影響而發(fā)生的損失或額外支出的費(fèi)用包括額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失〔四〕三者關(guān)系風(fēng)險(xiǎn):風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失風(fēng)險(xiǎn)的種類〔一〕依風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類收益風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)〔二〕依風(fēng)險(xiǎn)的對象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn):是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn):是指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn):是指個人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過失造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡,依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn):是指在經(jīng)濟(jì)交往中權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)?!踩骋里L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn):是在社會經(jīng)濟(jì)正常的情形下,由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動作用和人們的過失行為所造成的風(fēng)險(xiǎn)。通常是在任何社會形態(tài)下都不可防止的。動態(tài)風(fēng)險(xiǎn):是指以社會經(jīng)濟(jì)政治的變動為直接原因的風(fēng)險(xiǎn),即由于社會、政治及產(chǎn)業(yè)政策修改等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的差異損失不同影響范圍不同發(fā)生特點(diǎn)不同〔四〕依風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn):是指由于自然原因引起的風(fēng)險(xiǎn)社會風(fēng)險(xiǎn):是指由于人為原因引起的風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn):是由于種族、宗教、利益集團(tuán)、國家之間的沖突等政治原因造成損失的風(fēng)險(xiǎn),以及由于政策、制度的變更與權(quán)利的交替而引起的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn):是指經(jīng)濟(jì)活動過程中,由于相關(guān)經(jīng)濟(jì)因素變動或決策失誤而致使產(chǎn)量變動或價(jià)格漲跌等產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)〔五〕依損失的范圍分類根本風(fēng)險(xiǎn):是風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān),至少是個人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。即全社會普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn):是與某特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。即由特定的個人所引起且損失僅涉及個人的風(fēng)險(xiǎn)?!擦骋里L(fēng)險(xiǎn)造成的損失的多寡分類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)巨額風(fēng)險(xiǎn)〔七〕依風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生條件分類實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)非實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn):包括道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的過程〔一〕風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)確實(shí)定損前目標(biāo)損后目標(biāo)〔二〕風(fēng)險(xiǎn)識別指經(jīng)濟(jì)單位和個人對所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理并對風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程,是風(fēng)險(xiǎn)管理的根底。〔三〕風(fēng)險(xiǎn)衡量:又稱為風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)是對某種特定風(fēng)險(xiǎn)的損失概率和損失程度進(jìn)行估算,用以評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)對預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度,為選擇風(fēng)險(xiǎn)處理方法和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。特例:航空風(fēng)險(xiǎn)〔四〕風(fēng)險(xiǎn)處理〔選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)〕可分為控制型和財(cái)務(wù)型,常用的主要有:風(fēng)險(xiǎn)回避:最簡單也是最消極的方法風(fēng)險(xiǎn)自留:分為主動承當(dāng)和被動自留風(fēng)險(xiǎn)控制:包括預(yù)防和抑制兩方面風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移:包括保險(xiǎn)、分包、轉(zhuǎn)包、出租〔五〕風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)對所采用的風(fēng)險(xiǎn)對策的適用性和效益性及實(shí)施情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評估,在此根底上制定新的、更為有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方案風(fēng)險(xiǎn)管理不可缺少的環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然前提風(fēng)險(xiǎn)的開展是保險(xiǎn)開展的客觀依據(jù)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理中傳統(tǒng)而有效的手段保險(xiǎn)經(jīng)營效益的好壞受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約可保風(fēng)險(xiǎn)及其條件可保風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn),即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)的條件風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是意外的、偶然的就個體而言風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性就整體而言存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的經(jīng)濟(jì)上具有可行性,損失程度較高,但損失發(fā)生的概率較小損失可以確定和計(jì)量特大災(zāi)難一般不會發(fā)生第二章保險(xiǎn)保險(xiǎn)的定義〔一〕廣義的保險(xiǎn)集合同類風(fēng)險(xiǎn)聚資建立基金,對特定風(fēng)險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制〔二〕狹義的保險(xiǎn)——商業(yè)保險(xiǎn)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》這樣表述保險(xiǎn)的定義:“本法所稱保險(xiǎn),是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承當(dāng)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者到達(dá)合同約定的年齡、期限時承當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。〞保險(xiǎn)的特征和本質(zhì)保險(xiǎn)的一般特征共同的保障形式預(yù)先準(zhǔn)備基金契約行為與法律保障以科學(xué)數(shù)理為根底保障與經(jīng)營相結(jié)合保險(xiǎn)的本質(zhì):分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤脱a(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失以相對小額的、確定的費(fèi)用支出化解大額的、不確定的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)密度是指按照一個國家的全國人口計(jì)算的人均保費(fèi)額,它反映了一個國家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的開展水平。保險(xiǎn)密度=保費(fèi)收入/人口總數(shù)保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值〔GDP〕的比例。它是反映一個國家的保險(xiǎn)業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個重要指標(biāo)。保險(xiǎn)深度=保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值〔GDP〕保險(xiǎn)的職能和作用一、保險(xiǎn)的職能〔一〕保險(xiǎn)的根本職能分散風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失〔或經(jīng)濟(jì)給付〕〔二〕保險(xiǎn)的派生職能融通資金社會管理社會保障管理社會風(fēng)險(xiǎn)管理社會關(guān)系管理社會信用管理理解社會管理本質(zhì)上是指通過促進(jìn)社會資源的配置效率來推動經(jīng)濟(jì)開展。具體來看,主要是指在國民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行中,保險(xiǎn)業(yè)參與經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會生活的各個領(lǐng)域,通過發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能促進(jìn)社會資源的合理分配,起著“穩(wěn)定器〞和“助推器〞的雙重作用,為國民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行提供可靠的制度支持分擔(dān)政府社會保障職能,補(bǔ)充和完善社會保障制度參與社會風(fēng)險(xiǎn)管理,有利于構(gòu)建國家公共事務(wù)應(yīng)急體系優(yōu)化金融資源配置,改善金融風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)減少社會矛盾,協(xié)調(diào)社會關(guān)系,促進(jìn)社會的正常運(yùn)轉(zhuǎn)為社會經(jīng)濟(jì)交易的順利進(jìn)行提供保障保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)經(jīng)營的性質(zhì)分類廣義的保險(xiǎn)可分為:商業(yè)保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類〔一〕〔狹義〕財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)〔二〕〔廣義〕財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)按保險(xiǎn)的經(jīng)營根底分類壽險(xiǎn)——人壽保險(xiǎn)非壽險(xiǎn)——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)——具有相同的經(jīng)營根底按實(shí)施方式分類自愿保險(xiǎn)投保人和保險(xiǎn)人在公平自愿的根底上,通過訂立保險(xiǎn)合同或自愿組合而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。強(qiáng)制保險(xiǎn)〔法定保險(xiǎn)〕根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)或行政命令,在投保人和保險(xiǎn)人之間強(qiáng)制建立的保險(xiǎn)關(guān)系。按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式〔層次〕分類原保險(xiǎn)〔直接保險(xiǎn)〕投保人和保險(xiǎn)人直接訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系再保險(xiǎn)也稱分保,是保險(xiǎn)人將自己所承保的局部或全部風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為,即對保險(xiǎn)人的又一次保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的根底。再保險(xiǎn)支持和促進(jìn)原保險(xiǎn)。按是否以營利為目的分類營利保險(xiǎn)〔商業(yè)保險(xiǎn)〕以追求利潤作為經(jīng)營目的的保險(xiǎn)非營利保險(xiǎn)不以營利為目的的保險(xiǎn)按照經(jīng)營主體的不同,又可分為社會保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)及合作保險(xiǎn)按投保方式〔保障對象〕分類團(tuán)體保險(xiǎn)以特定的團(tuán)體作為投保人,以團(tuán)體中的全部或大局部成員作為被保險(xiǎn)人,與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系。個人保險(xiǎn)以個人作為投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系。按承保的風(fēng)險(xiǎn)分類單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn):只對某一種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn):對數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。一切險(xiǎn):對規(guī)定的除外責(zé)任以外的風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。如何理解保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制第三章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同的特征1.保險(xiǎn)合同有名合同法律直接賦予其特定的名稱,并以相應(yīng)的法律制度調(diào)整的合同2.保險(xiǎn)合同是保障性合同3.保險(xiǎn)合同是射幸合同——相對于交換合同即時機(jī)性,就單個合同而言,其結(jié)果在定約時不能確定4.保險(xiǎn)合同是附和性合同——相對于協(xié)商合同5.保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同6.保險(xiǎn)合同是承諾合同7.保險(xiǎn)合同是最大誠信合同保險(xiǎn)合同的主體包括的根本內(nèi)容〔一〕保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人,即參與訂立保險(xiǎn)合同的主體。包括投保人和保險(xiǎn)人?!捕潮kU(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,而不一定直接參與保險(xiǎn)合同訂立的人。包括被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人。保險(xiǎn)合同的客體是什么?為什么?〔一〕保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律成認(rèn)的利益〔二〕保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體〔三〕保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提條件,是保險(xiǎn)合同生效的要件保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的根本領(lǐng)項(xiàng)1、當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所2、保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)事故可能發(fā)生所在的本體,即作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。在保險(xiǎn)合同中應(yīng)載明保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況,以確定保險(xiǎn)合同的種類、明確保險(xiǎn)人責(zé)任范圍、判斷保險(xiǎn)利益、確定保險(xiǎn)價(jià)值及賠償數(shù)額。3、保險(xiǎn)價(jià)值4、保險(xiǎn)金額簡稱保額,責(zé)任保險(xiǎn)中叫責(zé)任限額,是保險(xiǎn)人承當(dāng)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額,也是是計(jì)算保費(fèi)依據(jù)。5、保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人按合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后所應(yīng)承當(dāng)?shù)谋kU(xiǎn)金賠償和給付責(zé)任,用以確定保險(xiǎn)人承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的范圍。保險(xiǎn)人承當(dāng)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的工程。6、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時間保險(xiǎn)期限又叫保險(xiǎn)期間,指保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的起止期間,在保險(xiǎn)期間內(nèi),保險(xiǎn)人承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任開始時間是保險(xiǎn)人承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的起始時間7、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法保險(xiǎn)費(fèi),簡稱保費(fèi),是投保人為獲得保險(xiǎn)保障而向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)率是投保人為獲得單位保險(xiǎn)金額的保障而向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用保費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率〔×保險(xiǎn)期限〕保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)人事先計(jì)算并載明于合同中保險(xiǎn)費(fèi)的支付方法包括支付時間、支付方式8、保險(xiǎn)金賠償或給付方法保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,按照保險(xiǎn)合同的約定,向被保險(xiǎn)人或受益人賠償或給付的款項(xiàng)9、違約責(zé)任和爭議處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人違反保險(xiǎn)合同的約定,應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ疆?dāng)事人承當(dāng)違約責(zé)任。爭議處理的方式包括:協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟。10、訂立合同的年、月、日二、投保方〔投保人、被保險(xiǎn)人、受益人〕的根本義務(wù)1、如實(shí)告知義務(wù)2、繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)3、防災(zāi)防損義務(wù)4、風(fēng)險(xiǎn)增加的通知義務(wù)5、保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時通知義務(wù)6、施救義務(wù)7、提供單證義務(wù)8、協(xié)助追償義務(wù)三、保險(xiǎn)方〔保險(xiǎn)人〕的根本義務(wù)1、說明和詢問義務(wù)2、及時簽單義務(wù)3、保密義務(wù)4、賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)5、支付其他必要特殊費(fèi)用義務(wù)保險(xiǎn)合同的書面形式有哪些?分析保險(xiǎn)合同的訂立,成立,生效。變更,中止和終止?保險(xiǎn)合同的訂立和履行一、保險(xiǎn)合同的訂立〔一〕訂立保險(xiǎn)合同的原則公平互利原則協(xié)商一致的原則自愿訂立的原則不得損害社會公共利益(二)訂立保險(xiǎn)合同的程序1、訂立合同的一般程序要約承諾2、訂立保險(xiǎn)合同的程序保險(xiǎn)合同的要約人一般是投保人,要約即提出投保要求保險(xiǎn)人如完全接受投保單,并簽發(fā)保險(xiǎn)單,即為承諾,保險(xiǎn)合同即告成立當(dāng)保險(xiǎn)人對投保單有異議并提出附帶條件時,保險(xiǎn)人為新的要約人,投保人為被要約人;假設(shè)投保人接受新條件,而與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同,則為承諾人二、保險(xiǎn)合同的成立與生效〔一〕保險(xiǎn)合同的成立指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議,即經(jīng)過要約人的要約和被要約人的承諾,即告成立?!捕潮kU(xiǎn)合同的生效指保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力,即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)期間開始;附帶的條件滿足〔繳納保險(xiǎn)費(fèi)等〕保險(xiǎn)合同成立與生效的區(qū)別條件不同:雙方意思表示一致,合同既告成立;而約定期限或條件成立合同才生效。后果不同成立并不意味著生效,生效才表示責(zé)任開始。成立到生效一段時間內(nèi),發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任?!踩潮kU(xiǎn)合同的有效和無效保險(xiǎn)合同的有效指保險(xiǎn)合同由當(dāng)事人雙方依法訂立,并受國家法律保護(hù),具有法律效力。保險(xiǎn)合同有效是保險(xiǎn)合同生效的必要前提條件。有效的條件:主體合法、客體合法、內(nèi)容合法、形式合法保險(xiǎn)合同的無效指保險(xiǎn)合同雖經(jīng)當(dāng)事人訂立,但不具有法律效力,國家不予保護(hù)。無效的原因:主體不合法客體不合法內(nèi)容不合法當(dāng)事人意思表示不真實(shí)〔四〕保險(xiǎn)合同的失效失效指合同依法成立后,由于某種事由的發(fā)生,致使合同效力的中止。三、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)當(dāng)事人依法對合同內(nèi)容所做的修改或補(bǔ)充。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一般不存在變更的問題,如有變更,實(shí)際上是原來的保險(xiǎn)合同退保,再重新訂立新的保險(xiǎn)合同五、保險(xiǎn)合同的終止指在保險(xiǎn)期限內(nèi),由于某種法定或約定的事由的出現(xiàn),致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。包括自然終止、履約終止和提前終止自然終止1.保險(xiǎn)合同期限屆滿2.合同生效后承保的風(fēng)險(xiǎn)消失3.保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故的發(fā)生而滅失履約終止提前終止〔合同解除〕由于當(dāng)事人的意思表示而使合同效力終止保險(xiǎn)合同解除的形式法定解除:即根據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行的合同解除約定解除〔協(xié)議注銷、協(xié)議終止〕:雙方當(dāng)事人因合同約定的事項(xiàng)發(fā)生而協(xié)商解除合同除法律或合同另有規(guī)定外,投保人有權(quán)隨時解除保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人不能任意解除保險(xiǎn)合同。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)責(zé)任開始后,合同當(dāng)事人不得解除合同。合同解除應(yīng)以書面形式。保險(xiǎn)合同的解釋原則對保險(xiǎn)合同條款的理解和說明1.文義解釋原則按照保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī),并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對保險(xiǎn)條款所作的解釋。2.意圖解釋原則按照保險(xiǎn)合同訂立時雙方的真實(shí)意思,對合同條款所作的解釋根本規(guī)則雙方既有書面約定又有口頭約定的以書面約定為準(zhǔn)。保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證與投保單及其他合同文件不一致時,以保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)。合同的特約條款與根本條款不一致時,以特約條款為準(zhǔn)。保險(xiǎn)合同的條款按照批單優(yōu)于正文,后批注優(yōu)于先批注,手寫優(yōu)于打印,加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋。3.專業(yè)解釋原則對保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其所屬專業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋4.有利于非起草方的原則有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則適用于保險(xiǎn)合同條款模棱兩可、語義含混不清或一詞多義,而當(dāng)事人的意圖又無法辨明時。5.尊重保險(xiǎn)慣例保險(xiǎn)合同的爭議處理〔一〕協(xié)商〔二〕調(diào)解〔三〕仲裁一裁終局制〔四〕訴訟二審終審制保險(xiǎn)合同的分類一、按保險(xiǎn)標(biāo)的不同分類〔一〕財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同責(zé)任保險(xiǎn)合同信用保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)合同〔二〕人身保險(xiǎn)合同二、按合同性質(zhì)不同分類〔一〕補(bǔ)償性合同〔二〕給付性合同三、按是否在合同中約定保險(xiǎn)價(jià)值分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是否載明保險(xiǎn)價(jià)值〔一〕定值保險(xiǎn)合同〔二〕不定值保險(xiǎn)合同三、按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的不定值保險(xiǎn)合同〔一〕足額〔等值、等額〕保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)事故發(fā)生后,按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失金額賠付〔二〕缺乏額〔低值、低額〕保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)事故發(fā)生后,全部損失按保險(xiǎn)金額賠付;局部損失按實(shí)際損失金額的一定比例〔保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之比〕賠付〔三〕超額〔超值〕保險(xiǎn)合同超過保險(xiǎn)價(jià)值的那局部保險(xiǎn)金額無效五、按保險(xiǎn)關(guān)系的層次分類〔一〕原保險(xiǎn)合同〔二〕再保險(xiǎn)合同第四章保險(xiǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)利益的含義保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上成認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生與投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,并為法律所成認(rèn),可以投保的一種法定權(quán)利,是投保人可以向保險(xiǎn)人投保的利益,也是保險(xiǎn)人可以提供保險(xiǎn)保障的最大額度。保險(xiǎn)利益確立的必要條件1.必須是法律認(rèn)可的利益。2.必須是客觀存在確實(shí)定的利益。3.必須是經(jīng)濟(jì)利益,即可以用貨幣計(jì)量的利益。保險(xiǎn)利益原則的含義及意義〔一〕保險(xiǎn)利益原則的含義投保人必須以其具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保,否則,保險(xiǎn)合同無效;當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后,投保人或被保險(xiǎn)人失去了對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益,則保險(xiǎn)合同隨之失效;當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后,被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益?!捕炒_立保險(xiǎn)利益原則對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義1.防止賭博行為的發(fā)生2.防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生3.限定保險(xiǎn)人承當(dāng)賠償或給付責(zé)任的最高限額保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用〔一〕保險(xiǎn)利益確實(shí)定1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中確實(shí)定——產(chǎn)生于財(cái)產(chǎn)的不同關(guān)系現(xiàn)有利益由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益責(zé)任利益合同利2、人身保險(xiǎn)中確實(shí)定——人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益在于投保人和被保險(xiǎn)人之間具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系〔二〕保險(xiǎn)利益的變動保險(xiǎn)利益的變動指保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移或消滅。保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移指保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人,而保險(xiǎn)合同依然有效。保險(xiǎn)利益的消滅指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益由于保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失而消滅。1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)利益存在因繼承、讓與、破產(chǎn)而發(fā)生轉(zhuǎn)移,因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失而消滅的情況。2、人身保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅在人身保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移通常表達(dá)在因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的合同的繼承和讓與上。除因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外,其他人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不得因讓與而轉(zhuǎn)讓。在人身保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡,則保險(xiǎn)利益消滅?!踩潮kU(xiǎn)利益的適用時限1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)合同終止,始終都要求存在保險(xiǎn)利益,特別強(qiáng)調(diào)發(fā)生損失索賠時,被保險(xiǎn)人必須對標(biāo)的存在保險(xiǎn)利益。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的投保人在投保時可以不具有保險(xiǎn)利益,但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時必須具有保險(xiǎn)利益。2、人身保險(xiǎn)中,在保險(xiǎn)合同訂立時投保人對標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益,而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生索賠時是否具有保險(xiǎn)利益則不要求。最大誠信原則的含義當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí),不允許存在任何虛偽、欺騙和隱瞞行為最大誠信原則保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí);同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則,受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任,還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。最大誠信原則的根本內(nèi)容既有對投保方的要求?a?a如實(shí)告知、保證,也有對保險(xiǎn)人的要求?a?a說明、棄權(quán)和禁止反言既包括訂立保險(xiǎn)合同時的要求,又包括履行保險(xiǎn)合同過程中的要求違反最大誠信原則的法律后果〔一〕違反告知的法律后果1、投保方違反告知的法律后果投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)有四種情形:漏報(bào)、誤告、隱瞞和欺詐,處理有所不同。對于投保人或被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知的行為,分為成心和過失兩種,我國保險(xiǎn)法第十六條有明確規(guī)定。保險(xiǎn)法第十六條投保人成心或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人成心不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù),對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)法第十六條2、保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果免責(zé)條款無效。保險(xiǎn)人欺騙投保方或阻礙投保方履行告知義務(wù)的法律后果。保險(xiǎn)法第十七條訂立保險(xiǎn)合同,采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的,保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,保險(xiǎn)人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力。〔二〕違反保證的后果保證的事項(xiàng)為重要事項(xiàng),是訂立保險(xiǎn)合同的條件和根底,違反保證無論其是否有過失,是否對保險(xiǎn)人造成危害,保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同,不予承當(dāng)責(zé)任。破壞保證,除人壽保險(xiǎn)外,一般不退還保費(fèi)。但以下情況下,保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人違反保證為由使保險(xiǎn)合同無效或解除保險(xiǎn)合同。一是因環(huán)境變化使被保險(xiǎn)人無法履行保證事項(xiàng);二是因國家法律法規(guī)變更使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng);三是被保險(xiǎn)人破壞保證是由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致,或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默,也視為棄權(quán)。近因指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定性作用的因素。注意:近因指導(dǎo)致標(biāo)的損失直接、有效、起決定性作用的原因,但在時間和空間上不一定是最接近損失結(jié)果的原因。近因原則的含義假設(shè)引起保險(xiǎn)事故發(fā)生,引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒kU(xiǎn)責(zé)任,則保險(xiǎn)人承當(dāng)損失賠償責(zé)任;假設(shè)近因?qū)儆诔庳?zé)任,則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。即只有當(dāng)承保危險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時,保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。處理保險(xiǎn)賠案時,賠償或給付保險(xiǎn)金的條件是造成標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失的形成有直接的因果關(guān)系。近因原則的分析和運(yùn)用〔一〕認(rèn)定近因的根本方法第一種是從原因推斷結(jié)果,從最初的事件出發(fā),按邏輯推理直至最終損失的發(fā)生,最初事件就是最后事件的近因。第二種是從結(jié)果推斷原因,即從損失開始,從后往前推,追溯到最初事件,沒有中斷,則最初事件就是近因。〔二〕近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定1、單一原因保險(xiǎn)標(biāo)的的損失由單一原因所致,該原因即為近因當(dāng)該近因?qū)儆诒kU(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)人承當(dāng)賠付責(zé)任;如果該近因是除外責(zé)任,保險(xiǎn)人不承當(dāng)賠付責(zé)任。2、多種原因并存均屬于保險(xiǎn)責(zé)任賠付均屬于除外責(zé)任不賠付多種原因中有的屬于保險(xiǎn)責(zé)任,有的不屬于保險(xiǎn)責(zé)任——損失結(jié)果是否能夠分解如果損失結(jié)果可以分解,則保險(xiǎn)人只對保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失承當(dāng)賠償責(zé)任。如果損失的結(jié)果不能分解,則視除外危險(xiǎn)為近因,保險(xiǎn)人可不負(fù)賠償責(zé)任。3、多種原因連續(xù)發(fā)生假設(shè)前因與后果之間具有因果關(guān)系,且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷,則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險(xiǎn)事故的原因即近因連續(xù)發(fā)生的原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任,賠付連續(xù)發(fā)生的原因均屬除外責(zé)任,不賠付連續(xù)發(fā)生的原因中,前因?qū)俦kU(xiǎn)責(zé)任,后因?qū)俪庳?zé)任,且是前因的必然結(jié)果,賠付連續(xù)發(fā)生的原因中,前因?qū)俪庳?zé)任,后因?qū)俦kU(xiǎn)責(zé)任,且是前因的必然結(jié)果,不賠付4、多種原因間斷發(fā)生在一連串發(fā)生的原因中有間斷情形,有新的獨(dú)立的原因介入,使原有的因果關(guān)系斷裂,并導(dǎo)致?lián)p失,則新介入的獨(dú)立的原因?yàn)榻蚪驅(qū)儆诒kU(xiǎn)責(zé)任賠付近因?qū)儆诔庳?zé)任不賠付堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義1.維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益,真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能,保障了保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)2.有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)賠償獲得額外利益3.有利于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容〔一〕保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失〔二〕保險(xiǎn)人的賠償金額有一定限度損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限——三個限額同時起作用,以三者中金額最少的為準(zhǔn)。賠償?shù)姆珊蠊?代位原則的含義是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定,對被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后,依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則包括兩個局部:代位追償和物上代位。代位追償?shù)膶?shí)施條件:1、被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人和第三者同時存在損失賠償請求權(quán)。導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍保險(xiǎn)事故是由第三者責(zé)任直接造成的2、被保險(xiǎn)人要求第三者賠償,不放棄對第三者的賠償請求權(quán)3、保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任,已經(jīng)依照保險(xiǎn)合同支付了保險(xiǎn)金委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時,將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人,而請求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠付的行為。委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為,在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。委付的實(shí)施條件委付以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為前提條件委付必須由被保險(xiǎn)人在法定時間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出書面委付申請委付須就保險(xiǎn)標(biāo)的整體或全部〔包括可分局部的全部〕進(jìn)行請求委付不得附帶條件。必須把保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利〔包括義務(wù)〕都轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人委付須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾方為有效代位追償和委付的區(qū)別都是保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)權(quán)益由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人的轉(zhuǎn)移區(qū)別:代位求償是一種純粹的追償權(quán),保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán),只享有由此產(chǎn)生的利益;而保險(xiǎn)人接受委付,則既享有保險(xiǎn)標(biāo)的的利益,又要承當(dāng)有關(guān)的義務(wù)保險(xiǎn)人實(shí)際獲得的只是保險(xiǎn)賠償金額內(nèi)的代位追償權(quán);保險(xiǎn)人接受委付后,則有權(quán)獲得超過已付保險(xiǎn)賠款的數(shù)額,即有權(quán)保存處置保險(xiǎn)標(biāo)的而取得的額外利益重復(fù)保險(xiǎn):是投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故、同時分別向兩個或兩個以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,其保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時,通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǎ诟鞅kU(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任,使被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償,又不會超過其實(shí)際損失而獲得額外利益《保險(xiǎn)法》要求,重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人,假設(shè)其保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值,賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偡绞健惨弧潮壤?zé)任制由各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額的總和的比例來分?jǐn)偙kU(xiǎn)賠償責(zé)任的方式。計(jì)算公式:各保險(xiǎn)人承當(dāng)?shù)馁r償金額=損失金額×賠償比例賠償比例=該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和〔二〕限額責(zé)任制假設(shè)沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下,各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償限額與所有保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的賠償限額的總和的比例承當(dāng)損失補(bǔ)償責(zé)任。計(jì)算公式:各保險(xiǎn)人承當(dāng)?shù)馁r償金額=損失金額×賠償比例賠償比例=該保險(xiǎn)人的賠償限額/所有保險(xiǎn)人的賠償限額的總和〔三〕順序責(zé)任制規(guī)定由先出單的保險(xiǎn)人首先承當(dāng)損失賠償責(zé)任,后出單的保險(xiǎn)人只有在承保的標(biāo)的損失超過前一保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額時,才順序承當(dāng)超出局部的損失賠償。第五章保險(xiǎn)的種類人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比擬1.保險(xiǎn)標(biāo)的不同2.保險(xiǎn)金額確定和理賠的依據(jù)不同3.風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和經(jīng)營技術(shù)不同4.保險(xiǎn)期間不同5.保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算根底不同6.儲蓄性了解保險(xiǎn)種類的業(yè)務(wù)框架第六章保險(xiǎn)市場保險(xiǎn)市場是指保險(xiǎn)商品進(jìn)行交換的場所,是保險(xiǎn)交易主體間所產(chǎn)生的全部交換關(guān)系的總和。保險(xiǎn)市場既可以有固定的交易場所,也可以沒有固定的交易場所。保險(xiǎn)市場的特征1、保險(xiǎn)市場是直接經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的市場2、保險(xiǎn)市場具有預(yù)期性3、保險(xiǎn)市場是非即時清結(jié)市場4、保險(xiǎn)市場具有政府干預(yù)性保險(xiǎn)市場的要素〔一〕保險(xiǎn)市場的主體1.保險(xiǎn)商品供應(yīng)方——各類保險(xiǎn)人2.保險(xiǎn)商品的需求方——各類投保人3.保險(xiǎn)市場中介方〔保險(xiǎn)輔助人〕——保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等〔二〕保險(xiǎn)市場的客體——保險(xiǎn)商品1.保險(xiǎn)商品是一種無形的商品2.保險(xiǎn)商品是一種“非渴求商品〞〔三〕交易價(jià)格——保險(xiǎn)費(fèi)什么是保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)供應(yīng)?影響保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)供應(yīng)的主要因素一、保險(xiǎn)人的一般組織形式由于財(cái)產(chǎn)所有制關(guān)系不同,通常有以下幾種保險(xiǎn)組織形式:國營保險(xiǎn)組織、私營保險(xiǎn)組織、合營保險(xiǎn)組織、合作保險(xiǎn)組織、個人保險(xiǎn)組織、行業(yè)自保組織幾種典型的保險(xiǎn)組織形式〔一〕保險(xiǎn)股份〔二〕國有控股保險(xiǎn)公司〔三〕相互保險(xiǎn)組織與合作保險(xiǎn)組織〔四〕個人保險(xiǎn)組織〔五〕政府保險(xiǎn)組織保險(xiǎn)市場模式〔一〕自由競爭型〔完全競爭型〕保險(xiǎn)市場〔二〕壟斷型〔完全壟斷型〕保險(xiǎn)市場1.專業(yè)型壟斷模式2.地區(qū)型壟斷模式〔三〕壟斷競爭型保險(xiǎn)市場〔四〕寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人比擬代表的利益不同法律責(zé)任不同職能任務(wù)不同手續(xù)費(fèi)支付不同第七章保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成保險(xiǎn)費(fèi)率〔毛費(fèi)率〕=純費(fèi)率〔凈費(fèi)率〕+附加費(fèi)率依純費(fèi)率計(jì)算所得的純保費(fèi)局部用以應(yīng)對將來可能會發(fā)生的保險(xiǎn)金賠償或給付。依附加費(fèi)率計(jì)算所得的附加保費(fèi)局部用以應(yīng)對保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)費(fèi)用和適當(dāng)?shù)睦麧?。各?xiàng)費(fèi)用主要包括辦公費(fèi)、水電費(fèi)、宣傳費(fèi)、印刷費(fèi)、防災(zāi)減損費(fèi)、員工工資、手續(xù)費(fèi)和營業(yè)稅等各種管理費(fèi)用和業(yè)務(wù)費(fèi)用。費(fèi)率厘定的依據(jù)1、非壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定時,關(guān)鍵是純費(fèi)率確實(shí)定損失率純費(fèi)率=保額損失率×〔1+穩(wěn)定系數(shù)〕保額損失率:指一定時期內(nèi)保險(xiǎn)賠款總額與總保險(xiǎn)金額的比率,反映了正常的穩(wěn)定的損失率,依此收取的保費(fèi)是保證正常損失的賠付。穩(wěn)定系數(shù):以異常損失為根底,確定需收取用于異常損失賠付的保費(fèi)。2、壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定時,需根據(jù)預(yù)定死亡率、預(yù)定利率、預(yù)定費(fèi)用率三項(xiàng)因素計(jì)算。生命表躉繳保費(fèi)期繳保費(fèi)自然保費(fèi)均衡保費(fèi)〔危險(xiǎn)保費(fèi)和儲蓄保費(fèi)〕保險(xiǎn)展業(yè)即開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù),爭取保

溫馨提示

  • 1. 本站所有資源如無特殊說明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請下載最新的WinRAR軟件解壓。
  • 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
  • 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁內(nèi)容里面會有圖紙預(yù)覽,若沒有圖紙預(yù)覽就沒有圖紙。
  • 4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
  • 5. 人人文庫網(wǎng)僅提供信息存儲空間,僅對用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護(hù)處理,對用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對任何下載內(nèi)容負(fù)責(zé)。
  • 6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當(dāng)內(nèi)容,請與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
  • 7. 本站不保證下載資源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性, 同時也不承擔(dān)用戶因使用這些下載資源對自己和他人造成任何形式的傷害或損失。

評論

0/150

提交評論