四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理分析畢業(yè)論文

淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文題目淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理andCreditRiskManagementofNanchong淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文1畢業(yè)論文《選題報(bào)告》院(系):商學(xué)院論文題目淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理來源及意義題目來源：老師指導(dǎo)下本人感興趣研究意義：近些年來，農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快，貸款高速增長(zhǎng)，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增強(qiáng)了盈利能力，提高了農(nóng)村信用社的社會(huì)知名度。但是隨著農(nóng)村信用社改革的不斷深入，信貸風(fēng)險(xiǎn)也日漸顯現(xiàn)，不良信貸資產(chǎn)有效防范風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的重中之重。對(duì)此問題進(jìn)行研究具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義，希望通過本文的研究能為南充地區(qū)農(nóng)信社改革提出點(diǎn)粗淺的建議、能提高南充農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量、能提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。論文研究領(lǐng)域狀況也是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家們研究的重點(diǎn),農(nóng)村信用社是歷史遺留下的產(chǎn)物，是當(dāng)時(shí)國(guó)情和農(nóng)村的具體情況產(chǎn)生的。產(chǎn)權(quán)、體制、信貸、經(jīng)營(yíng)管理、是研究的重點(diǎn)，特別在產(chǎn)權(quán)方面研究比較深入，取得了重大成果!李穎珠；淺談農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)控制[J]金融參考2005年第12期，具體談到了農(nóng)村信用社在放貸方面存在的問題，從制度、信貸的環(huán)境和監(jiān)控方面做手分析了信農(nóng)村信用社信貸的防范和控制。王海峰；淺論農(nóng)村信用社信貸體制改革[J]金融與證券2006年第2期具體的從體制、農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、會(huì)計(jì)制度方面去分析了內(nèi)容提要或?qū)嵤┓桨竷?nèi)容提要：農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究，有利于農(nóng)村信用社更好的去防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。首先本文擬進(jìn)行農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)概述，主要包括信貸概念、種類信貸產(chǎn)生根源以及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理回顧。其次是從信貸對(duì)象、產(chǎn)品以及信貸作用方面論述南充農(nóng)信社信貸的發(fā)展?fàn)顩r；通過以上論述研究發(fā)現(xiàn)南充農(nóng)信社信貸現(xiàn)狀及問題。最后提出一些如何完善當(dāng)前形式下南充農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的建議。2主要觀點(diǎn)或主要技術(shù)指標(biāo)一農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)概述1.1信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念1.2信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類1.3農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源分析1.4農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的回顧二南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀2.1信貸的主要對(duì)象2.2南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸的主要產(chǎn)品2.3南充農(nóng)村信用社信貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用三南充農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀四加強(qiáng)南充地區(qū)農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的思考4.1完善信貸管理制度，指導(dǎo)規(guī)范信貸業(yè)務(wù)4.2強(qiáng)化“市場(chǎng)化”經(jīng)營(yíng)意識(shí)，樹立營(yíng)銷理念4.3建立責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定4.4建立信貸保險(xiǎn)制度體系4.5加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸管理人員素質(zhì)主要參考文獻(xiàn)[1]衛(wèi)新江；金融監(jiān)管學(xué)[M].中國(guó)金融出版社；2005年[2]李揚(yáng)；銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社；2003年[3]藤耀雄；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度與方法[M].企業(yè)管理出版社；1997年[4]蔣桂湘；我國(guó)農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)研究[M].廣西大學(xué)；2006年[5]宋清華；金融風(fēng)險(xiǎn)管理[M].中國(guó)金融出版社；2003年[6]任金海；農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究[M].陜西人民出版社；2005年[7]劉海祥；農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理[M].河南人民出版社；2003年[8]李永真；農(nóng)村信用社信貸管理體制構(gòu)架初設(shè)[J].西南金融2007年第4期[9]李穎珠；淺談農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)控制[J].金融參考2005年第12期[10]高月河；增強(qiáng)農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力之我見[J].中華合作時(shí)報(bào)第2213期[11]王海峰；淺論農(nóng)村信用社信貸體制改革[J].金融與證券2006年第2期[12]趙偉；農(nóng)信社運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警系統(tǒng)研究[M].山東農(nóng)業(yè)大學(xué)；2006年[13]楊曉燕；淺議農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理《中共四川省委省級(jí)機(jī)關(guān)黨校學(xué)報(bào)》1998年04期[14]社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)下的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)2006年10月30日銀行聯(lián)合信息網(wǎng)[15]張淼；商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模型、方法與建議[M].上海財(cái)年[16]AnthonySaundersJohnWiley&Son淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文3淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融體制改革的不斷深入，南充農(nóng)村信用社的發(fā)展正面臨著巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)大、信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高一直束縛農(nóng)信社的發(fā)展，這既有經(jīng)濟(jì)體制、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的原因，也有信用社內(nèi)控不健全等原因。本文首先對(duì)南充地區(qū)農(nóng)信社信貸現(xiàn)狀的分析，然后探討了如何提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以促進(jìn)農(nóng)信社的改革和健康發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社，信貸風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防范淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文4AnalysisofTheDevelopmentStatusandCreditRconditionofNanchongreformandhealthydevelopmentofruralcreditcooperatives.【Keywords】RuralCreditCooperatives,CreditRisk,Ris5淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文 1第一章農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)概述 21.1信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念 21.2信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類 21.3農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源分析 31.4農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的回顧 4第二章南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀 62.1信貸的主要對(duì)象 62.2南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸的主要產(chǎn)品 62.2.1農(nóng)戶小額信用貸款 62.2.2農(nóng)戶聯(lián)保貸款 62.2.3農(nóng)村個(gè)人貸款產(chǎn)品 72.2.4城鎮(zhèn)個(gè)人貸款產(chǎn)品 82.3南充農(nóng)村信用社信貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的發(fā)揮的作用 2.3.1在支持“三農(nóng)”方面 2.3.2在推助工業(yè)發(fā)展方面 第三章加強(qiáng)南充地區(qū)農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的思考 3.1南充農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀 3.2加強(qiáng)南充農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范管理方法與對(duì)策 3.2.1完善信貸管理制度，指導(dǎo)和規(guī)范信貸業(yè)務(wù) 3.2.2強(qiáng)化“市場(chǎng)化”經(jīng)營(yíng)意識(shí)，樹立營(yíng)銷理念 3.2.3建立責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定 3.2.4建立信貸保險(xiǎn)制度體系 3.2.5加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸管理人員素質(zhì) 參考文獻(xiàn) 1農(nóng)信社信貸管理不足的辦法，希望能對(duì)南充地區(qū)農(nóng)信社的發(fā)展有一定的促進(jìn)作2第一章農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)概述1.1信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念信貸風(fēng)險(xiǎn)，從廣義上講，是指貸款收益的不確定性或波動(dòng)性。貸款收益的不的，一但市場(chǎng)利率發(fā)生變化，這項(xiàng)信貸資產(chǎn)的實(shí)際盈利就會(huì)受到影響，信貸資產(chǎn)的收益就會(huì)出現(xiàn)不確定性。二是信貸資產(chǎn)損失的不確定性，損失的不確定性既包括數(shù)量上的不確定性，表現(xiàn)在貸款的本金和利息是全部收回，還是部分收回，或者是零收回；又包括時(shí)間上的不確定性，主要表現(xiàn)為貸款的本金和利息能否在約定的期限內(nèi)按時(shí)收回并不確定。但在現(xiàn)實(shí)中，人們更多關(guān)注的是信貸資產(chǎn)損失的可能性。因此，我們經(jīng)常使用的是狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)，即信貸資產(chǎn)在未來損失的可能性。具體而言，信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種因素發(fā)生變化而對(duì)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)帶來不確定的影響，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)或收益發(fā)生損失并引起信貸資產(chǎn)價(jià)值甚至金融機(jī)構(gòu)整體價(jià)值下降的可能性。比如金融機(jī)構(gòu)的操作失誤、決策出現(xiàn)錯(cuò)誤，管理上發(fā)生混亂、借貸人違約等可能性，都會(huì)給金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的價(jià)值和收益帶來風(fēng)險(xiǎn)。1.2信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類(1)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指由于金融市場(chǎng)利率、匯率變動(dòng)以及通貨膨脹的原因?qū)е滦刨J資產(chǎn)損失的可能性。(2)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)信社信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人憑借其自身的名聲和信譽(yù)向農(nóng)信社貸得款項(xiàng)。與抵押貸款相比，信用借款是沒有任何保障借款人就有可能違約不償還或償還部分貸款利息或本金。(3)行政風(fēng)險(xiǎn)。行政風(fēng)險(xiǎn)主要指因行政機(jī)關(guān)的行政干預(yù)而使信用社貸款投向某一行業(yè)或企業(yè)而形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。行政干預(yù)現(xiàn)象在南充地區(qū)大量存在。(4)決策風(fēng)險(xiǎn)。決策風(fēng)險(xiǎn)主要指由于信用社風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略不明確或錯(cuò)誤而3(5)操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要指信用社信貸管理系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制不當(dāng)、詐騙或其他一些人為錯(cuò)誤而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失的可能性。如在信貸調(diào)查發(fā)放過程中，信貸人員不認(rèn)真調(diào)查，憑感情放貸，不遵守信貸發(fā)放規(guī)則，不規(guī)范操作等1.3農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源分析在前面討論了金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸損失的潛在形式，但并沒有剖析到發(fā)生這些事件的本質(zhì)和根源。因此，有必要將進(jìn)一步研究信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根源的基礎(chǔ)，以便于從根源上防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。(1)信息不對(duì)稱。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的任何交易中，如果交易雙方所擁有該項(xiàng)交易信息不對(duì)稱，就會(huì)引發(fā)“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。從信息不對(duì)稱發(fā)生的時(shí)間來看，不對(duì)稱信息可能發(fā)生在簽約簽定之前，稱為事前不對(duì)稱，也可能發(fā)生在簽約之后，即為事后不對(duì)稱。事前不對(duì)稱信息會(huì)引發(fā)“逆向選擇”,事后不對(duì)稱信息會(huì)導(dǎo)致“道德風(fēng)險(xiǎn)”。而逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致信(2)信貸合約的非完全性。信貸合約是一種不完全合約。由于信貸合約不可能是完全合約，即合約不可能約定所有條款，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)的可能復(fù)雜的、多方面的；既有宏觀的，也有微觀的；既有企業(yè)內(nèi)部的，也有企業(yè)外部的，另一方面是農(nóng)信社信貸管理人員對(duì)影響授信的因素的計(jì)算和認(rèn)識(shí)都是有限的，信貸人員難以也不可能對(duì)授信活動(dòng)信息進(jìn)行完整的收集、篩選由于有限理性與影響授信活動(dòng)的因素的復(fù)雜和不確定性，農(nóng)信社既不可能在簽訂授信合約前把與合約相關(guān)的全部信息寫入合約的條款中，也無法預(yù)測(cè)到將來可能出現(xiàn)的各種不同的偶然事件，更無法在合約中為各種偶然事件確定相應(yīng)的對(duì)策。同時(shí)也增加了授信合約的管理費(fèi)用。(3)高負(fù)債經(jīng)營(yíng)。農(nóng)信社的突出特征是高負(fù)債經(jīng)營(yíng)，其資產(chǎn)形成的資金大部分來源于存款。與信貸資產(chǎn)相比，存款具有高提取性、高流動(dòng)性和短期性，導(dǎo) 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文4方式，與此伴隨著的是，農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也是一步一步的完善過來的。(1)96年前，控制信貸規(guī)模階段80年前，我國(guó)一直實(shí)行“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的信貸管理體制，期間也有過一些小和“限額下的比例管理”,都是一控制信貸規(guī)模為主要目標(biāo)，通過對(duì)信貸規(guī)模范到位，特別是在20世紀(jì)90年代前，對(duì)信貸資金財(cái)政化的認(rèn)識(shí)偏差，導(dǎo)致了農(nóng)信5資金分離由歷史原因造成的政策性、風(fēng)險(xiǎn)較大的政(2)96年后：控制信貸質(zhì)量來防范信貸風(fēng)險(xiǎn)淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文6第二章南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)村的金融需求主體主要有5種：一是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶。主要是指從事一般農(nóng)業(yè)的農(nóng)民和從事一定規(guī)模的二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)工人、智力職業(yè)者。如在鄉(xiāng)村企業(yè)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的教師、醫(yī)生、農(nóng)業(yè)科技工作者等。三是農(nóng)村個(gè)體工商戶。主要指從事商品經(jīng)營(yíng)、農(nóng)產(chǎn)品簡(jiǎn)單加工儲(chǔ)運(yùn)人員。四是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通儲(chǔ)運(yùn)企業(yè)、農(nóng)資經(jīng)營(yíng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技推廣組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)等。五是農(nóng)村社會(huì)管理機(jī)構(gòu)。指為農(nóng)村社會(huì)提供基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的管理服務(wù)機(jī)構(gòu)。主要包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會(huì)。2.2南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸的主要產(chǎn)品2.2.1農(nóng)戶小額信用貸款農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)專門開發(fā)的產(chǎn)品，是農(nóng)村信用社的特色產(chǎn)品。2006年度南充市嘉陵區(qū)農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款53298萬元，其中發(fā)放“三農(nóng)”貸款42429萬元，占79.6%,其中發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款18531萬元，農(nóng)戶小額信用貸款分別占農(nóng)戶聯(lián)保貸款是由社區(qū)居民組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。聯(lián)保小組由居住在農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的借款人組成，一般不少于5戶。農(nóng)村信用社根據(jù)聯(lián)保小組各成1大象金融網(wǎng)2008年6月8日 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文7員貸款的實(shí)際需求、還款能力、信用記錄和聯(lián)保小組的代償能力，核定聯(lián)保小組成員的貸款限額，聯(lián)保小組各成員的貸款限額相同。對(duì)單個(gè)聯(lián)保小組成員的最高貸款限額根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、當(dāng)?shù)鼐用袷杖牒托枨?、農(nóng)村信用社的資金供應(yīng)等狀況確定。聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定，但最長(zhǎng)不得超過3年。聯(lián)保協(xié)議期滿，經(jīng)農(nóng)村信用社同意后可以續(xù)簽。在聯(lián)保協(xié)議有效期內(nèi)，借款者本人在原有的貸款額度內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用貸款。聯(lián)保貸款期限由農(nóng)村信用社根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，但最長(zhǎng)不得超過聯(lián)保協(xié)議的期限。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行“個(gè)人申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款”的管理辦法。聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則。2007年南充地區(qū)農(nóng)信社共投放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款32.8億元，受益農(nóng)戶達(dá)17.26萬(1)“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是指農(nóng)村信用社向服務(wù)轄內(nèi)具有一定規(guī)模的種養(yǎng)植業(yè)、小型加工業(yè)、手工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易、農(nóng)資經(jīng)營(yíng)、開發(fā)荒山、荒林、灘涂等專業(yè)大戶或業(yè)主發(fā)放南充市黃金鄉(xiāng)養(yǎng)殖大戶呂XX于2005年成立了群利獺兔養(yǎng)殖場(chǎng)，2006年9月由于擴(kuò)大養(yǎng)殖場(chǎng)規(guī)模，所需資金不足，到所在鄉(xiāng)農(nóng)信社貸得了“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款10萬元，第二年實(shí)現(xiàn)盈利增長(zhǎng)30萬元?！爸赂煌ā辟J款大大促進(jìn)了種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)貿(mào)加工業(yè)、農(nóng)資經(jīng)營(yíng)等專業(yè)大戶的生產(chǎn)，也帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)(2)“產(chǎn)銷通”、“公司+農(nóng)戶”生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款?！爱a(chǎn)銷通”“公司+農(nóng)戶”生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是指農(nóng)村信用社向訂單農(nóng)戶發(fā)放的由訂單企業(yè)擔(dān)保的生產(chǎn)性貸款，以及在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)過程中向訂單企業(yè)發(fā)放的收購(gòu)資金貸款。南充市營(yíng)山縣駱市鎮(zhèn)農(nóng)民李XX是家禽養(yǎng)殖大戶，也是南充市營(yíng)山縣食品公司的協(xié)議供貨人之一。2006年?duì)I山縣由于對(duì)家禽和蛋類的需求增加，營(yíng)山食品公司于是與李XX簽定了大額的家禽和蛋類訂購(gòu)合同，由于養(yǎng)殖規(guī)模所限，李XX決定增大養(yǎng)殖規(guī)模，于是到鎮(zhèn)農(nóng)信聯(lián)社貸得現(xiàn)金4萬元，于07年實(shí)現(xiàn)贏利增加了7萬元?！爱a(chǎn)銷通”不僅促進(jìn)了農(nóng)戶和公司的發(fā)展，同時(shí)也滿足了社會(huì)的需求，淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文8(3)“創(chuàng)業(yè)通”失地農(nóng)民貸款。“創(chuàng)業(yè)通”失地農(nóng)民貸款是農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)土地被征用的農(nóng)民發(fā)放的用于重新創(chuàng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款。為了響應(yīng)省“村村通”的精神，四川各市縣都在積極推進(jìn)村村通工程。南充市營(yíng)山縣東升鎮(zhèn)農(nóng)民張XX的生產(chǎn)地在這次“村村通”中被征用于鄉(xiāng)村路的修建，張XX成了失地的農(nóng)民，生活難以維持，通過參加縣城的職業(yè)技能培訓(xùn)，他準(zhǔn)備自己開辦一家食品初級(jí)加工廠，向所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信聯(lián)社取得“創(chuàng)業(yè)通”貸款5萬元，買了加工設(shè)備，開辦了加工廠，實(shí)現(xiàn)年收入3萬元。“創(chuàng)業(yè)通”不緊保障了失地農(nóng)民的生活，也促進(jìn)了社會(huì)的和諧。(4)“小康通”公共事務(wù)農(nóng)戶貸款?！靶】低ā惫彩聞?wù)農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社為改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件而向農(nóng)戶發(fā)放的用于自愿集資共建村道、水、電、氣、電視、通訊等公共事務(wù)的貸款。南充儀隴縣蕙民鄉(xiāng)白坡村是一個(gè)長(zhǎng)期缺水的村，為了改善村民的用水條件，村民自愿集資6萬元，聯(lián)名到蕙民農(nóng)信聯(lián)社貸得“小康通”貸款5萬元，村民積極引進(jìn)水源，修堰塘等蓄水工程，大大的改善了村民的飲水條件?！靶】低ā辟J款不僅解決了村民的用水，也樹立了黨的“執(zhí)政為民”的偉大形象。(5)“農(nóng)家樂”觀光旅游貸款?！稗r(nóng)家樂”觀光旅游業(yè)貸款是指農(nóng)村信用社向生態(tài)觀光農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)及其附屬產(chǎn)業(yè)的業(yè)主發(fā)放的貸款。截止05年末南充市農(nóng)信社發(fā)放2860萬元貸款支持建立了46個(gè)以旅游觀光農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)民新村，支持興辦農(nóng)家樂93個(gè)，旅游觀光農(nóng)業(yè)帶動(dòng)我市服務(wù)業(yè)的迅猛發(fā)展效果明顯。2.2.4城鎮(zhèn)個(gè)人貸款產(chǎn)品(1)個(gè)人住房貸款。個(gè)人住房貸款是指農(nóng)村信用社向在轄區(qū)范圍內(nèi)購(gòu)買各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的客戶應(yīng)具有固定住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，信用良好，有償還貸款本息能力，轉(zhuǎn)按貸款已持有與售房人簽訂的真實(shí)、合法、有效的購(gòu)房合同、協(xié)議或其他有效證明文件，加按貸款說明了加按原因、共有權(quán)人出具同意加按的書面證明等主要條件。貸款額度根據(jù)購(gòu)房類型和借款人償債能力確定。借款人可以用所購(gòu)房屋作抵押，也可以提供貸款人認(rèn)可的其他擔(dān)保。個(gè)人住房按揭貸款主要包括個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人商業(yè)用房按揭貸款、個(gè)3南充日?qǐng)?bào)05-12-309人二手住房按揭貸款、個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款、個(gè)人住房加按揭貸款。07年5月10日至8月底，僅三個(gè)多月時(shí)間，南充農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)部共爭(zhēng)取住房按揭貸款樓盤2個(gè)，為儀隴、營(yíng)山等周邊縣城和區(qū)鄉(xiāng)客戶辦理按揭貸款共103戶，金額1305萬元。通過做優(yōu)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)做活市場(chǎng)、做強(qiáng)業(yè)務(wù)，培育新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)了城區(qū)信貸業(yè)務(wù)又好又快的發(fā)展。(2)個(gè)人汽車貸款。個(gè)人汽車貸款是指有權(quán)開辦汽車貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用貸款人認(rèn)可的其他擔(dān)保方式。個(gè)人汽車貸款額度根據(jù)購(gòu)車金額和擔(dān)保方式來確定，貸款期限最長(zhǎng)不超過3年，其中商用車貸款期限最長(zhǎng)不超過2年。(3)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是指農(nóng)村信用社向轄區(qū)范圍內(nèi)的自的信用資格和一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等基本條件。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款額度最高為500萬元。貸款期限最長(zhǎng)不超過3年。07年初，南充城區(qū)信用社分片分區(qū)分街道進(jìn)戶，占城區(qū)個(gè)體工商戶49%。1—7月，共計(jì)投放個(gè)體工商業(yè)貸款810筆、金額9590萬元，分別比去年同期增加了405筆、3910萬元°。(4)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是農(nóng)村信用社向非農(nóng)戶個(gè)人發(fā)在農(nóng)村信用社開立了個(gè)人存款賬戶等基本條件。貸款額度不得超過50萬元。貸款期限最長(zhǎng)不超過3年。(5)中小企業(yè)信用貸款。中小企業(yè)信用貸款是指農(nóng)村信用社在統(tǒng)一授信額度內(nèi)向中小企業(yè)發(fā)放的無擔(dān)保的用于購(gòu)買原(輔)材料或短期營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)需要4四川城鄉(xiāng)金融網(wǎng)07-9-155四川農(nóng)村信用社網(wǎng)07-8-30產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、產(chǎn)品有銷路、財(cái)務(wù)制度健全、信用等級(jí)在AA級(jí)及以上和在農(nóng)村信用社開立基本存款賬戶等基本條件。中小企業(yè)信用貸款額度在綜合授信總額的20%以內(nèi)確定。貸款期限不超過1年。05、06、07三年來，南充市城區(qū)信用社先后信貸投入17695萬元貸款，共計(jì)培育扶持了28家中小企業(yè)°。2.3.1在支持“三農(nóng)”方面題的解決有利于我國(guó)更好的進(jìn)行經(jīng)濟(jì)建設(shè)，是實(shí)現(xiàn)社截止2007年2月，南充全市各項(xiàng)貸款余額76.1億元，其中農(nóng)戶小額信貸余額28.5億元。(1)截止2007年2月全市農(nóng)信社累計(jì)發(fā)放貸款14328萬元，支持發(fā)展生豬、蠶桑、中藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地170個(gè)、農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)重點(diǎn)戶1358戶； (2)截止2007年2月全市農(nóng)信社累計(jì)發(fā)放貸款39238萬元，幫助農(nóng)戶購(gòu)買種子、(3)截止2007年2月全市農(nóng)信社累計(jì)發(fā)放貸款3111萬元，幫(4)截止2007年2月全市農(nóng)信社累計(jì)發(fā)放貸款1465萬元，支持農(nóng)民外出務(wù)工，發(fā)放助學(xué)貸款1316萬元，為進(jìn)入小集鎮(zhèn)經(jīng)商的2416戶個(gè)體工商戶發(fā)放貸款11615萬元，幫助擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)能力.四川省南充市農(nóng)村信用社按“拓展城區(qū)業(yè)務(wù)，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”的總體要濟(jì)快速增長(zhǎng)。截至2006年9月末，南充市農(nóng)村信用社累計(jì)為176戶工業(yè)企業(yè)發(fā)6四川農(nóng)村信用社網(wǎng)2007-8-30放貸款3.1億元，工業(yè)貸款余額比年初增加2.3億元，比同期多增加1.6億元，增長(zhǎng)28.7%。一是支持良性發(fā)展，增強(qiáng)企業(yè)實(shí)力。南充市農(nóng)村信用社累計(jì)為116戶原材料有保證、產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)效益好的工業(yè)企業(yè)發(fā)放貸款2.1億元。閬中市農(nóng)村信用社發(fā)放貸款1430萬元，重點(diǎn)支持卓尚絲綢有限公司、精益機(jī)電有限公司、閬中化工有限公司等8戶生產(chǎn)加工型企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，2006年1至9月，此8家企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值4500多萬元，創(chuàng)稅利120多萬元。二是支持技術(shù)改進(jìn)，增強(qiáng)企業(yè)活力。南充市農(nóng)村信用社累計(jì)為17戶工業(yè)企業(yè)發(fā)放技術(shù)改造貸款1760萬元，幫助企業(yè)完成技改項(xiàng)目14個(gè)。取“公司(企業(yè))+協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”經(jīng)營(yíng)模式，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地，培材料供應(yīng)有保障。2006年1至9月，全市農(nóng)村信用社累計(jì)為65個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地發(fā)放發(fā)放貸款3760萬元，為16個(gè)農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)放貸款1750萬元，為1260個(gè)專業(yè)大戶發(fā)放貸款5865萬元?。7四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社辦公室2006-11-8第三章加強(qiáng)南充地區(qū)農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的思考(1)不良貸款高。不良貸款作為制約我國(guó)金融業(yè)改革和發(fā)展的重點(diǎn)和難點(diǎn)，在農(nóng)村信用社同樣表現(xiàn)得非常突出，清收盤活工作任重而道遠(yuǎn)。截至2007年10(2)信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，基礎(chǔ)管理薄弱。目前南充市農(nóng)村信用社開辦的時(shí)間已在款項(xiàng)支取1小時(shí)以后。這樣的情況在我市農(nóng)信社時(shí)常發(fā)生。(3)貸后管理滯后。由于沒有健全完善的貸后管理制度，貸款管理工作目期間、抵押資產(chǎn)流失等問題未得到有效的解決。截止07年10月末，南充市信用社共清收保全3.7億超訴訟時(shí)效貸款、營(yíng)山聯(lián)社對(duì)12戶，4650萬元的信用貸款完善了抵(質(zhì))押擔(dān)保手續(xù)，雖然取得了一定的清算成效，但是這些問題貸款的8中國(guó)金融界網(wǎng)2007年11月19日9中國(guó)金融界網(wǎng)07-11-19員有近千人，其中大專以下文化程度的占65%,高中(中專)以下文化程度的占30%。特別是影響農(nóng)村信用社發(fā)展前途的管理者群體中，具有市場(chǎng)意識(shí)和風(fēng)3.2加強(qiáng)南充農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范管理方法與對(duì)策(1)進(jìn)一步調(diào)整完善《信貸管理基本制度》。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的變(2)進(jìn)一步完善信貸業(yè)務(wù)操作程序，建立一套系統(tǒng)性的、完整、全面、規(guī)(3)進(jìn)一步完善信用社審貸小組議事規(guī)則，從根源上防止不良信貸的發(fā)生。(4)進(jìn)一步完善貸后管理實(shí)施細(xì)則。貸后管理主要從信貸檢查時(shí)間、內(nèi)容、 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文河南省商丘市睢陽區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社在省聯(lián)社推進(jìn)規(guī)范化管理理念的指導(dǎo)下，確立了“用規(guī)范化管理，打造一流社區(qū)銀行”(1)信貸資產(chǎn)的安全與否關(guān)鍵在于是否貸向優(yōu)質(zhì)客戶，所以信用社應(yīng)該在(2)信貸資金也是商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)的商品，作為商品就應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷，(3)建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。作為尋找客戶的主體的信貸管理人員，為了促進(jìn)其積和精神獎(jiǎng)勵(lì)，提高信貸人員的積極性和責(zé)任心。河南省農(nóng)村信用社鎮(zhèn)平聯(lián)社自2002年實(shí)施“農(nóng)村信用工程”創(chuàng)建以來，5年間評(píng)定守信戶8.87萬戶，累計(jì)新放貸款40多億元，小額農(nóng)貸余額達(dá)6.2億元，新放貸款到期收回率一直保持在99%以上。這些成績(jī)的取得，得益于該聯(lián)社精細(xì)自2002年以來全面推行了客戶經(jīng)理制，徹底打破員工身份界限，堅(jiān)持全員績(jī)效場(chǎng)營(yíng)銷導(dǎo)向。②改革薪酬分配，實(shí)行“基本工資+績(jī)效工資”,徹底實(shí)現(xiàn)多勞多一兩千元，最高的達(dá)到七千余元；而一些業(yè)績(jī)平平的正式工，每月只能領(lǐng)取320保險(xiǎn)等業(yè)績(jī)均名列前茅，績(jī)效收入也遙遙領(lǐng)先，最高時(shí)每月收入達(dá)到7000余元。l1http://www.hnn信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止的原因除信貸管理制度本身不完善的銀川市鎮(zhèn)北堡農(nóng)村信用社原主任王某及該單位3名員工，因違法發(fā)放貸款1017萬元，經(jīng)銀川市西夏區(qū)檢察院起訴后，于2007年11月23日被西夏區(qū)法院分別判處有期徒刑.2004年11月至2005年3月，被告人王某在擔(dān)任鎮(zhèn)北堡農(nóng)村信用社主任期間，指使信貸員任某、蔡某、何某、陳某(不構(gòu)成犯罪)4人，在未對(duì)貸款人、擔(dān)保人的真實(shí)情況進(jìn)行認(rèn)真審查的情況下，違法放貸114筆1017萬元，其中766.3萬元貸款尚未收回2。這次信貸人員違規(guī)放貸案件值得我們深段信用社對(duì)信貸的發(fā)放還沒要求客戶參加保險(xiǎn)，認(rèn)為參保加重了客戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)12法治新報(bào)2008-01-02屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，可由保險(xiǎn)公司給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以保信用社貸款安全，大大3.2.5加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸管理人員素質(zhì)21世紀(jì)的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，人才