淺析河北省金融系統(tǒng)存在的問題及解決對策

淺析河北省金融系統(tǒng)存在的問題及解決對策第2頁共11頁1引言近年來河北省金融行業(yè)各子行業(yè)的快速發(fā)展，新型金融機構(gòu)的快速發(fā)展，金融體系的完善。河北省金融產(chǎn)業(yè)不僅受很多外部條件的制約，主要是國家對金融行業(yè)的嚴格監(jiān)管，而且也受自身條件的制約，金融行業(yè)各子行業(yè)存在很多問題，接下來就河北省金融行業(yè)各子行業(yè)中銀行、證券、保險存在的問題及解決對策進行簡要的分析2目前我省銀行業(yè)普遍存在的問題2.1過分強調(diào)存款立行，搞存款競爭，阻礙競爭和經(jīng)濟的正常運行2.1.1過分強調(diào)抓存款，擾亂臨柜業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)為攬儲一些機構(gòu)公然將企業(yè)存款轉(zhuǎn)入儲蓄核算，為部分企業(yè)機關(guān)團逃避監(jiān)督和大額提現(xiàn)開了方便之門，達到公款私用之目的。違規(guī)高息攬存、上門收款、借助行政干預(yù)等各種拉存手段的出臺大大提高了銀行經(jīng)營成本，同時也助長了少數(shù)顧客的陋習，例如經(jīng)常違規(guī)大額取現(xiàn)，假幣難以沒收，對工作人員態(tài)度惡劣等增加了臨柜人員的工作難度和精神壓力。2.1.2銀行經(jīng)營管理重心偏移，風險加大為擴大存款規(guī)模，許多機構(gòu)以事先許諾貸款或信貸額度作為優(yōu)件吸引企業(yè)或個體工商戶。進一步加大了金融風險產(chǎn)生的概率。而且在實行存貸比例管理的情況下資產(chǎn)質(zhì)量的計算上有個特點，就是貸款規(guī)模越大，反映出資產(chǎn)質(zhì)量越好。因此在呆滯貸款或壞帳無法減少的情況下增加貸款規(guī)模不失為“提高”資產(chǎn)質(zhì)量的一條好途徑。而要擴大貸款規(guī)模，先決條件就是要保證存款規(guī)模，這種治標不治本的做法，只能使經(jīng)營陷入困境。銀行作為投資業(yè)本應(yīng)將重點放在投資環(huán)節(jié)上，確保資金安全，并使其有所增值，保持良性循環(huán)，增加收益，以此來擴大自身實力才是銀行最終的經(jīng)營目的。然而目前普遍的狀況是存款沒搞上去一切免談，資產(chǎn)質(zhì)量成了個別人的行為，并在本質(zhì)上與存款工作相分離。2.1.3過分強調(diào)“存款立行”，最終將導致銀行經(jīng)營困難社會上合理有效的資金投放空間受整個國民經(jīng)濟發(fā)展的各種要素制約，一旦超過這個幅度，資產(chǎn)風險必將加大。相反，如果銀行不把一定比例資金運用出去而自身卻要負擔相應(yīng)的存款利息支出，這與銀行本質(zhì)是相悖的。這樣，在拉存款和放貸款兩種壓力下，形成一個兩難選擇，將最終導致銀行經(jīng)營陷入困境。商業(yè)銀行的經(jīng)營目標是效益，存款的增加并不等同于效益的增長，它只是實現(xiàn)這一目標的條件之一，盲目擴大存款規(guī)模是一種自殺行為，只有適度的增長才能保持良性的經(jīng)濟和金融運轉(zhuǎn)。2.2資產(chǎn)管理不善，不良貸款比率高貸款風險防范機制不健全截至去年底止，中國四大國有商業(yè)銀行賬面需核銷的呆帳貸款，占其貸款總額的百分之二點七，但加上需要核銷的逾期和呆滯貸款，全部合計的壞帳比率為百分之八或九。按國內(nèi)四大商業(yè)銀行貸款總余額占全部金融機構(gòu)貸款總余額超過六成，百分之八至九的壞帳率，即達五千至六千億元。而且上述的壞帳比率并不包括己剝離的資產(chǎn)和債轉(zhuǎn)股在內(nèi)。四大商業(yè)銀行去年已有三千五百億元的不良資產(chǎn)被剝離，經(jīng)獨立評估后，與企業(yè)簽訂債轉(zhuǎn)股協(xié)議的也近2.3人員素質(zhì)水平普遍不高，技術(shù)裝備落后現(xiàn)代銀行是高度專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)，不管是管理人員還是一般業(yè)務(wù)人員。不僅要求員工要具備較高的學歷層次，豐富的專業(yè)知識，更注重員工的工作能力和創(chuàng)造力。而目前我國商業(yè)銀行特別是幾家國有商業(yè)銀行職工隊伍素質(zhì)普遍不高，學歷較低，工作能力和業(yè)務(wù)水平也不高。這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行運作的勞動人事制度2.4經(jīng)營品種單一，缺乏金融創(chuàng)新目前，國內(nèi)銀行功能都過于單一，一味注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。雖然在業(yè)務(wù)品種范圍較之改革前有了明顯的擴大，但還是缺乏創(chuàng)新。很多機構(gòu)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)仍停留在相當級、粗放的狀態(tài)下。當前，各商業(yè)銀行要在保證風險的情況下搞創(chuàng)新是必然趨勢，否則終將被社會所淘汰。3面對金融全球化，中國銀行業(yè)要做好充分準備，力爭在國內(nèi)外市場立于不敗之地3.1改變觀念，保持存款適度增長存款不是銀行的本質(zhì)特征，從整個經(jīng)濟運行環(huán)境來看，只有適度合理的增長才能與經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)。首先，各商業(yè)銀行要及時轉(zhuǎn)變觀念，變“存款立行”為“效益立行”，在增強銀行實力過程中，應(yīng)以利潤作為主要考核指標，禁止下達硬性存款考核但也不能忽視存款，要將存款數(shù)量與質(zhì)量一起抓。其次，要在信貸管理方面加大力度，把信貸管理工作從實質(zhì)上提高到銀行經(jīng)營管理中心地位上來，充分體現(xiàn)贏利對銀行生存發(fā)展的重要性。最后，各商業(yè)銀行可以通過擴大業(yè)務(wù)范圍提供多種融資服務(wù)諸如大力開展房屋按揭貸款、高檔耐用消費口信貸等方式以緩和儲蓄的增長與社會經(jīng)濟總循環(huán)的矛盾，保持金融與整個國民經(jīng)濟的均衡。3.2加強信貸資產(chǎn)風險管理，做好銀行體系不良資產(chǎn)的處理商業(yè)銀行貸款風險的形成有其歷史的和社會的原困，也有自身管理不善的因素。當務(wù)之急是必須盡快建立健全科學的貸款風險管理體系，實現(xiàn)貸款的安全性、流動性和效益性。首先，要重點落實貸款“三查”制度和統(tǒng)一授信制度，強化貸款風險的事前、事中和事后控制。各商業(yè)銀行應(yīng)及時準確地分析客觀環(huán)境的變化，使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化。綜合企業(yè)領(lǐng)導素質(zhì)、經(jīng)濟實力、信譽狀況等各種指標確定企業(yè)的信用等級。其次，建立貸款風險分散機制和風險救助機制也是防范風險，減少損失的關(guān)鍵所在。根據(jù)風險分散的原理，實行貸款方式多樣化，合理控制信用貸款的范圍、數(shù)量，擴大貼現(xiàn)、抵押、擔保貸款和其他風險相對較小的貸款種類。限制貸款的集中程度，控制同一主體貸款比重，對于大額的貸款可通過銀團貸款等方式，以達到分散貸款風險的目的。此外，還可以與企業(yè)進行協(xié)商，要求其辦理財產(chǎn)保險，以便轉(zhuǎn)嫁風險。雖然商業(yè)銀行可以通過各種辦法控制、分散、轉(zhuǎn)嫁風險，但不可完全避免損失的產(chǎn)生。所以建立一套貸款風險救助機制還是必要的?？蛇\用法律手段對責任人提出財產(chǎn)清理訴訟，挽回部分損失，還可以通過建立風險基金等辦法提取一定比例利潤，作為風險基金，用于彌補貸款壞帳損失。最后，商業(yè)銀行應(yīng)加強內(nèi)部審計與監(jiān)督，強化稽核內(nèi)控制度，加強信貸隊伍政治思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)的建設(shè)，進一步提高現(xiàn)有信貸人員思想覺悟和嚴把人員關(guān)，杜絕人為因素造成的損失。3.3狠抓軟硬件建設(shè)，積極發(fā)展現(xiàn)有業(yè)務(wù)，努力開拓新興業(yè)務(wù)一流的技術(shù)裝備加上一流的人員是商業(yè)銀行提高經(jīng)營能力和競爭能力所必備的條件。國外一些著名大銀行常通過安排員工輪崗訓練或派駐海外機構(gòu)工作等方式，以拓寬員工的知面和視野，培養(yǎng)他們的創(chuàng)造力。我們可以借鑒他們的先進做法給合自身實際大力推進員工隊伍素質(zhì)建設(shè)，嚴禁無證人員上崗，并可通過建立一套激勵型的勞動人事制度，從員工的錄用、培訓、考核、收入分配、職務(wù)晉升等方面進行全面改革，讓忠誠能干的員工得到充分施展才華的機會。加強對員工思想政治教育、法律知識的學習，切實增強員工遵紀守法觀念，避免違法亂紀事件發(fā)生，使每個員工以為銀行做出貢獻與實現(xiàn)自我價值緊密結(jié)合起來，激勵全體員工傾心敬業(yè)。各商業(yè)銀行還要把更新技術(shù)裝備作為一個戰(zhàn)略性問題來對待，加快計算機網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，更新辦公室設(shè)施，改善營業(yè)環(huán)境，使軟硬件同步發(fā)展，為客戶提供一套高效運作機制。4面對目前過于單一的銀行功能，以下是對我省證券市場存在問題的分析和解決對策4.1證券市場規(guī)模證券市場規(guī)模過小。以股票市場為例，雖然發(fā)展速度較快，但是從總體規(guī)模看，仍有很大不足：全世界平均參與股票投資的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例為8%，發(fā)達國家約為25%；而我國僅為2.7%，至2007年中期上升至10%左右。另外，從股市總市值占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比重看，世界平均為30%左右；2006年前我國僅為24.2%，至2006年股改后，該比例升至43%；但距發(fā)達國家的80%仍有很大差異。而且在我國證券市場總市制中還包括了大量非流通市值。綜上所述，我國股市規(guī)模與國民經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求有較大差距。4.2資本品種類資本品種類不足，衍生工具缺位。這既無法滿足不同風險偏好的投資者需求，也無法滿足國內(nèi)企業(yè)多層次發(fā)展的大量融資需求。以我國香港資本市場為例，目前國際市場上的金融衍生工具中80%以上已被其采用；在股票市場上，不僅出現(xiàn)了期指、期權(quán)、認股權(quán)證等投資品種，而且這類衍生工具的交易大有超過現(xiàn)貨市場之勢。香港上市公司在債券市場上的集資形式更為多樣化，在債券、票據(jù)和存款證三種形式的基礎(chǔ)上，先后出現(xiàn)了浮息工具、變息工具、可換投股債券、信用卡應(yīng)收債券等多種形式，目前在聯(lián)交所掛牌買賣的債務(wù)工具已增至129種。相比之下，我國內(nèi)地的資本市場除股票外，5年以上的交易工具幾乎沒有，而1～5年的交易工具又受到種種限制，這不利于資源的有效配置。4.3證券市場制度4.3.1證券市場制度不健全證券市場制度是支撐證券市場高效、公平運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，包括信息披露制度和利益保障與實現(xiàn)制度等。我國證券市場的信息披露制度無論從制度本身還是從執(zhí)行上看都存在信息公開不夠的問題，表現(xiàn)在一些重大信息披露帶有很大的隨意性和主觀性，極大挫傷了股民、債券投資者的信心。利益保障與實現(xiàn)制度是指證券投資者在獲取有關(guān)信息后，給予證券投資期收益以必要的保障和實現(xiàn)的制度。我國證券市場的利益保障與實現(xiàn)制度很不健全，使投資者面臨的市場風險過大，嚴重挫傷了股民的投資積極性。4.3.2退出機制從退出機制來看，我國尚未建立起相對完善的、與市場經(jīng)濟發(fā)展相對應(yīng)的證券公司退出機制。今年幾家證券公司的退出主要以政府主導的被動退出方式為主，退出成本較高，對公司治理的外部約束有限。4.3.3結(jié)構(gòu)調(diào)整國際化程度低、缺乏適應(yīng)市場需求的多層次市場體系，作為資本市場基石的上市公司存在結(jié)構(gòu)性缺陷，證券市場投機盛行，中小股東的利益得不到有效保護，上市公司整體質(zhì)量不高、監(jiān)管體系之間仍缺乏整體有效的協(xié)調(diào)等等__4.4上市公司內(nèi)部管理不規(guī)范上市公司作為證券市場的重要主體，其發(fā)行股票的根本目的在于籌集資金、擴大規(guī)模，加快企業(yè)發(fā)展，而投資者購買股票是在支持企業(yè)發(fā)展的同時，從企業(yè)獲利，以分享企業(yè)的發(fā)展成果。因此，上市公司應(yīng)當以對投資者負責的態(tài)度，切實規(guī)范資金運作。但是中國上市公司規(guī)范運作水平還不高，法人治理結(jié)構(gòu)尚不健全；市場中介機構(gòu)誠信觀念、法制意識還較薄弱；弄虛作假、操縱市場、內(nèi)幕交易等違法行為時有發(fā)生；投資者結(jié)構(gòu)不盡合理；保護投資者合法權(quán)益的機制還不完善；資本市場建立較晚，規(guī)模較小，企業(yè)通過發(fā)行股票、債券等直接融資比重過低，特別是近兩年來受資本市場持續(xù)低迷的影響，這個問題更加突出；市場的結(jié)構(gòu)、功能、品種以及服務(wù)等方面還存在缺陷和不足等。5發(fā)展與完善河北證券市場應(yīng)采取的對策5.1優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)要建立和完善公司的法人治理結(jié)構(gòu),首先要解決股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理這一深層問題,即逐漸消除國有股一股獨大的問題。國務(wù)院已停止在二級市場減持國有股,但不等于停止國有股減持,可以通過境外上市,協(xié)議轉(zhuǎn)讓等途徑,減少國有股的比重,優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。5.2加強市場監(jiān)管,規(guī)范政府行為充分發(fā)揮市場機制的作用無論是地方政府、企業(yè)主管部門,還是證券監(jiān)督管理機構(gòu),都要充分認識到自己的職能,減少對市場的行政干預(yù)行為。5.3完善實時監(jiān)控系統(tǒng),加強動態(tài)跟蹤監(jiān)管規(guī)范市場運作為了及時打擊證券犯罪,在加強對證券交易所實時行情監(jiān)控的同時,有必要建立獨立于證券交易所、隸屬于中國證監(jiān)會稽核部的實時行情監(jiān)控系統(tǒng),由專業(yè)技術(shù)人員實時監(jiān)控,一旦發(fā)現(xiàn)違法犯罪行為,可及時采取風險防范和警示措施,并立即介入調(diào)查處理,防止違法犯罪行為的進一步擴散。5.4優(yōu)化證券市場結(jié)構(gòu),提高市場效率6.1河北省保險行業(yè)存在的問題6.11、規(guī)模小，密度低。全國保費收入，80年2.8億(全是財險)，81年5.3億，其中財險4.77億,82年人身險159萬，全國10.3億。改革開放以來，平均每年增長速度30%，盡管我們發(fā)展很快，但整體規(guī)模還是很小。美國一家公司一年就達到870多億美元。2002年，全球的保險深度8.6%，我國僅3.3%，世界排名48位；保險密度全球人均423美元，我國僅29美元，排名67位，2003年，我國人均39.54美元。6.12、員素質(zhì)不高，人才奇缺。高層的、內(nèi)行的、全才的人員缺?，F(xiàn)在每年的培訓費用達到550億元。6.13、中資公司的經(jīng)營理念有待深化。中國人壽的賠付能力雖達到6.6倍,但在保險行業(yè)我們一定要誠信。民潤保險代理公司一定要養(yǎng)成良好的司風：起點高、管理嚴、司風好、講誠信，不能搞浮躁情緒，坑蒙拐騙。6.14、誠信建設(shè)相對滯后。前幾年，由于缺乏誠信，中國的經(jīng)濟損失達5585億元。汕頭是我國經(jīng)濟發(fā)達的城市，領(lǐng)導不得不在全市強抓誠信建設(shè)，盡量盡快的挽回損失。我們要以情待人、以信接物、以利接義、以人為本。吳定富主席提出了四個一：打好一個基礎(chǔ)（信息共享），創(chuàng)建一個好的機制（罰戒機制），四位一體（企業(yè)自控、行業(yè)自律、社會監(jiān)督、政府監(jiān)管）。6.15、當前的管理水平、服務(wù)水平低下，技術(shù)水平不高。6.16目前產(chǎn)品比較單一。中國人民銀行調(diào)查，全國儲蓄11.6萬億元，其中45%與家庭的養(yǎng)老、健康、子女教育有關(guān)。這幾方面恰又與保險是息息相關(guān)的，目前市場上人們自己愿意買的、符合需求的保險產(chǎn)品很少。所以保險公司有待進一步開發(fā)產(chǎn)品，以滿足人們的需求。6.17、違法、違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生。我們要依法合規(guī)經(jīng)營。6.2河北省保險行業(yè)存在問題的解決對策6.21增強機遇意識，加快業(yè)務(wù)發(fā)展當前，青海保險業(yè)正處在改革和發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期，公司的股份制改革為發(fā)展注入了新的活力，全省經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展為人壽保險業(yè)的發(fā)展提供了更加廣闊的空間。為此，要審時度勢，抓住機遇，不斷更新觀念，進一步強化市場觀念和競爭意識，增強發(fā)展的責任感和緊迫感。切實加大創(chuàng)新力度，充分發(fā)揮個人代理、員工直銷和兼業(yè)代理三種展業(yè)渠道的作用，盡力拓展壽險市場。一是強化品牌意識，大力發(fā)展直銷業(yè)務(wù)。明確直銷業(yè)務(wù)的市場定位，切實把直銷業(yè)務(wù)作為樹品牌、創(chuàng)效益、增實力的業(yè)務(wù)來對待，制定發(fā)展策略，創(chuàng)新展業(yè)方式，以團體年金和團體補充醫(yī)療保險為重點，集中力量加大對大行業(yè)、大企業(yè)的公關(guān)宣傳力度，努力拓展有市場影響力的大客戶，使團體業(yè)務(wù)發(fā)展取得較大突破。二是加快專業(yè)化經(jīng)營進程，增強個人代理業(yè)務(wù)發(fā)展后勁。在全體銷售人員中推廣中國人壽從美國壽險行銷協(xié)會（LIM－RA）引進的“需求導向式銷售（NBSS）”課程和總公司與麥肯錫合作研究的以期繳業(yè)務(wù)為主的“銷售業(yè)績改善項目”成果之一的“客戶需求分析與產(chǎn)品組合銷售”課程，改善和提升銷售人員專業(yè)技能和期繳業(yè)務(wù)銷售業(yè)績。6.22優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效益繼續(xù)進行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，正確處理規(guī)模與速度、質(zhì)量與效益的關(guān)系，在保持一定發(fā)展規(guī)模的同時，把大力發(fā)展經(jīng)營效益較好的傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)放在更加突出的位置，促進各項業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，規(guī)模效益相得益彰，實現(xiàn)經(jīng)營價值的最大化。一是大力發(fā)展個險期繳業(yè)務(wù)。積極引導廣大員工把注意力放到發(fā)展期繳業(yè)務(wù)上來，改進和完善銷售模式，大力推廣個險產(chǎn)品銷售組合，加強代理人的活動量管理，提高拜訪量，重視對優(yōu)質(zhì)目標客戶群的培育和選擇，提高件均保費和個人產(chǎn)能，增大期繳業(yè)務(wù)比重。二是大力發(fā)展短期險。要加大意外險的銷售力度，拓寬健康險、學平險、航意險、旅游險、駕乘險等保險產(chǎn)品的銷售渠道。三是大力推廣卡折式業(yè)務(wù)，發(fā)掘新的保源，開辟新的業(yè)務(wù)增長點。6.23實行科學管理，確保穩(wěn)健經(jīng)營經(jīng)營管理要盡快適應(yīng)體制的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)公司運行的科學化。制度化、規(guī)范化。一是堅持體制創(chuàng)新，改善管理結(jié)構(gòu)和人員素質(zhì)，實現(xiàn)機構(gòu)設(shè)置和人員構(gòu)成的優(yōu)化組織，建立精干、高效的經(jīng)營機構(gòu)和員工隊伍。二是強化全員的發(fā)展意識、市場意識、質(zhì)量意識、成本意識、效益意識、法規(guī)意識和管理意識，全面實施預(yù)算管理和經(jīng)營目標績效考核制度，把管理責任落實到各級公司。每個部門、每個員工，使職工真正成為企業(yè)管理的主人。三是加強業(yè)務(wù)、財務(wù)的高度集中統(tǒng)一管理，進一步提高管理效能，降低經(jīng)營成本，有效防范經(jīng)營風險，確保穩(wěn)健經(jīng)營。四是嚴格執(zhí)行《保險法》及其它保險法規(guī)，完善管理制度，適時開展壽險市場清理整頓和執(zhí)法執(zhí)紀大檢查，嚴肅查處違法違規(guī)行為，創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。五是強化激勵約束機制。健全和落實各項管理制度、競賽企劃和業(yè)務(wù)發(fā)展合規(guī)經(jīng)營第一責任人制度及責任追究制度，獎優(yōu)罰劣，獎勤罰懶，提高公司綜合管理水平。吸引和配置金融資源的能力，大力發(fā)展金融后臺服務(wù)，建設(shè)華北地區(qū)知名的金融后臺服務(wù)中心。6.24注重服務(wù)創(chuàng)新，提升公司信譽積極倡導人性化、信息化服務(wù)新理念，努力形成社會化、理性化服務(wù)新格局。首先，不斷完善客戶服務(wù)體系建設(shè)，全面推行職工職業(yè)道德守則，把服務(wù)平臺真正辦成“文明窗口”，擴大壽險公司的社會影響。其次，積極實施“人才高地”戰(zhàn)略，不斷吸納優(yōu)秀人才走進入壽保險業(yè)，建立專業(yè)化經(jīng)營隊伍，提升服務(wù)品位，積極挖掘客戶潛在需求，提出新的消費理念，把握市場脈搏，引導市場潮流，最大限度滿足客戶需求。第三，加大資金人力投入，努力提高信息技術(shù)含量和運用能力，簡化業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，為客戶提供規(guī)范快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第四，全面加強誠信建設(shè)，認真做好客戶回訪和售后服務(wù)工作，以人為本，篤誠守信，充分體現(xiàn)保險服務(wù)的前伸性、長期性、全程性、政策法規(guī)性，以良好的服務(wù)品牌和值得信賴的