我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究

PAGEPAGEI我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究摘要“三農(nóng)”問題關(guān)系我國改革開放和社會主義現(xiàn)代化建設(shè)全局。當前，給不足已成為制約農(nóng)村繁榮的步伐?！叭r(nóng)”發(fā)展的瓶頸之一，中國嚴重阻礙了農(nóng)民收入，農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村金融，農(nóng)村銀行，農(nóng)村金融改革是中國的一個重大突破，標志著農(nóng)村金融進入了一個漸進的新階段。銀行完成農(nóng)村金融市場，填補和激活任務(wù)，前提是實現(xiàn)農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化，可持續(xù)發(fā)展的可持續(xù)健康發(fā)展，以激活農(nóng)村金融市場，形成多元化競爭性農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)業(yè)工業(yè)化和現(xiàn)代化建設(shè)做出真正的貢獻，在此階段面臨中國發(fā)展面臨的問題，農(nóng)村銀行，衛(wèi)生戰(zhàn)略意義和如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。本文在歸納總結(jié)了前人的研究成果的基礎(chǔ)上對村鎮(zhèn)銀行和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展進行了分析。其次對村鎮(zhèn)銀行及其意義進行了分析，然后對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成效、存在的問題及原因進行分析，并對國外小型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗及啟示進行分析總結(jié)，對此提出了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的思路和對策。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；發(fā)展問題

目錄一、緒論 1（一）研究背景 1（二）研究目的及意義 1（三）國內(nèi)外相關(guān)研究綜述 11.社區(qū)銀行相關(guān)研究綜述 12.村鎮(zhèn)銀行相關(guān)研究綜述 33.企業(yè)發(fā)展研究綜述 44.商業(yè)銀行發(fā)展研究綜述 5二、相關(guān)概述 6（一）村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵 6（二）村鎮(zhèn)銀行的主要特點 7三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成效、存在的問題及原因 8（一）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程與發(fā)展成效 8（二）村鎮(zhèn)銀行存在的問題及原因分析 91.發(fā)起人制度不健全 92.市場定位偏差導致資金外流 93.經(jīng)營過程存在問題 104.風險管控機制有待完善 11四、國外農(nóng)村銀行機構(gòu)的發(fā)展經(jīng)臉及啟示 12（一）印度地區(qū)農(nóng)村銀行的發(fā)展經(jīng)驗分析 121.印度地區(qū)農(nóng)村銀行概況 122.印度地區(qū)農(nóng)村銀行的發(fā)展經(jīng)驗 12（二）美國波特切斯特鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展經(jīng)驗分析 131.美國波特切斯特鄉(xiāng)村銀行概況 132.美國波特切斯特鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展經(jīng)驗 133.具有靈活的內(nèi)部控制機制 13（三）孟加拉格萊氓銀行的發(fā)展經(jīng)驗分析 141.孟加拉格萊氓銀行概況 142.孟加拉格萊氓銀行的發(fā)展經(jīng)驗 14五、促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議 15（一）明確市場定位 151.目標客戶的準確定位 152.資金來源的準確定位 153.金融服務(wù)產(chǎn)品的準確定位 164.與客戶溝通的良性互動定位 165.體制的正確定位 16（二）提高自身經(jīng)營管理水平 171.創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式 172.積極拓展資金來源 18（三）改善村鎮(zhèn)銀行外部服務(wù)環(huán)境 191.加強政府扶持并減少不正當干預 192.改進結(jié)算系統(tǒng) 193.營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境 19（四）加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管 201.完善監(jiān)管體系 202.細化監(jiān)管職責 203.健全監(jiān)管機制 214.創(chuàng)新監(jiān)管方式 21參考文獻 21PAGE1一、概述（一）研究背景改革開放以來，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村農(nóng)業(yè)成就中國經(jīng)濟建設(shè)，但未能實現(xiàn)農(nóng)業(yè)同步發(fā)展，農(nóng)村和農(nóng)民已成為和諧社會的關(guān)鍵中國持續(xù)健康的經(jīng)濟發(fā)展與建設(shè)。中央重點農(nóng)村地區(qū)三，政府文件數(shù)量之前的三個農(nóng)村問題作為限制我國農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民，勞動力，資源等方面發(fā)展的一個關(guān)鍵因素，最重要的是錢。在農(nóng)村地區(qū)，中國農(nóng)民的收入相對較低，國家對農(nóng)民投資農(nóng)村金融機構(gòu)的財政補貼是完全不適當?shù)拇胧谔峁┬刨J債務(wù)中發(fā)揮了作用，但近年來，國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到實施策略，逐步退出農(nóng)村地區(qū)分支，應(yīng)在農(nóng)村信用合作社中發(fā)揮重要作用，資金支持，促進農(nóng)村金融利潤流向城市，造成農(nóng)村資金大量外流，存在嚴重現(xiàn)象。這使得農(nóng)村地區(qū)缺乏資金形成多元化的農(nóng)村金融機構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系，形成競爭性的農(nóng)村金融市場。（二）研究目的及意義新社會主義農(nóng)村建設(shè)是中國“十三五”戰(zhàn)略概述農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心創(chuàng)新農(nóng)村金融體制改革，具有重要意義。近年來，農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革創(chuàng)新已成為中國農(nóng)村金融銀行作為金融機構(gòu)重要的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在一定程度上改善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)村服務(wù)覆蓋不高，農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)增加客戶選擇，推進農(nóng)村金融服務(wù)水平提高，提高農(nóng)村金融服務(wù)整體發(fā)展前景廣闊，有利于推進農(nóng)村金融體制改革，進一步完善農(nóng)村金融系統(tǒng)（三）國內(nèi)外相關(guān)研究綜述。1.社區(qū)銀行相關(guān)研究綜述在發(fā)達國家，社區(qū)銀行，著名的德國社會學家的金融發(fā)展開始了學習社區(qū)，他率先倡導“社區(qū)”的概念，這是一種具有區(qū)域特征，行為和社區(qū)利益的生活。由于社區(qū)不限于地理概念，因此不僅社區(qū)銀行，社區(qū)銀行，社區(qū)銀行作為中小型商業(yè)銀行和小股份制銀行的概念，也將提供不到1美元的社區(qū)資產(chǎn)，社區(qū)銀行賬戶銀行行為，小額信貸一般局限于當?shù)厣鐓^(qū)，社區(qū)銀行可以作為村鎮(zhèn)銀行的前身。國外學者的研究主要包括社區(qū)銀行的以下幾個方面。（1）社區(qū)與經(jīng)濟開發(fā)銀行的關(guān)系哈桑將從1994年到2000年49個國家的實證研究數(shù)據(jù)，社區(qū)銀行可以有效提高中小銀行的運營效率，擴大就業(yè)，促進國內(nèi)經(jīng)濟生產(chǎn)總值增長。（2）社區(qū)銀行與關(guān)系貸款之間的關(guān)系伯格提出的貸款關(guān)系難以量化和轉(zhuǎn)移基于“聯(lián)合監(jiān)督”和“長期共同監(jiān)督共同利益和相互合作”的小群體假設(shè)，相互監(jiān)督黨的自我發(fā)展和自我監(jiān)督比其他外部監(jiān)管更有效的長期互動假設(shè)表明，社區(qū)銀行可以利用和長期的客戶低信用風險之間的關(guān)系，掌握客戶信息和控制安排，斯坦因提出激勵效應(yīng)，小銀行在信息傳遞，是一個大銀行的結(jié)論，組織和復雜性嚴格的軟信息經(jīng)濟規(guī)模的中小銀行轉(zhuǎn)移管理結(jié)構(gòu)比較簡單，非常適合信息收集和處理系統(tǒng)，無論是否實施社區(qū)銀行貸款。（3）社區(qū)銀行和大型銀行的比較分析伯格認為，小銀行向中小型企業(yè)提供貸款，銀行規(guī)模沒有優(yōu)勢，在企業(yè)自動化的競爭中往往較小，對于中小企業(yè)貸款的銀行融資占比例的企業(yè)總資產(chǎn)，貸款比重高于銀行。雖然社區(qū)銀行在首都，技術(shù)等方面的大銀行，但社區(qū)銀行可以利用自己的優(yōu)勢和流行的個性化服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上，同時為客戶提供同一家銀行。在村里，一般客戶減少中小銀行，有很多錢在清算賬戶中識別信息的中小企業(yè)客戶，企業(yè)經(jīng)常選擇銀行信用控制，小銀行更有利于理解，所以小銀行具有比較優(yōu)勢的中小企業(yè)清算賬戶。2.村鎮(zhèn)銀行相關(guān)研究綜述國內(nèi)農(nóng)村銀行學者可以從以下幾個方面進行分析：（1）村鎮(zhèn)銀行的市場地位在早期階段農(nóng)村銀行管理的實證研究的市場定位，農(nóng)民的低水平，農(nóng)業(yè)特點，幫助貧困農(nóng)民擺脫貧困，可以避免一些最具競爭力的企業(yè)，如形成一定規(guī)模擴大服務(wù)范圍或向中小企業(yè)和農(nóng)民收入提供信貸，農(nóng)村銀行的發(fā)展也可分為三個階段，競爭是11個階段的扶貧和供應(yīng)。同樣，通過市場細分，銀行客戶由三方組成的基本客戶第一平方，包括農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)項目和企業(yè)客戶第二平方擴張，主要指第三方客戶的中小企業(yè)，本地企業(yè)和項目。但郭先生認為，農(nóng)村銀行可以位于三個農(nóng)村的前提下，擴大客戶群，積極尋求資金，市場份額。（2）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展王曙光認為，新農(nóng)村金融機構(gòu)等金融機構(gòu)的建立，農(nóng)村金融“逐步改革”已成為農(nóng)村信用社新農(nóng)村金融改革的壟斷，有效地刺激機構(gòu)之間的競爭，提高服務(wù)質(zhì)量。謝志中高度評價近年來農(nóng)村銀行的發(fā)展，農(nóng)村發(fā)展基金和保持良好的農(nóng)村銀行，挖掘民間資本投資渠道，進一步推進農(nóng)村金融市場發(fā)展模式多元化，一方面是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，工商戶提供信貸服務(wù)，提高資金使用效率，另一方面擴大農(nóng)村消費信貸需求。新農(nóng)村建設(shè)為湖北省農(nóng)村銀行的快速發(fā)展和農(nóng)村多元化的實證研究奠定了堅實的基礎(chǔ)，農(nóng)民實際供給不僅能增加農(nóng)村金融部門，在農(nóng)村金融部門發(fā)揮主導作用企業(yè)。誠然，缺乏農(nóng)村銀行的發(fā)展，如缺乏信貸產(chǎn)品和管理創(chuàng)新，農(nóng)村銀行不能直接進入中國人民銀行的在線支付系統(tǒng)，商業(yè)模式不夠成熟，缺乏創(chuàng)造力。由于利潤逐漸偏離“三農(nóng)”，影響農(nóng)業(yè)和農(nóng)村銀行的發(fā)展發(fā)揮了作用，而且還需要一個長期的政策支持體系，配套制度和完善企業(yè)保障體系，確保農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展銀行。（3）村鎮(zhèn)銀行的系統(tǒng)設(shè)計通過對農(nóng)村銀行發(fā)展優(yōu)勢和農(nóng)村銀行體系運行機制的分析，建立高端銀行金融機構(gòu)設(shè)置規(guī)范，信用良好，可以采用農(nóng)村銀行的現(xiàn)代管理模式，完善金融服務(wù)技術(shù)，吸收本地私營股權(quán)參與，民主管理，充分發(fā)揮農(nóng)村基層銀行的優(yōu)勢，銀行準入門檻和注冊資本低，執(zhí)行一層股東權(quán)利和義務(wù)的治理結(jié)構(gòu)明確產(chǎn)權(quán)三家農(nóng)村銀行，決定-制造鏈短，反應(yīng)快，真的靠近市場，靠近客戶管理模式是靈活的，可以根據(jù)市場的特殊需求定制，貸款服務(wù)之間的區(qū)別。3.企業(yè)發(fā)展研究綜述（1）外國企業(yè)發(fā)展的總結(jié)不同國外學者對企業(yè)發(fā)展的看法定義，討論更多的權(quán)威是世界經(jīng)濟論壇的發(fā)展沒有形成統(tǒng)一的企業(yè)觀，1985年被定義為前和未來環(huán)境設(shè)計競爭的價格和質(zhì)量在國內(nèi)外更具吸引力，產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)以及銷售能力和機會在1994年后，這一概念進一步解釋為“一家公司在世界市場上比競爭對手更富有財富，因為企業(yè)知識發(fā)展的定義，差異理性分析不同方向的形成，總結(jié)可以分為三個學派：市場結(jié)構(gòu)的資源和學校的能力。（2）國內(nèi)企業(yè)發(fā)展研究總結(jié)中國企業(yè)發(fā)展研究在80年代商品經(jīng)濟條件下進行20年。然后，代表國家經(jīng)濟改革和管理研究所聯(lián)合發(fā)布的國家自然科學基金“中國”85“重點項目”的商業(yè)活動評價和定量分析理論與實證分析的理論研究和實證分析中國大型國有企業(yè)提供動態(tài)系統(tǒng);建立了一套宏觀經(jīng)濟政策和市場環(huán)境，領(lǐng)導權(quán)威，員工凝聚力，發(fā)展能力，韌性，發(fā)展和盈利能力，1995年8個因素和20個指標模型，中國國際工業(yè)發(fā)展研究所社會學研究所中國工業(yè)經(jīng)濟領(lǐng)導人發(fā)布了“報告”中國企業(yè)發(fā)展“發(fā)展經(jīng)濟學”和“多角度企業(yè)發(fā)展”，有一個偉大的中國人的影響“中國企業(yè)發(fā)展。4.商業(yè)銀行發(fā)展研究綜述（1）審查國外商業(yè)銀行的發(fā)展情況世界經(jīng)濟論壇是最權(quán)威的研究機構(gòu)，金融體系發(fā)展指數(shù)體系設(shè)計以規(guī)模資本成本，資本市場效率，股市效率和銀行利潤分為5個要素和28個指數(shù)。銀行系統(tǒng)第四部分的效率主要用于銀行部門的發(fā)展，包括銀行，銀行資產(chǎn)占GDP的比重，貸款利差近10個指數(shù)英國“銀行家”，“歐洲”，“亞洲貨幣銀行家”雜志，根據(jù)世界銀行資本排名1000位世界銀行的研究實力考慮調(diào)查個人銀行層面的檢查，銀行資本水平，總資產(chǎn)增長率，總資產(chǎn)利潤和資產(chǎn)回報率，資本回報率，利潤率指數(shù)的反應(yīng)條件，但一些非數(shù)據(jù)分析是不夠的。（2）審查國內(nèi)商業(yè)銀行??的發(fā)展情況銀行家作為有影響力的金融集團，每年評估一家大型銀行和研究中心數(shù)據(jù)庫的發(fā)展中國銀行研究報告不僅描述了一年內(nèi)中國發(fā)展的各種銀行機構(gòu)，而且還對商業(yè)銀行的排名進行了分類。同時，提出了商業(yè)銀行發(fā)展的核心思想，總結(jié)了商業(yè)銀行核心中國作為發(fā)展戰(zhàn)略，信息技術(shù)，組織和流程再造，公司治理，人力資源開發(fā)的六個方面，綜合系統(tǒng)的有機組合產(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)商業(yè)銀行中國的發(fā)展模式：在商業(yè)銀行資產(chǎn)發(fā)展的過程中，相當于發(fā)展的愿景發(fā)展將分為四個方面：發(fā)展現(xiàn)實與潛在發(fā)展，發(fā)展趨勢和競爭環(huán)境中國銀行。為了發(fā)展一般理論中國銀行的具體發(fā)展指數(shù)，通過實證分析，發(fā)展商業(yè)銀行模式的研究開發(fā)中國銀行分為三個層次：表面深度發(fā)展，核心發(fā)展與發(fā)展，強調(diào)發(fā)展核心的核心發(fā)展模式終于，通過對既有商業(yè)銀行的分析。二、相關(guān)概述（一）村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵農(nóng)村銀行按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，經(jīng)銀監(jiān)會批準，從多種資本，包括外資銀行資本，工業(yè)資本和私人資本到中國農(nóng)村地區(qū)融資新農(nóng)村金融組織。目的是為當?shù)剞r(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)村農(nóng)民在銀行資本范圍內(nèi)的收入，可以在境內(nèi)設(shè)立金融機構(gòu)和金融機構(gòu)非企業(yè)中國人，金融機構(gòu)和海外金融機構(gòu)和企業(yè)，自然人也可以是中國農(nóng)村銀行是一個獨立領(lǐng)土在民商法中的法律地位，在小商業(yè)銀行中，雖然由商業(yè)銀行提供資金，但不是一家公司的商業(yè)銀行分行。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的要求，包括建立村鎮(zhèn)銀行。（1）注冊資本要求建立農(nóng)村或城市銀行最低注冊資本300萬元;鎮(zhèn)銀行最低注冊資金100萬元。（2）要求農(nóng)村銀行必須由國內(nèi)金融機構(gòu)在至少一家銀行建立更好的建設(shè)，這將有助于村鎮(zhèn)銀行的領(lǐng)導，并依靠開始提高管理水平。（3）持股比例要求國內(nèi)銀行金融機構(gòu)作為農(nóng)村銀行擔保，不少于其他股東的20％，包括自然人，其他非銀行公司及關(guān)聯(lián)方占任何單位或個人股份不超過10％的股份超過5％，由監(jiān)管機構(gòu)批準。（4）組織要求：自成立以來，該組織可以簡化董事會的成立，銀行監(jiān)管職能Torgovnik沒有設(shè)立監(jiān)事會和行使農(nóng)村高級管理。董事會應(yīng)根據(jù)銀行的具體要求成立專門委員會或?qū)ｉT管理團隊，董事會具有村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)導的銀行經(jīng)驗，財務(wù)知識和技能?？偛每梢該沃飨?，高級管理人員應(yīng)該有大專以上學歷，同時銀行業(yè)有超過5年的工作經(jīng)驗，或在相關(guān)經(jīng)濟工作8年以上，其中包括2年銀行業(yè)。（二）村鎮(zhèn)銀行的主要特點根據(jù)農(nóng)村銀行的“臨時規(guī)定”，農(nóng)村銀行具有以下特點。1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化根據(jù)建立農(nóng)村銀行的條件，從多種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，不清楚政府干預農(nóng)村信用社的情況，產(chǎn)權(quán)沒有明確界定，沒有歧義問題，民主管理不同于農(nóng)村合作社，農(nóng)村銀行和非銀行金融機構(gòu)內(nèi)部股權(quán)機制作為國內(nèi)外金融企業(yè)的成員，擔保人也可以。是一個自然人，至少有一個國內(nèi)金融機構(gòu)。因此，農(nóng)村銀行的所有制結(jié)構(gòu)不是一個大型的，多元化的股權(quán)參與機制，而是農(nóng)村銀行的規(guī)范。2治理結(jié)構(gòu)層次村鎮(zhèn)銀行按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立股份制銀行，是一個法律機構(gòu)，為銀行各自分擔責任和權(quán)力分配，應(yīng)當按照決策規(guī)則和程序設(shè)立董事會，可以清理銀行，根據(jù)需要建立專業(yè)的管理扁平化管理結(jié)構(gòu)，縮短決策鏈，加強農(nóng)業(yè)管理的快速反應(yīng)，為區(qū)域中小企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)村生產(chǎn)和管理提供有效的生活管理金融服務(wù)簡單靈活，提高管理決策的效率，有效抑制高級管理行為，提高公司治理水平，確保銀行正常運作。3服務(wù)社區(qū)由于農(nóng)村銀行和外資銀行在該地區(qū)提供金融服務(wù)，應(yīng)該不能跨社區(qū)資本運作，可以有效防止農(nóng)村地區(qū)資金流出，農(nóng)村救助資金。農(nóng)村銀行可以更有效地獲取領(lǐng)域特定信息，解決信息不對稱問題，根據(jù)當?shù)貤l件和靈活決策，為當?shù)剞r(nóng)民和中小企業(yè)提供專業(yè)化，個性化金融服務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。4操作為人建立在早期市場地位的銀行是“三農(nóng)”，在追求利潤的同時，為了方便當?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)民融資比商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社基于農(nóng)民和中小企業(yè)，靠近農(nóng)民。無論是富有還是普通的農(nóng)民，特別是貧困農(nóng)民養(yǎng)活貧困農(nóng)民，農(nóng)村銀行與商業(yè)銀行得到平等待遇和公平待遇，農(nóng)村商業(yè)銀行相比單純計劃，病人指導，不影響農(nóng)民，高效率，快速審計，農(nóng)民感覺溫暖的產(chǎn)品比小貸款公司更多的貸款優(yōu)惠政策減少借款成本，農(nóng)民的真正利益，農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)支持。5意義的重大變化對于農(nóng)村和小型個人貸款需求超過供給，商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社資本外流導致農(nóng)村銀行建立，增加農(nóng)村金融服務(wù)，填補商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社之間的差距，農(nóng)村金融服務(wù)層和真空建立農(nóng)村銀行，形成競爭性農(nóng)村金融市場，建立農(nóng)村信用社帶來的競爭壓力，創(chuàng)新推動其產(chǎn)品和服務(wù)的完善，最終給農(nóng)民和中小企業(yè)利潤。三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成效、存在的問題及原因（一）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程與發(fā)展成效中國農(nóng)村缺乏財政資源是一個不爭的事實，在許多農(nóng)村地區(qū)，私人資本非常豐富，但沒有有效的減緩方法;在一些農(nóng)村地區(qū)，建設(shè)社會主義新農(nóng)村改革，也需要很多錢。據(jù)估計，未來幾年，新社會主義農(nóng)村建設(shè)的平均農(nóng)民需要投資1700萬元，中國約有8億農(nóng)民，如果通過社會主義新農(nóng)村資金缺口約3630億元。中國在城市的財政資源約占85％，而絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)只占15％左右，農(nóng)村金融落后嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為了農(nóng)村經(jīng)濟解決“金融真空”地位，改善農(nóng)村金融服務(wù)缺失，2006年12月20日發(fā)布，銀監(jiān)會放松農(nóng)村金融機構(gòu)貸款政策調(diào)整，更好地支持新社會主義農(nóng)村，農(nóng)村金融機構(gòu)按照“低門檻，嚴格監(jiān)管”原則，通過“意見”，新農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)村建設(shè)銀行資本投資合作社貸款公司。（二）村鎮(zhèn)銀行存在的問題及原因分析1.發(fā)起人制度不健全村鎮(zhèn)銀行作為一個新興產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展過程中還有很多不完善的地方，比如監(jiān)管人員以及相關(guān)的專業(yè)人員比較少，進而也就導致了我國的村鎮(zhèn)銀行面臨很大的安全保障問題以及風險防范問題。目前，活躍在村鎮(zhèn)銀行這個行業(yè)的公司數(shù)不勝數(shù)，倘若僅僅憑借市場來進行調(diào)節(jié)是極其不穩(wěn)妥的。尤其是我國傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的監(jiān)管模式既會增加對整個行業(yè)的監(jiān)管難度，同時還會阻礙各個銀行的發(fā)展。在專業(yè)人才方面，新興的產(chǎn)業(yè)有它自身的專業(yè)要求和專業(yè)限制，若是仍然采用以前的人才聘用模式是肯定不行的。而對于村鎮(zhèn)銀行來說，從業(yè)人員從其名字來看必然少不了兩方面的專業(yè)技能，一是金融，二是計算機技術(shù)。但是，我國當前各個銀行的從業(yè)人員對于金融方面的知識是掌握得比較透徹的，再加上他們的工作經(jīng)驗，知識與實踐的結(jié)合，讓他們在這方面還是能夠勝任的。但是，在計算機方面他們卻所知甚少，出現(xiàn)了金融專業(yè)人員與計算機專業(yè)人員分離的情況，也即缺少能夠同時擁有這兩方面知識技能的綜合型人才。除此之外，無論是在人才培養(yǎng)還是在銀行招聘當中，都沒有對計算機專業(yè)人才給予足夠的重視。但是，我們知道人才是發(fā)展的技術(shù)支撐，當前的競爭實際上也等同于人才競爭。2.市場定位偏差導致資金外流農(nóng)村銀行的市場導向非常重要，因為它是基本生活，如果偏差會影響未來發(fā)展的立場，但農(nóng)村銀行市場定位有很多問題，導致村鎮(zhèn)銀行雖然被稱為城鎮(zhèn)，但沒有設(shè)在村里，村服務(wù)對象不是三個。具體來說：一是從鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行成立的有關(guān)規(guī)定出發(fā)，目的是為農(nóng)村和農(nóng)村的需求提供農(nóng)村資金，海南省，東北和西部地區(qū)，發(fā)展重點相對較差。目前，中國農(nóng)村銀行開始顯著偏離農(nóng)村分布的銀行的初衷，可以發(fā)現(xiàn)，中國銀行城相當一部分是良好的經(jīng)濟發(fā)展，城市本身具有良好的地理條件，經(jīng)濟相對發(fā)達，金融體系更完善。在這些領(lǐng)域，貸款組織不是我們的傳統(tǒng)農(nóng)民，但在逐步進入城市的過程中，農(nóng)村銀行不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，因為“農(nóng)村”發(fā)展還沒有達到目標。以山東省為例，截至2013年，山東省已建立了82個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，大部分市/縣人民政府和居民，在鎮(zhèn)上設(shè)立了多個鎮(zhèn)。二是農(nóng)村銀行發(fā)展的過程中農(nóng)村銀行逐漸偏離村莊，不再優(yōu)先考慮農(nóng)民和農(nóng)民的財政需要，而是以利潤為導向的投資，以調(diào)查其他項目，村鎮(zhèn)銀行是一個獨立的會計企業(yè)法人，其根本目的是追求利潤管理在這種系統(tǒng)中處于劣勢。由于農(nóng)業(yè)存在一些固有的弱點，如自然環(huán)境和氣候條件非常脆弱，中國沒有建立完善的農(nóng)業(yè)保險制度，農(nóng)村銀行投資高回報項目在實際經(jīng)營過程中吸引力，大多數(shù)農(nóng)村銀行不愿意發(fā)展“的農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)，主要針對小微企業(yè)和大型企業(yè)貸款，并將重點放在高端客戶，這是偏離村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的木材。3.經(jīng)營過程存在問題第一，對村鎮(zhèn)銀行了解得不夠深入。對于村鎮(zhèn)銀行來說，營銷究竟該如何來進行定位是個問題。有些公司認為其主要任務(wù)就是推廣其產(chǎn)品，有些公司認為其主要任務(wù)是廣告宣傳，也有些公司認為這些都是本公司營銷部門的工作。第二，沒有制定合理的戰(zhàn)略目標。我國各個村鎮(zhèn)銀行公司均是就眼前問題來辦事，沒有立足高遠，從更廣闊的角度來看有關(guān)后續(xù)發(fā)展的一些問題，比如市場問題和客戶服務(wù)問題。第三，沒有顧客主體意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是一把雙刃劍，它在幫助人們提高經(jīng)濟活動效率的同時也存在著損害人們利益的風險。而消費者應(yīng)該如何保護自己的權(quán)益也是一個問題。例如，支付寶的“一元秒殺”就是一個典型的案例，會發(fā)生這樣的事情主要是因為運行系統(tǒng)出現(xiàn)了問題最后導致商品價格變?yōu)橐辉虼舜藭r所有的交易都是無效的。此外，經(jīng)?；钴S在網(wǎng)絡(luò)上的用戶還可能面臨個人信息泄露的風險。第四，品牌形象推廣不是很成功。品牌是公司進行宣傳的最大招聘，如果沒有一個良好的品牌將會在行業(yè)內(nèi)市場中難以立足。而在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中，最好的品牌就是各個公司的網(wǎng)絡(luò)域名，它是村鎮(zhèn)銀行的代表，是村鎮(zhèn)銀行進行其他宣傳營銷的基礎(chǔ)，它為村鎮(zhèn)銀行其他活動的進行構(gòu)建了一個專屬平臺。但是，當前很多村鎮(zhèn)銀行都沒注意到其網(wǎng)絡(luò)域名在品牌推廣方面的重要性。例如，當一些銀行開始進行域名注冊時卻發(fā)現(xiàn)已被他人給占有了。而有些銀行雖然進行了域名注冊，但是卻沒有統(tǒng)一，各個分行自立門戶，導致用戶在使用時產(chǎn)生了很大的困擾，并且對于整個銀行的宣傳營銷來說都是極其分散不集中的，無法發(fā)揮整體優(yōu)勢。4.風險管控機制有待完善許多村鎮(zhèn)銀行在進行營銷時，其方式比較單一且被動，沒有充分發(fā)揮當前各種營銷手段的作用。例如，有些村鎮(zhèn)銀行在進行產(chǎn)品宣傳只是宣傳沒有連續(xù)到下一營銷環(huán)節(jié)，并且當有顧客對當前產(chǎn)品或者對公司比較感興趣時，客戶卻無法從其官方網(wǎng)站上尋求到具體的聯(lián)系方式等。因此，村鎮(zhèn)銀行必須盡快轉(zhuǎn)變這種思維模式，營銷不僅僅是產(chǎn)品推廣和廣告宣傳，還包括本公司的品牌推廣、服務(wù)升級以及一些用戶體驗和回饋等。村鎮(zhèn)銀行必須重新樹立其對于營銷的看法，將村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品更加信息化地展現(xiàn)在顧客面前，提高其營銷意識。與國外的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展相比，我國還僅僅是將一些柜臺業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上而已，既沒有國外的專門為私人定制的金融產(chǎn)品，也沒有根據(jù)當前人們需要提供一些個性化的服務(wù)。因而，我國的村鎮(zhèn)銀行功能較為分散而簡單，并沒有充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)即時便捷的優(yōu)勢最大限度地將網(wǎng)上功能系統(tǒng)地研發(fā)出來。而通過計算機技術(shù)，將村鎮(zhèn)銀行的功能最大化應(yīng)該是當前各個網(wǎng)上銀行發(fā)展的目標。而我國會出現(xiàn)這種狀況的原因首先是因為我國起步較晚，經(jīng)驗不足；其次是我國相關(guān)負率條文對村鎮(zhèn)銀行的限制使其無法向國外一樣開發(fā)一些產(chǎn)品功能；最后是金融行業(yè)的門檻較高，限制了很多村鎮(zhèn)銀行的加入。四、國外農(nóng)村銀行機構(gòu)的發(fā)展經(jīng)臉及啟示（一）印度地區(qū)農(nóng)村銀行的發(fā)展經(jīng)驗分析1.印度地區(qū)農(nóng)村銀行概況印度是一個典型的農(nóng)業(yè)國家，農(nóng)村人口占人口的72％，在上世紀80年代后，政府在農(nóng)村金融支持下，農(nóng)村金融體系迅速發(fā)展，主要由儲備銀行，印度農(nóng)村合作銀行，國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行，國有商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)保險五，商業(yè)銀行是印度農(nóng)村金融的主要供應(yīng)商。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村有一家銀行，正是1975年的金融機構(gòu)，印度政府出口，在欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)空白，以解決農(nóng)村地區(qū)，特別是不成熟。截至2008年，全國共建成農(nóng)村銀行200家，農(nóng)村住戶12000戶。2.印度地區(qū)農(nóng)村銀行的發(fā)展經(jīng)驗印度政府推出了農(nóng)村金融法律和金融激勵措施，促進該地區(qū)農(nóng)村銀行的發(fā)展，在1976年創(chuàng)造有利的金融環(huán)境，印度政府頒布了農(nóng)村銀行法，規(guī)定農(nóng)村銀行機構(gòu)建立農(nóng)村信用農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)薄弱，部分資金需要在各地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行中被忽視，中央批準資本1000萬盧比，國家政府已支付35％的商業(yè)銀行，農(nóng)村銀行債券只能在該地區(qū)開展活動，向貧困農(nóng)民提供貸款，包括為貧困農(nóng)民提供消費貸款，貸款利率低于當?shù)剞r(nóng)業(yè)信貸合作社。1978年作為中央銀行，印度央行的儲備銀行規(guī)定，區(qū)域農(nóng)村農(nóng)業(yè)，發(fā)展中小企業(yè)貸款利率設(shè)定為9％，部分由政府推動，以確保農(nóng)村提供信貸的地區(qū)，印度儲備銀行的商業(yè)銀行貸款也必須要求東道國農(nóng)業(yè)投資，如果沒有達到這個比率，差額將低于市場利率，部分由國家農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，國家銀行農(nóng)村發(fā)展基金對農(nóng)村銀行融資的表現(xiàn)不佳，由于政府對法律和政策的支持，農(nóng)村銀行仍可在農(nóng)村金融系統(tǒng)中發(fā)揮作用。（二）美國波特切斯特鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展經(jīng)驗分析1.美國波特切斯特鄉(xiāng)村銀行概況目前，美國有數(shù)十億美元的資產(chǎn)。波特切斯特農(nóng)村銀行1989年股票交易所成立于1865年，該銀行通過對商業(yè)銀行的全面調(diào)查，及時引進當?shù)刂行∑髽I(yè)作為個人的對象商業(yè)抵押產(chǎn)品，通過引進創(chuàng)新的內(nèi)部控制系統(tǒng)和高級職員，切斯特農(nóng)村銀行波特有了很大的發(fā)展。2波特切斯特農(nóng)村銀行發(fā)展經(jīng)驗（1）重視高級軍官的招聘和培訓為了開拓新市場，推出了一系列措施，確保農(nóng)村銀行的信用中介市場引入農(nóng)村高級人員，有豐富的貸款，繼續(xù)保持良好的服務(wù)，在各期保持商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗，甚至提高客戶信心，與客戶培訓人員保持聯(lián)系，培訓員工的銀行文化和合作精神，促進企業(yè)文化導向，競爭意識和注重整體利益的特點。3.靈活的內(nèi)部控制機制綜合評價自身銀行的管理能力，準確把握其優(yōu)缺點，發(fā)展銀行資產(chǎn)是多年前檢查的關(guān)鍵，開始了農(nóng)村銀行和金融服務(wù)市場的綜合化，銀行等銀行業(yè)務(wù)流程，確定銀行業(yè)的價格戰(zhàn)略和市場形勢銀行業(yè)發(fā)展趨勢銀行業(yè)務(wù)評估的實際需要銀行經(jīng)理總是提出一些客戶服務(wù)的基本問題，產(chǎn)品定價在客戶容差范圍的管理中了解實施的新業(yè)務(wù)成本，銀行產(chǎn)品和服務(wù)組合可以為銀行帶來合理的利潤。（三）孟加拉格萊氓銀行的發(fā)展經(jīng)驗分析1.孟加拉格萊氓銀行概況孟加拉國是世界上最貧窮的國家之一，土地面積只有中國人口1/60，人口高達1.3億，人口密度非常大，85％的人口生活在農(nóng)村地區(qū)的一半生活在貧困線以下的人口，頻繁的自然災(zāi)害，如臺風，干旱，洪水，地震和其他自然災(zāi)害，嚴重阻礙了該國的經(jīng)濟和社會發(fā)展。2.孟加拉格萊氓銀行的發(fā)展經(jīng)驗（1）具有明確的目標客戶孟加拉國銀行有嚴格的貸款規(guī)則，但家庭擁有的土地不到0.5英畝，超過家庭財產(chǎn)或相當于1英畝的土地價值的窮人有資格獲得貸款，貸款，貸款給家庭和唯一的一個。貧困農(nóng)民直接向真正的客戶提供小額貸款，有效地防止了更多富裕農(nóng)民信貸資源的轉(zhuǎn)移。（2）分層組織結(jié)構(gòu)和簡單的三個銀行機構(gòu)在孟加拉國，每個級別顯然是第一個貸款集團和村莊的中心，每個村莊銀行總部設(shè)在孟加拉國組織和運作的個人自愿貸款組，團隊成員和確保相互監(jiān)督，6組是村的中心。第二個15個分行，每個分行在不同地方在組織中間孟加拉國銀行有以下分行每個分行約有10名員工，負責培訓，信用，會計，約150個農(nóng)村自籌資金管理中心。第三階段位于孟加拉國銀行資本組織總部，負責協(xié)調(diào)該級別的組織工作比銀行的一般組織更簡單，它簡化了管理，運營成本節(jié)約和監(jiān)督成本。（3）獨特的安全機制由于缺乏抵押品，商業(yè)銀行往往不愿意在銀行提供貸款，在實施“安全”原則時，在孟加拉國的貸款中，有一定數(shù)量的抵押品可能無法獲得貸款。同時，為了避免銀行自愿的風險，特別保障機制由成員集團的貸款和貸款擔保，保護和支持集團各成員，形成相互影響，相互保證，相互關(guān)系約束這是一種福利，使整個社會福利;損害整個團隊，當團隊成員無法償還，其他團隊成員可以幫助支付，否則會使整個團隊失去貸款資格。不同團體之間存在激烈的競爭，團隊成員的所有成員工作動機如果團隊成員學習先進技術(shù)或項目可以傳遞給集團的其他成員，通過成員之間的相互監(jiān)督和協(xié)助保證本集團的共同進步和共同利益，可以有效降低違約率，確保及時恢復貸款。五、促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議（一）明確市場定位1.目標客戶的準確定位首先必須要建立客戶主體意識，即必須根據(jù)客戶需求來進行營銷策略和方案選擇?？蛻羰歉鱾€金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展以及產(chǎn)品服務(wù)的對象，只有根據(jù)客戶的喜好和需求來深入挖掘公司產(chǎn)品立足點、把握當前經(jīng)濟發(fā)展形勢，才能吸引更多的顧客來選擇本公司的產(chǎn)品服務(wù)。具體措施包括建立互聯(lián)網(wǎng)信息安全保護機制、消費者權(quán)益保護機制、投訴反饋渠道以及違反處罰條款等。最后，必須完善公司的客戶信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)其中客戶業(yè)務(wù)類型的特點進行個性化產(chǎn)品推廣，設(shè)計不同的產(chǎn)品來滿足他們不同的需要。其次，必須建立知名的網(wǎng)上金融服務(wù)品牌。品牌是消費者對一個公司進行認知的核心，品牌知名度的高低決定著消費者對本企業(yè)產(chǎn)品的了解度與接受度。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融品牌來說，構(gòu)建一個良好的品牌的方式既可以是完全引用傳統(tǒng)銀行的品牌，同時也可以根據(jù)本公司網(wǎng)絡(luò)銀行的特點建立一個適用于互聯(lián)網(wǎng)這個新環(huán)境的新品牌。2.資金來源的準確定位銀行客戶在農(nóng)村農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)中，存款利率敏感性低，短期存款可能波動，長期相對穩(wěn)定，這些存款為農(nóng)村銀行，農(nóng)村銀行提供穩(wěn)定的資金來源維持流動性核心。農(nóng)村銀行吸收資金主要用于支持當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，許多農(nóng)村銀行放松企業(yè)銀行客戶的最佳虹吸效應(yīng)的銀行不愿意在農(nóng)村地區(qū)支持貸款將收取較高的抵押貸款利率，凈利率高于大銀行，存款利率高于大銀行，反過來，有利于存款的穩(wěn)定性。3.金融服務(wù)產(chǎn)品的準確定位隨著信息技術(shù)的發(fā)展，倘若依然停留在柜臺業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的階段上是無法跟上當前經(jīng)濟發(fā)展的腳步的，各個村鎮(zhèn)銀行應(yīng)把握當前的經(jīng)濟發(fā)展形勢，提供多種多樣的能夠滿足人們不同需求的產(chǎn)品，不斷開發(fā)新產(chǎn)品。因此，各個村鎮(zhèn)銀行必須大力推動村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品重新組合與開發(fā)，促進村鎮(zhèn)銀行服務(wù)完善與升級。具體措施如下：第一，各個村鎮(zhèn)銀行推出具有廣闊前景的中間業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)，使其成為新的發(fā)展方向。第二，充分利用當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得顧客在公司官方網(wǎng)站的操作更加方便快捷安全，并且利用技術(shù)研發(fā)出更多的功能項目，比如信貸服務(wù)等。第三，實現(xiàn)業(yè)務(wù)功能的全面化。通過網(wǎng)絡(luò)這個平臺實現(xiàn)銀行、保險、證券等業(yè)務(wù)的綜合服務(wù)，使得顧客在網(wǎng)上也能進行貸款以及投資納稅等業(yè)務(wù)。第四，推出的服務(wù)更加的人性化。人性化的服務(wù)會增進顧客對金融公司的好感，為村鎮(zhèn)銀行爭取更多的客戶數(shù)量。例如，村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)已有的顧客資料為其量身定做一套專門的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高顧客的滿意度。第五，充分應(yīng)用新型的科學技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展是緊密相連的，只有充分將最新技術(shù)運用到產(chǎn)品設(shè)計研發(fā)當中推出最新的產(chǎn)品服務(wù)于體驗才能吸引廣大消費者的注意力，使得本公司的產(chǎn)品更加先進，更加完善。例如，在智能手機上推出手機銀行業(yè)務(wù)，使得顧客在手機上就能進行交話費、物業(yè)管理費、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。4.與客戶溝通的良性互動定位格拉明銀行自然地理優(yōu)勢的第一優(yōu)勢，農(nóng)村銀行是農(nóng)村基層地方銀行，農(nóng)村銀行員工利用自身優(yōu)勢，公眾的耐心，積極與客戶溝通，可以得到當?shù)卣途用竦闹С郑欣谖磥淼臉I(yè)務(wù)合作。其次，農(nóng)村銀行在股權(quán)結(jié)構(gòu)中，取消了當?shù)劂y行的股權(quán)，這主要是由中小型民營企業(yè)組成，中小型民營企業(yè)的創(chuàng)業(yè)發(fā)展是中小企業(yè)的重要金融支持者，農(nóng)村銀行共存。最后，鄉(xiāng)村銀行的基本特征是“村”，重點關(guān)注社區(qū)的表現(xiàn)，社會網(wǎng)絡(luò)信用中介，地理政治人格有利的地理位置，基于風險識別，幫助農(nóng)村銀行。為了向中小企業(yè)提供有風險的貸款，具有信息優(yōu)勢，大大降低了大銀行的信息不對稱，如農(nóng)村銀行貸款在中小企業(yè)和農(nóng)民批復，評價不僅是一樁的財務(wù)數(shù)據(jù)和存款，實際上是農(nóng)村銀行信貸人員，而且認真考慮這些作為鄰居的借款人性質(zhì)，家庭狀況基本上，收入和消費支持的個人因素。5.體制的正確定位營銷作為一種傳播與銷售為一體的策略手段，有效地解決了企業(yè)與顧客相互之間不了解的尷尬局面。村鎮(zhèn)銀行通過施行各種營銷手段能夠非常全面而又詳盡地將產(chǎn)品信息生動形象地展示出來，而顧客也會通過這些營銷手段了解到他們所感興趣的產(chǎn)品的一些相關(guān)信息。因此，各個村鎮(zhèn)銀行必須重視營銷手段作用的發(fā)揮，充分利用現(xiàn)有資源發(fā)揮最大效用。而在這其中，首先要做到的就是革新以往的管理思維，必須培養(yǎng)新型的專業(yè)人才，使得公司在金融、計算機以及市場營銷等各個領(lǐng)域都有專業(yè)性人才的支撐，除此單方面的專業(yè)人才之外，還應(yīng)大力培養(yǎng)具有多項技能的綜合型人才。大力開發(fā)網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)的研究與開發(fā)融為一體的專業(yè)人才團隊，使得員工能獲得雙向發(fā)展。在此專業(yè)團隊中，無論是金融問題、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題還是營銷問題，他們都能拿出一套暫時的解決方案來緩解危機，從而給予客戶最大的信任度和可靠度，重塑公司在顧客心中的完美形象。（二）提高自身經(jīng)營管理水平1.創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式村鎮(zhèn)銀行憑借網(wǎng)絡(luò)平臺自身方便快捷的優(yōu)勢在金融市場上開辟了一片新天地，但是，各個村鎮(zhèn)銀行同時也應(yīng)多多關(guān)注其產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計，只有不斷地推出高質(zhì)量以及更加人性化的產(chǎn)品服務(wù)才能獲得長久發(fā)展。在當前的信息時代，各個村鎮(zhèn)銀行的信息來源將會更加廣泛，分析處理能力也會更強，因此，行業(yè)內(nèi)的各個村鎮(zhèn)銀行應(yīng)把握時機朝著集財務(wù)與金融服務(wù)為一體的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，構(gòu)建全新的互聯(lián)網(wǎng)金融時代。我們可以通過建設(shè)金融產(chǎn)品在線直營店、超市、精品店等不同種類的網(wǎng)上商店來提供豐富多彩、種類齊全的金融產(chǎn)品服務(wù)，從而建設(shè)成網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈。內(nèi)部管理水平的既需要依靠當前從業(yè)人員知識專業(yè)技能水平的提高，同時還需要依靠村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部不斷加入綜合型的專業(yè)人才。單方面的技術(shù)人員不但會增加公司的人力成本同時還會阻礙村鎮(zhèn)銀行管理系統(tǒng)的更新與升級。只有不斷地引入新型的具有多方面技能的專業(yè)人才才能支撐村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開發(fā)的后續(xù)發(fā)展。因此，村鎮(zhèn)銀行必須擴大對綜合型人才的招聘，同時也應(yīng)對村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部已有人員進行知識技能培訓與輔導，實現(xiàn)內(nèi)部與外部人才隊伍同步更新與引入。2.積極拓展資金來源農(nóng)村銀行是一個新事物，缺乏農(nóng)村人群的身份認同，導致許多農(nóng)村銀行遇到困難，解決農(nóng)村銀行可持續(xù)發(fā)展問題，農(nóng)村銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵問題。首先，我們應(yīng)該積極利用各種媒體和電視平臺，引導公眾了解和認可村鎮(zhèn)銀行的同時，員工應(yīng)該積極深化農(nóng)村基層水平，了解當?shù)剞r(nóng)民的實際情況和農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)村銀行，農(nóng)村中小企業(yè)優(yōu)勢服務(wù)企業(yè)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的地位，積極吸引農(nóng)村儲蓄。另外，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)節(jié)約資源豐富的城市，增加儲蓄，擴大服務(wù)范圍，擴大儲蓄來源，也有利于增加當?shù)鼐用竦男麄髁Χ龋妼r(nóng)村銀行，農(nóng)村銀行的重視和提高效果的公共便利。第二，可以使用中繼線和農(nóng)村銀行資源相比，主要驅(qū)動力較大，出口，結(jié)算設(shè)施更多的資本充足的農(nóng)村銀行可以充分利用這條線的優(yōu)勢，簽署協(xié)議美國商業(yè)代理，獲得服務(wù)和線路渠道和渠道為客戶，提高客戶滿意度，吸引客戶到農(nóng)村銀行。我國15家全國性的農(nóng)村銀行以及大部分的城市農(nóng)村銀行都在自己的網(wǎng)站主頁上構(gòu)建了網(wǎng)上農(nóng)村銀行系統(tǒng)。該系統(tǒng)的存在緩解了柜臺相關(guān)業(yè)務(wù)辦理繁忙的壓力，同時也節(jié)省了人們?nèi)ャy行排隊等號辦理業(yè)務(wù)的時間，只要身邊有一臺能上網(wǎng)的電腦，他們就能輕輕松松地進行在線轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算以及資金匯兌等，此外，他們還能隨時查看個人賬戶信息。同樣，郵政儲蓄銀行基金政策已經(jīng)調(diào)整，允許農(nóng)村銀行從郵政儲蓄銀行“購買”貸款，及時給予縣郵政儲蓄基金優(yōu)惠利息貸款，以支持該縣的經(jīng)濟發(fā)展。為了促進農(nóng)村銀行的發(fā)展，郵政儲蓄銀行也可以是中國農(nóng)村金融體系的輸血。因此，我們預計以后的經(jīng)濟生活將離不開網(wǎng)上銀行，它將會成為各個銀行業(yè)務(wù)項目開發(fā)的重點并逐步取代或者融合到傳統(tǒng)銀行當中。從農(nóng)村銀行市場來看，當前的經(jīng)濟市場是一個開放包容的市場，每天不斷地有新元素的融入來活躍整個市場。在這種經(jīng)濟環(huán)境下，農(nóng)村銀行可以說是具備了良好的市場發(fā)展契機，它適應(yīng)了當前企業(yè)和個人經(jīng)濟活動發(fā)展的需要，推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，因而能夠迅速地在市場上嶄露頭角，甚至逐步形成產(chǎn)業(yè)化、系統(tǒng)化的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。最后，考慮通過發(fā)行債券，票據(jù)等渠道，農(nóng)村銀行資本融資市場作為村鎮(zhèn)銀行股東的自然部分，是一家民營企業(yè)的社會質(zhì)量，具有一定的實力和股權(quán)融資，債券融資是適當?shù)淖鳛樵试S農(nóng)村銀行債券發(fā)行，積極利用社會力量擴大融資渠道。農(nóng)村銀行作為一個新興產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展過程中還有很多不完善的地方，比如監(jiān)管人員以及相關(guān)的專業(yè)人員比較少，進而也就導致了我國的農(nóng)村銀行面臨很大的安全保障問題以及風險防范問題。目前，活躍在互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)的農(nóng)村銀行數(shù)不勝數(shù)，倘若僅僅憑借市場來進行調(diào)節(jié)是極其不穩(wěn)妥的。尤其是我國傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的監(jiān)管模式既會增加對整個農(nóng)村銀行行業(yè)的監(jiān)管難度，同時還會阻礙各個農(nóng)村銀行的發(fā)展。在專業(yè)人才方面，新興的產(chǎn)業(yè)有它自身的專業(yè)要求和專業(yè)限制，若是仍然采用以前的人才聘用模式是肯定不行的。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，農(nóng)村銀行從業(yè)人員從其名字來看必然少不了兩方面的專業(yè)技能，一是金融，二是計算機技術(shù)。但是，我國當前各個農(nóng)村銀行的從業(yè)人員對于金融方面的知識是掌握得比較透徹的，再加上他們的工作經(jīng)驗，知識與實踐的結(jié)合，讓他們在這方面還是能夠勝任的。但是，在計算機方面他們卻所知甚少，出現(xiàn)了農(nóng)村銀行專業(yè)人員與計算機專業(yè)人員分離的情況，也即缺少能夠同時擁有這兩方面知識技能的綜合型人才。（三）改善村鎮(zhèn)銀行外部服務(wù)環(huán)境1.加強政府扶持并減少不正當干預不正當?shù)恼深A是國有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)，金融機構(gòu)的重要原因和低效率，這是90年代農(nóng)村合作基金的發(fā)展，以減少農(nóng)村銀行只有在指導政府政策，支持和服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展方向，不僅采取行政措施干預。發(fā)展市場體制，機制和開放經(jīng)濟的原則，困難重重。大力支持美國社區(qū)銀行的健康發(fā)展，受益于美國政府，我們可以從他們的成功經(jīng)驗中學習。農(nóng)村銀行憑借網(wǎng)絡(luò)平臺自身方便快捷的優(yōu)勢在農(nóng)村銀行市場上開辟了一片新天地，但是，各個農(nóng)村銀行同時也應(yīng)多多關(guān)注其產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計，只有不斷地推出高質(zhì)量以及更加人性化的產(chǎn)品服務(wù)才能獲得長久發(fā)展。在當前的信息時代，各個農(nóng)村銀行的信息來源將會更加廣泛，分析處理能力也會更強，因此，行業(yè)內(nèi)的各個農(nóng)村銀行應(yīng)把握時機朝著集財務(wù)與金融服務(wù)為一體的農(nóng)村銀行發(fā)展，構(gòu)建全新的農(nóng)村銀行互聯(lián)網(wǎng)金融時代。我們可以通過建設(shè)農(nóng)村銀行金融產(chǎn)品在線直營店、超市、精品店等不同種類的農(nóng)村銀行網(wǎng)上商店來提供豐富多彩、種類齊全的農(nóng)村銀行金融產(chǎn)品服務(wù)，從而建設(shè)成網(wǎng)絡(luò)農(nóng)村銀行生態(tài)圈。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，倘若依然停留在柜臺業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的階段上是無法跟上當前經(jīng)濟發(fā)展的腳步的，各個農(nóng)村銀行應(yīng)把握當前的經(jīng)濟發(fā)展形勢，提供多種多樣的能夠滿足人們不同需求的產(chǎn)品，不斷開發(fā)新產(chǎn)品。因此，各個農(nóng)村銀行必須大力推動公司產(chǎn)品重新組合與開發(fā)，促進農(nóng)村銀行服務(wù)完善與升級。2改進結(jié)算系統(tǒng)在農(nóng)村發(fā)展過程中，通過以下措施加快結(jié)算渠道，提高結(jié)算功能，提高服務(wù)效率，解決銀行解決農(nóng)村銀行問題，改善支付環(huán)境的難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展離不開當前我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展支撐?；谙嚓P(guān)技術(shù)的信息處理功能，我們更容易辨別互聯(lián)網(wǎng)金融主體的金融行為。這主要是因為，通過社交平臺、搜索工具等方式來進行信息傳遞，與此同時，通過組織和結(jié)構(gòu)化地分析，新的獲取信息的方式得以產(chǎn)生。通過這種方式，每個個體產(chǎn)生的有限信息被整合和拼接成為一個相對完整的整體，從而給金融交易提供了充分的信息基礎(chǔ)。因而，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，不對稱的信息變得更具標準化和結(jié)構(gòu)化的性質(zhì)，最終形成了動態(tài)變化、時間連續(xù)的金融市場信息序列，從而使得農(nóng)村銀行的交易成本和信息成本得到了有效的降低，即使市場具有相對較低的信息不對稱程度。首先，農(nóng)村銀行應(yīng)盡快加入銀行結(jié)算系統(tǒng)，加快建設(shè)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，如知名的電腦或互聯(lián)網(wǎng)大學，共同發(fā)展業(yè)務(wù)發(fā)展和系統(tǒng)，試圖找到合作伙伴，可以被視為通過銀行系統(tǒng)間接參與銀行結(jié)算。二，加強人民銀行結(jié)算業(yè)務(wù)指導人民銀行應(yīng)加強對農(nóng)村結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)督指導，擴大業(yè)務(wù)范圍，積極提高結(jié)算水平，中國人民銀行應(yīng)盡快批準到農(nóng)村銀行和農(nóng)村銀行和農(nóng)村銀行和批準號，檢查打印，逐步允許小銀行加入農(nóng)村結(jié)算和支付系統(tǒng)，允許它向公眾開放。最后，農(nóng)村銀行應(yīng)積極拓展銀行卡業(yè)務(wù)推廣，擴大銀行卡業(yè)務(wù)，銀行卡或代理業(yè)務(wù)代理可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)起銀行借記卡，信用卡和銀行卡服務(wù)，建立更好的經(jīng)濟基礎(chǔ)，可以安裝ATM并滿足農(nóng)民，個體工業(yè)企業(yè)，實際需求。由于當前各個金融公司的網(wǎng)絡(luò)營銷手段較為單一，因而必須充分整合各種營銷手段。比如，在產(chǎn)品宣傳方面，除了常用的官方網(wǎng)站廣告宣傳外，還可采取向用戶發(fā)送電子郵件，以及通過微博、博客、論壇等平臺進行信息傳播。此外，我們還可以將傳統(tǒng)營銷手段與新型營銷手段結(jié)合起來，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。例如，在線客戶服務(wù)與線下的電話服務(wù)熱線將會使得顧客的信息獲取渠道更加廣泛及人性化。3為農(nóng)村信貸創(chuàng)造良好的環(huán)境信用是尊重和保護經(jīng)濟生活的合法權(quán)益的貿(mào)易商，在市場經(jīng)濟中，沒有贏家欺騙經(jīng)濟學家李一寧如此尖銳的所有后果，他認為缺乏社區(qū)對經(jīng)濟的認同造成無法估量的損失，最終目標是最大化效率，作為經(jīng)濟行為的最終目標，這是道德的道德基礎(chǔ)，是真理的核心中國副總裁杜金福指出：“人民銀行農(nóng)村金融一直是金融體系中弱勢環(huán)節(jié)中國加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信貸環(huán)境和融資環(huán)境，不僅為農(nóng)村金融穩(wěn)定，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟繁榮發(fā)展增加農(nóng)民收入。由于當前各個金融公司的網(wǎng)絡(luò)營銷手段較為單一，因而必須充分整合各種營銷手段。比如，在產(chǎn)品宣傳方面，除了常用的官方網(wǎng)站廣告宣傳外，還可采取向用戶發(fā)送電子郵件，以及通過微博、博客、論壇等平臺進行信息傳播。此外，我們還可以將傳統(tǒng)營銷手段與新型營銷手段結(jié)合起來，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。例如，在線客戶服務(wù)與線下的電話服務(wù)熱線將會使得顧客的信息獲取渠道更加廣泛及人性化。再例如，各個金融公司之間的網(wǎng)站鏈接將會使得顧客的線上瀏覽更加方便，更有利于他們根據(jù)自己的情況以及各個金融公司的業(yè)務(wù)特點做出合理的選擇。（四）加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管1.完善監(jiān)管體系它可以從美國社區(qū)銀行監(jiān)管，監(jiān)管體系的經(jīng)驗中吸取教訓中國農(nóng)村銀行是政府監(jiān)管，以農(nóng)村銀行內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，社會監(jiān)督為補充，形成三維監(jiān)管模式，如圖所示。作者認為，我們可以從三個方面改進我們的國家銀行監(jiān)管系統(tǒng)。在政府監(jiān)管中，可以考慮修改“商業(yè)銀行法”，包括農(nóng)村銀行或農(nóng)村銀行法，農(nóng)村銀行公司治理機制的法律地位，法律形式和財產(chǎn)權(quán)法律地位，明確農(nóng)村金融監(jiān)管和執(zhí)法程序，銀行監(jiān)管，法律監(jiān)督。財政部門要加強監(jiān)督，風險控制部門和農(nóng)村社會監(jiān)督部門，建立健全相關(guān)規(guī)范和規(guī)范，規(guī)范有效監(jiān)督的實施。2詳細監(jiān)管責任監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)謹慎，有監(jiān)管責任，全面監(jiān)督農(nóng)村銀行建立嚴格的市場準入制度，加強農(nóng)村銀行董事和高級管理人員資格監(jiān)督，行為，管理能力和績效審查。加強監(jiān)督檢查，開展對話，開展監(jiān)督評估，審查股東資質(zhì)和所有權(quán)結(jié)構(gòu)，特別是加強股東資格，防止操縱關(guān)鍵二是加強風險管理，加強風險監(jiān)測和早期預警，風險評估指標體系建設(shè)，提出不同的分類，促進農(nóng)村銀行持續(xù)改善經(jīng)營環(huán)境，逐步解決信用風險，流動性風險，操作風險，財務(wù)風險。三是加強內(nèi)部控制和監(jiān)督部門，根據(jù)商業(yè)銀行內(nèi)部控制的指導方針和要求，根據(jù)銀行內(nèi)部控制的要求，加快建立組織性質(zhì)，規(guī)模和復雜性在主營業(yè)務(wù)中建立內(nèi)部控制制度。建立激勵機制，強化內(nèi)部控制和公司治理監(jiān)督制度。四，加強對農(nóng)村道路管理指導的監(jiān)督指導應(yīng)反映農(nóng)業(yè)銀行的特點，積極引導縣鄉(xiāng)“三農(nóng)”，探索建立靈活，信貸管理和服務(wù)模式方便。3.健全監(jiān)管機制格拉明銀行從銀行或地方監(jiān)管部門改善監(jiān)管機制首先，由于缺乏現(xiàn)場檢查和識別風險敏感性，實行現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管，現(xiàn)場監(jiān)管整體風險評估，預警分析，從而更有效，我們不應(yīng)只注重