機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)改革與發(fā)展

2022年2月機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)改革與發(fā)展目錄機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)簡(jiǎn)況車(chē)險(xiǎn)綜合改革介紹車(chē)險(xiǎn)改革的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)比較車(chē)險(xiǎn)綜合改革成效0102030405下一步改革工作1.1車(chē)險(xiǎn)發(fā)展歷史創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)，1955年停辦。1950年一戰(zhàn)后，英國(guó)政府將汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)條款納入到《1930年公路交通法令》中。1930年人保逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但保費(fèi)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的2%。1980年英國(guó)法律事故保險(xiǎn)公司首先開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)。1896年行業(yè)大環(huán)境向好2020年，全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量達(dá)到3.72億輛，其中汽車(chē)數(shù)量占比為75.5%，達(dá)到2.81億輛，幾乎與美國(guó)2.87億輛持平。2020年，全國(guó)新注冊(cè)登記機(jī)動(dòng)車(chē)3328萬(wàn)輛，同比增加114萬(wàn)輛，新領(lǐng)證駕駛?cè)?231萬(wàn)人。1.1車(chē)險(xiǎn)發(fā)展歷史1.2

我國(guó)車(chē)險(xiǎn)基本情況從業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)口徑來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一共分為14個(gè)險(xiǎn)種大類(lèi)，包括機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、短期意外傷害險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、其他險(xiǎn)。車(chē)險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中舉足輕重的險(xiǎn)種時(shí)間財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入車(chē)險(xiǎn)占比2015-128423.266198.9673.59%2016-129266.176834.5573.76%2017-1210541.387521.0771.35%2018-1211755.697834.0266.64%2019-1213016.338188.3262.91%2020-1213583.698244.7560.70%2021-044953.992484.5250.15%近年來(lái)，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比緩慢下降，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化1.2

我國(guó)車(chē)險(xiǎn)基本情況目錄機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)簡(jiǎn)況車(chē)險(xiǎn)綜合改革介紹車(chē)險(xiǎn)改革的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)比較車(chē)險(xiǎn)綜合改革成效0102030405下一步改革工作2.1

我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)改革進(jìn)程優(yōu)化借鑒近些年，我們?cè)谥贫ㄎ覀兊母母锓桨高^(guò)程中充分吸收借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)美國(guó)、歐洲、日本、韓國(guó)、中國(guó)臺(tái)灣等典型保險(xiǎn)市場(chǎng)的車(chē)險(xiǎn)改革經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了比較研究，以為我國(guó)車(chē)險(xiǎn)改革提供鏡鑒。隨著車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，各國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)不斷優(yōu)化、改進(jìn)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管。我國(guó)也在不斷優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管制度，引導(dǎo)行業(yè)健康有序發(fā)展。2.2

國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)改革發(fā)展借鑒

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美國(guó)美國(guó)各州車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管制度類(lèi)型圖事前審批事前報(bào)備事后報(bào)備靈活監(jiān)管放開(kāi)監(jiān)管2.2

國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)改革發(fā)展借鑒

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美國(guó)1989年-2010年美國(guó)各州車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)情況美國(guó)各州車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管制度與車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率增長(zhǎng)關(guān)系最低值>>>>>>最高值保費(fèi)支出增長(zhǎng)率最低值平均數(shù)中位數(shù)最高值保費(fèi)支出增長(zhǎng)率在過(guò)去25年內(nèi)，美國(guó)車(chē)險(xiǎn)平均費(fèi)率增長(zhǎng)43%，且各州之間情況差別很大在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率需要事前審批的州，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率平均增長(zhǎng)幅度最低在靈活監(jiān)管、放開(kāi)監(jiān)管的州，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率平均增長(zhǎng)幅度最高2.2

國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)改革發(fā)展借鑒

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美國(guó)美國(guó)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)盈利情況的影響美國(guó)各州車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)證分析反映車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管制度與車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)之間的關(guān)系，幫助我們獲得以下啟示：2.2

國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)改革發(fā)展借鑒

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美國(guó)010203市場(chǎng)化不是絕對(duì)的自由化，更不是徹底的無(wú)政府主義，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的良好運(yùn)行離不開(kāi)科學(xué)審慎的監(jiān)管。在市場(chǎng)化條件下，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率事前審批仍然是行之有效的監(jiān)管手段之一。成功的市場(chǎng)化改革可以提高消費(fèi)者福利，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)公平合理，同時(shí)促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)良性發(fā)展。2.2

國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)改革發(fā)展借鑒

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日本保險(xiǎn)公司并沒(méi)有進(jìn)行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而是千方百計(jì)以優(yōu)質(zhì)服務(wù)取勝。每個(gè)公司都非常強(qiáng)調(diào)服務(wù)的重要性，沒(méi)有進(jìn)行大的修改費(fèi)率，而主要通過(guò)不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍吸引客戶。011998年7月，日本產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)全面松綁，廢除了保險(xiǎn)公司必須使用算定會(huì)費(fèi)率的義務(wù)，允許保險(xiǎn)公司自行設(shè)定費(fèi)率并上報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批，標(biāo)志著價(jià)格限制的市場(chǎng)向事先審批體系的轉(zhuǎn)變。

日本1998年的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革往往被視為不太成功的一個(gè)案例。政府迫于美國(guó)壓力對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率管制進(jìn)行全面松綁，然而卻沒(méi)有得到市場(chǎng)的廣泛接受。其具體表現(xiàn)在：隨著保險(xiǎn)責(zé)任不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有充分計(jì)算這部分額外責(zé)任所對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生了產(chǎn)品錯(cuò)誤定價(jià)的現(xiàn)象，進(jìn)而導(dǎo)致了賠付率上升，甚至出險(xiǎn)了索賠漏付的現(xiàn)象。02行業(yè)盈利能力下降。大量企業(yè)被迫退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，掀起了企業(yè)兼并收購(gòu)的浪潮。03總結(jié)

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國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)改革經(jīng)驗(yàn)啟示選擇改革路徑一是要結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況選擇車(chē)險(xiǎn)改革路徑；1.各國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)狀況差異較大2.車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管制度差異較大設(shè)定改革目標(biāo)二是要科學(xué)合理設(shè)定改革目標(biāo)，充分評(píng)估改革影響。***本頁(yè)可能需要補(bǔ)音頻***目錄機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)簡(jiǎn)況車(chē)險(xiǎn)綜合改革介紹車(chē)險(xiǎn)改革的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)比較車(chē)險(xiǎn)綜合改革成效0102030405下一步改革工作3.1

改革背景全面深化改革習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)：“老百姓關(guān)心什么、期盼什么，改革就要抓住什么、推進(jìn)什么，通過(guò)改革給人民群眾帶來(lái)更多獲得感?！蔽覀兺七M(jìn)改革的根本目的，是要讓國(guó)家變得更加富強(qiáng)、讓社會(huì)變得更加公平正義、讓人民生活得更加美好。3.1

改革背景首先，這是貫徹以人民為中心發(fā)展思想的必然要求。其次，這是落實(shí)新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的必然要求。再次，這是實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。轉(zhuǎn)型升級(jí)，提質(zhì)增效解決深層次矛盾和問(wèn)題行業(yè)有要求更好地發(fā)揮市場(chǎng)和政府的作用社會(huì)有需求更豐富、更貼心的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)人民有訴求為什么要推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)綜合改革？3.1

改革背景銀保監(jiān)會(huì)研究制定了《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，車(chē)險(xiǎn)綜合改革于2020年9月19日在全國(guó)范圍實(shí)施。3.1

改革背景內(nèi)外部環(huán)境復(fù)雜改革力度比較大改革涉及面廣綜合改革梁主席指出，這次改革是在特殊的歷史時(shí)期（2020年是我國(guó)全面建成小康社會(huì)和“十三五”規(guī)劃的收官之年）、復(fù)雜嚴(yán)峻的內(nèi)外部環(huán)境下（新冠肺炎疫情疊加中美貿(mào)易戰(zhàn)，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大）、特定的車(chē)險(xiǎn)發(fā)展階段（深層次矛盾和問(wèn)題突出）在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域推出的一次綜合性、全方位的改革。指導(dǎo)思想以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)；堅(jiān)持“以人民為中心”的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求；人民導(dǎo)向、市場(chǎng)導(dǎo)向、發(fā)展導(dǎo)向、漸進(jìn)方式。基本原則市場(chǎng)決定，監(jiān)管引導(dǎo)；健全機(jī)制，優(yōu)化結(jié)構(gòu)；提升保障，改進(jìn)服務(wù)；簡(jiǎn)政放權(quán)，協(xié)調(diào)推進(jìn)。主要目標(biāo)主要目標(biāo)：保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；階段性目標(biāo)：降價(jià)、增保、提質(zhì)。

（一）總體要求3.2《指導(dǎo)意見(jiàn)》簡(jiǎn)介

（一）總體要求3.2《指導(dǎo)意見(jiàn)》簡(jiǎn)介消費(fèi)者：保障增加，保費(fèi)減少。財(cái)險(xiǎn)公司：降低中間成本，減少合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管：大幅減少行業(yè)普遍性違法違規(guī)問(wèn)題。主要目標(biāo)：保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益階段性目標(biāo)：降價(jià)、增保、提質(zhì)綜合改革（二）提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平3.2《指導(dǎo)意見(jiàn)》簡(jiǎn)介從2個(gè)方面優(yōu)化和提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障一是提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。對(duì)于輕微交通事故，鼓勵(lì)當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進(jìn)行快速處理，并研究不納入費(fèi)率上調(diào)浮動(dòng)因素。優(yōu)化提升二是優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為更好發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)保障功能作用，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同公安部、衛(wèi)生健康委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部研究提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》（三）拓展和優(yōu)化商車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)3.2《指導(dǎo)意見(jiàn)》簡(jiǎn)介01理順商車(chē)險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任04豐富商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品03提升商車(chē)險(xiǎn)責(zé)任限額02優(yōu)化商車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)01020304從4個(gè)方面拓展和優(yōu)化商車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)（四）健全商車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制3.2《指導(dǎo)意見(jiàn)》簡(jiǎn)介健全商車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍合理下調(diào)附加費(fèi)用率科學(xué)設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限優(yōu)化無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)01020403（五）改革車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入和管理方式3.2《指導(dǎo)意見(jiàn)》簡(jiǎn)介發(fā)布新的統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)品商車(chē)險(xiǎn)示范產(chǎn)品的準(zhǔn)入方式由審批制改為備案制支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)布新的商車(chē)險(xiǎn)示范產(chǎn)品01020304（六）推進(jìn)配套基礎(chǔ)建設(shè)改革3.2《指導(dǎo)意見(jiàn)》簡(jiǎn)介支持行業(yè)運(yùn)用生物科技、圖像識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，提升車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、保障、服務(wù)等的信息化、數(shù)字化、線上化水平。全面推行車(chē)險(xiǎn)實(shí)名繳費(fèi)制度積極推廣電子保單制度123加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用（七）全面加強(qiáng)和改進(jìn)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管3.2《指導(dǎo)意見(jiàn)》簡(jiǎn)介強(qiáng)化中介監(jiān)管完善費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制防范壟斷行為和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束提高準(zhǔn)備金監(jiān)管有效性組織領(lǐng)導(dǎo)、跟進(jìn)督促、宣傳引導(dǎo)監(jiān)管部門(mén)要發(fā)揮統(tǒng)籌推進(jìn)作用財(cái)險(xiǎn)公司要履行市場(chǎng)主體職責(zé)相關(guān)單位要做好配套技術(shù)支持（八）明確重點(diǎn)任務(wù)職責(zé)分工3.2《指導(dǎo)意見(jiàn)》簡(jiǎn)介（九）強(qiáng)化保障落實(shí)3.3

交強(qiáng)險(xiǎn)改革簡(jiǎn)介交強(qiáng)險(xiǎn)條款修訂交強(qiáng)險(xiǎn)

全國(guó)統(tǒng)一基礎(chǔ)費(fèi)率不變賠償限額提高總賠償限額死亡傷殘醫(yī)療費(fèi)用財(cái)產(chǎn)損失調(diào)整后原限額12.2萬(wàn)20萬(wàn)18萬(wàn)1.8萬(wàn)0.2萬(wàn)11萬(wàn)1萬(wàn)0.2萬(wàn)無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整：死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。提高7.8萬(wàn)提高7萬(wàn)提高0.8萬(wàn)不變除賠償限額部分外，其余條款內(nèi)容無(wú)改變。3.3交強(qiáng)險(xiǎn)制度延革

2004年5月1日1《道路交通安全法》首次提出“建立機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。2006年3月2日2國(guó)務(wù)院頒布《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，自2006年7月1日實(shí)施。2007年6月27日3原中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》，自2007年7月1日正式實(shí)施。2008年1月11日4原中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的公告》，按保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額110000元人民幣，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元人民幣，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣；無(wú)責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11000元人民幣，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元人民幣，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元人民幣。3.3交強(qiáng)險(xiǎn)改革的背景交強(qiáng)險(xiǎn)局域經(jīng)營(yíng)不平衡問(wèn)題較為明顯3.3交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)調(diào)整地區(qū)ABCDE內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏陜西、云南、廣西甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆北京、天津、河北、寧夏江蘇等20個(gè)地區(qū)浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)方案A1,上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-30%-25%-20%-15%-10%A2,上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-40%-35%-30%-25%-20%A3,上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-50%-45%-40%-35%-30%A4,上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%0%0%0%0%A5,上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%10%10%10%10%A6,上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%30%30%30%30%主要考慮賠付率差異因素，此次改革交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)實(shí)行片區(qū)差異，16個(gè)省系數(shù)下降，優(yōu)惠幅度擴(kuò)大。3.4商業(yè)車(chē)險(xiǎn)簡(jiǎn)介（二）優(yōu)化條款結(jié)構(gòu)，提升消費(fèi)者的體驗(yàn)（一）優(yōu)化條款體系，豐富產(chǎn)品供給此次改革針對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品方面，最突出的特點(diǎn)就是擴(kuò)責(zé)。特別是顯著擴(kuò)展車(chē)損險(xiǎn)覆蓋責(zé)任范圍，將7個(gè)可選責(zé)任統(tǒng)一納入新車(chē)損保障范圍。同時(shí)，刪除全部事故責(zé)任免賠率約定，統(tǒng)一納入相應(yīng)主險(xiǎn)。特種車(chē)條款摩托車(chē)拖拉機(jī)條款單程提車(chē)條款駕乘人員意外險(xiǎn)條款3.4商業(yè)車(chē)險(xiǎn)簡(jiǎn)介機(jī)動(dòng)車(chē)條款（一）優(yōu)化條款體系，豐富產(chǎn)品供給條款體系：由原來(lái)的四個(gè)獨(dú)立條款調(diào)整為五個(gè)獨(dú)立的條款。新增加了駕乘人員意外險(xiǎn)條款。3.4商業(yè)車(chē)險(xiǎn)簡(jiǎn)介行業(yè)示范條款機(jī)動(dòng)車(chē)單程提車(chē)保險(xiǎn)特種車(chē)摩托車(chē)、拖拉機(jī)駕乘人員意外險(xiǎn)新商車(chē)產(chǎn)品的體系和條款架構(gòu)開(kāi)發(fā)新能源車(chē)險(xiǎn)、UBI保險(xiǎn)等鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)差異化、專(zhuān)業(yè)化、特色化的商車(chē)線產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品3.4商業(yè)車(chē)險(xiǎn)簡(jiǎn)介附加險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)自燃損失險(xiǎn)發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)不計(jì)免賠率險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)指定修理廠險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)維修期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)（二）優(yōu)化條款結(jié)構(gòu)，提升消費(fèi)者的體驗(yàn)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款附加險(xiǎn)由12個(gè)調(diào)整為11個(gè)將原有的6個(gè)附加險(xiǎn)條款并入主險(xiǎn)保留原有的6個(gè)加費(fèi)附加險(xiǎn)條款新增2個(gè)減低保費(fèi)附加險(xiǎn)條款新增3個(gè)提高保險(xiǎn)范圍的附加險(xiǎn)條款附加險(xiǎn)（增加）車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)增值服務(wù)特約絕對(duì)免賠率特約發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外3.4商業(yè)車(chē)險(xiǎn)簡(jiǎn)介以“機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)條款”為例1、機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)2、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)3、機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)（二）附加險(xiǎn)：（一）主險(xiǎn)：《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款1、附加絕對(duì)免賠率特約條款2、附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)3、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)4、附加車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)5、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)6、附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款7、附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)8、附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)9、附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)10、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)11、附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款3.4商業(yè)車(chē)險(xiǎn)簡(jiǎn)介《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》-5個(gè)新增附加險(xiǎn)簡(jiǎn)介

01減費(fèi)條款1.

增加“附加絕對(duì)免賠率特約條款”3.

增加“附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)”4.

增加“附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)”2.

增加“附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款”5.

增加“附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款”02減費(fèi)條款03加收保費(fèi)04加收保費(fèi)05服務(wù)產(chǎn)品化目錄機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)簡(jiǎn)況車(chē)險(xiǎn)綜合改革介紹車(chē)險(xiǎn)改革的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)比較車(chē)險(xiǎn)綜合改革成效0102030405下一步改革工作

4.車(chē)險(xiǎn)綜合改革成效010203降價(jià)階段目標(biāo)增保提質(zhì)改革實(shí)施半年多來(lái)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)有序，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)初見(jiàn)成效，基本符合改革預(yù)期。降費(fèi)讓利超千億，消費(fèi)者獲得感明顯增強(qiáng)

截至今年3月底，消費(fèi)者車(chē)均繳納保費(fèi)較改革前降低689元，降幅達(dá)到20%；89%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降，其中降幅超過(guò)30%的占比達(dá)到63%。據(jù)測(cè)算，改革以來(lái)累計(jì)為我國(guó)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出超千億元。賠付水平大幅提升，保險(xiǎn)保障程度明顯增加

半年來(lái)車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率水平由改革前的57%，升至今年3月末的71%，大幅上升14